Cách mạng công nghệ 4.0 ở phương diện ngân hàng ( Ngân hàng số- Ngân hàng điện tử)
Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra nhanh chóng và ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều lĩnh vực toàn cầu, trong đó có Việt Nam Dù không nằm trong nhóm các lĩnh vực chịu tác động mạnh mẽ nhất, nhưng ngành ngân hàng cũng đang trải qua những thay đổi đáng kể, đặc biệt là về kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ truyền thống Một số xu hướng nổi bật trong ứng dụng CMCN 4.0 tại Việt Nam bao gồm phát triển ngân hàng số, ứng dụng dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo để phục vụ khách hàng, công nghệ điện toán đám mây, và tự động hóa quy trình qua rôbốt.
Trong bối cảnh CMCN 4.0, các nhà kinh tế và chuyên gia CNTT đang thúc đẩy khái niệm ngân hàng không giấy, giúp các ngân hàng thích ứng tốt hơn với xu hướng này Sự phát triển của tài sản mã hóa đã làm đa dạng hóa các phương tiện thanh toán, đồng thời giảm thiểu việc sử dụng tiền giấy.
Thứ nhất, tìm hiểu về thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam
Báo cáo "Thái độ thanh toán của người tiêu dùng" do Visa công bố cho thấy rằng người tiêu dùng Việt Nam đang ngày càng ủng hộ các hình thức thanh toán phi tiền mặt, đặc biệt là thanh toán kỹ thuật số.
Năm 2018, 73% người tham gia khảo sát của Visa cho biết họ sử dụng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, tăng 14% so với năm trước Tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán kỹ thuật số như ứng dụng di động, thanh toán không tiếp xúc và thanh toán bằng mã QR lần lượt đạt 44%, 32% và 19% Đáng chú ý, năm 2017, những người được hỏi chưa từng sử dụng các hình thức thanh toán này.
Trong năm 2018, số lượng và tổng giá trị giao dịch qua thẻ Visa tại Việt Nam đã tăng lần lượt 25% và 37% so với năm 2017 Đặc biệt, lĩnh vực thương mại điện tử đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng giá trị giao dịch qua thẻ tăng 40% so với năm trước.
Mặc dù có sự phát triển của các phương thức thanh toán khác, tiền mặt vẫn là lựa chọn phổ biến nhất, với tỷ lệ người sử dụng tiền mặt để thanh toán tăng từ 71% vào năm 2017 lên 91% vào năm 2018, cho thấy sự ưa chuộng mạnh mẽ của người tiêu dùng đối với hình thức này.
Báo cáo của Visa cho thấy người Việt ngày càng có xu hướng mang ít tiền mặt hơn, với 46% người được khảo sát trong năm 2018 cho biết họ mang theo ít tiền trong ví so với 2 năm trước, tăng 10% so với năm 2017 Ngược lại, tỷ lệ người mang nhiều tiền hơn hoặc không thay đổi so với 2 năm trước đã giảm 5%.
Theo khảo sát của Visa, hai lý do chính khiến người tiêu dùng Việt mang ít tiền mặt hơn là cảm giác không an toàn khi mang nhiều tiền và việc sử dụng thẻ ngày càng gia tăng Bà Đặng Tuyết Dung, Giám đốc Visa tại Việt Nam và Lào, nhấn mạnh rằng cần chuyển từ hệ sinh thái đóng sang hệ sinh thái mở để tăng cường tiện ích cho người tiêu dùng trong thị trường thanh toán điện tử hiện nay.
Bà Dung nhấn mạnh rằng mục tiêu mở rộng xã hội số hóa không dùng tiền mặt không chỉ giúp người tiêu dùng thực hiện thanh toán điện tử mà còn nhằm phát triển hệ sinh thái giải pháp ngày càng đa dạng Đây là những bước chuyển mình quan trọng trong cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động thanh khoản và chi tiêu hàng ngày của người dân.
Số liệu cho thấy sự gia tăng đáng kể trong số lượng thẻ tín dụng được phát hành bởi các ngân hàng, phản ánh xu hướng người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng thanh toán trực tuyến qua thẻ tín dụng hơn là sử dụng tiền mặt như trước đây.
Trong tọa đàm "Thị trường Thẻ tín dụng – Cuộc đua giữa các ngân hàng và cơ hội cho người tiêu dùng" do BizLIVE tổ chức vào chiều 11/6/2019 tại TP.HCM, các nhà quản lý ngân hàng và bộ tài chính đã công bố những số liệu quan trọng về thanh toán và tiêu dùng trong kỷ nguyên cách mạng công nghệ 4.0 Ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh TP.HCM, đã chia sẻ những thông tin đáng chú ý về sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng và cơ hội cho người tiêu dùng.
Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt được xác định là một nhiệm vụ trọng tâm không chỉ của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, mà còn có ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển kinh tế xã hội, ngành ngân hàng và người tiêu dùng Đến nay, ngành ngân hàng đã ghi nhận bốn thành tựu nổi bật trong lĩnh vực này.
Nghị định 101/2012/NĐ-CP yêu cầu ngành ngân hàng đạt tăng trưởng cao về số lượng giao dịch, thẻ và giá trị giao dịch Điều này bao gồm cả hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, giao dịch chuyển mạch tài chính, bù trừ điện tử, cũng như số lượng máy ATM và POS.
Thứ hai, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán hiện đạt khoảng 11%, so với 10 năm trước là 22%.
Thứ ba, các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong những năm qua, bên cạnh các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống như Sec và Ủy nhiệm chi, dịch vụ Internet Banking và Mobi Banking đã trở nên rất phổ biến (Minh Phương, 2018)
Ngân hàng số đang trở thành xu hướng mới trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, nơi mà sự phát triển công nghệ thông tin nhanh chóng đã tạo ra mô hình hoạt động dựa trên nền tảng và dữ liệu điện tử Mặc dù còn mới mẻ so với các nước phát triển, ngân hàng số mang lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí khi thực hiện giao dịch Với khả năng phục vụ đa dạng đối tượng, kể cả những khách hàng ở vùng sâu, vùng xa, ngân hàng số nâng cao lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng Sự phát triển này không chỉ tạo ra sản phẩm độc đáo mà còn giúp tăng tỷ trọng nguồn thu trong tổng lợi nhuận, mặc dù chi phí có thể tăng lên khoảng 31% Các chuyên gia dự đoán rằng ứng dụng công nghệ số sẽ làm tăng lợi nhuận ròng lên khoảng 43%.
Số liệu công bố tại Diễn đàn Ngân hàng Bán lẻ Việt Nam 2017 với chủ đề
Cách mạng 4 0 trên phương tiện thanh toán:sự phát triển của tiền điện tử, sự suất hiện của tiền ảo
Tiền điện tử là gì?
Tiền điện tử là hình thức tiền tệ được lưu trữ trong tài khoản ngân hàng dưới dạng điện tử, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ trực tuyến.
Tiền điện tử là dạng tiền được số hóa, tồn tại dưới hình thức các bit số Loại tiền này chỉ được sử dụng trong môi trường điện tử để thực hiện các giao dịch thanh toán qua hệ thống thông tin, bao gồm mạng máy tính, Internet và các phương tiện điện tử khác Tiền điện tử được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của tổ chức phát hành, và được thể hiện dưới dạng bút tệ trên tài khoản mà người mua mở tại tổ chức đó.
Tiền điện tử là phương tiện thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử, có chức năng trao đổi và tích lũy giá trị tương tự như tiền giấy Giá trị của tiền giấy được đảm bảo bởi chính phủ, trong khi giá trị của tiền điện tử được tổ chức phát hành cam kết chuyển đổi sang tiền giấy khi cần thiết Tại Việt Nam, tiền điện tử hiện được Ngân hàng Trung ương kiểm soát và được hình thành dựa trên nền tảng của tiền giấy.
Tiền điện tử là loại tiền tệ được mã hóa từ tiền cơ sở của ngân hàng trung ương, nhằm mục đích thanh toán các giao dịch một cách thuận tiện và dễ dàng hơn thông qua Internet.
Tại Việt Nam, tiền điện tử đã xuất hiện dưới dạng ví điện tử, với 9 tổ chức phi ngân hàng được NHNN cấp phép thí điểm dịch vụ qua 33 TCTD như MobiVi, VietUnion, VNPay, và VinaPay Tính đến 31/12/2013, đã có hơn 1,84 triệu ví điện tử được phát hành và 45,3 triệu giao dịch với tổng giá trị đạt 23.350 tỷ đồng Các dịch vụ này đã chứng minh được ưu thế về tính năng, sự tiện lợi và an toàn, thu hút sự quan tâm từ các TCTD và người dùng Dịch vụ trung gian thanh toán đã tạo ra các kênh thanh toán mới, góp phần thay đổi thói quen thanh toán tiền mặt trong cộng đồng Tuy nhiên, hiện tại tại Việt Nam vẫn chưa có hình thức tiền điện tử offline nào.
Ví điện tử và tiền điện tử đang đóng vai trò quan trọng trong chiến lược thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ, thay thế cho hệ thống thanh toán qua thẻ ngân hàng truyền thống Chúng ngày càng được ưa chuộng trong giao dịch mua sắm, đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại điện tử Các ngân hàng như Vietcombank đang hợp tác với các tổ chức phát hành ví điện tử, điển hình là sự kết hợp với M_Service để triển khai ví điện tử MoMo MoMo là một ví điện tử trên điện thoại di động cho phép người dùng nạp tiền điện thoại, chuyển tiền giữa các ví, thanh toán hóa đơn điện thoại và Internet, cùng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng khác.
Cơ chế giám sát đối với ví điện tử và tiền điện tử tại Việt Nam hiện còn mơ hồ, với tiền điện tử chỉ được đề cập khái quát trong nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, mà không có quy định pháp lý chính thức từ NHNN Tiền điện tử chủ yếu hoạt động trong khu vực nội địa, do đó, nguy cơ đối với chính sách tiền tệ (CSTT) vẫn ở mức thấp Tuy nhiên, khi hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển và hội nhập sâu hơn với thế giới, những rủi ro này có thể gia tăng.
NHNN và Chính phủ cần chuẩn bị kỹ lưỡng để đối phó với sự gia tăng phổ biến của tiền điện tử trên toàn cầu.
Hiện nay, tiền điện tử đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, đồng hành cùng sự bùng nổ của công nghệ thông tin và thương mại điện tử (TMĐT) Theo Bộ Công Thương (2015), với dân số hơn 90 triệu người, 49% sử dụng internet và 34% truy cập internet qua di động, TMĐT Việt Nam được đánh giá có tiềm năng lớn Đến năm 2015, hầu hết các siêu thị và trung tâm mua sắm đã cho phép thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào sự cải thiện hạ tầng kỹ thuật cho thanh toán thẻ, cùng với sự gia tăng nhanh chóng số lượng ATM và POS.
Năm 2015, giá trị mua hàng trực tuyến ước tính đạt khoảng 160 USD/người.
Vào năm 2015, tổng doanh thu từ các hình thức thương mại điện tử (TMĐT) tại Việt Nam đạt 4,07 tỷ USD, tuy nhiên, con số này chỉ chiếm 2,8% tổng doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng trên toàn quốc.
Tiềm năng phát triển thương mại điện tử (TMĐT) tại Việt Nam rất lớn, đặc biệt khi đất nước đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu Tính đến tháng 7/2016, Việt Nam đã tham gia đàm phán và ký kết 16 hiệp định thương mại tự do, cả song phương lẫn đa phương.
Việt Nam sẽ có gần 60 đối tác kinh tế và thương mại thông qua các hiệp định thương mại tự do (FTA) Việc ký kết các FTA này hứa hẹn sẽ thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của thương mại điện tử tại Việt Nam trong thời gian tới.
Giai đoạn 2011-2015, việc sử dụng thẻ điện tử tại Việt Nam gia tăng đáng kể, góp phần làm tăng tiêu thụ hàng hóa 0,22% và đóng góp hơn 800 triệu USD vào GDP Đến cuối năm 2015, giá trị giao dịch ATM đạt 1.564 nghìn tỷ đồng, mức cao nhất trong 4 năm qua.
Xu hướng sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam đang gia tăng mạnh mẽ, thể hiện qua sự tăng trưởng của các chỉ số như tổng giá trị giao dịch qua máy ATM, tài khoản thanh toán cá nhân và thiết bị POS.
Kể từ khi thị trường Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng lần đầu tiên (vào năm
1996), đến tháng 6/2016, số lượng thẻ phát hành đã đạt mức trên 106 triệu thẻ (tăng gấp 3,4 lần so với cuối năm 2010) với 48 ngân hàng phát hành.
Thẻ ghi nợ chiếm ưu thế với 90,66%, trong khi thẻ tín dụng và thẻ trả trước lần lượt chiếm 3,53% và 5,81% Hệ thống hạ tầng thanh toán thẻ ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, với sự gia tăng nhanh chóng số lượng máy POS Tính đến cuối tháng 6/2016, cả nước đã có hơn 17.300 ATM và hơn 239.000 máy POS được lắp đặt.
Ưu điểm và hạn chế
Ngân hàng và tiền điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) mang đến sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng, cho phép thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch như đóng tiền điện nước, nạp thẻ, mua sắm và chuyển khoản chỉ với vài cú nhấp chuột Điều này đặc biệt hữu ích cho những ai bận rộn hoặc có ít giao dịch, giúp tiết kiệm thời gian và công sức so với các phương thức giao dịch truyền thống E-Banking vượt trội với tốc độ và độ chính xác, đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện đại.
Dịch vụ ngân hàng điện tử sử dụng công nghệ hiện đại giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng Phí giao dịch của E-Banking thấp hơn nhiều so với giao dịch truyền thống, đặc biệt là qua Internet, từ đó gia tăng doanh thu cho ngân hàng.
E-Banking giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng và hiệu quả dịch vụ Giải pháp này cho phép ngân hàng thực hiện chiến lược toàn cầu hóa mà không cần phải mở thêm chi nhánh trong và ngoài nước Đồng thời, E-Banking cũng là công cụ quảng bá thương hiệu ngân hàng một cách sinh động và hiệu quả.
Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử giúp thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu của khách hàng Điều này tạo điều kiện cho vốn tiền tệ được chu chuyển hiệu quả, từ đó thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ.
E-Banking trong mô hình ngân hàng hiện đại và kinh doanh đa năng mang lại dịch vụ chăm sóc khách hàng chất lượng cao, từ đó tăng cường khả năng thu hút và giữ chân khách hàng Điều này giúp nâng cao sự hài lòng và độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói bằng cách hợp tác với các công ty bảo hiểm, chứng khoán và tài chính, nhằm tạo ra những sản phẩm tiện ích đồng bộ Điều này giúp đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong các lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư và chứng khoán.
Ngân hàng điện tử có khả năng rủi ro cao, đặc biệt liên quan đến vấn đề an toàn và bảo mật của hệ thống E-Banking Khách hàng có thể bị mất mật khẩu truy cập tài khoản mà không hay biết, do hacker sử dụng công nghệ cao để đánh cắp thông tin Hệ quả là tiền trong tài khoản có thể bị mất mà người dùng không rõ nguyên nhân, liệu do sai sót của bản thân hay lỗi từ phía ngân hàng.
Gần đây, một sự kiện đáng chú ý đã xảy ra khi thông tin của 324.000 giao dịch tài chính qua một cổng thanh toán bị đánh cắp, trong đó bao gồm cả mã số an ninh CVV.
Các vấn đề gặp phải khác của ngân hàng điện tử:
Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay chưa đáp ứng hoàn toàn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong các giao dịch như gửi tiền mặt vào tài khoản Bên cạnh đó, việc đăng ký sử dụng dịch vụ vẫn yêu cầu khách hàng phải đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng.
- Chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật hoặc thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao.
- Hệ thống ngân hàng điện tử phát triển độc lập, chưa có sự liên kết chặt chẽ và bền vững.
Chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử vẫn chưa được áp dụng rộng rãi và chưa thể hiện rõ lợi thế so với chữ ký truyền thống.
- Ngoài những điều trên thì những rủi ro mới như tin tặc tấn công, virus máy tính… khiến khách hàng lo sợ và mất lòng tin vào dịch vụ.
Tiền ảo
Chi phí giao dịch thấp (có những đồng miễn phí giao dịch)
Giao dịch tiền điện tử mang lại sự thuận tiện tối đa, cho phép người dùng chuyển hoặc nhận tiền ngay lập tức mà không cần thông qua các bên trung gian như ngân hàng hay chính phủ.
Độ bảo mật an toàn cao
Tạo tiềm năng phát triển cho ngành thương mại điện tử
Nhược điểm: o Khó sử dụng cho người mới bắt đầu o Tỷ giá của tiền điện tử biến động thất thường o Dễ bị tội phạm rửa tiền lợi dụng.
Hiện nay, nhiều quốc gia vẫn chưa công nhận tiền điện tử như một loại tiền tệ, trong khi một số nước ủng hộ nó Tại Việt Nam, chính phủ chưa ban hành quy định cụ thể về quản lý tiền điện tử, nhưng đã có quyết định cấm sử dụng tiền điện tử làm phương tiện thanh toán.
2 Thảo luận về kết quả nghiên cứu
Cách thức sử dụng và vận hành của những đổi mới
Phương diện ngân hàng
Sự đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đang hướng đến mô hình ngân hàng đa năng, không chỉ cung cấp các hoạt động truyền thống mà còn bổ sung các dịch vụ như bảo hiểm và quỹ tiết kiệm nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và linh hoạt trên thị trường tiền tệ Sự phát triển của ngân hàng số, đặc biệt là việc phát hành đa dạng thẻ tín dụng, đã góp phần vào sự gia tăng người dùng internet và smartphone từ năm 2015 đến 2018, tạo nền tảng cho cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Hệ thống thanh toán cũng được mở rộng với sự ra đời của các ứng dụng điện tử và ví điện tử, cho phép người dùng chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản điện tử một cách dễ dàng Ví điện tử hiện đang trở thành phương thức thanh toán phổ biến trong giao dịch điện tử, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của công nghệ số và thương mại điện tử.
Ngân hàng số quản lý tài sản dưới dạng số mang lại nhiều lợi ích so với hệ thống tiền mặt truyền thống Đặc biệt, việc quản lý này giúp đảm bảo và kiểm tra chặt chẽ lượng tiền lưu thông cũng như lượng tiền cơ sở do Ngân hàng Trung ương phát hành.
Hiện tượng lưu thông tiền giả trước đây không thể vượt qua hệ thống ngân hàng, nhưng giờ đây, các yếu tố như lạm phát, giảm phát và chính sách của ngân hàng trung ương sẽ được kiểm soát chặt chẽ hơn thông qua ngân hàng số và ngân hàng điện tử.
Ngân hàng truyền thống tạo ra tiền thông qua việc cung ứng tín dụng từ nguồn vốn huy động Hiện nay, ngân hàng truyền thống vẫn giữ vị thế chủ yếu trên thị trường, mặc dù có sự xuất hiện của một số ngân hàng điện tử và ngân hàng số mới Những mô hình ngân hàng số và ngân hàng điện tử này đang trong giai đoạn khởi đầu và dần dần tiếp cận thị trường tài chính.
Trong bối cảnh CMCN 4.0, việc quản lý thanh khoản của các ngân hàng đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ Thay vì người gửi tiền mang tiền mặt đến ngân hàng, mọi giao dịch, dù lớn hay nhỏ, sẽ được thực hiện qua hệ thống ngân hàng điện tử, tạo ra một môi trường thanh toán toàn diện và hiệu quả Tiền được phát hành từ ngân hàng trung ương sẽ lưu thông qua các giao dịch hàng ngày, từ việc mua sắm nhỏ nhất đến thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên chức Quá trình này không chỉ giúp tạo ra phương tiện thanh toán mà còn đơn giản hóa hoạt động cung ứng tín dụng Mặc dù rủi ro đạo đức đối với ngân hàng có thể tăng lên, nhưng việc ghi nhận hành vi vay mượn trong hệ thống liên ngân hàng sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ, đảm bảo quản lý thanh khoản chặt chẽ và an toàn như khi làm việc trực tiếp với ngân hàng trung ương.
Mô hình kinh doanh số trong lĩnh vực ngân hàng đang được thử nghiệm qua các không gian giao dịch công nghệ số như Digital Lab của Vietcombank, dự án ngân hàng số Timo của VPBank, và dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank của TPBank Ngoài ra, khu trải nghiệm E-Zone tại BIDV và nền tảng Omni Channel của OCB cũng đóng góp vào sự phát triển này Các ngân hàng như VietinBank, Vietcombank, TPBank, VIB, và Sacombank đang đẩy mạnh khái niệm "chi nhánh ngân hàng điện tử" và phát triển dịch vụ Live Chat để hỗ trợ khách hàng Tuy nhiên, để hệ thống ngân hàng điện tử và ngân hàng số phát triển theo kịp CMCN 4.0, sự phát triển của hệ thống tiền điện tử là rất cần thiết, khi mà tiền ảo đang xây dựng một vị thế riêng và chứng minh những ưu điểm của nó.
Phương tiện thanh toán
Phương tiện thanh toán ngày càng đa dạng với sự xuất hiện của tiền điện tử, một hình thức thanh toán mới trong xã hội không tiền mặt Tiền điện tử được chuyển đổi từ tài sản hiện hữu trên thị trường, dựa trên cơ sở phát hành tiền giấy của Ngân hàng Trung ương Điều này có nghĩa là tài sản hữu hình được mã hóa thành phương tiện thanh toán linh hoạt như tiền giấy Tiền điện tử được kiểm soát chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro giả mạo, và được nhà nước chấp nhận với tính thanh khoản cao, phục vụ cho các giao dịch rộng rãi Nếu hệ thống tiền điện tử phát triển cùng với quản lý hiệu quả, thị trường tài chính có thể đạt được giai đoạn thịnh vượng.
Tính thanh khoản của tiền điện tử đang trở thành một chủ đề nóng trong thương mại điện tử, nhờ vào CMCN 4.0, mang lại sự tiện nghi và đa dạng trong thanh toán, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, việc thay thế hoàn toàn tiền mặt bằng tiền điện tử vẫn là một thách thức lớn, không chỉ đối với ngân hàng mà còn cần sự chấp nhận từ đại bộ phận người dân, phản ánh lòng tin vào tiền điện tử Sự chuyển giao này được xem là một "thời kỳ quá độ" quan trọng trong thị trường tiền tệ, đánh dấu sự chuyển biến từ hình thái tiền này sang hình thái tiền khác.
Để một hàng hóa được chấp nhận là tiền, cần phải đáp ứng một số điều kiện quan trọng Thứ nhất, hàng hóa đó phải được chấp nhận rộng rãi trong cộng đồng Thứ hai, nó cần có sẵn một cách tương đối Thứ ba, hàng hóa phải dễ bảo quản và khó hao mòn Thứ tư, khả năng vận chuyển hàng hóa phải thuận tiện Cuối cùng, hàng hóa cần có khả năng chia nhỏ một cách dễ dàng để phục vụ cho giao dịch.
Nhắc đên đây, chúng ta ngoái lại hai từ “ hàng hóa” với tiền giấy và tiền điện tử.
Tiền giấy là một loại hàng hóa có giá trị thực tế khác biệt so với giá trị danh nghĩa, và giá trị của nó phụ thuộc vào sự công nhận của nhà nước và xã hội Khi xem xét sự phát triển của tiền điện tử, câu hỏi quan trọng đặt ra là: Tiền điện tử có những yếu tố gì để được xã hội chấp nhận?
Tiền điện tử có phải là hàng hóa không? Nó được mã hóa và ghi trên tài khoản ngân hàng, dựa trên nền tảng của tiền giấy Tuy nhiên, nếu tiền giấy không còn tồn tại, tiền điện tử sẽ hoạt động ra sao, đặc biệt trong bối cảnh kiến thức của người dân không đồng đều? Điều này càng quan trọng hơn ở các nước đang phát triển như Việt Nam Nếu ngay cả những giao dịch nhỏ như mua rau cũng sử dụng tiền điện tử, thì cần có thời gian để nâng cao nhận thức của cộng đồng Người dân cần tin tưởng vào giá trị của đồng tiền và vào các chính sách điều chỉnh của chính phủ.
Vậy hãy thử nghĩ xem hệ thống sẽ chuyển đổi hình thái tiền này như thế nào?
Tiền điện tử hiện nay đang tồn tại song song với hai hình thái của tiền, đánh dấu một bước nhảy vọt quan trọng và hứa hẹn tạo ra sự chuyển mình lớn cho thị trường tiền tệ Vậy tiền ảo thì sao?
Tiền ảo và tiền điện tử có nhiều điểm tương đồng, nhưng chúng được phân biệt bởi cách mã hóa và sự chấp nhận của chính phủ Tiền ảo được mã hóa qua hai lớp: từ tiền mặt sang tiền điện tử và từ tiền điện tử sang tiền ảo Trong khi tiền điện tử có thể được sử dụng để thanh toán qua hệ thống ngân hàng, tiền ảo chỉ có giá trị trong các thị trường riêng biệt do người sáng lập quy định Để thanh toán bằng tiền ảo, người dùng phải chuyển đổi tiền điện tử của họ thành tiền ảo Đặc biệt, giá trị của tiền ảo có thể biến động mạnh theo thời gian, với mỗi giao dịch có thể mang lại giá trị khác nhau dù số lượng tiền ảo là giống nhau Điều này khiến thị trường tiền ảo có những nét tương đồng với thị trường chứng khoán, với mỗi đơn vị tiền ảo như một sàn giao dịch độc lập.
Bitcoin, được phát triển bởi Satoshi Nakamoto vào năm 2009, là một hệ thống tiền tệ phi tập trung và ngang hàng, sử dụng các thuật toán phức tạp Đơn vị tiền tệ gốc của mạng bitcoin là một bitcoin, với tổng số lượng tối đa là 21 triệu bitcoin sẽ được phát hành.
Bitcoin là một giao thức và phần mềm mã nguồn mở, hoạt động trên một mạng lưới và cơ sở dữ liệu phân tán Hệ thống này được thiết kế với các quy tắc và nguyên lý vận hành công khai, cho phép cộng đồng tham gia và hiểu rõ cách thức hoạt động của nó.
Toàn bộ lịch sử giao dịch của hệ thống tiền tệ bitcoin đều được ghi lại trong một cơ sở dữ liệu gọi là blockchain (chuỗi khối).
Khác với tiền điện tử, không ai có thể kiểm soát cung tiền trừ khi thay đổi mã nguồn, dẫn đến việc số bitcoin đào được giảm dần theo thời gian Số lượng người tham gia đào bitcoin ảnh hưởng đến độ khó trong việc khai thác, khiến chi phí để có được 1 bitcoin ngày càng cao hơn Điều này tạo ra thách thức lớn trong việc quản lý thị trường tiền tệ, đặc biệt khi các chính sách ổn định kinh tế được đưa ra Cơ quan hưởng ứng không phải là ngân hàng thương mại mà là những người tham gia không ràng buộc với cơ quan nhà nước, điều này làm cho công tác quản lý trở nên khó khăn hơn.
Theo TS Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia kinh tế, bitcoin không có tổ chức quản lý tập trung và không phải là một thực thể hay doanh nghiệp cụ thể Điều này khiến nó không phù hợp với các khung giám sát hiện tại, vì không có pháp nhân nào để áp đặt yêu cầu pháp lý Hơn nữa, việc thiếu một thực thể tập trung đồng nghĩa với việc không có đối tượng chịu trách nhiệm đối với người dùng và nhà đầu tư.
Bản chất không tập trung và xuyên quốc gia của các hệ thống tài chính hiện nay gây ra những thách thức đáng kể trong việc giám sát tính minh bạch và toàn vẹn Điều này dẫn đến việc khó khăn trong việc tuân thủ và thực thi các quy định chống rửa tiền truyền thống, bao gồm giám sát và báo cáo các hoạt động đáng ngờ, cũng như xử lý các yêu cầu pháp lý từ toà án.
Bitcoin hoạt động mà không cần trung gian tài chính, khác với giao dịch qua ngân hàng, nơi tài khoản có thể bị đóng băng khi có nghi ngờ Với Bitcoin, không ai có thể kiểm soát hay đóng tài khoản, cho phép người dùng tự tạo tài khoản và chuyển tiền xuyên biên giới một cách dễ dàng Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức trong việc kiểm soát, gây lo ngại cho các nhà quản lý, theo TS Tuấn.
TS Hiếu đã nêu ra một vấn đề quan trọng liên quan đến việc mua hàng bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, trong đó tên khách hàng và các thông tin nhận dạng khác sẽ được liên kết với tài khoản của họ.
Giao dịch bitcoin có khả năng ẩn danh cao, mặc dù chúng được công khai trên mạng Thông tin duy nhất xác định người dùng là địa chỉ bitcoin ngẫu nhiên, điều này thu hút người dùng nhờ tính bảo mật và khả năng bảo vệ tốt hơn khỏi hành vi trộm cắp danh tính.
Ảnh hưởng của sự chuyển đổi đến nền kinh tế trong cuộc CMCN 4.0
Mô hình ngân hàng số ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi của khách hàng, đồng thời đơn giản hóa quy trình và thủ tục Việc áp dụng công nghệ số giúp cải thiện sự trao đổi thông tin, rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao tính minh bạch, từ đó mang lại hiệu quả cao hơn so với quy trình giấy tờ truyền thống Sự phát triển của ngân hàng số cũng tạo cơ hội tiếp cận dịch vụ cho nhiều khách hàng ở vùng sâu, vùng xa, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện theo Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020.
Việc áp dụng công nghệ phù hợp giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, không bị ràng buộc bởi khoảng cách địa lý, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và bảo mật thông tin Các kênh số và mạng xã hội ngày nay đóng vai trò thiết yếu, cho phép ngân hàng tiếp cận hàng triệu khách hàng với chi phí thấp.
Về tác động của tiền điện tử đối với chính sách tiền tệ (CSTT), có nhiều quan điểm trái ngược Một số cho rằng tiền điện tử không khác gì tiền tệ truyền thống và không ảnh hưởng đến CSTT Ngược lại, nhiều ý kiến cho rằng tiền điện tử có thể tác động lớn đến CSTT, thậm chí làm giảm hiệu quả của nó Dù tiền điện tử khó thay thế hoàn toàn tiền tệ quốc gia, các ngân hàng trung ương không thể phớt lờ ảnh hưởng của nó Chẳng hạn, tiền điện tử giúp giao dịch ngoại hối trở nên dễ dàng hơn, với các dịch vụ như PayPal cho phép người dân nhanh chóng quy đổi sang ngoại tệ mạnh Tình trạng đô la hóa có thể xảy ra chỉ với vài cú nhấp chuột, và sự phát triển công nghệ thông tin có thể dẫn đến một hệ thống tiền tệ toàn cầu với giao dịch điện tử theo thời gian thực Việc ngân hàng trung ương mất khả năng kiểm soát hệ thống tiền tệ quốc gia có thể trở thành hiện thực trong tương lai.
Mô hình đã được áp dụng trên nền tảng kêt quả nghiên cứu
Để theo kịp CMCN 4.0, Bộ Tài chính đã chú trọng xây dựng nền tảng công nghệ thông tin vững mạnh Ngành đã triển khai nhiều giải pháp ứng dụng CNTT như ảo hóa máy chủ để tối ưu hóa đầu tư, phân tích dữ liệu lớn, và ứng dụng công nghệ mạng xã hội, di động Những nỗ lực này nhằm nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ công trực tuyến, bao gồm hệ thống thuế điện tử, hải quan điện tử, quản lý hải quan tự động tại cảng biển, và hệ thống một cửa quốc gia hải quan ASEAN.
Các giải pháp trên không chỉ hỗ trợ quản lý tài chính mà còn mang lại lợi ích cho toàn xã hội, giúp ngành Tài chính xây dựng nền tảng vững chắc để chủ động triển khai công nghệ trong cuộc CMCN 4.0.
Bộ Tài chính đã ban hành nhiều văn bản nhằm tăng cường năng lực tiếp cận CMCN 4.0 trong lĩnh vực tài chính - ngân sách, bao gồm Quyết định số 556/QĐ-BTC về Kế hoạch 5 năm ứng dụng CNTT (2015-2020) và Quyết định số 448/2018/QĐ-BTC về Kế hoạch hành động thực hiện Nghị quyết số 02-NQ/BCSĐ Nghị quyết này, được ban hành vào ngày 09/3/2018, nhấn mạnh mục tiêu áp dụng các thành quả công nghệ CMCN 4.0 để xây dựng nền tảng quản trị thông minh và cung cấp dịch vụ tài chính thông minh, đồng thời tham gia vào sự phát triển của nền kinh tế số Đến năm 2025, ngành Tài chính hướng tới việc hoàn thành xây dựng Tài chính điện tử và thiết lập nền tảng Tài chính số hiện đại, bền vững, minh bạch, dựa trên dữ liệu lớn và hệ sinh thái Tài chính số, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch tài chính công và khai thác thông tin số của Chính phủ, người dân và doanh nghiệp.
Ngày 28/12/2018, Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số 2445/QĐ-BTC nhằm triển khai Kiến trúc Chính phủ điện tử cho ngành Tài chính, với mục tiêu tạo nền tảng cho việc chuyển đổi sang "Tài chính số" hiện đại tại Việt Nam Kiến trúc này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành mà còn cải thiện chất lượng phục vụ người dân và doanh nghiệp Dựa trên dữ liệu lớn và dữ liệu mở, kiến trúc Chính phủ điện tử ngành Tài chính hướng tới việc lấy người dân và doanh nghiệp làm trung tâm, khẳng định vai trò chủ động và tiên phong trong quá trình chuyển đổi số.
Để thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin và thành tựu của CMCN 4.0 trong lĩnh vực tài chính - ngân sách, cần tiếp tục thực hiện các nhiệm vụ và giải pháp trong Kế hoạch hành động của Bộ Tài chính theo Nghị quyết số 02-NQ/BCSĐ ngày 30/3/2018 Trong quá trình này, cần chú trọng đến một số nội dung quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và ngân sách.
Để thúc đẩy chuyển đổi số trong ngành Tài chính, cần xây dựng chiến lược và hoàn thiện cơ chế, chính sách, trong đó chú trọng tạo hành lang pháp lý cho Tài chính số Cần thiết lập các cơ chế, chính sách và pháp luật về thuế, tài chính nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào đổi mới công nghệ, nghiên cứu phát triển, và kinh doanh trong lĩnh vực công nghệ thông tin và các công nghệ tiên tiến khác Đồng thời, cần kết nối, tích hợp và trao đổi thông tin dữ liệu giữa Bộ Tài chính với các bộ, ngành và địa phương, cũng như số hóa các giao dịch nội bộ.
Tiếp tục phát triển Kiến trúc Chính phủ điện tử trong lĩnh vực Tài chính, đồng thời xây dựng Cơ sở dữ liệu quốc gia về tài chính, hướng tới việc hình thành kiến trúc tài chính số.
Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số 2445/QĐ-BTC nhằm triển khai kiến trúc Chính phủ điện tử cho ngành Tài chính Đến năm 2020, ngành Tài chính sẽ hoàn thiện việc xây dựng Chính phủ điện tử, tập trung vào việc phục vụ người dùng và nâng cao hiệu quả hoạt động toàn ngành thông qua các công cụ số hóa.
Từ năm 2021 đến 2025, các hệ thống thông tin phục vụ xây dựng văn phòng không giấy tờ sẽ được hoàn thiện, tạo nền tảng cho Tài chính số dựa trên dữ liệu và dữ liệu mở Chính phủ sẽ đóng vai trò kết nối và kiến tạo trong hệ sinh thái Tài chính số, khuyến khích việc mở và chia sẻ dữ liệu để phát triển các dịch vụ Tài chính thông minh Giai đoạn 2026 - 2030, ngành Tài chính sẽ hướng tới việc thiết lập hệ thống Tài chính số hóa hoàn toàn, dẫn dắt sự phát triển của kinh tế số và thúc đẩy giá trị gia tăng từ dịch vụ Tài chính, đồng thời chuyển đổi mô hình kinh tế theo hướng bao hàm kinh tế số.
Vào thứ ba, việc triển khai dịch vụ hạ tầng và an toàn bảo mật thông tin tài chính sẽ được thực hiện Điều này bao gồm việc áp dụng đám mây trong ngành Tài chính với hạ tầng hiệu quả và đảm bảo an toàn thông tin toàn diện Hệ thống sẽ kết nối các trung tâm điều hành an ninh mạng, cung cấp thông tin về các sự kiện và sự cố liên quan đến an toàn thông tin, nhằm phục vụ cho công tác quản lý, giám sát và điều hành bảo đảm an toàn thông tin cho toàn ngành Tài chính.
3 Định hướng, đề xuất trên phương diện cá nhân về vấn đề
Trên phương diện cá nhân, nhóm đánh giá rằng đây là một bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ và tài chính Đối với Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, điều này không chỉ mang lại cơ hội mà còn đặt ra nhiều thách thức.
Bài viết đánh giá các cơ hội và thách thức của ngành Tài chính trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0, nêu bật những kết quả tích cực đã đạt được Đồng thời, bài viết cũng đưa ra các đề xuất nhằm thúc đẩy ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực tài chính - ngân sách, xây dựng nền tảng quản trị thông minh, cung cấp dịch vụ tài chính thông minh và góp phần tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế số.
Cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) đóng vai trò quan trọng trong quản lý và điều hành tài chính - ngân sách, giúp phát triển dịch vụ giao dịch trực tuyến về thuế, hải quan và kho bạc nhà nước Hệ thống thông tin quản lý ngân sách và kho bạc (TABMIS) cùng với các thủ tục hành chính liên quan cũng được cải thiện CMCN 4.0 không chỉ tăng cường nguồn thu ngân sách nhà nước trong bối cảnh kinh tế phát triển và năng suất lao động nâng cao, mà còn hỗ trợ các hoạt động kinh tế mới trong lĩnh vực công nghệ số Đồng thời, một số chi ngân sách như chi bảo vệ môi trường và chi cho bộ máy hành chính nhà nước có thể giảm nhờ vào những hiệu quả mà CMCN 4.0 mang lại.
Tăng cường hiệu quả hệ thống tài chính công là một xu hướng quan trọng trong bối cảnh số hóa hiện nay Theo Cục Tin học và Thống kê Tài chính, Bộ Tài chính (2018), việc số hóa giúp cải thiện chính sách tài chính và quản lý điều hành Dữ liệu tài chính hàng ngày có thể được cập nhật liên tục, từ đó nâng cao chất lượng quản lý kinh tế vĩ mô và cho phép Chính phủ, Bộ Tài chính theo dõi, điều chỉnh kế hoạch tài chính theo thời gian thực Sự phát triển của công nghệ dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo và phân tích thông minh không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ công mà còn mang lại giá trị gia tăng, giảm chi phí và hỗ trợ hiệu quả cho quá trình ra quyết định.
CNTT sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát, nâng cao chất lượng thực hiện ngân sách một cách tiết kiệm và minh bạch Đồng thời, CNTT cũng giúp công khai thông tin và dữ liệu, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc từ cộng đồng.
