(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển dịch vụ ngân hàng việt nam trong giai đoạn 2006 2010

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ***** NGUYỄN HUỲNH BẢO CHÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 Chuyên ngành Mã số : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS PHAN THỊ NHI HIẾU TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng hình LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP KINH TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống .6 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại .9 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng .12 1.1.3.1 Các nhà cung cấp dịch vụ 12 1.1.3.2 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng .12 1.1.3.3 Giá dịch vụ tài 13 1.1.3.4 Môi trường pháp lý 13 1.1.3.5 Hệ thống quan quản lý nhà nước 14 1.1.3.6 Mở cửa hội nhập lónh vực dịch vụ tài 14 1.1.4 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế quốc teá 15 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.2 Tổng quan hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng 16 1.2.1 Hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực ngân hàng 16 1.2.2 Những tác động hội nhập kinh tế quốc tế tài ngân hàng đến hoạt động ngân hàng nước phát triển .17 1.2.3 Các nguyên tắc phải tuân thủ hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng 19 1.2.4 Các điều kiện tiền đề cần có để phát triển hệ thống ngân hàng điều kiện hội nhập nước phát triển 20 1.2.5 Kinh nghiệm phát triển, hội nhập ngân hàng số quốc gia giới học kinh nghiệm Việt Nam 21 1.2.5.1 Kinh nghiệm Trung Quoác 21 1.2.5.2 Kinh nghiệm số nước khu vực Đông Nam Á (ASEAN) 23 Kết luận chương 24 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua 26 2.1.1 Dịch vụ huy động voán 26 2.1.2 Dịch vụ tín dụng 28 2.1.3 Dịch vụ toán 29 2.1.4 Dịch vụ ngoại hối 31 2.1.5 Dịch vụ thẻ 33 2.1.6 Dịch vụ khác 35 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.2 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển họat động dịch vụ ngân haøng 36 2.2.1 Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Việt Nam .36 2.2.2 Các đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp 37 2.2.3 Giá dịch vụ ngân hàng 38 2.2.4 Môi trường pháp lý hệ thống quan quản lý nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng .39 2.2.5 Mở cửa hội nhập lónh vực tài ngân hàng 45 2.3 Đánh giá chung dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gia qua 46 2.3.1 Những thành tựu 46 2.3.2 Những hạn cheá 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 2.3.3.1 Nguyeân nhân khách quan từ kinh tế 50 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan NHTM NHNN 51 Kết luận chương 53 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐỌAN 2006 - 2010 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 55 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn 55 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng đầu tư cho kinh tế 56 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 57 3.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ ngoại hối dịch vụ khác 58 3.1.5 Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng xác định đối tượng phục vụ hệ thống ngân haøng 59 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2 Caùc giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 60 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu họat động kinh doanh .….60 3.2.1.1 Hòan thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ 60 3.2.1.2 Kiểm sóat chặt chẽ chi phí để nâng cao hiệu họat động kinh doanh 68 3.2.2.3 Cải thiện cách thức định giá sản phẩm để ấn định giá bán hợp lý 68 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao khả cạnh tranh NHTM 69 3.2.2.1Tăng cường tiềm lực tài 70 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 72 3.2.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống tóan 74 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm phát triển mạng lưới giao dịch 75 3.2.3 Nhóm giải pháp hoàn thiện khung pháp lý nâng cao hiệu quản lý NHNN 77 3.2.3.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng đồng có khả thực thi cao 77 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý NHNN 78 3.2.4 Những giải pháp hỗ trợ khác 82 Kết luận chương 84 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Thứ tự Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Nội dung Dịch vụ huy động vốn qua năm hệ thống ngân hàng Việt Nam Dịch vụ tín dụng qua năm hệ thống ngân hàng Việt Nam Khối lượng tóan không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng địa bàn TPHCM Bảng 2.4 Dịch vụ ngọai hối địa bàn TPHCM qua năm Bảng 2.5 Tình hình phát hành thẻ Bảng 2.6 Tỷ lệ thu nhập dịch vụ phi tín dụng so với tổng thu nhập số ngân hàng cổ phần TPHCM Bảng 2.7 Số lượng NHTM tính đến 12/2004 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay nhóm ngân hàng TPHCM năm 2004 Bảng 2.9 Vốn tự có số ngân hàng lớn Việt Nam tính đến 31/12/2004 Bảng 2.10 Hệ số an tòan vốn số ngân hàng Bảng 2.11 Biến động thị phần thị trường dịch vụ ngân hàng Bảng 2.12 Hiệu họat động NHTMNN Hình 2.1 Tăng trưởng vốn huy động dư nợ tín dụng tòan hệ thống ngân hàng Việt Nam Hình 2.2 Tình hình phát hành thẻ (nội địa Việt Nam) Hình 2.3 Doanh số tóan thẻ (nội địa) Việt nam TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn WTO Tổ chức thương mại giới ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á GATS Hiệp định thương mại – dịch vụ GDP Tổng thu nhập quốc nội TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước ATM Máy rút tiền tự động VCB Ngân hàng Ngọai Thương Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín EXIMBANK Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam MHB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long EAB Ngân hàng TMCP Đông Á SGCT Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ICB Ngân hàng Công Thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Quá trình tự hóa, toàn cầu hóa kinh tế giới phát triển ngày mạnh mẽ quy mô tốc độ Không nằm xu hướng đó, Việt Nam tích cực tham gia vào trình Dịch vụ ngân hàng ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế thành công tiến trình hội nhập Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực điều hành, số lượng chất lượng sản phẩm ngày đa dạng,… Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, dịch vụ ngân hàng Việt Nam bộc lộ mặt hạn chế, thực chưa đáp ứng yêu cầu giai đọan hội nhập kinh tế quốc tế dịch vụ ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, hoạt động marketing ngân hàng chưa mạnh,… Trong điều kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), dịch vụ ngân hàng dự báo dịch vụ cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước giai đoạn hội nhập, tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010” làm đề tài khóa TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com luận tốt nghiệp cao học kinh tế Hy vọng đề tài góp phần nhỏ giúp quan hữu quan định hướng có sở giải vấn đề hoạt động dịch vụ ngân hàng giai đoạn Mục đích nghiên cứu : - Làm sáng tỏ mặt lý luận cần thiết việc phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam với bối cảnh kinh tế giai đọan hội nhập kinh tế quốc tế - Phản ánh, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam, nhận biết rõ yếu hoạt động phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng – điều kiện phải đáp ứng yêu cầu khắt khe hội nhập kinh tế quốc tế - Trên sở đánh giá thực trạng, tác động hội nhập kinh tế đến hoạt động dịch vụ ngân hàng, luận văn đề xuất giải pháp có tính khả thi để góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010 Đối tượng phạm vi nghiên cứu : - Đối tượng : hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu : toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nội dung nghiên cứu : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt,…nội dung luận văn gồm chương : - Chương : Cở sở lý luận dịch vụ ngân hàng vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực tài ngân hàng Chương vào tìm hiểu khái niệm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng, vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế bối cảnh hội nhập Ngoài ra, chương nêu tác động hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động dịch vụ ngân hàng, điều kiện tiền đề cần có để phát TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 10 triển dịch vụ ngân hàng Cuối cùng, chương nêu kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước điều kiện hội nhập để từ rút học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam - Chương : Thực trạng dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua Chương phân tích đánh giá thực trạng họat động dịch vụ ngân hàng, nêu lên rõ thành tựu, hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam để làm sở cho việc đề xuất giải pháp Chương - Chương : Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010 Chương nêu lên định hướng Nhà nước phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010 Trên cở sở đó, đề xuất giải pháp vi mô vó mô để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 Phương pháp nghiên cứu : Chủ yếu dựa vào phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích so sánh, kế thừa, tổng hợp để đưa kết luận theo mục tiêu đề Ý nghóa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu : - Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận dịch vụ ngân hàng, hội nhập lónh vực ngân hàng tác động, yêu cầu giai đọan hội nhập đến phát triển dịch vụ ngân hàng - Đánh giá thành tựu, hạn chế phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 82 - Thông tin cần thiết thị trường cần cung cấp cho khách hàng kịp thời, nhanh chóng - Mở rộng điều kiện để chủ thể khác kinh tế tham gia thị trường công ty tài chính, bảo hiểm,… chủ thể ngân hàng * Tiếp tục cải thiện hệ thống toán hệ thống thông tin : - Hệ thống toán : Hệ thống toán cần NHNN quan tâm, đầu tư trực tiếp làm đầu mối để hướng dẫn, kết nối NHTM việc tổ chức thực toán, trang bị công nghệ thông tin Cả NHNN NHTM cần : + Lựa chọn công nghệ thông tin để trang bị mới, thay phù hợp với yêu cầu phát triển tương lai, phải tránh tổn thất hao mòn vô hình phát triển rấr nhanh tiến kỹ thuật công nghệ thông tin + Có phối hợp chặt chẽ NHNN NHTM việc lựa chọn trang thiết bị lựa chọn chương trình phần mềm hệ thống, đảm bảo đạt tương thích chương trình ngân hàng lựa chọn ngày cao, trọng nghiệp vụ có phạm vi giao dịch rộng rãi + NHNN cần tiếp tục trì tăng phần vốn tổ chức quốc tế hỗ trợ cho ngành để đầu tư cho việc trang bị công nghệ thông tin để giảm bớt áp lực vốn đầu tư cho ngân hàng, đồng thời tiếp nhận kỹ thuật đại + Có phương án để phòng ngừa rủi ro thông tin liên kết ngân hàng trở nên chặt chẽ, đảm bảo bảo mật liệu ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống thông tin kế toán thông tin quản lý : + NHNN cần nhanh chóng hướng dẫn triển khai áp dụng chuẩn mực kế toán chung vào hệ thống kế toán ngân hàng có chuẩn mực TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 83 ban hành để thông tin kế toán ngân hàng đáp ứng yêu cầu xử lý phản ảnh thông tin, đảm bảo cho thông tin tài ghi nhận đắn, trung thực quán, hỗ trợ tích cực cho hoạt động quản lý NHNN Ngoài ra, NHNN cần sớm ban hành văn hướng dẫn quy định vấn đề kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội theo nguyên tắc phù hợp với thông lệ quốc tế để NHTM có sở xây dựng tốt hệ thống kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội + Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý cung cấp cho ban lãnh đạo NHNN cho TCTD cở sở ứng dụng công nghê thông tin đại Hệ thống cần tổ chức cho diễn biến tài tiền tệ, thông tin ảnh hưởng đến hoạt động tài tiền tệ nước khu vực giới cập nhật nhanh chóng, có phân tích để đưa dự báo kịp thời + Phát huy tốt vai trò, chức Trung tâm thông tin tín dụng việc thu thập cung cấp thông tin cho ngân hàng Các thông tin mà trung tâm thu thập cần phải thông tin quan trọng để xếp hạng tín nhiệm khách hàng, làm sở cho tổ chức tín dụng mở rộng cho vay kinh tế * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHNN : Để thực tốt vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, NHNN cần xây dựng lực lượng cán công chức giỏi, có kinh nghiệm quản lý hoạt động ngân hàng, đặc biệt phải người có hiểu biết tinh thông lý luận tiền tệ, ngân hàng, có lực quản lý nhà nước để hoạch định, điều hành chiến lược, sách tiền tệ hoạt động ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác : TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 84 - Nhà nước cần nhanh chóng hòan thiện quy định pháp lý liên quan đến quyền sở hữu, chuyển nhượng, quy định thủ tục chuyển nhượng bất động sản để thị trường bất động sản họat động sôi động hơn, linh họat hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo phục vụ cho việc giải nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng - Chính phủ cần đạo đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp mà nhà nước không cần nắm giữ sang hình thức tổ chức thích hợp, cải thiện họat động doanh nghiệp nhà nước khác đặc biệt cải thiện tình hình tài chính, cương giải thể doanh nghiệp họat động yếu để đảm bảo hiệu họat động doanh nghiệp này, từ giúp ngân hàng cho vay có hiệu - NHNN cần có phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ngành Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên – Môi trường, Bộ Kế họach đầu tư,… để tạo điều kiện thuận lợi cho họat động ngân hàng, chủ yếu giải sách, thủ tục liên quan đến họat động cấp tín dụng đầu tư, nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn bảng cân đối ngân hàng - Nhà nước cần tích cực việc đẩy mạnh họat động thị trường thị trường bất động sản, thị trường chứng khóan,… để giảm bớt gánh nặng vốn dài hạn cho hệ thống ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý thu hồi khỏan nợ cách nhanh chóng nhờ có thị trường bất động sản họat động mạnh, giải pháp trước tiên cần có hệ thống văn pháp quy điều chỉnh họat động thị trường, đặc biệt văn đề cập quyền liên quan đến bất động sản cần ban hành đồng bộ, có tính khả thi cao TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 85 - Nhà nước cần quan tâm phát triển tổ chức tài phi ngân hàng tổ chức họat động hiệu nhu cầu vốn đầu tư dài hạn cho tổ chức kinh tế đáp ứng, giảm bớt áp lực vốn cho ngân hàng - Cần có biện pháp thích hợp để thay đổi thói quen dự trữ tài sản vàng, ngọai tệ mạnh, thói quen sử dụng vàng, ngọai tệ tóan giao dịch giá trị cao mua nhà, đất,… KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Việt Nam chương dựa định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 - 2010, luận văn đưa giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt nam thời gian tới Giải pháp tập trung chủ yếu vào việc nâng cao lực tài chính, phát triển dịch vụ hoạt động quản trị ngân hàng thương mại Bên cạnh giải pháp mang tính vó mô thực NHNN nhà nước thiếu để giúp cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững giải pháp nhằm phát triển thị trường tiền tệ, cải thiện hệ thống toán thông tin,… TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 86 KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường dịch vụ tài Sự phát triển dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua, với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Nhà nước yêu cầu thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam giai đọan 2006 – 2010 giải pháp có ý nghóa chúng thực cách đồng Với giải pháp trình bày, luận văn hy vọng đóng góp phần nhỏ để dịch vụ ngân hàng Việt Nam phát triển cho theo kịp dịch vụ ngân hàng giới tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành công Do hạn chế thời gian, kinh nghiệm, kiến thức nên đề tài chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp người đọc để đề tài hòan thiện TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Thái Bá Cẩn, Th.S Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài Phạm Văn Năng (Chủ biên) (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học “Tự hóa tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Cục xuất – Bộ văn hóa thông tin Phạm Văn Năng, Trần Hòang Ngân, Sử Đình Thành (2002), Sử dụng công cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2020, Nhà xuất Thống kê Viện Nghiên cứu Tài Chính (2001), Tự hóa dịch vụ tài khuôn khổ WTO : Kinh nghiệm nước, Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nhà xuất Lý luận trị PGS.TS Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân, Trương Quang Thông (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh – Nhìn lại TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 88 chặng đường phát triển, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đọan 2006 – 2010” 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM giai đọan 2001 – 2005” 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006), “Báo cáo sợ phát triển họat động dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM 10 tháng năm 2006” 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đọan 2006 – 2010”, văn số 912/NHNN-CLPT, ngày 19/08/2005 13 Tạp chí ngân hàng (2003 – 2007) 14 Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ (2003 – 2007) 15 Tạp chí Công nghệ ngân hàng (2003 – 2007) 16 Báo cáo thường niên NHNN (2001 – 2005) 17 Các website tham khảo : - Website Bộ thương mại : http://www.mot.gov.vn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 89 - Website Bộ tài : http://www.mof.gov.vn - Website Thời báo kinh tế Việt Nam : http://www.vneconomy.com.vn - Website NHNN Vieät Nam : http://www.sbv.gov.vn - Website WTO : http://www.wto.org - Website số ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 90 PHUÏ LUÏC CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TRONG HIỆP ĐỊNH THƯƠNG MẠI VIỆT - MỸ * Các loại hình dịch vụ tài mà nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ phép kinh doanh Việt Nam : - Nhận tiền gửi khoản tiết kiệm từ công chúng - Cho vay hình thức bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, cho vay bù đắp chi phí giao dịch thương mại khác - Thuê mua tài - Bảo lãnh cam kết toán - Môi giới tiền tệ - Quản lý tài sản quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư tổ chức kinh tế dân cư, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ trông coi, bảo quản, lưu ký ủy thác - Các dịch vụ toán toán tài sản tài bao gồm : chứng khoán, sản phẩm tài phái sinh công cụ toán khác - Cung cấp thông tin tài xử lý liệu tài chính, phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác - Từ trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động nêu trên, tư vấn nghiên cứu đầu tư danh mục đầu tư, tư vấn thụ đắc, chiến lược công ty TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 91 - Buoân bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng sở giao dịch chứng khoán, thị trường OTC hay thị trường khác với sản phẩm sau : Các sản phẩm thị trường tiền tệ bao gồm séc, hối phiếu, chứng tiền gửi; ngoại hối; sản phẩm tài phái sinh, hợp đồng giao dịch Future, Option,…; chứng khoán chuyển nhượng được; công cụ toán tài sản tài khác kể vàng nén - Tham gia vào việc phát hành chứng khoán, kể bảo lãnh phát hành chào bán đại lý cung cấp dịch vụ liên quan đến việc phát hành * Về tư cách pháp lý tổ chức tài Hoa Kỳ hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam : - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ Việt Nam - Ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ - Ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ - Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ - Công ty thuê mua tài liên doanh Việt Nam - Hoa Kỳ Các định chế tài – tín dụng Hoa Kỳ phải tuân thủ quy định sau hoạt động Việt Nam - Đối với chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ phải có vốn pháp định ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD ngân hàng mẹ có văn cam kết chịu trách nhiệm chi nhánh Việt Nam - Đối với ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ hay ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 triệu USD - Đối với công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ hay liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ cần có vốn điều lệ tối thiểu triệu USD * Về lộ trình thực cam kết hiệp định : TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 92 Coù cột mốc lộ trình triển khai thực dịch vụ tài Hoa Kỳ Việt Nam : - Thứ : Trong vòng năm kể từ hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ phép hoạt động liên doanh với đối tác Việt Nam - Thứ hai : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam dành đối xử quốc gia đầu đủ quyền tiếp cận NHNN hoạt động tái chiết khấu, Swap, Forward - Thứ ba : Trong vòng năm đầu kể từ hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ pháp nhân Việt Nam quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu quy định : + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) + Năm thứ : 100% + Năm thứ : 250% + Năm thứ : 400% + Năm thứ : 600% + Năm thứ : 700% + Năm thứ : 900% Sau hạn chế bãi bỏ Thứ tư : Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, định chế tài vốn có đầu tư Hoa Kỳ phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia Thứ năm : Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không đặt máy rút tiền tự động (ATM) điểm văn phòng họ ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 93 Việt Nam phép làm điều Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không lập điểm giao dịch phụ thuộc Thứ sáu : Sau năm kể từ hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam Trong thời gian năm đó, ngân hàng Hoa Kỳ thành lập ngân hàng liên doanh với Việt Nam phần góp vốn Hoa Kỳ không thấp 30% vượt 49% vốn pháp định liên doanh - Thứ bảy : Trong vòng 10 năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, Việt Nam hạn chế quyền chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi đồng Việt Nam từ nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng quan hệ tín dụng theo mức vốn pháp định chi nhánh phù hợp với biểu sau : + Năm thứ : 50% (vốn pháp định chuyển vào) + Năm thứ : 100% + Năm thứ : 250% + Năm thứ : 350% + Năm thứ : 500% + Năm thứ : 650% + Năm thứ : 800% + Năm thứ : 900% + Năm thứ : 1000% + Năm thứ 10 : đối xử quốc gia đầy đủ Sau hạn chế bãi bỏ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 94 PHỤ LỤC CÁC CAM KẾT LIÊN QUAN ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Ngày 7/11/2006 đánh dấu mốc son Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Chính phủ Việt Nam công bố thực cam kết lónh vực ngân hàng Có thể tóm tắt nội dung số cam kết chủ yếu lónh vực ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO sau : (1) Các tổ chức tín dụng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ty tài liên doanh 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài liên doanh 100% vốn nước Kể từ ngày 01/04/2007, ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam (2) Các tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam phép cung ứng hầu hết loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô tả Phụ lục dịch vụ tài ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính; kinh doanh ngoại tệ, công cụ thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ toán, tư vấn thông tin tài chính; (3) Các chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn từ pháp nhân Việc huy động tiền gửi VNĐ từ thể nhân Việt Nam nới lỏng vòng năm theo lộ trình sau : Ngày 01/01/2007 : 650% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2008 : 800% vốn pháp định cấp TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 95 Ngày 01/01/2009 : 900% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2010 : 1000% vốn pháp định cấp Ngày 01/01/2011 : Đối xử quốc gia đầy đủ (4) Chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao dịch trụ sở chi nhánh, giành đối xử quốc gia đối xử tối huệ quốc đầy đủ việc thiết lập vận hành hoạt động máy rút tiền tự động (5) Các tổ chức tín dụng nước phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia kể từ Việt Nam gia nhập WTO (6) Một ngân hàng thương mại nước đồng thời mở ngân hàng chi nhánh hoạt động Việt Nam; Các điều kiện cấp phép ngân hàng 100% vốn nước dựa qui định an toàn giải vấn đề tỷ lệ an toàn vốn, khả toán quản trị doanh nghiệp Ngoài ra, tiêu chí chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước áp dụng chế quản lý chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế chấp nhận chung; (7) Các ngân hàng nước tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt Nam với tỷ lệ góp vốn không vượt 50% vốn điều lệ ngân hàng liên doanh; Tổng mức góp vốn mua cổ phần tổ chức, cá nhân nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng đó, trừ pháp luật Việt Nam có qui định khác chấp thuận quan có thẩm quyền Việt Nam; (8) Để thu hút ngân hàng lớn, có uy tín vào hoạt động thị trường Việt Nam, cam kết đưa yêu cầu tổng tài sản có tổ chức tín dụng nước muốn thành lập diện thương mại TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 96 Việt Nam (cam kết thể chế hoá Nghị định số 22 ban hành ngày 28/02/2006), cụ thể để mở chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản có 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh; mức yêu cầu tổng tài sản có việc thành lập ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng nước 10 tỷ đô la Mỹ; việc xin phép mở công ty tài 100% vốn nước ngoài, công ty tài liên doanh, công ty cho thuê tài 100% vốn nước công ty cho thuê tài liên doanh, tổ chức tín dụng nước phải có tổng tài sản 10 tỷ đô la vào cuối năm trước thời điểm xin phép TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐỌAN 2006 - 2010 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010 55 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động... cung ứng dịch vụ Tuỳ theo điều kiện, ngân hàng phát triển dịch vụ theo hướng chuyên cung cấp dịch vụ bán lẻ, dịch vụ bán buôn, dịch vụ trọn gói,… Bên cạnh đó, dịch vụ phái sinh dịch vụ dịch vụ Option... skknchat@gmail.com 10 triển dịch vụ ngân hàng Cuối cùng, chương nêu kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước điều kiện hội nhập để từ rút học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam - Chương