Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CÁM ƠN Trong suốt quá trình thực tập tại NHNN&PTNT – Chi nhánh Hải Dương cùng với quá trình học tập nghiên cứu của bản thân, em đã hoàn thành đề tài khóa luận của mình Để có được kết quả này, em x[.]
i LỜI CÁM ƠN Trong suốt trình thực tập NHNN&PTNT – Chi nhánh Hải Dương với trình học tập nghiên cứu thân, em hồn thành đề tài khóa luận Để có kết này, em xin chân thành gửi cảm ơn tới trường Đại học Thương Mại, khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Vũ Ngọc Diệp tận tình bảo hướng dẫn cho em, giúp em hồn thành đề tài khóa luận Đồng thời, em xin cảm ơn ban lãnh đạo tập thể nhân viên NHNN&PTNT – Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập, điều tra, vấn thu thập tài liệu công ty Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè em người động viên, giúp đỡ em nhiều trình làm Mặc dù cố gắng thời gian có hạn kiến thức, hiểu biết thân em chưa hồn thiện nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lê Thành Công Luan van ii MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v BẢNG CHỮ VIẾT TẮT .v LỜI NÓI ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2 Nội dung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân NHTM .7 1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTM .9 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM .15 1.3.1 Các nhân tố khách quan 15 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 21 Luan van iii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 21 2.1.2 Một số hoạt động Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 28 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 30 2.2.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hải Dương .30 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hải Dương 35 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 47 2.3.1 Những kết đạt .47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 52 3.1.1 Định hướng phát triển NHNN&PTNT Hải Dương .52 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT Hải Dương 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 54 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2.2 Giải nợ hạn 57 3.2.3 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57 3.2.4 Đầu tư nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị 60 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 61 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luan van iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn theo cấu giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2007 – 2009 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.4 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.8.Tình hình nợ xấu nợ hạn cho vay KHCN giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN NHNN&PTNT Hải Dương giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2015 - 2017 Biểu đồ 2.2: Tình hình tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay KHCN theo đảm bảo tiền vay giai đoạn 2015– 2017 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoạn 2015 – 2017 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức chi nhánh Agribank tỉnh Hải Dương Luan van v DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CV Cho vay QHKNCN Quan hệ khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQLT Nghị liên tịch NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn TD Tín dụng Luan van LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước, Ngân hàng thương mại định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng thương mại nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trước tình hình đó, NHNN&PTNT Việt Nam khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập NHNN&PTNT Chi nhánh Hải Dương, mặt nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, mặt kháct hoạt động chưa thật trọng nhiều Vì việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Chi nhánh điều kiện Luan van Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương “ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương Đề số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT chi nhánh Hải Dương + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT chi nhánh Hải Dương + Các yếu tố cấu thành chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNT chi nhánh Hải Dương tác động tới hài lòng khách hàng vay vốn chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: Cho vay khách hàng cá nhân + Về mặt không gian: Khóa luận nghiên cứu NHNN&PTNT chi nhánh Hải Dương + Về mặt thời gian: Trong năm từ 2015 đến 2017 Luan van Phương pháp nghiên cứu Khóa luận từ lý luận thực tiễn dựa tảng lý luận phân tích cho vay khách hàng cá nhân NHTM, kế thừa đề tài nghiên cứu có liên quan đến phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN$PTNN Việt Nam chi nhánh Hải Dương Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng – chủ nghĩa vật lịch sử, trình thực khóa luận phương pháp sử dụng chủ yếu là: Phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, quy nạp, logic, phán đốn, tổng hợp để thực nghiên cứu… Phương pháp định tính: nhận xét, kết có để đề giả thuyết, giải pháp để khắc phục hạn chế, phát triển điểm mạnh Kết cấu khóa luận Trong khóa tốt nghiệp ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, nội dung trình bày bao gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luan van CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng Trước đây, Ngân hàng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân,vì vay thường nhỏ, việc thu nợ phiền Nhưng ngày nay, Ngân hàng quan tâm nhiều đến đối tượng này, lợi nhuận thu từ hoạt động không nhỏ Ngân hàng thực tốt công tác cho vay công tác quản lí khoản vay Các thủ tục cho vay ngày cáng trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng đưa 1.1.1.2 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN NHTM xem chất lượng đáp ứng cách tốt yêu cầu chủ thể có liên quan ( đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ phát triển kinh tế…) Chất lượng cho vay KHCN khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vậy nên, xem xét chất lượng cho vay NHTM nói chung cho vay KHCN nói riêng, cần xét ba giác độ khác NHTM, khách hàng kinh tế Chất lượng cho vay xét giác độ NHTM Luan van Chất lượng cho vay KHCN tốt nghĩa khoản tín dụng phải tài trợ từ nguồn vốn tốt, đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp Đồng thời vay sử dụng mục đích cam kết ban đầu, hoàn trả gốc lãi vay thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ thấp Điều hiểu là, chất lượng cho vay thể tiêu lợi nhuận hợp lí gia tăng, dư nợ hạn ngày tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo quy định đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn kinh tế Chất lượng cho vay xét giác độ khách hàng Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, chất lượng ln u cầu đặt lên hàng đầu, chất lượng cho vay đáp ứng yêu cầu cách hợp lí nhu cầu khách hàng (mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút nhiều đối tượng khách hàng) đảm bảo nguyên tắc quy định cho vay NHTM; phù hợp với tốc độ phát triển xã hội, đảm bảo tồn phát triển NHTM đó, góp phần làm lành mạnh tài doanh nghiệp Chất lượng cho vay xét giác độ kinh tế Hoạt động cho vay năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế chuyển sang chế Hoạt động nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, làm tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển Tóm lại, chất lượng cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Thời hạn khoản vay ngắn Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng….Còn với KHCN, Luan van ... PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông