Nghiệp vụ phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

15 871 3
Nghiệp vụ phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nghiệp vụ phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LỚP: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 3A NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHUYÊN ĐỀ: NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ GVHD: Th.s Nguyễn Thị Cẩm Tuyền Nhóm thực hiện: 1.Huỳnh Quang Huy 0854020138 2.Huỳnh Triều Khôi 0854020151 3.Phan Văn Khanh 0854020145 4.Lê Thị Lơi 0854020197 5.Phạm Thị Mỹ Hôn 0854020125 Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ A- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ I-Lịch sử hình thành Do ơng Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ phát minh vào năm 1949 Những thẻ tốn có tên Diner’s Club Thẻ xem sản phẩm ngân hàng đại dành cho khách hàng cá nhân bên cạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Ở Việt Nam thẻ Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng vào đầu năm 1990 có tốc độ phát triển nhanh đến tất Ngân hàng thương mại có cung cấp loại sản phẩm dịch vụ II-Khái niệm Thẻ ngân hàng: Là phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận III-Đặc điểm Thẻ làm chất liệu nhựa Kích thức chuẩn 85.6mm x 53.98mm Mỗi thẻ có mã PIN (Personal Identification Number) gọi “Mã số xác định thẻ” Là mã số mật cá nhân tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử số PIN coi chữ ký chủ thẻ IV-Phân loại 1- Phân loại theo tính chất tốn thẻ: a- Thẻ tín dụng (Credit Card) : loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng Ngân hàng cấp cho khách hàng mà khách hàng trả lãi để mua sắm hàng hóa,dịch vụ sở kinh doanh khách sạn, nhà hàng, sân bay… chấp nhận loại thẻ b- Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi toán Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoa, dịch vụ, giá trị giao dịch trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử Thẻ ghi nợ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trự vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày c- Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho chủ thể phát hành thẻ Thẻ trả trước bao gồm hai loại:Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) thẻ trả trước khơng xác định danh tính (thẻ trả trước vơ danh) 2- Phân loại theo công nghệ sản xuất: a- Thẻ khắc chữ nổi: người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thơ sơ dễ bị giả mạo b- Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ c- Thẻ thông minh hay thẻ chip (Smart Card) : thẻ có vi mạch nhúng thẻ nhựa Thẻ chíp kích hoạt có khả lưu trữ thơng tin theo cách an toàn, với khả lớn hơn, ứng dụng tăng cường tính bảo mật so với thẻ từ 3- Phân loại theo phạm vi sử dụng a- Thẻ nội địa: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia tổ chức phát hành thẻ quốc gia phát hành, đông tiền giao dịch phải đồng tệ quốc gia b- Thẻ quốc tế: loại thẻ tổ chức phát hành thẻ quốc gia phát hành chấp nhận toàn giới, sử dụng đồng tiền ngoại tệ mạnh để toán 4- Phân loại theo chủ thể phát hành: Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ a- Thẻ Ngân hàng phát hành : loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng b- Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn 5- Phân loại theo tổ chức phát hành có: Thẻ VISA, thẻ MASTER, thẻ JCB, thẻ American Express, thẻ Diners Club,… V- Tiện ích Mỗi loại thẻ có tính tiện ích khác Ở lấy nhóm sản phẩm thẻ Sacombank để minh họa 1- Thẻ Sacompassport: Với loại thẻ khách hàng có phương tiện tốn đại, tiện dụng an tồn với tiện ích sau: ♦ Rút tiền mặt kiểm tra số dư lúc máy rút tiền tự động ATM máy đọc thẻ (POS) sacombank ♦ Thanh tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ cách nhanh chóng mà khơng cần phải trả phí ♦ Số tiền thẻ chưa sử dụng tiếp tục sinh lãi ♦ In kê 05 giao dịch gần ♦ Đối với công ty trả lương qua thẻ: Sacombank thực mở tài khoản hợp đồng thẻ cơng ty cho nhân viên, chi trả lương nhanh chóng xác ♦ Khách hàng u cầu Sacombank mở thêm thẻ phụ cho thân nhân sử dụng Thẻ ấn định mức sử dụng cho thẻ phụ ♦ Khách hàng rút tối đa 10.000.000 đồng ngày 2- Thẻ tín dụng Sacombank: Với loại thẻ khách hàng có phương tiện chi tiêu an toàn, đại kinh tế nhất: ♦ Rút tiền mặt kiểm tra số dư tài khoản 24/24 hệ thống Sacombank ♦ Thanh tốn chi phí mua hàng hóa, dịch vụ cách nhanh chóng ♦ Chi dùng trước, trả tiền sau Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ ♦ Không trả lãi tối đa đến 45 ngày ♦ Biểu phí ưu đãi ♦ Được hạn mức tín dụng từ 1.000.000 VND đến 50.000.000 VND 3- Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank visa / Master Card Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, uy tín thuận tiện lúc nơi ♦ Hạn mức tín dụng linh hoạt, thẻ chuẩn có hạn mức từ 10.000.000 -50.000.000, thẻ vàng có hạn mức từ 50.000.000 – 100.000.000 (VND) ♦ Rút tiền mặt, toán tiền mua hàng hóa dịch vụ khấp nơi giới ♦ Mở cánh cửa thương mại điện tử, mua sắm hàng hóa dịch vụ mạng internet Thuận tiện việc đặt phịng khách sạn nước ngồi ♦ Sử dụng an toàn nhờ an toàn cao dịch vụ 24/24 hỗ trợ khách hàng trường hợp thẻ ♦ Ưu đãi đặt biệt ngân hàng ứng trươc tiền toán toán lại cho ngân hàng sau với thời hạn ưu đãi miễn lãi tối đa đến 45 ngày, vay hỗ trợ tài kịp thời du học nước ngoài, giảm giá đặc biệt mua hàng đại lý toàn quốc Sacombank 4- Thẻ đồng thương hiệu VNPAY Đây sản phẩm liên kết Sacombank công ty cổ phần Eden Với tiện ích như: ♦ Rút tiền mặt kiểm tra số dư lúc hệ thống Sacombank ♦ Thanh tốn chi phí mua hàng hóa, dịch vụ cách nhanh chóng ♦ Số tiền thẻ chưa sử dụng tiếp tục sinh lãi ♦ In kê giao dich thẻ gần ♦ Ngoài ra, giảm giá mua hàng 250 đối tác Công ty Eden gồm nhà hàng, khách sạn, điểm vui chơi, mua sắm,…hưởng ưu đãi giàn cho khách hàng thân thiết, mua vé máy bay nước nước với giá ưu đãi B- NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ I.Điều kiện nguyên tắc phát hành thẻ Các tổ chức sau phát hành thẻ: a- Tổ chức tín dụng ngân hàng bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều này; b- Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác tổ chức tín dụng phép hoạt động ngân hàng có nghiệp vụ phát hành thẻ bảo đảm thực đầy đủ điều kiện theo quy định Khoản Điều Tổ chức phát hành thẻ phải tuân thủ đầy đủ điều kiện sau: 2.1 Đối với phát hành thẻ nội địa: a- Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện mục tiêu hoạt động tổ chức phát hành thẻ; b- Tuân thủ quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật; c- Xây dựng quy chế, quy trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ; d- Bảo đảm nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử nghiệp vụ phát hành thẻ; đ- Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ phát hành thẻ; e- Đăng ký loại thẻ chức loại thẻ Ngân hàng Nhà nước trước phát hành; g- Báo cáo cung cấp đầy đủ, xác thơng tin văn có liên quan nhằm chứng minh điều kiện bảo đảm thực nghiệp vụ phát hành thẻ; báo cáo đầy đủ xác thơng tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước; h- Tuân thủ quy định khác Quy chế 2.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế: Ngoài điều kiện quy định Khoản Điều này, tổ chức phát hành thẻ quốc tế phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ Ngân hàng Nhà nước đánh giá tuân thủ quy định Khoản Điều tổ chức phát hành thẻ trình thực nghiệp vụ phát hành thẻ Trường hợp tổ chức phát hành thẻ khơng tn thủ quy định nói trên, tổ chức phải thực biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Nếu khơng thể khắc phục, tổ chức buộc phải ngừng thực nghiệp vụ phát hành thẻ II Đối tượng phát hành thẻ: a- Là tổ chức, cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện sử dụng thẻ ngân hàng nhà nước quy định b- Cá nhân người lao động thuộc tổ chức doanh nghiệp sau ủy quyền sử dụng thẻ tín dụng c- Các quan nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức trị xã hội d- Các doanh nghiệp (bao gồm: DNNN, doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty liên doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có trụ sở Việt Nam) e- Các tổ chức quốc tế, quan ngoại giao tổ chức nước ngồi có trụ sor Việt Nam C- NGHIỆP VỤ THANH TOÁN BẰNG THẺ: I.Chủ thể tham gia sử dụng thẻ bao gồm: 1.Chủ thẻ cá nhân: Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi tốn mở tổ chức phát hành thẻ Các điều kiện khác tổ chức phát hành thẻ quy định 2.Chủ thẻ tổ chức: Phải pháp nhân điều kiện khác tổ chức phát hành thẻ quy định 3.Chủ thẻ phụ cá nhân tổ chức: Có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật có lực hành vi dân từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người chấp thuận việc sử dụng thẻ Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ Được chủ thẻ cam kết thực tồn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến viêc sử dụng thẻ Các điều kiện khác tổ chức phát hành thẻ II.Chủ thể thực dịch vụ toán thẻ Là tổ chức bao gồm: Tổ chức tín dụng Ngân hàng Tổ chức tín dụng khơng phải Ngân hàng III.Quy trình tốn thẻ ngân hàng: Quy trình tốn băng thẻ khái qt sơ đồ đây: Ngân hàng phát hành thẻ (8) ) (1a) ) (1b) ) Người sử dụng thẻ toán (6) ) Ngân hàng đại lý toán thẻ (7) ) (3) ) (2) ) Máy trả tiền tự động (ATM) (5) ) (4) Người tiếp nhận toán thẻ Chú thích: (1a) Các đơn vị, cá nhân (người sử dụng thẻ) theo nhu cầu giao dịch toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ ký quỹ xin vay để sử dụng thẻ toán (1b) Ngân hàng phát hành thẻ phát hành cung cấp thẻ toán cho khách hàng theo loại phù hợp với đối tượng điều kiện quy định Sau xử lý kỹ thuật, ký hiệu mật mã thông báo hệ thống thông tin chueeyn biệt cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận thẻ (2) Người sử dụng thẻ liên hệ mua hàng hóa dịch vụ cơng ty, xí nghiệp đồng ý tiếp nhận toán thẻ Đồng thời giao thẻ để người tiếp nhận ký hiệu mật mã, đọc thẻ lập chứng từ toán máy chuyên dùng Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ Nếu thẻ giả mạo, bị thông báo cấm lưu hành, bị thơng báo người tiếp nhận khơng chấp nhận tốn đồng thời thu giữ tang vật trình báo Cơ quan Cơng an để xử lý Nếu sau kiểm tra, đảm bảo an tồn xác cho lập biên lai tốn phù hợp vớ giá trị hàng hóa dịch vụ để trừ vào giá trị thẻ trao lại thẻ cho người sử dụng (3) Người sử dụng thẻ đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt tự rút tiền mặt máy trả tiền tự động (Automatic Teller Machine ATM) (4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc người tiếp nhận thẻ cần nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để địi tiền kèm theo hóa đơn chứng từ hàng hóa có liên quan (5) Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ nhận biên lai chứng từ hóa đơn người tiếp nhận nộp vào, Ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền phản ánh biên lai cách ghi CÓ vào tài khoản người tiếp nhận thẻ cho lĩnh tiền mặt…( Nếu biên lai lập từ thẻ ngân hàng phát hành u cầu đình tốn người tiếp nhận thẻ phải chịu thiệt hại) (6) Ngân hàng đại lý toán thẻ lập bảng kê chuyển biên lai toán cho ngân hàng phát hành thẻ (7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý toán sở biên lai hợp lệ (8) Khi thẻ khơng cịn sử dung sử dng hết số tiền thẻ… bên ngân hàng phát hành người sử dụng hoàn tất quy trình sử dụng thẻ (trả lại tiền ký quỹ cịn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mục mới,v.v…) D- THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ: I.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 1.Các nhân tố bên a Chiếc lược phát triển sản phẩm: Chiến lược phát triển sản phẩm có tác động trực tiếp đến phát triển thẻ Tùy vào mục tiêu cụ thể mà ngân hàng có chiến lược phát triển riêng, có ngân hàng trọng nhiều vào đối tượng khách hàng cơng nghiệp khách hàng có thu nhập cao có ngân hàng nhắm vào đối tượng học sinh sinh viên, cán bộ, công nhân viên để xây dựng chiến lược phát triển cho thẻ Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ c Công nghệ Chất lượng thẻ: Hiện nay, thẻ ngân hàng dịch vụ ưa chuộng đem lại tiện ích vượt trội hẳn so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực thẻ ngân hàng ngày trở nên gay gắt., với phát triển kinh tế –xã hội, nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngày cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ Có thể thấy rằng, nhu cầu khách hàng ngân hàng đa dạng, phức tạp Mặc dù thị trường thẻ phát triển, nước ta cơng nghệ cịn thấp nên dẫn đến việc khiến nhiều người gặp khó khăn việc sử dụng thẻ từ khiến ngân hàng gặp khó khăn việc phát hành thẻ - Thẻ thường làm nhựa nên dể bị gãy, sứt mẻ từ dẫn đến khó khăn cho người sử dụng - Thẻ ngân hàng nước ta chưa chuyển sang dạng chip điện tử, máy ATM đọc thông tin thẻ chủ yếu nhờ vào băng thơng phía sau thẻ, nhiên băng thơng bị trầy xước máy ATM khơng đọc thẻ làm khó khăn việc sử dụng thẻ - Hệ thống máy ATM hạn chế, chủ yếu tập trung thành phố lớn Các máy ATM thường khơng ổn định, dể hỏng hóc làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn - Do cơng nghệ cịn thấp nên việc phát hành thẻ chậm (ít tuần) gặp nhiều khó khăn khách hàng khơng thích chờ đợi - Không giống với nước giới, việc mua hàng hóa tốn thẻ máy POS hạn chế, người dân quen sử dụng tiền mặt phần điểm chấp nhận thẻ cịn - Hệ thống bảo mật số PIN thông tin chủ thẻ cịn gặp nhiều khó khăn, việc rút tiền máy ATM dễ bị lấy cắp thông tin nên người dân ngại dung thẻ d Nguồn nhân lực Hiện tại, nguồn nhân lực nước ta hạn chế Đội ngũ cán cơng nhân viên cịn gặp nhiều khó khăn việc phát hành thẻ ngân hàng - Do nguồn nhân lực không đủ nên việc không nắm rõ thông tin khách hàng ghi nhận thơng tin khách hàng khơng đầy đủ gây khó khăn việc toán sử dụng thẻ Trang 10 Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ - Cán tiếp xúc với nhiều khách hàng nên gây nhầm lẩn việc phát hành thẻ Ngoài vài lý khác khiến ngân hàng gặp khó khăn việc phát hành thẻ do: - Cán ngân hàng nói chuyện khơng lịch với khách hàng - Khi khách hàng bị ATM giữ thẻ, việc đến ngân hàng để xin lại thẻ gặp nhiều khó khăn trải qua nhiều thủ tục, bên cạnh nhân viên ngân hàng có thái độ làm việc chậm chạp có lời nói khó chấp nhận (đã nạn nhân) Các nhân tố bên ngồi a Tác động mơi trường kinh tế Để nghiệp vụ phát hành - toán sử dụng thẻ phát triển, trước tiên kinh tế phải ổn định, kinh tế thường xuyên xảy biến động làm cho tổ chức phát hành thẻ khơng thể thích nghi kịp thời dẫn đến tổ chức có khả phá sản phá sản làm niềm tin người sử dụng, điều gây ảnh hưởng mạnh mẽ đến trình phát hành, tốn sử dụng thẻ Ngược lại, kinh tế phát triển ổn định việc phát hành, tốn sử dụng thẻ thực dể dàng hơn, nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt Doanh nghiệp người dân tăng lên động lực quan trọng để thúc đẩy phương thức toán thẻ ngân hàng phát triển b Chính sách nhà nước Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam giữ vai trò quan trọng trình thúc đẩy việc phát hành, tốn sử dụng thẻ phát triển cách toàn diện Khi phương thức toán thẻ xuất VN vào năm 1990, Chính phủ ban hành nhiều văn pháp luật giao nhiệm vụ cụ thể cho Ngân hàng nhà nước phải hướng dẫn tổ chức tham gia phương thức toán thẻ thực qui định đặt Sự nhận thức sớm tầm quan trọng phương thức tốn thẻ ngân hàng Nhà nước Chính phủ ta tạo điều kiện thuận lợi cho phương thức toán thẻ ngân hàng phát triển nước ta Thời gian gần Chính phủ ban hành nhiều Quyết định, qui định việc liên thông tổ chức phát hành thẻ Quyết định xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống định vơ đắn Chính phủ việc góp phần thúc đẩy q trình tốn thẻ ngân hàng phát triển Việt Nam Trang 11 Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ c Trình độ dân trí Hiện nước ta phương thức toán thẻ ngân hàng chưa người dân sử dụng phổ biến nước khác giới, phần nhận thức người dân hình thức tốn thẻ ngân hàng cịn hạn chế Họ ln có ý nghỉ “tiền tay an tồn để nơi khác”, họ chưa hiểu hết tiện ích Phương thức tốn mang lại Mặt khác, đa số người dân Việt Nam sinh sống nông thôn họ biết đến Ngân hàng chưa thực biết đến khái niệm “Thẻ toán” phương thức toán qua thẻ ngân hàng Muốn phương thức toán thẻ ngân hàng phát triển năm tiếp theo, theo hướng mà Nhà nước, Chính phủ tổ chức phát hành thẻ mong muốn họ cần phải có phương pháp cụ thể đại phận người dân biết đến phương thức toán thẻ ngân hàng, có mục đích đề sớm đạt II.Thực trạng sử dụng thẻ Việt Nam Theo số liệu thống kê Banknetvn đến cuối tháng năm 2010, số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành vào khoảng 24 triệu thẻ với mạng lưới 11000 máy ATM 37000 điểm chấp nhận toán thẻ (POS) lắp đặt nước Tuy nhiên, số lượng tỏ khiêm tốn so với số 86 triệu người dân nước ta chưa nói đến thực tế 24 triệu thẻ khơng đồng nghĩa với 24 triệu người sử dụng, nhiều người sở hữu lúc nhiều thẻ Mặc dù vậy, thành công đáng ghi nhận ngân hàng nổ lực đưa thẻ ngân hàng vào sống nhìn vào số 22 triệu thẻ phát hành tính đến cuối năm 2009 Thẻ điện tử dần trở nên phổ biến nhờ vào tiện ích mà mang lại nhờ vào liên kết ngân hàng Việc ba liên minh thẻ lớn Banknetvn, Smartlink, VNBC hoàn thành việc kết nối hệ thống ATM với tiền đề để ngân hàng triển khai dịch vụ toán qua thẻ toán liên ngân hàng nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt kinh tế Thời gian gần đây, ngân hàng liên tục giới thiệu dịch vụ tốn thơng qua ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking nhận hưởng ứng nhiều khách hàng Hiện nay, số ngân hàng( Vietcombank, Sacombank , DongAbank, …) cho phép khách hàng trả tiền điện, nước máy ATM cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử đa dạng kênh POS, điện thoại di động, Internet để khách hàng hưởng tiện ích từ dịch vụ toán vé máy bay điện tử, nạp tiền, trả cước viễn thông Vietnam Airlines, Viettel, MobiFone, VinaPhone, VinaGame, VDC, FPT…Điều phần làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng bận rộn thời đại nay.Bên cạnh đó, Trang 12 Chun đề: Nghiệp vụ tốn- phát hành sử dụng thẻ ngân hàng thuộc ba liên minh thẻ ATM lớn triển khai kết nối hệ thống điểm chấp nhận thẻ (POS), vừa giúp giảm chi phí lắp đặt hệ thống POS cho ngân hàng vừa giúp mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Hiện tại, khách hàng hai ngân hàng khác liên minh thẻ tra cứu thơng tin tài khoản thẻ máy ATM ngân hàng Vì thế, thời gian tới, với tảng hệ thống ATM ngân hàng kết nối, việc chuyển tiền qua lại máy ATM ngân hàng xu hướng tất yếu Mặc dù ngân hàng ghi nhận gia tăng đáng kể số tăng trưởng doanh thu tốn thơng qua thẻ, nhìn chung tỷ trọng số lượng thẻ tốn sử dụng dịch vụ toán ngân hàng tổng số thẻ ngân hàng hạn chế Hơn nữa, thực tế người dân Việt Nam đa phần sử dụng thẻ để rút tiền mặt Trong năm 2009, liên mạng Smartlink Banknet thực tỷ giao dịch với giá trị khoảng 7500 tỷ Tuy nhiên, đa số giao dịch nhằm rút tiền mặt Trong tỷ USD toán POS (máy cà thẻ) 90% khách du lịch người nước sống Việt Nam chi tiêu Điều cho thấy ứng dụng thẻ tốn VN cịn hạn chế hồn tồn "lãng phí" tài ngun, lực công nghệ Số lượng thẻ phát hành gia tăng đáng kể so với năm qua, nhìn chung số lượng thẻ phát hành tăng với tốc độ tương đối chậm Điều cho thấy ngồi phận công chức, sinh viên công nhân thành phố lớn khu công nghiệp bước đầu sử dụng thẻ, hình thức tốn phi tiền mặt gần chưa tìm đường thâm nhập vào đời sống *Nguyên nhân thực trạng thẻ ngân hàng chưa sử dụng rộng rãi: Mặc dù việc sử dụng thẻ dần trở nên phổ biến việc thẻ ngân hàng chưa sử dụng rộng rãi ảnh hưởng từ nhiều nguyên nhân Thứ nhất, Việt Nam kinh tế sử dụng tiền mặt, nên đa số điểm chấp nhận thẻ khơng mặn mà việc khuyến khích khách hàng tốn thẻ, nơi phải trả khoản phí cho ngân hàng Thêm vào đó, khơng quen với máy POS, nhiều nhân viên điểm chấp nhận thẻ không muốn sử dụng, khách hàng cảm thấy phiền toái toán hình thức Thứ hai, Các điểm đặt máy chấp nhận thẻ, ATM cịn q chủ yếu nơi không phổ biến, hay số lượng điểm cung cấp dịch vụ bán hàng qua mạng cón nên chưa khuyến khích người sử dụng Con số 11.000 máy ATM lắp đặt nước, dù nỗ lực không nhỏ ngân hàng mà chi phí đầu tư, vận hành cho máy ATM không rẻ chút nào, "hạt muối bỏ bể" Mặt khác, chưa tiếp xúc nhiều với ATM, người dân khơng có điều kiện tận hưởng lợi ích tốn thẻ (tín dụng/ghi nợ) Sự mù mờ thơng tin với tâm lý "ngại tìm hiểu, sợ rủi ro, không ưa thử nghiệm" Trang 13 Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ công nghệ khiến cho người dân kiên "bám chặt" lấy tiền mặt, coi phương thức giao dịch, trao đổi, mua bán chủ đạo Thứ ba, thu nhập người dân nước ta nhìn chung cịn mức thấp so với mặt thu nhập chung giới Nhìn vấn đề thu nhập nước kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, số dư tiền gửi tài khoản tốn khoản tiền ổn định lớn, số tiền gọi khoản vốn vãng lai hoạt động ngân hàng Do ngân hàng sử dụng phần số tiền để kinh doanh, nên sử dụng tài khoản toán chủ tài khoản phải trả khoản phí nhỏ chí không E- MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ Một số giải pháp giúp thẻ tìm chổ đứng thị trường: - Các ngân hàng Hiệp hội thẻ Việt Nam nghiên cứu để phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ mình, việc hệ thống ATM ngân hàng liên thông với giúp ngân hàng giảm bớt chi phí đầu tư hệ thống POS chia sẻ tài nguyên với Để khuyến khích người dân sử dụng kênh tốn khơng dùng tiền mặt Nghiên cứu viên cấp cao Viện Nghiên cứu Kinh tế Nhật Bản cho biết trước đây, Nhật Bản phải trải qua khoảng thời gian lâu để thuyết phục người dân sử dụng thẻ ngân hàng Muốn người dân sử dụng cách thực chất, tự nguyện chí vui thích, ngân hàng phải xây dựng hệ sinh thái dịch vụ phong phú, đa dạng, hỗ trợ tối đa nhu cầu dù nhỏ họ.Hiện Nhật, toán điện tử trở nên đỗi phổ biến Ngay cơng nghệ ví di động, vốn cịn chập chững nhiều quốc gia châu Âu Bắc Mỹ, ứng dụng rộng rãi Người dân việc quét điện thoại qua đầu đọc thẻ để mua hàng siêu thị, mua vé xem phim, tàu điện ngầm mà không cần phải rút ví khỏi túi - Trên góc độ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm đưa chiến lược phát triển toán thẻ vào chiến lược phát triển củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn xét tổng thể, toán thẻ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho việc chống tham nhũng nước ta Theo nghiên cứu kinh tế nhiều nước, họ kết luận người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế,thiết nghĩ địn bẩy quan trọng Trang 14 Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ - Chính phủ cần có sách khuyến khích miễn, giảm thuế cho tổ chức chấp nhận tốn qua thẻ Những sách hỗ trợ, ưu đãi mang tính thống Chính phủ đóng vai trị to lớn đến tốc độ phổ cập tốn thẻ dân Thí dụ Na uy, phủ định thu phí cao giao dịch tiền mặt người dân rút tiền mặt từ ATM Việc làm nhằm mục đích hạn chế người dân sử dụng tiền mặt lưu thông hàng ngày Tương tự Hàn Quốc, hộ kinh doanh bán lẻ giảm thuế VAT họ chấp nhận cho khách hàng tốn thẻ Nhờ sách này, doanh thu bán lẻ giai đoạn 2002-2006 hộ cá thể tăng lên lượng tiền mặt sử dụng giảm cách đáng kể Bên cạnh đó, Chính phủ nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh tài chống thất thu thuế, giải pháp hiệu - Ngân hàng cần đẩy mạnh dịch vụ tài cơng để hộ gia đình tốn phí cầu đường, mua xăng, vé xe buýt, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua ATM tài khoản Ngân hàng trực tuyến Nhà nước cần có biện pháp ưu đãi thuế, phí để kích thích cửa hàng, trung tâm mua sắm, siêu thị lắp đặt POS - Tổng công ty Bưu Viễn thơng cần đầu tư xây dựng giảm chi phí th bao đường truyền tốn trực tuyến cho cửa hàng Việt Nam giai đoạn đầu việc đưa thẻ ứng dụng vào sống Nhưng nhờ sau mà Việt Nam có hội để rút kinh nghiệm từ nước khác Chúng ta học cơng nghệ tốt nhất, với giá thành không cao mà hiệu thực tế chứng minh Có thể thấy tiềm thị trường toán qua thẻ lớn ngân hàng ý thức chuyện để phát triển mạnh kênh giao dịch địi hỏi phải có thời gian hỗ trợ từ phía Nhà nước Tài liệu tham khảo: Ngiệp vụ ngân hàng thương mại –NXB Thống kê 2007 – Nguyễn Minh Kiều Ngiệp vụ ngân hàng thương mại – Nguyễn Đăng Dờn Tài liệu website: a Ebook.edu.vn Trang 15 Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ b Sbv.gov.vn c Sacombank.com.vn d Tailieu.vn e Cafef.com f Trang 16 ... đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ A- NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ I-Lịch sử hình thành Do ơng Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ phát minh vào... việc sử dụng thẻ Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến viêc sử dụng thẻ Các điều kiện khác tổ chức phát hành thẻ. .. giá ưu đãi B- NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ Trang Chuyên đề: Nghiệp vụ toán- phát hành sử dụng thẻ I.Điều kiện nguyên tắc phát hành thẻ Các tổ chức sau phát hành thẻ: a- Tổ chức tín dụng ngân hàng

Ngày đăng: 30/11/2012, 11:26

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan