Đề tài:e-ATM Giải pháp cho công cụ thanh toán mạnh và phổ biến trong thanh toán điện tử tại Việt Nam pdf

Thương mại điện tử bắt đầu bằng việc mua bán hàng hóa và dịch vụ thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông, các doanh nghiệp tiến tới ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi hoạ

-o0o -

Công trình dự thi Cuộc thi Sinh viên nghiên cứu khoa học trường Đại học Ngoại thương 2010

Tên công trình:

e-ATM Giải pháp cho công cụ thanh toán mạnh và phổ biến trong thanh toán

điện tử tại Việt Nam

Nhóm ngành: Khoa học xã hội 1b (Ký hiệu XH1b)

Hà Nội, tháng 7 năm 2010

http://svnckh.com.vn 2

MỤC LỤC 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU 4

Lời mở đầu 1

Chương I: Một số vấn đề về thương mại điện tử và thanh toán điện tử 3

1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thương mại điện tử 3

1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử 3

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động thương mại điện tử 6

1.1.3 Phân loại thương mại điện tử 7

1.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thanh toán điện tử 8

1.2.1 Khái niệm về thanh toán điện tử 8

1.2.2 Đặc điểm của thanh toán điện tử 9

1.2.3 Phân loại các hình thức thanh toán điện tử 9

Chương II: Thực trạng thanh toán điện tử và sử dụng thẻ ATM tại VN tại Việt Nam 14

2.1 Thực trang phát triển của thanh toán điện tử tại Việt Nam 14

2.1.1 Tiền đề cho việc phát triển thanh toán điện tử tại Việt Nam 14

2.1.2 Các loại hình thanh toán điện tử xuất hiện tại Việt Nam 17

2.1.3 Kết quả mang lại từ việc ứng dụng thanh toán điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2006- 2010 20

2.2 Thực trang sử dụng thẻ ATM taị Việt Nam 23

2.2.1.Sự xuất hiện của ATM tại Việt Nam 23

2.2.2 Sự phát triển của thẻ ATM tại Việt Nam 23

2.2.3 Hạn chế còn tồn tại của công cụ thanh toán ATM tại Việt Nam 25

Chương III: Giải pháp cho thanh toán điện tử tại Việt Nam 29

sử dụng mô hình e-ATM 29

3.1 Xây dưng mối liên kết vi mô cho việc sử dụng mô hình thanh toán e-ATM tại Việt Nam 29

3.1.1 Sơ đồ hoạt động của thẻ e-ATM 29

http://svnckh.com.vn 3

3.1.2.2 Cách thức tính phí khi sử dụng: 34

3.1.2.3 Cách thức phòng chống gian lận 37

3.2 Xây dựnh mối liên kết vĩ mô cho việc sử dụng công cụ thanh toán e- ATM tại Việt Nam 39

3.2.1 Xây dựng mối liên kết liên ngân hàng trong thị trường thẻ ATM 39

3.2.2 Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cho hệ thống liên ngân hàng 40

3.3 Hiệu quả dự kiến của việc ứng dụng e- ATM trong thanh toán trong nước 41

3.3.1 Hiệu quả vi mô 41

3.3.2 Hiệu quả vĩ mô 45

Kết luận 47

Danh mục tài liệu tham khảo 48

http://svnckh.com.vn 4

Hình 1 Paypal là một ví dụ điển hình cho việc áp dụng loại hình thanh toán bằng ví điện tử 11 Hình 2.1 Mô hình hoạt động thanh toán điện tử của NgânLương.vn 19 Hình 3 Quy trình giao dịch “thanh toán tạm giữ” 19 Quy trình thanh toán điện tử e-ATM (Sơ đồ 3.1) 29 Hình 4 Bảng so sánh phí sử dụng của pay pal, worldpay, 2checkout vàe-ATM 35 Hình 5.Bảng chi phí vận hành hệ thốnge-ATM 42 Hình6.Bảng lưu chuyển dòng tiền qua các năm 45

http://svnckh.com.vn 1

Lời mở đầu

Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang ngày càng hội nhập sâu và rộng hơn với nên kinh tế thế giới Điều đó đã kéo theo sự xuất hiện của những loại hình kinh doanh mới, tiêu biểu nhất có thể kể đến đó là Thương mại điện tử(TMĐT) Theo như Báo cáo TMĐT Việt Nam năm 2008, TMĐT đã và đang được các doanh nghiệp ứng dụng rộng rãi và đạt những hiệu quả bước đầu Cùng với xu hướng đó, các tổ chức đào tạo chính quy cũng bắt đầu đẩy mạnh hoạt động giảng dạy về TMĐT Qua đó ta có thể thấy, TMĐT đang ngày được nâng cao được vai trò của mình thông qua những đóng góp không nhỏ của nó cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam

Cùng với sự phát triển của TMĐT đó là sự xuất hiện của những phương thức thanh toán điện tử hoàn toàn mới so với thói quen thanh toán truyền thống của người Việt Nam Các phương thức thanh toán tại Việt Nam hiện nay chủ yếu chỉ đang thực hiện đáp ứng nhu cầu thanh toán trên một phạm vi hoặc tính chất nhất định Trong số đó, loại hình thanh toán bằng ATM đang được ngày càng phổ biến,khai thác nhiều hơn những tiện ích mà nó mang lại nhằm đẩy nhanh quá trình thanh toán ví dụ như là khách hàng có thể chuyển một khoản tiền lớn từ tài khoản này đến tài khoản kia trong một ngân hàng

mà không cần phải vận chuyển tiền mặt và thực hiện thao tác này tại ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích to lớn mà nó mang lại, phương thức thanh toán qua ATM vẫn còn rất nhiều hạn chế Điều này đã thúc đẩy cần phải cho ra đời một loại thanh toán để khắc phục những nhược điểm của ATM đó là e-ATM Nhờ đó, nhà cung cấp dịch vụ có thể giảm được chi phí phát hành các loại thẻ cũng như là chi phí duy trì các cọc thanh toán ATM vốn là một trong những nguyên nhân gây ra tranh cãi về việc có nên gia tăng phí dịch vụ trong khi rút tiền qua cọc ATM hay không Đồng thời, các khách hàng cũng vừa có thể tiết kiệm chi phí của mình, vừa tiết kiệm được chi phí thời gian khi phải đến các quầy giao dịch tại các ngân hàng hay tới các cọc

http://svnckh.com.vn 2

ATM để thực hiện thanh toán Không những thế, bằng việc sử dụng loại hình thẻ e- ATM, việc giao dịch của các loại thẻ khác nhau liên ngân hàng cũng được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả hơn thông qua trung tâm chuyển mạch của thẻ ATM là Banknetvn và đồng thời chi phí giao dịch này nhờ đó cũng được giảm đi Qua đó, có thể thấy rằng việc nghiên cứu thực trạng của vấn đề và đưa ra một hình thức thanh toán e- ATM cải tiến và hiệu quả hơn cho người Việt Nam là hết sức quan trọng và cần thiết đảm bảo cho sự phát triển bền vững và hiệu quả của TMĐT tại Việt Nam trong những năm sắp tới

Chính vì những lý do đó, chúng tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu:

“e-ATM – Giải pháp cho công cụ thanh toán mạnh và phổ biến trong thanh toán điện tử tại Việt Nam”

http://svnckh.com.vn 3

Chương I Một số vấn đề về thương mại điện tử và thanh toán điện tử

1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thương mại điện tử

1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử

Thương mại điện tử được biết đến với nhiều tên gọi khác nhau, như” thương mại điện tử” (Electronic commerce), “thương mại điện tử” (online trade), “thương mại không giấy tờ” (paperless commerce) hoặc “kinh doanh điện tử” (e-bussiness) Tuy nhiên, “thương mại điện tử” vẫn là tên gọi phổ biến nhất và được dùng thống nhất trong các văn bản hay công trình nghiên cứu của các tổ chức hay các nhà nghiên cứu Thương mại điện tử bắt đầu bằng việc mua bán hàng hóa và dịch vụ thông qua các phương tiện điện tử và

mạng viễn thông, các doanh nghiệp tiến tới ứng dụng công nghệ thông tin vào

mọi hoạt động của mình, từ bán hàng, marketing, thanh toán đến mua sắm, sản xuất, đào tạo, phối hợp hoạt động, với nhà cung cấp, đối tác, khách hàng Khi đó thương mại điện tử phát triển thành kinh doanh điện tử, doanh nghiệp ứng dụng thương mại điện tử ở mức cao được gọi là doanh nghiệp điện tử Như vậy, có thể hiểu kinh doanh điện tử là mô hình phát triển của doanh nghiệp khi tham gia thương mại điện tử ở mức độ cao và ứng dụng công nghệ thông tin chuyên sâu trong mọi hoạt động của doanh nghiệp

a/ Khái niệm thương mại điện tử theo nghĩa hẹp:

Thương mại điện tử là các giao dịch thương mại về hàng hóa và dịch vụ được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử ( Diễn đàn xuyên Đại Tây Dương, 1997)

Thương mại điện tử là việc thực hiện các giao dịch kinh doanh có dẫn tới việc chuyển giao giá trị thông qua các mạng viễn thông (EITO, 1997)

b/ Khái niệm thương mại điện tử theo nghĩa rộng:

Đã có nhiều tổ chức quốc tế đưa ra khái niệm theo nghĩa rộng về thương mại điện tử

EU: Thương mại điện tử bao gồm các giao dịch thương mại thông qua các mạng viễn thông và sử dụng các phương tiện điện tử Nó bao gồm thương mại điện tử gián tiếp (trao đổi hàng hóa hữu hình) và thương mại điện tử trực tiếp (trao đổi hàng hóa vô hình)

OECD: Thương mại điện tử gồm các giao dịch thương mại liên quan đến các tỏ chức và cá nhân dựa trên việc xử lý và truyền đi các dữ kiện đã được số hóa thông qua các mạng mở (như Internet) hoặc các mạng đóng có công thông với mạng mở (như AOL)

UNTAD: Thương mại điện tử bao gồm các hoạt động kinh của doanh nghiệp, theo chiều ngang: “Thương mại điện tử là toàn bộ các hoạt động kinh doanh bao gồm marketing, bán hàng, phân phối và thanh toán (MSDP) thông qua các phương tiện điện tử”

Khái niệm này đã đề cập đến toàn bộ hoạt động kinh doanh, chứ không chỉ giới hạn ở riêng mua và bán, và toàn bộ các hoạt động kinh doanh này được thực hiện thông qua các phương tiện điện tử

http://svnckh.com.vn 5

WTO: Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng

và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh toán trên mạng Internet, nhưng được giao nhận có thể hữu hình hoặc giao nhận qua Internet dưới dạng

số hóa

AEC (Association of Electronic Commerce): Thương mại điện tử là làm kinh doanh có sử dụng các công cụ điện tử, định nghĩa này rộng, coi hầu hết các hoạt động kinh doanh từ đơn giản như một cú điện thoại giao dịch đến những trao đổi thông tin EDI phức tạp đều là thương mại điện tử

UNCITRAL (UN conference for International Trade Law), Luật mẫu về thương mại điện tử (UNCITRAL, Model Lawon Electronic Commerce, 1996): Thương mại điện tử là việc trao đổi thông tin thương mại thông qua các phương tiện điện tử, không cần phải in ra giấy bất cứ công đoạn nào của toàn bộ quá trình giao dịch

“Thông tin” được hiểu là bất cứ thứ gì có thể truyền tải bằng kỹ thuật điện tử, bao gồm cả thư từ, các file văn bản, các cơ sở dữ liệu, các bản tính, các bản thiết kế, hình đồ họa, quảng cáo, hỏi hàng, đơn hàng, hóa đơn, bảng giá, hợp đồng, hình ảnh động âm thanh

“Thương mại” bao gồm tất cả các vấn đề nảy sinh từ mọi mọi mối quan

hệ mang tính thương mại, dù có hay không có hợp đồng Các mối quan hệ mang tính thương mại bao gồm, nhưng không giới hạn, ở các giao dịch sau đây: bất cứ giao dịch nào về cung cấp hoặc trao đổi hàng hóa hoặc dịch vụ; đại diện hoặc đại lý thương mại; ủy thác hoa hồng; cho thuê dài hạn; xây dựng các công trình; tư vấn; kỹ thuật công trình; đầu tư cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thỏa thuận khai thác hoặc tô nhượng; liên doanh và các hình thức khác về hợp tác công nghiệp hoặc kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách bằng đường biển, đường không, đường sắt hoặc đường bộ

http://svnckh.com.vn 6

Trong bài nghiên cứu này chúng tôi sử dụng định nghĩa của UNTAD, tức là: “Thương mại điện tử là việc thực hiện toàn bộ các hoạt động kinh doanh bao gồm marketing, bán hàng, phân phối, và thanh toán (MSDP) thông qua các phương tiện điện tử”

Khái niệm này được thể hiện qua bốn chữ viết tắt MSDP, bao gồm

M- Marketing: có trang web hoặc xúc tiên thương mại qua mạng Internet

S- Sales: có trang web hỗ trợ chức năng giao dịch, ký kết hợp đồng D- Distribution: phân phối sản phẩm qua mạng

P- Payment: Thanh toán qua mạng hoặc thông qua bên trung gian như ngân hàng

Như vậy, đối với doanh nghiệp, khi sử dụng các phương tiện điện tử và mạng vào trong các hoạt động kinh doanh cơ bản như Marketing, bán hàng, phân phối và thanh toán thì được coi là tham gia thương mại điện tử

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động thương mại điện tử

Thương mại điện tử có những đặc điểm sau:

- Có sự trao đổi hàng hóa, dịch vụ, thông tin và tiền tệ qua mạng máy tính hoặc các phương tiện điện tử khác

- Có khả năng cắt giảm chi phí và nâng cao hiệu (tốc độ) đối với các quá trình sản xuất, kinh doanh hoạt động của hầu hết các tổ chức

- Có thể ứng dụng ngay vào các ngành dịch vụ (chính phủ điện tử, đào tạo điện tử, du lịch, tư vấn)

- Khi hạ tầng ICT phát triển, nâng cao khả năng liên kết và chia sẻ thông tin giữa Doanh nghiệp, nhà cung cấp, nhà phân phối và khách hàng, từ

đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh Khi đó thương mại có thể ứng dụng mạnh mẽ trong các lĩnh vực công nghiệp

Sự phát triển của thương mại điện tử gắn liền và tác động qua lại với sự phát triển của ICT mà thương mại điện tử ra đời, tuy nhiên, sự phát triển của

1.1.3 Phân loại thương mại điện tử

Có nhiều tiêu chí khác nhau về phân loại các hình thức/ mô hình thương mại điện tử:

- Phân loại theo công nghệ kết nối mạng: Thương mại di động

- Phân loại theo hình thức dịch vụ: Chính phủ điện tử, giáo dục điện tử, tài chính điện tử

- Phân loại theo mức độ phối hợp, chia sẻ và sử dụng thông tin qua mạng: Thương mại thông tin, thương mại giao dịch, thương mại cộng tác

- Phân loại theo đối tượng tham gia: Chính phủ (G), doanh nghiệp (B), khách hàng cá nhân (C) Đây là cách phân loại phổ biến, theo đó thương mại điện tử gồm các hình thức sau:

a/ Thương mại điện tử giữa doanh nghiệp và người tiêu dùng:

Doanh nghiệp sẻ dụng các phương tiện điện tử để bán hàng hóa và dịch

vụ tới người tiêu dùng; người tiêu dùng thông qua các phương tiện điện tử để lựa chọn, mặc cả, đặt hàng, thanh toàn và nhận hàng Mô hình B2C chủ yếu là

mô hình bán lẻ qua mạng như www amazon.com, qua đó doanh nghiệp thường thiết lập website, hình thành cơ sở dữ liệu về hàng hóa, dịch vụ, tiến hành các quy trình tiếp thị, quảng cáo và phân phối trực tiếp tới người tiêu dùng Thương mại điện tử B2C đem lại lợi ích cho cả doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng: doanh nghiệp tiết kiệm nhiều chi phí bán hàng do không cần phòng trưng bày hay thuê người giới thiệu bán hàng, chi phí quản lý cũng giảm hơn Người tiêu dùng sẽ cảm thấy thuận tiện vì khoongphari tới tận cửa hàng cũng

có khả năng lựa chọn và so sánh nhiều mặt hàng cùng một lúc

b/ Thương mại điện tử giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp

http://svnckh.com.vn 8

B2B là loại hình giao dịch qua các hương tiện điện tử giữa doanh ghiệp với doanh nghiệp Các giao dịch B2B chủ yếu được thực hiện trên các hệ thống ứng dụng thương mại điện tửnhư mạng giá trị gia tăng VAN, SCM, các sàn giao dịch thương mại điện tử B2B Các doanh nghiệp có thể chào hàng, tìm kiếm bạn hàng, đặt hàng, ký kết hợp đồng, thanh toán qua các hệ thống này Ở mức độ cao, các giao dịch này có thể diễn ra một cách tự động Thương mại điện tử B2B đem lại lợi ích rất thực tế cho các doanh ghiệp, đặc biệt giúp các doanh nghiệp giảm các chi phí về thu thập thông tin tìm hiểu thị trường, quảng cáo, tiếp thị, đàm phán, tăng cường các cơ hội kinh doanh

c/ Thương mại điện tử giữa doanh nghiệp và cơ quan nhà nước

Trong mô hình này, cơ quan nhà nước đóng vai trò như khách hàng và quá trình trao đổi thông tin cũng có thể lập các website, tại đó đăng tải những thông tin về nhu cầu mua hàng của cơ quan mình và tiến hành việc mua sắm hàng hóa, lựa chọn nhà cung cấp trên website Ví dụ, hải quan điện tử, thuế điện tử, chứng nhận xuất xứ điện tử, đấu thầu điện tử

d/ Thương mại điện tử giữa người tiêu dùng với người tiêu dùng

Đây là mô hình thương mại điện tử giữa các cá nhân với nhau Sự phát triển của các phương tiện điện tử, dặc biệt là internet làm cho nhiều các nhân

có thể tham gia hoạt động thương mại với tư cách người bán hoặc người mua Một cá nhân có thể tự thiết lập website để kinh doanh những mặt hàng do ình làm ra hoặc dử dụng một website có sẵn để đấu giá món hàng mình có

e/ Thương mại điện tử giữa cơ quan nhà nước và cá nhân

Mô hình G2C chủ yếu đề cập tới các giao dịch mang tính hành chính, tuy nhiên cũng có thể mang những yếu tố của thương mại điện tử Ví du: hoạt động đóng thuế qua mạng, trả phí đăng ký hồ sơ

1.2 Khái niệm đặc điểm và phân loại thanh toán điện tử

1.2.1 Khái niệm về thanh toán điện tử

http://svnckh.com.vn 9

Một trong những lợi ý to lớn mà thương mại điện tử mang lại cho doanh nghiệp cũng như khách hàng đó là phương thức thanh toán điện tử an toàn và nhanh chóng Theo báo cáo quốc gia về kỹ thuật thương mại của Bộ thương mại: Thanh toán điện tử hiểu theo nghĩa rộng là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt Theo nghĩa hẹp thanh toán điện tử là một quy trình trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán thông qua mạng Internet

Trong bài này chúng tôi chỉ đề cập thanh toán điện tử theo nghĩ hẹp để tránh gây nhầm lẫn

1.2.2 Đặc điểm của thanh toán điện tử

Dựa theo khái niệm được trình bày ở trên thì thanh toán điện tử có những đặc điểm sau:

- Tính vô hình: Thanh toán điện tử là những giao dịch không dùng tiền mặt, sử dụng các thiết bị truyền thông để nhận và chấp nhận thanh toán Nếu hiểu theo nghĩa hẹp ở trên thì các phương thức điện tử này chủ yếu là các phương tiện có thể sử dụng mạng internet như máy tính, điện thoại di động, palm Mặt khác thì tính vô hình này còn thể hiện sự ưu việt đối với việc bảo quản và cất giữ tiền bởi vì chúng được thể hiện bởi các ký hiệu số trong các tài khoản thanh toán

- Tính rủi ro: Thực tế cho thấy trong thanh toán điện tử thường gặp nhiều rủi ro hơn thanh toán tiền mặt Đặc điểm này xuất phát trong quá trình thanh toán hàng hóa thường có độ lệch về thời điểm thanh toán và thời điểm giao hàng Thêm một yếu tố mang lại rủi ro nữa đó chính là sự bảo mật thông tin tài khoản thanh toán Hiện nay, cùng với sự phát triển của thanh toán điện tử, hiện tượng sử dụng thông tin cá nhân trái phép cũng tăng lên và được thực hiện một cách công khai

1.2.3 Phân loại các hình thức thanh toán điện tử

a/ Công cụ thanh toán điện tử cơ bản

http://svnckh.com.vn 10

- Internet banking

Là thuật ngữ để chỉ một hệ thống cho phép khách hàng có thể truy xuất đến tài khoản của mình cũng như sử dụng các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua mạng Internet

Các sản phẩm và dịch vụ mà Internet banking bao gồm các dịch vụ dành cho khách hàng là các tổ chức, công ty và khách hàng cá nhân

Sản phầm dành và dịch vụ dành cho khách hàng là các tổ chức, công ty bao gồm: Quản lý tiền mặt, trình báo và thanh toán hóa đơn, chuyển khoản Sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng là các cá nhân bao gồm: Tra cứu số dư tài khoản, chuyển khoản, thu thập thông tin về giao dịch, trình báo

và thanh toán hóa đơn, xin vay nợ, đầu tư, các giá trị gia tăng khác

- Thẻ thanh toán

Là thuật ngữ dùng để chỉ các loại thẻ có khả năng thực hiện thanh toán thay cho tiền mặt, các loại thẻ thanh toán phổ biến gồm: Thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card)

Thẻ tín dụng: Là thẻ thanh toán với một hạn mức chi tiêu nhất định do ngân hàng quy định dựa trên thu nhập hàng tháng của khách hàng; với các khoản chi tiêu phải trả hàng tháng, khách hàng phải trả lãi nếu không thanh toán hết khoản đã chi tiêu trong tháng Đây là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng Hàng tháng, đến ngày kết sổ, ngân hàng sẽ gửi đến cho khách hàng bảng sao kê tổng kết các khoản chi tiêu trong tháng và yêu cầu khách hàng thanh toán số tiền trong một khoảng thời gian nhất định Thẻ ghi nợ: Là thẻ thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định được ngân hàng quy định dựa trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng Ưu điểm của thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng đó là thẻ ghi nợ cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của người khác

b) Công cụ thanh toán phái sinh

- Ví điện tử (e-wallet)

http://svnckh.com.vn 11

Ví điện tử là một phần mềm trong đó người sử dụng có thể lưu trữ số thẻ tín dụng và các thông tin cá nhân khác Khi mua hàng trên mạng, người mua hàng chỉ đơn giản click vào phần mềm ví điện tử, phần mềm sẽ tự động điền các thông tin khách hàng cân thiết để thực hiện giao dịch Hiện nay, Visa, MasterCard, Yahoo, AOL, Microsoft đều cung cấp dịch vụ ví điện tử

Hình 1 Paypal là một ví dụ điển hình cho việc áp dụng loại hình

thanh toán bằng ví điện tử

Paypal, được thành lập năm 1999, là công ty cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho các doanh nghiệp và cá nhân Hiện nay Paypal là công ty thành viên của eBay nhưng vẫn cung cấp dịch vụ dưới tên Paypal

Paypal cho phép khách hàng chuyển tiền ngay lập tức và an toàn tới bất kỳ ai có một địa chỉ email, có thể là một doanh nghiệp hoặc nhận tiền từ một người khác chuyển đến Paypal là một lựa chọn thuận tiện cho những người mua hàng, trả tiền cho các món hàng mua bằng hình thức đấu giá, còn người bán hàng đấu giá cũng muốn lựa chọn Paypal để giảm thiểu rủi ro do những hình thức thanh toán trực tuyến khác có thể gây ra Các giao dịch của Paypal được xử lý tức thời, do

đó tài khoản của người gửi tiền bị khấu trừ và tài khoản người nhận tiền được ghi ngay khi giao dịch xảy ra Một chủ tài khoản Paypal bất kỳ có thể rút tiền mặt từ tài khoản Paypal này vào bất kỳ lúc nào bằng cách yêu cầu Paypal gửi họ séc hoặc chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản gửi tiền của họ

Để sử dụng Paypal, doanh nghiệp hặc cá nhân trước hết phải đăng ký tài khoản ở Paypal Tài khoản này không yêu cầu số dư tối thiểu, và tiền được chuyển vào tài khoản thông qua chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc từ thẻ tín dụng Paypal cũng thu một khoản phí từ những người sử dụng dịch vụ Phí này tùy thuộc vào đồng tiền sử dụng để thanh toán, số tiền thanh toán và loại tài khoản của người dụng

http://svnckh.com.vn 12

-Virtual card

Virtual card là một thẻ ghi nợ tạm thời được phát hành bởi một tổ chức tài chính nhất định mà có thể được sử dụng trong khoảng thời gian ngắn với mục đích mua sắm thay cho thẻ tín dụng thông thường (thẻ cứng)

Virtual card có thể được phát hành bởi những ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác nhau trên toàn thế giới Virtual card cũng giống như thẻ tín dụng thông thường ở chỗ mã số thẻ cũng gồm 16 số, cũng có thời gian hiệu lực xác định, tuy nhiên thời gian hiệu lực của thẻ thường ngắn (1 đến 3 tháng) và thẻ có kèm theo một mã CVV Virtual card được sử dụng như một công cụ thanh toán điện tử tiên lợi khi mua hàng điện tử bởi nó dễ sử dụng, khi mua hàng

- Tiền điện tử

Tiền điện tử là tiền đã được số hóa, tức là tiền ở dạng những bit số Tiền điện tử chỉ được sử dụng trong môi trường điện tử phục vụ cho những thanh toán điện tử thông qua hệ thống thông tin bao gồm hệ thống mạng máy tính, internet và được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của tổ chức phát hành (bên thứ 3)

và được biểu hiện dưới dạng bút tệ trên tài khoản mà khách hàng (người mua)

mở tại tổ chức phát hành.Cụ thể hơn tiền điện tử là phương tiện của thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử, và cũng như tiền giấy nó có chức năng là phương tiện trao đổi và tích lũy giá trị Nếu như giá trị của tiền giấy được đảm bảo bởi chính phủ phát hành thì đối với tiền điện tử, giá trị của

nó được tổ chức phát hành đảm bảo bằng việc cam kết sẽ chuyển đổi tiền điện

tử sang tiền giấy theo yêu cầu của người sở hữu Tính chất đặc trưng của tiền điện tử cũng giống như tiền giấy thật, nó vô danh và có thể sử dụng lại Tức

là, người mua hàng sẽ trả một số tiền nào đó cho người bán hàng và không

sẽ có bất cứ phương thức nào để lấy thông tin về người mua hàng Đó cũng là một đặc điểm khác biệt giữa tiền điện tử và hệ thống thanh toán thẻ tín dụng

http://svnckh.com.vn 13

Giải pháp nạp tiền điện tử hiện nay mang lại nhiều tiện ích Về phía người tiêu dùng, sẽ rất sự tiện lợi và còn đảm bảo an toàn Với việc sử dụng phương thức nạp tiền này, người tiêu dùng có thể không bị mua nhầm thẻ nạp

đã quá hạn sử dụng hay lộ thông tin mã số bí mật của thẻ nạp tiền

Về phía các doanh nghiệp, sử dụng giải pháp nạp tiền điện tử qua ngân hàng, tổ chức tài chính cũng mang lại rất nhiều tiện ích Thứ nhất, giảm chi phí sản xuất thẻ trả trước và những thất thoát phát sinh; Thứ hai, phát triển hậu cần và phân phối của dịch vụ đem lại hình thức nạp tiền mới, tiện ích Thứ ba, là một phương thức tiếp cận thị trường tốt Thứ tư, là một dịch vụ nhanh và thuận tiện Thứ năm, là phương thức thanh toán đơn giản, nhanh, tiết kiệm thời gian

http://svnckh.com.vn 14

Chương II Thực trạng thanh toán điện tử và sử dụng thẻ ATM tại VN tại

Việt Nam

2.1 Thực trang phát triển của thanh toán điện tử tại Việt Nam

2.1.1 Tiền đề cho việc phát triển thanh toán điện tử tại Việt Nam

a/ Liên minh thẻ ngân hàng

Trong bối cảnh số lượng tài khoản cá nhân ngày một gia tăng, mạng lưới thanh toán, các loại hình thẻ ngày một mở rộng theo nhu cầu của người tiêu dùng, vấn đề khó khăn chính là việc liên kết các hệ thống thanh toán của nhiều ngân hàng khác nhau nhằm cắt giảm chi phí và tăng tính tiện dụng cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành nói chung Hệ thống thanh toán thẻ Việt Nam hiện nay có 4 liên minh thẻ là: Liên minh thẻ ngân hàng Vietcombank (VCB), liên minh thẻ Banknetvn, liên minh thẻ thông minh Việt Nam- VNBC và liên minh thẻ ANZ/Sacombank

Ngày 21/04/2007, hệ thống thanh toán thẻ Việt Nam Banknetvn được đánh dấu bằng việc kết nối thành công 3 ngân hàng gồm ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank), ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) thông qua dịch vụ kết nối chuyển mạch của Banknetvn

Các lĩnh vực hoạt động của Banknetvn bao gồm:

- Thực hiện kết nối hệ thống thanh toán thẻ ngân hàng, thẻ thanh toán giữa các ngân hàng được phép phát hành, chấp nhận, thanh toán thẻ và các tổ chức khác được phép cung ứng dịch vụ thanh toán

- Thanh toán bù trừ đối với các giao dịch thanh toán thẻ ngân hàng giữa các ngân hàng được phép phát hành, chấp nhận, thanh toán thẻ và các tổ chức khác được cung ứng dịch vụ thanh toán

23/05/2008 Banknetvn thành công trong việc kết nối với liên minh thẻ ngân hàng Vietcombank hay còn gọi là liên minh thẻ Smartlink Sau 3 tháng kết nối, tổng giao dịch đạt khoảng 840 tỷ đồng với khoảng 400.000 giao dịch/tháng, tốc độ tăng trưởng về giá trị giao dịch đạt bình quân 47%/tháng 19/05/2010 Banknetvn đã thành công trong việc kết nối với hai liên minh thẻ là liên minh thẻ Smartlink và liên minh thẻ thông minh Việt Nam- VNBC Với việc kết nối thành công với liên minh thẻ Smartlink và liên minh thẻ thông minh Việt Nam- VNBC, Banknetvn đã hoàn thành nhiệm vụ kết nối mạng thanh toán thẻ thống nhất tại Việt Nam Việc kết nối thành công đánh dấu bước phát triển trong quá trình Banknetvn thực hiện nhiệm vụ của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất mà Banknetvn được chọn làm hạt nhân

b/ Định hướng nhà nước về phát triển thanh toán điện tử của chính phủ

Ngày 29/12/2006, thủ tướng chính phủ đã chính thức phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 và định hướng đến năm

2020 tại Việt Nam Mục tiêu của Đề án là hạn chế tối đa việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, đồng thời thúc đẩy phát triển các phương thức thanh toán điện tử trong thời gian tới Để đạt được mục tiêu này, Đề án vạch ra 6 nhóm đề án nhanh như sau:

http://svnckh.com.vn 16

Nhóm đề án 1: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế theo hướng tạo lập môi trường công bằng, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, ứng dụng công nghệ trong thanh toán

Nhóm đề án 2: Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công Giải pháp này bao gồm quản lý chi tiêu trong khu vực chính phủ bằng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và trả lương, trợ cấp ưu đãi

xã hội qua tài khoản

Nhóm đề án 3: Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực doanh nghiệp, khuyến khích doanh nghiệp tập trung xây dựng và ứng dụng thanh toán điện tử, đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử

Nhóm đề án 4: Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư thông qua phát triển mạng lưới chấp nhận các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, tăng lượng tài khoản cá nhân, mở rộng mạng lưới máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ

Nhóm đề án 5: Phát triển hệ thống thanh toán thông qua việc hoàn thiện

và phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng; xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động và trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất

Nhóm đề án 6: Các giải pháp hỗ trợ để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

Nếu 6 nhóm đề án nêu trên được triển khai thành công, tỷ lệ tiền mặt/ tổng phương tiện thanh toán có thể giảm xuống không quá 18% năm 2010 và dưới 15% năm 2020 Đồng thời, số tài khoản cá nhân sử dụng cho thanh toán điện tử cũng tăng lên trên 20 triệu vào cuối năm 2010 và 45 triệu vào năm

2020, số thẻ phát hành đạt mức trên 15 triệu đến cuối năm 2010 và 30 triệu vào cuối năm 2020 Ngân hàng nhà nước hiện đang tích cực triển khai Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trong thời gian tới, ngân hàng Nhà nước sẽ có những chỉ đạo cụ thể để các liên minh tăng cường hợp

http://svnckh.com.vn 17

tác với nhau, cùng chia se cơ sở hạ tầng thanh toán thẻ, qua đó giảm chi phí

và tạo thuận lợi hơn cho các chủ thẻ trong giao dịch cá nhân

2.1.2 Các loại hình thanh toán điện tử xuất hiện tại Việt Nam

Trong phần này chúng tôi sẽ trình bày một số hình thức thanh toán điện

tử phổ biến tại Việt Nam hiện nay

có 4 ngân hàng cho phép chuyển khoản là: ngân hàng Kỹ Thương (Techcombank), ngân hàng Indovina, ngân hàng Á Châu (ACB) và chi nhánh Citibank Việt Nam

Một trong những cản trở của việc cung cấp dịch vụ Internet Banking đó

là mức độ an toàn, bảo mật của khách hàng và khả năng của hệ thống ngân hàng lõi (core banking) chưa đảm bảo Tiếp theo đó chính là việc nâng cấp hệ thống xử lí liên ngân hàng của nhà nước giai đoạn II, chỉ mới bước đầu đưa vào sử dụng vào 28/02/2009

http://svnckh.com.vn 18

Tuy nhiên, Internet Banking vẫn là một dịch vụ gia tăng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và người tiêu dùng Về phía ngân hàng, Internet Banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm được các chi phí giao dịch tại quầy và một số phụ phí khác, giảm được lượng tiền mặt trong giao dịch, tạo ra thêm các giá trị gia tăng Về phía người khách hàng, Internet Banking cho phép khách hàng tiết kiệm được chi phí thời gian và tiền bạc vì chỉ cần một máy tính nối mạng, khách hàng đã có thể thực hiện các thao tác như kiểm tra số dư tài khoản, nhật ký chi tiêu, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn Chính vì lý do như vậy, bản thân các ngân hàng cũng đang nỗ lực nâng cao khả năng quản lý cũng như cơ sở hạ tầng để có thể mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng

và các tiện ích của Internet Banking Trong những năm tới, Inernet Banking

sẽ trở thành một công cụ để các ngân hàng cạnh tranh trong thị trường và trở nên phổ biến hơn trong thanh toán điện tử tại Việt Nam

b/ NgânLượng.vn

NgânLượng.vn là dịch vụ thanh toán điện tử (thanh toán điện tử) cho thương mại điện tử đầu tiên tại Việt Nam cả về hoạt động thị trường, số lượng người dùng và tổng lưu lượng giao dịch thanh toán Là một trong những sản phẩm của công ty PeaceSoft, thừa kế và phát huy được bề dày kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực TMĐT từ liên doanh ChợĐiện Tử - eBay, nó cho phép các cá nhân và doanh nghiệp gửi & nhận tiền thanh toán tức thời cho các giao dịch trên Internet một cách an toàn, tiện lợi và phổ biến

NgânLượng.vn hoạt động theo mô hình ví điện tử, trong đó mỗi người dùng đăng ký sở hữu một tài khoản ví loại cá nhân hoặc doanh nghiệp (dành cho các tổ chức có tư cách pháp nhân) Tài khoản ví sau đó có thể liên kết với một tài khoản ngân hàng để người mua nạp tiền (trước khi thanh toán) và người bán rút tiền (sau khi nhận thanh toán) một cách tiện lợi Sự hỗ trợ từ các nhà đầu tư tài chính và công nghệ hàng đầu thế giới bao gồm tập đoàn IDG (Mỹ) và tập đoàn SoftBank (Nhật) cùng liên doanh chiến lược với tập

Hình 3 Quy trình giao dịch “thanh toán tạm giữ”

nguồn http://help.nganluong.vn/

NgânLượng.vn đã đầu tư xây dựng một hệ thống cổng thanh toán liên thông rộng khắp với các ngân hàng và các tổ chức tài chính như

http://svnckh.com.vn 20

VietComBank, Đông Á, VietinBank, TechComBank, VISA/MASTER Điều

đó góp phần đưa NgânLượng.vn trở thành công cụ thanh toán điện tử được ưa dùng và chấp nhận rộng rãi Ngoài ra, NgânLượng.vn được coi là công cụ thanh toán xuyên biên giới đầu tiên và duy nhất tại VN thông qua eBay.vn, cổng giao dịch TMĐT mua & bán lẻ giữa VN với 39 quốc gia khác trên thế giới trong mạng lưới của tập đoàn eBay

Kể từ khi hoạt động tháng 4 năm 2009, NgânLượng.vn đã nhanh chóng xác lập vị trí dẫn đầu thị trường với hơn 100.000 tài khoản ví, trên 2.000 người bán hàng (website hỗ trợ) và chiếm khoảng 50% lưu lượng thanh toán điện tử cho thương mại điện tử tại VN Sau 1 năm hoạt động, NgânLượng.vn

đã được bầu chọn là dịch vụ ví điện tử ưa thích nhất trong một cuộc khảo sát

do Hiệp hội thương mại điện tử VN (VECOM) và Sở công thương TP.HCM

tổ chức đầu năm 2010

Mặc dù vậy việc ngân lượng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế (visa, master) trong quá trinh nạp tiền vào gây nên những hạn chế về số lượng tài khoản người dùng và làm tăng chi phí khi đăng kí tài khoản ban đầu

Tại thời điểm hiện tại, thị trường thương mại điện tử Việt Nam đã xuất hiện nhiều công cụ thanh toán điện tử trong đó phổ biến nhất là hai công cụ được trình bày ở trên Tuy nhiên, số lượng người sử dụng mỗi công cụ mới chỉ đạt tối đa khoảng 200.000 trong số lượng hơn 20 triệu người sử dụng Internet Điều đó cho thấy sự hạn chế của các công cụ thanh toán tại Việt Nam hiện nay

2.1.3 Kết quả mang lại từ việc ứng dụng thanh toán điện tử tại Việt Nam giai đoạn 2006- 2010

Thương mại điện tử đang ngày càng phát triển ở Việt Nam và làm thay đổi thói quen của người tiêu dùng đồng thời tạo ra cơ hội cho các doanh nghiệp triển khai nhiều hình thức giới thiệu và phân phối hàng hoá đến người dùng Khảo sát mới nhất của công ty nghiên cứu thị trường Cimigo đưa ra

http://svnckh.com.vn 21

ngày 7/4 năm 2010 cho thấy mua sắm điện tử tăng trưởng 12% trong giai đoạn từ năm 2007 ở TPHCM và Hà Nội Ngân hàng điện tử đang dần trở nên phổ biến với mức tăng trưởng từ 7% đến 11% ở Hà Nội và TPHCM trong vòng ba năm (2007, 2008 và 2009) Số lượng người mua hàng trên các trang đấu giá, mua sắm tăng lên hơn 40%.Mua sắm điện tử được sử dụng thường xuyên hơn ở phía Bắc (Hà Nội và Hải Phòng) và chủ yếu phổ biến với nhóm tuổi 15-35 Lượng người sử dụng Internet để mua sắm điện tử và sử dụng ngân hàng điện tử cũng tăng theo thành phần kinh tế

Ngân hàng Nhà nước đã thiết lập được hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, kết nối 63 tỉnh, thành phố với hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp

vụ thanh toán hiện đại theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán với dung lượng ngày càng cao của nền kinh tế Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng thương mại đã phát triển cả về quy mô và mạng lưới hoạt động Các ngân hàng đã thiết lập được hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking)

và hệ thống thanh toán nội bộ với kỹ thuật và công nghệ tiên tiến Đặc biệt là ngành viễn thông, công nghệ thông tin đã thiết lập được hệ thống hạ tầng kỹ thuật rộng khắp, đáp ứng tốt các điều kiện cần thiết để triển khai các dịch vụ

và phương tiện thanh toán điện tử trên toàn quốc

Nhờ đó, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán đã giảm mạnh qua các năm (giảm từ 31,6% năm 1991 đến nay chỉ còn khoảng 15%)

Hoạt động thanh toán điện tử phục vụ cho việc thu, chi Ngân sách Nhà nước đã được chú trọng triển khai, nhất là việc triển khai công tác hiện đại hóa quy trình thu, nộp thuế giữa cơ quan thuế - Kho bạc Nhà nước – Hải quan – Tài chính – các ngân hàng thương mại đã được hình thành Bên cạnh đó, dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng được triển khai mạnh mẽ và đạt được nhiều kết quả khả quan Theo thống kê, đến cuối năm 2009 đã có 41,5% đơn

vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước với 1,44 triệu cán bộ, công chức nhận

http://svnckh.com.vn 22

lương qua tài khoản, chiếm 46% tổng số người hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Đây cũng là đội ngũ được đánh giá là hình mẫu trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử tại Việt Nam

Đặc biệt, nhận thức, thói quen của các tổ chức, doanh nghiệp và một bộ phận người dân trong xã hội về thanh toán điện tử đã có sự thay đổi tích cực, các giao dịch thanh toán giữa các doanh nghiệp, giữa các tổ chức kinh tế đã được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng đã từng bước được triển khai phục vụ nhu cầu thanh toán của xã hội

Thời gian vừa qua, sự phát triển của một số phương tiện và dịch vụ thánh toán mới, tiện ích như Mobile banking, Internet banking, Ví điện tử đã xuất hiện và đang dần đi vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới Theo thống kê của ngân hàng Nhà nước, đến cuối năm 2009, đã có khoảng 70.000 Ví điện tử được mở, trong đó Công

ty VietUnion có số lượng Ví nhiều nhất đạt hơn 32.000 Ví Giá trị giao dịch qua Ví cũng được tăng dần theo thời gian Các công ty cung cấp các dịch vụ thanh toán này cũng đã chủ động và tích cực hợp tác với các ngân hàng thương mại và các đơn vị kinh doanh thương mại điện tử

Trong thời gian tới, ngân hàng Nhà nước tiếp tục xây dựng kế hoạch thực hiện cụ thể cho từng địa bàn, phù hợp với đặc điểm tình hình và xu hướng phát triển của từng địa phương với mục tiêu đến cuối năm 2010 có ít nhất 55% tổng số đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước thực hiện trả lương qua tài khoản Ngân hàng Nhà nước tiếp tục quán triệt các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán triển khai tập trung nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng

và phát triển mạnh thanh toán điện tử trên cơ sở gia tăng các tiện ích phát triển thanh toán điện tử, cụ thể như thanh toán hóa đơn sinh hoạt thường kỳ như thanh toán tiền điện, tiền nước, điện thoại, Internet thông qua tài khoản trả lương, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng máy POS tại các đơn vị chấp