Phát triển dịch vụ ngân hàng việt nam trong giai đoạn 2006 2010

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ***** NGUYỄN HUỲNH BẢO CHÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 Chuyên ngành Ngân hàng Mã số : Kinh tế Tài – : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS PHAN THỊ NHI HIẾU TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 MỤC LỤC Trang phụ bìa cam Lời đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng hình LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP KINH TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 1.1 .Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại 1.1.3Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 12 1.1.3.1 .Các nhà cung cấp dịch vụ 12 1.1.3.2 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 12 1.1.3.3 Giá dịch vụ tài 13 1.1.3.4 Môi trường pháp lý 13 1.1.3.5 Hệ thống quan quản lý nhà nước 14 1.1.3.6Mở cửa hội nhập lónh vực dịch vụ tài 14 1.1.4 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 15 1.2Tổng quan hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng 16 1.2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực ngân hàng 16 1.2.2Những tác động hội nhập kinh tế quốc tế tài ngân hàng đến hoạt động ngân hàng nước phát triển 17 1.2.3 Các nguyên tắc phải tuân thủ hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng 19 1.2.4 Các điều kiện tiền đề cần có để phát triển hệ thống ngân hàng điều kiện hội nhập nước phát triển 20 1.2.5 Kinh nghiệm phát triển, hội nhập ngân hàng số quốc gia giới học kinh nghiệm Việt Nam .21 1.2.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 21 1.2.5.2 Kinh nghiệm số nước khu vực Đông Nam Á (ASEAN) 23 Kết luận chương .24 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua 26 2.1.1 Dịch vụ huy động vốn 26 2.1.2 Dịch vụ tín duïng 28 2.1.3 Dịch vụ toán 29 2.1.4 Dịch vụ ngoại hối 31 2.1.5 Dòch vụ thẻ 33 2.1.6 Dịch vụ khác 35 2.2 .Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển họat động dịch vụ ngân hàng 36 2.2.1 Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam 36 2.2.2 .Các đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp 37 2.2.3 Giá dịch vụ ngân hàng 38 2.2.4Môi trường pháp lý hệ thống quan quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng 39 2.2.5 Mở cửa hội nhập lónh vực tài ngân hàng 45 2.3 Đánh giá chung dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gia qua 46 2.3.1 Những thành tựu 46 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan từ kinh tế 50 2.3.3.2 .Nguyên nhân chủ quan NHTM NHNN 51 Kết luận chương .53 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐỌAN 2006 - 2010 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai ñoaïn 2006 – 2010 55 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 55 3.1.2Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư cho kinh tế 56 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 57 3.1.4Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối dịch vụ khác 58 3.1.5Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng xác định đối tượng phục vụ hệ thống ngân hàng 59 3.2Caùc giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 .60 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu họat động kinh doanh ….60 3.2.1.1 Hòan thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ 60 3.2.1.2 Kiểm sóat chặt chẽ chi phí để nâng cao hiệu họat động kinh doanh 68 3.2.2.3 Cải thiện cách thức định giá sản phẩm để ấn định giá bán hợp lý 68 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao khả cạnh tranh NHTM .69 3.2.2.1 1Tăng cường tiềm lực tài 70 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 72 3.2.2.3.Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống toùan .74 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm phát triển mạng lưới giao dịch .75 3.2.3 Nhóm giải pháp hoàn thiện khung pháp lý nâng cao hiệu quản lý NHNN 77 3.2.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng đồng có khả thực thi cao 77 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý NHNN 78 3.2.4 Những giải pháp hỗ trợ khác 82 Kết luận chương .84 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Thứ tự Bảng 2.1 Nội dung Dịch vụ huy động vốn qua năm hệ thống ngân hàng Việt Nam Bảng 2.2 Dịch vụ tín dụng qua năm hệ thống ngân hàng Việt Nam Khối lượng tóan không dùng tiền mặt Bảng 2.3 qua hệ thống ngân hàng địa bàn TPHCM Bảng 2.4 Dịch vụ ngọai hối địa bàn TPHCM qua năm Bảng 2.5 Tình hình phát hành thẻ Bảng 2.6 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ phi tín dụng so với tổng thu nhập số ngân hàng cổ phần TPHCM Bảng 2.7 Số lượng NHTM tính đến 12/2004 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay nhóm ngân hàng TPHCM năm 2004 Vốn tự có số ngân hàng lớn Bảng 2.9 Việt Nam tính đến 31/12/2004 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Hình 2.1 Hệ số an tòan vốn số ngân hàng Biến động thị phần thị trường dịch vụ ngân hàng Hiệu họat động NHTMNN Tăng trưởng vốn huy động dư nợ tín dụng tòan hệ thống ngân hàng Việt Nam Hình 2.2 Tình hình phát hành thẻ (nội địa Việt Nam) Hình 2.3 Doanh số tóan thẻ (nội địa) Việt nam DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết Nguyên văn tắt WTO Tổ chức thương mại giới ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á GATS Hiệp định thương mại – dịch vụ GDP Tổng thu nhập quốc nội TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước ATM Máy rút tiền tự động VCB Ngân hàng Ngọai Thương Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín EXIMBANK Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam MHB EAB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu NgânLong hàng TMCP Đông Á SGCT Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ICB Ngân hàng Công Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài : Quá trình tự hóa, toàn cầu hóa kinh tế giới phát triển ngày mạnh mẽ quy mô tốc độ Không nằm xu hướng đó, Việt Nam tích cực tham gia vào trình Dịch vụ ngân hàng ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế thành công tiến trình hội nhập Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực điều hành, số lượng chất lượng sản phẩm ngày đa dạng,… Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, dịch vụ ngân hàng Việt Nam bộc lộ mặt hạn chế, thực chưa đáp ứng yêu cầu giai đọan hội nhập kinh tế quốc tế dịch vụ ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, hoạt động marketing ngân hàng chưa mạnh,… Trong điều kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), dịch vụ ngân hàng dự báo dịch vụ cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước giai đoạn hội nhập, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010” làm đề tài khóa DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Thái Bá Cẩn, Th.S Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài Phạm Văn Năng (Chủ biên) (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học “Tự hóa tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Cục xuất – Bộ văn hóa thông tin 5.Phạm Văn Năng, Trần Hòang Ngân, Sử Đình Thành (2002), Sử dụng công cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2020, Nhà xuất Thống kê Viện Nghiên cứu Tài Chính (2001), Tự hóa dịch vụ tài khuôn khổ WTO : Kinh nghiệm nước, Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận trị PGS.TS Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân, Trương Quang Thông (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh – Nhìn lại chặng đường phát triển, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đọan 2006 – 2010” 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM giai đọan 2001 – 2005” 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Báo cáo sợ phát triển họat động dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM 10 tháng năm 2006” 12.Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đọan 2006 – 2010”, văn số 912/NHNN-CLPT, ngày 19/08/2005 13 Tạp chí ngân hàng (2003 – 2007) 14 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ (2003 – 2007) 15 Tạp chí Công nghệ ngân hàng (2003 – 2007) 16 Báo cáo thường niên NHNN (2001 – 2005) 17 Các website tham khảo : - Website Bộ thương mại : http://www.mot.gov.vn - Website Bộ tài : http://www.mof.gov.vn - Website Thời báo kinh tế Vieät Nam : http://www.vneconomy.com.vn - Website NHNN Vieät Nam : http://www.sbv.gov.vn - Website WTO : http://www.wto.org - Website số ngân hàng PHỤ LỤC CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TRONG HIỆP ĐỊNH THƯƠNG MẠI VIỆT - MỸ * Các loại hình dịch vụ tài mà nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ phép kinh doanh Việt Nam : - Nhận tiền gửi khoản tiết kiệm từ công chúng - Cho vay hình thức bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, cho vay bù đắp chi phí giao dịch thương mại khác - Thuê mua tài - Bảo lãnh cam kết toán - Môi giới tiền tệ - Quản lý tài sản quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư tổ chức kinh tế dân cư, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ trông coi, bảo quản, lưu ký ủy thác - Các dịch vụ toán toán tài sản tài bao gồm : chứng khoán, sản phẩm tài phái sinh công cụ toán khác - Cung cấp thông tin tài xử lý liệu tài chính, phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác - Từ trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động nêu trên, tư vấn nghiên cứu đầu tư 0các danh mục đầu tư, tư vấn thụ đắc, chiến lược công ty - Buôn bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng sở giao dịch chứng khoán, thị trường OTC hay thị trường khác với sản phẩm sau : Các sản phẩm thị trường tiền tệ bao gồm séc, hối phiếu, chứng tiền gửi; ngoại hối; sản phẩm tài phái sinh, hợp đồng giao dịch Future, Option,…; chứng khoán chuyển nhượng được; công cụ toán tài sản tài khác kể vàng nén - Tham gia vào việc phát hành chứng khoán, kể bảo lãnh phát hành chào bán đại lý cung cấp dịch vụ liên quan đến việc phát hành * Về tư cách pháp lý tổ chức tài Hoa Kỳ hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam : - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ Việt Nam - Ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ - Ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ - Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ - Công ty thuê mua tài liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ Các định chế tài – tín dụng Hoa Kỳ phải tuân thủ quy định sau hoạt động Việt Nam - Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ phải có vốn pháp định ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD ngân hàng mẹ có văn cam kết chịu trách nhiệm chi nhánh Việt Nam - Đối với ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ hay ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD - Đối với công ty thuê2 mua tài 100% vốn Hoa Kỳ hay liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu triệu USD * Về lộ trình thực cam kết hiệp định : Có cột mốc lộ trình triển khai thực dịch vụ tài Hoa Kỳ Việt Nam : - Thứ : Trong vòng năm kể từ hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ phép hoạt động liên doanh với đối tác Việt Nam - Thứ hai : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam dành đối xử quốc gia đầu đủ quyền tiếp cận NHNN hoạt động tái chiết khấu, Swap, Forward - Thứ ba : Trong vòng năm đầu kể từ hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ pháp nhân Việt Nam quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu quy định : + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) + Năm thứ : 100% + Năm thứ : 250% + Năm thứ : 400% + Năm thứ : 600% + Năm thứ : 700% + Năm thứ : 900% Sau hạn chế bãi bỏ Thứ tư : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, định chế tài vốn có đầu tư Hoa Kỳ phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia Thứ năm : Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đặt máy rút tiền tự động (ATM) điểm văn phòng họ ngân hàng Việt Nam phép làm điều Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không lập điểm giao dịch phụ thuộc Thứ sáu : Sau năm kể từ hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam Trong thời gian năm đó, ngân hàng Hoa Kỳ thành lập ngân hàng liên doanh với Việt Nam phần góp vốn Hoa Kỳ không thấp 30% vượt 49% vốn pháp định liên doanh - Thứ bảy : Trong vòng 10 năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu sau : + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) + Năm thứ : 100% + Năm thứ : 250% + Năm thứ : 350% + Năm thứ : 500% + Năm thứ : 650% + Năm thứ : 800% + Năm thứ : 900% + Năm thứ : 1000% + Năm thứ 10 : đối xử quốc gia đầy đủ Sau hạn chế bãi bỏ PHỤ LỤC CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Ngày 7/11/2006 đánh dấu mốc son Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Chính phủ Việt Nam công bố thực cam kết lónh vực ngân hàng Có thể tóm tắt nội dung số cam kết chủ yếu lónh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO sau : (1) Các tổ chức tín dụng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ty tài liên doanh 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài liên doanh 100% vốn nước Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam (2) Các tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam phép cung ứng hầu hết loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô tả Phụ lục dịch vụ tài ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính; kinh doanh ngoại tệ, công cụ thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ toán, tư vấn thông tin tài chính; (3) Các chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn từ pháp nhân Việc huy động tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt Nam nới lỏng vòng năm theo lộ trình sau : Ngày 01/01/2007 : 650% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2008 : 800% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2009 : 900% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2010 : 1000% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2011 : Đối xử quốc gia đầy đủ (4)Chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao dịch trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ quốc đầy đủ việc thiết lập vận hành hoạt động máy rút tiền tự động (5)Các tổ chức tín dụng nước phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia kể từ Việt Nam gia nhập WTO (6)Một ngân hàng thương mại nước đồng thời mở ngân hàng chi nhánh hoạt động Việt Nam; Các điều kiện cấp phép ngân hàng 100% vốn nước dựa qui định an toàn giải vấn đề tỷ lệ an toàn vốn, khả toán quản trị doanh nghiệp Ngoài ra, tiêu chí chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước áp dụng chế quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế chấp nhận chung; (7)Các ngân hàng nước tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn không vượt 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh; Tổng mức góp vốn mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ pháp luật Việt Nam có qui định khác chấp thuận quan có thẩm quyền Việt Nam; (8) Để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có tổ chức tín dụng nước muốn thành lập diện thương mại Việt Nam (cam kết thể chế hoá Nghị định số 22 ban hành ngày 28/02/2006), cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; mức yêu cầu tổng tài sản có việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng nước 10 tỷ đô la Mỹ; việc xin phép mở công ty tài 100% vốn nước ngoài, công ty tài liên doanh, công ty cho thuê tài 100% vốn nước công ty cho thuê tài liên doanh, tổ chức tín dụng nước phải có tổng tài sản 10 tỷ đô la vào cuối năm trước thời điểm xin pheùp ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐỌAN 2006 - 2010 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 55 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động... ngành dịch vụ Trong dịch vụ tài có tất dịch vụ bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Như vậy, dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung Dịch vụ ngân hàng. .. hướng Nhà nước phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 2010 Trên cở sở đó, đề xuất giải pháp vi mô vó mô để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 5.Phương pháp