NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN THÔNG QUA HÌNH THỨC CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƯƠNG, THÁI NGUYÊN

1. Tên tác giả: Dương Trí Dũng 2. Tên luận văn: “Nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn thông qua hình thức cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên” 3. Ngành: Kinh tế nông nghiệp, Mã số: 8.62.01.15 4. Người hướng dẫn khoa học: TS. Kiều Thị Thu Hương 5. Cơ sở đào tạo: Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Mục đích: Để đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp, vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong những năm qua đã phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào sự phát triển của kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Với vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), trong gần ba mươi năm hình thành và phát triển của mình, đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện, theo hướng ngày càng hiện đại và hữu ích. Agribank đã đề ra chiến lược kinh doanh thích ứng cho từng thời kỳ nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh đi đối với phát triển tín dụng, tăng khả năng tiếp cận và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt là đầu tư vốn trực tiếp đến tay theo hình thức cho vay qua tổ nông nghiệp. Tính đến cuối năm 2021, Agribank đã đầu tư cho vay vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn chiếm gần 40% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực này của toàn ngành. Dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn đạt 873.703 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ của Agribank. Trong đó, riêng hình thức cho vay qua tổ vay vốn, thông qua 67.621 tổ vay vốn Agribank đã giải ngân 184.442 tỷ đồng cho hơn 1,33 triệu khách hàng, qua đó thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa một cách mạnh mẽ (Agribank Việt Nam, 2021). Xuất phát từ nhu cầu thực tế và tầm quan trọng của việc cấp tín dụng nông nghiệp nông thôn, cùng với những kiến thức đã được nghiên cứu học tập, kết hợp với những kinh nghiệm hiểu biết qua môi trường công tác thực tế, tác giả chọn đề tài: “Nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn thông qua hình thức cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu của luận văn. Phương pháp thu thập thông tin: Cơ sở lý thuyết và các bài viết được chọn lọc trên các tạp chí marketing, tạp chí ngân hàng là nguồn thông tin thứ cấp quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra chọn mẫu có sử dụng bảng hỏi và phỏng vấn chuyên gia. Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả và phương pháp chuyên gia chuyên khảo. Kết quả nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay qua tổ và mở rộng tăng trưởng tín dụng qua tổ tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên. Từ năm 2018 đến năm 2020 tổng số theo hình thức thông qua tổ vay vốn có xu hướng tăng. Cụ thể: năm 2018 có 5.150 khách hàng vay vốn theo hình thức vay qua tổ, đến năm 2019 đã có 5.632 khách hàng (tăng 9,4% so với năm 2018) và năm 2020 số hộ vay vốn đã tăng lên 6.391 (tăng 13,5% so với năm 2019). Tình hình dư nợ của Chi nhánh qua ba năm 2018 2020, theo đó dư nợ cho vay theo hình thức thông qua tổ vay vốn chiếm rất lớn. Năm 2018 dư nợ Theo hình thức thông qua tổ vay vốn 472.500 triệu đồng. Năm 2019 dư nợ theo hình thức thông qua tổ vay vốn 605.786 triệu đồng, , tăng so với 2018 là 147.585 triệu đồng. Năm 2020 dư nợ theo hình thức thông qua tổ vay vốn 921.023 triệu đồng, tăng so với 2019 là 216.163 triệu đồng. Quá trình điều tra khách hàng đã đưa ra được 6 nhân tố quyết định đến 78,753% chất lượng tín dụng cho vay qua tổ tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên gồm Nhân tố chính sách và năng lực quản lý tín dụng, Nhân tố Năng lực kiểm soát tài sản đảm bảo, Nhân tố Môi trường pháp lý và kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Nhân tố năng lực và thông tin khách hàng, Nhân tố Năng lực cán bộ, Nhân tố môi trường kinh tế và rủi ro khí hậu. Giải pháp để mở rộng tăng trưởng tín dụng đối với qua tổ tại Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên bao gồm: hoàn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tang cường công tác kiểm tra giám sát, hoàn thiện công tác đảm bảo cho vay. Các giải pháp của Đề tài đưa ra là những ý tưởng mới, phù hợp với điều kiện thực tế tại địa phương, mang lại hiệu quả lâu dài, bền vững đối với hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM DƯƠNG TRÍ DŨNG NGHIÊN CỨU GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN THƠNG QUA HÌNH THỨC CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ LƯƠNG, THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 62 01 15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Kiều Thị Thu Hương THÁI NGUYÊN, NĂM 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực kết nghiên cứu thân Các số liệu, nội dung trình bày hồn tồn hợp lệ, giúp đỡ cho việc thực luận văn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2022 Tác giả luận văn Dương Trí Dũng ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến tập thể cá nhân tận tình giúp đỡ, bảo, hướng dẫn tơi q trình nghiên cứu, thực luận văn với đề tài: “Nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua hình thức cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên”, Cho phép bày biết ơn chân thành đến Ban Giám hiệu Nhà trường, khoa, phòng, thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Nông lâm - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Cảm ơn giúp đỡ tận tình TS Kiều Thị Thu Hương người trực tiếp hướng dẫn, truyền thụ, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Cảm ơn giúp đỡ cộng tác quan chuyên môn địa bàn huyện, lãnh đạo, cán xã, thị trấn địa bàn huyện Phú Lương giúp đỡ q trình thu thập thơng tin, số liệu, dành thời gian tham gia ý kiến phiếu điều tra giúp tơi có liệu để hồn thiện luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu đó! Thái Nguyên, tháng năm 2022 Tác giả luận văn Dương Trí Dũng iii MỤC LỤC 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2 Ý nghĩa thực tiễn 4.3 Những đóng góp đề tài .4 Chương 1.2.1 Tình hình vay tín dụng số nước giới 20 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 2.1.3 Đánh giá chung điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội .46 2.3 Phương pháp nghiên cứu 48 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 48 2.3.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 50 2.3.3 Phương pháp phân tích thơng tin 50 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu đề tài 52 2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh tình hình hộ vay vốn nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua tổ 52 2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh khả tăng cường quy mơ tín dụng thơng qua tổ .52 2.4.3 Hệ số thu nợ hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.6 Tỷ lệ nợ vốn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 54 3.2.2.1 Số lượng khách hàng vay vốn theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 58 3.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo hình thức thông qua tổ vay vốn Chi nhánh .59 3.2.2.3 Tình hình dư nợ bình quân theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 62 3.3.1 Thơng tin chung đối tượng điều tra 69 3.3.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 70 iv Bảng 3.11 Kết kiểm định KMO and Bartlett's Test .72 Bảng 3.12 Phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng cho vay theo hình thức cho vay qua tổ .74 Kết luận .99 Kiến nghị 99 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn CT-UBND Chỉ thị - Uỷ ban nhân dân CTV Cộng tác viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NQ/TW Nghị quyết/ trung ương PTNT Phát triển nông thôn QĐ/BNN Quyết định/Bộ nông nghiệp QĐ/UBND Quyết định/Uỷ ban nhân dân QĐ-TTg Quyết định - Thủ tướng phủ QĐ-TTg Quyết định - Thủ tướng phủ QH Quốc hội QTD Quỹ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ UBND Uỷ ban nhân dân vi DANH MỤC CÁC BẢNG 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2 Ý nghĩa thực tiễn 4.3 Những đóng góp đề tài .4 Chương 1.2.1 Tình hình vay tín dụng số nước giới 20 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 2.1.3 Đánh giá chung điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội .46 2.3 Phương pháp nghiên cứu 48 2.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 48 2.3.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 50 2.3.3 Phương pháp phân tích thơng tin 50 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu đề tài 52 2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh tình hình hộ vay vốn nơng nghiệp, nơng thôn thông qua tổ 52 2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh khả tăng cường quy mơ tín dụng thông qua tổ .52 2.4.3 Hệ số thu nợ hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.6 Tỷ lệ nợ vốn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 54 3.2.2.1 Số lượng khách hàng vay vốn theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 58 3.2.2.1 Số lượng khách hàng vay vốn theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 58 3.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo hình thức thơng qua tổ vay vốn Chi nhánh .59 3.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo hình thức thông qua tổ vay vốn Chi nhánh .59 3.2.2.3 Tình hình dư nợ bình quân theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 62 vii 3.2.2.3 Tình hình dư nợ bình qn theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 62 3.3.1 Thông tin chung đối tượng điều tra 69 3.3.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 70 Bảng 3.11 Kết kiểm định KMO and Bartlett's Test .72 Bảng 3.12 Phân tích nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng cho vay theo hình thức cho vay qua tổ .74 Kết luận .99 Kiến nghị 99 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Dương Trí Dũng Tên luận văn: “Nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua hình thức cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên” Ngành: Kinh tế nông nghiệp, Mã số: 8.62.01.15 Người hướng dẫn khoa học: TS Kiều Thị Thu Hương Cơ sở đào tạo: Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Mục đích: Để đáp ứng nhu cầu vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh nông nghiệp, vốn tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) năm qua phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Với vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), gần ba mươi năm hình thành phát triển mình, khơng ngừng đổi mới, hồn thiện, theo hướng ngày đại hữu ích Agribank đề chiến lược kinh doanh thích ứng cho thời kỳ nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh phát triển tín dụng, tăng khả tiếp cận đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt đầu tư vốn trực tiếp đến tay theo hình thức cho vay qua tổ nơng nghiệp Tính đến cuối năm 2021, Agribank đầu tư cho vay vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn chiếm gần 40% tổng dư nợ cho vay lĩnh vực toàn ngành Dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn đạt 873.703 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ Agribank Trong đó, riêng hình thức cho vay qua tổ vay vốn, thơng qua 67.621 tổ vay vốn Agribank giải ngân 184.442 tỷ đồng cho 1,33 triệu khách hàng, qua thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa cách mạnh mẽ (Agribank Việt Nam, 2021) Xuất phát từ nhu cầu thực tế tầm quan trọng việc cấp tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, với kiến thức nghiên cứu học tập, kết hợp với kinh nghiệm hiểu biết qua môi trường công tác thực tế, tác giả chọn đề tài: “Nghiên cứu giải pháp phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua ix hình thức cho vay qua tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu luận văn Phương pháp thu thập thông tin: Cơ sở lý thuyết viết chọn lọc tạp chí marketing, tạp chí ngân hàng nguồn thơng tin thứ cấp quan trọng phục vụ cho việc nghiên cứu Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua điều tra chọn mẫu có sử dụng bảng hỏi vấn chuyên gia Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả phương pháp chuyên gia chuyên khảo Kết nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay qua tổ mở rộng tăng trưởng tín dụng qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên Từ năm 2018 đến năm 2020 tổng số theo hình thức thơng qua tổ vay vốn có xu hướng tăng Cụ thể: năm 2018 có 5.150 khách hàng vay vốn theo hình thức vay qua tổ, đến năm 2019 có 5.632 khách hàng (tăng 9,4% so với năm 2018) năm 2020 số hộ vay vốn tăng lên 6.391 (tăng 13,5% so với năm 2019) Tình hình dư nợ Chi nhánh qua ba năm 2018 - 2020, theo dư nợ cho vay theo hình thức thơng qua tổ vay vốn chiếm lớn Năm 2018 dư nợ Theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 472.500 triệu đồng Năm 2019 dư nợ theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 605.786 triệu đồng, , tăng so với 2018 147.585 triệu đồng Năm 2020 dư nợ theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 921.023 triệu đồng, tăng so với 2019 216.163 triệu đồng Quá trình điều tra khách hàng đưa nhân tố định đến 78,753% chất lượng tín dụng cho vay qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên gồm Nhân tố sách lực quản lý tín dụng, Nhân tố Năng lực kiểm soát tài sản đảm bảo, Nhân tố Mơi trường pháp lý kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Nhân tố lực thông tin khách hàng, Nhân tố Năng lực cán bộ, Nhân tố môi trường kinh tế rủi ro khí hậu Giải pháp để mở rộng tăng trưởng tín dụng qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên bao gồm: hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tang cường công tác kiểm tra giám sát, hồn thiện cơng tác đảm bảo cho vay Các giải pháp Đề tài đưa ý tưởng 91 Về lực kinh doanh Cho vay qua tổ: Đây yếu tố thể sức cạnh tranh cho vay qua tổ thị trường thông qua việc chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ Năng lực cạnh tranh tốt biểu lực tài vững uy tín cao Đối với cho vay qua tổ lực khả nhận thức chủtrương, sách Nhà nước phát triển nơng nghiệp nông thôn, kỹ thuật sản xuất khả sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư phát triển sản xuất Đối với khả cạnh tranh sản phẩm thị trường: thể hàng hóa có chất lượng cao, giá hợp lý, tiêu thụ tốt Đối với hộ nơng dân lực cạnh tranh thể qua việc cung cấp cho thị trường sản phẩm nông sản bảo đảm chất lượng Đối với hộ kinh doanh hàng hóa, dịch vụ khác lực cạnh tranh khả nắm bắt nguồn thông tin giá cả, thị trường đầu vào, tiêu thụ, cạnh tranh tương lai sản phẩm sản xuất xu phát triển thị trường tương lai để có sách phù hợp Thứ tư, thường xuyên tiếp cận cho vay qua tổ nhằm nắm bắt thông tin Tổ từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu cho vay qua tổ chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ từ lần vay trước Có thể tiến hành vấn trực tiếp với cho vay qua tổ, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay qua tổ thông qua thông tin chéo (đối tác cho vay qua tổ), quan quản lý (Bộ, quan thuế…), công an phường, xã, đồn thể… thơng tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng c Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay Để đảm bảo hai nguyên tắc hoạt động tín dụng sử dụng vốn mục đích hồn trả nợ vay thời hạn cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trình sử dụng vốn cho vay qua tổ phải tiến 92 hành thường xuyên, kịp thời có chất lượng Làm tốt cơng tác giúp cho chi nhánh sớm phát hiện, ngănngừa chấn chỉnh, khắc phục kịp thời rủi ro hoạt động sử dụng vốn cho vay qua tổ Vì vậy, cơng tác cịn giúp cho việc phát ngăn ngừa rủi ro đạo đức, cán tín dụng gây thực nhiệm vụ Do đặc thù cho vay cho vay qua tổ với số lượng khách hàng lớn phân bố địa bàn rộng số lượng cán tín dụng lại hạn chế nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vốn vay phải thực nghiêm túc Mà theo quy định Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam khoản vay phải kiểm tra năm lầnmà khơng có quy định chặt chẽ khoản vay quy trình giám sát khoản vay cụ thể thực tế chi nhánh chưa thực tốt cơng tác việc cán tín dụng công việc tải, thiếu ý thức trách nhiệm kém, nên chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay làm cho tỉ lệ nợ hạn tăng cao Như vậy, để làm tốt công tác đòi hỏi Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyênphải thực biện pháp sau: Kiểm tra thường xuyên, liên tục tình hình sử dụng vốn, tình hình tài tình hình thực dự án trước, sau giải ngân nhằm phát kịp thời việc sử dụng vốn khơng mục đích, hiệu Bên cạnh việc tổ chức kiểm tra thường xun phải có kiểm tra đột xuất tới hộ sử dụng vốn để tránh tình trạng họ có chuẩn bị trước nhằm che giấu việc sử dụng vốn vay sai mục đích Kiểm tra, đối chiếu trực định kỳ dư nợ, lãi vay Trong ý đến kiểm tra chéo theo địa bàn, kiểm tra chéo cán cho vay Trên sở đó, có biện pháp xử lý phù hợp, vay qua tổ tiếp tục sử dụng vốn quy định, đồng thời có biện pháp chấn chỉnh, xử lý cán tín dụng kịp thời 93 Hoàn thiện hệ thống IPCAS, khắc phục lỗi sai sót đào tạo, nâng cao trình độ thành thạo nhân viên sử dụng để kịp thời nắm bắt thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng với chi nhánh d Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết phải thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa hạn chế rủi ro nhiều cán tín dụng đặt vai trị bảo đảm không đúng, coi bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng coi trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm tín dụng biện pháp phòng vệ gặp cố việc thực hợp đồng tín dụng sở để định cho vay Để cho đảm bảo tiền vay phát huy đúngnghĩa ngân hàng phải tường xun đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo; xem xét thực trạng tài sản đảm bảo từ chấp đến đánh giá lại, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm; đào tạo cán chuyên trách thực nhiệm vụ định giá, định giá lại tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch phát mại tài sản đảm bảo; phối hợp tốt với ngành việc giải vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo e Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln yếu tố quan trọng ngành kinh doanh Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có đủ trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hoàn thành nhiệm vụ đạt kết cao kinh doanh Trong năm qua, chất lượng nhân tăng lên số cán tín dụng thiếu kiến thức sản xuất nơng nghiệp, không am 94 hiểu đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến cho vay cho vay qua tổ dẫn đến thẩm định thiếu xác, đề xuất phê duyệt khoản vay khơng khách quan Để nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay cho vay qua tổ với đặc trưng số lượng khách hàng tương đối lớn phân bố địa bàn rộng, trình độ sản xuất thấp hiểu biết dịch vụ ngân hàng chưa nhiều…, chất lượng cán tín dụng phải trọng, chi nhánh cần tiếp tục thực giải pháp sau: + Cơng tác xếp cán tín dụng Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng: Bố trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với cho vay qua tổ theo hướng chun mơn hóa Lựa chọn, bố trí đủ số lượng tối thiểu 50% cán làm công tác tín dụng, thẩm định; tăng cường đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Phân cơng cán phụ trách địa bàn cụ thể vào lực cán tín dụng để đáp ứng nhanh, kịp thời, hiệu nhu cầu sử dụng vốn tổ nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt + Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà cho vay qua tổ vay vốn để thực thẩm định dự án cho có hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, sát hạch chun mơn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với cho vay qua tổ cho CBTD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua 95 kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q, năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch công tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, kiểm tốn, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách toàn diện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng khơng cơng tác thẩm định khách hàng mà cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng, địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay 96 Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng, khơng phải có khả + Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay cho vay qua tổ đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, Ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viên có thành tích tốt hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay cho vay qua tổ nói riêng: Với cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tun dương để khuyếnkhích 97 Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán khơng đủ tiêu chuẩn chun mơn hố đạo đức tác phong yếu Để công tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí giám sát, kiểm tra chất lượng g Thực tốt sách tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần Củng cố, trì có hiệu mối quan hệ với cấp ủy Đảng, quyền địa phương từ tỉnh đến xã, phường khu dân cư; tích cực thực phương châm xã hội hóa hoạt động Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Phối kết hợp với cấp ủy Đảng, quyền địa phương xã, huyện tổ chức hội nghị đến cán chủ chốt xã, phường khu dân cư để phổ biến, triển khai hoạt động Ngân hàng triển khai Nghị định 41/NĐ-CP phủ số sách tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn, quảng bá sản phẩm dịch vụ công tác Ngân hàng đến 100% xã; Phổ biến, tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, nhà nước ngành Ngân hàng sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, xã hội nói chung Chính sách phát triển Nơng nghiệp - Nơng thơn nói riêng; giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ thương hiệu, hình ảnh chi nhánh Thường xuyên bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương để có gói tín dụng phù hợp cho cho vay qua tổ Tăng cường phối kết hợp với quyền địa phương, cụ thể phối hợp với phòng khuyến nông địa phương việc tư vấn, giúp đỡ cho vay qua tổ lựa chọn trồng, vật nuôi phù hợp, kĩ thuật nuôi trồng, chăm sóc biện pháp khắc phục, xử lí có thiên tai, dịch bệnh xảy Đặc biệt 98 trọng hỗ trợ vốn tới cho vay qua tổ phát triển chăn nuôi, tận dụng lợi đất đai chuồng trại rộng lớn, nguồn thức ăn dồi để đẩy mạnh sản xuất, tạo nên cấu cho vay hợp lí ngành nghề kinh tế địa bàn Thực tốt việc cho vay cá nhân - hộ gia đình thơng qua tổ vay vốn Duy trì tốt mối quan hệ với Ban đạo vay vốn xã Thực tốt sách phục vụ chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hút cho vay qua tổ vay vốn có hiệu Quan tâm giữ cho vay qua tổ khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với chi nhánh, thực tốt sách ưu đãi loại dịch vụ mà cho vay qua tổ có quan hệ giao dịch với Ngân hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, kinh doanh có hiệu sở giao tiêu cho cán tín dụng theo ngun tắc an tồn vốn có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn cho vay qua tổ phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Việc chủ động tìm kiếm khách hàng điều kiện ngành Ngân hàng có nhiều cạnh tranh biện pháp quan trọng để chi nhánh tìm kiếm cho vay qua tổ có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi… Thường xuyên đánh giá phân loại, lựa chọn cho vay qua tổ khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tương xứng với khả tài chính, khả quản lý tài cho vay qua tổ Cần lập hồ sơ theo dõi thường xuyên để đưa dự báo cần thiết đặc biệt cần triển khai gấp thị trường khách hàng Lưu trữ thông tin cho vay qua tổ bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh thời gian tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng sau 99 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thực trạng hoạt động cho vay qua tổ mở rộng tăng trưởng tín dụng qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên Từ năm 2018 đến năm 2020 tổng số theo hình thức thơng qua tổ vay vốn có xu hướng tăng Cụ thể: năm 2018 có 5.150 khách hàng vay vốn theo hình thức vay qua tổ, đến năm 2019 có 5.632 khách hàng (tăng 9,4% so với năm 2018) năm 2020 số hộ vay vốn tăng lên 6.391 (tăng 13,5% so với năm 2019) Tình hình dư nợ Chi nhánh qua ba năm 2018 - 2020, theo dư nợ cho vay theo hình thức thơng qua tổ vay vốn chiếm lớn Năm 2018 dư nợ Theo hình thức thông qua tổ vay vốn 472.500 triệu đồng Năm 2019 dư nợ theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 605.786 triệu đồng, , tăng so với 2018 147.585 triệu đồng Năm 2020 dư nợ theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 921.023 triệu đồng, tăng so với 2019 216.163 triệu đồng Quá trình điều tra khách hàng đưa nhân tố định đến 78,753% chất lượng tín dụng cho vay qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên gồm Nhân tố sách lực quản lý tín dụng, Nhân tố Năng lực kiểm soát tài sản đảm bảo, Nhân tố Môi trường pháp lý kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, Nhân tố lực thơng tin khách hàng, Nhân tố Năng lực cán bộ, Nhân tố mơi trường kinh tế rủi ro khí hậu Giải pháp để mở rộng tăng trưởng tín dụng qua tổ Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Ngun bao gồm: hồn thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tang cường cơng tác kiểm tra giám sát, hồn thiện cơng tác đảm bảo cho vay Các giải pháp Đề tài đưa ý tưởng mới, phù hợp với điều kiện thực tế địa phương, mang lại hiệu lâu dài, bền vững hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Phú Lương Thái Nguyên Kiến nghị Kiến nghị với quyền huyện Phú Lương Phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh, đơn vị trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hoạt động kinh doanh nói 100 chung hoạt động cho vay đối theo Tổ nói riêng Từng bước đơn giản hóa, giảm thời gian thực thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho qua tổ vay vốn ngân hàng Kiến nghị với Agribank Từng bước đơn giản hóa, giảm thời gian thực thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho qua tổ vay vốn ngân hàng Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo cho cán tín dụng, trọng cơng tác đào tạo sách pháp luật, kỹ lập, thẩm định phân tích dự án, kỹ giao tiếp, khả xử lý tình phát sinh trình thực nhiệm vụ Tiếp tục nghiên cứu hiệu sử dụng vốn người vay hiệu kinh tế mang lại cho Agribank, đặc biệt nghiên cứu sâu rào cản cấp tín dụng qua tổ để có đánh giá giá khách quan tổng thể rào cản tín dụng qua tổ chi nhánh 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Anh, 2015 Chính tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Báo nhân dân điện tử Trần Thị Ngọc Anh, 2012 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng qua tổ nông nghiệp Agribank huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ Kinh tế nông nghiệp, Trường Đại học kinh tế & QTKD Thái Nguyên, 2012 Nguyễn Thị Cành (2018), Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Chính phủ, 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP Về sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Phan Thị Cúc (2019), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2020), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2019), Giáo trình Hạn chế học, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phạm Quang Lê (2018), Giáo trình khoa học hạn chế, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Thanh, 2015, chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 11 Huỳnh Công Nguyên, 2013 Mở rộng cho vay Agribank chi nhánh Gia Lai Luận văn thạc sĩ Tài chính-Ngân hàng Đại học Đà Nẵng, 2013 12 PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa, ThS Phạm Minh Hùng, 2015 Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn – Thực trạng số khuyến nghị Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 154/2015 13 ThS Nguyễn Thành Nam, 2016 Đánh giá sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Tạp chí Ngân hàng số 14/2016 102 14 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Phú Lương - tỉnh Thái Nguyên (2020, 2018, 2019), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 16 Ngân hàng Nhà nước (2018), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Nam Vương Trọng Nghĩa (2018), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2019), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 19 Nguyễn Thị Hải Yến, 2016 Tín dụng ngân hàng đối tỉnh Đắc Lắc Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Kinh tế Huế, 2016 20 Henry Fayol (2020), General and Industrial Management, Ravenio Books, England PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Thông tin khách hàng vay vốn: Họ tên khách hàng:…………………………………………………… Địa chỉ: Thơn (xóm)……………………., Xã (phường):………………… Huyện:………………………………Tỉnh:……………………………… Tuổi khách hàng:………………………………………………………… Giới tính: Nam Nữ: Trình độ văn hóa: Cấp I Trung cấp Cấp II Cấp III Cao đẳng Đại học Thời điểm vay vốn: …………………………………………………… Thuộc tổ vay vốn: Quý khách vay vốn thời hạn nào: Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Mục đích sử dụng vốn vay: Nông Nghiệp Lâm Nghiệp, thủy sản Dịch vụ-TM Q khách có nhận xét thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Phú Lương so với thái độ nhân viên Ngân hàng khác? Tốt Trung bình Kém Phí dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Phú Lương so với Ngân hàng khác? Cao Bằng Thấp 10 Khi vay vốn, thủ tục vay vốn: Đơn giản Phức tạp Ý kiến khác 11 Phong cách, thái độ cán trình kiểm sốt khoản vay thu lãi vay: Tốt Trung bình Kém 12 Việc sử dụng vốn vay đem lại hiệu nào? Cao Trung bình Thấp 13 Khi sử dụng vốn vay, quý khách có gặp phải rủi ro gì? 14 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro đó? 15 Khả trả nợ quý khách: Trả kỳ hạn Trả chậm Khơng có khả trả nợ 16 Nguyên nhân chậm trả nợ Ngân hàng: Khó khăn tài kinh doanh Khó khăn thu nhập Chưa có việc làm 17 Hình thức vay vốn Đảm bảo Không đảm bảo 18 Số lần vay vốn Lần lần Lần 19 Sự hỗ trợ tổ vay vốn tham gia vay vốn theo tổ 20.Các ý kiến khác Xin chân thành cảm ơn! ... nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.6 Tỷ lệ nợ vốn hộ vay. .. vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 54 3.2.2.1 Số lượng khách hàng vay vốn theo hình thức thơng qua tổ vay vốn 58 3.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo hình thức thơng qua tổ vay vốn Chi nhánh. .. nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu hộ vay vốn nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ 53 2.4.6 Tỷ lệ nợ vốn hộ vay