Phân tích tác động của lạm phát đối với tình hình huy động vốn và cho vay ngắn hạn

Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài Cùng với phát triển chung đất nước, quy mô số lượng NHTM ngày tăng đóng vai trị quan trọng phát triển chung kinh tế nước ta Với vai trò vửa người cho vay vừa người vay Đã góp phần đáng kể việc luân chuyển nguồn tài chính, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh doanh cách nhanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ (Sacombank-Chi nhánh Cần Thơ) tổ chức tín dụng có uy tín cao khách hàng thơng qua hoạt động thu nhận tiền gửi, cho vay, phát hành thẻ…cùng với dịch vụ hướng đến mục tiêu phục vụ tốt cho khách hàng Trong hai nghiệp vụ chủ yếu định sống TCTD nói chung Sacombank - Chi nhánh Cần thơ nói riêng huy động vốn tín dụng Trong giai đoạn từ năm 2007-2009 kinh tế nước ta phải gánh chụi ảnh hưởng khủng hoảng tài giới, cụ thể lạm phát nước liên tục tăng cao làm thị trường tiền tệ nước biến động liên tục gây khơng khó khăn cho hoạt động Sacombank Chi nhánh Cần Thơ Lạm phát tăng cao nên phần lớn người dân muốn giữ vật giữ tiền tay, họ dùng tiền sản xuất kinh doanh, mua bán hàng hóa để hạn chế giá đồng tiền Mặt khác, NHNN áp dụng sách thắt chặt tiền tệ tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc điển hình như: lãi suất cho vay qua đêm số thời điểm lên tới 20%/năm, chí tới 30%/năm Ngày 15/2/2008, 10 NHTM tham gia đấu thầu lãi suất khoản vay kỳ hạn 1-2 tuần từ NHNN với lãi suất trúng thầu lên tới 30%/năm, tăng cao so với mức 25%/năm ngày trước Bên cạnh NHTM tăng lãi suất để thu hút khách hàng tạo môi trường cạnh tranh liệt gây khơng khó khăn cho tình hình kinh doanh Sacombank- Chi nhánh Cần Thơ Vì vậy, để tìm hiểu tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ điều kiện lạm phát tăng cao đưa số đề xuất hạn chế tác động lạm phát GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD thời gian tới chuyên gia kinh tế dự báo xảy tái lạm phát với tốc độ cao, tơi chọn đề tài: “Phân tích tác động lạm phát tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cố phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu _ Đánh giá lần thay đổi lãi suất tai Sacombank chi nhánh Cần Thơ thời gian nghiên cứu _ Phân tích kết hoạt động doanh số hai nghiệp vụ huy động vốn CVNH ngân hàng với hai tiêu chí thực danh nghĩa _ Nhận xét đề xuất kiện nghị để hạn chế tác động lạm phát ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu Do hạn chế thời gian nghiên cứu kiến thức chuyên sâu nên xem xét nghiên cứu phân tích tác động lạm phát lĩnh vực huy động vốn cho vay ngắn hạn chủ yếu hai yếu tố biến động lãi suất thay đổi giá (xem xét tiêu thực tiêu danh nghĩa), giai đoạn từ 2007-2009 ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu _ Thu thập số liệu gồm báo cáo hoạt động kinh doanh, tình hình nguồn vốn…tại Sacombank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2007-2009 _ Thu thập số tiêu dùng từ năm 2007-2009 để tính số lạm phát (chọn năm gốc năm 2005) _ Bằng phương pháp tổng hợp số liệu, so sánh số liệu tương đối tuyệt đối để phân tích đánh giá _ Dùng số tài để tính đánh giá kết kinh doanh thời gian nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Qua kết phân tích nhận thấy nguyên nhân đưa đề xuất kiến nghị giúp hạn chế bớt tác động lạm phát tình hình kinh doanh Sacombank chi nhánh Cần Thơ GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan huy động vốn 2.1.1 Khái niệm Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu va quan trọng NHTM Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác (Nguồn: Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại- P.GS Nguyễn Đăng Dờn, xuất năm 2009) 2.1.2 Đặc điểm vốn huy động - Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn - Về mặt lý thuyết nguồn vốn khơng ổn định khách hàng rút tiền họ mà khơng ràng buộc ngân hàng cần phải trì khoản dự trữ bắt buộc để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn cao tổng chi phí đầu vào - Đây nguồn vốn có tính chất cạnh tranh ngân hàng - Vốn huy động, sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, khơng sử dụng nguồn vốn vào đầu tư (Nguồn: Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại- P.GS Nguyễn Đăng Dờn, xuất năm 2009) 2.1.3 Các loại hình vốn huy động a) Tiền gửi không kỳ hạn Là loại hình tiền gửi phục vụ nhu cầu giao dịch toán cho chủ tài khoản trả tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt từ ATM, chuyển tiền…Người gửi tiền khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà nhu cầu giao dịch, tốn, lãi suất công cụ để thu hút nguốn vốn này, mà cơng cụ dịch vụ kèm theo phải dịch vụ có nhiều tiện ích an toàn xác GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD b) Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiển gửi mà người gửi rút đáo hạn, nhiên trường hợp bình thường ngân hàng cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi định kỳ tương đối ổn định, NHTM dùng vay trung dài hạn Loại hình có chi phí sử dụng vốn cao, người gửi nhằm mục đích hưởng lãi, lãi suất cơng cụ để thu hút nguồn vốn c) Phát hành chứng từ có giá Bao gốm loại sau: - Phát hành kỳ phiếu - Phát hành chứng tiền gửi có kỳ hạn - Phát hành chứng tiết kiệm - Phát hành trái phiếu Đây phương pháp hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn, nguồn vốn ổn định NHTM Đặc điểm: - Tính ổn định chắn - Lãi suất cao tiền gửi định kỳ d) Nguồn vốn huy động khác Tiền gửi ký quỹ Tiền gửi đảm bảo toán Tiền tạm giữ tiền chuyển 2.2 Tổng quan hoạt động tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật người vay phải trả gốc lãi cho người cho vay sau thời gian định (Nguồn: Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại- P.GS Nguyễn Đăng Dờn, xuất năm 2009) GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD 2.2.2 Nguyên tắc cho vay - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng nhằm tránh rủi ro cho nguồn vốn ngân hàng giúp khách hàng hoạt động có hiệu - Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng để giúp ngân hàng tồn hoạt động, ngân hàng phong tỏa tài khoản chuyển nợ hạn phát tài sản khách hàng vi phạm nguyên tắc 2.2.3 Điều kiện cho vay - Khách hàng phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài - Đối với phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư phải khả thi có hiệu 2.2.4 Các phương thức cho vay - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết kí tên hợp đồng tín dụng, phương thức thích hợp với đơn vị kinh doanh theo thương vụ hay cho vay theo thời vụ - Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo phương thức ngân hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo dự án: đâu phương thức cho vay trung dài hạn, ngân hàng phải thẩm định dự án trước cho vay Tuy nhiên, cho vay ngắn hạn ngân hàng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống - Cho vay trả góp: phương thức mà vay vốn ngân hàng khách hàng thỏa thuận số lãi vay phải trả cộng với vốn gốc dược chia để trả theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD 2.3 Lạm phát 2.3.1 Khái niệm lạm phát Có nhiều khái niệm khác lạm phát nhìn chung nói lạm phát tượng xảy mức giá chung (mức trung bình giá hàng hóa) kinh tế tăng cách vững thời gian định (từ vài tháng trở lên) (Nguồn: Giáo trỉnh Tiền tệ Ngân Hàng –TS Nguyễn Minh Kiều, xuất năm 2005) 2.3.2 Phân loại lạm phát Căn vào tốc độ lạm phát - Lạm phát thấp (lạm phát vừa phải): loại lạm phát xảy với mức tăng chậm giá cả, giới hạn mức độ số hàng năm Chỉ số giá tăng từ 1-9%/năm - Lạm phát phi mã: xảy số giá hàng hóa biến động mạnh, tăng từ hai số trở lên hàng năm Chỉ số giá tăng từ 10-99%/năm - Lạm phát siêu tốc (siêu lạm phát): xảy số hàng hóa biềm động mạnh tăng từ ba số trở lên hàng năm Căn vào nguyên nhân lạm phát - Lạm phát cầu kéo: xảy nhu cầu hàng hóa tăng cao vượt khả cung ứng hàng kinh tế - Lạm phát chi phí đẩy: xảy chi phí đầu vào cho đơn vị sản phẩm hàng hóa dịch vụ tăng làm cho giá thành sản phẩm tăng lên đẩy giá hàng hóa tăng lên - Lạm phát nguyên nhân liên quan đến thiếu hụt cung: Khi kinh tế đạt mức tồn dụng, mức cung hàng hóa dịch vụ thị trường có khuynh hướng giảm dần Ngồi ra, tình trạng tắt nghẽn thị trường làm giới hạn mức cung hàng hóa, làm cho giá hàng hóa tăng lên GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD (Nguồn: Giáo trỉnh Tiền tệ Ngân Hàng –TS Nguyễn Minh Kiều, xuất năm 2005) 2.3.3 Cách tính số lạm phát dựa vào số giá hàng tiêu dùng (CPI) Tốc độ lạm phát =( CPI sau - CPItrước )/ CPItrước 2.3.4 Tác động lạm phát đến huy động vốn tín dụng ngân hàng thương mại  Huy động vốn khó khăn gây chạy đua lãi suất huy động ngồi mong đợi hầu hết ngân hàng (có lãi suất tăng lên đến 17% 18%/năm cho kỳ hạn tuần tháng, có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn, gây ảnh hưởng bất ổn cho hệ thống NHTM  NHNN thực thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền lưu thông, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân kinh doanh lớn, lãi suất huy động tăng, lãi suất cho vay tăng cao, điều làm xấu môi trường đầu tư ngân hàng, số NHTM dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn thời gian qua Điều ảnh hưởng đến tính khoản ngân hàng, nên rủi ro kỳ hạn rủi ro tỷ giá xảy điều khó tránh khỏi  Thanh tốn trực tiếp cho tiền mặt, đặc biệt điều kiện lạm phát làm cho khối lượng tiền lưu thơng ngồi ngân hàng lớn, việc huy động vốn thơng qua hình thức huy động vốn tiền gửi tốn (Trích tham luận TS Phạm Huy Hùng - Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN Hội thảo "Lạm phát, giải pháp kiềm chế lạm phát hỗ trợ doanh nghiệp tình hình nay" Tp Hồ Chí Minh – tháng năm 2008) GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Chƣơng 3: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN-CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Cần Thơ Sacombank Cần Thơ chi nhánh cấp NHTMCP Sài Gịn Thương Tín, thành lập khu vực đồng Sông Cửu Long sở sáp nhập NHTMCP Nông Thôn Thạnh Thắng Ngân hàng đời vào thời điểm NHNN có thị thực củng cố, chấn chỉnh hoạt động NHTMCP nơng thơn thị NHTMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ thức vào hoạt động vào ngày 31/10/2001 theo văn sau: - Công văn số 2583/UB ngày 13/9/2001 việc NHTMCP Sài Gịn Thương Tín mở chi nhánh cấp Cần Thơ - Quyết định số 1325/QĐ – NHNN, ngày 24/10/2001 Thống đốc NHNN chuẩn y việc sáp nhập NHTMCP nơng thơn Thạnh Thắng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Quyết định số 280/2001 QĐ – HĐQT, ngày 25/10/2001 Hội đồng quản trị NHTMCP Sài Gòn Thương Tín việc thành lập chi nhánh cấp Cần Thơ theo giấy phép kinh doanh số 5703000023.01 ngày 25/10/2001 Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Cần Thơ Ngày 26/03/2002 theo định số 102/2002/QĐ – HĐQT chủ tịch Hội đồng quản trị, Sacombank chi nhánh Cần Thơ dời trụ sở cấp từ 13A Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, Tp Cần Thơ số 34A2 Khu cơng nghiệp Trà Nóc trực thuộc Quận Bình Thủy, Tp Cần Thơ 3.2 Cơ cấu tổ chức 3.2.1 Sơ đồ tổ chức Sacombank Cần Thơ hoạt động theo quy chế quy định tổ chức máy, chức nhiệm vụ chế vận hành chi nhánh, sở giao dịch đơn vị trực thuộc hệ thống NHTMCP Sài Gịn Thương Tín ban hành theo GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD định số 654/2007/QĐ – HĐQT ngày 19/10/2007 Hội đồng quản trị NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Cơ cấu tổ chức Sacombank Cần Thơ sau: Giám đốc Phó Giám đốc Phịng doanh nghiệp Phòng hỗ trợ Phòng cá nhân Phòng kế tốn quỹ Phịng hành chánh Bộ phận tiếp thị doanh nghiệp Bộ phận tiếp thị cá nhân Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận kế tốn Bộ phận thẩm định doanh nghiệp Bộ phận thẩm định cá nhân Bộ phận toán quốc tế Bộ phận quỹ Bộ phận xử lý giao dịch Phòng giao dịch (Nguồn: Phòng hành chánh) Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank Cần Thơ GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD đề án đề xuất Hội sở đưa chế, sách nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ ngành có tiềm năng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Thành lập Sở giao dịch cho khu vực Tây Nam Bộ đặt Thành phố Cần Thơ nhằm hỗ trợ, điều phối hoạt động chi nhánh khu vực Thành lập thêm đơn vị trực thuộc quận, huyện Thành phố Cần Thơ nhằm đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng; trì, củng cố mở rộng thị phần sản phẩm dịch vụ truyền thống ngân hàng Đồng thời, giới thiệu xâm nhập mở rộng sản phẩm dịch vụ – sản phẩm dịch vụ công nghệ cao với nhiều tiện ích nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Tiếp tục coi trọng công tác cấu lại hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt tín dụng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA LẠM PHÁT ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK-CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Thực trạng lạm phát làm thay đổi lãi suất từ 2007-2009 Sacombank chi nhánh Cần Thơ Lãi suất cơng cụ giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nhiên giai đoạn từ năm 2007-2009 Sacombank chi nhánh Cần Thơ liên tục thay đổi lãi suất gây ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh nghiệp vụ huy động vốn CVNH điển hình lần thay đổi lãi suất sau: - Lần thay đổi lãi suất lớn năm 2007 vào tháng định làm tăng lãi suất huy động vốn USD thêm 1.2%/năm - Tháng 4/2008 NHNN tăng lãi suất lên 12% lãi suất huy động tăng lên đến 15.8%, sau vào tháng lãi suất huy động tiếp tục đẩy lên 17.5%/năm lãi suất cho vay lên đỉnh điểm 19.8%/năm Nhưng tháng 11 lãi suất giảm xuống cịn 15.2%/năm - Trong năm 2009 có đợt cắt giảm lãi suất lớn vào tháng Sacombank chi nhánh Cần Thơ ấn định lãi suất huy động cao mức 10.49%/năm lãi suất cho vay dao động 13.2%/năm Chính thị trường cải thiện phần nào, lạm phát không tăng trưởng mạnh năm 2008 (Nguồn thông tin cập nhật từ: http://www.sacombank.com/vn/tintuc/Pages/2008929101242580.aspx http://www.sacombank.com/vn/tintuc/Pages/2009310133948563.aspx http://www.atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/30870/index.aspx) Chỉ số CPI ba năm từ 2007-2009 (chọn năm gốc năm 2005) trung bình cộng tháng năm Chỉ số CPI năm 2006 24,7 GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Bảng 1: Chỉ số lạm phát qua năm Thời gian 2007 2008 2009 CPI 29.12% 38.88% 48.41% Lạm phát 17.89% 33.51% 24.5% ( Nguồn: Số liệu thu thập từ trang wed http://www.gso.gov.vn) Khi lãi suất tăng cao khả vay trả nợ cho doanh nghiệp giảm xuống, ngân hàng huy động vốn lãi suất cao nên có nguy lỗ hoạt động cảu NHTM vay cho vay lại Việc thay đổi lãi suất tăng cao làm cho hoạt động NHTMCP Sài Gịn Thương Tín gặp nhiều khó khăn vào năm 2008 lãi suất huy động cao, để tạo mạnh cạnh tranh Sacombank áp dụng nhiều chương trình “gửi tiền trúng liền” dành cho khách hàng cá nhân tham gia mua chứng tiền gửi VND lĩnh lãi cuối kỳ, để tăng donh thu Sacombank chi nhánh Cần Thơ thực hỗ trợ lãi suất cho vay nên làm tăng chi phí nhu cầu vay vốn trung dài hạn tăng lên ngắn hạn giảm xuống Mặt khác, phủ muốn giảm lạm phát nên hút bớt tiền lưu thông nên ngân hàng phải giảm lượng cho vay khơng tạo nhiều doanh thu 4.2 Tình hình huy động vốn Trong thời gian từ năm 2007-2009 Sacombank- chi nhánh Cần Thơ bên cạnh việc tăng lãi suất ln có nhiều chương trình để thu hút lượng tiền gửi tiền gửi từ tổ chức cá nhân, đối tượng khách hàng tiềm góp phần làm tăng doanh số huy động vốn từ tiền gửi ngân hàng: GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD 300000 250000 312,452 320,270 350000 250965.5 257244 211,973 221,789 209,502 193,819 200000 164406 177709.7 158769 155636 150000 100000 50000 Năm 2007 TGTCTK (thực) Năm 2008 TGTCTK (DN) Năm 2009 TGDC (DN) TGDC (thực) Biểu đồ 1: Doanh số loại hình huy động vốn từ TGTCKT TGDC qua năm từ 2007-2009 Qua biểu đồ nhận xét tình hình huy động tiền gửi ngân hàng qua loại hình TGTCKT TGDC từ năm 2007-2009, doanh số huy động vốn theo tiêu danh nghĩa hai loại hình tiền gửi tăng qua năm, điển hình TGTCKT năm 2007 193,819 triệu đồng sang năm 2008 tăng thêm 9.43% so với năm 2007, huy động 320,270 triệu đồng vào năm 2009 hay tăng 51.08% so với năm 2008 Tương tự, TGDC tăng từ năm 2007-2009, năm 2008 tăng 5.9% tương đương 12,287 triệu đồng, vào năm 2009 Sacombank chi nhánh Cần Thơ huy động 312,452 triệu đồng tăng năm 2008 khoảng 40,9% Khi xét doanh số huy động vốn theo tiêu thực có khác biệt qua năm, vào năm 2008 TGTCKT TGDC giảm so với năm 2007 TGTCKT giảm 3.4% tương đương 19,078 triệu đồng, TGDC đạt 158,631 triệu đồng thấp 177,709.7 triệu đồng năm 2007 từ ta thấy khác biệt so sánh hai tiêu thực tiệu danh nghĩa, quan sát tiêu thực doanh số huy động vốn từ tổ chức kinh tế từ dân cư tăng liên tục năm 2007, 2008, 2009 tiêu thực năm xảy lạm phát cao năm 2008 với tỷ lệ 33.51% lại có doanh số thấp năm 2007 sang năm 2009 tỷ lệ lạm phát giảm xuống cịn 24.5% doanh số huy động từ TGTCKT 257,244 triệu đồng TGDC tăng 58.2% so với năm 2008 GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD Nguyên nhân biến động năm 2008 lạm phát tăng cao năm đạt 33.51% so với 17.89% năm 2007, lạm phát tăng cao nên người dân ngại nắm giữ tiền họ sợ đồng tiền giá làm cho tốc độ tăng trưởng bị giảm sút Năm 2009 tình hình kinh tế ổn định lạm phát bị kiềm hãm nên cá nhân tổ chức kinh doanh có hiệu lượng tiền gửi nhiều 4.3 Tình hình cho vay ngắn hạn 1,200,000 1,042,779 1,000,000 821,352 816,392 800,000 837,573 615,199 692,503 690,320 553,210 480,829 600,000 554,474 414,358 407,862 400,000 200,000 Tổng DSCV (DN) Năm 2007 Tổng DSCV (thực) CVNH( DN) Năm 2008 CVNH (thực) Năm 2009 Biểu đồ 2: Tình hình cho vay ngắn hạn Cho vay nghiệp vụ tạo nguồn thu lớn NHTM, qua biểu đồ ta thấy tổng DSCV, CVNH, Sacombank chi nhánh Cần Thơ tăng qua năm, nhiên tốc độ tăng trưởng không tiêu biểu năm 2008 tổng doanh số cho vay tăng 6% so với năm 2007, mặc khác doanh số cho vay theo tiêu chí thực năm 2008 615,199 triệu đồng lại thấp 2007 692,530 triệu đồng hay tương đương với giảm 11.16%, sang năm 2009 lại tăng đến 36.15% khoảng 222,375 triệu đồng Ngoài ra, doanh số cho vay ngắn hạn chiu tác động tổng DSCV, từ năm 2007 sang năm 2008 theo tiêu danh nghĩa CVNH tăng 72.38% theo tiêu thực số GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD tăng lên lại thấp 1.59% nghĩa dã áp dụng nhiều chương trình thu hút khách hàng, hỗ trợ lãi suất doanh số cho vay ngắn hạn theo tiêu thực không tăng nhiều Điều cho thấy tăng mạnh giá làm ảnh hưởng lớn đến doanh số hoạt động tín dụng Sacombank chi nhánh Cần Thơ Bảng 1: So sánh nợ hạn cho vay ngắn hạn tổng doanh số cho vay ngắn hạn Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu CVNH Năm 2007 480,829 Năm 2008 553,210 Năm 2009 690,320 Nợ hạn 2,310 2,976 3,414 Nợ hạn/CVNH 0.48% 0.54% 0.5% Qua bảng số liệu ta nhận thấy số dư nợ hạn ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm tính tốn lại tỷ lệ Nợ q hạn/CVNH khơng tăng qua năm mà có thay đổi, năm 2007 nợ hạn chiếm 0.48% sang năm 2008 số giá tăng lên tỷ lệ tăng theo đạt 0.54% đến năm 2009 lại giảm xuống 0.5%, nguyên nhân năm 2008 lạm phát tăng cao năm 33.51% để hạn chế lạm phát NHNN dụng sách tiền tệ thay đổi năm 2008 chẳng hạn: - “Ngân hàng Nhà nước ( NHNN) định phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu NHNN với lãi suất 7,8%/năm, kỳ hạn 364 ngày nhằm mục tiêu thu hút bớt tiền từ lưu thông về, kiềm chế lạm phát Hình thức phát hành bắt buộc phải mua Tổ chức tín dụng (TCTD) theo mức phân bổ cụ thể - Thống đốc NHNN định tăng số loại lãi suất chủ đạo, thực từ tháng 2/2008 Theo đó, lãi suất tăng từ 8,25%/năm lên 8,75%/năm; lãi suất tái cấp vốn tăng từ 6,5%/năm lên 7,5%/năm lãi suất chiết khấu tăng từ 4,5%/năm lên 6,0%/năm” ( Nguồn http://vnexpress.net/GL/Kinh-doanh/2008/10/3BA079A6/) Chính với sách NHNN đưa làm cho lãi suất thay đổi môi tường kinh doanh cá thể lẫn doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn họ kinh doanh khơng có hiệu Mặt khác lãi suất cao làm cho khả trả nợ giảm xuống thấp tỷ lệ nợ hạn tăng cao GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD 4.4 Phân tích tình hình kinh doanh 140,000 119,051 120,000 104,084 100,000 80,000 109,765 108,190 88208 88289 86899.6 88,832 89170 75351.6 79,709 64023.3 60,000 40,000 20,000 21,360.75 11,439 5221.5 9703.05 Năm 2007 17175.2 6,964.50 Năm 2008 Năm 2009 Doanh thu (DN) Doanh thu (thực) Chi phí (DN) Chi phí (thực) LNR (DN) LNR (thực) Biểu đồ 3: Xác định kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm từ 2007-2009 Doanh thu hoạt động ngân hàng có biến động ba năm từ 20072009 Tỷ lệ LNR/DT thay đổi nhiều, năm 2007 LNR đạt 11,439 triệu đồng tương đương 10.99% tỷ lệ năm 2008 giảm nửa cịn 5.85% Lý sụt giảm lạm phát tăng cao đến mức 33.51%, lãi suất huy động vốn cho vay tăng cao có lúc tiến gần sát nên đẩy chi phí tăng lên làm giảm lợi nhuận Mặt khác, tình hình NHNN áp dụng biện pháp thắt chặt tiền tệ hạn chế cho vay doanh thu ngân hàng tăng không nhiều Sang năm 2009 tình hình lạm phát có xu hướng giảm 24.5%, kinh tế nước tạm ổn, phủ lại đưa gói kích cầu nhằm ổn định lại tình hình sản xuất kinh doanh việc hỗ trợ lãi suất cho vay Chính vậy, LNR GVHD:Th.s Nguyễn Minh Châu SV: Võ Thị Ngọc Phường Trang 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chuyên đề ngân hàng Khoa KT-QTKD tăng lên đến 21360.75 triệu đồng hay tỷ lệ LNR/DT tăng lên 19.76% xấp xỉ lần so với năm 2008 Khi quan sát biểu đồ ta nhận thấy năm 2007 có lạm phát thấp 17.89% doanh thu thấp 2009 với doanh thu 108,190 triệu đồng với lạm phát mức 24.5% tính lại doanh thu thực loại bỏ lạm phát doanh thu thực năm 2007 882,89 triệu đồng cao 2009 86,899.6 triệu đồng Điều cho ta thấy tác động không nhỏ lạm phát đến kết hoạt động kinh doanh Sacombank chi nhánh Cần Thơ 4.5 Phân tích số tài đánh giá hoạt động HĐV CVNH Bảng 2: Bảng tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Cần Thơ Chỉ tiêu Tổng vốn HĐ Vốn huy động CKH Tổng dư nợ CVNH Nợ hạn Đơn vị tính 2007 2008 2009 Triệu đồng 212086 227533 394150 Triệu đồng 431469 498275 772722 Triệu đồng 480829 553210 690320 Triệu đồng 2310 2976 3814 49.15 45.66 47.68 111.44 111.02 92.94 0.48 0.6 0.55 VHĐCKH/Tổng % VHĐ Tổng DNCVNH/Tổng % VHĐ Nợ hạn/dư % nợ (Nguồn: Bảng xác định kết kinh doanh Sacombank chi nhánh Cần Thơ năm 2007-2009) Qua bảng số liệu ta nhận thấy: Chỉ tiêu VHĐCKH/Tổng VHĐ: chiếm tỷ trọng khơng cao