Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp lào

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHEYSENG LUANGLATH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI THAMMAVONG SISAVATH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP LÀO CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM TUẤN ANH HÀ NỘI – 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên thực KHAYSENG LUANGLATH ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lịng trân trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến TS Phạm Tuấn Anh trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trình thực Luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý q thầy, giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn KHAYSENG LUANGLATH iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CHDCND Lào Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân HĐTĐ Hội đồng thẩm định KT - XH Kinh tế - Xã hội NĐ - CP Nghị định – Chính phủ NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QH Quốc hội SXKD Sản xuất kinh doanh TPTĐ Trưởng phòng thẩm định TTTĐ Tờ trình thẩm định VIP Khách hàng quan trọng iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài: Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: .6 Phương pháp nghiên cứu: 6 Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn 7 Kết cấu luận văn: CHƯƠNG .8 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .13 1.3 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển quy mô CVKHCN .17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hiệu chất lượng 20 1.4 Các yếutố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Yếu tố bên Ngân hàng 24 1.4.2 Yếu tố bên .28 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI .33 v NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Lào .33 2.1.1 Lược sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Lào 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Lào 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Lào giai đoạn 2017 - 2019 .36 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào 38 2.2.1 Quy định quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào 38 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào 48 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào 67 2.3.1 Những thành tựu đạt .67 2.3.2 Những mặt hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 81 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO 81 3.1 Định hướng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào đến năm 2025 81 3.1.1 Chiến lược hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Lào 81 3.1.2 Định hướng hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân 83 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào .83 3.2.1 Tập trung vào phát triển quy mô, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay 83 3.2.2 Tăng tính linh hoạt sách tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Lào 84 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay khách hàng cá nhân .84 Nhận thức hoạt động CVKHCN trở thành xu hướng phát triển NHTM Lào Ngày nay, Ngân hàng nông nghiệp Lào tiếp tục thực chuyển đổi mơ hình hoạt động theo tiêu chí ngân hàng đại, tiên tiến để hội nhập kinh tế giới, nâng cao sức cạnh tranh ngồi nước Ngân hàng nơng nghiệp Lào bước xây dựng, sửa đổi quy trình, chế cho vay hướng đến việc gia tăng tiện ích cho khách hàng Hiện Ngân hàng nông nghiệp Lào có quy trình nghiệp vụ cụ thể cho loại sản vi phẩm riêng như: cho vay nhà ở, ô tô, cho vay hộ sản xuât kinh doanh, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, du học… hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, tài sản bảo đảm… Điều tạo điều kiện cho cán thẩm định hồ sơ khách hàng vay tuân theo chuẩn mực định .84 3.2.4 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình sản phẩm 86 3.2.5 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao 90 3.2.6 Hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân 93 3.2.7 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin 99 3.2.8 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro 102 3.3 Kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Lào 104 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào 107 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Lào 111 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 PHỤ LỤC 118 vii viii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 17 ngân hàng thương mại [5] .17 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Lào 35 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Lào 2017-2019 [7] 37 Bảng 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào [7] .42 49 Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN (20172019) [7] .49 Bảng 2.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào[7] Đơn vị: tỷ Kip 52 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay cá nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào 20172019[7] 53 53 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .54 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng [7] 54 55 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 55 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân [7] 55 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn[7] 57 Biểu đồ 2.4: 57 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 57 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo[7] 58 59 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 59 Bảng 2.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân [7] 61 Biểu đồ 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 61 Bảng 2.10 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ CVKHCN[7] 62 Biểu đồ 2.7: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ CVKHCN 62 Bảng 2.11: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay cá nhân[7] 64 Bảng 2.12: Bảng tổng hợp kết điều tra khách hàng .65 105 ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải điều chỉnh kịp thời Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mô phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ Quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng Thứ hai, tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường nước nước ngồi Dự đốn xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường Xu hướng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thơng lệ quốc tế đến gần Để hạn chế mặt trái tự hóa tài chính, tránh tổn thương cho kinh tế hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tư nước ngồi nhằm tăng cường kiểm sốt việc gia nhập rút khỏi thị trường nhà đầu tư nước để tránh “cú sốc” từ trình tự hóa tài mang lại Đồng thời khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Lào, tạo môi trường hoạt động thơng thống cho NHTM 106 Lào Ngoài ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM Phối hợp với NHNN Lào, Bộ, quan quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh, ổn định Xây dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa Thứ ba, Chính phủ Lào cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải tranh chấp khách quan Thứ tư, Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng nơng nghiệp Lào hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân cho đối tượng cụ thể, điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng 107 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN Lào qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, ổn định thị trường định hướng sách NHNN Lào với vai trị quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch vụ, NHNN Lào cần xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an tồn hệ thống NHNN Lào cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Thứ hai, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN Lào cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Lào tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu Đẩy nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN Lào 108 trình Chính phủ Lào có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản điều 12 Luật NHNN Lào hành quy định: NHNN Lào thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng Tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại cơng chúng lĩnh vực phịng chóng tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác Ngồi cịn tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nước phát triển NHNN Lào hoàn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt toàn kinh tế xã hội Quốc hội Lào khơng dừng lại hệ thống tốn không dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật tốn khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia tốn Hồn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Mở rộng phạm vi toán điện tử liên ngân hàng (hiện có thành phố lớn thủ đô Viêng Chăng, Luangprabang, Champasak ) Khi khả tốn tồn quốc nhanh Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thơng báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu tư sở hạ tầng thẻ, NHNN Lào đóng vai trị quan chủ 109 quản nhanh chóng định hướng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN Lào không ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu công cụ quản lý, nhanh chóng cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế Thứ ba, tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây 110 chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng – điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển Mục tiêu giám sát không để ngăn chặn khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phương pháp giám sát NHNN phải đưa vào thực bước trước bắt đầu áp dụng cách triệt để Thứ tư, Không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN Lào vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Về điều hành lãi suất: NHNN Lào tiến dần đến tự hóa lãi suất hoàn toàn để NHTM Ngân hàng nông nghiệp Lào tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh 111 NHNN Lào nên tạo chế “mở” cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hướng khơng cấm phép làm khơng phải trình qua NHNN Lào Do đặc thù dịch vụ thứ vơ hình dễ chép, bắt chước nên việc trình xin phép cho dịch vụ đơi làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Lào Thứ nhất, Hồn thiện sách lãi suất Ngân hàng nơng nghiệp Lào - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thơng báo kịp thời có độ giãn định khách hàng.Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Thứ hai, tăng cường công tác đạo Lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Lào cần tăng cường công tác đạo chi nhánh Công tác đạo phải cụ thể hóa thơng qua chiến lược tổng quan, tiêu rõ ràng biện pháp cụ thể thời điểm cụ thể Điều làm sở để lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Lào đưa sách phù hợp với thay đổi thị trường, tạo tiền đề cho giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN 112 Thứ ba, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống công nghệ thông tin Để mang lại hiệu thiết thực hoạt động, hệ thống công nghệ thơng tin hỗ trợ ngồi yếu tố đại, tiên tiến cần có đồng hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp Lào chí liên ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cần có hỗ trợ Ngân hàng nông nghiệp Lào Hơn nữa, công tác đào tạo cần có hỗ trợ từ Ngân hàng nơng nghiệp Lào để giảm thiểu chi phí mang lại hiệu thật Thứ tư, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh Đây phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ Ngân hàng nơng nghiệp Lào có tính qn, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mô hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi phí việc triển khai giải pháp Thứ năm, tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Để thu thành công hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVKHCN nói riêng, NHTM cần phải hoạch định chiến lược cho vay tối ưu mặt: sách, chế, nguồn vốn, công cụ hỗ trợ… gắn liền với biện pháp nghiệp vụ cụ thể thị trường tương ứng Chiến lược hoạch định phải thể tính linh hoạt tùy theo mốc thời gian, tương ứng với thay đổi môi trường thị trường kinh doanh Đơn cử nói nguồn vốn lãi suất Đây hai yếu tố quan trọng góp phần tạo nên thành cơng hoạt động CVKHCN Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng, khâu mở đầu quy trình tín dụng (Đi vay - Cho vay - Thu nợ) Lãi suất huy động phải triển 113 khai theo hướng linh hoạt, phù hợp với thị trường, đảm bảo linh hoạt tuân thủ quy định NHNN Lào có tính cạnh tranh so với NHTM khác địa bàn Như vậy, với hai yếu tố này, Ngân hàng nông nghiệp Lào cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, xử lý thông tin thị trường vào mục tiêu, nguồn lực có để đưa sách phù hợp giai đoạn thời điểm giai đoạn Mở rộng tất các yếu tố khác, Ngân hàng nông nghiệp Lào cần phải xây dựng tối ưu hóa chiến lược CVKHCN hữu hiệu địa bàn kinh doanh mình, đảm bảo tuân thủ Pháp luật, đảm bảo định hướng phát triển theo mục tiêu Ngân hàng nơng nghiệp Lào, có tính chất linh hoạt… để nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác thị trường Trong phần trình bày cụ thể thêm cải tiến quy trình CVKHCN tính minh bạch chế cấp tín dụng 114 KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu đạt mục tiêu đặt là: sở lý luận phát triển hoạt động CVKHCN NHTM, khảo sát thực trạng hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào cách tồn diện, từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào Để đạt mục tiêu đó, luận văn tập trung làm rõ khai thác nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động CVKHCN sở tổng hợp phân tích nguồn tài liệu đáng tin cậy: giáo trình sử dụng làm tài liệu giảng dạy Tài – Ngân hàng, Quyết định NHNN Lào… Trên sở vững này, luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động CVKHCN… Và, phần nội dung quan trọng nội dung phát triển hoạt động CVKHCN tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động CVKHC Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động CVKHCN thực luận văn Thứ hai: Luận văn trình bày kết khảo sát hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào giai đoạn 2017-2019 Hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào xem xét cách tồn diện: thơng qua việc phân tích báo cáo tài Ngân hàng nơng nghiệp Lào giai đoạn 2017-2019 để lượng hóa tiêu chí đánh giá hoạt động CVKHCN Từ việc khảo sát thực trạng này, luận văn đánh giá thành tựu, tồn nguyên nhân Ngân hàng nông nghiệp Lào Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Thứ ba: Luận văn trình bày giải pháp đề xuất học viên việc phát triển hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào Với mục tiêu tạo phát triển tồn diện bền vững Ngân hàng nơng 115 nghiệp Lào thời gian tới, giải pháp đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển Ngân hàng nông nghiệp Lào đến năm 2025, sở thực trạng điều kiện cụ thể bao gồm: giải pháp hồn thiện chế sách tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, xây dựng đội ngũ cán vững mạnh, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro tín dụng giải pháp đồng định hướng đến thị trường khách hàng Song song với việc đề xuất giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị Chính phủ Lào, NHNN Lào Ngân hàng nông nghiệp Lào nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất Đề tài mở rộng để nghiên cứu hoạt động CVKHCN Ngân hàng nông nghiệp Lào cách quy mô, thời gian dài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa dân chủ nhân dân Lào (2015), Thơng tư số 84/BTK-CP ngày 6/3/2015 việc phân loại nợ Chính phủ nước Cộng hịa dân chủ nhân dân Lào (2018), Nghị định số25/NĐ-CP, ngày 18/02/2018 việc tổ chức thực luật NSNN Chính phủ nước Cộng hịa dân chủ nhân dân Lào (2016), Nghị định chống rửa tiền số 55/QH, ngày 27/03/2106 Phạm Thị Thu Hiền (2011), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2012), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Trần Ngọc Minh (2011), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1, Luận văn thạc sĩ Tài -Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Lào (2017,2018, 2019), Báo cáo thường niên Trần Thị Lan Phương (2014), Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngoại thương (Cơ sở Thành phố Hồ Chí Minh) Quốc hội nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào (2010), Luật Ngân hàng nhà nước số 05/QH ban hành ngày 14/12/2010 10 Quốc hội nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào (2014), Luật tổ chức tín dụng số 12/QH, ngày (17/06/2012) 11 Phạm Văn Sáng (2012), Hoạt động bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 12 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thách sỹ tài ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM KHÁCH HÀNG A Thơng tin cá nhân (có thể bỏ trống) Họ tên: Tuổi: ………………………………………………………… Giới tính: Nam (Nữ) Câu 1: Ơng (Bà) vui lịng cho biết mức thu nhập trung bình hàng tháng Ơng (Bà)? a