Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngoài quốc doanh ở nhtm cổ phần á châu hải phòng

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngoài quốc doanh ở nhtm cổ phần á châu hải phòng

Mục lục

Lời mở đầu TrangChơng I: Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối

với kinh tế ngoài quốc doanh……… 1

1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh………1

1.1.Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh………1

1.2.Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.21.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta…32 Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh………5

2.1 Tín dụng ngân hàng………5

Chơng II: Hoạt động tín dụng đối với thành phần kinhtế ngoài quốc doanh tại NHTM Cổ phần á châu HảiPhòng ……….11

1.Khái quát về nHTM cổ phần á châu hải phòng………11

1.1 Giới thiệu chung……… 11

2.3 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ

phần á châu Hải Phòng……….22

Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tíndụng ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu HảiPhòng ……… 27

1 Định hớng hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh của NHTM Cổphần á châu Hải Phòng………27

2 Một số kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vựckinh tế ngoài quốc doanh ở NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng………28

2.1 Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng ……… 28

2.1.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay292.1.3 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro……… 30

2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo và bồi dỡng cán bộ nhân viên……… 30

2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc………31

2.3 Kiến nghị với khách hàng………31Kết luận

lời mở đầu

Việc thực hiện thơng mại Việt Mỹ và những cam kết khi gia nhập tổ chức

thơng mại quốc tế WTO buộc các thành phần kinh tế nớc ta phải chấp nhận cạnhtranh bình đẳng theo luật chơi chung do cộng đồng quốc tế quy định Doanhnghiệp ngoài quốc doanh của ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có vaitrò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời sống xãhội.

Tuy nhiên, ngoài những điều kiện kinh tế xã hội nh thị trờng, thiết bị côngnghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghề…để đảm bảo phát triểnđể đảm bảo phát triểnnhanh, mạnh và có hiệu quả đối với các đơn vị ngoài quốc doanh trong quá trình

hội nhập thì một điều không thể không nhắc đến là điều kiện về vốn Mọi hoạtđộng kinh doanh đều cần vốn tài chính, trong khi các đơn vị này lại rất hạn hẹpvà gặp nhiều khó khăn Trong khi đó, các ngân hàng thơng mại còn e ngại khicho thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vay, nguyên nhân chính là do chất lợngtín dụng đối với thành phần kinh tế này còn cha cao Điều này đã ảnh hởng ítnhiều đến sự phát triển kinh tế.

Bởi vậy, sau khi thực tập tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng và nhậnthức rõ những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đối mặt trong hoạt động tín

dụng, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với thành phần kinh

tế ngoài quốc doanh” đã đợc chọn để nghiên cứu và phát triển thành luận văn

tốt nghiệp.

Do nhận thức còn hạn chế và thời gian học hỏi còn cha nhiều, bài viết khôngthể tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng gópcủa các thầy cô giáo nhằm hoàn thiện hơn về bài viết này.

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , Ban lãnh đạocùng cán bộ nhân viên công tác tại NHTM Cổ phần á châu Hải Phòng đã giúpđỡ và hớng dẫn em hoàn thành luận văn này.

Chơng I

Những vấn đề chung về chất lợng tín dụng đối vớikinh tế ngoài quốc doanh

1.Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh

1.1 Khái niệm về kinh tế ngoài quốc doanh

Kinh tế ngoài quốc doanh là loại hình kinh tế khá phong phú, bao gồm mọiloại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xã , công ty TNHH, công ty Cổphần…để đảm bảo phát triển hoạt động trên tất cả các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủcông nghiệp và dịch vụ Với lĩnh vực tham gia rộng rãi nh vậy, kinh tế ngoàiquốc doanh đã tạo một phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tếđất nớc, thu hút lao động xã hội, tận dụng, khai thác tiềm năng của đất nớc…để đảm bảo phát triểnNhận thức rõ tầm quan trọng của khu vực kinh tế này, năm 1986, tại Đại hộiĐảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta đã khẳng định đờng lối phát triển kinh tếtheo hớng: “kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng,có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN” Sự khẳng định này khiến chokinh tế quốc doanh không còn vị trí độc tôn nh trớc nữa, thay vào đó là chủ sở

hữu t nhân đợc thừa nhận, kinh tế ngoài quốc doanh đợc tồn tại và phát triển bìnhđẳng với kinh tế Nhà nớc.

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các đơn vị kinh doanh có tính chất t hữu(không kể các đơn vị đầu t nớc ngoài) Xét về loại hình doanh nghiệp bao gồm:Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần và các đơn vị theo hìnhthức hợp tác xã (HTX).

Trong những năm gần đây quan điểm phát triển kinh tế nớc ta bằng con đờngcông nghiệp hoá - hiện đại hoá là sự nghiệp của toàn dân đòi hỏi sự khác nhaucủa các thành phần kinh tế Số lợng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tănglên nhanh chóng và tham gia ngày càng tích cực vào thị trờng, làm tăng sự sôiđộng trong nền kinh tế.

1.2 Đặc điểm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nớc ta hiện nay.

Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều tự chủ trong hoạtđộng sản xuất kinh doanh của mình Chính sách kinh tế mở đã tạo cơ hội chokinh tế ngoài quốc doanh phát huy hết khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế.Trong nền kinh tế thị trờng mọi thành phần kinh tế đều có quyền bình đẳng,chính điều này đã tạo nên sức mạnh và những thế mạnh riêng cho thành phầnkinh tế ngoài quốc doanh.

Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nớc ta có những đặc điểm sau: - Chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh và dễ thích ứng:

Ngời quản lý thờng là chủ sở hữu hoặc là ngời có vốn lớn nhất nên họ đợc quyềnđa ra các quyết định Cũng do quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự do hànhđộng, họ có khả năng tự quyết, nên họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanhthuận lợi Vì vậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự thích ứng nhanh vớisự thay đổi của thị trờng Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá trong giai đoạnnày, sẽ đem lại cho doanh nghiệp thành công và khi sản phẩm bị thị trờng từchối thì doanh nghiệp dễ dàng rút lui và lựa chọn mặt hàng kinh doanh kháctrong phạm vi đợc phép sao cho có lợi nhất phù hợp với khả năng của mình Vìvậy đây là một thế mạnh để doanh nghiệp ngoài quốc doanh tham gia thị trờngvới các doanh nghiệp Nhà nớc.

- Cơ cấu quản lý linh hoạt:

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng thích hợp với những cơ cấu tổ chứcđơn giản Số lợng nhân viên ít và các nhân viên này thờng phải đảm nhận côngviệc theo kiểu đa năng Phần lớn các chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vaitrò quản trị (điều hành và chỉ huy nhân viên) vừa phải đảm nhiệm vai trò lãnhđạo (tìm kiếm và quyết định cơ hội đầu t) Mặt khác, vốn của thành phần kinh tế

này là do những chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, do các cổ đông đónggóp hay do liên doanh liên kết…để đảm bảo phát triển bằng tiền hoặc tài sản Vì thế họ có toàn quyềnquyết định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu củathị trờng đối với loại hàng hoá mà họ sẽ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt độngkhá bé nhỏ, song đó lại là một lợi thế cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanhtăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

- Chi phí gián tiếp thấp:

Đặc điểm của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một ngời chủ và số nhânviên làm việc không thờng xuyên, giúp cho chi phí thấp Chi phí gián tiếp thấptạo lợi thế cạnh tranh về giá của các sản phẩm cuối cùng Chủ doanh nghiệp cótinh thần trách nhiệm cao vì lợi ích của họ gắn liền với sự thành bại của doanhnghiệp Cũng chính vì vậy, họ đòi hỏi nhân viên làm việc nghiêm túc và hiệuquả, giảm thiểu sự lãng phí nguồn lực vẫn thờng gặp ở các doanh nghiệp quốcdoanh Do vậy khối luợng vốn để hỗ trợ cho từng doanh nghiệp sẽ không lớn,hiệu quả và sử dụng vốn cao và thời gian thu hồi vốn nhanh.

Tuy nhiên, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng có không ít những hạnchế của nó.

Khả năng tài chính còn nhỏ bé: Trong giai đoạn đầu, phần lớn các doanh

nghiệp ngoài quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài chínhthờng e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh này vì họ cha cóquá trình kinh doanh, cha có uy tín và cha thể tạo lập đợc khả năng trả nợ Dovậy, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phần lớn dựa vào nguồn vốn chính từbạn bè, thu hút vốn qua hình thc mua bán chịu…để đảm bảo phát triểnViệc mở rộng doanh nghiệpluôn bị hạn hẹp về nguồn vốn.

Trình độ công nghệ sản xuất còn ở mức thấp: Trình độ công nghệ là yếu tố

quyết định đến năng suất, chất lọng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trênthị trờng Hiện tại các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có công nghệ hiện đạikhông nhiều, chỉ có một số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu t nớc ngoài đ-ợc trang bị máy móc và dây truyền tiên tiến, còn lại sử dụng các công cụ thủcông , thiếu đồng bộ.

Môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập

trung đã làm cho nền kinh tế nớc ta trì trệ, không tạo động lực thúc đẩy cácthành phần kinh tế nói chung và nền kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng, pháttriển.

1.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nớc ta.

Trong cơ chế mới, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã dợc phục hồi dần,tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên

thị trờng Với tinh thần tự chủ, năng động, sáng tạo, kinh tế ngoài quốc doanh đãsớm thích nghi với những biến đổi thờng xuyên của thị trờng, đóng góp khôngnhỏ cho nền kinh tế và ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu đợc củamình trong nền kinh tế.

Thứ nhất, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động,

tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội Nh chúng ta đã biết, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với quy mô vốn đầu tkhông nhiều có thể dễ dàng thành lập bởi một số cá nhân, gia đình hay một số tổchức, cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tơng ứng nhiều lao động vìđây là nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp hơn nhiềuso với doanh nghiệp có quy mô lớn.

Trong những năm gần đây, cùng với số lao động đợc giải quyết việc làm bằngvốn đầu t của ngân sách Nhà nớc, đã có khá nhiều lao động có thêm việc làm docác đơn vị t nhân bỏ vốn vào kinh doanh Hàng năm có khoảng một triệu laođộng có việc làm đợc tạo ra chủ yếu nhờ khu vực kinh tế này.

Thứ hai, kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh, là động lực

phát triển của nền kinh tế.

Trớc đây hầu hết các lĩnh vực kinh tế, các ngành nghề sản xuất kinh doanhđều do khu vực kinh tế quốc doanh đảm nhận Sự phát triển của kinh tế ngoàiquốc doanh đã tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp Nhà nớc, buộc các doanhnghiệp này phải đổi mới công nghệ, đổi mới phơng thức kinh doanh để tồn tại vàđứng vững trong cơ chế thị trờng Nh vậy, sự phát triển của khu vực kinh tế ngoàiquốc doanh đã góp phần quan trọng hình thành và xác lập vị trí của chủ thể sảnxuất kinh doanh theo yêu cầu của cơ chế thị trờng, đẩy nhanh việc hình thànhnền kinh tế nhiều thành phần, thúc đẩy cải cách doanh nghiệp nhà nớc, cải tổ cơchế quản lý theo hớng thị trờng, mở cửa hợp tác với bên ngoài, nâng cao nănglực cạnh tranh.

Thứ ba, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách Nhà

Sản xuất kinh doanh phát triển là tiền đề tạo ra nguồn thu ngân sách Nhà nớc.Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng nhất là khôngngừng phát triển kinh tế và đời sống xã hội Khu vực kinh tế ngoài quốc doanhtồn tại và phát triển là phần đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc( khoảng30%) thông qua thuế và các khoản khác Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cóvai trò điều hoà thu nhập cũng nh đóng góp vào ngân sách Nhà nớc.

Thứ t, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp cho nền kinh tế một khối

l-ợng hàng hoá lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu.

Bằng việc sản xuất hàng hoá, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã góp phầnto lớn vào việc tạo ra sự phong phú về chủng loại hàng hoá, nâng cao chất lợngsản phẩm, từng bớc cải thiện nâng cao đời sống nhân dân Do đó, cơ hội lựa chọnhàng hoá và dịch vụ của ngời dân tăng lên và các doanh nghiệp phải ra sức cạnhtranh để có thể tiêu thụ sản phẩm của mình nhanh nhất Để thắng lợi trong cạnhtranh, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn tìm cách nâng cao chất lợng sảnphẩm, giảm chi phí để từ đó giảm giá thành.

Thứ năm, kinh tế ngoài quốc doanh là thị trờng để ngân hàng huy động vốn,

góp phần ổn định lu thông tiền tệ.

Trong nền kinh tế thị trờng, kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển đặcbiệt là khu vực kinh tế t nhân và cá thể Kinh tế ngoài quốc doanh đã phát triểnnhanh chóng cả về quy mô lẫn chất lợng Tính đến tháng 12 năm 2002, cả nớccó khoảng 36000 doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các nhà sản xuất đều mở tàikhoản tiền gửi tại hệ thống ngân hàng thơng mại Đây có thể coi là nguồn vốn rẻvà dồi dào cho việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại nếu họ biết tổ chứctốt công tác thanh toán, tạo ra nhiều dịch vụ hơn và thay đổi phong cách làm việcvới khách hàng.

2.Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh

2.1 Tín dụng ngân hàng

2.1.1.Khái niệm.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng- mộttổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với một bên là các chủ thể cònlại của nền kinh tế, song ngân hàng vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay Nhvậy, nói đến tín dụng ngân hàng là đề cập đến cả “đi vay” và “cho vay” Tuynhiên trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng, nên hoạt độngđi vay hay nói cách khác là hoạt động nhận tiền gửi đợc gọi là hoạt động huyđộng vốn do bộ phận Nguồn vốn thực hiện Còn hoạt động cho vay đợc đảmnhận bởi bộ phận Tín dụng Từ đó ngời ta đã đa ra một khái niệm khác về tíndụng ngân hàng là: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn bằng tiền tệ, trongđó ngân hàng là ngời cho vay, còn ngời đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xãhội, trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả vốn lẫn lãi vào một thời điểm xácđịnh trong tơng lai nh hai bên đã thoả thuận”.

2.1.2 Nguyên tắc của tín dụng ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng đợc tiến hành với nguyên tắc sau:

a Ngyên tắc có mực đích: Phục vụ cho một hoạt động sản xuất kinh doanh nhất

định, hoặc đối tợng cụ thể nh để mua sắm nguyên vật liệu thiét bị máy móc…để đảm bảo phát triển.Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay khi xác định rõ mục đích của ngời xin vay.

b Nguyên tắc hoàn trảcả gốc và lãi: Khác với quan hệ mua bán thông thờng

khác, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ khôngtrao đổi giá trị khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hànghoá hay tiền tệ cho ngời kia sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khaithác sử dụng khoản vay trong thời gian cam kết, ngời đi vay phải hoàn trả toànbộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết đã giaoớc với ngời cho vay.

Đây là đặc trng thuộc về vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm

trù tín dụng ngân hàng với tín dụng khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàntín dụng trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả Ngânhàng đúng thời hạn kèm theo phần lãi nh đã thoả thuận.

c Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có một lợng giá trịtài sản đảm

bảo Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa những rủi ro khi ngời vay gặptrắc trở không trả đợc nợ Đối với những doanh nghiệp có uy tín, có khả năng tàichính và sản xuất kinh doanh ổn định luôn trả nợ sòng phẳng thì có thể dùng tínchấp.

2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng.

Có nhiều loại tín dụng khác nhau tuỳ theo phơng thức phân chia, nh phân chiatheo đối tợng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốnvay, theo hình thức bảo đảm…để đảm bảo phát triển

Phân loại theo đối tợng quan hệ tín dụng:

-Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh: là loại tín dụng liên quan đến các chủthể là thành phần kinh tế quốc doanh.

-Tín dụng đối với kinh tế tế ngoài quốc doanh: là loại tín dụng mà chủ thể đivay là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các doanh nghiệp t nhân,công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể, dân c.

Phân loại theo mục đích sử dụng:

-Tín dụng đối với bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán vàxây dựng nhà ở, đất đai…để đảm bảo phát triển

-Tín dụng công nghiệp và thơng mại: Là loại tín dụng ngắn hạn hoặc dài hạn đểbổ sung vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn cho các doanh nghiệp trong lĩmh vựccông nghiệp thơng mại và dịch vụ.

-Tín dụng nông nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải các chi phí sản xuất nhphân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu…để đảm bảo phát triển

Phân loại theo thời hạn:

-Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắpnhững thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắnhạn của cá nhân Đối với NHTM tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao.

-Tín dụng trung hạn: Thời hạn của tín dụng trung hạn thờng là không cố định.Trớc thời hạn mà NHNN đa ra đối với tín dụng trung hạn là 1-3 năm Tuy nhiênđến nay, để đáp ứng nhu cầu cay của doanh nghiệp, các NHTM đã đa thời hạnnày lên 5 năm.

-Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn nó dài hơn đối với dụng trunghạn Loại tín dụng này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựngnhà ở, các phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp, nhà máylớn, cơ sở hạ tầng.

3 Chất lợng tín dụng ngân hàng.

3.1.Chất lợng tín dụng ngân hàng

Có thể nói, chất lợng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều đợc biểu hiện ởmức độ thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho ngờicung cấp Theo cách đó, trong hoạt độngtín dụng ngân hàng, chất lợng tín dụngđợc thể hiện ở sự thoả mãn nh cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự pháttriển kinh tế - xã hội của đát nớc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển củangân hàng.

Với mỗi bên tham gia vào hoạt động tín dụng thì chất lợng tín dụng lại đợchiểu một cách khác nhau.

Đối với NHTM : Chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tíndụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo đợctính cạnh tranh trên thị trơng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

Đối với khách hàng: Do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tcho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theotính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳhạn hợp lý, thủ tục vay đơn giản, thuận lợi nhng vẫn đảm bảo nguyên tác tíndụng.

Đối với nền kinh tế: Chất lợng tín dụng đợc đánh giá qua mức phục vụ sảnxuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác các khả năngtrong nền kinh tế, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tẳng tr-ởng kinh tế.

Hiểu đúng về bản chất của chất lợng tín dụng, phân tích và đánh giá đúngnhững tồn tại về chất lợng sẽ giúp cho ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lýthích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng.

3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng

Để đa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối vớikhu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cần phải quan tâm tới các nhân tố ảnh hởngđến nó, chúng ta sẽ lần lợt xem xét các nhân tố về phía ngân hàng, khách hàngvà các nhân tố khác

3.2.1 Về phía ngân hàng.

Chất lợng cán bộ: Con ngời luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trongmọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt đọng ngân hàng nói riêng Ngânhàng cần phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, am hiểu về thị trờng đầu t vốn.Trong bố trí sử dụng, ngời cán bộ cần phải sàng lọc kỹ, thờng xuyên bồi dỡngnghiệp vụ và kiến thức cần thiết, có đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ ngời cán bộtín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể gây tổn thất rất lớn chongân hàng.

Công tác tổ chức bộ máy hoạt động của ngân hàng: Công tác sắp xếp cánbộ, các phòng ban một cách khoa học, linh hoạt và cụ thể hoá nhằm đảm bảothực hiện các nguyên tắc tín dụng Sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cácphòng ban, các bộ phận thiết lập quan hệ với các cơ quan pháp luật, tài chính đểquản lý có hiệu quả các khoản tín dụng.

Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản chohoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định thành công hay thất bại của ngânhàng Để nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách phù hợpvới đờng lối phát trỉên kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền,của ngân hàng và ngời vay tiền.

Kiểm soát nội bộ: Đây là hoạt động mang tính thờng xuyên và cần thiết đốivới mọi hoạt động của ngân hàng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chấtngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tíndụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lợng tín dụng Thông tin tín dụng: Hoạt động tín dụng muốn đạt đợc hiệu quả, an toàn cầnphải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Muốn nâng caochất lợng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng đợc hệ thống thông tin đầy đủ vàlinh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời về khách hàng, tăngkhả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.

3.2.2 Về phía khách hàng.

Uy tín, đạo đức của ngời vay: Đây là yếu tố rất quan trọng của quy trình thẩmđịnh, tính cách của ngời vay và là chỉ tiêu đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và thựchiện nghĩa vụ cam kết hợp đồng Do đó , ngân hàng cần phân tích số liệu và tìnhhình sản xuất kinh doanh trong suốt quá trình hoạt động của khách hàng đểquyết định đầu t chính xác

Năng lực kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng: Đây chính là tiềnđề cần thiết tạo ra khả năng kinh doanh của khách hàng, là cơ sở để khách hàngthực hiện cam kết hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Trình độ của ngời quản

lý còn bị hạn chế thì doanh nghiệp dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém,ảnh hởng xấu đến chất lợng tín dụng của ngân hàng.

3.2.3 Các nhân tố khác

Môi trờng kinh tế: tính ổn định về kinh tế mà trớc hết là ổn định về tài chínhquốc gia, vấn đề lạm phát là những điều mà những doanh nghiệp rất quan tâm vìnó liên quan trực tiếp kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.

Môi trờng pháp lý: Hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ theo quy định củanhà nớc, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu quy địnhpháp luật không rõ ràng, không đồng bộ và có nhiều kẽ hở rất khó khăn chongân hàng trong mọi hoạt động.

Thảm hoạ thiên nhiên: Các yếu tố do thiên nhiên gây ra lũ lụt, hoả hoạn, độngđất, dịch bệnh…để đảm bảo phát triểncó thể gây ra những thiệt hại không lờng trớc đợc cho cả ngời vàngân hàng.

và dài hạn; chiết khấu thơng phiếu, công trái và các giấy tờ có giá; đầu t vào cáctổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoạitệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế; huy động vốn từ nớc ngoài; và cung cấp cácdịch vụ ngân hàng khác.

Ngay từ những năm đầu hoạt động của mình, NHTM Cổ phần á châu HảiPhòng phấn đấu duy trì là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam với mạng lớikênh phân phối đa dạng và rộng khắp, với danh mục sản phẩm phong phú vớiphơng châm:”luôn hớng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng” thông qua độingũ nhân viên giỏi nghề, năng động, luôn hớng về khách hàng và trên cơ sở tốiđa hoá nguồn lực của mình.

quỹBộ phận dịchvụ khách hàng

Bộ phận tíndụng cá nhân

Bộ phận giao dịch

Bộ phận dịch vụ KH

BP tín dụngBộ phận

Pháp lý CT&Xử lý nợ

Bộ phậnKế toánBộ phậnhành chính

Chi nhánhQuán toan

Phòng giao dịch IIPhòng giao

dịch I

o Nhiệm vụ của từng bộ phận.

Phòng khách hàng cá nhân: Có chức năng hoàn thiện và phát triển các sản

phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân theo định hớng chiến lợc của Ngânhàng á Châu gồm: các sản phẩm huy động vốn, thanh toán, cho vay tiêu dùng vàsản xuất kinh doanh cá nhân, phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, chuyển tiềncá nhân trong và ngoài nớc, các sản phẩm liên kết (bảo hiểm, t vấn…để đảm bảo phát triển).

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Đối tợng phục vụ là các doanh nghiệp Sản

phẩm phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp bao gồm: mở tài khoản và thanhtoán, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực hiện các dịch vụ thanh toánquốc tế, bảo lãnh trong nớc…để đảm bảo phát triểnPhòng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cánhân có nhiệm vụ tơng tự nh nhau là phục vụ khách hàng các sản phẩm và dịchvụ Điểm khác nhau là phân loại khách hàng, hoặc là cá nhân hoặc là công ty.

Bộ phận ngân quỹ: Có chức năng quản lý tập trung việc kinh doanh bằng đồng

Việt Nam, các loại ngoại tệ và vàng, nhằm đảm bảo thanh khoản…để đảm bảo phát triển

Phòng hành chính kế toán:

- Bộ phận kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho kháchhàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, nhận gửi…để đảm bảo phát triểnphát sinh trongngày Kế toán hạch toán các khoản chi phí, thu nhập phát sinh trongquá trình hoạt động và hạch toán các khoản điều chuyển vốn củangân hàng.

- Bộ phận hành chính: Chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ, theo dõinhân sự, thi đua Ngoài ra bộ phận này còn thực hiện các hoạt độngvề: mua sắm, sửa chữa máy móc thiết bị…để đảm bảo phát triển

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần á châu Hải Phòngtrong thời gian qua.

Trong năm 2004 là năm mà các hoạt động của Chi nhánh đều đạt kết quả tốt,các chỉ tiêu đều hoàn thành vợt mức kế hoạch và tăng trởng khá cao so với nămtrớc Kết quả đó khẳng định hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang có nhữngbớc tiến vững chắc Tuy nhiên, khi xem xét tình hình hoạt động kinh doanh củangân hàng ta phải xem xét nó trong một khoảng thời gian nhất định để có thể cóđợc cái nhìn tổng quát về hoạt động của Ngân hàng.

o Hoạt động huy động vốn.

Huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếptheo của quá trình kinh doanh ngân hàng Ngân hàng có rất nhiều biện pháp tíchcực và năng động nh đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đổi mới phong

cách làm việc, thái độ phục vụ nâng cao uy tín đối với khách hàng, nhờ vậynguồn vốn tăng không ngừng cả về bản tệ và ngoại tệ Nguồn vốn này mang tínhổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng vay và đầu t Chúng ta có thể thấy điềunày qua bảng sau:

- Tiền gửi tổ chứckinh tế

- Tiền gửi tiết kiệmdân c

- Phát hành giấy tờ cógiá

162,9 44,1108,5 10,3

233 76,5142,7 13,8

245 79,4154,8 10,8

5,1%3,8%8,5% -21,7%

( Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân)

Năm 2004, Ngân hàng đã huy động đợc tổng số vốn là 245 tỷ đồng tăng 5,1%so với năm 2003 Ta có thể nhận thấy nguồn vốn huy động tại thành phố tăngmạnh, đáp ứng đợc một phần nguồn vốn để cho vay và đầu t cho khách hàng,đồng thời chuyển vốn về Hội sở góp phần điều hoà vốn toàn hệ thống và thamgia thị trờng vốn.

Nguồn vốn tăng trởng là do Ngân hàng đã áp dụng nhều hình thức huy độngvốn, mức lãi suất phù hợp, thái độ phục vụ tận tình và chu đáo; những điều đó đãlấy đợc cảm tình của khách hàng Nhờ vậy, vốn huy động đợc ngày càng tăng.

o Hoạt động sử dụng vốn.

Thực hiện kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay những khách hàng có sứccạnh tranh lớn, tăng cờng kiểm tra giám sát khách hàng, chủ động thâm nhậpvào thị trờng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cán bộ công nhân viên Năm2004 tổng d nợ đạt 418,1 tỷ đồng.

Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn của NHTM Cổ phần á châu chi nhánh HP

Đơn vị: Tỷ đồng