(Luận văn TMU) nâng cáo chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân xã an vỹ

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong kinh tế nay, vai trị quỹ tín dụng khơng cịn quan trọng thời kỳ bao cấp tổ chức tài quan trọng việc cung ứng vốn cho khu vực kinh tế nông thôn Qua thời gian nghiên cứu thực tập quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ, kiến thức em học trường Đại học Thương Mại, em nhận thức thêm lý luận thực tiễn vai trò quỹ tín dụng kinh tế Trong phải khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng tín dụng hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng kinh tế Với kiến thức đó, em sâu nghiên cứu đề tài “Nâng cáo chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ” làm khoá luận tốt nghiệp Khóa luận hồn thành hướng dẫn tận tình PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên cán quỹ tín dụng An Vỹ Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài ngân hàng đặc biệt giáo PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo cô cán quỹ tín dụng An Vỹ nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập nghiên cứu quỹ tín dụng An Vỹ để hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khoá luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Quỹ tín dụng nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở .3 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1.2 Nguyên tắc tổ chức: 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng 1.1.2.1 Tổng quan tín dụng 1.1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2.3 Các tiêu đánh giá kết tín dụng quỹ tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chính sách, quy trình thủ tục cho vay SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 1.2.2.2 Nợ hạn 1.2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 1.2.2.4 Hệ số sử dụng vốn huy động 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Ảnh hưởng từ quỹ tín dụng .8 1.2.3.2 Ảnh hưởng từ khách hàng .9 1.2.3.3 Ảnh hưởng từ môi trường kinh doanh .9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ AN VỸ 11 2.1 Khái quát tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 11 2.1.1 Sự đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 11 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 11 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng năm gần 15 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 16 2.2.1 Thực trạng huy động vốn 16 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay 19 2.2.2.1 Doanh số cho vay 19 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 21 2.2.2.3 Dư nợ 23 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 24 2.3.1 Chính sách, quy trình thủ tục tín dụng 24 2.3.2 Hệ số sử dụng vốn huy động 26 2.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 26 2.3.4 Nợ hạn, nợ xấu 27 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 27 SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 2.4.1 Những kết đạt 27 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .28 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ AN VỸ 30 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ năm 2013 30 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 31 3.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn 31 3.2.2 Giải pháp với hoạt động cho vay cho vay 32 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội .33 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán 34 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 35 3.2.6 Tăng cường giám sát cho vay xử lý khoản vay có vấn đề .37 3.3 Một số kiến nghị 39 3.3.1 Kiến nghị với Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Ngân hàng Nhà nước 39 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 39 KẾT LUẬN .41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 2: Tình hình vốn huy động giai đoạn 2010-2012 Bảng 3: Doanh số cho vay quỹ giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 4: Doanh số thu nợ quỹ tín dụng An Vỹ giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 5: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 6: Hệ số sử dụng vốn huy động giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 7: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 8: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010 – 2012 Biểu đồ 1: Kết kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010- 2012 Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay giai đoạn 2010 -2012 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ giai đoạn 2010- 2012 Biểu đồ 6: Dư nợ giai đoạn 2010 - 2012 SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế tỉnh Hưng Yên nói chung xã An Vỹ nói riêng có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Với vai trò “người vay” “người cho vay” hệ thống quỹ tín dụng nhân dân có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, cố gắng đưa vốn vào lưu thông nhằm ngày làm nhiều cải cho xã hội thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ nói riêng có thuận lợi từ chế sách nhà nước cho vay, bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất Những chế góp phần tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh vay vốn, lành mạnh hóa thị trường tài chính, đưa hoạt động quỹ tín dụng nhân dân bước xứng đáng với vai trò Bên cạnh thuận lợi, cơng tác đầu tư mở rộng tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, cạnh tranh ngân hàng thương mại quỹ tín dụng nhân dân ngày gay gắt Những năm gần hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân An Vỹ đạt hiệu chất lượng chưa cao Do đó, quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao lực hoạt động trong mơi trường có tính cạnh tranh cao Xuất phát từ tình hình thực tế trên, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ” làm đề tài khố luận Đề tài phù hợp với mức độ khoá luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng Thương Mại Mục đích nghiên cứu Khoá luận sâu nghiên cứu nhằm làm rõ mục tiêu sau:  Tổng quan tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ, chất lượng hoạt động tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu tìm nguyên nhân SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên  Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng điều kiện phát triển kinh tế địa phương Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng  Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt khơng gian: khố luận nghiên cứu quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ + Về mặt thời gian: để đảm bảo tính khách quan đánh giá so sánh tình hình hoạt động tín dụng, liệu thu thập đề tài có thời gian năm từ 2010 đến 2012 Kết nghiên cứu đề tài thực khoảng thời gian quy định Nhà trường kế hoạch thực tập tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp suy luận: khoá luận sử dụng phương pháp suy diễn  Phương pháp thu thập liệu : liệu sơ cấp tạo việc phát bảng câu hỏi, phiếu điều tra để ghi nhận ý kiến, nhận định cán tín dụng Các liệu thứ cấp thu thập, tổng hợp từ số liệu thực tế hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ năm 2010- 2012  Phương pháp phân tích liệu : sở lý luận, số liệu thực tế tổng hợp, ta sử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ, từ tìm ngun nhân giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Kết cấu khố luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khoá luận kết cấu chia thành ba chương:  Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở  Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Quỹ tín dụng nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác theo ngun tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ giửa thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển 1.1.1.2 Nguyên tắc tổ chức: Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động với số nguyên tắc như:  Tự nguyện: cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân đối tượng khác có đủ điều kiện theo quy định trở thành thành viên quỹ tín dụng nhân dân Thành viên có quyền khỏi quỹ tín dụng nhân dân theo quy định điều lệ quỹ tín dụng nhân dân  Dân chủ, bình đẳng cơng khai: thành viên quỹ tín dụng nhân dân có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát quỹ tín dụng nhân dân có quyền ngang biểu  Tự chủ, tự chịu trách nhiệm có lợi: quỹ tín dụng nhân dân tự chủ tự chịu trách nhiệm lết hoạt động knh doanh mình, tự định phân phối thu nhập,đảm bảo thực xong nghĩa vụ nộp thuế trang trãi khoản lỗ quỹ tín dụng nhân dân , lãi trích phần vào quỹ quỹ tín dụng nhân dân, phần chia theo vốn góp cơng sức đóng góp thành viên, phần cịn lại chia cho thành viên theo mức độ sử dung dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân  Hợp tác phát triển cộng đồng: thành viên phải phát huy tinh thần xây dựng tập thể hợp tác với quỹ tín dụng nhân dân, cộng đồng xã hội, hợp tác quỹ tín dụng nhân dân nước nước theo quy định pháp luật SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 1.1.1.3 Các hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay thành viên hộ nghèo thành viên địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Việc cho vay thực theo điều lệ quỹ tín dụng nhân dân, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ không dược vượt tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước quy định Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay khách hàng có gửi quỹ tín dụng nhân dân hình thức cầm cố số tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân sở phát hành Việc lập hồ sơ thủ tục cho vay, xét duyệt cho vay, áp dụng bảo đảm tiền vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu trử hồ sơ cho vay quỹ tín dụng nhân dân sở phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân sở thực hoạt động tín dụng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Các hoạt động khác Quỹ tín dụng nhân dân sở đựợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân sở nhận ủy thác, làm đại lý thực nghiệp vụ khác lĩnh vực hoạt động tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng 1.1.2.1 Tổng quan tín dụng a Khái niệm tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Credium có nghĩa tin tưỡng, tín nhiệm, tiếng Anh gọi Credic Tín dụng quan hệ vay mượn chủ thể bên giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định theo điều kiện thỏa thuận (thời gian, phương thức toán, lãi suất…) Quan hệ tín dụng nơi thể ba yếu tố sau: - Có chuyển giao quyền sở hữu từ người sang người khác - Sự chuyển giao có tính chất tạm thời SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đến thời hạn hai bên thỏa thận (người cho vay người vay), người sử dụng hoàn trả lại cho người sở hữu giá trị lớn hơn, phần tăng thêm gọi phần lời hay lãi suất Thiếu ba yếu tố khơng cịn phạm trù tín dụng hay nói cách khác quan hệ gọi tín dụng có đầy đủ ba yếu tố nêu b Các hình thức tín dụng:  Căn vào thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho doanh nghiệp vào vấn đề như: xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn hai kỳ hạn trên, loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh  Căn vào đối tượng tín dụng: + Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho dự trữ hàng hóa doanh nghiệp thương nghiệp; cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nơng nghiệp + Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng hình thành tài sản cố định  Căn vào mục đích sử dụng vốn: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: Là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa + Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ SVTH: Đỗ Ngọc Anh Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Cùng với phát triển quỹ tín dụng hoạt động tín dụng có bước phát triển mạnh Dư nợ cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm sau cao năm trước tăng trưởng hàng năm với tỷ lệ cao Nợ hạn mức cho phép Ngân hàng Nhà nước quy định, đảm bảo an toàn cho vay Vốn sử dụng an tồn hiệu nên hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận năm sau cao năm trước Số lượng khách hàng vay ngày tăng, khối lượng vay ngày nhiều Vay vốn Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Hưng Yên giảm dần qua năm, quỹ tín dụng chủ động nguồn vốn hoạt động Để có kết nguyên nhân sau đây: - Công tác tín dụng hội đồng quản trị giám đốc thường xuyên quan tâm, đạo sát chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng có tính chất định sống cịn đến vấn đề an toàn vốn - Củng cố chặt chẽ bước kết nạp thành viên, thẩm định hồ sơ, xác định mức vay, nguyên tắc cho vay thu nợ - Thường xuyên nắm chất lượng khách hàng vay vốn - Các bước tiến hành cho vay tiến hành kiểm tra, xét duyệt kỹ trước, sau vay để đồng vốn cho vay đối tượng,đúng mục đích sử dụng hiệu - Thủ tục cho vay nguyên tắc, quy định quy chế cho vay - Thực nhanh gọn thủ tục vay vốn để cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng - Quỹ tín dụng ln giữ vững, củng cố phát triển có hiệu quan hệ tín dụng với khách hàng uy tín 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Quỹ tín dụng q trình hồn thiện, hoạt động mơi trường kinh tế, xã hội, pháp luật chưa hoàn thiện nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình hoạt động như: - Việc áp dụng marketing vào hoạt động Quỹ tín dụng cịn nhiều hạn chế Chi dành cho quảng cáo khiêm tốn - Vẫn phải vay vốn Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh tỉnh Hưng Yên - Lợi nhuận tăng dần qua năm tốc độ tăng trưởng giảm xuống SVTH: Đỗ Ngọc Anh 28 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Tỉ lệ nợ hạn tổng dự nợ mức an toàn cao - Tuy tiền gửi tiết kiệm tăng lên qua năm thực tế việc huy động vốn nhàn rỗi địa bàn dân cư hạn chế, chưa khai thác hết tiềm Nguyên nhân hạn chế: - Chủ trương sách nhà nước chưa ổn định, hệ thống pháp luật chưa đồng - Quyết định cho vay phụ thuộc nhiều nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng: Thực tế để thực vay người cán thực tất cơng đoạn Cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án, dự án sản xuất kinh doanh, kiểm tra, phân tích tài sản chấp Sau hoàn tất khâu thẩm định cán tín dụng đưa đề xuất có cho vay hay khơng Với quy trình khối lượng cơng việc cán tín dụng lớn nên tránh khỏi sai lầm - Chất lượng hoạt động thẩm định chưa cao,trình độ cán tín dụng cịn hạn chế: Do bị hạn chế thời gian nên cán tín dụng khó thẩm định cách chuẩn xác, khơng có sai sót; cán tín dụng khơng thể có đủ kiến thức tổng hợp để thẩm định dự án thuộc lĩnh vực khác - Đối với cán tín dụng Quỹ tín dụng chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyên khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng người thực nghiệp vụ tín dụng từ phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó q trình từ trước cho vay thu hồi gốc lẫn lãi Do địi hỏi người cán tín dụng phải có chun mơn nghiệp vụ tinh thần trách nhiệm cao - Khả quản lý kinh doanh khách hàng không tốt - Khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích xin vay vốn ban đầu SVTH: Đỗ Ngọc Anh 29 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ AN VỸ 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ năm 2013  Mục tiêu Với tơn hoạt động lợi ích thành viên định hướng phát triển là: tăng trưởng bền vững Mục tiêu chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ năm tới là: - Tiếp tục tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán nhân viên đủ tiêu chuẩn nhằm đáp ứng yêu cầu công việc - Không ngừng cải tiến nâng cao lực quản trị, điều hành - Mở rộng địa bàn hoạt động xã liền kề chưa có tổ chức quỹ tín dụng nhân dân sở hoạt động Ngân hàng Nhà nước cho phép, thu hút kết nạp thêm thành viên - Giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng - Đảm bảo kết hợp hài hoà mục tiêu tăng trưởng lợi ích thành viên  Những nội dung cụ thể: Số thành viên: kết nạp them 100 – 120 thành viên Doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm: Khoảng 60 tỉ đồng Doanh số dư nợ tín dụng: 65 tỉ đồng Lợi nhuận trước thuế: 600 triệu đồng - Cơng tác tín dụng • Tiếp tục tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng thẩm định chặt chẽ; thường xuyên sâu tìm hiểu nắm bắt kịp thời diễn biến tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để có biện pháp kịp thời điều chỉnh hướng đầu tư cho hợp lý Theo dõi, quản lý vay thành viên chặt chẽ, hiệu • Thủ tục hồ sơ phải làm đầy đủ, bảo đảm hợp lệ • Đẩy mạnh hoạt động cho vay để tăng dư nợ đạt tiêu kế hoạch đề giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu ln trì khả tốn cao • Cho vay ln lấy chất lượng tín dụng làm đầu: SVTH: Đỗ Ngọc Anh 30 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên + Thủ tục đơn giản, thuận tiện; đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành viên + Thu hút thành viên sản xuất kinh doanh giỏi, tạo điều kiện để họ gắn bó lâu dài với quỹ  Thực chế độ hạch toán kế tốn, quản lý tài + Thực nghiêm túc quy chế an toàn kho kho quỹ, xây dựng thực kế hoạch bảo vệ phòng ngừa, bảo đảm an tồn tuyệt đối tài sản tình + Lập biên thu hồi xử lý trường hợp tiền giả ,tiền chất lượng không đủ điều kiện để lưu thơng trình HĐQT ban điều hành có biện pháp giải 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 3.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn khó khăn tạo vốn giải pháp hàng đầu cho quỹ tín dụng giai đoạn nay, thông qua nguồn vốn huy động tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ khác quỹ tín dụng phát triển, giúp tăng cao thu nhập, thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu bền vững Để đẩy mạnh công tác huy động vốn vốn, quỹ tín dụng cần tập trung vào công việc sau: - Thực kế hoạch huy động lãi suất linh hoạt kết hợp nhiều sách ưu đãi: lãi suất linh hoạt nhiều quà tặng giúp thu hút khách hàng ổn định khách hàng cũ, tăng nhanh nguồn vốn huy động nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Chú trọng tăng cường cơng tác tiếp thị đến hộ kinh doanh vừa nhỏ có vốn nhàn rỗi tạm thời Để thu hút quan tâm hộ này, việc tích cực quảng bá tên tuổi ti vi, báo, internet , quỹ tín dụng cần đến điạ điểm kinh doanh hộ kinh doanh để giới thiệu, quảng cáo quỹ tín dụng An Vỹ sách lãi suất ưu đãi với thủ tục gọn nhẹ gửi tiền để mời hộ kinh doanh mở tài khoản tiền gửi quỹ tín dụng Sau kêu gọi hộ kinh doanh giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo quỹ tín dụng An Vỹ đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp Nếu làm cơng tác tiếp thị quảng bá thương hiệu quỹ tín dụng với lãi suất huy động hấp dẫn đơn vị thời gian tới tiền gửi huy động đơn vị SVTH: Đỗ Ngọc Anh 31 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tăng lên đáng kể, đủ để đáp ứng phần doanh số cho vay thời gian tới 3.2.2 Giải pháp với hoạt động cho vay cho vay - Chiến lược sản phẩm dịch vụ: cấu cho vay quỹ tín dụng An Vỹ tập trung vào đối tượng vay sản xuất nông nghiệp với thời hạn vay ngắn hạn Điều tạo nên nguy tìm ẩn lớn tín dụng Một ngành nà y gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả chi trả khách hàng, làm ảnh hưởng đến khả chi trả quỹ tín dụng Vì thế, thời gian tới quỹ tín dụng An Vỹ cần tập trung cho công tác nghiên cứu phát triển, để tăng doanh số cho vay loại hình cho va y lĩnh vực khác, hình thức vay mà thị trường có nhu cầu, xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế tài sản bảo đảm với đối tượng vay - Có chiến lược giá phù hợp: đưa sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời hạn cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng - Xác định khu vực để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn Duy trì đối tượng khách hàng truyền thống tạo lợi nhuận cho quỹ tín dụng An Vỹ thời gian qua Đồng thời đề nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hưng Yên cho phép mở rộng địa bàn hoạt động mà qua nghiên cứu quỹ tín dụng xác định địa bàn hoạt động có hiệu - Có chiến lược chiêu thị phù hợp như: Có ưu đãi với thành viên khách hàng vay lâu năm có ý thức trả nợ tốt… chẳng hạn ưu đãi lãi suất, thủ tục khuyến mãi…Tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng thành viên vay quỹ tín dụng An Vỹ Tăng cường cơng tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh quỹ tín dụng An Vỹ, cần phải tạo tư tưởng cần vay tiền nhớ đến quỹ tín dụng An Vỹ, hoặc tun truyền thơng qua thành viên, cộng tác viên hay quyền địa phương - Thực tốt hoạt động giúp cho quỹ tín dụng An Vỹ gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, từ gia tăng dư nợ cho vay SVTH: Đỗ Ngọc Anh 32 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên có nhiều khách hàng vay mới, trì lượng khách hàng cũ, tạo ngày nhiều lợi nhuận cho đơn vị Qua đó, nắm bắt nhu cầu thị trường, bước đa dạng hóa loại hình cho vay, giảm phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng, thể loại vay từ phân tán rủi ro tín dụng 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Để nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới hoạt động kiểm soát nội nhằm làm giảm nợ q hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm soát nội phải tổ chức theo dõi giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng Thơng qua kiểm sốt nội kịp thời phát ngăn chặn sai sót, lệch lạc trình hoạt động, vi phạm pháp luật, qua đề xuất vấn đề cần chấn chỉnh biện pháp khắc phục có hiệu Để nâng cao chất lượng tín dụng, quỹ tín dụng nên tập trung cơng tác kiểm sốt nội vào khâu kiểm sốt hoạt động tín dụng - Kiểm sốt hoạt động tín dụng phải tiến hành cơng việc kiểm sốt điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ điều kiện cho vay Ví dụ số điều kiện khách hàng có lực hành vi dân trách nhiệm dân sự, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Kiểm soát đối tượng cho vay: Việc cho vay không đối tượng nguyên nhân dẫn tới việc khơng thu hồi vốn Quỹ tín dụng cho vay để mua vật tư, máy móc.hàng hố, thiết bị,và chi khoản chi phí cần thiết khác để thực dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống - Kiểm soát việc định thời hạn cho vay: Quỹ tín dụng khách hàng vào đối tượng đầu tư tính chất nguồn vốn cho vay quỹ tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay phù hợp Quỹ tín dụng phải tránh trường hợp quy định thời hạn cho vay cách tuỳ tiện, máy móc tất đối tượng cho vay - Kiểm soát việc áp dụng lãi suất: Kiểm soát viên phải kiểm soát chặt chẽ việc thực lãi suất cho vay quỹ tín dụng khơng để mức lãi suất q cao hay thấp - Kiểm soát việc thực mức cho vay - giới hạn cho vay: Khi xác định mức cho vay khách hàng, quỹ tín dụng phải vào khả nguồn vốn mình, khả trả nợ nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản SVTH: Đỗ Ngọc Anh 33 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên chấp Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có quỹ tín dụng - Kiểm sốt tính pháp lý hồ sơ vay vốn: Trong hồ sơ vay vốn yêu cầu phải ghi đầy đủ, cụ thể, xác yếu tố quy định, phải có đầy đủ chữ ký dấu - Kiểm soát việc kiểm tra, xử lý vốn vay : Quỹ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng khế ước vay vốn - Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Kiểm soát viên phải thường xuyên kiểm soát nhắc nhở cán tín dụng, kế tốn việc theo dõi nợ đến hạn để có biện pháp xử lý cho phù hợp, không tuỳ tiện gia hạn nợ cách tràn lan, khơng chuyển nợ q hạn kịp thời, số liệu kế tốn khơng phản ánh trung thực chất lượng tín dụng quỹ tín dụng, từ làm cho HĐQT, giám đốc đưa định hướng, đạo sai lầm 3.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán Đối với tổ chức nhân tố người luôn nhân tố quan trọng hàng đầu Vì muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đội ngũ cán nhân viên Hoạt động tín dụng lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi đa dạng Ngoải rủi ro khách quan như: mơi trường kinh tế có biến động ngồi dự kiến gây hậu không tốt cho khách hàng quỹ tín dụng; thơng tin khơng cân xứng chủ thể tham gia q trình cấp tín dụng; thay đổi, điều chỉnh sách nhà nước; mơi trường pháp lý thay đổi; cịn có trường hợp trình độ hạn chế gian lận cán tín dụng Khi cán tín dụng cố ý làm sai hậu thật khó lường Do để ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán có lực cần có số giải pháp: - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, người có nhân cách tốt, có chun mơn nghiệp vụ lịng u nghề, tránh tuyển người có tư cách đạo đức khơng tốt - Cho cán nhân viên quỹ tín dụng tham gia lớp đào tạo Ngân SVTH: Đỗ Ngọc Anh 34 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên hàng Nhà nước, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Đối với nhân viên phải hướng dẫn cho họ nắm vững mục tiêu quỹ tín dụng Đối với nhân viên cũ ngồi viêc tham gia lớp học quỹ tín dụng cử phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác - Người quản lý, điều hành phải xây dựng cấu tổ chức, xác định vai trị, vị trí, chức phận, nhân viên quỹ tín dụng; bố trí cơng việc cụ thể cho người cụ thể theo khả sở trường người; giao cho họ quyền chủ động công việc giao Việc bố trí người việc phân quyền phân nhiệm rõ ràng đạt chất lượng, kết cao cơng việc có sở để xử lý trách nhiệm cá nhân cần thiết - Có sách nhân phù hợp, khuyến khích người cơng việc, cho họ hăng say, nhiệt tình đem hết khả làm việc, góp phần đạt hiệu cao kinh doanh Bên cạnh đó, phải biết trì kỷ luật nội bộ, đưa quy chế, nguyên tắc đòi hỏi người phải tuân theo Cần có chế độ khen thưởng kịp thời hành động, việc làm có đóng góp thiết thực vào tồn quỹ tín dụng - Đối với người thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải có thái độ lịch sự, mực 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn lẫn quỹ tín dụng, quỹ tín dụng phải làm tốt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Để cơng tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định như: thơng tin khách hàng vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh người vay, Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế xã hội Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu người vay vốn cung cấp mà nguồn lúc trung thực Do để thẩm định tốt cán tín dụng cần thu thập thêm thông tin từ số nguồn khác nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức, đến nhà người vay để xác nhận số thông tin, hỏi người biết rõ người vay SVTH: Đỗ Ngọc Anh 35 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Từ thơng tin thu thập cần xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng, khả tài khách hàng, giá trị thực tài sản đem chấp, tư cách người vay, khả thành công phương án sản xuất kinh doanh người vay Sau cán tín dụng phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh, từ đưa đề xuất có cho vay hay khơng lên trưởng phịng tín dụng Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mắt xích quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp đồng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh, quỹ tín dụng cần tiến hành biện pháp sau :  Giám sát vay : Sau giải ngân cho khách hàng, quỹ tín dụng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm quỹ tín dụng không nắm bắt thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do quỹ tín dụng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh người vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng sớm phát vấn đề nảy sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên cán quỹ tín dụng khơng người vay cung cấp thông tin nên cán tín dụng phải tranh thủ lúc gặp gỡ người vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua người biết chuyện người vay lại thăm sở sản xuất người vay để xem tình hình thực tế Tất điều giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm người vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng? SVTH: Đỗ Ngọc Anh 36 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào nợ khơng?  Xử lí vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán hay thua lỗ Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Có thể kể số biện pháp sau : - Các biện pháp khai thác: Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tương lai Các biện pháp áp dụng bao gồm : • Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài • Gia hạn nợ giãn nợ ( điều chỉnh kỳ hạn ) • Cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: • Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay, khách hàng tốt • Nguyên nhân chủ quan khơng mang tính cố ý - Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng với mục đích đảm bảo quyền lợi Quỹ tín dụng Các biện pháp áp dụng: • Tiến hành xử lý tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay • u cầu quan pháp luật can thiệp, khởi kiện 3.2.6 Tăng cường giám sát cho vay xử lý khoản vay có vấn đề Đối với Quỹ tín dụng việc cho vay mắt xích quy trình tín dụng Một quy trình tín dụng hồn tất khách hàng trả nợ lý hợp đồng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh, quỹ tín dụng cần tiến hành biện pháp sau : SVTH: Đỗ Ngọc Anh 37 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên  Giám sát vay : Sau giải ngân cho khách hàng, quỹ tín dụng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm quỹ tín dụng không nắm bắt thời điểm khách hàng vay vốn bắt đầu gặp trục trặc sản xuất kinh doanh đến phát lại muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó địi Do quỹ tín dụng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh người vay nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng sớm phát vấn đề nảy sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích hợp với tình hình Tuy nhiên cán quỹ tín dụng không người vay cung cấp thông tin nên cán tín dụng phải tranh thủ lúc gặp gỡ người vay để hỏi tình hình sử dụng vốn vay, hỏi thăm qua người biết chuyện người vay lại thăm sở sản xuất người vay để xem tình hình thực tế Tất điều giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm người vay vay qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án vay vốn với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ khơng?  Xử lí vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn hay thua lỗ Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Có thể kể số biện pháp sau : - Các biện pháp khai thác: Bản chất biện pháp khai thác tiếp tục SVTH: Đỗ Ngọc Anh 38 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên trì quan hệ vay vốn với khách hàng với hy vọng thu hồi khoản nợ tương lai Các biện pháp áp dụng bao gồm : • Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài • Gia hạn nợ giãn nợ ( điều chỉnh kỳ hạn ) • Cho vay thêm Điều kiện để áp dụng biện pháp bao gồm: • Nguyên nhân khách quan triển vọng khoản vay, khách hàng tốt • Nguyên nhân chủ quan khơng mang tính cố ý - Các biện pháp lý: Bản chất biện pháp lý chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng với mục đích đảm bảo quyền lợi Quỹ tín dụng Các biện pháp áp dụng: • Tiến hành xử lý tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay • u cầu quan pháp luật can thiệp, khởi kiện 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa tuân thủ pháp luật, vừa phải đảm bảo yêu cầu đặt sống, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết đảm bảo yêu cầu an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ cho quỹ tín dụng nhân dân sở Nhà nước cần hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn luật đất đai để tạo điều kiện cho quỹ tín dụng hoạt động thuận lợi - Ngân hàng Nhà nước ban hành hệ thống chế, quy chế tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao trách nhiệm quyền hạn tự chủ cho quỹ tín dụng dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái phép quyền định khoản vay quỹ tín dụng - Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hưng Yên tiếp tục quan tâm đạo hướng dẫn giúp đỡ chun mơn nghiệp vụ cho Quỹ tín dụng, tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Quỹ tín dụng SVTH: Đỗ Ngọc Anh 39 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho quỹ tín dụng việc cung cấp thơng tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động quỹ tín dụng thuận lợi - Cải cách thủ tục hành việc xác nhận, chứng thực tài sản đảm bảo khách hàng Để từ rút ngắn thời gian thẩm định xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng - Thường xuyên cập nhật thông tin biến động thị trường bất động sản để đề khung giá đất sát với thực tế, giúp cho việc định giá tài sản chấp ngân hàng xác - Trên sở sách, chế địa phương có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh quản lý việc cung cấp nguyên liệu đầu vào thu mua sản phẩm đầu cách hợp lý phù hợp với tình hình thực tế SVTH: Đỗ Ngọc Anh 40 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên KẾT LUẬN Hiện nay, vấn đề chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng vấn đề mang tính thời lâu dài Vấn đề khơng có ý nghĩa quan trọng tổ chức mà cịn có ý nghĩa tồn kinh tế Chính vậy, để giải vấn đề khơng có nỗ lực quỹ tín dụng, mà cịn cần phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ ngành liên quan, toàn kinh tế Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ, em nhận thấy bên cạnh kết đạt cịn khơng hạn chế bất cập Em hy vọng đề xuất khố luận góp phần nhỏ hàng loạt giải pháp cần thực để nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ thời gian tới SVTH: Đỗ Ngọc Anh 41 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn kiện đại hội thành viên quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo tín dụng năm 2010, 2011, 2012 quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ Tài Tiền tệ Ngân hàng – PGS TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê, 2009 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic S Minskin, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S Rose, Nhà xuất tài chính, 2001 Luật tổ chức tín dụng – NXB Chính trị quốc gia, 2010 Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ www.hungyen.gov.vn 10 www.baohungyen.vn SVTH: Đỗ Ngọc Anh 42 Lớp: K45H6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN XÃ AN VỸ 2.1 Khái quát tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ 2.1.1 Sự đời phát triển quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ Quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ thành lập... ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Quỹ tín dụng nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở .3... nghiệp vụ tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Quỹ tín dụng hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác