Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -oOo - LÊ THỊ TÚ TRINH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.0201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫ n khoa họ c : PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP HCM – NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi kính gởi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu, Thầy Cô khoa Ngân Hàng khoa Sau Đại Học trường Đại Học Kinh Kế Tp.Hồ Chí Minh trang bị cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt xin cảm ơn PGS.TS Trương Thị Hồng, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn, đưa đánh giá xác đáng giúp tơi hồn thành luận văn Sau xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, bạn đồng nghiệp NHTMCP Công Thương Việt Nam, gia đình, bạn bè người thân giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Qúy thầy bạn Trân trọng! Tác giả: Lê Thị Tú Trinh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển thẻ tốn NHTMCP Cơng Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực Đề tài chưa phổ biến báo đài cơng trình nghiên cứu tác giả khác Tác giả: Lê Thị Tú Trinh MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán giới ……… 1.1.2 Khái niệm thẻ toán …………………………………………… 1.1.3 Đặc điểm thẻ toán ………………………………… 1.1.4 Phân loại thẻ tốn …………………………………………… 1.1.5 Lợi ích thẻ toán …………………………………………… 1.1.5.1 Xét phương diện vĩ mô ………………………………………… 1.1.5.2 Xét phương diện vi mô ………………………………………… 1.2 Hoạt động phát hành toán thẻ NHTM ……………… 11 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt độngphát hành toán thẻ …… 11 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế ………………………………………………… 11 1.2.1.2 Ngân hàng phát hành thẻ …………………………………………… 11 1.2.1.3 Chủ thẻ …………………………………………………………… 12 1.2.1.4 Ngân hàng toán thẻ ………………………………………… 12 1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thẻ ……………………………………………… 12 1.2.1.6 Trung tâm thẻ ……………………………………………………… 12 1.2.2 Quy trình phát hành tốn thẻ ………………………………… 12 1.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ ……………………………………………… 12 1.2.2.2 Quy trình chấp nhận toán thẻ ……………… 13 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển thẻ toán NHTM ……… 16 1.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động phát hành ………………………… 16 1.3.1.1 Số lượng thẻ toán phát hành …………………………………… 16 1.3.1.2 Mạng lưới máy ATM, đơn vị chấp nhận thẻ lắp đặt ……… 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động toán ………………………… 16 1.3.2.1 Doanh số toán thẻ ……………………………………………… 17 1.3.2.2 Doanh thu thẻ toán ……………………………………………… 17 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển thẻ toán ………… 17 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng ………………………………… 17 1.4.1.1 Mơ hình tổ chức …………………………………………………… 17 1.4.1.2 Chiến lược phát triển thẻ tốn ……………………………… 18 1.4.1.3 Cơng nghệ thẻ……………………………………………………… 18 1.4.1.4 Gia tăng tiện ích thẻ ……………………………………………… 19 1.4.1.5 Trình độ nhân viên ………………………………………………… 19 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng ………………………………… 19 1.4.2.1 Thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân……………………… 19 1.4.2.2 Thu nhập người dân…………………………………………… 20 1.4.2.3 Trình độ dân trí …………………………………………………… 20 1.4.2.4 Độ tuổi …………………………………………………………… 20 1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc quan môi trường ………………………… 20 1.4.3.1 Môi trường pháp lý ………………………………………………… 20 1.4.3.2 Môi trường kinh tế………………………………………………… 21 1.5 Phân tích rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ …… 21 1.5.1 Phân tích rủi ro hoạt động phát hành thẻ……………………… 21 1.5.2 Phân tích rủi ro hoạt động toán thẻ……………………… 21 1.6 Một số kinh nghiệm sử dụng thẻ toán nƣớc giới 22 1.6.1 Thị trường thẻ Thái Lan 22 1.6.2 Thị trường thẻ Châu Âu 23 1.6.3 Thị trường thẻ Mỹ 24 Kết luận chương ………………………………………………………… 26 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI 27 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM … 2.1 Tổng quan NHTMCP CTVN ……………………………………… 27 2.1.1 Giới thiệu chung NHTMCP CTVN ……………………………… 27 2.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN giai đoạn 2008 – 2011 27 2.2 Các sản phẩm thẻ NHTMCP CTVN ………………………………… 33 2.2.1 Thẻ ghi nợ E-partner ……………………………………………… 33 2.2.2 Thẻ tín dụng quốc tế……………………………………………… 35 2.3 Thực trạng phát triển thẻ toán NHTMCP CTVN …………… 36 2.3.1 Thực trạng phát triển thẻ toán hoạt động phát hành ………… 36 2.3.1.1 Số lượng thẻ phát hành …………………………………………… 36 2.3.1.2 Mạng lưới máy phục vụ công tác toán thẻ …………………… 45 2.3.2 Thực trạng phát triển thẻ hoạt động toán ………………… 52 2.3.2.1 Doanh số toán thẻ …………………………………………… 52 2.3.2.2 Doanh thu thẻ toán …………………………………………… 55 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển thẻ toán NHTMCP CTVN 56 2.4.1 Kết đạt …………………………………………………… 56 2.4.1.1 Về phía ngân hàng ………………………………………………… 56 2.4.1.2 Về phía khách hàng………………………………………………… 58 2.4.1.3 Về phía quan chức ……………………………………… 59 2.4.2 Những hạn chế tồn …………………………………………… 59 2.4.3 Nguyên nhân tồn ……………………………………… 66 Kết luận chương ………………………………………………………… CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 71 72 3.1 Định hƣớng phát triển thẻ toán NHTMCP CTVN …………… 72 3.2 Giải pháp phát triển thẻ toán NHTMCP CTVN ……………… 73 3.2.1 Giải pháp phát triển mơ hình tổ chức hồn thiện quy trình nghiệp vụ 73 3.2.2 Giải pháp chiến lược phát triển thẻ toán ………………… 74 3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh thượng hiệu mạnh ………………………… 74 3.2.2.2 Có sách phân khúc thị trường ………………………………… 75 3.2.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo … 75 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới ………………………………………………… 77 3.2.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng …………………………………… 80 3.2.3 Giải pháp phát triển công nghệ thẻ ……………………………………… 82 3.2.4 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ ……………………………………… 84 3.2.5 Giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích thẻ …… 84 3.2.5 Giải pháp phát triển nhân ……………………………………… 87 3.2.6 giải pháp hạn chế rủi ro ………………………………………… 88 3.3 NHÓM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ CƠ QUAN CHỨC NĂNG NHẰM 93 THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NH TMCP CTVN …………… 3.3.1 Hỗ trợ từ Chính Phủ ………………………………………… 93 3.3.2 Hỗ trợ từ NHNN ……………………………………………… 95 3.3.3 Hỗ trợ từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam ……………………… 97 Kết luận chương …………………………………………………………… 99 Kết luận chung ……………………………………………………………… 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………… 101 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Các số tài chủ yếu Vietinbank giai đoạn 2008-2011 28 Bảng 2.2: Một số tiêu kinh doanh Vietinbank giai đoạn 2008-2011 31 Bảng 3: Số lượng thẻ ATM phát hành lũy kế từ 2008 – 2011 Vietinbank 37 Bảng 2.4: Số lượng thẻ ATM phát hành thị trường tích lũy đến 31/12/2011 39 Bảng 2.5: Số lượng thẻ TDQT phát hành lũy kế từ 2008 - 2011 Vietinbank 41 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Việt Nam đến 31/12/2011 43 Bảng 2.7:Số lượng máy ATM Vietinbank từ năm 2008 – 2011 46 Bảng 2.8:Số lượng máy ATM thị trường thẻ Việt Nam đến 31/12/2011 47 Bảng 2.9 : Số lượng máy POS Vietinbank từ 2008 -2011 49 Bảng 2.10 : Số lượng máy POS thị trường đến 31/12/2011 50 Bảng 2.11 : Doanh số toán thẻ ATM Vietinbank từ 2008 – 2011 52 Bảng 2.12 : Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank từ 2008 – 2011 53 Bảng 2.13 : Doanh thu từ thẻ toán Vietinbank từ 2008 - 2011 55 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Hình 2.1 : Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ cho vay 29 Vietinbank từ 2008 – 2011 Hình 2.2 : Biểu đồ số lượng thẻ E-partner phát hành Vietinbank 37 Hình 2.3 : Biểu đồ thị phần phát hành thẻ số NH đến 31/12/2011 40 Hình 2.4 : Biểu đồ số lượng thẻ TDQT phát hành Vietinbank 42 Hình 2.5 : Biểu đồ thị phần phát hành thẻ TDQT số NH điển hình 44 đến 31/12/2011 Hình 2.6 : Biểu đồ số lượng máy ATM Vietinbank từ năm 2008 – 2011 46 Hình 2.7 : Biểu đồ số lượng máy ATM số ngân hàng Việt Nam 47 tính đến 31/12/2011 Hình 2.8 : Biểu đồ số lượng máy POS Vietinbank từ năm 2008 – 2011 49 Hình 2.9 : Biểu đồ thị phần máy POS ngân hàng đến 31/12/2011 51 Hình 2.10 : Biểu đồ doanh số toán thẻ ATM Vietinbank từ 2008 – 53 2011 Hình 2.11: Biểu đồ doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank từ 2008 – 54 2011 Hình 2.12 : Biểu dồ doanh thu từ thẻ toán Vietinbank từ 2008 -2011 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CAR (Capital Adequacy Ratio ) : Hệ số an toàn vốn CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ ĐCNT : Điểm chấp nhận thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ EMV (Europay MasterCard Visa) : Chuẩn thẻ thông minh Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP CTVN : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam NHTT : Ngân hàng toán PIN (Personal Identify Number) : Số mật mã cá nhân POS (Point Of Sale) : Máy chấp nhận thẻ ROA (Return On Assets) : Lợi nhuận/tổng tài sản ROE (Return On Equity) : Lợi nhuận/vốn chủ sở hữu SMS (Short Message Services) : Dịch vụ tin nhắn ngắn TCTQT : Tố chức thẻ quốc tế TDQT : Tín dụng quốc tế Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam WTO (World Trade Organization) : Tổ chức thương mại giới Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Một số hình ảnh thẻ TDQT củ a Vietinbank Quy trình phát hành thẻ TDQT Vietinbank - Tại Chi nhánh phát hành Bước 1: Hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ đề nghị phát hành thẻ Bước 2: Tiếp nhận xử lý hồ sơ đề nghị cấp thẻ Bước 3: Thẩm định khách hàng hồ sơ đề nghị cấp thẻ Bước 4: Phê duyệt hồ sơ đủ điều kiện để cấp thẻ Bước 5: Nhập hồ sơ phát hành thẻ vào phần mềm hện thống Bước 6: Nhận thẻ từ Trung tâm thẻ, giao thẻ cho chủ thẻ xử lý kích hoạt thẻ Bước 7: Lưu trữ hồ sơ - Tại Trung tâm thẻ Bước 1: Nhận kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ từ chi nhánh phát hành Bước 2: Nhập hồ sơ phát hành thẻ Bước 3: In, dập thẻ Bước 4: Gửi thẻ file phát hành thẻ lần đầu cho chi nhánh phát hành Bước 5: Kích hoạt thẻ Bước 6: Lưu trữ hồ sơ BANG KHAO SAT KHACH HANG SU’ DUNG SAN PH AM DJCH VI,J THE E- PARTNER VA CREMIUM VIETINBANK DQT I NAM 2012 f9 frzi /cii c‹iu héi @iiy H‹:ic/i viti f‹ing dzizili dciu X van THE E- PARTNER Ciiu Qtiy kh4ch biél tfri ctic s$n phIin, dJch vp tl(n fch cila thé ATNf Vietln Bank qua kcnh Ihfing flu nil o? 5.Entail Tpi nglin hMg klii t6i 1:fin c$c giao djch kli£c 7.Bqn bé, ngu’cii thfiii Ciiu Ven to n$o ttic d9ng den Qtiy khileh quyét dJnh liya chqn lhé ATM ciia VietiuBank'' I Phi tim) Q2.Che d§ bao m8t 3.f1'ich vjj lch 4.Chuong trinh KM vii c6c ini tl4i ?.Cé, nhung chLm dtrqc diy dd 3.Khong dLrqc chi dan C8u Qéy l‹kéch vui I6ng dénh gié m6c db tho6tg xuy6n khl si? dyog céc d;›cb s'g ti§n ich tlté ATM? t fi': l U ll h h ihu c L uu;(:› »iui d.nl›cho rhfi ›u.\T\!n» :na \)fi; Kh:‹!› uu (hir]› n h:‹('' * :l u 2, Q u,\ l‹ I i a t li iii ti ii in It ‹i ii \’i e ti n h:i ii li iii ‹i rii ii g th i: iii ‹I ie li v ii I i é ii ie li ii :i ‹i i’ }i o i li i'.i l’1 I '.' Q Thé irii trii‹ic phi x'gt ly (phqc vp chi tieu qua mpng) Cằu 22 Qu kltãsch cd s4n I6ng gi61 thIĐu Jjch vq thé ATM cda V ietinBank r1en ngiro1 kh£c khong? J Khong gjéi tlticu 2.C6 the“ sé gioi thiéu 3.LJh£c ch › sfi giéi thieu II THE CREMIUM Cd u Theo Qu) k hach, qu)' ti-i nh thfi tyc ph$t hdiih thé Cremium ciia Vietin Bank c6 phii hi;rp khfing.' Q I C‹i, toi thay cac guy trinh, thii tpc phtit hanh the' cua V ietinBank I $ phii hpp 2.Khonb ³hti the r$t phfrc t vd chua phd hQp 3.Y kicn kli$c Ciiu Qu khilch they thdi ginn chit‘ nhjn thé (5 diln ugiiy ld m vi(c) ciia Vietin Baiik c‹i li9'p IQ kli6ng? en ngfin hiiiig C$ u Qiiy i:lurch biét té’i c$c siin phnm, d,ich vq ti(n ich cila thé Premium Vietin Ban k qua liénh th8ng tin C0u 6: fTi(n t§i, Quy khéch dnng dfing htnh th6•c tI›snh toé‹ k9 n/to? @ I Trich no tjr d ng t(«' 'J «i )‹h; h ih'] l›l‹h il‹u‹ n(‹,» s« L u ini|ô lien (ti klằy'' t ãn l I «›n _‹» ('n y (› n'p (jh; | hn: li !l.; n:t’t phi |‹hG ig h‹›p |› , (jiij kh:› ‹ h.u th‹ tl›‹› |›ii(‹fé L « t‹ jhi Dich vq thong béo bién d ng “ ddtrr qua Chi u 19 Khi can lic h( vbl s6 t6ng diii he try djrh vp th ‘e’, Qu khdch thufrng He‘n h( tfii so di(n thoqi niio? Q Séi dién tliogi t8ng Lai: 04.3942 1333 / 19005454 12 $6 dicn tliopi b9 ph)n Cap phép - Trung tfim the‘: 114.394255 80 Q3 So di(n thogi chi nhérih ph:it h:nut SG diéii thoa i kh‹ac A Btu 2J Trong t ru6ng hgp Qfij/ kl›£ch d8 tung g§p C£c su’ co ve" thé, xio Qt\y klié‹•Il cho biet ng£n hd ng co ho tro‘ Q0j' I‹héCIl nkanh cltbng v:I hi§u qué kkong? t?i u 22 Vdi mong muon d]ch vy tl›é st msng lyi sjj hiti ldng cho khéck h5ng hon n iJe, xiti hey “u " kien d4nb gié «iu Q6j' khéch v cong t4c ho trijr Khéch bti ng n6i chung v± ho trg g§j› sy cu vé thé a6i riéng tir Q3.D)ch vu chilin s6c KH Cd u 25 Qii y l‹hd cli co the clio d:inh gid ve ngfin hdng c‹i tl(ch vq thé 3“DQT t8t nha t then c$m nhpn cliii tjiiy 3.Techconibank 7.AN7 C?au 2d Quy kllécl› cd sfin léng gi/›i thi§u d;ich vq thé TI3QT ciia VietinBank den ngu6‘i khéc khon$? NGAN CNG TMCP CONG THRONG VIET NAM CONG HOA HOI CHU NGHIA VIET NAM Dfic lfip — Tw — Hanh phfic Chi nh:inh: — TP.HCM TPHCM, ngéy 28 théng 06 nam 2012 BAO CAO KET QUA CHUONG TRINH KHAO SAT BAN KHAO SAT DANH CHO CHU THE Kinh gfri: Trung tain The - Ngan hang TMCP Cfing thirong VN Tong so bfin khfio s:it da thu thap du’iyc : 102 ban khao sat thé E-Partner va 60 ban khao sat thé Cremium Tong hiyp két qu:i trién khai kh:to s:it: »0 11 92 44 20 28 7.1 7.2 7.3 7.4 7.5 7.6 10 18 50 38 14 60 44 56 46 44 44 82 10 41 16 4.5 4.6 4.8 4.9 4.10 18 10 THE E-PARTNER 33 41 30 10 19 58 16 29 59 39 24 18 19 24 63 76 53 Gan nha ; Ngfin hang lé›n 11.2 11.3 74 77 13 11.4 11.5 11.6 12 72 62 12 19 Chuyén tién lien ngfin hang khuyén mai vao cuoi tufin riit khac he thong khong phi 13 14 15 16 17 18 19 20 18 34 92 55 38 78 73 79 31 81 42 23 21 13 22 49 18 12 117 18 18 13 10 Nhiéu tru ATM 36 Duoc chiét kh:iu Lien két tai khoan CA 37 63 Ngfin hang l érn THE CREMIUM 41 17 Thii tuc chfrny tir phii hop,nhung thoi gian giao thé lau 16 50 29 15 28 21 39 10 11 39 18 33 29 2 28 15 19 Chuyén khoan trén internet, qua dién thoai Dat may post ci tiéiii van u 10 11.1 11.2 11.3 11.4 11.5 12 13 14 15 46 49 » 20 19 35 12 47 11 13 10 22 23 22 40 14 22 20 11 13 21 16 11 18 15 12 2 Vira ch|u phi phat hanh, phi thuéng nién Phi nop tién vao tai khoan 16 17 18.1 18.2 18.3 19 20 21 22 | 30 47 48 | 26 | 12 29 23 24 25 26 10 31 | 37 | 29 28 13 35 30 29 27 16 23 15 25 14 Téii co g p riii ro di du lich vd dd dupc ho trp kip thdi,rfit tot Dién thoai tdi fan mdi lien he dupc vdi TTT Gidm phi Nhi(t tinh xir 1y nhanh Khi han mirc cbn tri(u phai co tin nhdn de b:to KH 31 20 28 18 6 10 * Nha)n xét, dénh gi:i ciia CN sau thqc hi(n chuong trinh khao s:it: S:in pham dich vp the da d g va nhiéu chuong trinh khuyén mai chiét khau hap dan nén da so khiich héng déu niim bat,sfr dpng c:ic dong the co khuyén mai hap dan cfia Ngfin h rig * De xuat, kién nghi cua CN sau thuc hi(n chuong trinh khao siit:: De xuat cfin tiing cuéing them nhiéu chuong trinh uu dai véri cac loai s:in pham the de thu hut dupe nhiéu kh:ich héng chi tiéu bring the Tiing cuéng ho trp khiich hiing kip th6i ph:it sinh nhfmg loi va thac mac tit khiich hang Ngiriri la,p b:in c:in (Ghi rii hp ten, so di(n thoai lien h() LE DUY TAN (DT:0939420422) ... CHƢƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 71 72 3.1 Định hƣớng phát triển thẻ toán NHTMCP CTVN …………… 72 3.2 Giải pháp phát triển thẻ toán. .. Chuẩn thẻ thông minh Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP CTVN : Ngân hàng. .. dụng thẻtheothỏa thuận việc sử dụng thẻ chủ thẻ tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ với chủ thẻ 1.2.1.4 Ngân hàng tốn thẻ Ngân hàng toán thẻ Ngân hàng ngân hàng phát