BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA Thực trạng thẩm định khách hàng phương thức tài trợ tín dụng chứng từbằng L/C

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG …… BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA Thực trạng thẩm định khách hàng phương thức tài trợ tín dụng chứng từbằng L/C nhập Chi nhánh Láng Hạ NHTM CP Đông Nam Á – (SeABank) Chi nhánh Láng Hạ Tên sinh viên: Hoàng Nam Anh Lớp: Anh – Tài quốc tế - K53 MSV: 1413310004 Giảng viên hướng dẫn: Ths Đinh Thị Hà Thu Hà Nội – 8/2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngoại thương – thương mại quốc tế đóng vai trị quan trọng có tính định đến trình phát triển kinh tế, xã hội, đặc biệt trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Trong trình giao thương, doanh nghiệp muốn tận dụng lợi đối tác để gia tăng lợi ích mặt kinh tế Hiểu điều đó, việc cạnh tranh trình giao dịch thương mại quốc tế điều tất yếu việc dẫn tới rủi ro, gian lận, tranh chấp tránh khỏi Ngày Việt Nam, lĩnh vực tài – ngân hàng nói chung ngành ngân hàng nói riêng ngày chuyển để hội nhập thích nghi với tiến giới Các sản phẩm ngành ngân hàng ngày đa dạng hóa, tiếp cận tới nhu cầu người dân Nắm xu hội nhập kinh tế, đẩy mạnh giao dịch thương mại quốc tế, sản phẩm ngành ngân hàng phát triển vượt bậc mảng tài trợ thương mại toán quốc tế Dường như, sản phẩm dần trở thành hội kiếm lời bỏ qua ngân hàng thương mại VN Tuy nhiều rủi ro, gian lận nên ngân hàng ngày phải thắt chặt quy trình, quy chế cuart việc thẩm định khách hàng tài trợ để cho tối thiểu hóa rủi ro Trong thời gian học tập nghiên cứu môn Tài trợ thương mại quốc tế giảng đường, em nhận thấy tài trợ thương mại đặc biệt phương thức L/C nhập phương thức phổ biến quan trọng thị trường ngân hàng Việt Nam Vì vậy, em mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: “Thực trạng thẩm định khách hàng phương thức tài trợ tín dụng chứng từbằng L/C nhập Chi nhánh Láng Hạ NHTM CP Đông Nam Á – (SeABank) Chi nhánh Láng Hạ” trình thực tập Mục đích báo cáo • Mơ tả cơng việc thực tập thời gian qua ngân hàng • Đánh giá quy trình thẩm định khách hàng có nhu cầu tài trợ thương mại SeABank • Phân tích thành quả, hạn chế đề nghị số giải pháp để nâng cao hiệu thẩm định tài trợ thương mại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – (SeABank) Chi nhánh Láng Hạ Phương pháp báo cáo: Vận dụng kinh nghiệm thực tế làm việc kết hợp với quy trình, quy chế ngân hàng pháp luật nhà nước Kết cấu, nội dung báo cáo: Lời mở đầu Chương 1.Giới thiệu NHTM CP Đông Nam Á – SeABank chi nhánh Láng Hạ Chương 2.Mô tả công việc thực tập Chương Thực trạng thẩm định khách hàng phương thức tài trợ L/C nhập Chi nhánh Láng Hạ NHTM CP Đông Nam Á – SeABank Chương Một số đề xuất nhằm tăng cường hiệu thẩm định khách hàng theo phương thức L/C nhập Chi nhánh Láng Hạ NHTM CP Đông Nam Á – SeABank Kết luận Cho dù cố gắng cịn hạn chế thời gian thực tập hiểu biết, nên báo cáo không tránh khỏi sai sót, em mong thầy góp ý cho em Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị trung tâm toán chi nhánh Láng Hạ SeABank tận tình bảo em thời gian qua em xin chân thành cảm ơn Ths Đinh Thị Hà Thu hướng dẫn em hoàn thành nghiên cứu Tác giả Hoàng Anh Nam CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – SEABANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ 1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Giới thiệu Ngân hàng SeABank 1.1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) có trụ sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank biết đến nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu tốc độ tăng trưởng ổn định Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 23 năm phát triển để đạt thành tựu hôm với vốn điều lệ 5.446 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 103 nghìn tỷ đồng mạng lưới hoạt động khắp miền đất nước với 160 chi nhánh điểm giao dịch Bằng nội lực mình, với hợp tác chiến lược liên minh cổ đơng ngồi nước, SeABank vươn lên khẳng định vị giá trị thực chất hiệu Société Générale, tập đoàn tài ngân hàng hàng đầu Châu Âu trở thành cổ đơng chiến lược nước ngồi SeABank từ năm 2008, đem kinh nghiệm toàn cầu gần 160 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SeABank nhiều thay đổi mang tính chiến lược qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mơ hình đẳng cấp quốc tế VMS Mobifone, nhà cung cấp mạng thông tin di động lớn Việt Nam cổ đông chiến lược nước SeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài giữ vững vị dẫn đầu SeABank nhóm ngân hàng TMCP Việt Nam Sứ mệnh SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đơng, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội Tầm nhìn Phát triển ngân hàng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ bước hướng tới trở thành tập đoàn ngân hàng - tài đa năng, đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu Chiến lược phát triển Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng Phương châm hoạt động Phát triển tồn diện, an tồn, hiệu bền vững đóng góp vào phồn thịnh kinh tế xã hội đất nước 1.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Mảng khách hàng cá nhân Không cạnh tranh chất lượng dịch vụ, SeABank cung ngân hàng đầu ứng dụng cơng nghệ đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Hàng loạt sản phẩm SeABank đời, nhận yêu thích tin dùng khách hàng bao gồm: SeAMobile App, Gói chuyển tiền quốc tế, Tiết kiệm Online, sản phẩm tiết kiệm bảo hiểm, cho vay mua thẻ Golf, thẻ đồng thương hiệu… Trên tảng công nghệ tiên tiến, SeABank cho mắt Ứng dụng Ngân hàng di động SeAMobile App liên tục cập nhật dịch vụ Ngân hàng trực tuyến (SeANet) giao diện chức nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Với dịch vụ e-bank này, khách hàng SeABank thực nhiều giao dịch thơng qua máy tính, tiện thoại kết nối Internet mà không cần phải trực tiếp đến quầy giao dịch Đặc biệt, việc chuyển tiền từ SeABank sang ngân hàng khác chưa dễ dàng khách hàng chuyển tiền giao dịch ngân hàng, hay vào ngày nghỉ 24/7 tới người nhận vòng vài giây Dịch vụ chuyển tiền nhanh 24/7 SeABank mở rộng áp dụng với 30 ngân hàng thành viên thuộc liên minh thẻ BankNetVN, tạo ấn tượng tốt thu hút nhiều khách hàng sử dụng Đồng thời, Dịch vụ Tiết kiệm online mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn không bị giới hạn sản phẩm tiền gửi ngân hàng & ngân hàng online thơng thường, khách hàng cịn lãi suất ưu đãi từ 0,2 0,4%/năm so với gửi tiền quầy Về toán quốc tế, SeABank cho đời Gói chuyển tiền quốc tế ưu đãi kèm tỷ giá, ưu đãi phí sử dụng dịch vụ, giúp khách hàng chuyển tiền quốc tế SeABank vừa hưởng dịch vụ chuyên nghiệp vừa hưởng ưu đãi hấp dẫn, tiết kiệm chi phí Đối với hoạt động tín dụng, SeABank ban hành nhiều sản phẩm có chất lượng vào thị trường đặc thù như: Cho vay hỗ trợ nhà ở, Cho vay mua thẻ Golf… Cùng với việc ban hành sản phẩm, SeABank cung nâng cấp cải tiến nhiều sản phẩm khẳng định thương hiệu, bật nhờ Cho vay hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh, Cho vay mua ô tô (SeACar), Cho vay giáo viên (SeATeacher), Cho vay cầm cố giấy tờ có giá (SeAValue),… nhằm bắt kịp nhu cầu thị trường, hỗ trợ vốn tối đa cho khách hàng Đặc biệt, với doanh số cao chất lượng sản phẩm tốt, sản phẩm SeACar SeABank nhận giải thưởng “TOP 30 sản phẩm dịch vụ tốt nhất” với bình chọn “Ngân hàng có sản cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tốt nhất” Liên hiệp Khoa học Phát triển Doanh nghiệp Việt Nam trao tặng Về toán thẻ, bên cạnh 200 nhà bán lẻ online hợp tác hiệu quả, năm 2015 SeABank tiến hành kết nối tốn thành cơng với 150 nhà bán lẻ online qua BankNetVN, tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa mua hàng online, hay kết nối toán cước trực tiếp với đối tác chiến lược MobiFone để tạo chương trình ưu đãi riêng biệt cho khách hàng Đồng thời, chủ thẻ SeABank nhận ưu đãi lớn từ mạng lưới đối tác rộng lớn, với dịch vụ cham sóc khách hàng chun nghiệp, phí dịch vụ luôn ưu đãi cạnh tranh Hiện nay, khách hàng SeABank thoải mái lựa chọn nhiều loại thẻ thương hiệu thẻ từ nội địa đến quốc tế Visa hay MasterCards yên tâm với công nghệ CHIP EMV tiêu chuẩn bảo mật quốc tế Bên cạnh tính nang bảo mật thuận tiện, chủ thẻ SeABank thường xuyên hưởng chương trình ưu đãi hấp dẫn sử dụng thẻ từ SeABank đối tác thân thiết Việc không ngừng nghiên cứu, khảo sát thị trường đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng giúp SeABank mở rộng danh mục sản phẩm bán lẻ lên tới gần 60 sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân thuộc nhóm sản phẩm chính, mang lại nhiều thuận lợi giải pháp tài linh hoạt cho khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, SeABank tập trung thực nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân với phương châm “Chúng tơi hồn thiện để phục vụ bạn tốt hơn” SeABank không ngừng thay đổi, kiện toàn hệ thống nhằm mang đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ tốt Toàn điểm giao dịch ngân hàng triển khai xây dựng nội - ngoại thất theo chuẩn mực đảm bảo kỹ thuật, mỹ thuật nhận diện thương hiệu, qua góp phần tạo lập khơng gian giao dịch chuyên nghiệp ngân hàng bán lẻ, mang đến thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Ngoài hệ thống nội - ngoại thất, đội ngũ nhân sự, cấu tổ chức đến quy trình tác nghiệp xây dựng theo quy chuẩn hướng tới mơ hình chun doanh bán lẻ Nhờ nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, SeABank nhận phản hồi tích cực từ phía khách hàng, tạo điều kiện để tăng doanh thu dịch vụ Đồng thời, có số khách hàng gia tăng khách hàng thêm gắn bó sử dụng thêm nhiều dịch vụ SeABank Những thành công bước đầu SeABank việc nâng cao chất lượng dịch vụ minh chứng rõ nét cho thức thời, chủ động đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để đón đầu xu phát triển, tăng khả cạnh tranh Mảng khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm dịch vụ SeABank cung cấp cho doanh nghiệp đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng bao gồm: sản phẩm cho vay đặc thù SeAValue Business, SeAFast Business, SeACar Business, Tài trợ nhà phân phối, Tái tài trợ, Đồng tài trợ, Mua bán nợ…; sản phẩm tín dụng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; sản phẩm bảo lãnh; sản phẩm tài trợ thương mại như: Chiết khấu chứng từ xuất khẩu, Tài trợ xuất trước giao hàng, L/C UPAS… Bên cạnh sản phẩm dịch vụ nhiều ưu đãi, tiện ích, doanh nghiệp, cơng ty, tập đồn lớn tin tưởng sử dụng như: Dịch vụ ủy thác trả lương, Quản lý dòng tiền, Dịch vụ thu chi hộ, Ngân hàng trực tuyến SeANet, Thanh toán quốc tế, Chuyển tiền nước, Chuyển tiền quốc tế… Ngoài sản phẩm truyền thống dành cho khách hàng doanh nghiệp, SeABank linh hoạt việc điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng tốt yêu cầu mang tính chuyên biệt nhóm khách hàng, hỗ trợ đắc lực giúp doanh nghiệp đầu tư tăng suất lao động, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Một số sản phẩm Tài trợ doanh nghiệp Thi công xây lắp đời vào tháng 12/2015 Đây sản phẩm thiết kế chuyên biệt, dành riêng cho khách hàng hoạt động linh vực thi công xây lắp với nhiều ưu đãi tài sản bảo đảm, tỷ lệ bảo đảm bảo lãnh SeABank cung liên tục cập nhật Thông tư quy định quan Nhà nước liên quan để nghiên cứu, kịp thời phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng việc tuân thủ quy định pháp luật quan ban ngành Có thể kể đến dịch vụ bảo lãnh, c6 sở Luật Kinh doanh Bất động sản hiệu lực ngày 01/07/2015, tất Chủ đầu tư dự án bất động sản trước bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai phải có bảo lãnh nghĩaa vụ tài ngân hàng Nắm bắt nhu cầu thị trường, SeABank kịp thời ban hành sản phẩm “Bảo lãnh nghia vụ tài chủ đầu tư bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai” có hiệu lực từ ngày 01/07/2015 Ngoài ra, dịch vụ thu ngân sách nhà n&ớc (NSNN), liên tiếp năm 2015, SeABank ký kết thỏa thuận hợp tác phối hợp thu NSNN với Tổng cục Thuế vào tháng 6/2015 với Tổng cục Hải quan vào tháng 12/2015 Theo đó, khách hàng doanh nghiệp nộp thuế nội địa, thuế xuất nhập khẩu, bảo để L/C mở thành cơng khách hàng phải chuẩn bị đầy đủ tiền ký quỹ, tài sản đảm bảo phù hợp với giá trị L/C cw) Việc phê duyệt phát hành L/C phụ thuộc vào cấp tín dụng cấp, thường với L/C giá trị cao phải thông qua hai cấp cấp phê duyệt giám đốc chi nhánh cấp phê duyệt hội đồng tín dụng hội sở Khâu thẩm định báo cáo đề cập tới việc xin phê duyệt chi nhánh khơng lên hội đồng tín dụng 3.2.1 Thông tin khách hàng I Giới thiệu chung khách hàng cx) Giới thiệu khách hàng mảng sau: • Tên doanh nghiệp (tên đầy đủ & viết tắt) • Mã số doanh nghiệp • Hồ sơ pháp lý • Địa kinh doanh • Điện thoại/Fax • Ngành nghề kinh doanh • Sản phẩm hàng hóa/ dịch vụ • Người đại diện pháp luật • Mã khách hàng SeABank (nếu có) • Sơ lược trình hình thành, phát triển cy) II Tình hình hoạt động Cơ sở MMTB sản xuất cz) Chuyên viên thẩm định khách hàng phải chụp ảnh lại khu sản xuất, sở doanh nghiệp Hàng hóa, NVL đầu vào da) Tên/ loại: ước lượng giá trị nhập vào/ năm, xuất xứ (tỷ trọng nhập xuất xứ quốc gia), nhà cung cấp (liệt kê đối tác tỷ trọng doanh số mua vào) db) Đánh giá chuyên viên: tình hình cung cấp NVL đầu vào đối tác về: số lượng đáp ứng % nhu cầu khách hàng thời; giá thường biến động lên hay xuống mức mạnh hay nhẹ; khả cung cấp hàng hóa đối tác khách hàng có nhu cầu mở rộng quy mô; phương thức mua hàng toán đặc trưng khách hàng (VD: L/C trả ngay, Nhờ thu D/P, ); mức độ phụ thuộc khách hàng vào nhà cung cấp tại; số lượng khả đối tác tiềm khác Thị trường tiêu thụ kênh phân phối dc) dd) df) Tỷ trọng sản dg) phẩm, dịch vụ kênh phân phối/ doanh thu di) Tên số thị dj) trường, quốc gia tiêu thụ dl) Các đối tác tiêu do) thụ lớn (kể đối tác) dm) + Doanh số phát sinh dn) + Tỷ trong/ doanh số phát sinh dq) Phương dr) thức phân phối dt) Đánh giá chuyên viên Nội địa de)Nước ngồi dh) dk) dp) ds) • Thị trường chung sản phẩm dịch vụ L/C • Nguồn cung thị trường đa dạng/ khan • Xu hướng quy mô thị trường mở rộng/ ổn định/ thu hẹp chậm/ thu hẹp nhanh • Về giá biến động: tăng/ giảm chậm/ giảm nhanh • Tính cạnh tranh & nguồn cung: tăng nhanh/ ổn định/ giảm • Thị trường khách hàng • Các đối tác có tỷ lệ khách hàng truyền thống (giao dịch >2 năm): cao/ trung bình/ thấp • Số lượng đối tác mới: tăng nhanh/ chậm/ khơng có • Nhu cầu đối tác: cao, biến động tăng/ cao ổn định • Phương thức bán hàng tốn • Các sách bán hàng  Nhận định tiềm triển vọng thị trường khách hàng Đánh giá rủi ro du) dw) Rủi ro tỷ giá dy) Rủi ro sách ea)Rủi ro lãi suất ec)Rủi ro khác dv) dx) dz) eb) ed) Biện pháp giảm thiểu ee) III Quan hệ với tổ chức tín dụng ef) Quan hệ với tổ chức tín dụng khác eg) Chuyên viên phải tra lịch sử quan hệ tín dụng cơng ty/ người đại diện hợp pháp công ty/ chủ tịch HĐQT cơng ty CIC Nếu khơng có nợ q hạn đến nhóm tốt đặc biệt có nợ với ngân hàng khác u cầu khách hàng xuất trình thêm số phụ khách hàng kê tín dụng để nắm khả trả vay khác eh) Lịch sử quan hệ tín dụng với SeABank: ei) Đã quan hệ hay chưa, thẩm định thông tin sau ej) el) Thời điểm giao dịch tín dụng en) er) Các khoản tín dụng cấp cịn dư đến ngày … es) + Hạn mức tín dụng cấp ek)Diễn giải em) Thanh tốn theo món/ hạn mức eo)Số ep)Doanh số eq)Dư tiề giải ngân nợ/ n số cấ dư p ev) ew) ex) ngày… et) + Vay TDH ngày… eu)+ Hạn mức L/C cấp ngày… ey) ez)Các giao dịch fa) Doanh số theo khác năm tài fc) Thanh tốn quốc fd) tế ff) Báo có xuất fg) fi) Tài khoản fj) toán VND fl) Các sản phẩm fm) khác fo) Đánh giá tuân thủ điều kiện cấp tín dụng lần trước fb) Doanh số từ lúc cấp HMTD fe) fh) fk) fn) fp) Đánh giá q trình tốn nợ vay (tốt/ có trễ hạn/ có phát sinh nợ cần ý/ …) fq) III.2.2 Năng lực tài khách hàng I Kết kinh doanh: fr) Báo cáo kết kinh doanh hai năm gần fs) Đánh giá doanh thu, chi phí, lợi nhuận, phân tích biến động Đặc biệt thu báo cáo thuế (tờ khai thuế) thường xuất độ chênh với báo cáo doanh nghiệp gửi cho ngân hàng, chuyên viên phải giải thích lại xuất độ chênh bn bán khơng xuất hóa đơn, doanh thu bên ngồi,… II Bảng cân đối kế tốn ft) Phân tích tổng tài sản gồm có khoản phải thu ngắn hạn, hàng tồn kho (vòng quay,và biến động), tài sản cố định, tài sản dài hạn khác  phân tích nguồn hình thành, tỷ trọng, biến động năm nguyên nhân biến động fu) Về bên nguồn vốn cần phân tích kỹ khoản phải trả người bán vốn chủ sở hữu III Các số tài fv) Phân tích biến động hai năm nhóm số giải thích ngun nhân cho số biến động lớn fw) Các số sinh lời: ROA, ROE, ROS, lợi nhuận trước thuế/ vốn chủ sở hữu fx) Các số toán: số toán thời, số toán nhanh fy) Các số độc lập tài chính: tỷ số nợ/ tổng tài sản (D/A), tỷ số nợ/ vốn chủ sở hữu (D/E), tỷ số vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản (E/A) fz) Các số lực hoạt động: vòng quay khoản phải thu, vòng quay hàng tồn kho, vòng quay vốn lưu động, số ngày hàng tồn kho, chu kỳ kinh doanh ga)Bảng phân tích SWOT gb) ge)Thị trường gh) Sản phẩm dịch vụ gk) Kênh phân phối gn) gc)Lợi gf) gi) gd) gg) gj) gl) gm) gq) Thị trường gt) Sản phẩm dịch vụ gw) Kênh phân phối gz) gr) gu) gx) go) Cơ hội Hạn chế gp) Thách thức gs) gv) gy) III.2.3 Thẩm định nhu cầu mở L/C ha)Chuyên viên trình bày yêu cầu mở L/C theo mục sau hb) Phát hành L/C trị giá: số tiền trị giá ngoại tệ tốn - khơng nên viết đồng tiền khác gây rủi ro tỷ giá hc) Dung sai: Thường mức 5% 10% hợp đồng ngoại thương quy định Nếu giá trị toán vượt dung sai L/C, ngân hàng không chịu trách nhiệm với toán Tuy nhiên người nhập đồng ý trả tiền/ nhận nợ ngân hàng tốn hd) Số tiền duyệt vay: tổng giá trị L/C trừ phần ký quỹ Số tiền nên để đồng tiền toán để tránh rủi ro tỷ giá khiến cho hạn mức phê duyệt vay không đáp ứng nhu cầu khách hàng vay Việc tính tốn lãi suất, thời hạn nhận nợ thời điểm giải ngân cho khách hàng Thời điểm giải ngân cho khách hàng thường đến hạn toán L/C mà khách hàng khơng có vốn đối ứng để tốn, phải vay vốn ngân hàng he) Mục đích: Mở L/C theo Hợp đồng ngoại thương số… hf) Nhà cung cấp: thường bên beneficiary L/C trừ trường hợp có bên thứ hg) Mặt hàng: phải tính bề mặt so với mặt hàng hợp đồng hh) Ngày giao hàng muộn nhất: phụ thuộc hợp đồng nên cân nhắc cho phù hợp với thời gian chuẩn bị hàng, phát hành L/C hi) Thời hạn L/C: Các bên nên cân nhắc từ thời gian giao hàng muộn đến thời gian xuất trình, xử lý L/C người XK, người NK hai ngân hàng dự trù thêm thời gian phải sửa đổi, đàm phán chuẩn bị lại chứng từ L/C trường hợp sai biệt từ chối toán hj) Nguồn toán L/C: ký quỹ tỷ lệ ký quỹ 5% 10 % phụ thuộc vào nhóm khách hàng chiến lược hay thông thường Trong thực tế, tỷ lệ ký quỹ tổng giá trị L/C cộng tối đa với dung sai nhân tỷ lệ ký quỹ để tránh trường hợp giá trị L/C phát sinh tăng mà không đủ lượng ký quỹ  tỷ lệ ký quỹ thường 10,5% hay 11% hk) Tài sản đảm bảo: trị giá tài sản đảm bảo tỷ lệ cấp hạn mức tối đa cho loại TSĐB hl) Thời gian nhận nợ: phụ thuộc khả qua vòng vốn bán hàng hạn mức sản phẩm L/C hm) hn) Đánh giá hiệu phương án mở L/C khách hàng ho) Chuyên viên phải thu thập hợp đồng đầu vào, hợp đồng đầu khách hàng với chi phí tài mở L/C để tính tốn dịng tiền dự án nhập có khả thi hp) Các khoản mục hq) Thành tiền hr) Tổng doanh thu hs) ht) Tổng chi phi hu) hv) + Giá vốn hàng bán hw) hx) + Chi phí quản lý doanh nghiệp hz)+ Chi phí tài hy) ib) + Thuế phí khác id) Lợi nhuận trước thuế ic) ie) if) Thuế TNDN phải nộp ig) ih) Lợi nhuận sau thuế ii) ij) Tỷ suất LNST/doanh thu ik) ia) il) III.2.4 Đánh giá phòng Khách hàng doanh nghiệp im) Đánh giá phương án: doanh thu, chi phí, lợi nhuận dự án nhập in) Đánh giá HĐ đầu ra: số tiền thu HĐ đầu khách hàng thường yêu cầu chuyển vào tài khoản ngân hàng SeABank để ngân hàng kiểm sốt tránh rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, chuyên viên đánh giá thời gian thu hồi tiền sau bán hàng khách hàng HĐ đầu cộng thêm thời gian từ thời điểm bắt đầu toán L/C đến lúc nhận hàng cảng chuyển hàng cho đối tác đầu Tổng thời gian từ lúc tốn L/C đến lúc nhận tiền hàng thời gian nhận nợ doanh nghiệp io) Đánh giá TSBĐ: Tổng giá trị tài sản đảm bảo định giá công ty định giá Thành Công bên thứ hai bên thảo thuận, sau định giá hai bên phải ký vào biên xác nhận giá (kể tài sản giấy tờ có giá hay sổ tiết kiệm phải ký vào xác nhận giá) Chiếu theo quy định cụ thể ngân hàng, loại tài sản đảm bảo có tỷ lệ cho vay riêng biệt từ suy giá trị đảm bảo cho khoản vay Lưu ý cần phải xác định rõ tài sản đảm bảo có quan hệ với cơng ty ip) III.2.5 Đánh giá sản phẩm dịch vụ bán chéo iq) Lợi ích mối quan hệ với khách hàng ir) Nhiệm vụ chuyên viên tính tốn thu nhập ngân hàng phát hành L/C cho dự án is) Khoản mục iu) Dư nợ trung bình (VNĐ) iw) Lãi suất giao dịch nội VNĐ/năm iy) Lãi suất cho vay VNĐ/năm ja) Thu lãi tín dụng jc) Chi phí lãi GD nội je) Thu tín dụng jg) Phí phát hành L/C ji) Phí tốn L/C jk) Phí khác jm) Thu phí jo) Tổng phí it) Ký hiệu iv) 1)Ước lượng giá trị theo đồng tiền nhận nợ ix) 2) Vì chi nhánh huy động, hay giải ngân phải mua bán vốn với hội sở TH này, chi nhánh phải trả lãi cho hội sở iz) 3) jb) = x jd) = x jf) = – jh) 7) jj) 8) jl) 9) jn) 10 = + +9 jp) 11 = + 10 jq) jr) Bán chéo js) Chuyên viên phải xác định xem khách hàng có nhu cầu sử dụng thêm số sản phẩm khác ngân hàng • Nhu cầu mở hạn mức • Gửi tiền • Trả lương nhân viên • Thẻ tín dụng jt) III.2.6 Đề xuất mở L/C ju) Khâu cuối việc thẩm định L/C, chuyên viên phải trình bày nhu cầu, đánh giá với hội đồng phê duyệt • Phát hành L/C trị giá • Dung sai • Số tiền duyệt vay tối đa • Phương thức cấp tín dụng: mở L/C, đồng tiền nhận nợ • Thời hạn hạn mức/ cho vay mở L/C/ bảo lãnh: tháng • Thời hạn khế ước nhận nợ • Mục đích mở L/C • Lãi suất, phương thức trả nợ: lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ • Mặt hàng hợp đồng nhập • Ngày giao hàng muộn • Thời hạn L/C dự kiến: phụ thuộc ngày giao hàng + khả xuất trình chứng từ • Phí L/C, nguồn tốn đến hạn, TSĐB • Phương thức quản lý TSĐB: với sổ tiết kiệm ký HĐ cầm cố, cầm gốc, phong tỏa tài khoản, nhập kho Còn với tài sản bất động sản, động sản • Các điều kiện trước mở L/C: ký quỹ, phong tỏa tài sản đảm bảo 3.3 Đánh giá hoạt động thẩm định khách hàng SeABank 3.3.1 Thành quả, thuận lợi đạt jv) Chất lượng thương vụ tài trợ thương mại jw) Cho dù bắt đầu tập trung phát triển sản phẩm tài trợ thương mại quốc tế từ cuối năm 2015 chi nhánh Láng hạ đạt số thành tựu Chi nhánh Láng hạ thực thành cơng nhiều L/C L/C hạn mức với hai đối tác lớn Một đối tác thực thành cơng L/C UPAS giá trị 15 tỷ, đối tác mở L/C hạn mức trị giá 10 tỷ đồng Hai đối tác có tiến độ trả nợ tốt, uy tín phát triển mối quan hệ lâu dài jx) Quy trình thẩm định đầy đủ, rõ ràng jy) Như phần trình bày, ta nhận thấy việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp SeABank vơ đầy đủ nhiều mặt từ tính pháp lý, khả tài chính, thị trường đầu ra, đầu vào,… Có thể nói, theo ý kiến phản hồi nhiều cán tờ trình thẩm định SeABank chi tiết 3.3.2 Hạn chế, khó khăn gặp phải nguyên nhân jz) Việc thẩm định mang tính định tính ka)Nếu đọc kỹ báo cáo thẩm định chuyên viên số mục đánh giá báo cáo tài hay thẩm định thị trường, khả trả nợ cịn mang nhiều cảm tính khơng có số liệu minh chứng hay mơ hình cụ thể kb) Thời gian thẩm định chưa nhanh kc) Để chắn với khách hàng thời gian thẩm định L/C thường chun viên khơng dám phụ thuộc nhiều vào cấp phê duyệt Đã có nhiều L/C thực kịp tiến độ thẩm định nên phải chuyển sang hình thức T/T kd) CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG THEO PHƯƠNG THỨC L/C NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ NHTM CP ĐÔNG NAM Á – SEABANK Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định ke) Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người kf) Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định kg) Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định Do cán thẩm định cần: kh) Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng ki) Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng kj) Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn kk) Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng kl) Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập km) Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tăng chất lượng việc thu thập thông tin kn) Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp… Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa ko) Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài Tăng cường cơng tác phòng ngừa nợ hạn kp) Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng kq) Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn kr) Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát ks) Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: kt) Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra ku) Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác kv) KẾT LUẬN kw)Ngày q trình khu vực hóa, tồn cầu hóa mở rộng vào cam kết thực chất hình thức tài trợ thương mại quốc tế NHTW hay phủ bị hạn chế Thay vào hình thức tài trợ NHTM phát triển ngày đa dạng linh hoạt tạo cạnh tranh công giao dịch thương mại quốc tế SeABank chi nhánh Láng Hạ khơng nằm ngồi số đó, phát triển dịch vụ tài trợ thương mại cách mạnh mẽ từ cuối 2015 đến nay, ngân hàng có bước phát triển vượt bậc kx) Xuất phát từ trình thực tập thực tế NH TMCP SeABank chi nhánh Láng Hạ, báo cáo đạt số mục tiêu sau: • Nắm rõ quy trình tài trợ thương mại chi nhánh ngân hàng từ khâu thiết lập hồ sơ, tìm hiểu khách hàng thực giải ngân, tất tốn khoản vay • Xác định cụ thể vấn đề cần có thẩm định khách hàng có nhu cầu phát hành L/C từ hồ sơ pháp lý đến báo cáo tài chính,… • Bên cạnh đó, tìm hiểu quy trình, tập quán thương mại, luật quy định cho 03 phương thức tài trợ thương mại quốc tế với chứng từ yêu cầu kèm ky) Mong thời gian tới đây, SeABank chi nhánh Láng Hạ ngày có nhiều sản phẩm tài trợ thương mại đa dạng, phong phú chuẩn hóa quy trình thẩm định để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng kz)TÀI LIỆU THAM KHẢO la) lb) GS,TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Lan, 2012 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê lc) PGS,TS Đặng Thị Nhàn, 2015 Mơi trường pháp lý tốn quốc tế Hà Nội: NXB Lao động ld) PGS,TS Nguyễn Thị Quy, 2012 Giáo trình Tài trợ thương mại quốc tế Hà Nội: NXB Thống Kê le) lf) lg) lh) ... al) Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng am )Thực dịch vụ thu hộ chi hộ an) Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng ao) Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác ap) Kinh doanh dịch vụ ngân hàng bao. .. chức, cá nhân nước theo quy định Ngân hàng TMCP SeABank ar) CHƯƠNG MÔ TẢ CÔNG VIỆC THỰC TẬP as) Quá trình thực tập em diễn từ ngày 1/7/2017 đến ngày 13/8/2017 chia làm 03 giai đoạn: at) Từ ngày... trung tâm toán, từ ngày đầu thực tập, em anh/chị TTV giao cho hỗ trợ kiểm tra 05 chứng từ chuyển tiền quốc tế 01 hồ sơ phát hành L/C Tổng kết lại sau sáu ngày thực tập trung tâm toán, số chứng