Khái quát ve d%ch vn ngân hàng bán le
Khỏi niắm d%ch vn ngõn hàng bỏn lộ
Khỏi niắm d%ch vn NHBL hiắn nay dvoc tiep cắn theo nhieu cỏch khỏc nhau:
Các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á (AIT) cho rằng, dịch vụ ngân hàng số là cung
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Ngân hàng Nhà nước (NHBL) là nơi mà khách hàng cá nhân có thể thực hiện giao dịch tại các điểm giao dịch của ngân hàng để thuận tiện hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Gửi tiền tiết kiệm và kiểm tra tài khoản là những dịch vụ tài chính quan trọng Ngoài ra, khách hàng cũng có thể sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi kèm để quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Dịch vụ ngân hàng NHBL cung cấp các sản phẩm tài chính cho đối tượng chính là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Các dịch vụ này có thể được tiếp cận qua mạng lưới chi nhánh hoặc trực tiếp thông qua các kênh thông tin điện tử, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng.
éắc diem d%ch vn ngõn hàng bỏn lộ
Đối tượng phục vụ chính của dịch vụ NHBL chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Nhóm khách hàng này có đặc điểm nổi bật là sự đa dạng trong nhu cầu và thói quen tiêu dùng Họ có những mục tiêu tiêu dùng khác nhau, thể hiện qua vị trí xã hội, lối sống, độ tuổi, dân tộc và sở thích, từ đó dẫn đến những phản ứng và yêu cầu riêng biệt trong việc sử dụng dịch vụ.
Thị trường dịch vụ ngân hàng hiện nay đang chứng kiến sự đa dạng trong nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) với những đặc điểm khác nhau về quy mô, lĩnh vực hoạt động và địa bàn Để tăng thị phần và phát triển bền vững, các ngân hàng cần phân khúc thị trường một cách hiệu quả và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng.
Sự lớn mạnh của khách hàng trong lĩnh vực giao dịch nhỏ đã tạo ra nhu cầu cao cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đáp ứng các yêu cầu thanh toán hàng ngày như thanh toán tiền hàng, mua sắm, chuyển khoản và chuyển vốn Giá trị của các giao dịch thanh toán này thường nhỏ, nhưng số lượng giao dịch lại rất lớn Tính thường xuyên và ổn định trong các giao dịch bán lẻ góp phần mang lại nguồn thu nhập ổn định và sự tăng trưởng bền vững cho ngân hàng Chính điều này mang lại lợi thế cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ so với ngân hàng bán buôn.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện nay rất đa dạng và tiện ích Với nhu cầu ngày càng cao của nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng này, các ngân hàng thương mại cần liên tục cải tiến sản phẩm để đáp ứng tốt hơn Bên cạnh đó, trong cuộc sống hiện đại, người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, nhiều tính năng và đặc biệt là tính tiện lợi, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.
- Mang lvói chi nhánh, kênh phân phoi r®ng khap Nhóm khách hàng sú dnng d
Ngân hàng luôn quan tâm đến sự thuận tiện và nhanh chóng trong giao dịch Do đó, ngân hàng nào có mạng lưới chi nhánh càng nhiều và phân bố rộng rãi thì khả năng cạnh tranh sẽ cao hơn so với các ngân hàng khác Không chỉ chú trọng phát triển các kênh giao dịch truyền thống, các ngân hàng còn đầu tư vào công nghệ hiện đại như ngân hàng trực tuyến và ngân hàng online, nhằm nâng cao tính thuận tiện cho khách hàng Tại các khu vực không có điểm giao dịch trực tiếp của ngân hàng, khách hàng vẫn có thể tận dụng các dịch vụ trực tuyến để thực hiện giao dịch một cách dễ dàng.
Vai trò cúa d%ch vn ngân hàng bán lé
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) phát triển chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ cao và nguồn nhân lực lớn Sự phát triển của dịch vụ NHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển công nghệ thông tin của nền kinh tế nói chung và mỗi ngân hàng nói riêng Hiện nay, các sản phẩm NHBL đang được ứng dụng mạnh mẽ công nghệ hiện đại trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh đó, để đáp ứng sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả, NHBL cần có đội ngũ nhân viên lành nghề và thông thạo nghiệp vụ.
1.1.3 Vai trò cua d%ch vn ngân hàng bán le:
1.1.3.1 Ðoi vói nen kinh te - xã h®i:
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác nguồn lực của nền kinh tế một cách hiệu quả và hỗ trợ thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Vai trò này được thể hiện qua việc thúc đẩy nhanh chóng chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, huy động các nguồn lực từ các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng các cá nhân trong xã hội cho quá trình phát triển Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đáp ứng được các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các tổ chức trong cộng đồng.
D%ch vn NHBL không chỉ đóng góp vào việc huy động nguồn lực từ nội bộ cho nền kinh tế mà còn bao gồm cả nguồn lực từ bên ngoài thông qua các hoạt động chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHBL) đang phát triển mạnh mẽ, thể hiện tính chuyên môn hóa của ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ và kết nối gần hơn với người sử dụng Điều này không chỉ giúp giảm chi phí giao dịch mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các chủ thể khác.
Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không dùng tiền mặt trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ góp phần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước về tiền tệ, kiểm soát các hành vi gian lận thương mại, trốn thuế và tham nhũng Điều này không chỉ thúc đẩy sự chuyển đổi từ nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế phi tiền mặt mà còn phản ánh sự văn minh của nền kinh tế quốc gia.
1.1.3.2 Ðoi vói ngân hàng thvong mai:
Ngân hàng NHBL đang phát triển dịch vụ ngân hàng số để thu hút khách hàng và tăng nguồn thu Việc đa dạng hóa dịch vụ thanh toán giúp đơn giản hóa trải nghiệm của người dùng và mở rộng mạng lưới hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng có thể cung cấp các dịch vụ hỗ trợ như chi trả lương cho người có tài khoản tại nhiều ngân hàng khác nhau, chuyển tiền nhanh chóng và giao dịch trực tuyến Những cải tiến này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, góp phần tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHBL) giữ vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa hoạt động ngân hàng mà còn mở rộng khả năng bán chéo giữa cá nhân và doanh nghiệp NHBL tự dưng gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng tiềm năng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) mang lại nhiều lợi ích từ huy động vốn, tín dụng và hoạt động dịch vụ ngân hàng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Ngoài nguồn vốn huy động có kỳ hạn, NHTM còn có thể sử dụng các dịch vụ không kỳ hạn từ các tài khoản thanh toán, tài khoản mó thẻ, tài khoản ký quỹ để tạo ra nguồn huy động vốn với lãi suất thấp.
Trong bối cảnh liên kết kinh tế hiện nay, mô hình tập đoàn hoạt động khép kín, với các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo nên nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Chính vì vậy, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò hết sức quan trọng đối với NHTM nhằm thực hiện mục tiêu này.
Phát triển dịch vụ ngân hàng số chính là cách thức khai thác hiệu quả công nghệ hiện đại để nâng cao hoạt động kinh doanh của ngân hàng Điều này không chỉ tạo thêm nguồn doanh thu mà còn giúp thu hồi vốn đầu tư vào công nghệ Đồng thời, dịch vụ ngân hàng số còn là phương thức giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí và nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh.
Phát triển dịch vụ ngân hàng NHBL là nền tảng quan trọng để ngân hàng mở rộng mạng lưới, nâng cao nguồn nhân lực, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và gia tăng quy mô hoạt động một cách bền vững.
Ngành dịch vụ ngân hàng là một lĩnh vực có quy mô và phạm vi rộng lớn, vì vậy khi số lượng người tham gia tăng lên, chi phí sẽ giảm và lợi ích cho người sử dụng dịch vụ sẽ tăng cao Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm nhân lực và giảm chi phí vận hành, đồng thời cũng giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng.
Khách hàng sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ hoạt động ngân hàng điện tử, giúp tiết kiệm thời gian, an toàn và tiết kiệm chi phí trong quá trình thanh toán và sử dụng nguồn thu nhập của mình.
Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), việc sử dụng nguồn vốn được tài trợ và các hình thức thanh toán khác sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất kinh doanh Điều này giúp hoạt động diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng, từ đó góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa.
Các d%ch vn ngân hàng bán lé
1.1.4.1 D%ch vn huy d®ng von bán le:
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, giúp hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức, cá nhân mà ngân hàng đang quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau, bao gồm các hình thức huy động vốn chủ yếu sau đây.
•Tien gui không ky han/tien gui thanh toán (Current Account – CA)
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) có thể sử dụng một cách chủ động và linh hoạt mà không bị ràng buộc về mặt thời gian.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi linh hoạt, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch và thanh toán dễ dàng Khách hàng có thể rút tiền mặt từ máy ATM, chuyển tiền hoặc gửi tiền vào tài khoản ngân hàng mà không cần phải tuân theo thời gian cố định Lãi suất không phải là yếu tố chính để thu hút nguồn vốn này, mà dịch vụ ngân hàng đi kèm là điều quan trọng, mang lại nhiều lợi ích như an toàn, nhanh chóng và chính xác cho người dùng.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động có chi phí sử dụng vốn rất thấp, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Chính vì tính linh hoạt của loại hình này, các ngân hàng thường tận dụng tiền gửi không kỳ hạn để cho vay ngắn hạn, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận trong kinh doanh.
•Tien gui tiet kiắm (Saving Account – SA)
Tiền gửi tiết kiệm là loại hình gửi tiền cho phép người gửi rút tiền theo yêu cầu mà không cần phải tuân theo bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức Sản phẩm này có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, nhưng thấp hơn lãi suất của tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm mang tính chất dành dụm, không dùng cho mục đích thanh toán, tiêu dùng thường xuyên Điểm nổi bật của tài khoản tiền gửi tiết kiệm là có lãi suất phân tầng; số tiền gửi càng nhiều và kỳ hạn càng dài thì mức lãi suất nhận được càng cao.
•Tien gui có ky han/tien gui d%nh ky (Fixid Deposit – FD)
Tiền gửi định kỳ là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ có thể rút ra khi đến hạn, tuy nhiên, trong trường hợp khẩn cấp, nhiều ngân hàng vẫn cho phép rút tiền trước hạn với điều kiện cụ thể và lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi định kỳ có những đặc điểm nổi bật như lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, giúp người gửi tối ưu hóa lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của mình.
Tiền gửi có tính ổn định thường được khách hàng rút ra khi đáo hạn, do đó các ngân hàng thương mại thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn.
Chi phí sử dụng vốn cao khiến ngân hàng phải nâng lãi suất để thu hút nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn Do đó, việc gia tăng nguồn vốn từ tiền gửi định kỳ chủ yếu phụ thuộc vào lãi suất hấp dẫn.
•Phát hành các loai giay tò có giá khác:
Fixed Deposit Certificates and Time Saving Certificates are effective methods for banks to mobilize capital with a set maturity Additionally, the issuance of Time Bills and Bonds serves as valuable tools for banks to attract long-term funding These financial instruments provide significant advantages for capital management.
Tính ổn định chắc chắn của các khoản đầu tư như kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng là một yếu tố quan trọng, vì nhà đầu tư chỉ nhận lại vốn khi đáo hạn Điều này tạo ra sự an toàn và đáng tin cậy cho loại hình nguồn vốn này.
- Lãi suat thvòng cao hon lãi suat tien gúi d%nh ky, do dó hap dan hon doi vói khách hàng.
í nghia cua viắc huy dđng von tự khỏch hàng cỏ nhõn và DNVVN:
Việc huy động vốn từ các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn cho các ngân hàng thương mại, bên cạnh việc huy động vốn từ các thành phần kinh tế khác Tốc độ huy động vốn cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh sự gia tăng nguồn vốn ngân hàng, đồng thời cũng là một tín hiệu tích cực cho thấy nguồn lực nội tại trong dân cư được khơi thông.
Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, chủ yếu được huy động từ khu vực dân cư Mặc dù các tổ chức kinh tế ít sử dụng nguồn vốn này, nhưng khu vực dân cư lại có nhu cầu lớn đối với nguồn vốn trung dài hạn.
- Làm tang tính on d%nh, ben vung cho nguon von NH, tuy nhiên tính on d%nh cúa luong tien này cung chí ó múc d® tvong doi.
- Giúp xây dnng mang lvói khách hàng da dang, r®ng khap làm nen táng de phát trien các sán pham d%ch vn NHBL.
1.1.4.2 D%ch vn tín dnng bán le:
Sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm cho vay tiêu dùng cá nhân như cho vay xây nhà, sửa nhà, mua nhà, mua ô tô, và cho vay du học Ngoài ra, còn có cho vay sản xuất kinh doanh với hạn mức linh hoạt, cùng với dịch vụ bảo lãnh dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và khách hàng cá nhân Đặc biệt, các sản phẩm cho vay đặc thù như cho vay đảm bảo bằng sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán cũng được cung cấp.
Với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng thương mại ngày càng tăng Cho vay cá nhân hiện đang chiếm một tỷ trọng quan trọng trong danh mục đầu tư của các ngân hàng thương mại trên toàn cầu.
éắc diem cua tớn dnng bỏn le
Quy mụ cỳa tựng mún vay thường phải chịu mức lãi suất cao hơn so với các loại vay khác, do chi phí bình quân trên mỗi đồng vốn cho vay của ngân hàng cao Điều này dẫn đến lãi suất cho vay của loại hình này thường cao hơn so với lãi suất cho vay dành cho các khách hàng doanh nghiệp.
Phát trien d%ch vn NHBL
Xu h vó ng phát tri e n d % ch v n NHBL
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đang trở thành xu hướng quan trọng và là yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại hiện nay Điều này nhằm tăng cường nguồn thu nhập, gia tăng thị phần và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó góp phần nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ngành ngân hàng đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ, với xu hướng chuyển đổi sang bán lẻ và tập trung vào việc phục vụ khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Khi chuyển sang mô hình bán lẻ, các ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng thị trường, gia tăng tiềm năng phát triển và cải thiện khả năng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Các ngân hàng đang tích cực khai thác thị trường bán lẻ, chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng số và cải thiện trải nghiệm khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn mang lại nhiều tiện ích cho người dùng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực tài chính.
Các ngân hàng hiện đang có xu hướng liên kết với các đối tác chiến lược nhằm cung cấp dịch vụ có tính cạnh tranh cao, phát triển thành những tập đoàn tài chính đa dạng.
1.2.5 Các rui ro khi phát trien d%ch vn NHBL
Với cho vay tiêu dùng, sản phẩm chính dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu là vay tín chấp, do đó dễ xảy ra rủi ro về nợ quá hạn.
Nhiều ngân hàng hiện nay đang áp dụng các điều kiện khắt khe để đảm bảo an toàn cho khoản vay của khách hàng Tuy nhiên, những yêu cầu này thường không đơn giản, dẫn đến việc nhiều người vay không thể đáp ứng được Do đó, sau khi hoàn tất các thủ tục, nhiều khách hàng vẫn gặp khó khăn trong việc chứng minh khả năng tài chính của mình, gây ảnh hưởng đến quá trình vay vốn.
- Bờn canh dú, rỳi ro lún nhat trong linh vnc thanh toỏn diắn tỳ là van de an toàn bỏo mắt thụng tin.
Khi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng cần tối ưu hóa công nghệ để tiết kiệm chi phí Điều này giúp họ có thể thu hồi vốn và tạo ra lợi nhuận trong thời gian dài.
Hiện nay, sự sống còn của nhân viên là yếu tố quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng Do đó, ngân hàng sẽ phải chi phí cho việc đào tạo nguồn nhân lực Điều này sẽ giúp ngân hàng có được nguồn thu phí đủ để bù đắp cho chi phí đã bỏ ra.
Tương lai, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là một xu hướng tất yếu, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro mà ngân hàng cần phải đối mặt Do đó, việc quản lý và cải tiến dịch vụ này sẽ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
Các rúi ro khi phát trien DVNHBL
Rủi ro thắt chặt trong lĩnh vực tài chính có thể được giảm thiểu bằng cách áp dụng các biện pháp an toàn và công nghệ hiện đại Việc thiết lập hạ tầng công nghệ an toàn là cần thiết để bảo vệ tài sản và thông tin Đồng thời, các phương pháp hợp lý cần được triển khai để phát triển thị trường này một cách bền vững.
Kinh nghi ắ m phỏt tri e n d % ch v n ngõn hàng bỏn l e c u a m đ t s o ngõn hàng trên th e gi ó i và bài h o c kinh nghi ắ m cho Vietinbank
THUC TRANG PHÁT TRIEN D±CH VU NGÂN HÀNG BÁN
T o ng quan v e Ngõn hàng TMCP Cụng th vo ng Vi ắ t Nam
- Tờn dang ký tieng Viắt: NGÂN HÀNG THUéNG MAI CO PHAN CễNG THUéNG VIẵT NAM
- Tên dang ký tieng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE
- Hđi sú: 108 Tran Hvng éao, Quắn Hoàn Kiem, Thành pho Hà Nđi, Viắt Nam
- Slogan: Nâng giá tr% cu®c song
- Von dieu lắ: 26.217 tý dong (tớnh den 31/12/2012)
- Giay phộp thành lắp: So 142/GP-NHNN do Ngõn hàng Nhà nvúc cap ngày 03/07/2009
- Giay chỳng nhắn éKKD: 0100111948 (do Sú ke hoach và dau tv Thành pho
Hà N®i cap lan dau ngày 03/07/2009, dang ký thay doi ngày 13/04/2012)
2.1.2Tình hình hoat d®ng kinh doanh cua Vietinbank giai doan 2008-
Sau khi cổ phần hóa vào năm 2009, VietinBank trở thành ngân hàng thương mại 100% sở hữu nhà nước, với vốn chủ sở hữu được hình thành từ vốn nhà nước giao và vốn tự bổ sung từ lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh Nguồn vốn này ngày càng được củng cố mạnh mẽ, tính đến ngày 31/12/2008, đạt 12.336 tỷ đồng Sau cổ phần hóa, vốn chủ sở hữu của VietinBank tiếp tục tăng trưởng rất nhanh, thể hiện rõ nét qua các chỉ số tài chính.
Bãng 2.1 – Quy mô von cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong von chu sõ huu (ty dong) 12,336 12,572 18,201 28,491 33,625
Von dieu lắ (ty dong) 7,717 11,252 15,172 20,230 26,218
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Trong năm 2010, VietinBank đã phát hành thành công 5.350 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn 2 năm, góp phần cơ cấu lại nguồn vốn bền vững hơn, nâng tổng vốn chủ sở hữu lên 5.629 tỷ đồng, tăng 44,77% so với năm 2009 Năm 2011, VietinBank ký kết hợp đồng đầu tư với Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC), theo đó IFC sẽ sở hữu 10% vốn cổ phần và trở thành cổ đông chiến lược, giúp vốn chủ sở hữu tăng lên 10.290 tỷ đồng, đạt mức 28.491 tỷ đồng Năm 2012, VietinBank phát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu quốc tế, nâng vốn chủ sở hữu thêm 5.134 tỷ đồng, đạt 33.625 tỷ đồng Nhìn chung, vốn chủ sở hữu của VietinBank tăng đều qua các năm, đặc biệt là trong giai đoạn sau cổ phần hóa (2010-2012), với sự gia tăng mạnh mẽ nhờ các đợt phát hành cổ phiếu và trái phiếu trong nước và quốc tế.
Bãng 2.2 – Tong tài sãn cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong tài sán (tý dong) 193,590 243,785 367,731 460,420 503,530
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Tổng tài sản của VietinBank đã liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2008-2012, với mức tăng mạnh nhất vào năm 2010 đạt 50,84% so với năm 2009, lên tới 367.731 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2012, do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính toàn cầu, tốc độ tăng trưởng chậm lại, chỉ đạt 9,36%, với tổng tài sản tính đến 31/12/2012 là 503.530 tỷ đồng Tổng cộng trong 5 năm, từ 2008 đến 2012, tổng tài sản của VietinBank đã tăng 337.417 tỷ đồng, tương đương 203,12% so với thời điểm đầu năm 2008.
● Tong dv no cho vay:
Bãng 2.3 – Tong dv no cho vay cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong dv no cho vay
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Tổng dư nợ cho vay của Vietinbank đã tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 102.191 tỷ đồng vào đầu năm 2008 lên 333.356 tỷ đồng vào cuối năm 2012 Trong giai đoạn 5 năm (2008-2012), tổng dư nợ của Vietinbank đã tăng thêm 231.165 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 226,21%.
● Tong nguon von huy d®ng:
Bãng 2.4 – Tong nguon von huy d®ng cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong nguon von huy d®ng (tý dong) 174,905 220,436 339,699 420,212 460,082
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động của Vietinbank liên tục tăng trưởng Đặc biệt, giai đoạn 2009 – 2011 ghi nhận mức tăng trưởng rất cao với 45.531 tỷ đồng (tăng 26,03% năm 2009), 119.263 tỷ đồng (tăng 54,1% năm 2010), và 80.513 tỷ đồng (tăng 23,7% năm 2011) Tuy nhiên, đến năm 2012, tốc độ tăng trưởng đã chậm lại còn 9,49% do tình hình kinh tế khó khăn và lãi suất liên tục giảm, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.
● Hắ so su dnng von:
Bóng 2.5 – Cỏc hắ so su dnng von cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong tài sán (tý dong) 193,590 243,785 367,731 460,420 503,530
Tong dv no cho vay (tý dong) 120,752 163,170 234,205 293,434 333,356 Tong nguon von huy d®ng
Dv no cho vay / Nguon von huy d®ng (%) 69.04 74.02 68.94 69.83 72.46
Tong dv no cho vay / Tong tài sán (%) 62.38 66.93 63.69 63.73 66.20
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Tỷ lệ dư nợ cho vay của các ngân hàng trong những năm qua đạt khoảng 70%, với năm 2009 là 74,02% và năm 2012 là 72,46% Đây là những con số thể hiện sự ổn định trong hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay và tổng tài sản cũng duy trì trên mức 70% trong các năm.
Vietinbank dó kiem soỏt dvoc viắc sỳ dnng von rat tot.
Bieu do 2.1 – Co cau su dnng von cua Vietinbank qua các nam (ÐVT: ty dong)
(Nguon: Trích tù Báo cáo thvòng niên cúa Vietinbank nam 2012)
Bóng 2.6 – Loi nhuắn cua Vietinbank giai doan 2008-2012
Tong loi nhuắn trvúc thue (tý dong) 2,436 3,373 4,638 8,392 8,168
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu kéo dài, Vietinbank đã nỗ lực duy trì mức tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2009, lợi nhuận trước thuế đạt 3.373 tỷ đồng, tăng gần 40% so với năm 2008 Năm 2010, lợi nhuận đạt 4.638 tỷ đồng, tăng 37,5% so với năm trước Đặc biệt, năm 2011 ghi nhận lợi nhuận trước thuế tăng mạnh lên 8.392 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 80,94% Dù năm 2012, lợi nhuận trước thuế vẫn ở mức cao với 8.168 tỷ đồng, nhưng giảm 2,67% so với năm 2011.
Thnc trang phỏt trien DVNHBL tai NHTMCP Cụng thvong Viắt Nam 30
Kể từ năm 2008, Vietinbank đã không ngừng đa dạng hóa và phát triển danh mục sản phẩm, cải tiến tính năng tiện ích nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2.2.1 D%ch vn huy d®ng von bán le
2.2.1.1 Huy d®ng von bán le cua Vietinbank tù 2008-2012
Bãng 2.7 – Huy d®ng von bán le cua Vietinbank tù 2008-2012 ÐVT: Tý dong
Tong nguon von huy d®ng 174,905 220,436 339,699 420,212 460,082 Huy d®ng von bán lé 75,622 91,462 129,725 150,889 172,206
Tý trong HÐV bán lé 43.24% 41.49% 38.19% 35.91% 37.43%
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Vietinbank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn và uy tín tại Việt Nam, với nguồn vốn huy động luôn tăng trưởng mạnh mẽ Huy động vốn bán lẻ của Vietinbank cũng ghi nhận sự tăng trưởng đều đặn qua các năm Để duy trì và phát triển thị phần trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, Vietinbank đã chủ động áp dụng các giải pháp tích cực, điều hành linh hoạt cơ chế lãi suất và mở rộng khai thác nguồn vốn qua nhiều kênh khác nhau Ngân hàng cung cấp các sản phẩm huy động vốn cạnh tranh, đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Huy động vốn bán lẻ đã chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank từ năm 2008 đến 2012.
Kể từ năm 2008, thị trường chứng khoán đã chứng kiến sự gia tăng lãi suất huy động, dẫn đến tình trạng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn và thanh khoản.
Tính đến ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank đạt 174.905 tỷ đồng, trong đó huy động vốn bán lẻ chiếm 75.622 tỷ đồng, tương đương 43,24% Việc này cho thấy Vietinbank đã có những bước tiến tích cực trong việc tăng cường huy động vốn.
Năm 2009, chính sách hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã tạo động lực cho tăng trưởng tín dụng, góp phần phát triển kinh tế Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh trong huy động vốn trở nên căng thẳng, đặc biệt vào những tháng cuối năm 2009 khi các ngân hàng thương mại đồng loạt tăng lãi suất huy động Trước tình hình này, Vietinbank đã chú trọng vào việc huy động vốn hiệu quả, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn cùng với các chương trình khuyến mãi, nhờ vào chính sách linh hoạt và tính cạnh tranh cao Kết quả, tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank đạt 220.436 tỷ đồng, trong đó huy động vốn bán lẻ tăng 20,95% so với năm 2008, đạt 91.462 tỷ đồng, chiếm 41,49% trong tổng nguồn vốn huy động.
Đến năm 2010, nền kinh tế ổn định và tăng trưởng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank vào cuối năm 2010 đạt 339.699 tỷ đồng, trong đó huy động vốn bán lẻ tăng khá cao với mức 41,83%, đạt 129.725 tỷ đồng, chiếm 38,19% tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2011, trong bối cảnh nền kinh tế lạm phát tăng cao, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành nhiều chính sách nhằm hạ lãi suất và ổn định kinh tế vi mô Các thông tư như 14/2011/TT-NHNN về kiểm soát trần lãi suất huy động USD và 13/2011/TT-NHNN yêu cầu kết nối nguồn tiền gửi ngoại tệ của các tập đoàn/tổng công ty Nhà nước đã được ban hành Những quy định này, cùng với khó khăn chung của nền kinh tế trong nước và thế giới, đã ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, Vietinbank vẫn tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, với nguồn vốn huy động cuối năm 2011 đạt 420.212 tỷ đồng, trong đó huy động bằng ngoại tệ đạt 150.889 tỷ đồng, tăng 16,31% và chiếm 35,91% trong tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2012, với chính sách giảm lãi suất huy động từ 14%/năm đầu năm xuống còn 8%/năm cuối năm, cùng với những khó khăn chung của nền kinh tế và ngành ngân hàng, VietinBank đã phải đối mặt với nhiều thách thức Nhờ vào các giải pháp quyết liệt và tích cực, ngân hàng đã tăng cường nguồn vốn thông qua phát triển các kênh huy động Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 460.082 tỷ đồng, trong đó huy động vốn bán lẻ đạt 172.206 tỷ đồng, tăng 14,13% và chiếm 37,43% trong tổng nguồn vốn huy động Để hiểu rõ hơn về quy mô và tính chất của nguồn huy động vốn từ khách hàng bán lẻ, bài viết sẽ đi sâu vào phân tích cơ cấu huy động vốn bán lẻ.
Bãng 2.8 - Co cau huy d®ng von bán le cua Vietinbank tù 2008-2012 ÐVT: Tý dong
Huy d®ng von bán lé 75,622 91,462 129,725 150,889 172,206
Co cau theo doi tvong khách hàng
Co cau theo ky han
Co cau theo loai tien
(Nguon: Báo cáo thvòng niên cúa VietinBank)
Trong cơ cấu huy động vốn bán lẻ, việc theo dõi và đáp ứng mong muốn của khách hàng là rất quan trọng Đặc biệt, huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thể huy động vốn của các ngân hàng Từ năm 2008, xu hướng này ngày càng phát triển mạnh mẽ.
2009 và 2011-2012 tý trong deu này trên 80% (nam 2009 gan 90%) Riêng nam
Năm 2010, Vietinbank ghi nhận mức huy động vốn cao nhất trong giai đoạn 2008-2012 với 38.263 tỷ đồng, tương đương 41,83%, nhưng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân lại giảm mạnh, chỉ đạt 19.478 tỷ đồng, giảm 74,1% so với năm 2009 và chiếm 15,01% trong cơ cấu huy động vốn bán lẻ Nguyên nhân chủ yếu là do Vietinbank chưa chú trọng nhiều đến việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân, lãi suất không cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác, cùng với việc sản phẩm tiền gửi cá nhân và chương trình khuyến mãi chưa thu hút được khách hàng Điều này khiến nhiều khách hàng cá nhân rút tiền để gửi tại các ngân hàng TMCP khác với lãi suất cao hơn và chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn Trong khi đó, huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp lại tăng đáng kể, chiếm khoảng 85% nguồn huy động vốn bán lẻ trong năm 2010, trong khi các năm còn lại chỉ đạt 18%.
Trong cơ cấu huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn gửi, tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn luôn chiếm ưu thế hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng bán lẻ trong các năm vừa qua đã chiếm trên 70% nguồn huy động vốn bổ sung, đặc biệt gần 80% trong 2 năm gần đây.
Trong cơ cấu huy động vốn bán lẻ theo loại tiền, tỷ trọng huy động vốn bằng VND luôn chiếm tỷ lệ lớn (trên 80%) và có xu hướng tăng dần, đạt gần 90% vào năm 2012 Ngược lại, tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ có xu hướng giảm dần, do những năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước đã siết chặt lãi suất đồng ngoại tệ nhằm ổn định kinh tế trong nước.
2.2.1.2 So sánh huy d®ng von bán le cua Vietinbank vói các NHTM khác
Bãng 2.9 - Ty trong tien gui cá nhân trong so dv huy d®ng tù nen kinh te cua m®t so NHTM nam 2012 ÐVT: Tý dong
Chi tiêu Vietinbank Vietcombank BIDV Sacombank ACB
Huy d®ng von tù nen kinh te 289,105 284,415 303,060 107,459 125,234
Bài viết so sánh Vietinbank với Vietcombank và BIDV, những ngân hàng thương mại nhà nước tiêu biểu, cùng với Sacombank và ACB, hai ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) như Vietinbank, Vietcombank và BIDV có tỷ lệ huy động vốn từ các thành phần kinh tế cao hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) như ACB và Sacombank Tuy nhiên, tỷ lệ tiền gửi cá nhân của NHTMNN lại thấp hơn so với NHTMCP, với chỉ 60% trong tổng huy động vốn tự nhiên, trong khi tỷ lệ này ở NHTMCP như Sacombank trên 80% và ACB trên 88%.
Mặc dù huy động vốn từ khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) thấp hơn so với ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), nhưng tiền gửi từ khách hàng cá nhân lại chiếm tỷ lệ lớn Điều này cho thấy các NHTMCP rất chú trọng vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là huy động vốn.
