Nghiệp vụ phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nghiệp vụ phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔKHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

A- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ

Mỗi thẻ có một mã PIN (Personal Identification Number) gọi là “Mã số xác

định thẻ” Là mã số mật của cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủthẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ

chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ

IV-Phân loại

1-Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

a- Thẻ tín dụng (Credit Card) : là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo đó

người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng do Ngân hàngcấp cho khách hàng mà khách hàng không phải trả lãi để mua sắm hànghóa,dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh như khách sạn, nhà hàng, sânbay… chấp nhận loại thẻ này.

b- Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với

tài khoản tiền gửi thanh toán Loại thẻ này được sử dụng để mua hànghoa, dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoảncủa chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử Thẻ ghi nợ còn được rút tiềnmặt tại các máy rút tiền tự động.

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng và nó phụ thuộc vào số dư hiện hữutrên tài khoản của chủ thẻ.

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trự ngay

lập tức vào tài khoản chủ thẻ.

- Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào

tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày.

c- Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch

thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền màchủ thẻ đã trả trước cho chủ thể phát hành thẻ.

Thẻ trả trước bao gồm hai loại:Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trảtrước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vôdanh)

2-Phân loại theo công nghệ sản xuất:

a- Thẻ khắc chữ nổi: hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này vì kỹ

thuật thô sơ dễ bị giả mạo.

b- Thẻ băng từ (Magnetic stripe) : dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ

chứa thông tin đằng sau mặt thẻ.

c- Thẻ thông minh hay thẻ chip (Smart Card) : là thẻ có một vi mạch nhúng

trong thẻ nhựa Thẻ chíp được kích hoạt có khả năng lưu trữ thông tintheo một cách rất an toàn, với khả năng lớn hơn, các ứng dụng và tăngcường các tính năng bảo mật so với thẻ từ.

3-Phân loại theo phạm vi sử dụng

a- Thẻ nội địa : là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia do tổ chức

phát hành thẻ quốc gia đó phát hành, do vậy đông tiền giao dịch phải làđồng bản tệ của quốc gia đó.

b- Thẻ quốc tế : là loại thẻ do một tổ chức phát hành thẻ tại một quốc gia

phát hành nhưng được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các đồngtiền ngoại tệ mạnh để thanh toán.

4-Phân loại theo chủ thể phát hành:

a- Thẻ do Ngân hàng phát hành : là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho

khách hàng sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng.

b- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành : là loại thẻ du lịch và giải trí của

các tập đoàn kinh doanh lớn.

5- Phân loại theo tổ chức phát hành có: Thẻ VISA, thẻ MASTER, thẻ JCB, thẻAmerican Express, thẻ Diners Club,…

dụng Thẻ chính có thể ấn định mức sử dụng cho từng thẻ phụ. Khách hàng được rút tối đa 10.000.000 đồng mỗi ngày.

Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, uy tín và thuận tiện mọi lúcmọi nơi.

 Hạn mức tín dụng linh hoạt, thẻ chuẩn có hạn mức từ 10.000.000 -50.000.000,thẻ vàng có hạn mức từ 50.000.000 – 100.000.000 (VND)

 Rút tiền mặt, thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ ở khấp nơi trên thế giới. Mở ra cánh cửa thương mại điện tử, mua sắm hàng hóa dịch vụ trên mạng

internet Thuận tiện trong việc đặt phòng khách sạn ở nước ngoài.

 Sử dụng an toàn nhờ an toàn cao và dịch vụ 24/24 hỗ trợ khách hàng trongtrường hợp mất thẻ.

 Ưu đãi đặt biệt được ngân hàng ứng trươc tiền trong thanh toán và thanhtoán lại cho ngân hàng sau với thời hạn ưu đãi miễn lãi tối đa đến 45 ngày,được vay hỗ trợ tài chính kịp thời khi đi du học ở nước ngoài, giảm giá đặcbiệt khi mua hàng tại các đại lý trên toàn quốc của Sacombank.

4-Thẻ đồng thương hiệu VNPAY

Đây là sản phẩm liên kết giữa Sacombank và công ty cổ phần Eden Với nhữngtiện ích như:

 Rút tiền mặt và kiểm tra số dư bất cứ lúc nào tại hệ thống của Sacombank. Thanh toán chi phí mua hàng hóa, dịch vụ một cách nhanh chóng.

 Số tiền trong thẻ chưa sử dụng vẫn tiếp tục sinh lãi. In sao kê 0 5 giao dich thẻ gần nhất.

 Ngoài ra, được giảm giá mua hàng tại 250 đối tác của Công ty Eden gồm nhàhàng, khách sạn, điểm vui chơi, mua sắm,…hưởng những ưu đãi giàn chokhách hàng thân thiết, mua vé máy bay trong nước và nước ngoài với giá ưuđãi.

B- NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ

I.Điều kiện và nguyên tắc phát hành thẻ

1 Các tổ chức sau đây được phát hành thẻ:

a- Tổ chức tín dụng là ngân hàng bảo đảm thực hiện đầy đủ các điều kiện theoquy định tại Khoản 2 Điều này;

b- Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức kháckhông phải là tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngân hàng trong đó cónghiệp vụ phát hành thẻ và bảo đảm thực hiện đầy đủ các điều kiện theo quyđịnh tại Khoản 2 Điều này.

2 Tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ đầy đủ các điều kiện sau:

2.1 Đối với phát hành thẻ nội địa:

a- Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạtđộng của tổ chức phát hành thẻ;

b- Tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theoquy định của pháp luật;

c- Xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ;

d- Bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tửđối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

đ- Tuân thủ các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về kiểm tra,kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

e- Đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại Ngân hàng Nhà nước trướckhi phát hành;

g- Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liênquan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát hànhthẻ; báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêuquản lý, giám sát của Ngân hàng Nhà nước;

h- Tuân thủ các quy định khác tại Quy chế này.

2.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế:

Ngoài các điều kiện quy định tại Khoản 2 Điều này, tổ chức phát hànhthẻ quốc tế còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do Ngân hàng Nhànước Việt Nam quy định

Ngân hàng Nhà nước đánh giá sự tuân thủ quy định tại Khoản 2 Điềunày đối với tổ chức phát hành thẻ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ pháthành thẻ Trường hợp tổ chức phát hành thẻ không tuân thủ các quy định nóitrên, tổ chức đó phải thực hiện các biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêucầu của Ngân hàng Nhà nước Nếu không thể khắc phục, tổ chức đó buộc phảingừng thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ

II Đối tượng phát hành thẻ:

a- Là tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng và đáp ứng đầy đủcác điều kiện sử dụng thẻ do ngân hàng nhà nước quy định.

b- Cá nhân người lao động thuộc các tổ chức doanh nghiệp sau đây được ủyquyền sử dụng thẻ tín dụng.

c- Các cơ quan nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.

d- Các doanh nghiệp (bao gồm: DNNN, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, côngty liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam)

e- Các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoài và có trụsor tại Việt Nam.

C- NGHIỆP VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ:

I.Chủ thể tham gia sử dụng thẻ bao gồm:

1.Chủ thẻ chính là cá nhân:

Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.

Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toánmở tại tổ chức phát hành thẻ.

Các điều kiện khác do tổ chức phát hành thẻ quy định.

Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinhliên quan đến viêc sử dụng thẻ.

Các điều kiện khác của tổ chức phát hành thẻ.

II.Chủ thể thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ

Là các tổ chức bao gồm: Tổ chức tín dụng là Ngân hàng và Tổ chức tíndụng không phải là Ngân hàng.

III.Quy trình thanh toán bằng thẻ ngân hàng:

Quy trình thanh toán băng thẻ có thể khái quát bằng sơ đồ dưới đây:

Chú thích:

(1a) Các đơn vị, cá nhân (người sử dụng thẻ) theo nhu cầu giao dịch thanh

toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc ký quỹ hoặc xin vay để được sửdụng thẻ thanh toán.

(1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán cho

khách hàng theo từng loại phù hợp với đối tượng và điều kiện đã quy định Saukhi đã xử lý kỹ thuật, ký hiệu mật mã và thông báo bằng hệ thống thông tinchueeyn biệt cho các ngân hàng đại lý và các cơ sở tiếp nhận thẻ.

(2) Người sử dụng thẻ liên hệ và mua hàng hóa dịch vụ của các công ty, xí

nghiệp đồng ý tiếp nhận thanh toán bằng thẻ Đồng thời giao thẻ để người tiếpnhận ký hiệu mật mã, đọc thẻ và lập chứng từ thanh toán bằng máy chuyêndùng.

Nếu là thẻ giả mạo, hoặc bị thông báo cấm lưu hành, hoặc bị thông báo mấtthì người tiếp nhận không chấp nhận thanh toán đồng thời thu giữ tang vật vàtrình báo Cơ quan Công an để xử lý.

Nếu sau khi kiểm tra, đảm bảo an toàn chính xác thì cho lập biên lai thanhtoán phù hợp vớ giá trị hàng hóa dịch vụ để trừ vào giá trị của thẻ rồi trao lạithẻ cho người sử dụng.

(3) Người sử dụng thẻ cũng có thể đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt

hoặc tự mình rút tiền mặt tại máy trả tiền tự động (Automatic Teller Machine ATM).

-(4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc người tiếp nhận thẻ cần nộp biên lai vào

ngân hàng đại lý để đòi tiền kèm theo các hóa đơn chứng từ hàng hóa có liênquan.

(5) Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận được biên lai và chứng từ

hóa đơn của người tiếp nhận nộp vào, Ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho

Ngân hàng phát hànhthẻ

Ngân hàng đại lýthanh toán thẻ

Người tiếp nhậnthanh toán bằng thẻNgười sử dụng thẻ

thanh toán

Máy trả tiềntự động

)(7))

người tiếp nhận theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi CÓ vào tàikhoản của người tiếp nhận thẻ hoặc cho lĩnh tiền mặt…( Nếu biên lai được lậptừ những thẻ đã được ngân hàng phát hành yêu cầu đình chỉ thanh toán thìngười tiếp nhận thẻ phải chịu thiệt hại).

(6) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh

toán cho ngân hàng phát hành thẻ.

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh

toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ.

(8) Khi thẻ không còn sử dung hoặc đã sử dng hết số tiền của thẻ… thì 2 bên

ngân hàng phát hành và người sử dụng sẽ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ (trảlại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mục mới,v.v…).

D- THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ:

I.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG

Các nhân tố bên trong

a Chiếc lược phát triển sản phẩm:

Chiến lược phát triển sản phẩm có tác động trực tiếp đến sự phát triển củathẻ Tùy vào từng mục tiêu cụ thể mà các ngân hàng có chiến lược phát triển riêng,có ngân hàng chú trọng nhiều vào đối tượng khách hàng công nghiệp hoặc nhữngkhách hàng có thu nhập cao nhưng cũng có những ngân hàng nhắm vào đối tượnghọc sinh sinh viên, cán bộ, công nhân viên để xây dựng chiến lược phát triển cho thẻ.

c Công nghệ và Chất lượng thẻ:

Hiện nay, thẻ ngân hàng là một dịch vụ đang rất được ưa chuộng và đem lạikhông ít những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán khôngdùng tiền mặt Trong bối cảnh hội nhập khu vực và quốc tế, sự cạnh tranh trong lĩnhvực thẻ ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt., cùng với sự phát triển kinh tế –xã hội,nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ Cóthể thấy rằng, nhu cầu của khách hàng ở các ngân hàng hiện nay hết sức đa dạng,phức tạp

Mặc dù thị trường thẻ đang rất phát triển, nhưng do ở nước ta công nghệ cònthấp nên dẫn đến việc khiến nhiều người gặp khó khăn trong việc sử dụng thẻ từ đókhiến các ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc phát hành thẻ.

- Thẻ hiện nay thường được làm bằng nhựa nên rất dể bị gãy, sứt mẻ từ đódẫn đến khó khăn cho người sử dụng.

- Thẻ ngân hàng ở nước ta chưa được chuyển sang dạng chip điện tử, cácmáy ATM đọc thông tin thẻ chủ yếu nhờ vào băng thông phía sau thẻ, tuynhiên nếu băng thông bị trầy xước thì máy ATM không đọc được thẻ làmkhó khăn trong việc sử dụng thẻ.

- Hệ thống máy ATM còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn.Các máy ATM thường không ổn định, dể hỏng hóc làm cho khách hànggặp nhiều khó khăn.

- Do công nghệ còn thấp nên việc phát hành thẻ rất chậm (ít nhất là 1 tuần)do đó sẽ gặp nhiều khó khăn đối với những khách hàng không thích chờđợi.

- Không giống với các nước trên thế giới, việc mua hàng hóa và thanh toánbằng thẻ tại các máy POS còn rất hạn chế, do người dân quen sử dụng tiềnmặt và một phần là do các điểm chấp nhận thẻ còn rất ít.

- Hệ thống bảo mật số PIN và các thông tin của chủ thẻ còn gặp nhiều khókhăn, việc rút tiền tại các máy ATM rất dễ bị lấy cắp thông tin nên ngườidân rất ngại dung thẻ.

Nguồn nhân lực

Hiện tại, nguồn nhân lực của nước ta còn rất hạn chế Đội ngũ cán bộ

công nhân viên còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc phát hành thẻ ngân hàng.- Do nguồn nhân lực không đủ nên việc không nắm rõ thông tin khách hàng

hoặc ghi nhận thông tin khách hàng không đầy đủ gây khó khăn trong việcthanh toán và sử dụng thẻ.

- Cán bộ ít nhưng tiếp xúc với quá nhiều khách hàng nên có thể gây ra sựnhầm lẩn trong việc phát hành thẻ.

Ngoài ra còn một vài lý do khác khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việcphát hành thẻ là do:

- Cán bộ tại ngân hàng nói chuyện không lịch sự với khách hàng.

- Khi khách hàng bị ATM giữ thẻ, việc đến ngân hàng để xin lại thẻ gặp rấtnhiều khó khăn và trải qua nhiều thủ tục, bên cạnh đó nhân viên ngânhàng có thái độ làm việc rất chậm chạp và có những lời nói khó chấp nhậnđược (đã từng là nạn nhân).

2 C ác nhân tố bên ngoài

a Tác động của môi trường kinh tế

Để nghiệp vụ phát hành - thanh toán và sử dụng thẻ phát triển, trước tiênnền kinh tế phải ổn định, nếu nền kinh tế thường xuyên xảy ra biến động làm cho cáctổ chức phát hành thẻ không thể thích nghi kịp thời dẫn đến các tổ chức này có khảnăng phá sản hoặc phá sản làm mất niềm tin của người sử dụng, điều đó gây ảnhhưởng mạnh mẽ đến quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Ngược lại,trong một nền kinh tế phát triển ổn định thì việc phát hành, thanh toán và sử dụngthẻ sẽ được thực hiện dể dàng hơn, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt củaDoanh nghiệp và người dân cũng tăng lên và đây là động lực quan trọng để thúc đẩyphương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng phát triển.

b Chính sách của nhà nước

Nhà nước, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam giữ vai trò cực kỳquan trọng trong quá trình thúc đẩy việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ pháttriển một cách toàn diện Khi phương thức thanh toán bằng thẻ mới xuất hiện ở VNvào năm 1990, Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp luật và giao nhiệm vụ cụthể cho Ngân hàng nhà nước phải hướng dẫn các tổ chức tham gia trong phươngthức thanh toán bằng thẻ thực hiện đúng các qui định đã được đặt ra Sự nhận thứcsớm tầm quan trọng của phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng của Nhà nướcvà Chính phủ ta đã tạo điều kiện thuận lợi cho phương thức thanh toán bằng thẻngân hàng phát triển ở nước ta Thời gian gần đây Chính phủ đã ban hành nhiềuQuyết định, qui định việc liên thông các tổ chức phát hành thẻ và Quyết định xâydựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đây là quyết định vô cùng đúng đắn củaChính phủ trong việc góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán bằng thẻ ngân hàngphát triển ở Việt Nam.

c Trình độ dân trí

Hiện nay ở nước ta phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng chưa đượcngười dân sử dụng phổ biến như các nước khác trên thế giới, một phần là do nhậnthức của người dân về hình thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng còn hạn chế Họluôn có ý nghỉ là “tiền trong tay mình thì an toàn hơn là để ở nơi khác”, vì thế họchưa hiểu hết được những tiện ích của Phương thức thanh toán này có thể mang lại.Mặt khác, đa số người dân Việt Nam sinh sống ở nông thôn họ chỉ biết đến Ngânhàng chớ chưa thực sự biết đến khái niệm “Thẻ thanh toán” và phương thức thanhtoán qua thẻ ngân hàng Muốn phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng pháttriển trong những năm tiếp theo, theo hướng mà cả Nhà nước, Chính phủ và các tổchức phát hành thẻ mong muốn thì họ cần phải có những phương pháp cụ thể đểcho đại bộ phận người dân biết đến phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng, cónhư vậy thì mục đích đã được đề ra mới sớm đạt được.

II.Thực trạng sử dụng thẻ tại Việt Nam