Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n th ẻ thanh toán trên th ế gi ớ i

Thẻ thanh toán là một thành tựu quan trọng trong ngành ngân hàng, đánh dấu cuộc cách mạng trong tài chính cá nhân và góp phần vào sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 Sự phát triển của thẻ thanh toán bắt đầu từ Mỹ vào đầu thế kỷ 20, khi Tổng công ty xăng dầu California phát hành thẻ cho nhân viên và khách hàng vào năm 1914 nhằm khuyến khích doanh số Năm 1945, thẻ Charge-It của ngân hàng John Biggins ra đời, cho phép khách hàng mua sắm tại các cửa hàng bán lẻ với hình thức ký quỹ Điều này đã tạo nền tảng cho sự ra mắt của thẻ tín dụng đầu tiên từ ngân hàng Franklin National vào năm 1951.

Năm 1955, nhiều thẻ tín dụng mới xuất hiện tại Mỹ như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club và Esquire Club Đến năm 1958, thẻ Card Balanche của American Express ra đời và nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường Năm 1960, Bank of America phát hành thẻ Bank Americard và cấp phép cho các định chế tài chính khác phát hành thẻ mang thương hiệu này, thiết lập các quy định và tiêu chuẩn riêng Để cạnh tranh, năm 1966, mười bốn ngân hàng lớn thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (ICA) và phát hành thẻ Master Charge Năm 1977, Bank of America đổi tên thẻ thành Visa USA, sau này trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa, hiện là thẻ được sử dụng rộng rãi nhất trên thế giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard, trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai.

Thẻ Visa hiện nay đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường thanh toán toàn cầu Trên thế giới, bốn tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất bao gồm Visa, MasterCard, AMEX và JCB, cùng với nhiều ngân hàng và công ty liên kết, cung cấp một loạt các sản phẩm thẻ đa dạng và phong phú.

Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí T&E đầu tiên, được phát hành bởi tổ chức thẻ vào năm 1949 tại Mỹ, đã có mặt tại Nhật Bản từ những năm sau đó.

Vào năm 1960, chi nhánh Diners Club được quản lý bởi Citi Cop, một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ Đến năm 1990, số lượng người sử dụng thẻ Diners Club đã đạt 6,9 triệu trên toàn cầu, với doanh thu khoảng 16 tỷ đô la Tuy nhiên, hiện nay, số lượng người sử dụng thẻ Diners Club đang có xu hướng giảm dần.

1993 tổng doanh số chỉ còn khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành.

Thẻ American Express (Amex) được phát hành lần đầu vào năm 1958 với thẻ Green Amex không có hạn mức tín dụng, yêu cầu chủ thẻ thanh toán một lần vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex giới thiệu thêm ba loại thẻ mới: Amex Gold, Amex Platinum và Optima, với hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với VISA và MasterCard Hiện nay, American Express là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, trực tiếp phát hành và quản lý thẻ mà không cấp giấy phép cho các công ty tài chính-ngân hàng Tổng số thẻ Amex phát hành hiện gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB Doanh thu của Amex đã tăng mạnh từ khoảng 111,5 triệu dollars vào năm 1990 lên 124 tỷ dollars vào năm 1993, với 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán.

Thẻ JCB, được phát hành tại Nhật Bản từ năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa, đã trở thành một tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Với sự phát triển nhanh chóng, JCB đã trở thành đối thủ cạnh tranh của American Express trong lĩnh vực giải trí và du lịch Đến năm 1990, JCB đã phát hành 17 triệu thẻ với doanh số thanh toán đạt khoảng 16,5 tỷ USD Đến năm 1992, số lượng thẻ đã tăng lên 27,5 triệu, cùng với khoảng 2,9 triệu điểm chấp nhận thanh toán và 160.000 máy ATM JCB cũng phát hành thẻ độc quyền và quản lý trực tiếp mối quan hệ với khách hàng, bao gồm cả chủ thẻ và các điểm chấp nhận thẻ.

Thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu Cuối năm 1990 có

Hiện nay, Visa đang lưu hành 257 triệu thẻ với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars, và vào cuối năm 1993, doanh thu của thẻ Visa đã tăng lên 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động của Visa có khoảng 164.000 máy ATM tại 65 quốc gia Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho các thành viên, giúp công ty dễ dàng mở rộng thị trường hơn so với các loại thẻ khác Hiện tại, Visa có 22.000 thành viên tại hơn 200 quốc gia, đã phát hành hơn 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, và 320.000 máy rút tiền mặt, với doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars.

Thẻ MasterCard là một trong những loại thẻ thanh toán phổ biến nhất trên toàn cầu, tương tự như Visa MasterCard hoạt động như một hiệp hội tài chính quốc tế, không trực tiếp phát hành thẻ cho người tiêu dùng mà quản lý các tổ chức phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard đã phát hành hơn 178 triệu thẻ với hơn 5.000 thành viên, cùng khoảng 9 triệu điểm chấp nhận thanh toán trên toàn thế giới Đến năm 1993, doanh thu của MasterCard đạt 320,6 tỷ USD, với 215,8 triệu thẻ đang lưu hành tại 220 quốc gia Hiện tại, hiệp hội MasterCard có hơn 29.000 thành viên, và mạng lưới rút tiền mặt đã mở rộng với hơn 162.000 ATM tại hơn 192.000 chi nhánh ngân hàng trên toàn cầu.

Khái ni ệ m th ẻ thanh toán

Thẻ thanh toán (PC) là loại thẻ do các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành, cho phép người dùng thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt Người sở hữu thẻ có thể rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ.

Theo Quy chế phát hành, thanh toán và sử dụng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam, thẻ thanh toán được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.

Đặc điể m th ẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một giải pháp tiện lợi, hoạt động như một chiếc ví điện tử, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ mọi lúc, mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt hay Séc du lịch Đây được xem là phương tiện thanh toán tối ưu, đặc biệt hữu ích cho những ai thường xuyên đi công tác hoặc du lịch.

Sử dụng thẻ mang lại sự an toàn cho người dùng, giúp họ yên tâm về số tiền trong thẻ trước nguy cơ mất cắp Ngay cả khi thẻ bị mất, ngân hàng sẽ bảo vệ tiền của chủ thẻ thông qua mã PIN, chứng minh nhân dân, ảnh, chữ ký và các thông tin cá nhân khác.

Giao dịch thẻ diễn ra nhanh chóng nhờ vào mạng kết nối trực tuyến giữa các cơ sở chấp nhận thẻ, điểm rút tiền, ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ Việc ghi nợ và ghi có được thực hiện tự động, giúp quá trình thanh toán trở nên dễ dàng và thuận lợi.

Thẻ thanh toán linh hoạt với nhiều loại và hạn mức sử dụng đa dạng, phù hợp cho tất cả đối tượng khách hàng từ thu nhập thấp đến cao Khách hàng có thể dễ dàng rút tiền mặt hoặc sử dụng cho nhu cầu giải trí, mua sắm và du lịch, đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của họ.

Phân lo ạ i th ẻ thanh toán

Các loại hình về thẻ thanh toán rất đa dạng, phong phú, chúng ta có thể phân loại thẻ dựa trên những tiêu chí sau đây:

• Xét theo công nghệ sản xuất: thẻ có 3 loại:

Thẻ khắc chữ nổi, hay còn gọi là thẻ sơ khai, được sản xuất bằng kỹ thuật khắc nổi thông tin trên bề mặt thẻ Tuy nhiên, loại thẻ này hiện nay đã lỗi thời do công nghệ sản xuất thô sơ, bảo mật kém và dễ bị làm giả.

Thẻ băng từ (magnetic stripe) là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật thư tín, với một băng từ chứa 2 hoặc 3 rãnh để ghi thông tin mã hóa cần thiết, thường là thông tin cố định về chủ thẻ Mặc dù loại thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng sự phát triển của công nghệ đã chỉ ra những nhược điểm của nó, như tính bảo mật kém Kẻ gian có thể dễ dàng đọc thông tin và làm thẻ giả, hoặc thực hiện các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho cả chủ thẻ và ngân hàng.

Thẻ thông minh, hay còn gọi là thẻ chip, là loại thẻ được sản xuất với công nghệ vi xử lý, trong đó một chip điện tử hoạt động như một máy tính nhỏ lưu trữ dữ liệu và thông tin khách hàng Với nhiều nhóm thẻ có dung lượng nhớ khác nhau, thẻ thông minh đại diện cho thế hệ mới nhất trong lĩnh vực thanh toán, khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ khắc chữ nổi và thẻ băng từ, đồng thời giảm thiểu khả năng giả mạo và tăng cường tính an toàn Tuy nhiên, việc đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh đòi hỏi chi phí khá cao.

• Xét theo phạm vi sử dụng: có 2 loại thẻ:

Thẻ nội địa là loại thẻ chỉ có thể sử dụng trong một quốc gia nhất định, với đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thường thì, thẻ nội địa chủ yếu là thẻ ghi nợ do các ngân hàng thương mại phát hành, và được chấp nhận tại hệ thống máy ATM cũng như các đơn vị cung cấp dịch vụ trong nước.

Thẻ quốc tế là loại thẻ thanh toán được chấp nhận toàn cầu, cho phép người dùng thực hiện giao dịch bằng các ngoại tệ mạnh Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định liên quan Tuy nhiên, người dùng thẻ quốc tế thường phải chịu nhiều chi phí hơn so với thẻ nội địa, đặc biệt là phí chuyển đổi ngoại tệ khi giao dịch giữa các quốc gia.

• Xét theo chủ thể phát hành thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ giúp khách hàng linh hoạt trong việc sử dụng tài khoản và quản lý chi tiêu thông qua các loại thẻ như Visa card và Master card.

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành là sản phẩm của các tập đoàn lớn trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa, dịch vụ, du lịch và giải trí Những loại thẻ này, như thẻ Affinity card, Co-branded card và Charge card, không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn giúp họ quản lý tài chính hiệu quả hơn và khuyến khích tiêu dùng.

• Xét theo tính chất thanh toán thẻ: có 3 loại thẻ:

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm hoặc rút tiền trong giới hạn tín dụng đã được cấp Chủ thẻ cần thanh toán ít nhất mức tối thiểu khi đến hạn và sẽ phải chịu lãi suất cho số tiền còn nợ Đây được coi là một công cụ cho vay tiêu dùng do tổ chức phát hành cung cấp cho chủ thẻ.

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch dựa trên số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình tại tổ chức cung ứng dịch vụ Không giống như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng và chỉ cho phép chi tiêu trong phạm vi số dư hiện có Tuy nhiên, một số tổ chức phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút tiền vượt quá số dư trong một khoảng thời gian nhất định, được gọi là thấu chi, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng.

Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, không yêu cầu phải có tài khoản ngân hàng Có hai loại thẻ trả trước: thẻ định danh và thẻ vô danh Ngoài ra, thẻ trả trước còn được sử dụng dưới nhiều hình thức khác nhau như thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ thanh toán phúc lợi xã hội và thẻ thanh toán du lịch.

• Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có 2 loại:

Thẻ cá nhân là loại thẻ thanh toán dành cho cá nhân, trong đó chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán dựa trên số tiền ký quỹ trong tài khoản ngân hàng cá nhân của mình.

Thẻ công ty là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty, với công ty là chủ sở hữu và chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ Ngân hàng phát hành sẽ cung cấp thông tin tóm tắt chi tiêu hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm, giúp công ty quản lý hiệu quả tình hình chi tiêu phục vụ cho mục đích công việc của nhân viên.

• Xét theo hạn mức tín dụng: có 2 loại là thẻ vàng và thẻ chuẩn.

Thẻ vàng là loại thẻ tín dụng cao cấp với hạn mức tín dụng lớn, phù hợp cho khách hàng có thu nhập cao và tình hình tài chính ổn định Loại thẻ này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu lớn của những người tiêu dùng có lối sống sang trọng.

Thẻ chuẩn là loại thẻ tín dụng có hạn mức thấp hơn so với thẻ vàng, được ưa chuộng và sử dụng phổ biến Loại thẻ này phù hợp với những khách hàng có mức thu nhập trung bình, đáp ứng nhu cầu tài chính của nhiều người.

L ợ i ích c ủ a th ẻ thanh toán

Xét về phương diện vĩ mô

• Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ

Sự gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua thẻ thanh toán mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, giúp giảm thiểu giao dịch thủ công và tiếp cận với phương tiện thanh toán hiện đại Việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ nâng cao độ an toàn xã hội mà còn cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán và tạo điều kiện cho Việt Nam hội nhập quốc tế.

Thẻ thanh toán là một giải pháp hiệu quả thay thế cho tiền mặt và séc, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông Việc sử dụng thẻ này không chỉ tiết kiệm chi phí sản xuất mà còn giảm thiểu chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt.

Sử dụng thẻ thanh toán giúp tăng cường lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý và đánh thuế thu nhập của người dân hiệu quả hơn Điều này không chỉ làm tăng hệ số tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ Trong tương lai, thẻ thanh toán sẽ trở thành công cụ quản lý của Nhà nước, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực từ các hoạt động kinh tế ngầm, và củng cố vai trò điều tiết của Nhà nước trong việc thực hiện các chính sách tài chính quốc gia.

Tăng nhanh khối lượng giao dịch thanh toán trong nền kinh tế nhờ vào sự phát triển của giao dịch trực tuyến Hiện nay, hầu hết các giao dịch thẻ, cả trong nước và quốc tế, đều được thực hiện online, giúp tăng tốc độ chu chuyển thanh toán vượt trội so với các phương thức truyền thống như séc hay ủy nhiệm chi.

Phát triển thẻ là công cụ quan trọng trong quản lý Nhà nước, góp phần thực hiện biện pháp "kích cầu" Sự tiện lợi của thẻ thu hút ngày càng nhiều người sử dụng, từ đó thúc đẩy chi tiêu bằng thẻ và hình thành xu hướng tiêu dùng mới.

“tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều hơn nữa.

Xét về phương diện vi mô

• Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an toàn - hiện đại

Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ cả trong và ngoài nước mà không cần tiền mặt, mang lại sự tiện lợi tối đa khi đi du lịch hoặc công tác xa Thẻ ngân hàng cho phép rút tiền mặt tại bất kỳ ĐVCNT nào trên toàn cầu, giúp người dùng không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch Với khả năng thanh toán linh hoạt, chủ thẻ có thể đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của mình 24/7.

Việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự an toàn vượt trội so với các hình thức như tiền mặt hay séc, nhờ vào các biện pháp bảo mật như mã PIN, hình ảnh và chữ ký Khi thẻ bị mất, chủ thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng để khóa thẻ và yêu cầu cấp lại thẻ mới Hơn nữa, nếu sản phẩm mua không đạt tiêu chuẩn chất lượng, chủ thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng bảo vệ quyền lợi và có thể nhận được bồi thường.

Sử dụng thẻ giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi trong giao dịch thanh toán hàng hóa và dịch vụ, đặc biệt khi mua sắm các mặt hàng giá trị lớn, vì không cần phải kiểm đếm tiền mặt Ngoài ra, việc thanh toán các cước phí như Internet, điện thoại, điện lực và tiền nước trở nên thuận tiện hơn, khi chủ thẻ không cần đến quầy giao dịch và có thể thực hiện tất cả giao dịch tại máy ATM 24/24h hoặc trên trang web thanh toán trực tuyến của ngân hàng.

Thẻ tín dụng cung cấp hạn mức tín dụng tự động, cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán, chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu, thường là 10% số tiền đã sử dụng, trong khi số nợ còn lại có thể được trả sau với lãi suất cho vay tiêu dùng Điều này biến thẻ tín dụng thành một hình thức cho vay thanh toán, giúp khách hàng mở rộng khả năng giao dịch tài chính Thủ tục phát hành thẻ cũng rất đơn giản, giúp khách hàng không còn lo ngại khi xin vay tại ngân hàng.

Hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng thông qua nhiều nguồn thu nhập như phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí CSCNT, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí rút tiền mặt, phí thanh toán và lãi suất từ khoản tín dụng chậm thanh toán Mặc dù các khoản phí này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, chúng có thể được miễn hoặc giảm tùy theo chính sách của từng ngân hàng.

Dịch vụ thẻ ngân hàng góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mang đến cho khách hàng giải pháp thanh toán tiện lợi, an toàn và hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.

Dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ ghi nợ, đã đóng góp đáng kể vào việc tăng nguồn vốn cho ngân hàng bằng cách thu hút khách hàng mở tài khoản và gia tăng dòng tiền gửi Số tiền gửi từ khách hàng để thanh toán thẻ, tiền ký quỹ duy trì tài khoản và số tiền chưa sử dụng trên thẻ đều tạo ra một nguồn vốn huy động với lãi suất thấp Điều này giúp ngân hàng có thêm nguồn lực để phục vụ cho các mục đích kinh doanh khác, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.

Để hiện đại hóa ngân hàng, việc phát triển các phương thức thanh toán mới là cần thiết, buộc các ngân hàng phải đầu tư vào thiết bị công nghệ tiên tiến và nâng cao trình độ nhân viên Điều này giúp cung cấp cho thị trường các sản phẩm chất lượng, đồng thời đảm bảo khách hàng có trải nghiệm thanh toán an toàn, hiệu quả và uy tín trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Tham gia vào các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và MasterCard giúp ngân hàng thành viên cung cấp dịch vụ thanh toán toàn cầu cho khách hàng Điều này cho phép họ thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng với nhiều ngân hàng trên thế giới thông qua sự hỗ trợ của các tổ chức thẻ quốc tế Nhờ đó, ngân hàng có thể thuận lợi hơn trong việc hội nhập và tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, kết nối với cộng đồng quốc tế.

• Cơ sở chấp nhận thẻ:

Chấp nhận thanh toán bằng thẻ giúp các đơn vị kinh doanh như cửa hàng, nhà hàng, khách sạn tăng lợi thế cạnh tranh và mở rộng thị trường, đặc biệt là thu hút khách du lịch và nhà đầu tư nước ngoài Việc này không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn gia tăng doanh số bán hàng hóa, dịch vụ Hơn nữa, thanh toán bằng thẻ giúp các đơn vị này nhanh chóng thu hồi vốn, tránh rủi ro liên quan đến việc chấp nhận séc có giá trị lớn hơn hạn mức đảm bảo Khi giao dịch thẻ được xác nhận, số tiền sẽ được ghi có ngay vào tài khoản, cho phép các đơn vị kinh doanh sử dụng ngay để tái đầu tư hoặc phục vụ các mục đích khác.

Thanh toán bằng thẻ mang lại sự an toàn và đảm bảo cho khách hàng, giúp hạn chế tình trạng sử dụng tiền giả và giảm thiểu rủi ro mất cắp tại các cửa hàng do sự thiếu trung thực của nhân viên hoặc kẻ trộm Ngoài ra, phương thức này cũng giúp khách hàng bảo vệ tài sản cá nhân, tránh được việc mất cắp tiền mặt.

Sử dụng thẻ thanh toán giúp CSCNT rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng so với giao dịch tiền mặt, nhờ vào việc thực hiện giao dịch qua máy móc thiết bị chuyển ngân điện tử tại các điểm bán hàng Điều này giảm thiểu thời gian kiểm đếm tiền và ghi chép sổ sách, từ đó nâng cao tính nhanh chóng, an toàn và chính xác của quá trình xử lý giao dịch.

Thanh toán bằng thẻ giúp các CSCNT giảm chi phí giao dịch đáng kể, nhờ vào việc giảm thiểu các chi phí liên quan đến kiểm đếm, bảo quản tiền mặt và quản lý tài chính.

Việc tham gia chấp nhận thẻ không chỉ giúp các CSCNT được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng mà còn đảm bảo họ có đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán Bên cạnh đó, các CSCNT còn nhận được nhiều ưu đãi về tín dụng và dịch vụ thanh toán từ ngân hàng.

Ho ạt độ ng phát hành và thanh toán th ẻ t ại NHTM

Các ch ủ th ể tham gia vào ho ạt độ ngphát hành và thanh toán th ẻ

1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng, chịu trách nhiệm phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế nổi bật hiện nay bao gồm Visa, Mastercard, American Express, JCB, và Diners Club Nhiệm vụ của các tổ chức này là liên kết các thành viên, đặt ra quy định bắt buộc và thống nhất thành một hệ thống toàn cầu Tất cả ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào các tổ chức này, đồng thời chúng cũng đóng vai trò là trung tâm xử lý, cấp phép và thanh toán cho các thành viên.

1.2.1.2 Ngân hàng phát hành thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là tổ chức cung cấp thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, xử lý, phát hành thẻ, cũng như quản lý tài khoản thẻ NHPH còn thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Để đảm bảo hiệu quả kinh tế cao trong việc phát hành thẻ, NHPH cần có uy tín vững vàng cả trong nước và quốc tế.

Chủ thẻ: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.

Chủ thẻ chính là cá nhân hoặc tổ chức có tên trong thỏa thuận sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ, đồng thời có trách nhiệm thực hiện các điều khoản trong thỏa thuận đó.

Chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính ủy quyền sử dụng thẻ theo thỏa thuận giữa họ và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ có trách nhiệm về việc sử dụng thẻ và phải chịu trách nhiệm trước chủ thẻ chính về mọi giao dịch liên quan.

1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán thẻ

Ngân hàng thanh toán thẻ là ngân hàng được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ Để chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế, ngân hàng này cần trở thành thành viên chính thức hoặc có liên kết với tổ chức thẻ quốc tế.

1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Sau khi ký hợp đồng, đơn vị chấp nhận thẻ phải tuân theo các qui định về thanh toán thẻ của ngân hàng thanh toán.

Trung tâm thẻ đóng vai trò là phòng quản lý thẻ trung ương, đại diện cho các ngân hàng trong việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ với các tổ chức thẻ quốc tế và ngân hàng khác Trung tâm này chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro Ngoài ra, nó còn là trung tâm điều hành và thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng.

Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

1.2.2.1Quy trình phát hành thẻ

Sơ đồ 1: Qui trình phát hành thẻ

Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ

Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ.

Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ TDQT

Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ.

Bước 5: NHPH thực hiện phát hành thẻ bằng cách in ấn các thông tin cần thiết của chủ thẻ lên bề mặt thẻ, đồng thời mã hóa chúng và thiết lập mã PIN cho chủ thẻ.

Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ.

1.2.2.2 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ Đối với các loại thẻ khác nhau, cơ chế, phương thức và thậm chí là qui trình thanh toán có thể có một số khác biệt nhất định, nhưng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản.

 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng

Sơ đồ 1: Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng

Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch.

ĐVCNT thực hiện bước thứ hai bằng cách đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin Thông tin này sẽ được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế, nhằm xác định điều kiện thanh toán của thẻ Đồng thời, đây cũng là bước mà ĐVCNT xin cấp phép để tiến hành giao dịch.

Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, TCTQT sẽ cấp phép

Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ.

ĐVCNT gửi hóa đơn và chứng từ đến NHTT để thực hiện thanh toán NHTT sau đó sẽ truyền dữ liệu đến tổ chức thẻ quốc tế, và tổ chức này tiếp tục chuyển dữ liệu đến NHPH Ngân hàng sẽ tiến hành thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ.

Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH

Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT.

Bước 9: Vào một ngày qui định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ.

Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành.

 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến

Người bán cần tạo một tài khoản bán hàng trực tuyến (Internet merchant account) bằng cách đăng ký với ngân hàng của mình hoặc với các dịch vụ phần mềm xử lý thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, hay Merchantwarehouse Qui trình thanh toán sẽ được thực hiện qua các bước nhất định để đảm bảo giao dịch an toàn và hiệu quả.

Khi quyết định thực hiện giao dịch mua sắm, người mua có thẻ tín dụng (Cardholder) cần nhập các thông tin quan trọng như số thẻ, mã số an toàn, thời hạn thẻ, họ và tên của chủ thẻ, cùng với địa chỉ thanh toán trên trang web.

Bư ớ c 2 : Những thông tin này sẽ được chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp payment gateway là các Acquirer.

Bước 3: Acquirer sẽ chuyển thông tin thẻ đến dịch vụ cung cấp thẻ và NHPH thẻ để xác minh tính hợp lệ và khả năng thanh toán của thẻ.

Nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, NHPH thẻ sẽ gửi thông tin trở lại cho Acquirer Thông tin này sau khi được giải mã sẽ được chuyển đến người bán, và quá trình thanh toán sẽ được thực hiện.

Bước 5: Tiền từ thẻ tín dụng của người mua sẽ được chuyển đến tài khoản của người bán (merchant account) trên Acquirer, sau đó sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán.

 Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ tại máy ATM

Sơ đồ 2: Qui trình rút tiền tại máy ATM

Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào và nhập số pin.

Bước 2: Máy ATM hỏi dữ liệu tại trụ sở chính NHPH

Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPH thông báo về máy ATM.

Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch.

Bước 5: Sau khi chủ thẻ xác định giao dịch, máy ATM sẽ đưa ra các lựa chọn tiếp theo tương ứng với từng loại giao dịch Đối với giao dịch rút tiền, người dùng cần nhập số tiền muốn rút.

Bước 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng lõi để trừ tiền trong tài khoản

Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM.

Bước 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng.

Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển thẻ thanh toán tại NHTM

Các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động phát hành

1.3.1.1.Số lƣợng thẻ thanh toán phát hành

Số lượng thẻ thanh toán phát hành trong kỳ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế, phản ánh sự phát triển về mặt số lượng của ngân hàng trong hoạt động thẻ Mỗi NHTM có những chỉ tiêu và mức độ riêng để đánh giá sự phát triển này Thông thường, các ngân hàng xác định chỉ tiêu cụ thể cho số lượng thẻ phát hành trong kỳ tiếp theo dựa trên số lượng thẻ đã phát hành trước đó, cùng với tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng mong muốn đạt được trong tương lai.

1.3.1.2 Mạng lưới máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ được lắp đặt Để phục vụ cho sự phát triển thẻ thanh toán không thể không kể đến chỉ tiêu mạng lưới máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ được lắp đặt Với mong muốn phát triển hơn nữa hoạt động thẻ thanh toán, các ngân hàng ngày càng gia tăng việc phát hành thẻ nhằm gia tăng doanh số thanh toán thẻ với mục đích gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mình Để đáp ứng các mục tiêu trên ngân hàng cần phải có mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng phát triển tương xứng, để phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ diễn ra liên tục, đáp ứng đầy đủ hàng triệu triệu khách hàng thẻ mới tăng lên mỗi năm.

Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán

Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

Mô hình kinh doanh thẻ cần phù hợp với quy mô và năng lực tài chính của từng tổ chức, kết hợp với chiến lược phát triển thẻ để thúc đẩy hoạt động này Các ngân hàng có thể lựa chọn nhiều mô hình tổ chức thẻ như phòng thẻ, trung tâm thẻ, hay công ty thẻ Trên thế giới, xu hướng là thành lập các công ty thẻ độc lập, trong khi tại Việt Nam, các ngân hàng thường tổ chức theo mô hình trung tâm thẻ trực thuộc quản lý trung ương, với các tổ thẻ tại các chi nhánh.

1.4.1.2 Chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán

Hiện nay, thẻ thanh toán là sản phẩm công nghệ hiện đại được ngân hàng chú trọng, đặc biệt trong bối cảnh phát triển và hội nhập toàn cầu Để phát triển hoạt động thẻ thanh toán, ngân hàng cần có nền tảng vững chắc bao gồm vốn, công nghệ, nguồn nhân lực và các quy chế, quy trình Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển thẻ thanh toán cụ thể, bao gồm chính sách marketing, kinh doanh thẻ, tăng tiện ích, mở rộng mạng lưới hoạt động và chăm sóc khách hàng, phù hợp với từng thời kỳ và đối tượng.

Chính sách marketing và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động thẻ thanh toán Marketing không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận và tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm thẻ phù hợp, mà còn định hướng họ trở thành khách hàng trung thành Đồng thời, việc chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi sử dụng thẻ thanh toán là thiết yếu để đảm bảo sự hài lòng với sản phẩm và dịch vụ Điều này cũng góp phần gián tiếp gia tăng số lượng khách hàng thông qua giới thiệu từ những khách hàng trung thành Do đó, ngân hàng cần xây dựng một chính sách marketing tổng thể và chi tiết, đồng thời thiết kế và phát triển các sản phẩm thẻ mới với nhiều tính năng thanh toán hấp dẫn.

Thẻ thanh toán là sản phẩm của công nghệ hiện đại, vì vậy sự phát triển của nó phụ thuộc vào công nghệ tiên tiến và hệ thống máy móc hiện đại Để đảm bảo hoạt động trơn tru, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống máy chủ, máy cà thẻ, và ATM đạt tiêu chuẩn quốc tế, cùng với phần mềm hỗ trợ luôn được cập nhật mới nhất Điều này giúp ngăn chặn các sự cố kỹ thuật và đảm bảo việc thanh toán thẻ của khách hàng diễn ra liên tục và hiệu quả.

1.4.1.4 Gia tăng tiện ích thẻ

Ngân hàng hiện nay đang tập trung vào việc nâng cao tiện ích cho thẻ ATM, không chỉ giới hạn ở các chức năng cơ bản như rút tiền và chuyển khoản Thẻ ATM còn được sử dụng để thanh toán cho nhiều loại hàng hóa và dịch vụ đa dạng, bao gồm thanh toán tiền điện, mua vé tàu, máy bay, hàng hóa trực tuyến, và các dịch vụ như ăn uống, massage, nhà hàng, khách sạn, và làm đẹp Những tiện ích này cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ tại các máy và điểm chấp nhận thẻ của ngân hàng phát hành cũng như tại các ngân hàng khác thông qua các liên minh thẻ.

Thẻ thanh toán là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, yêu cầu đội ngũ nhân viên thẻ có trình độ chuyên môn cao và được đào tạo chuyên biệt Nhân viên cần có kỹ năng máy tính và ngoại ngữ tốt để đảm bảo hệ thống thẻ hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, thái độ tận tình và ân cần trong việc hướng dẫn khách hàng thực hiện các bước thanh toán thẻ cũng là yếu tố quan trọng.

Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

1.4.2.1.Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân

Hiện nay, khoảng 86% người dân Việt Nam vẫn sử dụng tiền mặt trong giao dịch, điều này tạo ra một trở ngại lớn cho sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Thói quen tiêu dùng tiền mặt cao dẫn đến nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán thấp, làm cho môi trường không thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ này Để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ, cần chuyển đổi thói quen thanh toán sang hình thức không dùng tiền mặt.

Nhóm nhân tố thuộc về cơ quan môi trường

1.4.2.2 Thu nhập của người dân

Người dân có thu nhập cao thường có mức sống cao hơn, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và dịch vụ phong phú hơn Họ không chỉ muốn mua hàng hóa mà còn muốn tối ưu hóa giá trị sử dụng, tức là có thể mua những sản phẩm yêu thích bất cứ lúc nào Thẻ ngân hàng trở thành phương tiện hữu hiệu nhất để đáp ứng nhu cầu này Các ngân hàng cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với từng mức thu nhập, như thẻ ATM và thẻ ghi nợ có khả năng thanh toán dựa trên số dư, trong khi thẻ tín dụng yêu cầu khách hàng có thu nhập ổn định và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng.

Trình độ dân trí được thể hiện qua nhận thức của người dân về thẻ thanh toán, xem đây là một phương tiện hiện đại, an toàn, nhanh chóng và tiện lợi Điều này thúc đẩy họ tìm hiểu, tiếp cận và hình thành thói quen sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.

1.4.2.4 Độ tuổi Ở mỗi độ tuổi có cái nhìn khác nhau về thẻ thanh toán Những người lớn tuổi thường không thích dùng thẻ một phần vì họ ngại tiếp xúc với các thiết bị hiện đại, một phần vì sợ rủi ro Trong khi đó những người trẻ tuổi và trung niên rất dễ dàng chấp nhận thẻ vì ở độ tuổi này, họ thích ứng nhanh với sự thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những sản phẩm, dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn cho nhu cầu, cuộc sống của mình.

1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường

Môi trường pháp lý đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của thẻ thanh toán, với yêu cầu phải toàn diện, chặt chẽ và hiệu lực Điều này nhằm bảo vệ quyền lợi cho tất cả các bên liên quan trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.

Sự phát triển của thẻ thanh toán gắn liền với sự tăng trưởng kinh tế và các ngành kinh tế khác, vì một nền kinh tế ổn định với thu nhập dân cư cao là điều kiện thiết yếu để mở rộng việc sử dụng thẻ ngân hàng Ngược lại, việc gia tăng sử dụng thẻ thanh toán cũng thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tạo nên mối quan hệ qua lại và nhân quả giữa hai yếu tố này.

Phân tích rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ

Phân tích rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

2.1.Tổng quan về NHTMCP CTVN

2.1.1.Giới thiệu chung về NHTMCP CTVN

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm

VietinBank, được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng, là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam và đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng Sau hơn 20 năm hoạt động, VietinBank đã phát triển một mạng lưới rộng khắp với 03 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, cùng với 07 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp.

VietinBank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử vào hoạt động ngân hàng Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

VietinBank hiện là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời có quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, và SWIFT, VietinBank cũng là tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Đặc biệt, VietinBank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 và là ngân hàng đầu tiên mở chi nhánh tại nước ngoài.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI 27 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM … 2.1 Tổng quan về NHTMCP CTVN

Giới thiệu chung về NHTMCP CTVN

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm

VietinBank, được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng, là một trong bốn Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam và đóng vai trò trụ cột quan trọng trong ngành ngân hàng Sau hơn 20 năm hoạt động, VietinBank đã phát triển mạnh mẽ với hệ thống mạng lưới rộng khắp, bao gồm 03 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm, cùng với 07 công ty hạch toán độc lập và 3 đơn vị sự nghiệp.

VietinBank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử, nhằm nâng cao hiệu quả quản trị và kinh doanh Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

VietinBank hiện là thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời có quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và tổ chức tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng này cũng là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, và Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), cùng với Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Đặc biệt, VietinBank là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 và là ngân hàng tiên phong mở chi nhánh tại nước ngoài.

Châu Âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới.

Hoạt động kinh doanh của NHTMCP CTVN giai đoạn 2008 – 2011

Khi nhắc đến thương hiệu “Ngân hàng Công Thương Việt Nam” và giờ đây là

VietinBank hiện đang sở hữu tổng tài sản đạt 460.604 tỷ đồng, tăng hơn 600 lần so với thời điểm thành lập, với mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 30%.

Bảng 2.1: Các chỉ số tài chính chủ yếu của Vietinbank giai đoạn 2008-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm

2009 so 2008 2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Tổng tài sản 193.590 243.785 367.731 460.604 50.195 25,9 123.946 50,8 92.873 25,6

Vốn chủ sở hữu 12.336 12.572 18.201 28.491 236 1,9 5.629 44,8 10.290 56,5 Tổng vốn huy động 174.095 220.591 339.699 420.212 46.496 26,7 119.108 54,0 80.513 23,7 Tổng dư nợ cho vay 120.752 163.170 234.205 293.434 42.418 35,1 71.035 43,5 59.229 25,3 Lợi nhuận sau thuế 1.804 2.557 3.444 6.259 753 41,7 887 34,7 2.815 81,7

( Nguồn : Báo cáo thường niên NH TMCP CTVN 2008 -2011 )

Tổng tài sản Vốn huy động Dư nợ cho vay

Hình 2.1.: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ cho vay của Vietinbank

Mặc dù chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Vietinbank vẫn nỗ lực và đoàn kết từ toàn thể cán bộ công nhân viên, cùng với những chính sách phát triển rõ ràng theo từng giai đoạn Ngân hàng không chỉ hoàn thành mà còn vượt các chỉ tiêu, kế hoạch đề ra, điều này được thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục của các chỉ tiêu tài chính qua các năm.

Tổng tài sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietinbank trong giai đoạn 2008-2011 đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 193.590 tỷ đồng năm 2008 lên 460.604 tỷ đồng năm 2011, tương ứng với mức tăng gần 140% Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt hơn 30%, đặc biệt năm 2010 ghi nhận mức tăng 50,8% so với năm 2009 nhờ vào việc phát hành cổ phiếu tăng vốn thành công Đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản của Vietinbank đã đạt hơn 460.604 tỷ đồng, tăng 25,6% so với đầu năm, khẳng định vị thế của ngân hàng trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.

Để mở rộng thị phần và tăng trưởng nhanh nguồn vốn, NHTMCP CTVN đã áp dụng nhiều giải pháp nhằm giữ ổn định và phát triển nguồn vốn, đồng thời thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư thông qua các chương trình khuyến mãi như quà tặng tri ân khách hàng, cào trúng thưởng và bốc thăm trúng thưởng Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 420.212 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động huy động vốn.

Trong giai đoạn 2008-2011, vốn bình quân tăng trưởng 35%, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng tiền gửi của khách hàng và nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức khác, đạt 80.513 tỷ đồng, tương đương 23,7% so với năm 2010.

Tổng dư nợ cho vay của NHTMCP CTVN đã tăng trưởng mạnh mẽ nhằm góp phần ổn định và phát triển kinh tế, với sự hỗ trợ lãi suất cho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo quyết định của Chính phủ Từ mức 120.752 tỷ đồng vào năm 2008, tổng dư nợ đã tăng hơn 143% vào cuối năm 2011, đạt 293.434 tỷ đồng, đồng thời tăng 25,3% so với đầu năm 2011, khi tổng dư nợ là 234.205 tỷ đồng.

Sau khi cổ phần hóa vào năm 2008, vốn chủ sở hữu của ngân hàng đã tăng đáng kể, với mức đạt 18.201 tỷ đồng vào năm 2010, tăng gần 45% so với năm 2009 Năm 2011, vốn chủ sở hữu tiếp tục tăng lên 28.491 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 56,5% so với năm 2010 Sự gia tăng này có được nhờ vào thành công trong việc phát hành cổ phiếu tăng vốn vào năm 2010, cùng với thương hiệu “Vietinbank” đã tạo dựng được lòng tin vững chắc từ các nhà đầu tư.

Lợi nhuận sau thuế của NHTMCP CTVN đã liên tục tăng từ năm 2008, đặc biệt đạt 6.258 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 2.815 tỷ đồng so với năm 2010, tương đương mức tăng 81,7% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào thu nhập lãi thuần và việc thu hồi nợ từ dự phòng rủi ro tín dụng Kết quả này phản ánh khả năng quản lý nhạy bén và kiểm soát rủi ro hiệu quả của ngân hàng trong bối cảnh ngành ngân hàng gặp nhiều thách thức.

Trong giai đoạn 2008 – 2011, mặc dù môi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn với lãi suất và tỷ giá biến động phức tạp, khả năng sinh lời của Ngân hàng Thương mại Cổ phần CTVN vẫn duy trì tích cực Chỉ số ROA và ROE trung bình lần lượt đạt 1,60% và 21,28%, cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định trong giai đoạn này.

ROA đạt 1,5% trong năm 2009, giảm 0,04% so với năm trước, chủ yếu do những khó khăn chung của nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng, dẫn đến lợi nhuận giảm và vốn chủ sở hữu tăng nhanh chóng.

Hệ số an toàn vốn (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là 8% Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) CTVN luôn nằm trong nhóm ngân hàng hàng đầu về việc đảm bảo hệ số an toàn vốn theo quy định này.

Vietinbank đã đặt ra chiến lược tăng thu nhập từ dịch vụ lên 40% tổng nhập vào năm 2010, đồng thời hướng đến mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhờ đó, các sản phẩm và dịch vụ của Vietinbank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô, mô hình tổ chức và chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu kinh doanh của NHCT VN giai đoạn 2008-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm

2009 so 2008 2010 so 2009 2011 so 2010 Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) Thanh toán chuyển tiền 2.800 3.700 4.726 8.100 900 32,1 1.026 27,7 3.374 71,4 Thanh toán XNK (tỷ

USD) 11,27 12,89 15,96 28,10 1,62 14,4 3,07 23,8 12,14 76,1 Chuyển tiền kiều hối

Mua bán ngoại tệ(tỷ

( Nguồn : Báo cáo thường niên NH TMCP CTVN 2008 -2011 )

Dịch vụ thanh toán trong nước của NHTMCP CTVN đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào mạng lưới chi nhánh rộng khắp và ứng dụng công nghệ tiên tiến Trong giai đoạn 2008-2011, hoạt động này đã ghi nhận mức tăng trưởng bình quân lên đến 43% Đến năm 2011, số giao dịch thanh toán trong nước đã vượt qua 15,4 triệu giao dịch, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong doanh số.

Tổng doanh số thanh toán đã đạt 8,1 triệu tỷ đồng, tăng 71,4% so với năm 2010, với 14,6 triệu giao dịch chuyển tiền và doanh số đạt 7,4 triệu tỷ đồng Doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán cũng ghi nhận 484 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ mới, bao gồm việc chuyển đổi giao dịch thẻ trực tiếp vào hệ thống, cung cấp dịch vụ home banking cho các doanh nghiệp lớn và ký kết các thỏa thuận thanh toán song phương mới với ngân hàng phát triển.

Vào tháng 4 năm 2008, Ngân hàng Công Thương Việt Nam (NHCT VN) đã thành lập Sở giao dịch III, nhằm tập trung xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cho toàn hệ thống Sự kiện này đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu, với mức tăng bình quân đạt 38% trong giai đoạn 2008-2011.

2011 doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt hơn 28 tỷ USD, tăng 63% so với năm

2010 Thị phần chiếm khoảng 14% kim ngạch xuất khẩu cả nước Trong đó phí tài trợ thương mại đạt 599 tỷ đồng,tăng 30% so với năm 2010.

Các sản phẩm thẻ của NHTMCP CTVN

Thẻ ghi nợ E-partner do Vietinbank phát hành là một công cụ thanh toán hiện đại, sử dụng công nghệ từ tính tiên tiến với độ bảo mật cao Chủ thẻ có thể yêu cầu phát hành thẻ thông qua giấy đề nghị, và thẻ E-partner bao gồm nhiều loại như G-card, C-card, S-card, Pink-card và thẻ 12 con giáp.

• Các sản phẩm thẻ ghi nợ E-partner rất đa dạng, nhiều tiện ích phù hợp cho từng loại đối tượng khách hàng, cụ thể như bảng sau :

G-card Pink-card 12 con giáp C-card S-card

Hình dạng thẻ Đối tượng khách hàng

Dành cho khách hàng VIP, nhà quản lý, lãnh đạo,… có

Sản phẩm dành riêng cho phái đẹp, phụ nữ có thu nhập cao

Với thiết kế phá cách, màu sắc sinh động in hình 12 con giáp phù hợp với giới trẻ.

Phù hợp nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên.

Dành cho các bạn trẻ,học sinh,sinh viên. thu nhập cao

Số lần rút tiền tối đa tại

15 lần 10 lần 10 lần 10 lần 5 lần

Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 5.000.000 5.000.000 3.000.000 3.000.000 2.000.000

Số tiền rút tối đa tại quầy 1 ngày

10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ 10 tỷ

Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày

Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.000 100.000.00

*Các tiện ích ƣu việt khi sử dụng thẻ E-partner của NHTMCP CTVN :

- Với mạng lưới giao dịch rộng, chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch, ba Sở Giao Dịch trên toàn quốc.

- Giao dịch tức thời, tiện lợi với 1.700 máy ATM và gần 3.000 điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank trên toàn quốc.

- Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn và Smartlink, VNBC.

- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet, nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup.

SMS Banking mang đến sự nhanh chóng và thuận tiện với nhiều tiện ích như chuyển khoản qua tài khoản thẻ ATM chỉ bằng tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản và xem thông tin về tỷ giá.

- Nhận tiền hiều hối từ nước ngoài chuyển về qua thẻ E-partner, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM, thanh toán vé tàu…

- Tham gia các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại như : ví điện tử MoMo, M- Money, Vietinbank Ipay, Mobil Bank Plus,…

- Tặng cẩm nang mua sắm vàng, cẩm nang Lady cho phái đẹp, tặng bảo hiểm cho chủ thẻ trong một năm.

2.2.2 Thẻ Tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế của NHTMCP CTVN, mang thương hiệu Visa, MasterCard và JCB, cho phép người dùng thanh toán cả trong và ngoài Việt Nam Đây là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt với hạn mức chi tiêu phụ thuộc vào uy tín hoặc tài sản đảm bảo của khách hàng Thẻ cũng hỗ trợ rút tiền mặt tại các máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ có biểu tượng Visa, MasterCard và JCB.

-Các loại thẻ tín dụng :

Hạn mức Visa Master JCB Vietinbank -

Hạn mức thẻ vàng Trên 50 triệu Trên 50 triệu 50 – 299 triệu ≤ 299 triệuHạn mức thẻ chuẩn 10 - ≤ 50 triệu 10 - ≤ 50 triệu 10 – 49 triệu ≤ 49 triệuHạn mức thẻ xanh Dưới 10 triệu Dưới 10 triệu

*Các tiện ích khi sử dụng thẻ tín dụng của NHTMCP CTVN :

- Chi tiêu trước trả tiền sau, miễn lãi tối đa đến 45 ngày.

Khách hàng có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại hơn 9.000 điểm chấp nhận thẻ (ĐCNT) ở Việt Nam và 25 triệu ĐCNT trên toàn thế giới với thẻ Visa và Master Đối với thẻ JCB, có 34.000 ĐCNT tại Việt Nam và 18 triệu ĐCNT tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ.

- Rút tiền mặt tai hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt, 500.000 máy ATM trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt động 24h x 7 ngày.

Đa dạng phương thức thanh toán thẻ tín dụng bao gồm thanh toán bằng tiền mặt và trích nợ tự động từ tài khoản thẻ hoặc tài khoản cá nhân Người dùng có thể linh hoạt trong việc thanh toán từ 10% đến 100% tổng dư nợ sao kê hàng tháng, hoặc lựa chọn thanh toán trước kỳ sao kê.

- Mua hàng trả góp tại các ĐVCNT trên toàn thế giới với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 24 tháng.

- Chương trình điểm thưởng Loyalty trên doanh số thanh toán với giá trị quy đổi lớn và nhận được ngay vào cuối mỗi kỳ sao kê.

Dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp 24/7 giúp bạn kiểm soát mọi giao dịch trên tài khoản thẻ tín dụng mọi lúc, mọi nơi thông qua dịch vụ SMS Banking.

- Tận hưởng các chương trình chăm sóc, ưu đãi, giảm giá, khuyến mãi thường xuyên của các ĐVCNT trên phạm vi toàn cầu.

Thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN

2.3.1.Thực trạng phát triển thẻ trong hoạt động phát hành

2.3.1.1 Số lƣợng thẻ phát hành

Kể từ năm 2001, Vietinbank đã chính thức tham gia vào thị trường dịch vụ thẻ Sau hơn một thập kỷ hoạt động, sản phẩm thẻ ghi nợ E-Partner của Vietinbank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật.

Bảng 2.3 : Số lượng thẻ ghi nợ E-Partner phát hành lũy kế tính từ năm 2008 đến năm

(Nguồn báo cáo hoạt động thẻ của Vietinbank 2008-2011)

Hình 2.2 : Biểu đồ số lượng thẻ E-partner phát hành của Vietinbank

Vietinbank, một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ tại Việt Nam từ năm 2001, đã nỗ lực vượt qua nhiều thách thức ban đầu để phát triển dịch vụ thẻ ATM Nhờ vào việc nghiên cứu thị trường, đầu tư công nghệ hiện đại và đa dạng hóa sản phẩm, Vietinbank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tốc độ tăng bình quân hàng năm từ 110 - 120% trong những năm đầu Đến tháng 08/2006, ngân hàng đã ra mắt thương hiệu thẻ ghi nợ E-Partner, cung cấp nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Vietinbank cũng đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ ghi nợ E-Partner cho nhiều đơn vị kinh doanh, đồng thời tiếp cận các đối tượng khó khăn như người dân nông thôn, học sinh và cán bộ hưu trí thông qua các chương trình phát hành thẻ miễn phí và giới thiệu tiện ích Nhờ vào việc nâng cấp hệ thống ATM và POS, cùng với việc kết nối với các ngân hàng khác, số lượng thẻ của Vietinbank đã tăng nhanh chóng từ 2.253.000 thẻ vào năm 2008 lên 7.081.000 thẻ vào năm 2011, chiếm gần 18% thị trường thẻ ghi nợ nội địa Điều này phản ánh sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên và những chính sách tiện ích, đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà Vietinbank đã triển khai.

Vietinbank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam, mặc dù có mạng lưới và uy tín rộng khắp, nhưng số lượng thẻ ATM phát hành vẫn còn thấp so với một số ngân hàng khác như Vietcombank, Agribank, BIDV, Đông Á và ACB Tính đến ngày 31/12/2011, thị phần thẻ nội địa của các ngân hàng này cho thấy sự chênh lệch rõ rệt.

Bảng: 2.4 : Số lượng thẻ ATM phát hành trên thị trường tích lũy đến 31/12/2011

Chỉ tiêu Vietinbank VCB Agribank BIDV Đông Á NH khác

(Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước và Tài liệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam & Tổng hợp từ các báo cáo thường niên các ngân hàng)

Hình 2.3 :Biểu đồ thị phần phát hành thẻ của một số NH điển hình đến 31/12/2011

Với 40 triệu thẻ đang được sử dụng trong lưu thông đến 31/12/2011, tăng 26,2% so với năm 2010, cả nước hiện có trên 280 thương hiệu thẻ khác nhau lưu hành trên thịtrường, thuộc sở hữu của 49 tổ chức phát hành thẻ Trong đó, Vietinbank có số lượng thẻ ghi nợ nội địa là 7.081.000 thẻ chiếm 18% thị phần thẻ nội địa, xếp vị trí thứ 2 Dẫn đầu là Agribank với số lượng 7.980.000 thẻ, chiếm 20,3% thị phần, tiếp đến là ngân hàng Vietcombank với 6.206.000 thẻ, chiếm 15,8% thị phần, tiếp sau đó là ngân hàng Đông Á phát hành được 5.100.000 thẻ, chiếm 13% thị phần, sau đó là và BIDV phát hành được 2.900.1 thẻ, chiếm 7% thị phần Nhìn số liệu trên biểu đồ (Hình 2.3) cho thấy Agribank đang là ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ ATM phát hành, với lợi thế hệ thống mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch rộng khắp Việt Nam Agribank không ngừng phát triển cả về quy mô, công nghệ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, trong đó có sản phẩm

Agribank cung cấp thẻ ghi nợ nội địa đa năng, tiện dụng cho việc chi trả lương hưu và trợ cấp bảo hiểm xã hội, đồng thời tích cực mở rộng thị trường thẻ Vietinbank, với thương hiệu mạnh và chính sách giá hấp dẫn như miễn phí phát hành thẻ, đã thu hút nhiều khách hàng tham gia phát hành thẻ Số lượng thẻ ghi nợ ATM của Vietinbank đã tăng từ 2,3 triệu thẻ năm 2008 lên gần 5,8 triệu thẻ vào cuối năm 2011, chiếm gần 18% thị phần thẻ nội địa Tuy nhiên, Vietinbank nhận thấy tiềm năng phát triển vẫn còn lớn và sẽ tiếp tục nghiên cứu để cải thiện các tiện ích của thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.

 Thẻ Tín dụng quốc tế

Bảng 2.5 : Số lượng thẻ TDQT phát hành lũy kế tính từ năm 2008 đến năm 2011 của

(Nguồn báo cáo hoạt động thẻ của Vietinbank 2008-2011)

Hình 2.4 : Biểu đồ số lượng thẻ TDQT phát hành của Vietinbank

Vietinbank không chỉ phát triển thẻ E-partner mà còn tập trung vào việc mở rộng thẻ tín dụng quốc tế thông qua việc hợp tác với các tổ chức và ngân hàng quốc tế Ngân hàng đã tham gia vào lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế từ năm

Vào năm 2004, Vietinbank chỉ phát hành 1.000 thẻ tín dụng quốc tế, chủ yếu là thẻ Visa (70%) với hình thức phát hành tín chấp, do đó số lượng thẻ phát hành còn hạn chế Thẻ Visa được ưa chuộng vì mức phí cạnh tranh và không có phí chuyển đổi ngoại tệ khi thanh toán quốc tế Xu hướng tiêu dùng thông minh và lợi thế chi tiêu trước, trả tiền sau đã thu hút nhiều khách hàng mới, bao gồm du học sinh và nhân viên có thu nhập cao Nhờ vào các chính sách marketing và khuyến mãi, số lượng thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank đã tăng nhanh, từ 1.000 thẻ năm 2004 lên 8.950 thẻ vào năm 2008, tương đương mức tăng 795% Đặc biệt, năm 2009, Vietinbank tiếp tục phát hành thêm 9.500 thẻ, tăng 106% so với năm trước đó.

Năm 2010 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) nhờ vào các chính sách khuyến mãi và thủ tục phát hành đơn giản Ngân hàng đã thu hút khách hàng bằng cách tặng thẻ phụ miễn phí khi phát hành thẻ chính và cung cấp chiết khấu từ 10% đến 20% khi thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank Số lượng thẻ TDQT đã tăng lên 122.000 thẻ, tương đương với mức tăng 1.184,2% so với năm 2009 Đến cuối năm 2011, tổng số thẻ TDQT phát hành của Vietinbank đạt 211.000 thẻ, tăng 73% so với năm 2010.

Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại bắt đầu phát hành thẻ quốc tế vào năm

Năm 1996, việc trở thành ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do yêu cầu phải là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và Master Hiện tại, số lượng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế ở Việt Nam còn hạn chế, bao gồm Vietcombank, ACB, Vietinbank, Eximbank, Đông Á và chi nhánh ngân hàng nước ngoài ANZ Trong số đó, Vietcombank là ngân hàng duy nhất được phép phát hành và thanh toán thẻ Amex, trong khi các ngân hàng còn lại chỉ phát hành thẻ Visa và Master.

Bảng2.6 : Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam tính đến 31/12/2011

Chỉ tiêu Vietinbank Vietcombank Sacombank BIDV ACB NH khác

(Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước và Tài liệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam & Tổng hợp từ các báo cáo thường niên các ngân hàng)

Thị phần thẻ Quốc tế

Vietinbank Vietcombank Sacombank BIDV ACB

Hình 2.5 :Biểu đồ thị phần phát hành thẻ TDQT của một số ngân hàng điển hình đến

Tính đến cuối năm 2011, ngân hàng VCB dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng với 267.000 thẻ, chiếm 33,4% thị phần, theo sau là Vietinbank với 211.000 thẻ (26,4%) và ACB với 136.000 thẻ (17%) Các ngân hàng khác như Sacombank và Techcombank cũng có số lượng thẻ phát hành lần lượt là 64.000 và 42.400 VCB không chỉ là ngân hàng phát hành thẻ tín dụng lớn nhất mà còn nổi bật với nhiều sản phẩm đa dạng, nhờ vào uy tín và sự tiên phong trong lĩnh vực thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank đã có sự tăng trưởng ấn tượng trong bốn năm qua, từ 8.950 thẻ vào cuối năm 2008 lên nhóm ngân hàng dẫn đầu về phát hành thẻ ACB, đứng thứ ba, chủ yếu phát hành thẻ tín dụng nội địa, hợp tác với các công ty lớn để cung cấp ưu đãi cho khách hàng.

Hiện nay, với dân số hơn 90 triệu người, chỉ có hơn 112 người mới có 01 người sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam, cho thấy thị trường thẻ tín dụng còn nhiều tiềm năng phát triển Đời sống người dân ngày càng được cải thiện, hàng hóa và dịch vụ ngày càng phong phú, dẫn đến sự thay đổi trong tâm lý tiêu dùng từ “có tiền mới mua sắm” sang “tiêu dùng trước, trả tiền sau” Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ tín dụng tại Việt Nam, đặc biệt là của Vietinbank trong tương lai.

2.3.1.2 Mạng lưới máy phục vụ công tác thanh toán thẻ

Để thúc đẩy việc phát hành và sử dụng thẻ nội địa, các ngân hàng đang mở rộng mạng lưới máy giao dịch tự động (ATM) với công nghệ hiện đại ATM không chỉ giúp rút tiền, đổi PIN, và in sao kê tài khoản mà còn mở rộng chức năng thanh toán như thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, mua thẻ điện thoại trả trước, gửi tiết kiệm có kỳ hạn, và tra cứu thông tin ngân hàng Vietinbank đã cải tiến ATM để hỗ trợ các giao dịch thanh toán trực tuyến với nhà cung cấp dịch vụ và thực hiện giao dịch cho các thẻ Visa, Mastercard Việc nâng cao chất lượng và tính năng của ATM là yếu tố quan trọng trong việc phát triển sản phẩm thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Bảng 2.7.Số lượng máy ATM của Vietinbank từ năm 2008 – 2011

(Nguồn báo cáo hoạt động thẻ của Vietinbank từ năm 2008 – 2011)

Hình 2.6 : Biểu đồ số lượng máy ATM của Vietinbank từ năm 2008 – 2011

Vào năm 2003, Vietinbank chỉ có khoảng 25-30 máy ATM, nhưng hiện nay, số lượng đã tăng lên hơn 1.700 máy và dự kiến sẽ tiếp tục đầu tư mở rộng Ban đầu, các máy ATM chỉ được lắp đặt tại một số thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, trong khi các tỉnh khác chỉ có vài máy tại trụ sở chính và trung tâm huyện Hiện nay, hệ thống ATM đã phủ sóng rộng rãi trên 64 tỉnh thành, với hàng chục, thậm chí hàng trăm máy phân phối đến từng huyện, xã, phục vụ khách hàng 24/24h với tần suất hoạt động lên tới 92%.

9.5 10 vị trí trung tâm thành phố, huyện,thị xã nên khách hàng rất thuận tiện trong quá trình sử dụng ).

Bảng 2.8.Số lượng máy ATM trên thị trường thẻ Việt Nam tính đến 31/12/2011

Chỉ tiêu Vietinbank Vietcombank Agribank BIDV Đông Á

(Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước và Tài liệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam & Tổng hợp từ các báo cáo thường niên các ngân hàng)

Hình 2.7 : Biểu đồ số lượng máy ATM của một số ngân hàng tại Việt Nam tính đến 31/12/2011

Để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng mạnh mẽ của thị trường thẻ Việt Nam, các ngân hàng đã đầu tư lắp đặt thêm nhiều máy ATM, theo chỉ thị của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua thẻ ATM Tính đến tháng 12/2011, số lượng máy ATM tại Việt Nam đạt 13.1 nghìn máy, tăng 1.706 máy so với năm 2010, trong đó Agribank dẫn đầu với 2.100 máy, chiếm 15.2% tổng số ATM cả nước Sự bùng nổ của mạng lưới ATM đã giúp doanh số sử dụng thẻ nội địa tăng từ 100 - 300%/năm, cho thấy dịch vụ thẻ đã gần gũi hơn với người dân Vietinbank cũng không ngừng mở rộng mạng lưới ATM, từ hơn 1.500 máy vào cuối năm 2010 lên 1.782 máy vào cuối năm 2011, chiếm gần 14% tổng số máy trên thị trường Việc tham gia sáng lập công ty chuyển mạch tài chính Banknetvn và kết nối thanh toán thẻ với các ngân hàng khác đã giúp Vietinbank tăng cường đáng kể mạng lưới ATM, tạo ra sự kết nối liên thông giữa hệ thống thanh toán thẻ của các ngân hàng, mang lại tính thống nhất cho toàn bộ hệ thống ATM tại Việt Nam.

Chất lượng hoạt động của máy ATM là yếu tố quan trọng không kém so với số lượng máy được lắp đặt trên thị trường, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số thanh toán.

Đánh giá thực trạng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN 56 1 Kết quả đạt được

- Phát triển thương hiệu và gia tăng thị phần của Vietinbank :

Vietinbank đã giới thiệu và phát triển nhiều sản phẩm mới với các tiện ích hấp dẫn, như mở thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế miễn phí, cùng với chiết khấu từ 5% đến 30% cho khách hàng thanh toán qua POS Những chiến lược marketing này không chỉ giúp ngân hàng tăng số lượng thẻ và chiếm 21% thị phần thẻ ghi nợ, 30% thị phần thẻ tín dụng, mà còn khẳng định vị thế thương hiệu mạnh mẽ với các dòng thẻ hiện đại như E-Partner, thẻ ghi nợ quốc tế 1Sky và thẻ tín dụng quốc tế Visa.

Vietinbank đã nâng cao uy tín và hình ảnh thương hiệu thông qua việc phát triển các sản phẩm thẻ như MasterCard, thẻ JCB và thẻ đồng thương hiệu Vietinbank – Metro Chiến lược phát triển đồng bộ về marketing, công nghệ thẻ và tiện ích thẻ, cùng với trình độ nhân viên, đã khẳng định vị thế của thương hiệu thẻ Vietinbank trên thị trường Với khẩu hiệu "mang đến điều người khác hằng mơ", Vietinbank không ngừng mở rộng thị phần và thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

Để phát triển sản phẩm thẻ thanh toán hiệu quả, công nghệ cần được ưu tiên hàng đầu Vietinbank đã đầu tư vào công nghệ thẻ hiện đại và thiết lập các công cụ hỗ trợ trên toàn hệ thống, bao gồm phần mềm quản lý thẻ, máy tính, máy ATM, máy POS, cùng với các bảng biểu và băng rôn mang thương hiệu Vietinbank Hiện nay, cơ sở hạ tầng của Vietinbank đã phát triển đồng bộ, với các thiết bị và logo sang trọng, tạo nên hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ trên toàn quốc.

- Tăng nguồn vốn huy động :

Nguồn vốn đóng vai trò then chốt trong việc tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, với thẻ ghi nợ là yếu tố quan trọng trong việc gia tăng nguồn vốn này Tính đến 31/12/2011, ngân hàng đã huy động được 355 tỷ đồng từ gần 7,1 triệu thẻ, mỗi thẻ có số dư tối thiểu 50.000 đồng, chưa kể đến các tài khoản tiết kiệm online và gửi tiết kiệm qua ATM Theo quy định của Vietinbank, các chi nhánh được hưởng lãi trên số dư vốn huy động và có quyền sử dụng linh hoạt nguồn vốn này, giúp họ xây dựng các chương trình sử dụng vốn hiệu quả phù hợp với tình hình kinh doanh cụ thể Chính sách này được các chi nhánh đón nhận nồng nhiệt, tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai thác nguồn vốn huy động.

- Tăng doanh thu cho ngân hàng :

Doanh thu từ phí thẻ thanh toán đang gia tăng đáng kể hàng năm, đóng góp quan trọng vào tổng doanh thu của ngân hàng Tỷ trọng doanh thu từ thẻ thanh toán ngày càng tăng, phù hợp với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng.

- Đổi mới chiến lƣợc trong kinh doanh :

Trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng nhận thức rõ ràng về việc huy động vốn và cho vay không còn là hai nhiệm vụ chủ yếu duy nhất, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng tập trung vào việc phát triển thẻ thanh toán và các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu và gia tăng lợi nhuận Sự gia nhập WTO đã mở ra cơ hội cho nhiều ngân hàng nước ngoài và liên doanh tham gia vào thị trường tài chính Việt Nam, với lợi thế về các sản phẩm dịch vụ thanh toán Để cạnh tranh hiệu quả, Vietinbank đã đổi mới chiến lược kinh doanh thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán, bao gồm thẻ, cho vay ngắn hạn và cho vay tiêu dùng, đồng thời phát triển các dịch vụ như Internet banking, Mobile Bank Plus và ví điện tử MoMo.

- Nâng cao năng lực cạnh tranh :

Vietinbank ngày càng thu hút nhiều khách hàng nhờ vào các sản phẩm ngân hàng hiện đại, từ đó xây dựng lòng trung thành và uy tín trên thị trường Việc duy trì và phát triển công nghệ tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, giúp Vietinbank tạo dựng niềm tin với khách hàng và đối tác nước ngoài, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng hội nhập của ngân hàng.

- Thay đổi thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt :

Tiêu dùng tiền mặt vẫn là thói quen phổ biến của người dân Việt Nam, mặc dù họ đã dần thích nghi với các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán Người dân thường sử dụng tiền mặt để rút tiền tại ATM thay vì thanh toán trực tiếp cho hàng hóa và dịch vụ Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà Nước đã triển khai đề án “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015” với các chỉ tiêu cụ thể Các ngân hàng, với vai trò thành viên trong hiệp hội ngân hàng, cũng tích cực tham gia vào việc giảm tỷ lệ tiêu dùng tiền mặt, với mục tiêu giảm số lượng giao dịch rút tiền mặt xuống còn 77,87% vào năm 2011, giảm từ 90% ở các năm trước.

- Góp phần nâng cao dân trí :

Việc sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ của Vietinbank mang đến cho người dân cơ hội tiếp cận các phương tiện thanh toán hiện đại và văn minh Điều này không chỉ giúp khách hàng nâng cao hiểu biết về giao dịch thương mại điện tử mà còn gắn liền với các thiết bị và máy móc của nền kinh tế hiện đại.

2.4.1.3 Về phía các cơ quan chức năng :

Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, trong đó việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thanh toán hàng hóa và dịch vụ không chỉ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông mà còn thúc đẩy nhanh chóng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế.

2.4.2 Những hạn chế và tồn tại

Mặc dù thẻ thanh toán của Vietinbank đã đạt nhiều thành tựu, nhưng sự phát triển của chúng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng và chưa khai thác hết tiềm năng Một số hạn chế vẫn tồn tại, theo khảo sát, có tới 68% khách hàng phàn nàn về thời gian giao thẻ lâu từ 5-7 ngày do quy trình tổ chức, 46% gặp sự cố như ngừng giao dịch hoặc tài khoản bị trừ tiền mà không nhận được, và 65% cho rằng phí dịch vụ chưa hợp lý.

Mô hình tổ chức thẻ của Vietinbank được xây dựng với một trung tâm thẻ quản lý tập trung, trong khi các tổ thẻ tại các chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ cụ thể Nhờ vào hệ thống quản lý này, thẻ Vietinbank được phát hành và thanh toán theo quy trình nghiệp vụ rõ ràng, bắt đầu từ khách hàng.

Quy trình phát hành thẻ tại Vietinbank diễn ra qua nhiều bước, bắt đầu từ việc khách hàng làm thủ tục mở thẻ tại các chi nhánh Sau khi tiếp nhận hồ sơ, chi nhánh sẽ kiểm tra và mở thẻ trên máy, sau đó gửi thông tin về Trung tâm thẻ để xử lý Trung tâm thẻ sẽ kiểm tra, in dập nổi, phát hành thẻ và gửi lại chi nhánh, nơi khách hàng sẽ nhận thẻ Quy trình này kéo dài từ 4-5 ngày làm việc, dẫn đến thời gian phát hành thẻ lâu Tuy nhiên, mô hình tổ chức này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, như khả năng thất lạc thẻ trong quá trình vận chuyển hoặc cán bộ có thể lợi dụng để kích hoạt thẻ hoặc đánh cắp thông tin của khách hàng.

Tại các chi nhánh của Vietinbank, bộ phận chuyên trách về thẻ chưa được hình thành, chỉ có các tổ thẻ với 1-2 nhân viên, dẫn đến việc cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều này khiến cho việc phát triển thẻ thanh toán không được tập trung, công tác khai thác và chăm sóc khách hàng trở nên thụ động, và chuyên môn chưa cao Kết quả là dịch vụ thẻ của Vietinbank chưa phát triển tương xứng với quy mô và vị thế vốn có.

 Chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán :

Chiến lược Marketing của Vietinbank hiện nay chủ yếu do Trung Ương lên kế hoạch và triển khai qua các công văn đến các chi nhánh Điều này dẫn đến việc các chi nhánh chưa thực sự chủ động trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm, dịch vụ thẻ của ngân hàng.

Định hướng phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN

Ngày 30/5/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký Quyết định số 1131/QĐ-NHNN phê duyệt Kế hoạch triển khai Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Kế hoạch này nhằm đảm bảo triển khai hiệu quả các mục tiêu của Đề án đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Một trong những trọng tâm của đề án là phát triển thanh toán thẻ, phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cam kết phát triển dịch vụ thẻ với chất lượng cao, tạo giá trị gia tăng cho khách hàng, đồng thời khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường thẻ trong nước và quốc tế Mục tiêu của ngân hàng là xây dựng mạng lưới thanh toán hiện đại và rộng khắp tại Việt Nam.

Hệ thống tiếp tục củng cố và mở rộng thị phần các sản phẩm và dịch vụ thẻ hiện có, đặc biệt chú trọng vào phát hành thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) và thanh toán thẻ Đồng thời, chúng tôi sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng của thẻ E-Partner và nguồn huy động qua thẻ.

Chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển và mở rộng các tính năng, tiện ích và dịch vụ liên quan đến sản phẩm thẻ thanh toán, đồng thời nghiên cứu và triển khai các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng.

Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại NHTMCP CTVN

phân phối, đồng thời thiết lập kênh phân phối trực tiếp tới khách hàng thông qua các ĐVCNT.

- Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hiện đại để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.

- Nâng cao chất lượng chăm sóc và phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ thẻ theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế.

- Tăng cường hợp tác, liên doanh liên kết với các đối tác trong nước và khu vực thông qua hình thức tận dụng ngoại lực và liên doanh thẻ.

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

3.2.1.Giải pháp phát triển mô hình tổ chức và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ Để hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mang lại hiệu quả cao thìviệc xây dựng một mô hình tổ chức thẻ phù hợp và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng Với khối lượng khách hàng giao dịch ngày càng đông, các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến thẻ thanh toán ngày càng đa dạng và phức tạp, Ngân hàng nên phát triển mô hình thẻ từ các tổ thẻ tại các Chi Nhánh thành các Phòng thẻ với quy mô tổ chức lớn hơn,và nhân sự được đầu tư nhiều hơn, có bộ phận chuyên trách về thẻ Bộ phận này gồm những cán bộ nghiệp vụ, cán bộ kỹ thuật, cán bộ chuyên môn hóa về tiếp thị, phát hành, giao dịch thẻ và chăm sóc khách hàng thẻ để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh, chủ động trong công tác khai thác và chăm sóc khách hàng, phục vụ tốt hơn cho các hoạt động kinh doanh về thẻ.

Ngân hàng cần cải thiện quy trình phát hành thẻ để trở nên đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện hơn cho khách hàng Đồng thời, cần khắc phục những bất cập trong quá trình phát hành và sử dụng thẻ, như việc yêu cầu khách hàng phải quay về chi nhánh mở tài khoản để thay đổi thông tin chứng minh nhân dân hoặc địa chỉ mới Ngoài ra, khi khách hàng quên mã PIN hoặc mất thẻ, việc cấp lại PIN và làm lại thẻ cũng chỉ có thể thực hiện tại hội sở hoặc các PGD có máy trạm Mossac, gây khó khăn cho khách hàng.

3.2.2.Giải pháp về các chiến lƣợc phát triển thẻ thanh toán

Hiện nay, thẻ thanh toán là sản phẩm công nghệ tiên tiến được các ngân hàng chú trọng phát triển, và ngân hàng nào có chiến lược phát triển thẻ hiệu quả sẽ có cơ hội dẫn đầu thị trường Do đó, Vietinbank cần tập trung vào các vấn đề quan trọng trong chiến lược phát triển thẻ trong thời gian tới.

3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh một thương hiệu mạnh :

Hiện nay, các sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, nhưng khách hàng vẫn quyết định dựa trên thương hiệu mà họ tin tưởng Do đó, Vietinbank cần tập trung xây dựng thương hiệu mạnh mẽ để nâng cao năng lực cạnh tranh Việc này không chỉ thể hiện bản sắc riêng của ngân hàng mà còn đảm bảo chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Để tạo hình ảnh thương hiệu mạnh, Vietinbank cần đồng nhất trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong dịch vụ thẻ, từ bảng biểu, băng rôn đến phong cách phục vụ, nhằm khắc sâu hình ảnh ngân hàng trong tâm trí khách hàng mỗi khi nhắc đến thẻ thanh toán.

3.2.2.2 Có chính sách phân khúc thị trường

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược rõ ràng để xác định thị trường mục tiêu và phân khúc thị trường, từ đó xác định các đối tượng khách hàng cần hướng đến Điều này giúp ngân hàng phát triển các chính sách phù hợp như chính sách tiếp cận, khai thác chủ thẻ và phục vụ khách hàng hiệu quả.

Thẻ ghi nợ E-Partner được thiết kế cho khách hàng có thu nhập trung bình như công nhân, học sinh, sinh viên và giới trẻ Ngân hàng nên hợp tác với doanh nghiệp để chi trả lương qua thẻ, giúp tiết kiệm thời gian và giảm rủi ro giao dịch tiền mặt Đối với học sinh, sinh viên, ngân hàng cần tiếp cận qua trường học để phát hành thẻ ATM kết hợp thẻ học sinh, đồng thời khuyến khích phụ huynh mở thẻ cho con em mình để gửi tiền nhanh chóng và kiểm soát chi tiêu hiệu quả.

Thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) hướng đến đối tượng doanh nhân, cán bộ công nhân viên, lãnh đạo, viên chức nhà nước có thu nhập cao, du học sinh, và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam Những người này thường xuyên đi công tác nước ngoài và tiếp xúc với các phương tiện thanh toán hiện đại, vì vậy việc tiếp thị thẻ cho họ trở nên dễ dàng Ngân hàng cần nhấn mạnh các tiện ích vượt trội của thẻ, đồng thời đảm bảo rằng sự an toàn, nhanh chóng và thuận tiện là những yếu tố quan trọng mà họ quan tâm.

3.2.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo

Thẻ thanh toán hiện nay đã trở thành sản phẩm phổ biến, mang lại nhiều tiện ích cho người dân và doanh nghiệp trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt Sự phát triển của thẻ thanh toán phản ánh xu thế phát triển của xã hội và nền kinh tế Việt Nam, khiến việc sử dụng thẻ trở nên dễ dàng và cần thiết trong cuộc sống hàng ngày Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường thẻ Việt Nam cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, Vietinbank cần nâng cao công tác tiếp thị và quảng cáo để thu hút khách hàng, đồng thời đưa ra các giải pháp marketing hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của sản phẩm thẻ thanh toán.

Để tạo sự đồng nhất trong hệ thống Vietinbank, ngoài các chiến lược Marketing, cần thiết phải triển khai các hoạt động khuyến mãi và quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Trung ương nên trao quyền chủ động cho các chi nhánh trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm thẻ, giúp họ tận dụng ưu thế vùng miền Nhờ đó, các chi nhánh có thể tập trung vào đối tượng khách hàng chủ lực và mở rộng phạm vi phục vụ, nhờ vào việc hiểu rõ đặc điểm và tâm lý của khách hàng địa phương.

Ngân hàng cần chú trọng quảng bá sản phẩm và dịch vụ thẻ qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí, đài phát thanh và Internet, đặc biệt là các sản phẩm mới Vietinbank nên kết hợp với các chương trình truyền hình để tổ chức tọa đàm về thẻ thanh toán, giải đáp thắc mắc và phổ biến kiến thức, cũng như lồng ghép vào các gameshow có liên quan Đối với báo chí, ngân hàng có thể viết bài ngắn gọn về tiện ích nổi bật của thẻ và hợp tác với các đơn vị cung cấp nội dung để quảng cáo chung, giảm chi phí và đồng nhất thông điệp, đặc biệt trong các chương trình khuyến mại Ngoài ra, quảng cáo trên các đài phát thanh nên được phát trong các chương trình "giờ vàng" để thu hút lượng người nghe cao Cuối cùng, tăng cường quảng cáo trên Internet là cần thiết, vì ngày nay, hầu hết mọi người đều sử dụng Internet hàng ngày để cập nhật thông tin, mua sắm và giải trí.

Ngân hàng có thể quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình thông qua nhiều phương thức, như đặt quảng cáo trên các website phổ biến, gửi email tiếp thị đến khách hàng, kết hợp với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Hợp tác quảng cáo trên báo mạng và các trang mua bán trực tuyến cũng là một cách hiệu quả, đặc biệt khi kết hợp với chương trình chiết khấu cho khách hàng thanh toán qua thẻ Vietinbank Để thu hút khách hàng hơn, trang web thẻ của ngân hàng cần được thiết kế với nội dung hấp dẫn, thường xuyên cập nhật thông tin về sản phẩm mới và sắp phát hành Ngoài ra, tạo một không gian trao đổi về sản phẩm thẻ, cùng với phần thưởng cho những ý kiến đóng góp và câu hỏi giá trị, sẽ khuyến khích khách hàng tham gia tích cực hơn.

Ngân hàng có thể khai thác nguồn khách hàng có sẵn từ những người trực tiếp giao dịch, bao gồm khách hàng truyền thống và trung thành, nhờ vào lòng tin đã được xây dựng Việc tiếp thị sản phẩm thẻ mới cho họ sẽ không tốn thêm chi phí quảng cáo Ngân hàng cũng nên quảng bá sản phẩm thẻ đến các đơn vị có nguồn khách hàng tiềm năng như tổng công ty, công ty lớn, và các cơ quan hành chính, nơi có đông đảo nhân viên Để thu hút họ, ngân hàng có thể áp dụng các chính sách ưu đãi như phát hành thẻ miễn phí cho nhân viên, giảm phí sử dụng dịch vụ SMS và Ipay trong thời gian đầu, cùng với việc giảm phí chuyển lương qua thẻ.

Học sinh, sinh viên là một nguồn khách hàng tiềm năng lớn và dễ tiếp cận Ngân hàng nên tài trợ cho các chương trình hỗ trợ sinh viên, giao lưu hướng nghiệp và lễ hội tại các địa phương và thành phố lớn Đặc biệt, ngân hàng có thể tổ chức các buổi tìm hiểu về thẻ thanh toán tại các trường đại học để giới thiệu sản phẩm này đến sinh viên Khi sinh viên hiểu biết về thẻ, họ sẽ tuyên truyền thông tin đến người thân và bạn bè Ngân hàng cũng nên phổ biến tiện ích của thẻ đến phụ huynh, giúp họ gửi tiền cho con cái và kiểm soát chi tiêu Nếu thực hiện hiệu quả, ngân hàng có thể phát hành một lượng thẻ lớn.

Ngân hàng nên hợp tác với các cơ quan chi trả lương hưu để tăng cường niềm tin vào sản phẩm thẻ của Vietinbank, vì đây là hình thức được nhà nước khuyến khích và có khả năng trở thành bắt buộc trong tương lai Việc này không chỉ giúp các cơ quan nhà nước yên tâm về chất lượng sản phẩm, mà còn tạo điều kiện cho khách hàng tin tưởng hơn Đồng thời, ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan truyền thông và hiệp hội thẻ để triển khai các chương trình tuyên truyền về lợi ích và cách sử dụng thẻ, nhằm xã hội hóa dịch vụ thẻ và nâng cao nhận diện thương hiệu Vietinbank trong cộng đồng.

Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng cho sự thành công của dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đến cuối năm 2012, ngân hàng đặt mục tiêu lắp đặt 1.000 máy ATM, mở rộng 10.000 điểm chấp nhận thẻ và phát triển hàng trăm đại lý phân phối thẻ.

NHÓM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ CƠ QUAN CHỨC NĂNG NHẰM 93 THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CTVN …………… 1 Hỗ trợ từ Chính Phủ

3.3.1.Hỗ trợ từ Chính Phủ

Để tạo ra một môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển, điều này là yếu tố then chốt cho sự phát triển của mọi hoạt động, bao gồm cả lĩnh vực thẻ thanh toán Sự tăng trưởng kinh tế đi đôi với sự phát triển của thị trường tài chính và ngân hàng, mở ra cơ hội cho các sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán, đặc biệt là của Vietinbank Khi kinh tế phát triển và xã hội ổn định, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và thiết bị hiện đại sẽ nâng cao đời sống người dân, khuyến khích họ tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm văn minh, hiện đại như thẻ thanh toán.

Chính phủ cần nhanh chóng điều chỉnh và ban hành các văn bản pháp lý chi tiết để hoàn thiện môi trường pháp lý trong hoạt động kinh doanh thẻ Việc này sẽ đảm bảo một hành lang pháp luật khả thi và thống nhất, từ đó tạo thuận lợi cho thị trường thanh toán, hướng đến sự năng động và hiệu quả hơn.

Chính phủ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc thanh toán bằng tiền mặt cho tổ chức và cá nhân, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Hiện tại, tổ chức chỉ được sử dụng tiền mặt cho giao dịch dưới 20 triệu đồng, trong khi cá nhân chưa có quy định cụ thể Đề xuất rằng ngân hàng nên yêu cầu cá nhân thanh toán bằng tiền mặt cho giao dịch dưới 20 triệu đồng và tổ chức dưới 10 triệu đồng, còn trên mức đó phải thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần ban hành quy chế xử phạt nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm quy định này.

Để thúc đẩy sự phát triển của giao dịch điện tử, cần thực thi nghiêm túc Luật giao dịch điện tử và nhanh chóng ban hành Luật thanh toán cùng các văn bản hướng dẫn liên quan Những quy định này sẽ giúp xử lý tổng thể phạm vi và đối tượng thanh toán, đồng thời tạo ra các hệ thống thanh toán hiệu quả, khuyến khích người dùng thực hiện giao dịch qua thẻ.

Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến tội phạm thẻ, bao gồm việc ban hành các tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự Điều này nhằm xử lý hiệu quả các hành vi như sản xuất và tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số và thông tin thẻ, sử dụng thẻ giả, cũng như cấu kết lừa đảo và gian lận trong giao dịch thẻ.

Chính phủ cần ưu tiên xây dựng các chính sách hỗ trợ cho hoạt động thẻ, bao gồm việc miễn hoặc giảm thuế nhập khẩu cho máy móc, thiết bị và linh kiện phục vụ cho hoạt động thẻ Đồng thời, cần giảm thuế cho các đơn vị cung cấp dịch vụ thẻ nhằm khuyến khích doanh thu từ các giao dịch liên quan đến thẻ.

- Chính phủ cần có các chính sách, chủ trương khuyến khích người dân sử dụng thẻ , nhằm thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt.

Chính phủ đang thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước và các nhà máy bằng cách tăng cường phát hành thẻ cho toàn bộ nhân viên Điều này yêu cầu 100% các đơn vị thực hiện chi trả lương qua thẻ cho cán bộ công nhân viên, nhằm nâng cao hiệu quả và minh bạch trong quản lý tài chính.

Chính phủ cần tích cực tuyên truyền về lợi ích của thẻ thanh toán để tạo sự đồng thuận và khuyến khích sử dụng rộng rãi trong cộng đồng Hiện nay, nhiều người dân, bao gồm cả cán bộ nhà nước và lãnh đạo cấp cao, vẫn chưa nắm rõ thông tin về thẻ thanh toán, dẫn đến việc không biết cách sử dụng Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu thông tin và sự hiểu biết về hình thức thanh toán này Mặc dù các ngân hàng như Vietinbank đã quảng cáo dịch vụ thẻ của mình, nhưng ngân sách dành cho quảng cáo còn hạn chế Do đó, Chính phủ cần tổ chức các chiến dịch tuyên truyền sâu rộng về tính năng, tiện ích và ưu việt của sản phẩm thẻ để nâng cao nhận thức của người dân.

3.3.2 Hỗ trợ từ Ngân Hàng Nhà Nước

Thẻ thanh toán đang ngày càng trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, dần thay thế tiền mặt trong xã hội Để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra các giải pháp vĩ mô nhằm kết nối và hoàn thiện hệ thống ngân hàng.

Để tối ưu hóa hiệu quả trong lĩnh vực thẻ thanh toán, cần thiết lập một định hướng và lộ trình phát triển chung cho tất cả các ngân hàng Việc này giúp tránh sự chồng chéo và lãng phí tài nguyên, đồng thời phát huy tối đa các lợi thế chung giữa các ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng cơ chế và chính sách thanh toán đồng bộ, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và công nghệ thông tin, nhằm tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho việc sử dụng và phát triển các phương tiện thanh toán Đơn vị này sẽ quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng và tổ chức, đồng thời giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng Cần cải tiến quy trình thanh toán truyền thống, phát triển các phương tiện thanh toán hiện đại và ứng dụng công nghệ thông tin Quy trình tiếp nhận và xử lý chứng từ cũng cần điều chỉnh để thuận tiện cho giao dịch một cửa Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước sẽ hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ, quy định liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, cũng như hướng dẫn xử lý tranh chấp, rủi ro trong thanh toán thẻ.

Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, đồng thời thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc quản lý chặt chẽ tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và áp dụng các chính sách ưu đãi cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Hiện nay, các sản phẩm thẻ của ngân hàng thương mại Việt Nam chưa có sự liên kết chặt chẽ, chỉ cho phép giao dịch rút tiền và xem số dư tại các máy ATM trong liên minh Banknetvn - Smartlink VNBC Để nâng cao tính tiện lợi cho khách hàng, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng kết nối các máy ATM của các ngân hàng thương mại, tích hợp hệ thống quản lý tài khoản nội bộ và xây dựng tiêu chuẩn thống nhất cho thẻ ATM và máy ATM Việc này không chỉ mở rộng phạm vi sử dụng thẻ mà còn tiết kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống ATM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tại bất kỳ máy ATM nào.

Ngân hàng Nhà nước cần phát triển một hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên công nghệ thông tin, tận dụng lợi thế của việc đi sau để thừa hưởng các thành tựu khoa học công nghệ Để đạt được điều này, cần huy động tối đa các nguồn lực đầu tư cho việc xây dựng trung tâm xử lý quốc gia và khu vực, cùng với việc thành lập trung tâm thanh toán bù trừ cho thẻ thanh toán điện tử Việc trang bị máy móc hiện đại, đồng bộ và được quản lý bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp có trình độ cao là rất quan trọng, nhằm đảm bảo hệ thống thanh toán hoạt động thông suốt và không bị ách tắc.

Ngân hàng Nhà nước áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm ngặt đối với những ngân hàng vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ Điều này nhằm mục đích tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.