Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại NHTMCP á Châu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại NHTMCP á Châu

Lời nói đầu

Thanh toán là cầu nối giữa sản xuất- phân phối, lu thông và tiêu dùng,đồng thời là khâu mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội.Tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặtnói riêng sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh đợc tiến hành trôichảy, nhịp nhàng; ngợc lại việc thanh toán bị trục trặc, ách tắc thì quá trình sảnxuất, kinh doanh bị trì trệ, nền sản xuất xã hội không phát triển.

Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tếtiền tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngânhàng thơng mại, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngàycàng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho chính ngân hàng,đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ.Mặt khác, sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của côngnghệ tin học đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tinhọc ngân hàng đã mở rộng hoạt động ngân hàng lên những bớc đáng kể.

Kinh nghiệm của các nớc cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷlệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán khôngdùng tiền mặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toánkhông dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh nềnkinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ - công cụ chính của hoạt động ngânhàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triểnkinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng nh đếnhiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng Đối với các ngân hàng thơng mại(NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hớng mới cho hoạtđộng kinh doanh ngân hàng, theo hớng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừatăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyềnthống

Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạtđộng kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỷ lệ tơng đối lớntrong tổng doanh thu và lợi nhuận, Ngân hàng TMCP á Châu (ACB) là ngânhàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thơng (VCB) đi đầu trong việc triển khaihoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ,Ngân hàng á Châu có cơ sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá,góp phần xây dựng một môi trờng tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sựhoà nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế.

Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng nhnhận thấy đợc tính cấp thiết của vấn đề này, em đã mạnh dạn chọn đề tài:

"Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán

thẻ tại NHTMCP á Châu” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình Do hiểu biết

còn hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, mặc dù đã cố gắng hoàn thiện nhngchắc chắn chuyên đề của em còn nhiều thiếu sót, mong các thầy cô châm chớc.Sự chỉ bảo và góp ý của các thầy cô là nguồn động viên rất lớn đối với em, nósẽ giúp em hoàn thành tốt hơn chuyên đề này Một lần nữa, em xin đợc chânthành cảm ơn!

Chơng I: Cơ sở lý luận về thẻ ngân hàngI/ Những vấn đề chung về thẻ

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán.

Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sửlại có một hình thái tiền tệ tơng ứng Trớc đây khi xã hội cha phát triển ngời tadùng những hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trịkhác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm ph-ơng tiện lu thông và cất trữ Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng vềhình thức và chủng loại Thẻ-tiền điện tử đợc coi là phơng tiện thanh toán hiệnđại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng côngnghệ tin học trong ngân hàng.

Là một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới mẻ nhng thẻ cũng có lịch sửhình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua Quan hệ giữa khách hàngvà cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ.

Vào đầu những năm 40, một số cơ sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bánchịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoảncủa mình Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịchvụ này nhng họ nhận thấy không đủ khả năng Điều đó tạo cơ hội cho các tổchức tài chính và ngân hàng vào cuộc.

Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do JohnBiggins sáng lập ra năm 1946 Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền chocác giao dịch mua bán lẻ tại địa phơng Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên laibán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từkhách hàng đã sử dụng Charg-it.

Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đờng cho thẻ tín dụng ra đời doNgân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầutiên năm 1951 Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và đợc thẩm định khảnăng thanh toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc duyệt cấp thẻ Thẻnày dùng cho các thơng vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ Khi thanh toán, cơ sởcung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoáđơn bán hàng Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho cơ sở cung ứnghàng hoá dịch vụ có chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phícủa khoản vay.

Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thịtrờng thẻ ngân hàng Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụngđã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ

này, các chủ thẻ có thể duy trì số d có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tíndụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng Khi đó số tiền thanh toánhàng tháng của chủ thẻ sẽ đợc cộng thêm một khoản phí tính từ những khoảnvay của chủ thẻ.

Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên củamình – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộngkhắp vào những năm tiếp theo và đạt đợc rất nhiều thành công Những thànhcông của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trênkhắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ này.

Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổchức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thôngtin về giao dịch thẻ.

Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ CaliforniaBankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA).WSBA mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tâynớc Mỹ Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE Tổ chứcWSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thơng hiệu củaMASTERCHARGE.

Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISAInternational

Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD.

Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc tham giavào chơng trình thẻ ngân hàng.

Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác đợchình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961).

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹthuật máy tính phát triển nh vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ývà nghiên cứu ứng dụng của nhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển

1.2 Nội dung cơ bản về thẻ.

1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán:

Cơ sở lý luận tiền tệ hiện nay cha có một định nghĩa chính xác về thẻ ng ta có thể hiểu một cách đơn giản sau: “Thẻ là công cụ thanh toán do ngânhàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoádịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số d của mình ở tài khoản tiền gửihoặc hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng pháthành thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ

nh-đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụrút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng thanh toán thẻ và ngân hàngphát hành thẻ.”

1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ.

Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều đợc làm bằng plastic, có 3lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng.Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻphải có đủ các thông tin sau:

Mặt trớc của thẻ phải ghi:

- Loại thẻ (Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ)- Số thẻ đợc in nổi.

- Tên ngời sử dụng đợc in nổi.

- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực.- Biểu tợng của tổ chức thẻ.

- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo.

Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau:

- Số thẻ- Tên chủ thẻ- Thời hạn hiêu lực- Bảng lí lịch ngân hàng- Mã số bí mật

- Ngày giao dịch cuối cùng- Mức rút tối đa và số d

Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của cáctổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng khi phát hànhthẻ thờng sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính antoàn cho thẻ.

1.2.3 Phân loại thẻ.

Nếu đứng trên nhiều góc độ khác nhau để phân chia các loại thẻ thì tathấy thẻ thanh toán rất đa dạng Ngời ta có thể nhìn nhận nó từ nhiều góc độngời phát hành, công nghệ sản xuất hay theo phơng thức hoàn trả:

a/ Theo đặc tính kỹ thuật

- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) đợc sản xuất trên kỹ thuật từ tính với mộtbăng từ chứa hai rãng thông tin ở mặt sau của thẻ Loại này đựoc sử dụng phổbiến trong vòng hơn 20 năm nay.

- Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanhtoán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một“chíp” điện tử có cấu trúc giống nh một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh cónhiều nhóm với dung lợng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau.

b/ Theo tiêu thức chủ thể phát hành:

- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): Là loại thẻ giúp cho kháchhàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng mộtsố tiền do ngân hàng cấp tín dụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trído các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh: Dinner Cub, Amex Đó cũng cóthể là thẻ đợc phát hành bởi các công ty xăng dầu (Oil Company Card), cáccửa hiệu lớn

c/ Theo tính chất thanh toán thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất,theo đó ngời chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không trả lãi(nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụtại những cơ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ này

- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tàikhoản tiền gửi của chủ thẻ Loại thẻ này khi mua hàng hoá dịch vụ, giải trínhững giao dịch sẽ dợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ vàđồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, kháchsạn đó Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản sau:

+ Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đựơc khấu trừ ngaylập tức vào tài khoản của chủ thẻ.

+ Thẻ off- line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừvào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày

- Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): là loại thẻ đợc dùng để rút tiền mặt tại cácmáy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng.

d/ Theo hạn mức tín dụng:

- Thẻ vàng: Là loại thẻ đợc phát cho những đối tợng có uy tín, khả năngtài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này có những điểm khácnhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng nhng chung nhấtvẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng.

- Thẻ thờng: Đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc

hơn 142 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theongân hàng phát hành quy định.

e/ Theo phạm vi sử dụng:

- Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc

gia, do vậy đồng tiền đợc sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rúttiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó Loại thẻ này cũng có công dụngnh những loại thẻ trên nhng hoạt động của nó đơn giản hơn bởi nó chỉ do mộttổ chức hay do một ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lýtrung gian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một quốcgia

- Thẻ quốc tế : Là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó đợcphát hành mà còn đợc dùng trên phạm vi quốc tế Nó đợc hỗ trợ và quản lí trêntoàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn nh Master Card, Visa hoặc cáccông ty điều hành nh Amex, JCB, Dinner Club hoạt động trong một hệ thốngnhất, đồng bộ.

1.3 Vai trò và lợi ích của thẻ.1.3.1 Vai trò của thẻ.

a/ Đối với nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng

tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán cáckhoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôiđộng, phát triển ở tất cả các nớc, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏinhiều thủ tục giấy tờ Do đó sẽ tiết kiệm đợc một khối lợng đáng kể về chi phíin ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanhchóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nớcquản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại củaviệc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nềnkinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới.

b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp

phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nớc Thêm vào đó, chấp nhậnthanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhàđầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại và văn minh thanh toán, nângcao hiểu biết của dân c về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đờisống Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đóvào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.

1.3.2 Lợi ích của thẻ.

a/ Đối với chủ thẻ:

Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ,

để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấpnhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoàinớc Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trớc, trả tiền sau (đối vớithẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà

An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ đợc

cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền đợcchuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp.

Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh

các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với

hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũngnh sản xuất.

b/ Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh

toán thẻ sẽ giúp bán đợc nhiều hàng hơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phíbán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phầnlàm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái chokhách hàng khi đến giao dịch, thu hút đợc nhiều khách hàng đến với cửa hàng.Các khoản tiền bán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đóan toàn và thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán.

c/ Đối với ngân hàng:

- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ,ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút đợc những kháchhàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cungcấp, vừa giữ đợc những khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động pháthành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sungvào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻmang lại Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng đợc nâng lênnhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service).

- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc nhiêùkhách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cungcấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phíchiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đó cũng làm tăng uy tíncủa ngân hàng trong nền kinh tế.

1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại.

1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ:

a/ Hình thức phát hành thẻ:

Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã đợc áp dụng:

Phát hành đơn lẻ: Đậy là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời.

Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng.Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhậnthẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí choviệc phát hành thẻ và phát triển mạng lới chấp nhận thẻ là rất lớn Nh vậy sẽlàm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vìnhững nhợc điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã đợc thành lập.

Phát hành tập thể: Hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD và

VISACARD đợc thành lập cuối những năm 1970 đã đặt ra một mốc quan

trọng cho sự phát triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu tổ chức nhiều ngân hàngthanh toán và phát hành rộng khắp thế giới, phạm vi thanh toán thẻ không cógiới hạn Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức vàthành viên trực thuộc) đợc uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tợngchung của tổ chức Với u điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lu hànhrộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanhtoán thẻ Ngày nay, phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhấtthế giới.

1.4.2 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ:

Thẻ đợc phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của nhà nớc sở tại và theo quyđịnh của các tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, còn đợc phát hành theo nguyên tắcmà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc- Tổng giám đốc) quy định

Là một hình thức cấp tín dụng ( nếu là thẻ tín dụng) nên thẻ phải đợc pháthành trên cơ sở có đảm bảo : khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu về tínchấp và thế chấp Nguồn vốn cho vay phải là nguồn vốn ngắn hạn.

Trong trờng hợp thanh toán quốc tế, hạn mức thanh toán ngoại tệ vẫn phảituân thủ theo chính sách ngoại hối và quản lý ngoại hối của Ngân hàng Trung -ơng mỗi nớc về mức thanh toán, điều khoản thanh toán, mức đợc phép thanhtoán tiền hàng hoá, dịch vụ ở nớc ngoài

Các quy định về đồng tiền phát hành, đồng tiền thanh toán, phải tuân thủtheo các điều kiện mà các Ngân hàng Trung ơng quy định

Sau khi phát hành, thẻ đợc gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành không ợc làm lộ mã số cá nhân (PIN- Personal Identification number) của chủ thẻ.Mọi rủi ro phát sinh trong khi chủ thẻ cha nhận đợc thẻ đều do ngân hàng pháthành chịu trách nhiệm

đ-Việc in ấn, nạp thông tin vào thẻ đợc thực hiện đầy đủ theo đúng quyđịnh về thẩm định và các thông tin thẻ cần thiết.

1.4.3 Thủ tục phát hành thẻ.

Việc phát hành thẻ cơ bản tuân theo quy trình sau:

ớc 1: Khách hàng gửi đơn, hồ sơ cần thiết yêu cầu đợc sử dụng thẻ đến

ngân hàng và phải đáp ứng đợc các yêu cầu của ngân hàng về độ tuổi, thunhập Đồng thời, khách hàng phải cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết nhhọ tên, địa chỉ, cơ quan công tác, số chứng minh th cho ngân hàng.

ớc 2: Ngân hàng căn cứ vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách

hàng, bộ phận thẩm định sẽ tiến hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấpnhận hoặc từ chối phát hành Với những hồ sơ đợc chấp nhận, chi nhánh phát

hành thẻ tiến hành gửi hồ sơ, hợp đồng ký kết tới trung tâm thẻ, đồng thời xácđịnh hạn mức cho khách hàng.

ớc 3: Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ cho khách hàng cập

nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi xác định số PIN, thẻ đợc giao lại cho bộphận phát hành Quy trình phát hành thẻ, đặc biệt là số PIN phải đợc đảm bảogiữ bí mật.

Sơ đồ: thủ tục phát hành thẻ.

- Chủ thẻ ký nhận và ký vào mặt sau - Gửi thẻ và mã cá nhân

- Gửi thẻ và mã số cá nhân cho chủ thẻ - Thẻ và mã cá nhân phải gửi riêng

1.4.4 Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở mỗi một quốc gia và mỗi mộtngân hàng là khác nhau về thủ tục và các điều kiện, do còn nhiều yếu tố ràngbuộc về luật pháp, chính trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế -xãhội Song về tổng thể nó gồm những nội dung cơ bản sau:

- Điền vào form yêu cầu sử dụng thẻ

- Ký hợp đồng sử dụng thẻ

-Kèm theo các giấy tờ khác do ngân hàng phát hành

Chủ thẻ

- Nhận hồ sơ khách hàng- Thẩm định hồ sơ,-Mở hồ sơ chủ thẻ, tài

khoản chủ thẻ, số thẻ và lu vào file máy tính.-Lu hồ sơ gốc

-Gửi hồ sơ phát hành về trung tâm.

-Truyền file chủ thẻ đến trung tâm

Chi nhánh phát hành

- Nhận yêu cầu phát hành thẻ của chi nhánh.- Nhận file, hồ sơ và tạo hồ sơ của chủ thẻ.-In thẻ và mã hoá

thông tin thẻ

Trung tâm thẻ

Chủ thẻ(card holder)

Ngân hàng phát hành (card isue)

Đơn vị chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng

đại lý

Ngân hàng thanh toán(Acquirer)Tổ chức thẻ quốc tế

Phát hành thẻYêu cầu phát hành(2)

(8)Qui trình khiếu nại và xử lý tranh chấp

Sử dụng

thẻ thanh

toán tiền hàng

hoá dịch vụCung

cấp hàng

hoá dịch vụ, ứng

rút tiền mặt

Qui trình cấp phépQui trình đòi tiền

Qui trình thanh toán

Khi một khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ (1), Ngân hàng phát hànhyêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết theo quy định để có thể pháthành thẻ cho khách hàng, các giấy tờ tuỳ theo quy định của từng ngân hàng,của từng quốc gia nhng về cơ bản là chứng minh nhân dân khách hàng, khảnăng thanh toán của khách hàng và các tổ chức cá nhân có quan hệ.

Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu khách hàng đủ điều kiện làm thẻ, ngân hàngsẽ phát hành thẻ cho khách hàng (2), hớng dẫn cách sử dụng và bảo quản thẻ.Chủ thẻ khi sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặttại các đơn vị chấp nhận thẻ (3), đại lý sẽ phải kiểm tra khả năng thanh toáncủa thẻ bằng cách xin chuẩn chi của ngân hàng thanh toán Nếu thẻ không vấnđề gì, ngân hàng cấp phép chuẩn chi (4) và báo cho đơn vị chấp nhận thẻ biết.Đơn vị chấp nhận thẻ khi đó sẽ yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hoá đơn (đảm bảochữ ký trên hoá đơn phải giống chữ ký trên thẻ) và cung cấp hàng hoá, dịch vụhay ứng rút tiền mặt cho khách hàng (5) Đơn vị chấp nhận thẻ nhận tiền thanhtoán từ ngân hàng thanh toán (6) sau khi nộp lại hoá đơn cho ngân hàng (nếu

là máy cà thẻ), hoặc sau khi tổng kết trên thiết bị đọc thẻ điện tử và bị trừ đimột khoản chiết khấu đại lý.

Ngân hàng thanh toán sẽ thực hiện đòi tiền từ ngân hàng phát hành (7)thông qua tổ chức thẻ quốc tế (trờng hợp ngân hàng phát hành và ngân hàngthanh toán không cùng một hệ thống), nhiệm vụ của các tổ chức thẻ quốc tế làghi nợ vào tài khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho ngân hàng thanhtoán.

Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàngphát hành nhận đợc file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trongkỳ, sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầuthanh toán.

Trong quá trình sử dụng, phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng pháthành, ngân hàng thanh toán và tổ chức thẻ quốc tế có trách nhiệm giải quyếttất cả các khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và sử lý các tranh chấp khác.

1.4.5 Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ:

a/ Thu nhập trong kinh doanh thẻ.

Với tính chất là một dịch vụ, thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồnthu khác nhau Trớc hết, phải kể đến là các khoản phí thờng niên mà chủ thẻphải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí này thực tế không nhiều và chỉđóng góp chút ít vào những khoản thu nhập của ngân hàng.Tuy vậy, có thể nóirằng ngân hàng luôn luôn có lợi khi thực hiện giao dịch thẻ.

Khoản thu nhập thứ hai tơng đối ổn định mà ngân hàng thu đợc đó là thutừ các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ thì khoản phí nàyđợc coi là phí cho mỗi đồng doanh thu có đợc từ việc chấp nhận thanh toánthẻ Đây đợc coi nh khoản chiết khấu thơng mại Ngoài ra, khách hàng cũngphải trả một khoản lãi nếu nh không thanh toán đầy đủ theo sao kê Khoản phíchậm trả mà ngân hàng áp dụng đối với các chủ thẻ ứng với mỗi sao kê, ngânhàng buộc chủ thẻ phải thanh toán một khoản tối thiểu, phần còn lại sẽ ápdụng mức phí chậm trả mà thực chất là lãi quá hạn.

Khoản thu lớn nhất mà ngân hàng thu đợc là từ khoản phí do thực hiệnthanh toán cho các tổ chức tín dụng khác hoặc cho các tổ chức phát hành thẻ Khoản phí này đợc gọi là phí đại lí thanh toán Ngoài ra còn có các loạiphí gia hạn mức tín dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị mất cắp, thất lạc

Tất cả các khoản thu này mang lại một tỷ lệ sinh lời khá cao, lên tới20% mỗi năm cho ngân hàng, tạo sức hấp dẫn cho những ngời kinh doanh thẻ.Tỷ lệ sinh lời trên kinh doanh thẻ vợt lên trên tất cả các loại hình kinh doanh

khác với 1% tăng trởng về quy mô thị trờng và gắn liền với nó là sự tăng trởngmạnh mẽ về lợi nhuận kinh doanh

b/ Chi phí trong kinh doanh thẻ.

Bên cạnh những khoản thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, kinhdoanh thẻ cũng phải bỏ ra nhiều loại chi phí, bao gồm:

- Chi phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ.Đây là khoản chi phí liên quan đến tài sản cố định của ngân hàng Với sự pháttriển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, chi phí này chiếm một tỷ trọng lớntrong tổng chi phí kinh doanh thẻ bởi tốc độ hao mòn của máy móc thiết bị.Đây là một khó khăn tơng đối lớn cho việc phát triển thị trờng thẻ bởi phần lớnthiết bị đều phải nhập từ nớc ngoài có trình độ khoa học kỹ thuật cao.

- Chi phí in ấn và mã hoá thông tin, quản lý hồ sơ khách hàng: khoản chinày tơng đối ổn định và chiếm một tỷ trọng nhỏ.

- Lệ phí tham gia tổ chức thẻ quốc tế: khoản này đợc cố định hàng nămvà đợc tổ chức thẻ quốc tế quy định.

- Các tổn thất do các rủi ro phát sinh

- Tiền lơng công nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh thẻ: khoản nàytơng đối ổn định, có thể tăng theo mức tăng của doanh số kinh doanh thẻ nhngmức tăng của nó sẽ chậm hơn mức tăng trởng của doanh số thanh toán Chínhvì vậy mà tỷ trọng lơng và các khoản phúc lợi xã hội sẽ giảm tơng đối so với tỷtrọng chi phí kinh doanh thẻ.

- Các chi phí khác bao gồm: Chi phí bảo hiểm liên quan đến tài sản cốđịnh, các khoản trả lãi cho các số d tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngânhàng và các chi phí liên quan khác, chi phí cho việc quảng cáo, Marketing sảnphẩm thẻ

Ngoài ra, nếu ngân hàng không phát hành đủ số thẻ ký kết hàng năm vớitổ chức thẻ quốc tế thì ngân hàng còn phải chịu phạt một khoản tiền tơng ứngvới số phát hành theo hợp đồng.

Có thể nói chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ là rất lớn, chính vì vậy,quản lý các chi phí là một công việc không thể thiếu trong kinh doanh thẻ.

1.4.6 Rủi ro trong kinh doanh thẻ.

Kinh doanh là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro, kinh doanh thẻ cũngkhông nằm ngoài quy luật đó Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúcnào trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Khi rủi roxảy ra nó không chỉ gây tổn thất cho các chủ thể tham gia hoạt động thẻ mà

còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hội, gây mất lòng tin của công chúng đốivới hệ thống ngân hàng Có các loại rủi ro cơ bản sau:

1.4.6.1 Rủi ro trong khâu phát hành:

a/ Đơn xin phát hành với những thông tin giả (Fraudulment Application).

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giảmạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin pháthành thẻ Tuy thế có thể khẳng định rằng tỷ lệ phát sinh loại rủi ro này là rấtthấp, bởi vì trong thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồngthẻ dễ kiểm chứng và có đảm bảo cao (có thế chấp và có số d tiền gửi tại ngânhàng và có theo dõi dòng thu nhập của chủ thẻ) Trờng hợp rủi ro này có thểdẫn đến các rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà không cókhả năng thanh toán các khoản chi tiêu của họ, hoặc có những hành vi lừa đảo.

b/ Thẻ giả (Counterfeit Card).

Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thôngtin có đợc từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc Theo quyđịnh của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giaodịch thẻ giả có mã số (PIN) của NHPHT Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểmvà khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của NHPH.

c/ Chủ thẻ không nhận đ ợc thẻ do NHPH gửi (Never Received Issue).

Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua ờng bu điện nhng thẻ bị đánh cắp trên đờng gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủthẻ không hay biết gì về việc thẻ đã đợc gửi cho mình Nếu không có biệnpháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với giao dịch đợc thựchiện trong trờng hợp này.

đ-d/ Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng (Account take over).

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành thẻ.Ngân hàng phát hành nhận đợc thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và đ-ợc yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thôngbáo nên ngân hàng phát hành thẻ đã gửi thẻ đến địa chỉ thao yêu cầu nhng thựcra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực Tài khoản của chủ thẻ bịngời khác lợi dụng điều này chỉ đợc phát hiện khi ngân hàng nhận đợc sự liênhệ của chủ thẻ về việc không nhận đợc thẻ hoặc khi ngân hàng yêu cầu thanhtoán sao kê cho chủ thẻ Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng vàchủ thẻ.

1.4.6.2 Rủi ro trong khâu thanh toán:

Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệthại của ngân hàng và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâuphát hành và thanh toán thẻ.

a/ Thẻ mất cắp thất lạc (Lost-Stolen Card).

Chủ thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc thẻ và thẻ đợc ngời khác sử dụng trớckhi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành biết để có biện pháp hạnchế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm có thể in nổi mã hoá lại thẻđể thực hiện các giao dịch về thẻ giả mạo Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro chochủ thẻ hoặc cho ngân hàng phát hành thẻ.

b/ Tạo băng từ giả (Skimming).

Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao trên cơsở thu thập thông tin trên băng từ của chủ thẻ thanh toán tại các cơ sở chấpnhận thẻ Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng các phần mềm riêng rẽ đểmã hoá và tạo các băng từ trên thẻ giả, sau đó sẽ thực hiện các giao dịch giảmạo Trong trờng hợp này dẫn đến các rủi ro cho ngân hàng thanh toán, ngânhàng phát hành và chủ thẻ Loại giả mạo này đang có xu hớng gia tăng ở cácnớc có hoạt dộng kinh doanh thẻ phát triển.

c/ Rủi ro về đạo đức.

Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình inra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻký thanh toán Sau đó bộ hoá đơn in d sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng đểyêu cầu ngân hàng thanh toán chi trả Thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hởng đếnngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành.

Ngoài các rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuấthiện nếu ngân hàng thành viên không chú trọng đúng mức tới việc quản lí hệthống xử lí dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật.

Cho đến nay để phòng ngừa và quản lí rủi ro, góp phần hạn chế tổn thấtcho các ngân hàng thành viên, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng nên một hệthống các quy tắc tiêu chuẩn về quản lí rủi ro và bảo mật cho các thành viêntuân thủ, một hệ thống mạng trực tuyến (on-line) giữa các tổ chức thẻ quốc tếvới các thành viên đã đợc xây dựng để xử lí, trao đổi thông tin quản lí rủi rotoàn cầu Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế đã tổ chức các chơng trình dịchvụ hỗ trợ, các chơng trình tập huấn đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độcũng nh trợ giúp kỹ thuật và nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên nhằmphòng ngừa và quản lý rủi ro Nhng vấn đề thiết yếu là bản thân các ngân hàngthành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này của ngân hàng mình.

Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro,do đó để nâng cao chất lợng trong kinh doanh thẻ, giảm mất mát và tối đa hoáthu nhập, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro

Chơng II: Thực trạng hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP á Châu

I/ Một vài nét cơ bản về ngân hàng TMCP á Châu.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP á Châu

Ngân hàng TMCP á Châu (Asia Commercial Bank- ACB) đợc thành lậpngày 13/5/1993 và bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 4/6/1993 theo giấyphép hoạt động số 0032/ NH-GP ngày 24/4/1993 của thống đốc NHNN ACBlà một trong những ngân hàng TMCP đợc thành lập mới sau khi hai Pháp lệnhNgân hàng Việt Nam ra đời Tuy ra đời và hoạt động trong điều kiện hệ thốngtài chính tiền tệ trong nớc gặp nhiều khó khăn, niềm tin của công chúng đốivới hệ thống ngân hàng trong nớc giảm sút nhng kết quả hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng TMCP á Châu trong thời gian qua đã khẳng định bớc đi vữngchắc của Ngân hàng Những kết quả đó đã đánh dấu bớc phát triển vợt bậc củaNgân hàng trong nỗ lực vơn lên từ một ngân hàng thơng mại cổ phần nhỏ bé,thiếu và yếu kinh nghiệm trở thành một ngân hàng vững mạnh có uy tín trênthị trờng trong nớc và quốc tế Hiện nay Ngân hàng TMCP á Châu đợc đánhgiá là một trong những ngân hàng thơng mại cồ phần phát triển vững mạnhnhất Việt Nam Trong 3 năm 1997, 1998, 1999, Ngân hàng TMCP á Châu liêntục đợc bình chọn là ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất tại Việt Nam, và làmột trong 10 ngân hàng hoạt động xuất sắc nhất Đông Nam á (theo các tạp chícó uy tín trên thế giới nh Euromoney (Anh), Globalfinance (Hoa Kỳ) bìnhchọn).

Vốn điều lệ tại thời điểm thành lập ngân hàng là 20 tỷ VNĐ, thuộc sởhữu của 27 cổ đông Đến nay sau nhiều lần tăng vốn, 70 tỷ vào năm 1994,341.428 tỷ VNĐ vào năm 1998, 353.711 tỷ VNĐ vào năm 2000, và tới năm2001 vốn điều lệ của ngân hàng đã lên đến 7399 tỷ VNĐ, tăng 15% so vớinăm 2000, tăng gấp 5 lần so với năm 1997 Qua đây có thể thấy đợc hoạt độngkinh doanh của ngân hàng TMCP á Châu là rất hiệu quả Tổng số vốn tự cócủa ngân hàng là 403.311 tỷ VNĐ là vốn góp của 533 cổ đông, trong đó:

- Cổ đông nớc ngoài chiếm 25,46% bao gồm:+ Connaught Investors Ltd

+ LG Merchant Banking Corporation.+ VietNam Fund Ltd

+ Dragon Capital Ltd.

- Cổ đông trong nớc là pháp nhân chiếm 17.97%

- Cổ đông trong nớc là thể nhân chiếm 56.57%

Nh vậy, hiện nay ACB có vốn điều lệ cao nhất trong hệ thống ngân hàngTMCP tại Việt Nam

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP á Châu:

Trong tiến trình hội nhập cùng khu vực và quốc tế, Ngân hàng TMCP áChâu đã không ngừng phấn đấu phát triển an toàn và hiệu quả, trở thành mộttrong những thành viên chủ chốt trên thị trờng tài chính, tiền tệ Việt Nam, gópphần to lớn trong công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc, nâng cao chất lợngcho mọi thành phần kinh tế và giữ vững niềm tin cho đông đảo bạn hàng trongnớc và quốc tế

Sau gần 10 năm thành lập, hoạt động và phát triển, ACB đã có một chỗđứng vững chắc trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và cáctổ chức kinh tế Nắm bắt đợc những thời cơ, thuận lợi do môi trờng kinh tế củađất nớc đang khởi sắc đa lại, ACB đã thu đợc những kết quả bớc đầu rất đángkhích lệ.

Tăng tr ởng nguồn vốn

Trong những năm vừa qua, nguồn vốn của ACB liên tục tăng trởng vớitốc độ khá cao Tính đến thời điểm hiện tại thì ACB có quy mô vốn hoạt độnglớn nhất trong hệ thống các ngân hàng thơng mại cổ phần tại Việt Nam Tổngvốn hoạt động đến 31/12/2001 là 7399 tỷ đồng và tiếp tục tăng đến 30/06/2002đã là hơn 8517 tỷ, tăng 14,3% so với đầu năm Tổng vốn huy động đến 6 thángđầu năm 2002 đạt số d là 7668 tỷ, tăng 1000 tỷ so với đầu năm, tơng đơng mứctăng là 15%, VHĐ các loại tiền gửi đều tăng Nguồn vốn huy động tăng trởngổn định qua các năm do ACB có nhiều sản phẩm tiền gửi đáp ứng đợc nhu cầucủa khách hàng, nhất là khách hàng cá nhân; chất lợng dịch vụ đợc nâng caovà chính sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, phù hợp với thị trờng, vừa duy trì đ-ợc khách hàng hiện hữu vừa làm tăng nhiều khách hàng mới.

Chất l ợng tín dụng tăng tr ởng cao và an toàn

Trong 5 năm qua (1997-2001), hoạt động tín dụng của ACB luôn đạt mứctăng trởng cao Tính đến ngày 31/12/2001, d nợ cho vay đạt 2794 tỷ đồng,tăng 25% so với năm 2000 (hơn gấp 3 lần so với mức tăng 7,6% của toàn hệthống ngân hàng Việt Nam), đến 30/06/2002, d nợ cho vay đã đạt 3168 tỷđồng, trong đó cho vay nền kinh tế đạt 3040 tỷ, tăng 330 tỷ so với đầu năm, t-ơng ứng với tỷ lệ tăng là 12% Có đợc điều này là do ACB đáp ứng nhu cầu đadạng của mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩmtín dụng nh cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ và đồng tài trợ các dự án

đầu t, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay xây dựngsửa chữa nhà, cho vay mua nhà với thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu.Thêm vào đó chính sách lãi suất tín dụng hợp lí, thời gian xét duyệt hồ sơ vayvà giải ngân nhanh chóng đã thu hút đông đảo khách hàng đến vay vốn tạiACB Trong những năm tiếp theo, ACB cố gắng giữ vững tốc độ tăng trởng tíndụng ổn định, vừa hớng đến khách hàng cá nhân vừa hớng đến khách hàngdoanh nghiệp vừa và nhỏ, phát triển thêm sản phẩm cho vay mới, tiếp tục đồngtài trợ cho các dự án lớn

Tuy tốc độ tăng trởng tín dụng cao nhng tính an toàn và hiệu quả của hoạtđộng tín dụng luôn đợc đảm bảo, cụ thể là trong 5 năm qua (1997-2001), tỷ lệnợ quá hạn trên tổng d nợ luôn ở mức dới 5% và có xu hớng giảm dần Đếncuối năm 2001 tỷ lệ này chỉ còn 0,66% trên tổng d nợ, tơng đơng số d nợ quáhạn là 18,466 tỷ đồng Tỷ lệ nợ quá hạn thấp góp phần làm cho tình hình tàichính của ACB luôn lành mạnh ACB có cơ chế xét cấp tín dụng chặt chẽ,phán quyết cho vay dựa trên sự thống nhất phê chuẩn của Hội đồng tín dụnghoặc Ban tín dụng Giữa các khâu thẩm định, đánh giá, xét duyệt trong quytrình tín dụng có sự độc lập và khách quan Công tác đánh giá tín dụng thờngxuyên đợc thực hiện nhằm giám sát, dự báo rủi ro tín dụng để có các biện phápngăn ngừa hoặc xử lý kịp thời

Thanh toán quốc tế.

Năm 2001, doanh số thanh toán quốc tế đạt 364 triệu USD, thu phí dịchvụ đạt 23,2 tỷ đồng, trong đó doanh số thanh toán quốc tế mậu dịch là 215triệu USD với phí dịch vụ là 9,6 tỷ đồng (chiếm 41,3% tổng số phí dịch vụthanh toán quốc tế) và doanh số thanh toán phi mậu dịch là 148 triệu USD vớiphí dịch vụ là 13,6 tỷ đồng (chiếm 59% tổng số phí dịch vụ thanh toán quốctế).

Riêng với chi nhánh Hà Nội, trong năm 2002 chi nhánh đã mở 97 L/Cnhập khẩu trả ngay trị giá 9.487.458,56 USD tăng 1% về mặt giá trị và 33% vềmặt số lợng L/C đã phát hành Số lợng L/C đã thanh toán là 90 tơng đơng giátrị 8.126.336,78 USD bằng 96% L/C đã phát hành trong năm 2002 Doanh sốthanh toán quốc tế (bao gồm cả thanh toán nhờ thu và điện chuyển tiền) tăng4.128.847,26 USD.

Dịch vụ địa ốc và công ty chứng khoán ACB.

Trung tâm địa ốc ACB đã đi vào hoạt động đợc 5 năm kể từ tháng 2/1997.Trong tyhời gian đầu, chỉ có dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà qua ngânhàng, đến nay trung tâm đã phát triển các dịch vụ trọn gói liên quan đến nhà

đất từ khâu quảng cáo giao bán nhà đất, trung gian thanh toán đến hớng dẫnthủ tục pháp lý Tháng 12/2001, Trung tâm đợc chuyển thành Siêu thị địa ốcACB, đã mở rộng mạng lới giao dịch lên tới bảy điểm Qua 5 năm hoạt động,siêu thị đã thực hiện thanh toán cho hơn 4000 giao dịch bất động sản với tổngtrị giá trên 455.000 lợng vàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay mua nhà đấtvới doanh số cho vay trên 275 tỷ đồng, góp phần tăng trởng d nợ cho vay vàgia tăng tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ.

Công ty chứng khoán ACB (ACBS) khai trơng hoạt động từ tháng 7/2000.Tính đến cuối năm 2001 với hơn 1730 tài khoản giao dịch của khách hàng,ACBS chiếm hơn 30% thi phần khách hàng giao dịch chứng khoán ACBS đợcđánh giá là công ty hàng đầu trong số 9 công ty chứng khoán đang hoạt độngtại Việt Nam Với 145 phiên giao dịch trong năm, ACBS đã thực hiện môi giớichứng khoán với doanh số 278 tỷ đồng và thu phí hoa hồng môi giới là 1,39 tỷđồng

Phát triển công nghệ.

Công nghệ luôn là một lĩnh vực đợc ACB quan tâm đặc biệt Từ tháng10/2001, ACB đã chính thức đa hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng TCBS (TheComplete Banking Solution) vào sử dụng TCBS là hệ quản trị đợc xây dựngtrên nguyên tắc khách-chủ (Client-Server) với cơ sở dữ liệu tập trung và xử lýgiao dịch theo thời gian thực ACB đã thiết lập hạ tầng thông tin là mạng diệnrộng kết nối hội sở với tất cả các chi nhánh Thông tin, dữ liệu đợc quản lý vàlu trữ qua hệ quản trị cơ sở dữ liệu Oracle TCBS cho phép ACB triển khai cácsản phẩm, dịch vụ, tiện ích cho khách hàng trong tơng lai nh thẻ ghi nợ, hệthống máy rút tiền tự động (ATM) cũng nh tiến tới các dịch vụ ngân hàng điệntử, ngân hàng qua Internet TCBS cũng tạo cơ sở cho việc chuẩn hoá quy trìnhphục vụ khách hàng.

II/ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngânhàng TMCP á Châu

1/ Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàngTMCP á Châu.

1.1 Những bớc đi đầu tiên:

Việc phát triển đa dạng hoá các hình thức dịch vụ kinh doanh sẽ tạo chongân hàng có điều kiện nâng cao uy tín của mình trên thị trờng và khả năngsinh lời cao Do vậy, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong giai đoạncạnh tranh gay gắt nh hiện nay thì việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ làviệc cần làm và nhất thiết phải làm Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực kinh doanhcó khả năng sinh lời cao nhng lại là lĩnh vực kinh doanh hoàn toàn mới mẻ,

nên đòi hỏi các ngân hàng phải có sự đầu t chiều sâu về hạ tầng cũng nh vềcon ngời ý thức đợc tầm quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nên ngaysau khi ra đời, ACB đã rất chú trọng phát triển nghiệp vụ phát hành và thanhtoán thẻ ACB đã xúc tiến chuẩn bị nhân sự cũng nh trang thiết bị để xây dựngtrung tâm thẻ ngân hàng Đến 09/02/1996, Trung tâm thẻ ACB chính thứcthành lập.

Cùng với việc hoàn tất các thủ tục để trở thành thành viên chính thức củatổ chức thẻ quốc tế Mastercard (27/03/96) và xin phép Ngân hàng Nhà nớcViệt Nam, Trung tâm thẻ ACB gồm 28 nhân viên đã đợc tuyển dụng, đào tạotrong các lĩnh vực chuyên môn của nghiệp vụ thẻ, xây dựng hệ thống xử lýgiao dịch thẻ và truyền dữ liệu nối kết thành công với hệ thống Banknet của tổchức Mastercard quốc tế vào cuối năm 1995 Việc chuẩn bị cho việc phát hànhthẻ ACB Mastercard quốc tế và chấp nhận thanh toán bằng thẻ Mastercard đãđợc thực hiện hoàn chỉnh và Trung tâm rhẻ ACB đã chính thức công bố hoạtđộng dịch vụ thẻ Mastercard quốc tế vào ngày 27/04/1996 Bên cạnh đó, vớimong muốn đa dạng hoá dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam và đáp ứng nhu cầungày càng cao của khách hàng, Trung tâm thẻ ACB đã đệ đơn xin gia nhập tổchức thẻ quốc tế Visa Ngày 25/10/1996 tổ chức thẻ quốc tế Visa đã công nhậnACB là thành viên chính thức sau khi xem xét quy mô tổ chức và kỹ năng điềuhành, yêu cầu kỹ thuật của Ngân hàng á Châu và Trung tâm thẻ ACB Ngày20/01/1997, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cho phép Ngân hàng á Châu đợcphép phát hành và thanh toán thẻ Visa tại Việt Nam Nh vậy, Ngân hàngTMCP á Châu cùng với Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam trở thành hai thànhviên đầu tiên tại Việt Nam tham gia vào lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻngân hàng.

Sau một thời gian tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam, nhận thức đợc tầmquan trọng của sản phẩm thẻ tín dụng cũng nh tiềm năng phát triển của loạihình thanh toán này trên lãnh thổ Việt Nam, sau một thời gian chuẩn bị, ngày28/04/1999, ACB đã công bố việc tham gia phát hành thẻ tín dụng công tyACB-VISA, một sản phẩm đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam.

Có thể nói, ACB là một trong số ít những ngân hàng đầu tiên tại ViệtNam là thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất thế giới,đánh dấu thêm một bớc tiến của ACB trên con đờng hiện đại hoá và hội nhậpvào hệ thống thanh toán toàn cầu.

Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế, ACB cũng rất chú trọng đếnviệc phát triển thẻ tín dụng nội địa, vì thẻ nội địa phù hợp với nhu cầu, thu

nhập của đa số ngời dân Việt Nam Hơn nữa, việc sử dụng thẻ nội địa cũngkhông khác nhiều so với thẻ quốc tế, chỉ khác là phạm vi sử dụng thẻ chỉ nằmtrong lãnh thổ Việt Nam.

Hiện nay, ACB đang xúc tiến tiếp cận với tất cả các tổ chức phát hành thẻtín dụng quốc tế tạo điều kiện đa tất cả các loại thẻ tín dụng khác nh AmericanExpress, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard,Countdown, GM Card JP Peney vào thơng trờng Việt Nam Nói cách khác, rồiđây các loại thẻ tín dụng quốc tế đợc du khách mang đi sử dụng ở bất kỳ nơinào trên toàn thế giới cũng đều đợc chấp nhận tại Việt Nam.

Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng, trong năm 2000, Trungtâm thẻ đã mở rộng mạng lới đại lý chấp nhận thẻ trên hầu hết các tỉnh thànhtrong cả nớc, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng Sự ra đời của thẻ tín dụng nộiđịa ACB-Saigon Tourist và ACB-Saigon Co-op vào cuối năm 2000 nhằm đápứng nhu cầu sử thẻ ngày càng cao, đã đánh dấu bớc đầu thành công của Trungtâm thẻ trong việc tiên phong phát triển thẻ nội địa tại Việt Nam.

Những thành công trong năm 2000 đã tiếp tục đợc đẩy mạnh và phát triểntrong năm 2001 với sự ra đời của hai sản phẩm mới là thẻ tín dụng nội địaACB-Mai Linh và ACB-Phớc Lộc Thọ Đầu tháng 6/2002, ACB đã phát hànhmột dạng thẻ Debit nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card Đây là loại thẻ nhằmhớng đến tất cả các khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ bằng thu nhập riêngcủa mình mà không cần đến tiền vay của ngân hàng Cũng trong năm 2002,ACB đã triển khai thành công chơng trình chấp nhận thanh toán thẻ VisaElectron và MasterCard Electronic Bên cạnh đó, ACB tiếp tục trang bị hệthống máy rút tiền tự động ATM tại các chi nhánh và trung tâm thơng mại ởcác thành phố lớn nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng.

1.2 Các loại thẻ do Ngân hàng TMCP á Châu đang phát hành:

a/ Thẻ tín dụng quốc tế.

- Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn ký quỹ.

Là loại thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng của cá nhân do cá nhân thanh toánbằng nguồn tiền của mình Đặc điểm của loại thẻ này là mỗi tháng sau khinhận đợc bảng thông báo giao dịch do Trung tâm thẻ ACB gửi đến, chủ thẻ đ-ợc phép thanh toán trớc 20% số d nợ trên tài khoản thẻ, 80% còn lại (là tíndụng đợc ACB cấp trong 3 kỳ hoá đơn) đợc phép nợ và sẽ chịu phí tài chínhtheo quy định hiện hành của ACB Để đợc sử dụng thẻ khách hàng phải ký quỹtại ngân hàng đó là số tiền đồng Việt Nam mà khách hàng phải nộp vào tàikhoản của Trung tâm thẻ ACB để đảm bảo cho việc sử dụng thẻ tín dụng do

ngân hàng phát hành Khách hàng có thể ký quỹ bằng cách cầm cố một sổ tiếtkiệm hay mở tài khoản tiền gửi phong toả trong thời hạn 12 tháng (có hởnglãi), và thờng số tiền ký quỹ này phải bằng hoặc lớn hơn hạn mức tín dụng (sốtiền tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng để giao dịch thẻ mà ACB cho phép)của thẻ.

- Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn không kýquỹ.

Loại thẻ này nói chung không khác gì so với thẻ ACB Mastercard và ACBVISA tín dụng tuần hoàn ký quỹ, điểm khác nhau duy nhất là thẻ ACBMastercard và ACB VISA tín dụng tuần hoàn không ký quỹ cấp cho kháchhàng có uy tín, khách hàng đặc biệt của ACB; những khách hàng đợc sự bảolãnh thanh toán của Ngân hàng hay của các cơ quan, công ty; họ thờng lànhững khách hàng có thu nhập cao và ổn định.

- Thẻ ACB VISA Business.

Là loại thẻ do ACB phát hành cho các công ty, tổ chức có nhu cầu sửdụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức, công tyđó Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ uỷ quyền cho các nhân viên thuộc tổchức, công ty sử dụng thẻ và chỉ định rõ hạn mức cho từng thẻ trong đơn xinphát hành Tổng hạn mức tín dụng của các thẻ bằng hạn mức chung quy địnhtrong bản thoả thuận do công ty ký với ngân hàng về việc tham gia chơng trìnhthẻ công ty.

Trong đó tuỳ từng loại thẻ mà ngân hàng đa ra các loại sản phẩm thẻ kèmtheo

-

Riêng đối với thẻ cá nhân, ACB phát hành hai loại:

+ Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho mình sử dụng và cánhân đó là chủ thẻ chính.

+ Thẻ phụ: do chủ thẻ chính là cá nhân đứng tên xin phát hành cho mộtngời khác và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của thẻphụ.

- Thẻ tín dụng do ACB phát hành có hai loại

+ Thẻ vàng: có hạn mức tín dụng cao từ trên 50 triệu VND đến dới 100triệu VND

+ Thẻ chuẩn: có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng từ 10 triệu VND đếndới 50 triệu VND

b/ Thẻ tín dụng nội địa:

Là sản phẩm thẻ tín dụng do ACB phát hành phối hợp với Saigon-Coop(Liên minh các hợp tác xã thành phố Hồ Chí Minh) và Tổng công ty du lịchSài gòn (Saigon Tourist) Về cách sử dụng, thẻ tín dụng nội địa tơng tự nh cáchsử dụng của thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành tức là có thể sử dụng thẻđể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, hay rút tiền mặt nhng chỉ đợc sử dụngtrong lãnh thổ Việt Nam Ngoài ra, khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng ACB-Card còn đợc hởng các u đãi từ phía các đối tác phát hành của ACB nh đợcchiết khấu giảm giá khi sử dụng các dịch vụ do đối tác của ACB cung cấp.Hiện nay, ACB đang phát hành rộng rãi loại thẻ này đến mọi đối tợng kháchhàng với hạn mức tối thiểu là 2 triệu VND

Từ năm 2001, ACB tiếp tục cho ra đời hai sản phẩm thẻ tín dụng nội địađó là ACB- Mai Linh và ACB- Phớc Lộc Thọ, và kết quả mà ACB thu đợc từviệc phát hành hai loại thẻ mới này là rất thành công Tháng 6/2002 ACB lạitiếp tục cho ra đời một loại thẻ tín dụng nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card.Doanh số phát hành loại thẻ mới này trong 6 tháng cuối năm 2002 cho thấynhững kết quả bớc đầu rất đáng khích lệ của Trung tâm thẻ nói riêng và ACBnói chung trong việc đa sản phẩm thẻ mới tiếp cận trên thị trờng.

Nh vậy, bằng việc đẩy mạnh nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, ACB đãgóp phần không nhỏ cho chơng trình thơng mại hoá điện tử, hạn chế đợc thóiquen sử dụng tiền mặt, tiết kiệm đợc chi phí in tiền cho Nhà nớc, ngăn chặnnạn in tiền giả đồng thời góp phần tăng thêm nguồn thu cho Ngân hàng á Châunói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng.

1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.

1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ.a/ Nguyên tắc phát hành thẻ.

- Hoạt động phát hành thẻ của ACB tuân theo những nguyên tắc cơ bảnsau:

- Phát hành thẻ phải trên cơ sở thẩm định rõ khách hàng.

- Phát hành thẻ phải có tài sản đảm bảo Trờng hợp không có tài sản đảmbảo phải đợc thức hiện theo quy định của Hội Đồng Tín Dụng (HĐTD) củaACB trong từng thời kỳ.

b/ Đối t ợng đ ợc xét phát hành thẻ.

- Cá nhân đợc xét cấp thẻ bao gồm :- Công dân Việt Nam c trú tại Việt Nam;

- Công dân Việt Nam c trú ở nớc ngoài có thời hạn dới 12 tháng;

- Ngời nớc ngoài c trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên và cóthu nhập hợp pháp tại Việt Nam;

- Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nớcngoài (không kể thời hạn );

- Tổ chức (công ty) đợc xét phát hành thẻ công ty cho các cá nhân đợccông ty đề nghị cấp thẻ bao gồm:

- Doanh nghiệp nhà nớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần vàcác tổ chức kinh tế khác của Việt Nam đợc thành lập và kinh doanh tại ViệtNam;

- Doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài hoạtđộng theo luất đầu t nớc ngoài tại Việt Nam ;

+ Có năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dânsự theo quy định của của pháp luật;

+ Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn cácnghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ chính và (các)chủ thẻ phụ;

+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khi ACB có yêu cầu;

+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và /hoặc đợc ngời thứ ba thếchấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Ngời thứ ba phải cónăng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân) Trờng hợp phát hành thẻ không cótài sản đảm bảo đợc thực hiện theo quy định của HĐTD ACB theo từng thời kỳ.

- Công ty đợc xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải :

+ Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy địnhcủa pháp luật;

+ Có khả năng tài chính đảm bảo viêc thực hiện đầy đủ và đúng hạn cácnghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của các cá nhân đợc công tyđề nghị cấp thẻ;

+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khác khi ACB có yêu cầu;

+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và / hoặc đợc bên thứ ba thếchấp cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Ngời thứ ba phải cónăng lực pháp luật dân sự ( đối với pháp nhân ), hoặc có năng lực pháp luật vànăng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân ) Trờng hợp phát hành thẻ không cótài sản đảm bảo đợc thực hiện theo quy định của HĐTD ACB trong từng thờikỳ.

Ngoài ra công ty phải có tài khoản mở tại ACB hoặc các ngân hàng kháctại Việt Nam.

- Cá nhân đợc công ty đề nghị cấp thẻ phải:

+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;+ Đợc công ty đề nghị cấp thẻ bằng văn bản.

Trung tâmthẻ ACBYêu cầu phát hành thẻ

 Đối với thẻ cá nhân : đối với các khách hàng là cá nhân, khi có nhu cầu sửdụng thẻ tín dụng do ACB phát hành, trong hồ sơ đề nghị phát hành thẻTrung tâm thẻ ACB yêu cầu những những chứng từ cơ bản sau :

- Báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất;

- Các hồ sơ cần thiết liên quan đến các vấn đề trách nhiệm quản lý và sửdụng tài sản của công ty;

+ Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của ACB.+ Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo.+ Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.

+ Giao thẻ, PIN cho khách hàng, mở tài khoản thẻ cho khách hàng vàquản lý tài khoản thẻ của khách hàng

- Thủ tục phát hành thẻ phụ tơng tự nh thủ tục phát hành thẻ chính và chủthẻ chính phải là ngời đề nghị cấp thẻ cho (các) chủ thẻ phụ.

 Đối với thẻ công ty:

- Công ty gửi đến ACB văn bản đề nghị tham gia chơng trình thẻ tín dụngcông ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên

- Căn cứ vào hồ sơ nhận đợc, ACB tiến hành thẩm định và xét duyệt pháthành thẻ cho các cá nhân đợc công ty đề nghị phát hành thẻ Nếu đồng ý pháthành thẻ cho khách hàng, ACB, công ty và (các) cá nhân đợc công ty đề nghịcấp thẻ thực hiện tiếp các bớc sau:

+ Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của ACB.

+ Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo.+ Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.

+ Giao thẻ, PIN cho các cá nhân đợc uỷ quyền, mở tài khoản thẻ củakhách hàng và quản lý tài khoản khách hàng.

Việc thẩm định phát hành và gia hạn thẻ phải trên cơ sở nắm rõ kháchhàng, đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và đảm bảo an toàn cho ACB

Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ và gia hạn thẻ tơng tự nh nộidung thẩm định cho vay bao gồm các nội dung thẩm định theo thứ tự quantrọng nh sau:

- T cách chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc uy tín công ty (đối với thẻcông ty).

- Khả năng thanh toán chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối vớithẻ công ty).

- Tiềm lực tài chính chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối vớithẻ công ty

- Tài sản đảm bảo

- Các yếu tố ảnh hởng khác

Việc phát hành và giao thẻ cho khách hàng trực tiếp tại Trung tâm thẻACB hay qua chi nhánh phát hành phải đảm bảo bí mật, an toàn cho kháchhàng, cũng nh tránh những thiệt hại cho ACB.

(c) Các khoản phí.

Hiện nay, trong quá trình phát hành thẻ cho khách hàng ACB đang ápdụng các loại phí sau:

SttKhoản mụcThẻ tín dụng nộiđịa

Thẻ tín dụng quốc tếThẻ

2 % _ tối thiểu20000 VNĐ

4%_tối thiểu 60.000 VNĐ

tín dụng (%/ Ngày)

0,075%_tối thiểu20.000 VNĐ

0,075%_tối thiểu 20.000 VNĐ

(%/số tiền chậm )

2,95%_tối thiểu20.000 VNĐ

+Không thuộc đại lý ACB: 80.000

+Visa: 0-1.1% số tiền giao dịch

dụng cho giao dịch VNĐ)

1.3.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ.

a/ Các loại thẻ mà ACB chấp nhận thanh toán.

Hiện nay, ACB chấp nhận thanh toán hai loại thẻ tín dụng quốc tế làMasterCard và Visa, kèm theo thẻ tín dụng nội địa ACB Card Điều này cónghĩa là mọi loại thẻ tín dụng do bất kỳ ngân hàng nào phát hành mang thơnghiệu Visa hoặc Mastercard, hay ACB card đều đợc ACB chấp nhận thanh toán.Ngoài ra hiện nay ACB còn chấp nhận thanh toán các loại thẻ nh AmericanExpress, JCB