Tiểu luận môn học Tài chính-Tiền tệ Đề tài Tình hình tín dụng ngân hàng ở Việt Nam

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Tiểu luận mơn học: Tài chính-Tiền tệ P1 GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Học phần: 210810109 Đề tài: Tình hình tín dụng ngân hàng Việt Nam Tp.Hồ Chí Minh, ngày 31 tháng năm 2012 Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết Danh sách thành viên Stt Họ tên Mã số SV Trần Hưng Bảo Châu Hồ Thị Thúy Hằng Trịnh Thị Thùy Liên Huỳnh Thị Thu Sang Hoàng Văn Sơn Trần Thị Thu Thảo Nguyễn Minh Vy Trang Nguyễn Minh Trọng Phạm Ngọc Hồng Vương 11236381 11055821 11071691 11066651 11262151 11057111 11053411 11238841 11  Trang  Ghi Nhóm trưởng Đề tài: Tín dụng Ngân hàng L GVHD: ThS Đặng Công Triết ời chúng em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Cơng Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện để sinh viên chúng em có mơi trường học tập thoải mái sở hạ tầng sở vật chất Chúng em xin cảm ơn khoa Tài ngân hàng cung cấp giáo trình học giúp chúng em mở mang thêm nhiều tri thức Tài chinh-Tiền tệ, môn học quan trọng giúp chúng em hiểu rõ lịch sử tiền tệ vấn đề khác liên quan đến tiền tệ Chúng em xin chân thành cảm ơn thầy Đặng Cơng Triết hướng dẫn tận tình để nhóm chúng em hồn thành tiểu luận cách tốt Do kiến thức sinh viên năm đầu cịn hạn hẹp nên q trình phân tích, tìm hiểu trình bày đề tài tiểu luận khơng thể tránh khỏi sai sót, mong thầy góp ý sửa chữa Chúng em xin chân thành cảm ơn!  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết LỜI NĨI ĐẦU Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Tín dụng hiểu theo nghĩa đơn giản mối quan hệ vay mượn, lại có vai trò quan trọng kinh tế thị trường nói chung kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng Chính nhóm chúng em muốn mượn đề tài tiểu luận để tìm hiểu, phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Việt Nam nhằm làm rõ tín dụng gì, vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế đà hội nhập, ảnh hưởng cùa kinh tế thị trường nước ta định hướng tương lai  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết MỤC LỤC Trang Phần : Sơ Lược Về Tín Dụng Và Ngân Hàng I Khái niệm : .6 II Sự đời tín dụng : III Sự phát triển tín dụng kinh tế đại : IV Chức tín dụng: V Vai trị tín dụng 10 Phần : Tình Hình Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam A - Huy động vốn 14 B – Các chương trình tín dụng ngân hàng 16 I - Cho vay tiêu dùng: 16 II - Cho vay th ương mại: 22 III - Cho vay chấp: 24 C – Đánh giá chung: 26 I - Tín dụng ngân hàng có ưu điểm mặt sau: 26 II - Hạn chế tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao: 27 Phần 3: Định hướng cho tín dụng Ngân hàng thời gian tới I - Đánh giá khái quát hiệu quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại 28 II - Lãi suất Ngân hàng cao ảnh hưởng đến tình hình hoạt động doanh nghiệp 34 III – Các giải pháp khắc phục : 35 IV- Quan điểm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường tín dụng: 37 V-Kết luận : 40  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng I GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Phần : Sơ Lược Về Tín Dụng Và Ngân Hàng Khái niệm : _Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị, hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hoàn trả lại lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu _Khái niệm tín dụng thể qua ba mặt : + Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác + Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời Khi hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức + Thiếu ba mặt khơng cịn phạm trù tín dụng nữa, hay nói khác quan hệ gọi tín dụng có đầy đủ ba yếu tố II Sự đời tín dụng : _Tín dụng đời sớm gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hóa Khi phân cơng lao động xã hội ngày phát triển xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất cải tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người Trong lúc nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập khơng đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt gặp biến cố rủi ro bất thường gây Trong điều kiện vậy, đòi hỏi đời tín dụng để giải mâu thuẩn nội xã hội, thực việc điều hòa nhu cầu tạm thời sống  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng III GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Sự phát triển tín dụng kinh tế đại : _Trong kinh tế thị trường, xí nghiệp hoạt động với tư cách độc lập chúng có mối quan hệ với thông qua trao đổi - mua bán; đồng thời chủ thể sản xuất kinh doanh phải bám sát vào thị trường chuẩn bị đầy đủ yếu tố sẵn sàng đáp ứng theo yêu cầu thị trường Để thực điều đó, tổ chức kinh doanh phải có vốn tiền tệ phải sử dụng thước đo tiền để tổ chức sản xuất kinh doanh Xuất phát từ tính chất hoạt động mà vốn xí nghiệp liên tục trải qua giai đoạn: dự trữ - sản xuất – tiêu thụ; biểu hình thái khác nhau: vốn tiền tệ - vốn sản xuất - vốn hàng hóa Về mặt lý luận để q trình tái sản xuất thực cách bình thường liên tục đòi hỏi vốn lúc phải tồn vận động qua ba hình thái _Tuy nhiên thực tế có khơng ăn khớp thời gian khối lượng mua vật tư, hàng hóa phục vụ cho sản xuất với việc tiêu thụ hàng hóa tất yếu nảy sinh hai tượng: + Có khối lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng + Có lượng vốn tạm thời thiếu hụt cần bổ sung _Đó điều kiện cần tín dụng Muốn quan hệ tín dụng phát sinh người tạm thời thừa vốn muốn sinh lời từ số vốn tạm thời người thiếu vốn có ý muốn phát triển sản xuất kinh doanh với số vốn lớn số vốn có Và hai gặp điều kiện kinh tế xã hội cho phép để họ thực điều  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết tạm thời thừa vốn Cty A Cty B Cty A Cty B Cty A Cty B tạm thời thiếu vốn vốn có tín dụng Chu kỳ SXKD _Do có ngun nhân tồn có nhu cầu cần thiết cho kinh tế nên tín dụng ngày phát triển Trong kinh tế đại, phát triền thể hiện: + Các tổ chức ngân hàng tài tín dụng ngày phát triển có mặt khắp nơi + Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngày nhiều với quy mơ ngày lớn phong phú hình thức + Các lọai hình chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngày nhiều IV Chức tín dụng: Tập trung phân phối lại vốn, tài sản sở hoàn trả: _Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Tín dụng cầu nối nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức tín dụng thực điều hịa vốn tài sản từ nơi thừa sang nơi thiếu Việc điều hòa tín dụng trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu tài sản gián tiếp qua trung gian tài Song điều hịa mang tính chất tạm thời thông thường phải trả lợi tức định theo qui ước bên cho vay bên vay _Với chức tập trung phân phối lại vốn, tài sản xã hội, tín dụng có tác động mạnh mẽ đến đời sống kinh tế- xã hội xét mặt tích cực tiêu cực Nếu việc tập trung phân phối lại cải xã hội qua tín dụng phù  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết hợp với nhu cầu khách quan đời sống kinh tế xã hội góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống dân cư cải thiện Ngược lại, việc phân phối lại cải xã hội thơng qua tín dụng khơng phù hợp với nhu cầu khách quan đời sống kinh tế xã hội đẩy sản xuất kinh doanh phát triển mức, tiêu dùng vượt khả sản xuất, kiềm hãm sản xuất kinh doanh, giảm sức mua dân cư, góp phần tạo lạm phát giảm phát Thực chức tín dụng cịn góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội huy động nguồn vốn nhàn rổi xã hội, cho vay để tăng nhịp độ đồng tiền, phát hành chứng từ có tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, giảm nhu cầu tiền mặt lưu thơng đồng thời giảm chi phí lưu thơng khác in ấn giầy bạc, chi phí bảo quản vận chuyển tiền… Kiểm tra, giám sát tiền hoạt động kinh tế xã hội _Trong trình phân phối lại cải xã hội, chủ thể tín dụng thực kiểm tra, giám sát lẫn nhằm trước hết bảo vệ quyền lợi Đồng thời kiểm tra giám sát góp phần tác động đến việc thực hoạt động kinh tế xã hội theo lợi ích toàn xã hội _Trọng tâm chức giám sát việc nhận, sử dụng tín dụng người vay Từ mà đảm bảo hồn trả đối tượng tín dụng cách tồn vẹn, hạn cam kết Muốn vậy, việc giám sát phải tiến hành suốt trình vay mượn, nghĩa trước người vay nhận tiền vay, nhận tiền vay sau nhận tiền vay người vay trả xong nợ _Cần nhấn mạnh tầm quan trọng đặc biệt kiểm tra, giám sát đồng tiền trung gian tài ( cơng ty tài chính, tổ chức bảo hiểm, tổ chức phi ngân hàng…) thực Với tư cách người vay vay, trung gian tài cần phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, hoạt động thu chi Ngân Sách Nhà Nước hoạt động tiêu dùng dân cư Sự giám đốc khơng lợi ích trung gian tài mà cịn lợi ích doanh nghiệp, dân cư toàn xã hội  Trang  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng V GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Vai trị tín dụng Tín dụng góp phần bảo đảm cho q trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục _Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp, kinh tế thị trường, thời điểm định kinh tế có số doanh nghiệp “thừa vốn” tạm thời bán hàng hóa có tiền chưa có nhu cầu sửa dụng (chưa trả lương công nhân, chưa mua nguyên vật liệu…) làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn có thêm lợi nhuận _Trong khhi có doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời hàng hóa chưa bán được, lại có nhu cầu mua ngun vật liệu, tốn tiền lương làm nảy sinh nhu cầu vay để trì sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận _Với việc cung cấp tín dụng thơng qua cho vay kịp thời, tạo khả đảm bảo tính liên tục trình sản xuất kinh doanh, cho phép doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu nguồn vốn thay đổi không để tồn đọng vốn trình ln chuyển Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh _Tập trung vốn phải dựa sở tích lũy Trong thực tế, có lượng tích lũy lớn nắm giữ chủ thể khác kinh tế Nhưng nhiều người tích lũy khơng muốn cho vay trực tiếp khơng muốn có cổ phần dự án đầu tư ngồi lý khả toán (khả rút tiền có nhu cầu đột xuất) người tích lũy bị hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lý để thực trực tiếp đầu tư cho vay Với hoạt động hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy, tính chun mơn hóa cao hoạt động tín dụng đa dạng hóa danh mục đầu tư nhiều dự án vay khác Từ làm giảm bớt rủi ro cá nhân người tích lũy, tạo nên trình tập trung vốn thực nhanh chóng có hiệu quả,  Trang 10  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết _Về phạm vi tín dụng: tín dụng Ngân hàng có phạm vi huy động vốn cho vay lớn, liên quan đến chủ thể lĩnh vực khác kinh tế Bởi vậy, thích hợp với nhiều đối tượng xin vay cho vay II - Hạn chế tín dụng ngân hàng có độ rủi ro cao: _Hạn chế gắn liền với ưu điểm tín dụng Ngân hàng, việc Ngân hàng cho vay số tiền lớn nhiều so với số vốn tự có có chuyển hóa thời hạn phạm vi tín dụng rộng Những rủi ro khả thu hồi vốn vay đầu tư vào dự án có lợi nhuận thấp… có nguyên nhân lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức  Trang 27  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Phần 3: Định hướng cho tín dụng Ngân hàng thời gian tới I - Đánh giá khái quát hiệu quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Những mặt tiến bộ: Với thay đổi chế điều hành, thời gian vừa qua việc quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng có chuyển biến hướng nội dung phương thức làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại ( chủ yếu Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước) ngày phát huy vai trò đòn bẩy phát triển kinh tế _Thứ nhất: đổi chế cho vay đảm bảo thông thoáng thể mở rộng đối tượng cho vay đối tượng áp dụng thể lệ cho vay, thời hạn cho vay, loại cho vay phương thức cho vay quy định đa dạng hơn, quy chế đồng tài trợ ban hành để không cản trở hoạt động tín dụng trường hợp cho vay khách hàng vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, chế đảm bảo tiền vay đầy đủ, đồng áp dụng chung cho tổ chức tín dụng, khách hàng vay vốn để đảm bảo tính cơng _Thứ hai: ban hành quy định đảm bảo an tồn hệ thống, an tồn hoạt động tín dụng, quy định phù hợp với điều kiện hoạt động tín dụng _Thứ ba: hoạt động tín dụng hướng vào phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mục tiêu sách tiền tệ _Thứ tư: chức tra Ngân hàng Nhà Nước xác định cụ thể, hoạt động tra, giám sát tăng cường Những mặt hạn chế: Bên cạnh thành tựu đạt được, tồn quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước  Trang 28  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết _Quy định cho vay vừa thừa, vừa thiếu, thể số nội dung có tính nghiệp vụ cụ thể khơng cần thiết phải xây dựng thành quy định cứng nhắc quy chế cho vay có quy định văn khác cho vay theo kế hoạch Nhà Nước, cho vay theo uỷ thác, dẫn đến tình trạng đùn đẩy trách nhiệm hoạt động tín dụng Các Ngân hàng không chủ động xử lý việc mà thường xin ý kiến Ngân hàng Nhà Nước làm hạn chế hiệu quản lý Mặt khác, số nội dung chưa có quy định việc đảo nợ, cấu lại nợ từ nguồn dự phịng tổ chức tín dụng _Quy định sử dụng dự phòng rủi ro bó hẹp số đối tượng, hạn chế quyền tự chủ khả xử lý rủi ro tổ chức tín dụng _Các Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước cho vay với lãi suất ưu đãi việc cấp bù chênh lệch lãi suất chậm xử lý nên gây khó khăn cho Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước _Mặt khác, việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ quản lý tín dụng cịn hạn chế Với cơng cụ tái cấp vốn, thực tế việc tái cấp vốn chưa thực với tổ chức tín dụng mà thường tập trung cho Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước, chủ yếu tái cấp vốn theo mục tiêu định phủ Điều làm giảm tính linh hoạt công cụ tái cấp vốn _Với công cụ dự trữ bắt buộc, thời gian qua, Ngân hàng Nhà Nước thiếu linh hoạt việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, không bám sát thực tế nên không chủ động cần điều chỉnh Với nghiệp vụ thị trường mở, chưa phát huy hết ưu việc điều hành vốn khả dụng tổ chức tín dụng cịn hạn chế phương thức giao dịch, khối lượng mua bán, số thành viên tham gia, chủng loại… Thêm vào đó, quy trình phối hợp cơng cụ sách tiền tệ với cơng cụ quản lý tín dụng chưa đồng _Về công tác tra, giám sát: Thanh tra Ngân hàng Nhà Nước chưa đủ khả phát sớm vụ việc vi phạm quy định quản lý kinh doanh tiền tệ Việc xử lý vi phạm chưa kịp thời chưa toàn diện Hệ thống giám sát từ xa chưa có đầy đủ kịp thời thông tin cần thiết nên việc cảnh báo nguy an toàn chưa thực  Trang 29  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết _Những tồn cần nhận thức đầy đủ để rút kinh nghiệm hoạch định, tổ chức thực để nâng cao hiệu quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Nguyên nhân: _Hành lang pháp lý, chế sách chưa thật đầy đủ tồn diện để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển _Hoạt động thị trường tiền tệ thị trường hàng hố cịn thiếu ổn định cịn trình độ thấp Thị trường tiền tệ Việt Nam chưa tổ chức tốt, chưa thông suốt, chế vận hành chưa hiệu nên làm cho cơng cụ quản lý tín dụng khơng có điều kiện phát huy hiệu hiệu thấp, rõ vai trò điều tiết cung cầu vốn khối lượng giá Mặt khác, thị trường hàng hoá, bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm… trình độ thấp, thiếu linh hoạt hiệu cịn thấp gây khó khăn cho việc phát triển, quản lý hoạt động tín dụng _Năng lực quản lý, điều hành Ngân hàng Nhà Nước chưa phù hợp với yêu cầu thực tiễn Ngân hàng Nhà Nước chưa có chiến lược lâu dài cho việc hình thành vận hành hệ thống cơng cụ quản lý tín dụng kết hợp với điều hành sách tiền tệ Đồng thời Ngân hàng Nhà Nước chưa đủ lực số mặt để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, chưa đủ lực để thực đầy đủ chức Đội ngũ cán xây dựng sách thực thi quản lý tín dụng thấp so với yêu cầu số lượng trình độ _Để đáp ứng yêu cầu ngày cao trình thực chiến lược phát triển kinh tế ngành Ngân hàng đến năm 2010, cần nâng cao hiệu quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước Giải pháp Trên sở thực trạng, tồn quản lý Nhà Nước hoạt động tín dụng nguyên nhân phân tích xin đề xuất số giải pháp  Trang 30  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết * Thứ *: xác định nội dung quản lý hoạt động tín dụng để đáp ứng ba yêu cầu góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu quả, phát triển bền vững Muốn vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần định hướng hoạt động tín dụng phục vụ cho việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng như: tăng trưởng dư nợ hàng năm, tăng trưởng bình quân thời kỳ…Đề sách tín dụng cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng nhanh thuộc định hướng phát triển Nhà Nước Kiểm sốt tổng mức tín dụng, điều hành vốn khả dụng phù hợp với yêu cầu ổn định tiền tệ thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ Tăng cường thực chế tài nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm tra việc thực quy định nhà nước hoạt động tín dụng * Thứ hai *: tiếp tục đổi chế, sách cơng cụ quản lý tín dụng nội dung thẩm quyền ban hành để vừa phục vụ yêu cầu quản lý, vừa đảm bảo tính tự chủ, linh hoạt, nâng cao trách nhiệm Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước _Với quy định cho vay, quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN nên bỏ điều 16 (phương thức cho vay) việc áp dụng phương thức cho vay tổ chức tín dụng yêu cầu cụ thể khoản vay, thông lệ nước quốc tế , yêu cầu nghiệp vụ để định, không cần quy định quy chế Bổ sung quy định Ngân hàng Nhà Nước chiết khấu giấy tờ có giá trị, loại bỏ quy định đề cập văn khác cho vay uỷ thác, cho vay ưu đãi, cho vay theo kế hoạch nhà nước vì, nội dung có quy định riêng _Sửa đổi, bổ sung, nâng cao tính hiệu lực quy định bảo đảm tiền vay Nên điều chỉnh lại thẩm quyền quy định cho vay khơng có bảo đảm tài sản trường hợp đặc biệt, thẩm quyền nên giao cho Chính phủ Trong trường hợp đồng tài trợ, cần có quy định quản lý, phân định phạm vi bảo đảm, phân định giá trị tài sản xử lý phát mại để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tài trợ cho dự án lớn Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền  Trang 31  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết vay, cần tăng thêm quyền cho tổ chức tín dụng Với khách hàng vay vốn khơng trả nợ, cần có quy định ngun tắc, cho phép tổ chức tín dụng thực quản lý, nhận quyền sở hữu, tạo thuận lợi cho xử lý tài sản thu hồi nợ _Thu hẹp đối tượng hưởng ưu đãi lãi suất, quy định rõ ràng quy chế khuyến khích tổ chức tín dụng có khả năng( chủ yếu Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước) đầu tư cho số đối tượng thuộc ưu tiên phát triển Nhà Nước theo điều kiện ưu đãi, theo lãi suất thoả thuận Trong Ngân hàng sách xã hội chưa đủ khả để thực quản lý toàn đối tượng ưu đãi tín dụng, u cầu cần thiết để tránh tâm lý ỷ lại, lợi dụng _Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro cần quy định thơng thống hơn, mở rộng đối tượng bị thiệt hại từ vốn tín dụng xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro _Thúc đẩy q trình tự hoá lãi suất Lãi suất thị trường định Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, Ngân hàng Nhà Nước tác động việc điều hành công cụ sách tiền tệ để hình thành lãi suất thị trường * Thứ ba *: đẩy nhanh q trình hồn thiện đổi việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ quản lý, kiểm sốt tín dụng Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước _Hoàn thiện quy định tái cấp vốn, cần xây dựng quy định cho hình thức tái cấp vốn, có phân biệt điều kiện lãi suất Xác định loại lãi suất tái cấp vốn theo quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ Cần xây dựng sở xác định lãi suất tái cấp vốn để áp dụng chung cho ba hình thức tái cấp vốn: cho vay theo hồ sơ tín dụng, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đặc biệt khơng đặt vấn đề hỗ trợ ngân hàng gặp khó khăn sách lãi suất tái cấp vốn _Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, để trở thành công cụ chủ yếu quản lý tín dụng thơng qua việc thu hẹp mở rộng cung ứng tiền Để làm  Trang 32  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết cần mở rộng phát huy ưu thị trường tiền tệ Cơ sở để mở rộng thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà Nước phải tổ chức tốt, đảm bảo cho vận hành thông suốt, ổn định thị trường tiền tệ Các tổ chức tín dụng mở rộng, đa dạng hố hình thức huy động vốn đối tượng cho vay, mở rộng việc luân chuyển vốn tổ chức tín dụng tổ chức khác Đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động thị trường nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng nhằm đảm bảo khả toán hiệu sử dụng vốn tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, cần tăng khối lượng chủng loại công cụ giao dịch thị trường mở Đẩy mạnh tự hoá lãi suất thị trường tiền tệ làm sở cho việc hình thành lãi suất thị trường mở _Bên cạnh việc sử dụng công cụ tái cấp vốn nghiệp vụ thị trường mở, việc sử dụng công cụ dự trữ bắt buộc cần linh hoạt Cần phối hợp đồng sách phát triển kinh tế với sử dụng cơng cụ quản lý tín dụng , cơng cụ điều hành sách tiền tệ Để thực biện pháp quản lý có hiệu tình có mâu thuẫn mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quản lý tín dụng cần xác định mục tiêu ưu tiên trường hợp cụ thể * Thứ tư *: tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra, giám sát quy chế, nghiệp vụ, cán Cần phát kịp thời sai phạm hoạt động tín dụng, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm ưu tiên trang bị đại phục vụ công tác * Thứ năm *: quy định chế độ trách nhiệm rõ ràng Thông qua xác định chức năng, nhiệm vụ đơn vị thuộc Ngân hàng, Nhà Nước cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân, tổ chức phối hợp xử lý cơng việc có liên quan * Thứ sáu *: củng cố hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước Hệ thống cần cải thiện theo hướng, ngồi hệ thống thơng tin báo cáo định kỳ nay, Ngân hàng Nhà Nước cần đạo hỗ trợ Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ đơn vị sở Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước  Trang 33  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước trực thuộc sau cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành II - Lãi suất Ngân hàng cao ảnh hưởng đến tình hình hoạt động doanh nghiệp _Có thể nói, doanh nghiệp cịn e ngại trình triển khai dự án đầu tư với mức lãi suất ngân hàng từ 17 – 24%/năm thời gian qua, doanh nghiệp chưa lạc quan hiệu đầu tư Và ngán ngại lãi suất cao ngân hàng nên doanh nghiệp tính tốn chi li, kỹ lưỡng triển khai dự án _Trong lãi suất USD liên tục cắt giảm lãi suất nội tệ giữ mức cao Chi phí vốn cao, làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất mà khơng có lãi Điều làm giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp Lãi suất Ngân hàng cao chủ đề giới doanh nghiệp kêu ca nhiều cho lãi suất Ngân hàng cao làm giảm khả sinh lời doanh nghiệp Nhưng bỏ qua yếu tố thị trường lãi suất Đối với nước tăng trưởng cao lại thiếu vốn khơng thể có giá vốn rẻ đương nhiên Người ta nói lãi suất cho vay cao so với suất sinh lời doanh nghiệp Thực suất sinh lời gọi hiệu suất sinh lời kinh tế đưa làm chuẩn lãi suất sinh lời doanh nghiệp Nhà Nước Đó khơng phải suất sinh lời doanh nhghiệp tư nhân, hộ nông dân người làm ăn khu vực phi Nhà Nước _Ngay hộ nơng dân, Chính phủ đưa giá sàn mua thóc dân tính đủ bù chi phí làm cho người nơng dân có lãi khoảng 30- 40% Có nghĩa người dân tự bỏ tiền đầu tư họ thu lời 30 40%, cịn họ khơng bỏ tiền họ phải trả lãi suất khoảng 15%, cao so với suất sinh lời 30 - 40% Dự án hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa sơng Mê Kơng tính tốn suất sinh lời cho dự án đầu tư khu vực 30% Như suất sinh lời doanh nghiệp khác xa so với gọi suất sinh lời dùng làm chuẩn thường gắn với doanh nghiệp Điều quan trọng lượng vốn Ngân hàng dồn tỷ trọng lớn vào khu vực doanh  Trang 34  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết nghiệp Nhà Nước suất sinh lời thấp, lãi suất không cao, hiệu mà nhiều dự án đòi hỏi vốn lớn dài hạn, dự án, cơng trình theo định Chính phủ Nó làm cho phía Ngân hàng phải đầu tư vào khu vực sinh lời thấp, tạo khan vốn cho khu vực tư nhân doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân, khơng có đảm bảo để dễ dàng tiếp cận vốn vay, chưa có sở pháp lý làm cho tổ chức tín dụng mạnh dạn cho họ vay dễ dàng cho doanh nghiệp Nhà Nước vay _Cải cách Ngân hàng phải hướng tới mục tiêu này, có doanh nghiệp thực có hiệu quả, chấp nhận lãi suất thị trường vay vốn Những dự án lớn dự án trọng điểm Chính phủ mà suất sinh lời thấp khơng nên để tiếp cận vốn Ngân hàng mà nên để tiếp cận nguồn trái phiếu Chính phủ Điều làm giảm méo mó thị trường tín dụng, làm cho lãi suất phản ánh quan hệ cung cầu vốn làm cho vốn đến với DN sử dụng vốn có hiệu theo nguyên tắc thị trường III – Các giải pháp khắc phục : Tái cấu lại ngân hàng Những bước trình tái cấu trúc hệ thống NH toàn ngành triển khai thận trọng, đảm bảo an toàn Hiện NHNN tập trung giám sát chặt chẽ hoạt động NH yếu xây dựng phương án xử lý NH thuộc nhóm này, đạo NHTM nhà nước NHTMCP lớn hỗ trợ NH yếu việc đảm bảo khoản xây dựng phương án tái cấu trúc   Mục tiêu đặt xây dựng hệ thống NH lành mạnh, hiệu quả, hoạt động ngày phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế đầy biến động Người dân tiếp cận sâu, rộng với loại hình dịch vụ NH với chất lượng ngày cao.Đồng thời, tạo hệ thống NH đa dạng loại hình, quan hệ sở hữu; đa dạng quy mô.Như vậy, Việt Nam có NH đủ mạnh để cạnh tranh khu vực quốc tế; có NH làm trụ cột cho hệ  Trang 35  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết thống NH nước.Cịn NH có quy mô vừa nhỏ hoạt động phân khúc thị trường khác nhau.  Theo lộ trình NHNN xây dựng q II/2012 hồn thành việc định hình rõ nhóm giải tốt khoản nhóm yếu Từ năm 2011 - 2013 hồn thành tái cấu nhóm để đến năm 2015 nâng cao hiệu an toàn hệ thống nâng chuẩn mực đạt chuẩn quốc tế, xây dựng nhóm trụ cột theo kế hoạch Hệ thống NH tiếp tục tái cấu trúc từ đến năm 2020 Mục tiêu đặt có 40 TCTD có khả cạnh tranh quốc tế, có TCTD nằm nhóm NH lớn khu vực Đơng Nam Á.  Cụ thể năm tới, Việt Nam phấn đấu có hai NH đủ sức cạnh tranh với NH khu vực từ 10 đến 15 NH đủ lớn để làm trụ cột cho hệ thống Những ngân hàng quy mô vừa nhỏ chấp nhận với điều kiện phải có tình hình tài lành mạnh hoạt động phân khúc thị trường Điều quan trọng trình tái cấu trúc phải thiết lập tiêu chí rõ ràng để phân loại tổ chức tài chính, NH cần phải tái cấu, củng cố hay loại bỏ Việc khó đặc biệt quan trọng, làm bị lái theo ý đồ cá nhân bị tác động lợi ích nhóm khiến cho q trình tái cấu có hội thành công.  Khắc phục nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ước lượng hệ thống ngân hàng Việt Nam rơi vào khoảng 8,25-14,01% Trong năm 2011 quý I/2012, sản xuất kinh doanh rơi vào đình đốn, hàng nghìn doanh nghiệp giải thể cộng với hệ từ hoạt động cho vay bất động sản chứng khoán khiến xu hướng nợ xấu ngân hàng thương mại gia tăng Một phần lớn nguyên nhân thị trường yếu, doanh nghiệp khó khăn, hoạt động khơng có lãi để trả nợ vay ngân hàng, chí nhiều doanh nghiệp buộc phá sản, nợ phải tốn chuyển thành nợ q hạn, khó địi nợ xấu Bằng chứng là, kể ngân hàng lớn, có tình hình hoạt động tốt phải “mệt mỏi” khách hàng vay khơng trả nợ bối cảnh trì trệ  Trang 36  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Công Triết Nợ xấu Vietinbank (CTG) tăng từ mức 0,75% hồi đầu năm lên 1,85% vào cuối quý IMột ngân hàng khác Eximbank (EIB), nợ xấu tăng từ 1,6% lên gần 2% Nợ xấu ngân hàng mẹ ACB tăng từ mức 0,85% cuối năm 2011 lên 1% vào cuối tháng Không thể phủ nhận rằng, nợ xấu ngân hàng điều không tránh khỏi, vào thời điểm thị trường yếu, sức khỏe doanh nghiệp gặp vấn đề kéo theo nhà cho vay bị ảnh hưởng Song, việc cho vay xử lý nợ xấu cần thực cách thận trọng gấp rút Nói chung, số xác nợ xấu quan trọng, không quan trọng phương án, cách thức xử lý khoản nợ xấu Điều cịn phụ thuộc vào cấu thân khoản nợ đó, phụ thuộc vào đối tượng cho vay thời gian thu hồi về, hay hẳn, phụ thuộc vào tài quản trị lãnh đạo ngân hàng IV- Quan điểm giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển thị trường tín dụng: Về quan điểm: _Phát triển thị trường tín dụng phải phục vụ tốt cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, bảo đảm thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước _Phát triển thị trường tín dụng sở tn thủ pháp luật; thơng qua pháp luật, Nhà Nước thực quyền quản lý nhà nước cách hiệu _Phát triển thị trường tín dụng phải hướng tới mục tiêu kép : hiệu kinh tế đôi với hiệu xã hội _Phát triển thị trường tín dụng phải đảm bảo yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế cách chủ động, hiệu Đối với kinh tế chuyển đổi Việt Nam phải quán triệt tốt quan điểm này.Trên thực tế xuất phát điểm thị trường vốn nói chung thị trường tín dụng nói riêng nước ta thấp, bước khởi đầu (cả công nghệ, tổ chức, quản lý, dịch vụ tín dụng) Trong đó, xu tồn cầu hố kinh tế, lĩnh vực tài chính- tiền tệ diễn  Trang 37  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết nhanh chóng, buộc quốc gia giới phải phụ thuộc , chấp nhận nhau, cạnh tranh để tồn phát triển Muốn thắng quốc gia phải tạo độ mở cách thức tiến hành tính độc lập phát triển thị trường vốn nói chung, thị trường tín dụng nói riêng Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển thị trường tín dụng: _Một : khai thác huy động tổng lực nguồn tín dụng thị trường tín dụng để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hoá Trước hết cần huy động tối đa nguồn vốn tiềm ẩn dân cư ( dạng vàn bạc, đá quí, bất động sản ) Để thực đươc mục tiêu trước hết phải đa dạng hố hình thức huy động vốn: Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiệm truyền thống, loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 3,6,9,12 tháng, tăng cường huy động tiết kiệm trung dài hạn Chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi xuất hình thức thích hợp, hấp dẫn bảo đảm vàng ngoại tệ, có xác định thời hạn định từ 1, 3,5 ,10 năm Người mua kỳ phiếu ,trái phiếu ngân hàng dễ dàng chuyển đổi quyền sở hữu cách hợp pháp Khi toán kỳ phiếu, trái phiếu gặp rủi ro tỷ giá phải có nguồn tài cấp bù lỗ Cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vàng song hành với phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tiền mặt (nội tệ ngoại tệ ), Thu hút vốn ( thời kỳ nhàn rỗi) từ nguồn thu doanh nghiệp vào hệ thống ngân hàng để tạo nên tính động, hiệu huy dộng vốn Tạo nguồn vốn tín dụng thơng qua việc đa dạng hố loại hình dịch vụ : dich vụ uỷ thác , dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ bảo đảm an tồn vật có gía Khuyến khích chủ thể sản xuất- kinh doanh tốn không dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng,tiết kiệm chi phí kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu đồng vốn ngân hàng  Trang 38  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết Bên cạnh phải xây dựng chiến lược khách hàng, xây dựng chế sách thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên ngân hàng lợi ích vật chất; áp dụng lãi suất hợp lý khuyến khích khách hàng gửi vốn trung dài hạn Có thể áp dụng lãi suất cao khoản tiền gửi lớn, dài hạn ngân hàng để khuyến khích người gửi tiền _Hai là: Mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng thơng qua việc củng cố, kiện toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng, đầu tư xây dựng trụ sở giao dịch với khách hàng Bên cạnh việc xây dựng trụ sở cố định, cần hình thành ngân hàng di động, đa thông qua việc trang bị ô tô, xe máy chuyên dùng, bảo đảm cho nguồn tín dụng có mặt khắp vùng, miền kể vùng xa xơi, hẻo lánh, có điều kiện, tiềm phát triển kinh tế hàng hoá; phấn đấu đạt mục tiêu hộ dân tiếp cận với dịch vụ tín dụng thức _Ba là: Nâng cao lực thành viên tham gia thị trường tín dụng Đối với tổ chức tín dụng: cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạch định chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, địi hỏi tổ chức tín dụng phải đổi hoạt động tín dụng đồng từ việc hợp lý hố qui trình, thủ tục huy động cho vay; đa dạng hố hình thức tín dụng phương thức cho vay; tuyển chọn cán có đủ lực , phẩm chất; có chế độ đãi ngộ thoả đáng lợi ích vật chất cán làm tốt công tác giao xử lý nghiêm minh người khơng hồn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dụng; đổi công nghệ ngân hàng theo hướng thẳng cơng nghệ đại, góp phần đắc lực cho chiến lược hội nhập quốc tế Đối với khách hàng : cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền , phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, qui trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả; khuyến khích khách hàng mua ảo hiểm rủi ro sản xuất  Trang 39  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết kinh doanh nhằm phân tán rủi ro, giảm tối đa thiệt hại rủi ro cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng; khuyến cáo họ thơng tin kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh , thực trạng tài rủi ro ( có) để tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời Nếu khách hàng hộ sản xuất cá thể khuyến khích họ tham gia vào tổ chức quần chúng, hiệp hội ngành nghề nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế,bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng _Bốn : hồn thiện khn khổ pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với chủ trương, sách Đảng Nhà Nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chủ thể tham gia cung cầu tín dụng thị trường tín dụng; phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh chủ thể đó; giảm thiểu can thiệp trực tiếp mang tính " hành hố" "hình hố" quan hệ tín dụng quyền cấp hoạt động huy độngcho vay vốn tín dụng, nhằm tháo gỡ rào cản không cần thiết vừa để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng, vừa bảo đảm độ an toàn phát triển thị trường tín dụng _Năm là: Tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố: giảm tỷ trọng nơng nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ ; nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh; phát triển mạnh kinh tế hàng hoá; nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế V-Kết luận : Qua phân tích trên, thấy quan hệ tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng Nó loại dầu nhớt bơi trơn giúp cho cỗ máy kinh tế vận hành cách hiệu Nhìn từ khía cạnh kinh tế quan hệ tín dụng góp phần tạo nhiều cải cho xã hội làm tăng vòng chu chuyển tiền tệ, giảm thiểu lượng tiền nhàn rỗi xã hội Cịn nhìn từ khía cạnh xã hội quan hệ tín dụng có nhiều ưu điểm mang tính tích cực Tuy khơng phải nhân tố trực tiếp tác động nâng cao đời sống dân cư  Trang 40  Đề tài: Tín dụng Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Cơng Triết nhờ có mà cải xã hội tạo nhiều ,như cách gián tiếp quan hệ tín dụng tạo tiền đề vật chất để nâng cao đời sống nhân dân, giúp chất lượng sống cải thiện Trong thời gian qua, đạt thành tựu đáng khích lệ quan hệ tín dụng Việt Nam bộc lộ điểm hạn chế nghiêm trọng Tình trạng nhiều nguyên nhân, chủ quan có, khách quan có Nhưng để thực thành công công công nghiệp hố, đại hố đất nước ta cần tiếp tục tích cực tiến hành đổi mới, hồn thiện quan hệ tín dụng, để phát huy thành tựu hạn chế tới mức thấp điểm yếu quan hệ tín dụng Việt Nam Hiện nay, xu hướng giới tồn cầu hố, kinh tế giới kinh tế mở, việc thơng thương ngày trở nên khơng có biên giới Tình hình đặt cho nước ta nhiều thời thách thức Chúng ta hy vọng lãnh đạo đắn Đảng Nhà nước nước ta tận dụng thời cơ, đẩy lùi thách thức, làm cho kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhanh chóng đưa nước ta vững bước lên đường xã hội chủ nghĩa  Trang 41 