Tổng quan về thẻ tín dụng
Khái niệm
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính hiện đại cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng đã được cấp, với yêu cầu thanh toán ít nhất mức tối thiểu vào ngày đến hạn Hạn mức chi tiêu do ngân hàng quy định dựa trên khả năng tài chính của chủ thẻ, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp Đây là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng chi tiêu trước và thanh toán sau, với thời gian ưu đãi không tính lãi từ 16 đến 46 ngày.
Vào cuối mỗi kỳ tín dụng, chủ thẻ cần thanh toán toàn bộ hoặc một phần số tiền đã chi tiêu, dựa trên bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu trong tháng.
Thẻ tín dụng là một cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ vay tiền để chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt qua máy ATM trong hạn mức cho phép Mặc dù thẻ tín dụng giúp người dùng chi tiêu mà không cần mang theo tiền mặt, nhưng nó không phải là tiền tệ, vì không mang đầy đủ tính chất và chức năng của tiền Việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng còn bị giới hạn bởi các đơn vị chấp nhận thẻ và điểm ứng tiền mặt.
1.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng
Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card) là loại thẻ được tạo ra bằng cách khắc nổi thông tin cần thiết trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay, thẻ này ít được sử dụng do công nghệ sản xuất còn thô sơ, dễ bị lợi dụng và làm giả.
Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) là loại thẻ tín dụng có hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau, nhưng chỉ lưu trữ thông tin tĩnh và có khu vực chứa dữ liệu hạn chế Do không áp dụng các kỹ thuật mã hóa bảo mật, thẻ băng từ đã trở thành mục tiêu cho các hành vi gian lận và lấy cắp tiền trong những năm gần đây.
Thẻ vi mạch (Smart Card) là thế hệ thẻ mới nhất, được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, với một “chip” điện tử giống như một máy tính hoàn hảo Phân loại thẻ tín dụng có thể dựa trên đối tượng sử dụng, bao gồm nhiều loại khác nhau để phục vụ nhu cầu của từng nhóm người dùng.
Thẻ công ty được cấp cho các tổ chức, công ty có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và chịu trách nhiệm thanh toán từ nguồn tài chính của mình Để phát hành thẻ, tổ chức hoặc công ty cần ủy quyền cho cá nhân trong đơn xin phát hành, đồng thời chỉ định rõ quyền hạn của người được ủy quyền.
Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp cho cá nhân có nhu cầu sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của chính mình Có hai loại thẻ cá nhân được phân loại.
Thẻ chính là loại thẻ do cá nhân đứng tên xin phát hành để sử dụng cho chính mình, và người này được gọi là chủ thẻ chính Trong khi đó, thẻ phụ được phát hành bởi chủ thẻ chính cho một người khác, với trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu thuộc về thẻ phụ.
Thẻ tín dụng được phân loại thành hai hạng chính: thẻ vàng và thẻ chuẩn Thẻ vàng phục vụ cho thị trường cao cấp, phù hợp với khách hàng có thu nhập cao và có hạn mức tín dụng lớn Trong khi đó, thẻ chuẩn hướng đến thị trường bình dân với hạn mức tín dụng thấp hơn.
Phân theo phạm vi lãnh thổ, thẻ tín dụng bao gồm:
Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ chỉ cho phép thanh toán hàng hóa và dịch vụ trong nước, với ưu điểm là phí quản lý và dịch vụ thấp Tuy nhiên, hạn mức tín dụng của thẻ nội địa thường thấp hơn so với thẻ tín dụng quốc tế, điều này có thể gây ra một số khó khăn cho người dùng khi cần thanh toán các khoản lớn.
Thẻ tín dụng quốc tế mang lại sự thuận tiện cho việc thanh toán trong và ngoài nước, đặc biệt hữu ích khi mua sắm hoặc du lịch Người dùng có thể thanh toán trực tiếp mà không cần đổi tiền mặt, với hạn mức lên đến vài tỷ đồng Tuy nhiên, phí rút tiền mặt của thẻ này khá cao, khoảng 4% số tiền giao dịch, và người dùng có thể gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu.
Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng liên quan đến năm thành phần chính: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Mỗi thành phần này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa chức năng thanh toán hiện đại của thẻ ngân hàng.
1.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là cơ quan quản lý chính cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm các hiệp hội tài chính lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club và Mondex Những tổ chức này nổi tiếng với thương hiệu và sản phẩm đa dạng, đồng thời đưa ra các quy định cơ bản về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Họ đóng vai trò trung gian, điều chỉnh và cân đối các khoản thanh toán giữa các công ty thành viên, giúp duy trì sự ổn định trong hệ thống tài chính.
Thẻ ngân hàng được hình thành từ mối quan hệ giữa người tiêu dùng, nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ, cùng các tổ chức tài chính Khi ngân hàng trở thành đại lý cho các tổ chức thẻ, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ trở nên đồng bộ Ngân hàng phát hành là ngân hàng được phép phát hành thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ, với tên ngân hàng in trên thẻ thể hiện sản phẩm của họ Ví dụ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) có quyền phát hành thẻ Visa, MasterCard và American Express dưới thương hiệu Vietcombank.
Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ ba, bao gồm các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác, để thực hiện việc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng Việc hợp tác này giúp ngân hàng tận dụng kinh nghiệm, khả năng thâm nhập thị trường và lợi thế vị trí địa lý của bên thứ ba, nhưng cũng đồng nghĩa với việc chịu rủi ro tài chính do bên thứ ba hoạt động dưới danh nghĩa ngân hàng đại lý Bên thứ ba được gọi là ngân hàng đại lý phát hành và nếu tên của ngân hàng này xuất hiện trên thẻ của khách hàng, họ phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, với tên in nổi trên thẻ Việc sử dụng thẻ phải tuân theo các điều khoản và điều kiện mà ngân hàng quy định.
Theo quy định, mỗi chủ thẻ chính có thể phát hành một thẻ phụ, tạo ra hai khái niệm: chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Cả hai cùng chi tiêu trên một tài khoản, và mặc dù chủ thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu, chủ thẻ chính vẫn là người có trách nhiệm thanh toán cuối cùng cho ngân hàng.
Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, rút tiền mặt tại các máy ATM, hoặc ứng tiền tại ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, sau một thời gian nhất định, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê, bao gồm chi tiết các giao dịch, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán, số tiền thanh toán tối thiểu, cũng như các khoản lãi và phí phát sinh Dựa vào thông tin trong sao kê, chủ thẻ cần thực hiện thanh toán khoản tín dụng đã sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ.
Ngân hàng thanh toán là tổ chức tài chính chấp nhận thẻ như phương tiện thanh toán, thông qua hợp đồng với các điểm cung cấp hàng hóa và dịch vụ Trong hợp đồng này, ngân hàng cam kết hỗ trợ các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ trong việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị, kèm theo hướng dẫn sử dụng và chương trình đào tạo nhân viên về cách vận hành Ngoài ra, chúng tôi còn cung cấp dịch vụ bảo trì và bảo dưỡng trong suốt thời gian hoạt động.
Quản lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này.
Ngân hàng thanh toán thu phí chiết khấu từ các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ, với mức phí này phụ thuộc vào từng ngân hàng và mối quan hệ chiến lược với các đối tác khác nhau.
Nhiều ngân hàng hiện nay vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành thẻ vừa là ngân hàng thanh toán thẻ Với tư cách là ngân hàng phát hành, họ phục vụ cho các chủ thẻ, trong khi đó, với tư cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng của họ là các đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ.
Các đơn vị chấp nhận thẻ là những tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký hợp đồng để chấp nhận thẻ như phương tiện thanh toán Các ngành nghề này bao gồm cửa hàng bán lẻ, nhà hàng, khách sạn và sân bay Trên thế giới, thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, với biểu trưng thẻ xuất hiện tại nhiều cửa hàng Tại Việt Nam, các đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu tập trung ở những lĩnh vực thu hút khách nước ngoài như cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng, khách sạn lớn và đại lý vé máy bay Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ, các tổ chức cần có tình hình tài chính tốt và năng lực kinh doanh Ngân hàng thanh toán sẽ chỉ ký hợp đồng với những đơn vị có hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hút giao dịch thẻ cao.
Mặc dù các đơn vị chấp nhận thẻ phải trả phí chiết khấu cho ngân hàng trong mỗi giao dịch, nhưng việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp họ thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng số lượng giao dịch và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Chức năng của thẻ tín dụng
Sở hữu thẻ tín dụng cho phép bạn chi tiêu trước và trả tiền sau, giúp bạn dễ dàng thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, đặt phòng khách sạn và vé máy bay.
Bạn sẽ có 45 ngày để thanh toán tiền cho ngân hàng mà không bị áp dụng lãi suất
Sau khi hết thời hạn ưu đãi, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cho vay tùy theo từng ngân hàng Chẳng hạn, tại VPBank, lãi suất cho thẻ Classic là 3.19%, thẻ Titanium là 2.79%, và thẻ Platinum cùng thẻ đồng thương hiệu là 2.59% Ngày tính lãi cho số tiền rút sẽ phụ thuộc vào ngày thanh toán thẻ theo kỳ sao kê.
Khách hàng có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để thanh toán các khoản chi tiêu Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế VPBank cho phép rút 100% hạn mức khả dụng, thực hiện nhiều lần rút tiền và chuyển đổi thành khoản vay trả góp với kỳ hạn lên đến.
24 tháng và lãi suất từ 1,35% giúp bạn tiết kiệm đƣợc nhiều khoản chi phí hơn.
Chủ thẻ tín dụng VPBank có thể rút tiền mặt nhanh chóng bằng cách gọi hotline 1900 54 54 15, ngoài việc rút tiền tại ATM Số tiền yêu cầu sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán tại VPBank hoặc tài khoản ngân hàng khác, với mức phí chỉ 1% cho giao dịch này.
Hiện nay, nhiều cửa hàng và trang thương mại điện tử cho phép khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng với hình thức trả góp Điều này mang đến cơ hội trả góp với lãi suất 0%, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi mua sắm.
Nội dung phát triển thẻ tín dụng
Hoạt động của ngân hàng thương mại trong việc phát triển thẻ tín dụng 9
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người cho vay và người đi vay, trong đó người đi vay cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây là một phạm trù kinh tế thể hiện sự chuyển giao quyền sử dụng tài sản hoặc giá trị từ một cá nhân hoặc tổ chức này sang một cá nhân hoặc tổ chức khác, với các điều kiện ràng buộc về thời gian hoàn trả, lãi suất, và phương thức vay mượn.
Trong quan hệ mua bán chịu, giá bán thường cao hơn giá bán ngay, với phần chênh lệch là lãi từ hàng hoá Mối quan hệ này chỉ diễn ra giữa các đơn vị liên quan trực tiếp, không đáp ứng đủ nhu cầu vay mượn của nền sản xuất hàng hoá Sự chênh lệch về thời gian sử dụng vốn giữa các tổ chức và cá nhân dẫn đến hiện tượng thừa vốn tạm thời ở một số nơi và thiếu vốn ở nơi khác Trong khi đó, các khoản thu nhập và chi tiêu cần diễn ra liên tục trong quá trình tái sản xuất Do đó, ngân hàng, với vai trò tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, là giải pháp hiệu quả để giải quyết những mâu thuẫn này.
Nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các yếu tố khách quan a) Điều kiện xã hội
Sự ổn định về chính trị đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường an toàn cho người dân, giúp họ yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ thanh toán qua thẻ Khi có sự ổn định, người dân sẽ không lo lắng về nguy cơ bị phá hoại, mất cắp hay lừa đảo, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế trong việc thanh toán, khiến việc phát triển thẻ thanh toán không dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn Khách hàng cần mở tài khoản hoặc ký quỹ để sử dụng thẻ, điều này đòi hỏi thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân Do đó, việc nâng cao nhận thức và khuyến khích sử dụng thẻ là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.
Trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng, vì đây là một phương tiện hiện đại Sự hiểu biết của công chúng về thẻ, khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ, cũng như nhận biết các tiện ích mà thẻ ngân hàng cung cấp là rất quan trọng Khi trình độ dân trí ngày càng nâng cao, khả năng sử dụng các dịch vụ từ thẻ ngân hàng cũng sẽ gia tăng theo.
Thu nhập cá nhân của người dân phản ánh mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ Khi thu nhập thấp, nhu cầu chi tiêu và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ cũng hạn chế Tuy nhiên, khi thu nhập tăng, khả năng chi tiêu gia tăng dẫn đến nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán trở nên cần thiết Khách hàng có thu nhập ổn định thường có xu hướng sử dụng thẻ thanh toán nhiều hơn, do đó, sự phát triển của thẻ thanh toán phụ thuộc vào sự gia tăng thu nhập của người dân.
Thẻ thanh toán xuất hiện nhờ sự phát triển của công nghệ thông tin Những tiến bộ trong khoa học kỹ thuật hiện đại đang thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ Việc cải tiến và ứng dụng công nghệ vào hệ thống sẽ nâng cao tính tiện lợi và an toàn trong quá trình thanh toán thẻ.
Sự phát triển công nghệ đã nâng cao tính bảo mật của thẻ, đồng thời gia tăng các dịch vụ đi kèm, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, điều kiện kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ.
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của kinh doanh thẻ Khi kinh tế phát triển bền vững, tiền tệ ổn định và thu nhập của người dân tăng lên, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán.
Sự phát triển và mở rộng của mạng lưới dịch vụ thương mại có tổ chức, bao gồm chuỗi nhà hàng, siêu thị, khách sạn, khu nghỉ dưỡng và cửa hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng Điều này cho thấy mối liên hệ giữa sự gia tăng các dịch vụ thương mại và sự phát triển của thanh toán điện tử trong nền kinh tế hiện đại.
Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc vào môi trường pháp lý của từng quốc gia, với một hành lang pháp lý chặt chẽ và đầy đủ giúp bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Điều này không chỉ đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ mà còn tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ trong tương lai Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán dịch vụ thẻ ngân hàng theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007, cùng với nhiều quy định liên quan khác nhằm điều chỉnh hoạt động ngân hàng trong lĩnh vực này.
Cạnh tranh trong thị trường thẻ ngày càng gia tăng, đặc biệt là khi các ngân hàng nước ngoài bắt đầu thâm nhập vào Việt Nam sau khi gia nhập WTO Những ngân hàng này không chỉ được phép thực hiện tất cả các nghiệp vụ như ngân hàng nội địa mà còn mang đến công nghệ và trình độ quản lý vượt trội, tạo ra áp lực lớn đối với các ngân hàng trong nước.
Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường thẻ, người tiêu dùng sẽ có nhiều lựa chọn hơn Sự cạnh tranh buộc các nhà cung cấp dịch vụ phải cải tiến công nghệ và gia tăng tiện ích cho thẻ, đồng thời nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Điều này tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển của thanh toán thẻ.
1.2.2.2 Các yếu tố chủ quan a) Nguồn vốn đầu tƣ cho dịch vụ thẻ của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán và mở rộng hệ thống thanh toán qua thẻ Ngân hàng có vốn lớn có khả năng cấp hạn mức tín dụng cao hơn cho khách hàng, từ đó thúc đẩy việc phát triển hệ thống máy ATM và các cơ sở chấp nhận thẻ Điều này cũng giúp nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ trong hệ thống thanh toán Bên cạnh đó, thương hiệu thẻ của ngân hàng trên thị trường thẻ Việt Nam cũng là một yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
Thương hiệu ngân hàng phản ánh uy tín và chất lượng sản phẩm, đồng thời thể hiện phong cách phục vụ và văn hóa riêng của từng ngân hàng Việc xây dựng thương hiệu này không thể đạt được chỉ trong thời gian ngắn.
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra giá trị lớn cho các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay để giành thị phần cung cấp dịch vụ.
Thương hiệu không chỉ mang lại sự cam kết và lòng tin cho người tiêu dùng, mà còn khẳng định đẳng cấp của họ Để đáp ứng nhu cầu trong lĩnh vực mới mẻ và hiện đại này, đội ngũ cán bộ nhân viên cần có trình độ chuyên môn cao Hơn nữa, việc hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế và hội nhập toàn cầu đòi hỏi nhân lực phải thành thạo ngoại ngữ và tin học.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của NHTM Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng VCB đã khởi đầu việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế từ năm 1996, và Sở Giao dịch là một trong những đơn vị tiên phong trong việc cung cấp thẻ tín dụng của VCB cho công chúng.
Năm 1998, ban Lãnh đạo ngân hàng đã nhận thức được xu hướng phát triển dịch vụ bán lẻ trong bối cảnh mới và quyết định cải cách cơ cấu quản lý nhân sự cho hoạt động Thẻ.
Sau 12 năm phát triển, dịch vụ thẻ Sở Giao dịch của VCB đã khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực thẻ, luôn nằm trong top 2 đơn vị dẫn đầu Nhiều năm liền, đội ngũ đã được công nhận là tập thể lao động giỏi và xuất sắc.
Số lượng thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch đã gia tăng qua từng năm, tuy nhiên, thị phần thẻ tín dụng của Sở Giao dịch so với toàn bộ hệ thống vẫn duy trì ở mức ổn định qua các năm.
Từ năm 2005 đến 2007, tỷ trọng thẻ tín dụng của các chi nhánh VCB tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng đến năm 2008, tỷ trọng này giảm xuống chỉ còn 23,41% Sự suy giảm này cho thấy cần thiết phải có chính sách thúc đẩy dịch vụ thẻ từ Sở Giao dịch Để đánh giá sự phát triển thực sự của dịch vụ thẻ, cần phải xem xét doanh số chi tiêu của thẻ.
Doanh số sử dụng thẻ năm 2005 đạt 778,8 tỷ đồng, tăng 20,78% so với năm 2004
Thẻ American Express đã ghi nhận doanh số sử dụng ấn tượng với mức tăng trưởng 69,1%, đạt 99,4 tỷ đồng so với 58,8 tỷ đồng của năm 2004 Doanh số sử dụng trung bình đạt 21,3 triệu đồng mỗi thẻ, mặc dù năm 2005 chỉ là năm thứ hai Ngân hàng Vietcombank (VCB) phát hành thẻ American Express.
Doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch tiếp tục tăng trong các năm tiếp theo
Trong năm 2006, doanh số thẻ tín dụng tăng 11,62% so với năm 2005, và tiếp tục tăng 27,24% trong năm 2007, đạt 1208,27 tỷ đồng, duy trì mức tăng 20% so với năm trước và gần 90% so với năm 2004 Thẻ Amex dẫn đầu về mức tăng trưởng, với doanh số đạt 102,68 tỷ đồng năm 2007, tăng từ 64,89 tỷ đồng năm 2006 và 21,34 tỷ đồng năm 2004, tuy nhiên chỉ chiếm gần 20% tổng doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Trong năm 2007, doanh số chi tiêu thẻ Amex tại Sở Giao dịch đạt 26,11%, trong khi thẻ Visa, mặc dù tăng trưởng chậm hơn, vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, với doanh số 217,4 tỷ đồng, tương đương 55,2% tổng doanh số 393,16 tỷ đồng của ba loại thẻ Năm 2008, thẻ Visa tiếp tục chiếm hơn 52% tổng chi tiêu thẻ tín dụng.
Đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Sở giao dịch
Những kết quả đạt được
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có những thay đổi đáng kể trong chiến lược kinh doanh của mình Họ đã xác định mục tiêu quan trọng là phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh bán lẻ.
VCB, một đơn vị thành viên của Sở Giao dịch, đang nỗ lực mạnh mẽ để đạt được mục tiêu kinh doanh và chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong dịch vụ thẻ tín dụng.
Trong những năm qua, Sở giao dịch đã cùng với VCB củng cố vị thế hàng đầu của ngân hàng trên thị trường Việt Nam Dịch vụ thẻ của Sở giao dịch nổi bật với sức cạnh tranh mạnh mẽ so với các ngân hàng khác.
Sở Giao dịch luôn khẳng định vị thế là một trong ba chi nhánh hàng đầu về dịch vụ trong toàn hệ thống, với sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ cao Đây là chi nhánh thử nghiệm các công nghệ thẻ mới cho toàn bộ hệ thống Doanh số từ các thẻ tín dụng do Sở Giao dịch phát hành luôn dẫn đầu, nhấn mạnh cam kết không phát hành thẻ không sử dụng, chỉ cung cấp cho đối tượng có nhu cầu thực sự.
Số lượng thẻ tín dụng và doanh số giao dịch thẻ tín dụng tại Sở Giao dịch đã tăng mạnh qua các năm, góp phần đáng kể vào việc nâng cao lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Hạn chế và nguyên nhân
2.2.2.1 Hạn chế Một là, chiến lƣợc Marketing còn chƣa tốt Sở Giao dịch hầu nhƣ chƣa có hoạt động Marketing độc lập nào, hầu hết phụ vào các chương trình Marketing của Hội sở chính Việc phân đoạn thi trường, chiến lược phát triển và mở rộng thị phần đối với từng phân đoạn chƣa đƣợc hoạch định cụ thể.
Hai là, đối tƣợng, phạm vi phát hành nhỏ hẹp, thời gian sửa dụng chủ thẻ rất ngắn( hết 2 năm phải gia hạn)
Ba là, rủi ro trong thanh toán thẻ còn rất cao, trong khi kinh nghiệm quản lý và kiểm soát còn nhiều hạn chế.
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng có thể thấp, nhưng để đạt được hiệu quả, cần đầu tư vào hệ thống trang thiết bị hiện đại.
2.2.2.2 Nguyên nhân Một là, thói quen dung tiền mặt của người dân.
Hai là, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam còn thấp so với các nước khác
Mạng lưới chấp nhận thẻ tại Ba còn hạn chế, với sự đa dạng loại hình thẻ chưa phong phú Hơn nữa, việc thiếu một chiến lược Marketing cụ thể để quảng bá sản phẩm thẻ tín dụng cũng là một thách thức lớn.
Rủi ro trong lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế đang gia tăng do công nghệ giả mạo ngày càng tinh vi, vượt qua khả năng kiểm soát của ngân hàng Bên cạnh đó, sự biến động tỷ giá cũng có thể dẫn đến thiệt hại cho cả chủ thẻ và ngân hàng.
Sáu là, nguồn nhân lực cho hoạt động thẻ còn thiếu, chƣa đáp ứng kịp thời với tốc độ phát triển sản phẩm và dịch vụ cụ thể.
Phân tích kết quả khảo sát
Trong 20 ngày nhóm đã thực hiện 100 phiếu khảo sát, trong đó bao gồm 53 nam và
Khảo sát được thực hiện với 47 nữ giới, chủ yếu trong độ tuổi từ 18 đến 25, bao gồm sinh viên đại học và cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp Đối tượng khảo sát chủ yếu có thu nhập dưới 10 triệu đồng và từ 10 đến dưới 20 triệu đồng.
Số người đã từng hoặc đang sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank: 77
Số người chưa từng sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank: 23
Câu hỏi khảo sát Không đồng ý Bình thường (%) Đồng ý (%)
7 Lịch sử hình thành lâu 50 30 20 đời của Vietcombank.
8 Vietcombank là NHTM 60 20 20 nhà nước.
9 Tên gọi, logo, hình ảnh 50 30 20 của Vietcombank dễ nhận biết
10 Vietcombank có nhiều 70 20 10 hoạt động hướng về cộng đồng.
11 Lãi suất thẻ tín dụng 30 40 30 thấp.
12 Các loại phí dịch vụ 20 33 47
(phí thanh toán, phí thường niên, phí rút tiền, phí chậm trả ) tương đối thấp.
13 Hạn mức thẻ tín dụng 15 35 50 phù hợp với nhu cầu của tôi
14 Các chương trình 47 25 28 khuyến mãi đi kèm với thẻ phong phú, rất hấp dẫn
Vietcombank luôn phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình, niềm nở, quan tâm đến khách hàng.
16 Phong cách làm việc 9 24 67 chuyên nghiệp, năng động,trình độ chuyên môn giỏi.
Vietcombank tƣ vấn thông tin đầy đủ cho khách hàng
18 Vietcombank thường 20 64 16 xuyên đƣa ra sản phẩm thẻ tín dụng mới.
19 Các sản phẩm thẻ tín 22 67 11 dụng của Vietcombank luôn đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng.
20 Sản phẩm luôn đi kèm 17 72 11 các tiện ích đa dạng.
21 Nhân viên VCB nhiệt 10 42 48 tình giải đáp khách hàng khi gọi điện thoại.
22 Ngân hàng phản hồi 35 52 13 mail một cách nhanh chóng
23 Nhân viên trao đổi thân 40 58 2 thiện với khách hàng ngoài giờ làm việc
24 Thông tin thẻ tín dụng 12 13 65 của Vietcombank đƣợc bảo mật rất tốt.
25 Các điểm giao dịch 48 38 14 đƣợc bảo vệ nghiêm ngặt, an ninh nhờ có đội bảo vệ, công an luôn thường trực.
26 Bạn thấy an tâm khi sử 7 12 81 dụng dịch vụ tại Vietcombank.
27 Đƣợc sự giới thiệu của 42 23 35 người thân trong gia đình.
28 Đƣợc sự giới thiệu của 10 13 77 bạn bè, đồng nghiệp.
29 Đƣợc sự giới thiệu từ 38 22 40 chính nhân viên của Vietcombank
Vietcombank qua Tờ rơi quảng cáo, đọc báo chí, quảng cáo trên tivi…
31 Tôi sẽ tiếp tục sử dụng 2 3 95 thẻ tín dụng của Vietcombank trong thời gian tới.
32 Tôi sẵn sàng giới thiệu 5 7 88 bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng của Vietcombank.
Theo khảo sát, thẻ tín dụng của Vietcombank đang được ưa chuộng bởi nhiều người ở các độ tuổi và mức thu nhập khác nhau Điều này nhờ vào việc thẻ tín dụng của Vietcombank có mức phí dịch vụ như phí thanh toán, phí thường niên, phí rút tiền và phí chậm trả tương đối thấp, cùng với hạn mức thẻ phù hợp với nhu cầu người dùng.
Nhân viên Vietcombank phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình, chu đáo và phong cách làm việc năng động, chuyên nghiệp Khách hàng luôn nhận được tư vấn đầy đủ thông tin từ nhân viên, giúp họ cảm thấy an tâm hơn khi sử dụng dịch vụ Đặc biệt, đa số khách hàng đồng ý rằng thông tin thẻ tín dụng của Vietcombank được bảo mật rất tốt, mang lại sự yên tâm trong quá trình giao dịch.
Thẻ tín dụng được người dung biết đến thông qua giới thiệu của bạn bè đồng nghiệp hoặc từ chính nhân viên của Vietcombank.
Mặc dù nhiều khách hàng đã hài lòng với thẻ tín dụng của Vietcombank, vẫn còn một số người chưa từng sử dụng hoặc chưa biết đến sản phẩm này.
Các đề xuất nhằm phát triển thẻ tín dụng
3.2.1 Phát triển chiến lược Marketing
3.2.1.1 Thực hiện nghiên cứu sản phẩm, nghiên cứu khách hàng
Nền kinh tế phát triển và đời sống nâng cao đã làm gia tăng nhu cầu đa dạng của khách hàng Để cung cấp dịch vụ tốt nhất, Vietcombank cần chú trọng nghiên cứu thị trường và xác định thị trường mục tiêu Ngân hàng không chỉ tập trung vào khách hàng hiện tại mà còn chia khách hàng thành các nhóm khác nhau để phục vụ hiệu quả hơn.
Nhóm khách hàng là các công ty, doanh nghiệp: nhằm phát triển dịch vụ thẻ phục vụ cho mục đích trả lương hàng tháng cho cán bộ nhân viên.
Nhóm khách hàng có yếu tố nước ngoài bao gồm người nước ngoài đến Việt Nam du lịch hoặc công tác, cũng như người Việt Nam đi ra nước ngoài Đây là nhóm mục tiêu quan trọng của nhiều đối thủ cạnh tranh Để duy trì và mở rộng thị trường này, ngân hàng cần chấp nhận tất cả 7 loại thẻ ngân hàng phổ biến trên thế giới, đồng thời thường xuyên nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm thẻ đặc biệt.
Ngân hàng cần tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập cao trong nước, những người có nhu cầu sử dụng các sản phẩm mang đẳng cấp riêng Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng nên cung cấp các sản phẩm thẻ VIP như thẻ Vietcombank Visa Platinum, thẻ Vietcombank Vietnam Airlines và thẻ Platinum American Express, nhằm khai thác tối đa tiềm năng của nhóm khách hàng này.
Vietcombank cần tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm để tối ưu hóa doanh thu Các sản phẩm bán buôn và bán lẻ hiện tại có khả năng hỗ trợ tốt cho việc này, đặc biệt là dịch vụ thẻ Ngân hàng có thể triển khai các gói ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, kết hợp bán chéo các sản phẩm như cho vay doanh nghiệp với lãi suất ưu đãi kèm theo điều kiện thanh toán lương qua Vietcombank, hay cho vay cá nhân với lãi suất ưu đãi đi kèm điều kiện phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ngoài ra, khách hàng gửi tiết kiệm cũng có thể nhận thẻ ghi nợ quốc tế miễn phí, tạo thêm động lực cho việc sử dụng dịch vụ.
3.2.1.2 Thực hiện mở rộng kênh phân phối, các điểm bán sản phẩm thẻ tín dụng Để tiếp cận nhiều đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, thuận tiện cho khách hàng, Vietcombank cần phải tiếp tục mở rộng mạng lưới và kênh phân phối của mình, trong đó cần chú trọng tại những nơi dân cƣ đông đúc, dân cƣ mới hoặc các khu kinh doanh sầm uất, chợ, siêu thị,
Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tại các đơn vị dịch vụ có giá cả phải chăng, cung cấp hàng hóa và dịch vụ thiết yếu cho đông đảo người dân, như trường mầm non, tiểu học và bệnh viện, nơi có nhiều phụ huynh thanh toán học phí Để tăng cường số lượng đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng máy PÓ, ngân hàng nên triển khai các chiến lược khuyến khích như giảm phí chiết khấu và lãi suất cho vay cho các đơn vị có quan hệ vay vốn, đồng thời cung cấp miễn phí các dịch vụ như tỷ giá giao dịch và sao kê tài khoản theo yêu cầu, nhằm phát triển những chiến lược phù hợp.
3.2.1.3 Đẩy mạnh công tác tiếp thị và có chính sách khách hàng phù hợp
Ngân hàng cần chú trọng hơn đến hoạt động khuếch trương giao tiếp trong thời gian tới, vì phần lớn người dân vẫn chưa hiểu rõ về sản phẩm và dịch vụ Để nâng cao nhận thức, ngân hàng có thể sử dụng nhiều hình thức như quảng cáo, truyền thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, cũng như tổ chức các buổi giao tiếp và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
Xây dựng chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn cho chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ là rất quan trọng Cần tặng thưởng cho những chủ thẻ có giao dịch chi tiêu lớn và tổ chức các chương trình quay số trúng thưởng vào các dịp lễ lớn để thu hút sự quan tâm và khuyến khích người dùng sử dụng thẻ nhiều hơn.
Ngân hàng cần tập trung vào việc chăm sóc khách hàng bằng cách phân nhóm khách hàng để áp dụng chính sách phù hợp Việc nắm bắt tâm lý và sở thích của khách hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng các chương trình chăm sóc đặc biệt như chúc mừng sinh nhật Ngoài ra, tổ chức hội thảo và các buổi giao lưu tri ân khách hàng định kỳ hàng quý và hàng năm cũng là một phần quan trọng trong chiến lược chăm sóc khách hàng.
3.2.2 Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế hiện nay còn hạn chế do Sở Giao dịch chủ yếu áp dụng hình thức thế chấp và ký quỹ với mức ký quỹ lên đến 125% hạn mức tín dụng Quy trình thẩm định phát hành thẻ cũng rất nghiêm ngặt, khiến ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ xấu nhưng đồng thời tạo ra nhiều khó khăn cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ Điều này dẫn đến việc số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành vẫn chưa đạt yêu cầu.
Để tăng cường số lượng thẻ phát hành, Sở Giao dịch cần đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Khách hàng không chỉ sử dụng thẻ như một công cụ thanh toán mà còn như một phương thức cải thiện khả năng tài chính ngắn hạn Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới tài khoản cá nhân và hợp tác với các công ty để chi trả lương qua tài khoản ngân hàng, từ đó đánh giá tình hình tài chính của từng cá nhân và khuyến khích việc sử dụng thẻ.
Hiện nay, Sở Giao dịch đang đối mặt với những khó khăn trong quy trình phát hành thẻ, bao gồm thủ tục tiếp nhận và lưu trữ hồ sơ Cần thiết phải cải cách và đơn giản hóa quy trình này để mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình thẩm định.
3.2.3 Thúc đẩy thanh toán thẻ tín dụng
Để đảm bảo an toàn cho cơ sở chấp nhận thẻ và tạo sự yên tâm cho khách hàng, nên trang bị máy EDC (máy POS điện tử) thay vì sử dụng máy cà hóa đơn (máy POS thủ công) Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn đảm bảo tính bảo mật trong quá trình thanh toán.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên trách, có nhiệm vụ thu hoá đơn trực tiếp tại các cơ sở chấp nhận thẻ Đồng thời, việc kiểm tra và bảo dưỡng máy móc tại đơn vị cần được thực hiện thường xuyên Hiện tại, công tác này vẫn chưa được triển khai đầy đủ.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẻ cho các cơ sở chấp nhận thẻ để giúp họ giải đáp những vướng mắc trong thanh toán.
Để mở rộng việc chấp nhận thẻ, cần đa dạng hóa các ngành nghề, không chỉ giới hạn trong lĩnh vực nhà hàng và khách sạn truyền thống Đồng thời, việc tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị cũng rất quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ.
3.2.4 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị
