Thông tin tài liệu
Luận văn tốt nghiệp - LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ mặt Sự gia nhập tổ chức thương mại giới WTO mở hội thách thức cho phát triển đất nước nói chung ngành, lĩnh vực nói riêng Cùng với xu chung đó, lĩnh vực tài ngân hàng coi ngành huyết mạch kinh tế Một lĩnh vực luôn phải đổi trước phát triển đất nước đặc biệt giai đoạn bùng nổ công nghệ suy giảm kinh tế Trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước đã, hoạt động Việt Nam Các ngân hàng thương mại Việt Nam muốn đứng vững chế cạnh tranh bình đẳng khơng phần khốc liệt việc đa dạng hố sản phẩm dịch vụ để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp chất lượng cho khách hàng tất yếu Cuộc cách mạng công nghệ thông tin truyền liệu vài thập kỷ trở lại tác động mạnh đến lĩnh vực ngân hàng, chứng hàng loạt dịch vụ ngân hàng đại đời dịch vụ thẻ toán dịch vụ ngân hàng đại bật Việt Nam thời điểm Tuy giới dịch vụ thẻ toán phát triển mạnh mẽ Việt Nam dịch vụ thẻ toán phát triển thực năm gần dịch vụ thẻ xuất vào năm 1990 Hiện thị trường thẻ Việt Nam đa dạng có cạnh tranh khốc liệt thị trường với 86 triệu dân, mức thu nhập tăng cao năm vừa qua, trình độ nhận thức tiện ích dịch vụ thẻ khơng ngừng nâng cao với đề án tốn khơng dùng tiền mặt phủ thị trường Việt Nam thị trường đầy hấp dẫn ngân hàng Theo dự báo năm tới thị trường dịch vụ thẻ toán tiếp tục bùng nổ với cạnh tranh thị trường ngày khốc liệt Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường lực cạnh tranh thị trường có phát triển nhanh Do vậy, việc tìm - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Quân đội quan trọng, em chọn đề tài: “Các giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Trần Thị Thu Hiền anh chị cán phòng Khách hàng cá nhân – Bộ phận thẻ NH TMCP Quân đội – Sở giao dịch tận tình hướng dẫn em suốt trình thực tập thực luận văn Hà Nội, tháng 04 năm 2011 Sinh viên Trần Kim Linh - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.1.1 Khái niệm Dịch vụ thẻ sản phẩm độc đáo đại, với tính linh hoạt tiện ích mà cung cấp cho khách hàng, từ đời thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng coi khó tính Khi thẻ tốn đời tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin tiên tiến Thẻ tốn cịn xem phương thức tốn thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng, phát triển dịch vụ thẻ mang lại lợi ích to lớn cho quốc gia; Năm 1949, ông Frank McNamara, doanh nhân người Mỹ, lần sau dùng bữa tối nhà hàng New York phát khơng đem theo tiền mặt Tình trạng khó xử lần khiến ơng mày mị chế tạo phương tiện chi trả không dùng tiền mặt trường hợp tương tự Lần McNamara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Với lệ phí hàng năm USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York Đến năm 1951 triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, cơng ty phát hành thẻ “Diners Club” nhanh chóng thu lãi Đến năm 1955 hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) sử dụng rộng rãi toàn cầu loại thẻ thay phân chia thị trường rộng lớn; Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ ngân hàng hay thẻ toán, khái niệm với cách diễn đạt khác nhìn chung hiểu - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - phương thức tốn mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt đơn vị chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay…) hay máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ cịn dùng để thực nhiều dịch vụ khác qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, truy vấn thông tin tài khoản…; Các tính thẻ ngân hàng: o Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng) Nó đáp ứng nhu cầu khác chủ thẻ rút tiền mặt, nhu cầu du lịch, giải trí… o Tính tiện lợi: Chủ thẻ giao dịch 24/24h ngày ngày tuần Thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà khơng phương tiện tốn mang lại được, người nước ngồi cơng tác hay du lịch, thẻ giúp họ tốn nơi mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch o Tính an tồn: Với dịch vụ cơng nghệ ngày tiến tính an toàn thẻ nâng cao, giúp cho khách hàng yên tâm sử dụng thẻ Đặc điểm kỹ thuật: Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kỹ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ; - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm hai mặt: Mặt trước thẻ bao gồm: o Tên, biểu tượng thẻ logo tổ chức phát hành thẻ o Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác o Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành o Họ tên chủ thẻ o Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) Mặt sau thẻ bao gồm: o Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN o Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.1.2 Các loại thẻ Phân loại theo công nghệ sản xuất: o Thẻ khắc chữ (Embossing Card): loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó thẻ sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta không cịn dùng kỹ thuật sản xuất q thô sơ dễ bị lợi dụng làm giả o Thẻ băng từ (Magnetic stripe): thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - sử dụng phổ biến vòng 20 năm bộc lộ số nhược điểm: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ từ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an tồn o Thẻ thơng minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh chip điện tử có chứa nhớ nhớ vi xử lý Các chip điện tử có nhớ có giá thành thấp nhiều so với có nhớ vi xử lý Loại chip chứa nhớ vi xử lý có điều khiển thơng minh sử dụng để ghi, xóa thay đổi cập nhật thơng tin lên nhớ theo cách thức mã hóa an tồn Loại chip đời cịn có tính bảo mật chống ghi chép, mã hóa khơng cho phép chủ thẻ, dung lượng nhớ lớn thông thường 64K-128K Thẻ thông minh bao gồm hai loại là: - Thẻ thông minh tiếp xúc: gọi thẻ thông minh tiếp xúc phải nạp thẻ vào thiết bị đọc thẻ đầu đọc thẻ tiếp xúc với chip điện tử bề mặt thẻ - Thẻ thông minh khơng tiếp xúc: ngồi đặc tính thẻ thơng minh cịn gắn ăngten chạy ẩn vịng quanh thân thẻ cho phép chip giao tiếp với đầu đọc thẻ phạm vi đọc thẻ (khoảng từ 5cm-10cm), thay phải nạp vào thiết bị đọc thẻ Sắp tới, hệ thống xe buýt ứng dụng - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - thí điểm loại thẻ nhằm giảm thiểu thời gian chi phí nạn vé giả Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ: o Thẻ ngân hàng phát hành (Bank card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, khơng lưu hành quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu Ví dụ thẻ Visa, Master, JCB… o Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn DinersClub, Amex… Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn… Phân loại theo tính chất tốn thẻ o Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nay, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng xem thẻ ngân hàng (bank card) chúng thường phát hành ngân hàng Các ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cho chủ thẻ hay chủ thẻ chi tiêu hạn mức cho Nếu chủ thẻ trả hết số nợ vào cuối tháng (theo hóa đơn gửi đến sở toán) cho ngân hàng họ khơng phải trả lãi cho số tiền sử dụng tháng Cịn khơng phải trả số tiền nợ theo mức lãi suất định trước o Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Loại thẻ mua hàng hóa, dịch vụ, giá trị giao dịch - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn… đồng thời ghi có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày o Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền có hai loại: - Loại 1: để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng phát hành - Loại 2: sử dụng để rút tiền khơng ngân hàng phát hành mà cịn sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: o Thẻ nước: thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ nước Loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, tốn Thường loại thẻ có nhược điểm ngân hàng phải thu hút số lượng lớn đơn vị chấp nhận thẻ người sử dụng thẻ Nếu số lượng mà việc kinh doanh trở - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - nên không hiệu quả, mặt khác việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia o Thẻ quốc tế: theo tên gọi loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tế hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn Master Card, Visa… công ty điều hành Amex, JCB… hoạt động hệ thống thống nhất, đồng Thuận lợi chủ yếu thẻ quốc tế chỗ ngân hàng nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, xử lý nâng cao kỹ thuật thẻ từ phía trung tâm thẻ với chi phí thấp nhiều so với tự hoạt động Ngoài phát hành qua chương trình độc quyền, thẻ nhiều người biết đến dễ dàng chấp nhận rộng rãi nơi Phân loại theo mục đích sử dụng đối tượng sử dụng: o Thẻ kinh doanh (Business card): nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung cơng ty kinh doanh Hàng tháng, hàng quý, hàng năm họ cung cấp thông tin quản lý cách tóm tắt chi tiết chi tiêu nhân viên, phận công ty o Thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment Card hay T&E): phục vụ cho ngành du lịch giải trí o Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phục vụ cho thị trường cao cấp, xem loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao o Thẻ thường (Standard card): loại thẻ tín dụng, loại thẻ nhất, mang tính chất phổ thơng đại chúng đa số người giới sử dụng ngày - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - 1.1.3 Một số lợi ích sử dụng thẻ Đối với ngân hàng phát hành: o Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ tạo nên nguồn thu đặn cho ngân hàng phát hành o Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng có thêm nguồn huy động từ tiền gửi khơng kì hạn khách hàng Để sở hữu thẻ, thơng thường chủ thẻ phải chấp có số dư tài khoản mức định theo quy định ngân hàng Điều làm số dư tiền gửi ngân hàng tăng cách đáng kể o Việc đặt máy ATM hay liên hệ với ĐVCNT góp phần mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng, điều có ích nơi mà việc mở chi nhánh tốn Đối với chủ thẻ: o Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn có độ bảo mật cao, độ tiện dụng lớn Ngày nay, với trình độ kĩ thuật ngày cao, việc làm thẻ giả trở nên khó khăn hơn, điều đồng nghĩa với việc chủ thẻ n tâm tiền Thêm nữa, ĐVCNT ngày nhiều, máy ATM ngày trở nên phổ biến, thẻ cơng cụ tốn lí tưởng cho chủ thẻ o Với việc ngân hàng có thẻ cấp tín dụng trước cho khách hàng để tốn hàng hóa dịch vụ mà khơng bị tính khoản lãi nào, khách hàng ngân hàng giúp mở rộng khả tốn Ngồi ra, khách hàng có số dư tài khoản, khách hàng không sử dụng, số dư hưởng mức lãi suất tiền gửi khơng kì hạn - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - chế Mặt khác, với mức phí số ngân hàng cịn cao gây tâm lý e ngại cho người sử dụng thẻ Trong tình vậy, việc quy định mức phí chưa hợp lý giai đoạn Mặc dù mức phí hồn tồn tương xứng với tiện ích mà thẻ mang lại khách hàng chưa hiểu hết tiện ích đó, với điều kiện MB nay, áp dụng mức phí ngân hàng khác việc phát triển dịch vụ thẻ mang tính cạnh tranh điều khó thực Tạm thời, giai đoạn để thiết lập thị trường vững ban đầu sau miễn phí phát hành thẻ MB nên có biểu phí áp dụng phù hợp để tăng tính hấp dẫn với khách hàng Khi việc kinh doanh vào ổn định, MB gia tăng mức phí tương ứng với tiện ích mà thẻ MB mang lại; Nâng cao tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ: Đưa tiện ích tính tốn cho thẻ ngồi tiện ích truyền thống nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Để phát triển dịch vụ thẻ, MB nỗ lực không ngừng triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ mang đến cho khách hàng ngày nhiều giá trị lợi ích Thơng qua khả cung ứng giải pháp tài ngân hàng đại hiệu quả, MB cần tiếp tục mở rộng thêm tiện ích dịch vụ thẻ qua hợp tác tư vấn với Phịng kinh doanh, Phịng cơng nghệ ngân hàng Ngoài chức toán, rút tiền, chuyển tiền cho người thân, MB nên triển khai chức mang lại thêm nhiều giá trị cho khách hàng gắn liền với đặc trưng loại thẻ liên kết Đơn cử thẻ liên kết sinh viên, sản phẩm kết hợp Thẻ sinh viên trường đại học, cao đẳng với Thẻ đa Ngân hàng xem phương tiện có ý nghĩa thực tiễn cao Thẻ liên kết sinh viên tích hợp đầy đủ tính thẻ ngân hàng, đồng thời ứng dụng công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: Quản lý vào thư viện, vào phòng máy vi tính, tốn học phí, học bổng sinh viên qua thẻ, số ứng dụng khác phù hợp với tính ưu việt cơng nghệ thẻ từ 3.2.2.2 Phát triển sản phẩm - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Phát hành thẻ chip thay thẻ từ: Có thể nói công nghệ đại thẻ Về mặt kỹ thuật, thẻ chip có nhiều tính hẳn so với thẻ từ Chip gắn thẻ có khơng gian cho nhiều ứng dụng khác Một thẻ chip sử dụng thẻ ngân hàng, chứng minh thư, thẻ tín dụng, dùng thẻ để trả phí giao thơng hay lưu trữ thông tin y tế, bảo hiểm xã hội, thông tin cá nhân Trên dải rộng thẻ từ có rãnh từ, dải hẹp có rãnh Ngồi thơng tin để phục vụ cho việc rút tiền, tài khoản khách hàng khơng thể ghi thêm thông tin khác thẻ từ Như vậy, xét mặt khơng gian thẻ từ chật chội nhiều so với thẻ chip Do sau ngành ngân hàng ngày phát triển, thẻ từ khó đáp ứng dịch vụ gia tăng Hơn nữa, tính bảo mật thẻ chip vượt trội hẳn so với thẻ từ Ở thẻ từ, kẻ xấu cài camera nhỏ vào máy ATM để ghi lại cú bấm phím Sau đó, chúng đọc thơng tin dải từ, làm nhái thẻ giống gốc Đối với thẻ chip, việc làm gần thực Theo ước tính Visa, khả làm giả thẻ thơng minh giảm tới 70% Tuy nhiên, mức độ đầu tư chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip lớn tốn Ví dụ bình thường thẻ từ (nguyên thẻ trắng- phôi thẻ) mua với giá cent, giá thẻ chip lên tới 3- USD/thẻ Ngồi ra, phần lớn cơng nghệ cũ nên ngân hàng phải nâng cấp thiết bị chấp nhận thẻ, hệ thống chuyển mạch nội ngân hàng giúp ATM kết nối với sử dụng thẻ chip, việc nâng cấp ATM khoảng 1.000 USD máy nâng cấp POS khoảng 100 USD; Vấn đề chiến lược dài hạn ngân hàng Nếu ngân hàng nhắm tới việc cung cấp giá trị gia tăng hay ứng dụng công nghệ cao cho khách hàng họ chọn giải pháp phát triển thẻ chip Nhưng ngân hàng gói gọn việc dùng thẻ để rút tiền việc chuyển thẻ phải cân nhắc; Đồng thời, MB cần tích cực đẩy nhanh tiến độ dự án thẻ tín dụng, thẻ tốn quốc tế bối cảnh NHNN yêu cầu tổ chức tín dụng tăng cường hoạt động mở thẻ toán quốc tế để tạo điều kiện cho cá nhân sử - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - dụng thẻ tốn quốc tế có nhu cầu chi tiêu nước ngồi (cơng tác, học tập, làm việc, khám chữa bệnh) Dù phát hành sau NH khác, MB cần phải nắm bắt băn khoăn KH mở thẻ vấn đề thủ tục phí, nghiên cứu phản ánh KH hạn chế ưu điểm loại thẻ tín dụng có mặt thị trường để rút kinh nghiệm có đợt phát hành thành công ấn tượng 3.2.2.3 Liên kết với tổ chức nước phát hành loại thẻ liên kết Việc sử dụng thẻ liên kết giúp khách hàng doanh nghiệp tiếp cận với phương thức tốn đại nhanh chóng an tồn Khách hàng ngày quen với việc sử dụng thẻ thúc đẩy thị trường thẻ ngày phát triển Việc liên kết phát hành thẻ đồng thương hiệu mang lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp Cụ thể, Ngân hàng khai thác nguồn khách hàng sẵn có doanh nghiệp thành khách hàng Nguồn khách hàng trở thành khách hàng tiềm cho sản phẩm khác Ngân hàng, giúp Ngân hàng giảm chi phí marketing chi phí tiếp cận trực tiếp khách hàng Qua đó, Ngân hàng cịn đưa thương hiệu đến gần với người tiêu dùng tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể Chính vậy, việc phát triển loại thẻ có tiềm thị trường; Việc phát triển thẻ liên kết trước hết cần xác định đối tượng có tiềm sử dụng thẻ liên kết cao nhóm đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ lĩnh vực giải trí, du lịch, dịch vụ xã hội ca nhạc, giải trí truyền hình, tour du lịch, khám chữa bệnh… Thẻ liên kết lĩnh vực đem lại cho khách hàng lợi ích đáng kể: việc hưởng ưu đãi từ phía ngân hàng lãi suất, mức chi tiêu khách hàng cịn tư vấn, cung cấp miễn phí dịch vụ liên kết (hoặc với mức ưu đãi chi phí) Đây nhóm đối tượng với số lượng đơng đảo; Tiếp theo, việc liên kết, tìm kiếm đối tác cung ứng hàng hoá dịch vụ nước quốc tế hợp tác phát hành thẻ liên kết cho khách hàng Các lĩnh vực có khả liên kết đem lại hiệu cao đơn vị có số lượng - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nhiều siêu thị, hàng khơng, bảo hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu, y tế… Đồng thời cần phối hợp với đơn vị liên kết việc theo dõi xác giao dịch khách hàng để tạo uy tín, lòng tin khách hàng sử dụng thẻ liên kết 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo, tuyên truyền dịch vụ thẻ NH Quân đội Công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến kiến thức lĩnh vực thẻ nói chung thẻ MB nói riêng cho tầng lớp dân cư nhiệm vụ trọng điểm phương hướng hoạt động MB Thực tế, thời gian qua, việc sử dụng toán thẻ tập trung tầng lớp cán bộ, công chức, chủ yếu giới trẻ, mà chưa thực đến với quảng đại quần chúng, chưa biết đến tiện ích thẻ Người dân có tâm lý thẻ thứ xa xỉ, phù hợp với người có thu nhập cao Do việc tuyên truyền quảng bá thẻ MB tiện ích thẻ MB phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm, cung cấp thông tin tin thẻ MB thời gian qua trọng, cần phải đẩy mạnh hiệu cung cấp thông tin thêm thời gian tới Bên cạnh việc cung cấp thơng tin tiện ích cần cung cấp thông tin tăng cường hiểu biết người dân quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an tồn; Bên cạnh MB cần trọng hồn thiện phương hướng marketing tồn diện Thực sách đãi ngộ khách hàng thường xuyên dựa theo kết phân loại khách hàng thị trường trọng điểm Ngân hàng phải theo dõi đánh giá thường xuyên chất lượng phục vụ khách hàng, hướng tới đăng ký áp dụng hệ thống tiêu chuẩn quản lý chất lượng (ISO) cho MB Đặc điểm hoạt động ngân hàng hình thành sở đặc tính sản phẩm dịch vụ nói chung tính vơ hình, khơng tách rời, tính khơng ổn định, tính khơng lưu giữ Do chứng ISO thể cụ thể khách hàng chất lượng hoạt động Ngân hàng 3.2.4 Tăng cường ngăn ngừa rủi ro toán thẻ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - 3.2.4.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro MB Nghiên cứu xây dựng qui định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng; Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro( bulletin, hot cards ); Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng; Liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc… 3.2.4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động tốn phát hành thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn với nội dung sau: Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, mã số bí mật thẻ… thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thông tin thẻ cho người khác biết, cẩn trọng việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT khơng tin cậy; Các lưu ý q trình toán thẻ: khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận trình tốn thẻ Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn ĐVCNT - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên…; Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị tốn ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu tổ chức thẻ quốc tế Hàng ngày, nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ ngân hàng để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời; Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Qua thơng tin thu được, báo cáo thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy với hoạt động thẻ ngân hàng 3.2.4.3 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên, dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước, phải nhập từ nước ngồi Chính vậy, MB cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ sẵn sàng có cố xảy 3.2.5 Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để việc phát triển dịch vụ tiến hành với tốc độ với nhu cầu, tiềm sẵn có, MB cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chất trình độ cán bộ, coi đầu tư cho lĩnh vực công nghệ đầu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại đòi hỏi khoản vốn lớn nên MB cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với tồn hệ thống ngân hàng tiến hành việc liên kết thành mối Có thể tham khảo số định hướng sau: Cần tiếp tục ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý cán thẻ ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Việt Nam; Việc đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị POS, hệ thống máy rút tiền, gửi tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà giúp thực trình cấp phép tự động, đặc biệt phải phù - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip; Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu Tổng cơng ty bưu Viễn thơng nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back-up liệu (phần cứng phần mềm) để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ 3.2.6 Tăng cường bồi dưỡng đào tạo nghiệp vụ cho cán thẻ MB cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ Có nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển ngành kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tượng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành tốn thẻ hồn tồn có thể; Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên ngành đào tạo; Mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khố đào tạo chun mơn thẻ (mời chun gia nước ngồi) cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thơng tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa quản lý rủi ro Ngồi cịn cần tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc đại mà nhiệt tình, niềm nở chu đáo tiếp xúc với khách hàng; Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm sốt hệ thống) mà cịn cho cán nghiệp vụ (vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng); Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với hiệp hội thẻ Trong thời gian tới, hiệp hội thẻ cần phát huy tốt vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi”, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo liên quan đến thẻ ngân hàng Ngoài Hội thẻ cần nghiên cứu đưa biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn tình trạng rủi ro thẻ ngày phát triển Việt Nam Việc Hội thẻ ngân hàng đưa ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” hữu ích phải phát huy thường xuyên hơn, ngồi cần để tạp chí tiến gần gũi với dân chúng hơn.Hiện nay,việc tìm mua quấn tạp chí khó khăn 3.3.2 Với Ngân hàng Trung Ương Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ Thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy ra; Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để NH xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung; Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để NH có thông tin chủ Thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng; Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác.Đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; Có sách giám sát chặt chẽ loại phí mà NHTM áp dụng cho thẻ tín dụng để quy định NHTW thực cách nghiêm túc 3.3.3 Với Chính phủ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Hiện NH phải gánh chi phí lớn cho việc đầu tư hệ thống ATM, POS Do u cầu NH miễn ln phí toán với POS sức chịu đựng Thực tế mức phí mà NH thu điểm chấp nhận thẻ khách hàng toán thẻ nội địa thấp, 0,5-1% Hiểu cách xác sử dụng dịch vụ phải chịu phí Nhận tốn thẻ, cửa hàng khơng cơng kiểm đếm, cất giữ tiền, khách hàng thuận tiện toán, cửa hàng bán nhiều hàng hóa Chính phủ nên vào chương trình ưu đãi cho điểm chấp nhận thẻ giảm thuế cho cửa hàng có doanh số tốn thẻ cao, hỗ trợ trả phí NH giai đoạn đầu Làm không khách hàng, NH mà quan quản lý lợi việc xác định doanh thu tính thuế ; Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực…, tích cực phối hợp với Ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận Thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng; Tăng cường quy định việc trả lương Cơ quan doanh nghiệp NN qua tài khoản Thẻ Trong năm 2010, có 53% đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước thực trả lương qua tài khoản, tăng 11,5% so với năm 2009; Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động Thẻ mà nước chưa sản xuất được; Chính phủ bước phân định rõ ràng quyền hạn quản lý nhà nước Chính phủ NHNN q trình hoạch định thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Trong mối quan hệ với Chính phủ, NHNN Việt Nam cần có vị trí độc lập tương đối; - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Xây dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán NHNN số NHTM - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - KẾT LUẬN Những thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung NH TMCP Quân đội nói riêng Phát triển dịch vụ thẻ định hướng đắn MB Cho đến công tác phát hành toán thẻ MB đạt thành cơng ban đầu đáng khích lệ Dịch vụ thẻ không sản phẩm phục vụ cho chiến lược đại hóa dịch vụ ngân hàng MB, mà cịn sản phẩm có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh MB thời gian tới, chiến lược hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung khai thác thị trường bán lẻ Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ NH TMCP Quân đội thời gian qua, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, MB phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để tiến lên đạt vị trí hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, vươn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lược phát triển thẻ MB nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Bằng việc vận dụng kiến thức nhà trường trang bị thực tế học hỏi MB, em đưa khó khăn trở ngại số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ MB Mặc dù cố gắng nhiều thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - nhận xét không tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ phía Thầy Cơ giáo, Anh, Chị Bộ phận thẻ MB để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” Nghị định số 161/2006/NĐ-CP Quy định toán tiền mặt Thông tư số 01/2007/TT-NHNN hướng dẫn thực Điều Điều Nghị định 161 Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài Báo cáo tình hình hoạt động tổng kết hoạt động toán thẻ NH TMCP Quân đội Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí nghiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trường tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, Tạp chí tin học ngân hàng Các trang web ngân hàng thương mại, trang web ngân hàng nhà nước, Vietbao.com, Vnexpress.net, Trang web http://www.mbbank.com.vn/ - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT MB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội ATM : Automatic Teller Machine (Máy rút tiền - Ngân hàng tự động) NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng PIN : Personal Identity Number (Mã số nhận dạng cá nhân) NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần WTO : World Trade Organisation (Tổ chức thương mại Quốc tế) Bank Card : Thẻ ngân hàng POS : Point of Sale (Điểm chấp nhận toán thẻ) - Trần Kim Linh Lớp CQ45/15.04 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ? ?Các giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Quân đội? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương... nhiều thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP QUÂN ĐỘI 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội, tên giao dịch quốc tế Military Commercial
Ngày đăng: 11/10/2022, 10:14
Xem thêm:
