Quản lý cho vay tại các ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng

MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn đề tài Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Những đổi mới của hệ thống ngân hàng Việt Nam được coi là khâu đột phá, có những đóng góp tích cực cho nền kinh tế như: đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô và thực hiện các nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội. Cho vay là nghiệp vụ có vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại, là nghiệp vụ truyền thống tạo ra lợi nhuận lớn trong hoạt động ngân hàng. Đồng thời đó cũng là nghiệp vụ có quy trình kỹ thuật rất phong phú, phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải nắm vững nghiệp vụ, nguyên tắc quản trị để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay. Để hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng tuân thủ quy định pháp luật, cung ứng có hiệu quả nguồn vốn cho phát triển kinh tế- xã hội, các ngân hàng kinh doanh trong môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh, đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng cần có vai trò quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng là đơn vị phụ thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng tham mưu, giúp Thống đốc quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên địa bàn và thực hiện một số nghiệp vụ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ủy quyền. Thực hiện chức năng quản lý hoạt động của các ngân hàng, trong đó có quản lý đối với công tác tín dụng, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng đã thực hiện công tác phổ biến, truyên truyền các chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng trong đó có chính sách tín dụng đối với các tổ chức, doanh nghiệp và người dân; triển khai tổ chức thực hiện các chính sách, chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thanh tra, kiểm tra tình hình thực hiện của các tổ chức tín dụng và các đối tượng có liên quan về chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng trên địa bàn. Hoạt động cho vay trên địa bàn tỉnh Cao Bằng thời gian qua đã được các ngân hàng thương mại chú trọng thực hiện. Doanh số cho vay và dư nợ hằng năm đều tăng trưởng, vốn tín dụng ngân hàng đã được khách hàng sử dụng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) và nhu cầu đời sống, đồng vốn được sử dụng đúng mục đích, phát huy hiệu quả, tạo việc làm ổn định cho người lao động, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nộp thuế cho Nhà nước. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ cả khách hàng và phía ngân hàng. Đó là khách hàng sản xuất kinh doanh thua lỗ, giảm thu nhập, mất việc làm nên khi đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng không đủ khả năng tài chính trả các khoản nợ gốc và lãi đến hạn; khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cố tình trây ỳ trong việc trả nợ; rủi ro từ phía nhân viên ngân hàng như: năng lực thẩm định và quản lý khoản vay hạn chế, rủi ro từ đạo đức của nhân viên ngân hàng... Do đó đòi hỏi phải tăng cường quản trị rủi ro đối với hoạt động cho vay của các NHTM cũng như quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng ngân hàng. Chính vì lí do trên, tác giả chọn đề tài “Quản lý cho vay tại các ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả đã tiếp cận được với một số công trình nghiên cứu, nhiều bài báo khoa học, luận văn thạc sĩ được nhiều tập thể, cá nhân quan tâm và hoàn thành với những nội dung liên quan tới hệ thống ngân hàng và công tác quản lý cho vay của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM), có thể kể tới một số nghiên cứu như sau: - Đặng Văn Sống (2015), Hoàn thiện công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn tỉnh Gia Lai, đây là Luận văn Thạc sĩ của Trường Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã hệ thống hóa lý thuyết và thực tiễn liên quan đến công tác quản lý nhà nước tại các TCTD của NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố; Phân tích, đánh giá những kết quả đạt được, các tồn tại, hạn chế trong công tác quản lý của NHNN chi nhánh tỉnh Gia Lai đối với các TCTD tại tỉnh Gia Lai; luận văn đã đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý các TCTD trên địa bàn của NHNN chi nhánh tỉnh Gia Lai. Nội dung nghiên cứu của luận văn khá rộng vì vậy tác giả chưa phân tích sâu thực trạng quản lý, đưa ra các giải pháp chưa cụ thể và các vấn đề trọng tâm chưa được giải quyết triệt để. Một giải pháp của luận văn đến nay không còn phù hợp, đòi hỏi trong khi vận dụng cần phải có những nghiên cứu, bổ sung để phù hợp với điều kiện hiện nay. - Hà Trúc Vy (2020), Tăng cường quản lý của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng đối với cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, Luận văn Thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Tác giả đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn (NNNT) của NHNN chi nhánh. Nội dung phân tích thực trạng quản lý cho vay phát triển NNNT của NHNN tỉnh Cao Bằng từ năm 2016-2019 trên các phương diện nội dung quản lý, công cụ và biện pháp quản lý; qua đó đánh giá mặt được, mặt hạn chế trong quản lý cho vay. Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp quản lý cho vay phát triển NNNT của NHNN tỉnh Cao Bằng. Phạm vi luận văn đề cập đến hoạt động quản lý cho vay lĩnh vực NNNT, là một lĩnh vực trong các lĩnh vực cho vay. Luận văn trọng tâm phân tích về hoạt động cho vay của các ngân hàng, chưa làm nổi bật vai trò quản lý của NHNN chi nhánh thông qua nội dung, quy trình, công cụ quản lý. Luận văn có tính tham khảo đối với đề tài của học viên. - Phạm Quang Hưng (2017), Hoàn thiện hoạt động thanh tra của NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đối với các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn đã hệ thống lý luận cơ bản về công tác thanh tra và phân tích thực trạng hoạt động thanh tra đối với các NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Từ đó, tác giả đưa ra năm nhóm giải pháp nhằm giúp hoàn thiện hoạt động thanh tra các chi nhánh NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Nội dung nghiên cứu của luận văn vừa phải, được tác giả phân tích tương đối cụ thể, trọng tâm, các giải pháp có tính thực tiễn cao trong giai đoạn hiện nay. - Phạm Thị Bích Hằng (2017), Quản lý hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ của Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh- Đại học Thái Nguyên. Luận văn đã hệ thống lý luận và thực tiễn về tín dụng và quản lý hoạt động tín dụng tại các NHTM, tác giả tiếp cận vấn đề từ vai trò quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hoạt động tín dụng của các NHTM, tập trung phân tích rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Trong phần phân tích thực trạng quản lý, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, quản lý tín dụng của các NHTM và quản lý của NHNN đối với hoạt động tín dụng thông qua công tác thanh tra, giám sát; phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng, kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp quản lý hoạt động tín dụng, gồm: Giải pháp về xử lý nợ xấu, nâng cao vị thế của NHNN, hoàn thiện công tác tổ chức và quản lý của Thanh tra giám sát ngân hàng, khung pháp lý cho hoạt động tín dụng của các NHTM, giải pháp về tăng cường công tác thanh tra, giám sát của NHNN. Luận văn này có tính tham khảo tốt đối với đề tài của học viên. - Các bài báo khác như: “Thực trạng và giải pháp công tác thanh tra đối với các tổ chức tín dụng trong nước ở Việt Nam” của Nguyễn Thị Phụng và nhóm nghiên cứu đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 23 - 2018 đã phân tích thực trạng công tác thanh tra giám sát của NHNN đối với các TCTD trong nước và chỉ ra những hạn chế trong công tác thanh tra, đồng thời đề xuất một số giải pháp; “Pháp luật về quản trị NHTM cổ phần ở Việt Nam: Thực trạng và phương hướng hoàn thiện” của 02 tác giả Tiến sĩ Viên Thế Giang và Nguyễn Trung Kiên đăng trên Tạp chí ngân hàng – 2017; “Nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về quản trị NHTM Cổ phần” của Tiến sĩ Nguyễn Thị Thu Thủy đăng trên Luật sư online – 2018. Các công trình nghiên cứu, bài báo khoa học, luận văn công bố đã nghiên cứu nội dung quản lý của Ngân hàng Nhà nước cho toàn bộ các hoạt động của các TCTD, hoặc quản lý một lĩnh vực cho vay cụ thể, hoàn thiện công tác thanh tra tại NHNN, quản lý rủi ro tại NHTM, phạm vi nghiên cứu trong toàn hệ thống ngân hàng hoặc tại một địa phương cụ thể, từ đó đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện các nội dung nghiên cứu. Chưa có đề tài nào nghiên cứu về công tác quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2018-2020 cho nên tôi chọn đề tài “Quản lý cho vay tại các NHTM tại NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng” để nghiên cứu. 3. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: đề xuất các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh. - Nhiệm vụ nghiên cứu: Bám sát mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn thực hiện một số nhiệm vụ cụ thể như: Một là, xác định được khung nghiên cứu về quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh; Hai là, phân tích thực trạng quản lý cho vay tại NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2018-2020, chỉ ra ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công tác trên; Ba là, đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tại NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh. - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động của NHNN chi nhánh tỉnh với tư cách là chủ thể quản lý nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM trong việc chấp hành các quy định về cho vay, chất lượng cho vay; quy trình và công cụ quản lý cho vay; tổ chức bộ máy quản lý cho vay các NHTM trên địa bàn tỉnh. Về phạm vi không gian: trên địa bàn tỉnh Cao Bằng. Về phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập cho giai đoạn từ 2018-2020, số liệu sơ cấp thu thập trong giai đoạn tháng 8/2021, giải pháp đề xuất đến năm 2025.  5. Phương pháp nghiên cứu của luận văn 5.1 Khung nghiên cứu Hình 1. Khung nghiên cứu của đề tài 5.2. Phương pháp thu thập dữ liệu 5.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Luận văn sử dụng nguồn số liệu thứ cấp là chủ yếu, được thu thập từ các nguồn sau: - Các sách, tài liệu tham khảo, báo cáo nghiên cứu, báo cáo hội thảo, chuyên đề, luận văn… về các nội dung liên quan đến quản lý của NHNN đối với hoạt động cho vay tại các NHTM trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020. - Thông tin từ các báo cáo hàng năm, thông tin nội bộ của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng về thực trạng hoạt động cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh và quản lý cho vay của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2018-2020. - Nguồn dữ liệu bên ngoài như: Báo, tạp chí về tài chính - ngân hàng, website của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài chính, Cổng Thông tin điện tử tỉnh Cao Bằng… về chính sách quản lý cho vay của Nhà nước trong thời gian từ năm 2018 đến nay và trong thời gian tới.   5.2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp Để có thông tin đánh giá khách quan về quản lý cho vay của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng, tác giả tiến hành phỏng vấn sâu, trong đó: - Mục tiêu phỏng vấn: đánh giá thực trạng quản lý nhà nước của NHNN chi nhánh đối với cho vay tại các NHTM. - Đối tượng phỏng vấn: Cán bộ lãnh đạo và nhân viên quản lý cho vay của NHNN chi nhánh, lãnh đạo NHTM, cán bộ cho vay của NHTM Số lượng người phỏng vấn: 5 người, gồm: - Ông Hoàng Văn Cao- Giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng - Bà Nguyễn Thị Hằng- Trưởng phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm soát nội bộ, NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng - Ông Nông Đức Tuấn- Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cao Bằng - Bà Đoàn Thị Tố Uyên- Phó Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Cao Bằng - Ông Lương Quang Linh- Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cao Bằng. Thời gian phỏng vấn: tháng 8 năm 2021. Địa điểm phỏng vấn: Tại trụ sở công tác của đối tượng được phỏng vấn. 5.3. Phương pháp xử lý số liệu Các số liệu sau khi thu thập được tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho phân tích đề tài. Các công cụ và phân tích tính toán được xử lý trên chương trình Excel. Phương pháp thống kê, mô tả: Trong đề tài, tác giả thực hiện thu thập, tổng hợp, phân tích và trình bày dữ liệu nghiên cứu bằng các bảng, biểu, sơ đồ để phân tích, đánh giá công tác quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng. Phương pháp so sánh: Là phương pháp sử dụng rộng rãi trong nghiên cứu, thông qua so sánh các chỉ tiêu tuyệt đối, chỉ tiêu tương đối, rút ra sự biến động giữa các chỉ tiêu phân tích ở các năm. So sánh các chỉ số giữa các kỳ số liệu để thấy được sự tiến bộ trong quản lý cho vay của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng. Việc so sánh làm cơ sở để đánh giá kết quả quản lý cho vay tại các NHTM của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng. Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong công tác quản lý cho vay của NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng, từ đó đề ra các giải pháp tăng cường quản lý cho vay đạt hiệu quả cao hơn. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục, các danh mục và phụ lục, luận văn bao gồm có 3 chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay tại các Ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay tại các Ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tại các Ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THỊ KIỀU VÂN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội- 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  2 LÊ THỊ KIỀU VÂN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Chính sách Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS ĐỖ HOÀNG TOÀN Hà Nội- 2021 2 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 02 tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Lê Thị Kiều Vân LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập nghiên cứu, nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình tập thể, cá nhân Với tình cảm chân thành, xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám hiệu, giảng viên Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học q trình thực luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TS Đỗ Hoàng Toàn người hướng dẫn khoa học tận tình bảo cho tơi lời khun sâu sắc, khơng giúp tơi hồn thành luận văn, mà cịn truyền đạt cho tơi kiến thức q báu Tơi xin cảm ơn đồng chí lãnh đạo cán công chức Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Cao Bằng tạo điều kiện tốt cho tơi q trình làm luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người sát cánh động viên giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 02 tháng 11 năm 2021 Tác giả luận văn Lê Thị Kiều Vân MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT BCTC HTX NHNN NHTM NNNT SXKD TCTD TMCP Báo cáo tài Hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp nông thôn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, HÌNH, HỘP Bảng: Hình: Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng 51 Hình 2.2 Tình hình nguồn vốn huy động quản lý NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng .54 Hình 2.3 Tình hình cho vay NHTM địa bàn tỉnh Cao Bằng 56 Hình 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay NHTM tỉnh Cao Bằng 59 Hình 2.5 Bộ máy quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng .63 Hình 2.6 So sánh nguồn vốn dư nợ cho vay NHTM tỉnh Cao Bằng .64 Hình 3.1 Sơ đồ phối hợp quản lý cho vay NHNN chi nhánh .105 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ THỊ KIỀU VÂN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH TỈNH CAO BẰNG Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Chính sách Mã ngành: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội- 2021 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Cho vay nghiệp vụ có vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ truyền thống tạo lợi nhuận lớn hoạt động ngân hàng Đồng thời nghiệp vụ có tính đa dạng, phong phú, tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng tuân thủ quy định pháp luật, nguồn vốn cho vay phát huy hiệu góp phần phát triển kinh tế- xã hội, ngân hàng kinh doanh mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh, đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng cần có vai trị quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Thực chức quản lý hoạt động ngân hàng, NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng thực nhiệm vụ quản lý cho vay thông qua công tác tuyên truyền, đạo tổ chức thực hiện, tra, kiểm tra, giám sát tình hình thực cho vay tổ chức tín dụng NHTM Hoạt động cho vay địa bàn tỉnh Cao Bằng thời gian qua NHTM trọng thực Doanh số cho vay dư nợ năm tăng trưởng, vốn tín dụng ngân hàng khách hàng sử dụng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) nhu cầu đời sống, vốn vay sử dụng mục đích, phát huy hiệu quả, tạo việc làm ổn định cho người lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ nộp thuế cho Nhà nước Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro từ khách hàng phía ngân hàng Đó khách hàng SXKD thua lỗ, giảm thu nhập, việc làm nên đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng khơng đủ khả tài trả khoản nợ gốc lãi đến hạn; khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cố tình trây ỳ việc trả nợ; rủi ro từ phía nhân viên ngân hàng như: lực thẩm định quản lý khoản vay hạn chế, rủi ro từ đạo đức nhân viên ngân hàng Do địi hỏi phải tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay NHTM quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng Chính lí trên, học viên chọn đề tài “Quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng” làm đề tài 10 cho luận văn tốt nghiệp cao học Luận văn thực nhằm mục đích tìm giải pháp hồn thiện quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng thời gian tới Ngoài phần mở đầu, lời cảm ơn, mục lục, danh mục phụ lục, luận văn bao gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng Chương 3: Phương hướng giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH Chương luận văn trình bày sở lý luận cho vay NHTM quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh Theo quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh dạng quản lý nhà nước theo chức năng, đó, NHNN chi nhánh với quyền lực nhà nước (thẩm quyền uy quyền), sử dụng phương pháp, công cụ quản lý tác động tới hoạt động cho vay NHTM nhằm trì phát triển thị trường tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, đóng góp vào công xây dựng phát triển kinh tế xã hội địa phương Mục tiêu quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh nhằm đảm bảo NHTM chấp hành quy định cho vay; Đảm bảo hoạt động cho vay lành mạnh, an toàn, tăng trưởng dư nợ cho vay phù hợp; Góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội địa phương phát triển Nội dung quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh bao gồm: quản lý nguồn vốn cho vay; quản lý đối tượng, lĩnh vực, chương trình cho 10 109 - Kiến nghị, đề xuất biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn xử lý rủi ro, vi phạm pháp luật đối tượng giám sát theo quy định pháp luật Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng hệ thống NHTM có bước phát triển nhanh quy mô phạm vi hoạt động, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, NHNN chi nhánh cần đổi phương pháp giám sát ngân hàng theo hướng đẩy mạnh giám sát rủi ro sở phân tích sâu điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương cho vay để sớm cảnh báo tới ngân hàng Kết hợp hình thức giám sát an tồn vi mơ với giám sát an tồn vĩ mơ để phân tích đầy đủ, tồn diện hoạt động ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Ứng dụng có hiệu phần mềm giám sát NHNN Việt Nam triển khai để thực có chất lượng nhiệm vụ giám sát theo yêu cầu Xây dựng quy chế phối hợp phận giám sát ngân hàng NHNN chi nhánh phận kiểm sốt nội NHTM Trong đó, kiểm sốt nội NHTM có trách nhiệm cung cấp thơng tin hoạt động ngân hàng theo định kỳ đột xuất việc nghiêm trọng phát sinh ngồi tiêu có chương trình giám sát từ xa, nâng cao tính chủ động trách nhiệm chi nhánh NHTM hệ thống ngân hàng Thứ năm, đổi công tác tra Công tác tra chỗ cần đối phương pháp, NHNN chi nhánh tỉnh cần kết hợp tra đơn lẻ tra toàn diện chi nhánh NHTM địa bàn, tra chỗ cần mở rộng quy mô phạm vi chi nhánh NHTM cấp tỉnh chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc, từ kết tra đánh giá tổng thể hệ thống chi nhánh NHTM Đồng thời, hoạt động tra ngân hàng cần chuyển sang thực kết hợp tra tuân thủ tra sở rủi ro, tiến tới chuyển sang tra sở rủi ro, nhằm đánh giá tốt lực quản lý NHTM, tính chất phức tạp hoạt động kinh doanh rủi ro mà NHTM gặp phải, tập trung tối đa nguồn lực để giải lĩnh vực có rủi ro cao nhất, làm lành mạnh hóa hoạt động NHTM, góp phần ổn định hệ thống ngân hàng Nội dung tra cần mở rộng, tập trung vào số vấn đề trọng 109 110 tâm, trọng điểm thay tra tồn diện nay, trường hợp cần thiết tổ chức tra riêng chuyên đề tín dụng Nội dung tra nên bổ sung tra nghiệp vụ phát sinh, ngân hàng điện tử, việc chấp hành quy định quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát nội Nội dung tra nội dung theo kế hoạch năm Cơ quan tra giám sát ngân hàng hướng dẫn chung toàn hệ thống, cần bổ sung vào kế hoạch tra chi nhánh nội dung trọng tâm, lĩnh vực dễ rủi ro địa bàn tỉnh Cao Bằng Việc xây dựng kế hoạch tra cần dựa kết giám sát, vào việc nhận định NHTM có nguy rủi ro cao, cần cảnh báo đưa vào diện nghi vấn để tiến hành tra chỗ Các đoàn tra cần tồn tại, sai phạm, rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay hoạt động tra Từ tiến hành xử lý theo thẩm quyền đưa yêu cầu, kiến nghị, cảnh báo cần thiết Người định tra phải bố trí nguồn nhân lực gia đoàn tra đủ số lượng, lực đảm bảo theo nội dung trọng tâm tra Với thời gian tra khoảng 10-15 ngày làm việc, cần phải bổ sung thêm nhân lực cho đoàn tra, tối thiểu khoảng người/ đồn để thực đầy đủ có chất lượng nội dung, quy trình tra Lựa chọn cán có đủ khả đảm nhiệm vai trị trưởng đồn tra, đồn thực tra NHTM có tính chất nội dung phức tạp NHNN chi nhánh tỉnh cần xem xét, tiếp tục củng cố, hoàn thiện máy tra chi nhánh, trọng công tác đào tạo chun mơn kỹ xử lý tình Các tra viên chuyên viên tra cần phải tăng cường nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tham gia đào tạo kỹ phân tích, nhận định, xử lý tốt tình trình tra, để đáp ứng yêu cầu tra sở rủi ro Ban lãnh đạo NHNN chi nhánh cần lựa chọn cán đào tạo bản, cán công tác NHTM có kiến thức chuyên sâu hoạt động NHTM để bổ sung cho lực lượng tra Thanh tra NHNN chi nhánh tỉnh cần tăng cường phối hợp với Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng để nắm bắt kịp thời định hướng đạo tra, 110 111 hướng dẫn công tác chuyên môn, nghiệp vụ tra trung ương tới chi nhánh, trao đổi ý kiến, học hỏi kinh nghiệm xử lý tình huống, vướng mắc cơng tác tra, từ tăng cường hiệu quả, hiệu lực cơng tác tra chỗ 3.2.5 Các giải pháp khác (i) Tăng cường mối quan hệ phối hợp NHNN chi nhánh tỉnh với Cấp uỷ, quyền Sở, ban, ngành địa phương NHNN chi nhánh tỉnh cần tiếp tục giữ mối quan hệ thông tin ngành Ngân hàng với Cấp uỷ quyền địa phương Định kỳ, cần thơng tin, báo cáo cho Cấp ủy, quyền địa phương kết hoạt động cho vay, đồng thời dự kiến phương hướng thực nhiệm vụ Ngành thời gian tới Không vậy, Chi nhánh cần đổi phương thức tiến hành, song song với đề nghị, phải đề xuất phương án xử lý trình Cấp ủy, quyền địa phương phê duyệt, đáp ứng nhanh chóng cho cơng tác quản lý Chi nhánh cần làm việc với NHTM chi nhánh tỉnh Công an tỉnh để xây dựng quy chế phối hợp việc thông tin, cách thức xử lý tình xấu xảy Chủ động phối hợp với chi nhánh NHTM, Trung tâm Xúc tiến đầu tư tỉnh Cao Bằng quan hữu quan khác tổ chức hội nghị đối thoại với quy mô vừa phải diện rộng nhằm thu hút nhiều doanh nghiệp, người dân tham gia (ii) Tăng cường ứng dụng công nghệ đại vào công tác quản lý cho vay NHTM Để nâng cao chất lượng quản lý, giám sát NHNN chi nhánh tỉnh hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay nói riêng cần tăng cường ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Muốn địi hỏi NHNN chi nhánh tỉnh cần xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin tương đối đồng tiên tiến để phục vụ cho đại hóa cơng nghệ tra, giám sát ngân hàng, bao gồm phần cứng, phần mềm ứng dụng 111 112 cán công nghệ thông tin Đây sở tảng cho việc áp dụng công cụ định lượng hoạt động quản lý, giám sát ngân hàng 3.3 Kiến nghị Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đề nghị NHNN Việt Nam tiếp tục triển khai nguồn vốn cho vay lãi suất thấp NHTM thực chương trình cho vay Chính phủ, NHNN Việt Nam Chỉ đạo NHTM thực tốt chủ trương, định hướng ngành Ngân hàng, tập trung nguồn vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên Chỉ đạo NHTM xây dựng chương trình cho vay đặc thù theo vùng miền, khuyến khích cho vay phát triển kinh tế xã hội vùng miền núi, vùng có điều kiện kinh tế khó khăn NHNN Việt Nam tiếp tục đạo hệ thống NHTM đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động tín dụng ngân hàng, cải tiến thủ tục, quy trình, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay; Khuyến khích NHTM phát triển mơ hình ngân hàng lưu động khu vực miền núi, vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng khác thuận lợi NHNN Việt Nam cần sớm ban hành tiêu chí đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cơng chức NHNN chi nhánh, làm để chi nhánh đánh giá công chức tháng, năm, làm để trả lương, khen thưởng NHNN Việt Nam nên có chế cho NHNN chi nhánh chế khen thưởng kịp thời cơng chức hồn thành xuất sắc nhiệm vụ để tạo động lực cho công chức phát huy lực, công hiến cho hoạt động ngân hàng NHNN Việt Nam cần xây dựng quy trình quản lý cho vay để triển khai thực thống tồn hệ thống NHNN chi nhánh, xây dựng chế phối hợp việc quản lý, trao đổi thông tin phận quản lý cho vay, sở hạ tầng để lưu trữ, khai thác thông tin chi nhánh, phục vụ cho công tác quản lý nhà nước cho vay địa bàn tỉnh Thường xuyên phân tích diễn biến thị trường tiền tệ, tín dụng, đưa cảnh báo lĩnh vực tăng trưởng nóng, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để NHNN chi nhánh định 112 113 hướng giám sát hoạt động chi nhánh NHTM địa bàn Tổ chức tập huấn nâng cao lực cho cán NHNN chi nhánh công tác quản lý hoạt động cho vay NHTM Tăng cường thông tin, truyền thông quy định pháp luật, chủ trương Chính phủ, giải pháp đạo, điều hành NHNN Việt Nam tiền tệ, ngoại hối hoạt động ngân hàng, kết hoạt động NHTM Đẩy mạnh tuyên truyền giải pháp ngành Ngân hàng hỗ trợ khách hàng khắc phục khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 để tạo đồng thuận, ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương, doanh nghiệp người dân hoạt động ngân hàng 113 114 KẾT LUẬN Vốn tín dụng nguồn vốn lớn, đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia nói chung địa phương nói riêng Thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay NHTM, nguồn tài luân chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu - người cần vốn để đầu tư SXKD Hoạt động cho vay tác động đến nhiều đối tượng kinh tế chứa đựng nhiều rủi ro Do đó, địi hỏi quan quản lý nhà nước, đặc biệt NHNN chi nhánh tỉnh cần đạo, triển khai đầy đủ chế sách tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế có hội tiếp cận với nguồn vốn cho vay NHTM để đầu tư phát triển SXKD, tạo việc làm thu nhập cho người lao động, nâng cao chất lượng sống, góp phần phát triển kinh tế- xã hội địa phương, nguồn vốn ngân hàng phát huy hiệu đảm bảo an tồn vốn NHTM Thơng qua nghiên cứu, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận quản lý cho vay NHTM Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Theo đó, tác giả đưa khái niệm cho vay NHTM quản lý cho vay NHTM Ngân hàng Nhà nước làm rõ mục tiêu, nguyên tắc quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh Tiếp đó, tác giả sâu nghiên cứu máy quản lý, nội dung quản lý, quy trình quản lý, phương quản lý cho vay nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh để làm sở cho việc thu thập thông tin, liệu sơ cấp thứ cấp nhằm phân tích đánh giá thực trạng chương Trong chương luận văn, tác giả sâu phân tích thực trạng quản lý cho vay NHTM Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2018 - 2020 Phần đầu chương, tác giả giới thiệu khái quát NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng- nơi tác giả công tác, giới thiệu khái quát hệ thống NHTM địa phương Các nội dung phân tích thực trạng quản lý cho vay bao gồm mục tiêu quản lý, máy quản lý, nội dung quản lý, quy trình quản lý, phương pháp quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng thời gian 2018-2020 Việc quản lý cho vay NHNN chi nhánh nhằm mục tiêu đảm bảo cho NHTM chấp hành quy định pháp luật cho vay, hệ thống NHTM hoạt 114 115 động lành mạnh, an tồn, tăng trưởng dư nợ cho vay phù hợp, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Bộ máy quản lý cho vay bao gồm lãnh đạo đơn vị, phòng Tổng hợp Thanh tra, giám sát NHNN chi nhánh, vai trị trọng yếu thường xuyên công tác giám sát từ xa, với cơng tác tra trực tiếp NHTM Nội dung quản lý cho vay NHNN chi nhánh quản lý việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động cho vay, cụ thể quản lý nguồn vốn cho vay, đối tượng, lĩnh vực, chương trình cho vay, lãi suất cho vay, việc chấp hành quy chế, quy trình cho vay, đồng thời quản lý chất lượng cho vay để hạn chế tối đa rủi ro khoản vay, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng NHNN chi nhánh triển khai quy trình với phương pháp quản lý để bảo đảm thực tốt vai trò quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng nói chung, quản lý cho vay nói riêng Qua đó, tác giả rút kết quả, hạn chế quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng thời gian qua Trên sở phân tích thực trạng quản lý hạn chế ra, với việc xác định mục tiêu, phương hướng hồn thiện cơng tác quản lý cho vay, tác giả tập trung đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng Các giải pháp tập trung vào hoàn thiện máy quản lý; Hồn thiện quy trình quản lý; Hoàn thiện nội dung quản lý Hoàn thiện phương pháp quản lý; Một số giải pháp khác Đồng thời, tác giả đề xuất số kiến nghị NHNN Việt Nam 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2014), Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 07/4/1014 Chính phủ vể Tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng; Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị số 22/2015/NQ-HĐND thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm giai đoạn 2016-2020 tỉnh Cao Bằng, Hội đồng nhân dân tỉnh Cao Bằng ban hành ngày 10 tháng 12 năm 2015 Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017 Qui định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ (2019), Nghị định số 43/2019/NĐ-CP ngày 17/5/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 26/2014/NĐ-CP Đặng Văn Sống (2015), Hồn thiện cơng tác quản lý Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng Hà Trúc Vy (2020), Tăng cường quản lý Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 qui định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 116 117 11 Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định số 1692/QĐ-NHNN ngày 08/8/2017 quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương 12 Ngân hàng Nhà nước (2020), Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 Quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19; 13 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng tỉnh Cao Bằng năm 2018, phương hướng nhiệm vụ năm 2019 14 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng tỉnh Cao Bằng năm 2019, phương hướng nhiệm vụ năm 2020 15 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng tỉnh Cao Bằng năm 2020, phương hướng nhiệm vụ năm 2021 16 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà, (2014), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 17 Phạm Quang Hưng (2017), Hoàn thiện hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Nguyên NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên, luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 18 Phạm Thị Bích Hằng (2017), Quản lý hoạt động tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, luận văn thạc sĩ Trường Đại học Thái Nguyên 19 Phan Thị Thu Hà (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 22 Thủ tướng Chính phủ (2019), Quyết định số 20/2019/QĐ-TTg ngày 12/6/2019 Thủ tướng Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng 118 Nhà nước Việt Nam PHỤ LỤC PHỤ LỤC BẢNG HỎI PHỎNG VẤN Kính thưa Ơng (Bà)! Tơi Lê Thị Kiều Vân – thực nghiên cứu quản lý cho vay ngân hàng thương mại NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng Để có thêm tư liệu đánh giá thực tiễn cho đề tài, thực vấn này, mong Ơng (Bà) dành phút để trả lời câu hỏi vấn sau Xin chân thành cảm ơn! Câu hỏi 1: Theo Ông (bà) nội dung quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng NHTM địa bàn thời gian qua đầy đủ kịp thời chưa? Vì sao? Câu hỏi 2: Ơng (bà) có đánh quy trình quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng NHTM địa bàn thời gian qua? Phương hướng hồn thiện quy trình quản lý thời gian tới sao? Câu hỏi 3: Ơng (bà) có nhận định việc sử dụng cơng cụ quản lý quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng NHTM địa bàn thời gian qua? Phương hướng thời gian tới nào? DANH SÁCH NGƯỜI ĐƯỢC PHỎNG VẤN Ông Hoàng Văn Cao- Giám đốc NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng Bà Nguyễn Thị Hằng- Trưởng phòng Tổng hợp, Nhân Kiểm soát nội bộ, NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng Ơng Nơng Đức Tuấn- Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Cao Bằng Bà Đồn Thị Tố Un- Phó Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Cao Bằng Ơng Lương Quang Linh- Trưởng phịng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân 119 hàng TMCP Công thương chi nhánh Cao Bằng PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHỎNG VẤN KẾT QUẢ PHỎNG VẤN VỀ NỘI DUNG QUẢN LÝ Trong thời gian qua, công tác quản lý NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh có nhiều chuyển biến tích cực NHNN chi nhánh thường xuyên lãnh đạo, đạo chi nhánh NHTM địa bàn cho vay, doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng trưởng tượng đối ổn định, nợ xấu kiểm soát 1%/ tổng dư nợ thể chất lượng cho vay tốt Tuy nhiên có ý kiến nội dung quản lý cho vay chưa kịp thời đầy đủ Việc triển khai thông tư, văn đạo NHNN tới chi nhánh NHTM thường chậm, số nội dung không triển khai tới ngân hàng; chưa nắm bắt kịp thời thông tin hoạt động quản lý từ phía chi nhánh NHTM Nguyên nhân chi nhánh NHTM thực đạo, hướng dẫn Hội sở ngân hàng nên việc triển khai nội dung quản lý tới chi nhánh NHTM thường chậm thường kết hợp với hội nghị giao ban ngân hàng địa bàn theo định kỳ Bên cạnh đó, nguồn nhân lực thuộc máy quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh kinh nghiệm chưa nhiều ảnh hưởng đến công tác đánh giá tuân thủ quy định cho vay NHTM địa bàn tỉnh dẫn đến tình trạng nợ xấu NHTM có xu hướng tăng lên, chất lượng tín dụng ngân hàng không cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro, bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn dịch bệnh Covid-19 kéo dài KẾT QUẢ PHỎNG VẤN VỀ QUY TRÌNH QUẢN LÝ Về tổng thể quy trình quản lý cho vay NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng NHTM chưa đáp ứng yêu cầu công tác quản lý Công tác phối hợp trao đổi thông tin phận chưa thực hiệu vào chiều sâu, phòng chủ yếu tự khai thác, tổng hợp thơng tin phục vụ cho cơng việc phịng Cơng tác rà sốt thơng tin chủ yếu thực thủ công, dựa biến động bất thường số liệu, số lượng cán quản lý cịn ít, khối lượng cơng việc lớn dẫn đến áp lực công việc cao nên sai sót chưa cán phát kịp thời, ảnh hưởng đến hiệu quản lý Hoạt động phân tích, đánh giá tra giám sát hoạt động cho vay NHTM địa bàn chưa thực cách thường xuyên chất lượng cho vay NHTM địa bàn chưa cao Do thời gian tới NHNN chi nhánh tỉnh tiếp tục hồn thiện quy trình quản lý để nâng cao hiệu quản lý NHNN chi nhánh tỉnh hoạt động cho vay NHTM địa bàn tỉnh Theo đó, để hồn thiện quy trình quản lý địi hỏi kết hợp chặt chẽ đồng phận phòng ban máy quản lý cho vay theo chu trình khép kín Quy trình quản lý cụ thể cần xây dựng nhằm rõ bước cơng việc đảm bảo tính chặt chẽ hiệu cho công tác quản lý cho vay NHTM KẾT QUẢ PHỎNG VẤN VỀ CÔNG CỤ QUẢN LÝ Trong thời gian qua, NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng vận dụng cách 120 linh hoạt công cụ quản lý bao gồm công cụ hành cơng cụ tun truyền, giáo dục việc quản lý cho vay NHTM Tuy nhiên công cụ kinh tế lại chưa NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng vận dụng cách triệt để việc xử lý vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHTM địa bàn tỉnh nên chưa có NHTM địa bàn bị xử phạt vi phạm quy định cho vay nói riêng vi phạm lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nói chung Chính thế, nên số vi phạm bị phát trình tra giám sát hoạt động cho vay chưa có chuyển biến mạnh Khi phát sai sót, cán tra, giám sát đưa kiến nghị, yêu cầu NHTM khắc phục sửa chữa Do đó, để nâng cao tính răn đe, góp phần giảm thiểu sai phạm hoạt động cho vay NHTM NHNN chi nhánh tỉnh cần tập trung, tăng cường xử phạt TCTD, NHTM có hành vi vi phạm quy định cho vay tùy theo mức độ tính chất nghiêm trọng sai phạm PHỤ LỤC DANH MỤC HỒ SƠ KHOẢN VAY - Hồ sơ đề nghị vay vốn, khách hàng lập cung cấp + Tài liệu chứng minh lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng + Phương án sử dụng vốn vay + Tài liệu chứng minh khả tài khách hàng + Tài liệu biện pháp bảo đảm tiền vay theo đề nghị khách hàng (nếu có) tài liệu khác có liên quan - Báo cáo đề xuất cho vay, Báo cáo thẩm định lại (nếu có), Báo cáo đề xuất giải ngân/ - Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ Biên họp Hội đồng tín dụng (trường hợp khoản vay phải thông qua Hội đồng - tín dung)/ Biên thẩm định rủi ro Tờ trình gửi Ngân hàng cấp (trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết) Hợp đồng tín dụng Hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay: Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có liên quan đến bảo đảm tiền vay, giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy - định Báo cáo việc sử dụng vốn vay chứng minh vốn vay sử dụng mục đích 121 - khách hàng Biên kiểm tra sử dụng vốn vay/ Biên kiểm tra tình hình hoạt động kinh - doanh, tài sản bảo đảm Những tài liệu phát sinh trình sử dụng vốn vay liên quan đến thỏa thuận cho vay 122 PHỤ LỤC DANH MỤC VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT VỀ QUẢN LÝ CHO VAY - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 - Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2017 - Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức NHNN Việt Nam - Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng - Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN - Nghị định số 26/2014/NĐ-CP ngày 07/4/1014 Chính phủ vể Tổ chức hoạt động Thanh tra, giám sát ngành Ngân hàng; Nghị định số 43/2019/NĐ-CP ngày 17/5/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 26/2014/NĐ-CP - Quyết định số 20/2019/QĐ-TTg ngày 12/6/2019 Thủ tướng Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 Thống đốc NHNN Việt Nam Quy định việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19 123 ... thiện quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Cao Bằng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ... hàng Nhà nước chi nhánh 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh 1.2.1.1 Khái niệm quản lý cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh. .. QUẢN LÝ CHO VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CHI NHÁNH 1.1 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm cho vay ngân