Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Mục đích của luận văn nhằm hệ thống hóa những vấn đề lí luận về phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank Chi nhánh Huế. Đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Vietinbank Chi nhánh Huế.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA ĐĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ CHI MAI Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Thao Phản biện 2: TS Tôn Đức Sáu Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn Thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp , Nhà – Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: – Đường – Quận – TP Thời gian: vào hồi .tháng .năm 201 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Chính Quốc Gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Chính Quốc Gia LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ sau năm 2002, thị trường thẻ nước có bước phát triển đáng kể, góp phần đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt theo định hướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Đến nay, số lượng thẻ, ATM POS có tốc độ tăng trưởng nhanh, chất lượng dịch vụ ngày hoàn thiện Tại tỉnh Thừa Thiên Huế có 15.000 giảng viên, giáo viên, 4.500 cán ngành y tế, đối tượng có trình độ, có khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, thị trường thẻ tín dụng quốc tế địa bàn nhiều tiềm Những năm gần đây, VietinBank CN Huế đưa nhiều chương trình khuyến cho khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ cịn gặp nhiều khó khăn thói quen chi tiêu tiền mặt, mức độ tin tưởng vào độ an toàn giao dịch chất lượng hàng hóa, dịch vụ cịn thấp, nên dịch vụ chưa phát triển tương xứng với tiềm kỳ vọng Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam Với lý trên, chọn đề tài “Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm nội dung cho luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Trong thời gian qua có số cơng trình khoa học liên quan đến đề tài nghiên cứu luận văn Với đặc thù ngân hàng, đối tượng khách hàng, địa bàn khác nên thực trạng địa phương khoảng thời gian định khác Do vậy, đề tài bổ sung lý luận thực tiễn giúp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế phát triển phù hợp với tình hình Mục đích luận văn Đề tài nghiên cứu thực nhằm đánh giá hoạt động dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế qua đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu Các loại Thẻ tín dụng quốc tế hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại 4.2 Phạm vi nghiên cứu -Về mặt không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương VN- chi nhánh Thừa Thiên Huế -Về mặt thời gian: từ năm 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, thu thập số liệu - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Phương pháp phân tích - Phương pháp chuyên gia Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết nghiên cứu đề tài có đóng góp mặt lý luận thực tiễn sau: - Dựa sở đánh giá thực trạng đưa giải pháp kiến nghị có tính khả thi hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế - Nâng cao nhận thức hiểu biết hoạt động kinh doanh Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank CN Huế nói riêng - Giúp ngân hàng có nhìn trực diện bao quát thực trạng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế thấy hạn chế, yếu tồn - Định hướng Ngân hàng theo phương thức phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế hiệu quả, nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank CN Huế với Ngân hàng TMCP nước Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở khoa học phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.1 Những vấn đề thẻ tín dụng quốc tế 1.1.1.1 Khái niệm Khái niệm thẻ ngân hàng đề cập văn pháp luật Việt Nam Cụ thể, theo thông tư 19/2016/TTNHNN ngày 30/06/2016 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy định hoạt động thẻ ngân hàng thì: “Thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận” Là phận thẻ ngân hàng, Khoản 3, Điều Thơng tư xác định “thẻ Tín dụng (Credit card) xác định thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ” Thẻ tín dụng quốc tế loại thẻ tín dụng sử dụng để tốn phạm vi tồn cầu thường mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế: VISA, MASTER, AMEX, JCB, C.U.P, … 1.1.1.2 Sự hình thành phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngày 8-2-1949, ơng Frank MC Namara ăn tối nhà hàng phát khơng mang theo tiền mặt buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang tiền đến tốn tiền bữa ăn Ơng thảo luận với chủ nhân nhà hàng Major’s Cabin Grill việc họ nhận thẻ chữ nhật có dòng chữ Diners Club để thay cho tiền mặt trường hợp tương tự Và thẻ tín dụng mang tên “Diners Club” đời Tiếp nối từ thành công thẻ “Diners Club”, hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Lub (1955), American Express (1958), Visa Card (1960), JCB (1961), MasterCard (1966), China Union Pay (2002) Ngày nay, MasterCard VisaCard hai loại thẻ lưu hành phổ biến VisaCard chiếm khoảng 50% thị phần phát hành 45% thị phần toán, Mastercard với 30% thị phần phát hành 25% thị phần tốn 1.1.1.3 Đặc điểm Thẻ tín dụng chế tạo nhựa cứng (plastic), có cấu tạo ba lớp, ép kỹ thuật cao Lõi thẻ lớp nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có hình chữ nhật, chung kích cỡ 96mm*54mm*0.76mm, có góc trịn gồm hai mặt Thanh tốn thẻ tín dụng có nhiều tính năng, ưu điểm vượt trội, là: - Tính linh hoạt - Tính tiện lợi - Tính an tồn nhanh chóng 1.1.1.4 Phân loại: ● Theo đối tượng sử dụng: Thẻ cá nhân, Thẻ công ty ● Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi, Thẻ từ, Thẻ thông minh ● Theo hạn mức thẻ: Thẻ chuẩn, Thẻ vàng, Thẻ Bạch kim 1.1.2 Các đối tượng tham gia giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế: - Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) - Chủ thẻ (Cardholder) - Ngân hàng toán (Acquiring Bank) -Ngân hàng đại lý (Correspondent Bank) - Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) - Tổ chức thẻ quốc tế (Card Association) 1.1.3 Quy trình giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.3.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Bước 1: Ngân hàng phát hành nhận hồ sơ Bước 2: Ngân hàng phát hành tổng hợp hồ sơ chấp nhận, chuyển hồ sơ trung tâm thẻ để tiến hành in thẻ, phân loại thẻ phân phối lại chi nhánh Bước 3: Giao thẻ cho khách hàng Bước 4: Kích hoạt thẻ 1.1.3.2 Quy trình nghiệp vụ chấp nhận tốn thẻ tín dụng quốc tế Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt thẻ ĐVCNT Ngân hàng đại lý Bước 2: ĐVCNT Ngân hàng đại lý chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ Bước 3: ĐVCNT Ngân hàng đại lý gửi bảng kê chi tiết hóa đơn tốn cho NHTT Bước 4: NHTT toán cho ĐVCNT Ngân hàng đại lý cách NHTT ghi nợ tạm ứng tốn thẻ ghi có cho ĐVCNT Bước 5: NHTT tổng hợp giao dịch gửi liệu toán đến TCTQT Bước 6: TCTQT xử lý bù trừ toán TCTQT ghi nợ báo nợ cho NHPH; đồng thời ghi có báo có cho NHTT Bước 7: Sau nhận thông tin khơng có khiếu nại gì, NHPH chấp nhận tốn cho TCTQT Bước 8: Định kỳ hàng tháng, NHPH lập kê giao dịch gửi đến cho chủ thẻ yêu cầu toán Bước 9: Sau nhận kê giao dịch, khơng thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành toán nợ cho NHPH 1.1.4 Những tiện ích rủi ro sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.4.1 Những tiện ích - Đối với ngân hàng + Tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng + Đa dạng hóa loại hình dịch vụ + tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào q trình tồn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế + Tăng cường mối quan hệ hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm ĐVCNT đối tác cung cấp dịch vụ thẻ + Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng + Góp phần xây dựng củng cố uy tín, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng + Góp phần thúc đẩy thực sách tăng cường giao dịch tiền tệ qua ngân hàng không dùng tiền mặt - Đối với chủ thẻ + tiện lợi linh hoạt hẳn phương tiện toán khác + rút tiền mặt tổ chức tài chính, ngân hàng máy rút tiền tự động (ATM) toàn giới + tiết kiệm thời gian mua hàng giá trị toán cao + kiểm soát chi tiêu + tránh phiền hà, nguy hiểm mang theo số lượng lớn tiền mặt người công tác hay du lịch nước + Việc thực toán giao dịch dễ dàng + Được tham gia dịch vụ toàn cầu - Đối với đại lý chấp nhận thẻ + Đa dạng hóa phương thức toán + Tăng doanh số bán hàng + Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng + Giảm tình trạng chậm trả khách hàng, giúp đơn vị chấp nhận thẻ nhanh chóng luân chuyển vốn + Giảm nhẹ công việc kiểm đếm, thu giữ tiền phận ngân quỹ + Được cung cấp bảo quản thiết bị đọc thẻ miễn phí 1.1.4.2 Rủi ro gian lận - Thẻ bị thất lạc hay cắp, chủ thẻ để lộ số PIN - Thẻ bị làm giả - Sử dụng số thẻ chủ thẻ - Gian lận đại lý - Rửa hóa đơn 1.2 Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng thẻ tín dụng dịch vụ kèm theo, để từ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính - Mức độ tiện ích - Những dịch vụ hỗ trợ khách hàng - Sự hài lòng khách hàng việc sử dụng dịch vụ thẻ - Mức độ an tồn, bảo mật khả phịng chống rủi ro 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng: a Các tiêu đánh giá phát triển phát hành thẻ - Mức độ đa dạng hóa sản phẩm thẻ - Số lượng thẻ phát hành - Thị phần phát hành thẻ địa bàn - Số lượng mức độ đa dạng hóa đối tượng KH sử dụng thẻ b Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tốn Thẻ tín dụng quốc tế - Số lượng khách hàng sử dụng thẻ - Doanh số toán thẻ - Mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố khách quan - Mơi trường trị - văn hóa - xã hội - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Môi trường ngành - Điều kiện khoa học – kỹ thuật 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng: - Quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng - Nguồn nhân lực - Năng lực công nghệ - Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng - Thương hiệu ngân hàng 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nước 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank): VietcomBank ngân hàng có chất lượng dịch vụ thẻ quốc tế khách hàng đánh giá tốt Đó VietcomBank có tầm nhìn dài hạn dịch vụ thẻ, xây dựng Corebanking đồng bộ, sách phát triển thống xuyên suốt triển khai sản phẩm Ngồi ra, VietCombank cịn biết tận dụng lợi thương hiệu mình, đánh vào tâm lý khách hàng để bán sản phẩm thẻ quốc tế Thêm vào đó, sách phát triển thẻ đồng với sách mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ, chương trình khuyến kèm với sản phẩm thẻ VietcomBank ngân hàng thường xuyên thực hiên chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng VIP 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) Sacombank ln trọng đầu tư công nghệ kỹ thuật bảo mật thông tin giao dịch thẻ với chuẩn bảo mật an ninh liệu Ngoài ra, Sacombank liên tục liên kết với nhiều tổ chức, doanh nghiệp đời sản phẩm dịch vụ công nghệ đại theo sở thích, thói quen, nhu cầu người dùng Chủ thẻ tín dụng Sacombank nhận nhiều ưu đãi mua sắm siêu thị, trung tâm điện máy lớn tồn quốc Với sách linh hoạt tinh giản quy trình thủ tục, hồ sơ mở thẻ tín dụng nhiều ưu đãi, 1.4.3 Bài học kinh nghiệm - Vietinbank cần xây dựng chiến lược phát triển giá đa dạng hóa danh mục sản phẩm, xây dựng chương trình khuyến mãi, hậu mãi, chăm sóc khách hàng VIP … - Vietinbank ngân hàng có uy tín phải tận dụng lợi thương hiệu để quảng bá sản phẩm Ngoài ra, cán Vietinbank phải tư vấn khách hàng nhu cầu tiềm ẩn, đánh vào tâm lý khách hàng để bán chéo sản phẩm thẻ quốc tế ln trì mối quan hệ với khách hàng 2.1.3 Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.3.1 Môi trường vĩ mô - Môi trường kinh tế - Môi trường cơng nghệ - Mơi trường trị, pháp luật - Mơi trường tự nhiên - Mơi trường văn hóa xã hội 2.1.3.2 Môi trường vi mô - Khách hàng - Đối thủ cạnh tranh - Nhà cung cấp 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Những năm gần đây, hoạt động ngân hàng trở thành lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt nhất, Chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt số thành định a Về công tác huy động vốn + Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2015 đạt 3.214 tỷ đồng, tăng gần 300 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 10% so với 31/12/2014 + Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2016 đạt 3.414 tỷ đồng, tăng 200 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 6% so với 31/12/2015 + Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 đạt 3.667tỷ đồng, tăng 253 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 7% so với 10 31/12/2016 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015-2017 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015 - 2017 Vietinbank CN Huế) b Về cơng tác tín dụng Đến 31/12/2015 đạt 2.673 tỷ đồng, tăng 51 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng 3% Đến 31/12/2016, dư nợ cho vay đạt 2.774 tỷ đồng, tăng 101 tỷ đồng, tốc độ tăng 4% Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay kinh tế đạt 2.813 tỷ đồng, tăng 39 tỷ đồng c Công tác phát triển thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử Về công tác phát triển thẻ, số lượng thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, ghi nợ có tốc độ tăng trưởng 10% Nguồn vốn huy động qua thẻ ATM tăng từ 80 tỷ đồng lên 100 tỷ đồng, ký kết nhiều đơn vị chuyển lương Với phát triển ngân hàng điện tử, số sản phẩm triển khai như: Dịch vụ thu NSNN, chi nhánh ký hợp đồng với chi nhánh điện Nam Bắc Sông Hương dịch vụ trả tiền điện qua thẻ, chuyển khoản SMS toán qua mạng iPay dành cho khách hàng cá nhân, … 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.1 Cơ sở pháp lí điều chỉnh hoạt động Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 11 Thẻ phát hành dựa sở pháp lý nhà nước sở theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Ngồi ra, cịn phát hành theo nguyên tắc mà ban giám đốc ngân hàng quy định Trong trường hợp toán quốc tế, hạn mức toán ngoại tệ phải tuân thủ theo sách ngoại hối quản lý ngoại hối Ngân hàng Trung ương nước mức toán, điều khoản toán, mức phép tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nước ngồi Các quy định đồng tiền phát hành, đồng tiền toán, phải tuân thủ theo điều kiện mà Ngân hàng Trung ương quy định 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.2.1 Thực trạng phát hành Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế a Các sản phẩm Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank phát hành - VietinBank EMV Cremium MasterCard, VietinBank EMV Cremium Visa - VietinBank Cremium JCB - Vietinbank Premium Banking - Vietinbank Visa Signature: - Thẻ đồng thương hiệu VietinBank JCB Vietnam Airlines - Thẻ đồng thương hiệu VietinBank Visa Metro - Thẻ đồng thương hiệu VietinBank - Hello Kitty – JCB b Những tiện ích Thẻ tín dụng quốc tế VietinBank - Chi tiêu trước, trả tiền sau, miễn lãi tối đa đến 45 ngày - Thanh toán hàng hoá dịch vụ ứng tiền mặt 34 nghìn điểm chấp nhận thẻ Visa, Mastercard, JCB Việt Nam 18 triệu điểm chấp nhận thẻ 190 quốc gia vùng lãnh thổ - Thanh toán linh hoạt từ 5% đến 100% tổng dư nợ kê hàng tháng tốn trước kỳ kê - Đa dạng phương thức tốn thẻ tín dụng: tốn tiền mặt, trích nợ tự động từ tài khoản DDA, chuyển khoản từ tài khoản thẻ ATM VietinBank chuyển tiền từ tài khoản mở ngân hàng khác 12 - Mua hàng trả góp đơn vị chấp nhận thẻ toàn giới với lãi suất ưu đãi thời hạn trả góp lên đến 24 tháng c Thủ tục cấp Thẻ tín dụng quốc tế Để phát hành Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank Chi Nhánh Huế, khách hàng cần phải có: - Bản CMND/hộ chiếu - Hộ thường trú (tùy đối tượng mở thẻ) - Giấy tờ chứng minh thu nhập vị trí cơng tác - Giấy đề nghị phát hành Thẻ tín dụng quốc tế kiêm hợp đồng - Điều kiện điều khoản sử dụng thẻ - Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo tốn d Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định đề xuất định cấp tín dụng theo hình thức phát hành thẻ, dự thảo Hợp đồng bảo đảm Bước 3: Xét duyệt cấp tín dụng theo hình thức phát hành thẻ Bước 4: Thông báo cho khách hàng (nếu cần) Bước 5: ký kết hợp đồng đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có) Bước 6: Làm thủ tục giao nhận TSBĐ nhập kho hồ sơ TSBĐ Nhập, kiểm soát, phê duyệt liệu khách hàng, TSBĐ khoản vay hệ thống liên quan Bước 7: Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ giao thẻ cho KH Bước 8: Kích hoạt thẻ Bước 9: In kê, kiểm tra sử dụng thẻ KH e Các sách phát triển Thẻ tín dụng quốc tế áp dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Chính sách sản phẩm Để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, Vietinbank CN Huế không ngừng tìm hiểu nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng cung cấp sản phẩm thẻ quốc tế nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu Bên cạnh việc mở rộng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ, đối tượng phát hành thẻ Ban lãnh đạo NHCT quan tâm đạo không ngừng nghiên cứu, đơn giản hóa quy trình thủ tục, hồ sơ, bổ sung thêm nhiều đối tượng phát hành khơng có tài sản đảm bảo 13 - Chính sách giá Mức phí Vietinbank đưa khơng cao so với ngân hàng khác Đối với phí phát hành thẻ, cán công nhân viên nhận lương qua thẻ Vietinbank miễn phí, Khách hàng ưu tiên hay chương trình khuyến khách hàng miễn phí phát hành thẻ thẻ phụ Ngoài ra, khách hàng nhận lương qua thẻ Vietinbank, Khách hàng ưu tiên miễn phí thường niên suốt thời gian sử dụng thẻ (1 năm, năm) - Chính sách phân phối Khách hàng đến trụ sở Phòng Giao dịch để đề nghị mở thẻ tín dụng Đối với khách hàng Trung tâm thẻ xếp hạng đủ điều kiện đương nhiên gia hạn, Khách hàng Trung tâm thẻ liên lạc xác nhận đồng ý gia hạn sau tự động gia hạn gửi thẻ tận tay cho khách hàng qua đường bưu điện - Chính sách chiêu thị Vietinbank CN Huế liên tục đưa chương trình khuyến hấp dẫn nhằm giữ chân khách hàng thân thiết thu hút số lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ quốc tế tiềm năng, liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa Huế để đem lại cho chủ thẻ ưu đãi, giảm giá đặc biệt mua sắm hàng hóa dịch vụ: nhà hàng, quán café, khu nghỉ dưỡng, đại lý vé máy bay… e Kết phát hành thẻ tín dụng - Số lượng Thẻ tín dụng quốc tế phát hành Ngân hàng TMCP Công Thương Thừa Thiên Huế năm 2015-2017 14 Biểu đồ 2.5 Sự tăng trưởng số lượng loại thẻ tín dụng quốc tế Giai đoạn 2015 - 2017 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ thẻ năm 2015 – 2017 Vietinbank CN Huế) Số lượng Thẻ tín dụng quốc tế, số lượng phát hành loại thẻ tăng qua năm VietinBank CN Huế năm qua tăng trưởng ổn định Tổng lượng Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế phát hành năm 2015 1.376 thẻ, năm 2016, số lượng thẻ tăng 10,61% so với năm 2015 tương ứng 1,522 thẻ, đến năm 2017, số lượng thẻ phát hành 1,719 thẻ tăng 12,94% so với năm 2016 - Về mặt thị phần Thẻ tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.7 Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Huế năm 2017 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp thẻ địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 15 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thừa Thiên Huế) Từ biểu đồ thị phần Thẻ tín dụng quốc tế, ta thấy đứng đầu thị trường thẻ tín dụng quốc tế địa bàn tỉnh Vietcombank CN Huế với thị phần chiếm gần 40%.Vietinbank CN Huế ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ quốc tế đa dạng có thị phần đứng thứ hai Huế Khoảng 31% số lượng Thẻ tín dụng quốc tế Huế phát hành VietinBank 2.2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế a Doanh số tốn Thẻ tín dụng quốc tế chi nhánh qua năm 2015-2017 Bảng 2.7: Tổng doanh số tốn Thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015-2017 (ĐVT: triệu VNĐ) 2016/2015 2017/2016 +/- +/- 2015 2016 2017 DSTT 9.855 15.498 21.346 5.643 57.2 5.848 37,3 DSTT/thẻ 7,1 10,1 12,4 3,1 44 2,3 23 % % (Nguồn: Số liệu tổng hợp năm 2015 – 2017 Vietinbank CN Huế) Nhìn chung, doanh số tốn Thẻ tín dụng quốc tế tăng dần năm từ 2015-2017 Doanh số tốn Thẻ tín dụng quốc tế năm 2015 9.855 triệu đồng, năm 2016 đạt 15.498 triệu đồng đến năm 2017 đạt 21.346 triệu đồng Xét tương đối, tỷ lệ tăng trưởng năm 2016 so với năm 2015 57.2% năm 2017 so với 2016 37.3% Điều cho thấy tốc độ tăng trưởng doanh số tốn thẻ nói chung có xu hướng tăng có dấu hiệu giảm mặt tỷ lệ Tuy nhiên xét doanh số toán thẻ năm có xu hướng tăng mức thấp 12,4 triệu đồng/năm tương đương 1,1 triệu đồng/tháng 16 b Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Bảng 2.8: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015 -2017 2016/2015 2017/2016 2015 2016 2017 +/% +/% 962 95 12,6 112 13,2 Số lượng khách 755 850 hàng Doanh số 13,05 18,2 22,2 5,15 39 22 toán/ Khách Hàng ( tr.đồng) (Nguồn: Số liệu tổng hợp năm 2015 – 2017 Vietinbank CN Huế) Từ bảng số liệu 2.8, ta thấy từ năm 2015 đến 2017 số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có xu hướng tăng thấp Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế năm 2016 năm 2017 95 112 khách hàng Doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế khách hàng cao doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế thẻ mức tăng tuyệt đối năm có xu hướng tăng cao điều cho thấy, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế chi nhánh có nhiều chuyển biến tích cực, hướng đến nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thay khách hàng có nhiều thẻ khơng phát sinh doanh số toán phát sinh thấp c Số lượng đại lý chấp nhận thẻ số lượng ATM Bảng 2.9: Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ, POS ATM giai đoạn 2015-2017 (ĐVT: Máy) Năm 2015 2016 2017 ĐVCNT 198 178 POS 224 237 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % 185 -20 -10% +7 3% 255 13 +5% 18 +7.5% 26 25 25 4% ATM (Nguồn: Số liệu tổng hợp năm 2015 – 2017 Vietinbank CN Huế) Theo bảng số liệu 2.9, ta thấy số lượng đơn vị chấp nhận thẻ quốc tế Vietinbank CN Huế có nhiều biến động Năm 2015 17 Chi nhánh có 198 đơn vị giảm xuống 178 đơn vị vào năm 2016 tăng lại vào năm 2017 đạt 185 ĐVCNT Trong đó, số máy POS có xu hướng tăng năm 2016 (5%) tăng 7.5% năm 2016 Qua năm 2015, Ngân hàng Cơng Thương tiến hành rà sốt lại tất ĐVCNT, thu hồi máy POS ĐVCNT có doanh số thấp khơng phát sinh doanh số để phân phối lại cho Chi nhánh khác Qua năm 2016 năm 2017, số lượng ĐVCNT giảm nhanh số lượng máy POS tăng chứng tỏ Chi nhánh chọn lọc ĐVCNT có doanh số cao bổ sung thêm máy ĐVCNT điển BigC, Thế giới di động, Viễn thơng A, Vinpro, Coopmart d Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Giai đoạn 2015-2017 (ĐVT: Triệu VNĐ) 2015 2016 2017 2016/2015 +/- % 2017/2016 +/- % Thu 463 597 798 134 28,9% 201 33,6% nhập (Nguồn: Số liệu tổng hợp năm 2015 – 2017 Vietinbank CN Huế) Tốc độ tăng trưởng thu nhập thẻ tín dụng quốc tế hàng năm 20% Nguồn thu nhập từ hoạt động thẻ tín dụng năm 2015, 2016 chủ yếu từ lãi khách hàng toán phần dư nợ thẻ tín dụng, dư nợ bình qn kỳ kê khoảng 2,5 tỷ đồng/tháng Nguồn thu từ phí phát hành, phí thường niên khơng đáng kể đối tượng phát hành chủ yếu Chi nhánh cán nhận lương qua thẻ miễn phí phát hành phí thường niên năm sử dụng Qua năm 2017, thu nhập từ hoạt động thẻ tín dụng quốc tế tăng cao lần chứng minh cho việc thực định hướng NHCT e Rủi ro cung cấp dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Từ bắt đầu phát hành Thẻ tín dụng quốc tế đến nay, Vietinbank CN Huế chưa gặp rủi ro lớn cung cấp dịch vụ thẻ áp dụng biện pháp thận trọng đứng trước nguy công bọn tội phạm 18 2.2.3 Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Để đo lường chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank, tác giả làm khảo sát kết như: Bảng 2.11: Mức độ hài lịng khách hàng với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế Tiêu chí Mạng lưới ATM, POS rộng Chương trình khuyến mại hấp dẫn Quy trình phát hành thẻ nhanh chóng Thanh tốn tiện lợi, nhanh chóng An tồn giao dịch Bảo mật thơng tin Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Tổng 73.91 % 13.04% 4.35% 5.43% 3.27% 100% 70.65 % 16.30% 7.61% 4.35% 1.09% 100% 28.26 % 58.70% 7.61% 5.43% 0.00% 100% 48.91 % 40.22% 8.70% 2.17% 0.00% 100% 31.52 % 50.00 % 34.78% 27.17% 13.04% 8.70% 16.31% 10.87% 4.35% 3.26% 100% 100% (Nguồn: Bảng tổng hợp kết điều tra tác giả) - Phần lớn người sử dụng điều tra cảm thấy hài lòng hài lòng với chất lượng dịch vụ thẻ Vietinbank, tỉ lệ nhỏ 5% cảm thấy khơng hài lịng Hai tiêu chí an tồn giao dịch bảo mật thơng tin khiến nhiều người sử dụng khơng hài lịng (chiếm 10%) Điều phản ánh chất lượng dịch vụ thẻ Vietinbank đáp ứng gần đầy đủ nhu cầu khách hàng cần phải hoàn thiện tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ an toàn 19 Bảng 2.12: Mức độ thường xuyên cố giao dịch thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank Tiêu chí Chưa Máy ATM hết tiền/đang bảo trì 26.09% 57.61% 16.30% 0.00% 100% Máy POS khơng tốn 60.87% 28.26% 10.87% 0.00% 100% Bị trừ tiền không rõ nguyên nhân 96.74% 2.17% 1.09% 0.00% 100% Bị nuốt thẻ 91.30% 7.61% 1.09% 0.00% 1000% Rất Thỉnh thoảng Thường Tổng xuyên (Nguồn: Bảng tổng hợp kết điều tra tác giả) - Các cố xảy giao dịch thẻ tín dụng Vietinbank không thường xuyên xảy Tuy nhiên, có điểm đáng ý tình trạng máy ATM hết tiền/ bảo trì xảy với tần suất cao Vấn đề thẻ bị nuốt xảy ra, có khách hàng khơng để ý rút thẻ ATM Những cố xảy nhiều ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Vietinbank 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.3.1 Kết đạt Vietinbank CN Huế năm qua dần nhận thức tiềm loại hình tốn thẻ nói chung Thẻ tín dụng quốc tế nói riêng, thể qua trì số lượng lớn ATM số lượng đơn vị chấp nhận thẻ số lượng thẻ phát hành Số lượng Thẻ tín dụng quốc tế phát hành doanh số toán thẻ tín dụng VietinBank CN Huế trì mức tăng trưởng cao 10% năm qua 20 2.3.2 Hạn chế hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế có số lượng thẻ phát hành nhiều lượng Thẻ tín dụng quốc tế thực hoạt động cịn chưa cao - Nguồn nhân lực chưa đáp ứng nhu cầu - Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa tốt - An tồn giao dịch thẻ tín dụng chưa đánh giá cao - Các hoạt động tiếp thị, quảng bá Thẻ tín dụng quốc tế yếu - Vietinbank CN Huế chưa trọng khâu cung ứng dịch vụ hậu - Cạnh tranh khốc liệt thị trường 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN TTHuế - Hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN TTHuế mức thấp do: + Mức thu nhập chung người dân thấp + Thói quen tốn tiền mặt + Nhận thức dịch vụ thẻ người dân chưa cao + Nguồn nhân lực chưa đáp ứng hồn tồn số lượng cơng việc phải giải + Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ quốc tế ATM chưa mở rộng + Các hoạt động tiếp thị, quảng bá Thẻ tín dụng quốc tế cịn yếu + Khâu cung ứng dịch vụ hậu chưa đánh giá cao, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế than phiền chất lượng dịch vụ 21 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương Việt Nam Định hướng đạo năm 2018 Vietinbank “Bám sát Chiến lược kinh doanh Vietinbank giai đoạn 2011-2020, bên cạnh mảng bán buôn truyền thống, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát huy lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất lượng thực chất làm trọng, hướng tới phát triển hiệu bền vững” 3.2 Định hướng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chi nhánh định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh theo cấu tập trung phát triển khách hàng cá nhân, thực theo hướng điều chỉnh nâng tỷ trọng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tăng lên cách mở rộng đối tượng phát hành thẻ dành cho Khách hàng vay, khách hàng tiền gửi, nâng cao hiệu hoạt động thẻ tín dụng quốc tế, phấn đấu trở thành chi nhánh mạnh Hệ thống 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Mở rộng đối tượng khách hàng - Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ - Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo - Nâng cao sở vật chất kỹ thuật - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên - Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro - Nâng cao chất lượng việc cung ứng dịch vụ hậu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành, cấp hữu quan 3.4.1.1 Kiến nghị Chính phủ - Tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định 22 - Cần xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ phù hợp điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế - Cần xây dựng sở hạ tâng kỹ thuật đủ mạnh, tăng cường việc phát triển công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thông tin - Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 3.4.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng - Xây dựng chiến lược phát triển chung hoạt động toán thẻ tín dụng cho tồn hệ thống NHTM - Có giải pháp để khuyến khích, thúc đẩy phát triển hoạt động thẻ tín dụng Việt Nam - Ban hành quy định, biện pháp phòng ngừa rủi ro 3.4.2 Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Đa dạng hóa sản phẩm Thẻ tín dụng quốc tế - Các Thẻ tín dụng quốc tế cịn bị hạn chế việc tốn trực tuyến - Giảm phí chiết khấu - Giảm phí giao dịch cho chủ thẻ - Đầu tư đổi cơng nghệ nhằm hồn thiện hệ thống thông tin liên lạc xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật tình trạng nghẽn mạng thường xuyên xảy 23 KẾT LUẬN Thanh tốn qua thẻ tín dụng quốc tế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng trọng phát triển Hiện có tham gia nhiều ngân hàng nước tạo nên áp lực cạnh tranh lớn Theo đó, Ngân hàng đua mắt sản phẩm thẻ tiện ích chương trình khuyến mại hấp dẫn tạo cho khách hàng ngày nhiều lựa chọn Vì vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế địi hỏi Vietinbank nói chung Vietinbank CN Huế cần có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển dịch vụ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm cơng việc sau: Hệ thống hóa vấn đề thẻ tín dụng quốc tế, đưa tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế làm sở cho việc đề xuất giải pháp Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank CN Huế lĩnh vực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 24 ... trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.2.1 Thực trạng phát hành Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần. .. thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín. .. Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1