TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019 2021 Họ và tên sinh viên Lớp, khóa Giảng viên hướng dẫn ( TP Hồ Chí Minh 2022 ) TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019 2021 Họ và tên sinh viên L.
LỜI MỞ ĐẦU
Lý do chọn đề tài
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc cải thiện và mở rộng hoạt động trở thành chiến lược sống còn cho các ngân hàng Hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn và cho vay Tuy nhiên, các ngân hàng thường tập trung vào việc cho vay cho các nhà sản xuất mà chưa chú trọng đúng mức đến người tiêu dùng trong chuỗi sản xuất kinh doanh.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã phát triển nhanh chóng, đạt nhiều thành tựu nổi bật, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Sự chuyển đổi sang cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, với sự điều tiết của nhà nước, đã tạo ra nhu cầu lớn về vốn để thực hiện công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu vốn không chỉ gia tăng ở doanh nghiệp mà còn ở cá nhân, khiến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trở thành một giải pháp quan trọng Mặc dù mảng cho vay tiêu dùng chưa được ngân hàng chú trọng, nhưng sự phát triển kinh tế và nhu cầu chi tiêu cho các mục đích như mua sắm bất động sản, ô tô đang tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này Tuy nhiên, đi kèm với sự gia tăng hoạt động cho vay tiêu dùng là những rủi ro tín dụng phức tạp Việc nhận diện và khắc phục những hạn chế trong cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển bền vững, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Việc nghiên cứu và phân tích hoạt động tín dụng để dự đoán rủi ro và tìm kiếm phương án phòng ngừa luôn là vấn đề quan trọng Trong thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP An Bình - PGD BT, tôi đã tập trung vào các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân và tìm hiểu quy trình cho vay thực tế tại đơn vị Để tổng kết quá trình thực tập, tôi đã chọn đề tài báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - PGD BT giai đoạn 2019-2021” Mục tiêu của đề tài là phân tích, đánh giá và nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD BT, từ đó chỉ ra những hạn chế và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây.
Mục tiêu nghiên cứu
Thực trạng công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP An Bình- PGD BT hiện nay như thế nào?
Để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại PGD BT, cần đánh giá những nội dung đã đạt được và xác định những khía cạnh cần hoàn thiện Việc cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và phát triển các sản phẩm vay phù hợp sẽ góp phần tăng cường hiệu quả cho vay Đồng thời, cần chú trọng đến việc đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Những giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại PGD BT là gì?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của bài viết tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng TMCP An Bình, với thời gian nghiên cứu trong 3 năm 2019, 2020 và 2021 Do lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng này phong phú và đa dạng, nên việc nghiên cứu sẽ chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại PGD.
Phạm vi không gian: ngân hàng TMCP An Bình- PGD BT Phạm vi thời gian: từ 7/3/2022 đến 1/7/2022
Phương pháp nghiên cứu
1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu, tài liệu
Báo cáo này sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp, bao gồm các số liệu liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến nghiên cứu Thông tin được lấy từ nhiều nguồn khác nhau như Bộ luật, Thông tư, Nghị định, Quyết định của Chính phủ và các bộ ngành, cùng với báo cáo thống kê, tài liệu trên website, báo cáo của NHTM Việt Nam, báo cáo của PGD BT, tạp chí Hỗ trợ phát triển, và các tài liệu học tập Những dữ liệu này chủ yếu là kết quả nghiên cứu liên quan đến đề tài.
2 Phương pháp tổng hợp thông tin
Sau khi thu thập thông tin, cần phân loại và sắp xếp theo độ ưu tiên về mức độ quan trọng Đối với số liệu lịch sử và khảo sát thực tế, nên lập bảng biểu, sơ đồ và hình vẽ để thể hiện rõ ràng.
Phương pháp phân tích, tổng hợp và thống kê được áp dụng để nghiên cứu hoạt động cho vay đầu tư của ngân hàng thương mại, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn Tất cả dữ liệu thu thập được sẽ được xử lý bằng chương trình Excel Đối với các thông tin định lượng, các chỉ tiêu cần thiết như số tuyệt đối, số tương đối sẽ được tính toán và trình bày qua bảng biểu hoặc đồ thị để dễ dàng theo dõi và phân tích.
3 Phương pháp phân tích thông tin
Sử dụng phương pháp này giúp đối chiếu các chỉ tiêu lượng hóa có cùng nội dung và tính chất, từ đó đánh giá mức độ biến động và xu hướng của chúng Qua việc tính toán các tỷ số và so sánh thông tin từ nhiều nguồn khác nhau ở các thời điểm khác nhau, ta có thể có cái nhìn toàn diện hơn về sự biến động này.
Tác giả phân tích các yếu tố ổn định và không ổn định, phát triển và không phát triển, cũng như hiệu quả và không hiệu quả, nhằm tìm ra giải pháp tối ưu cho từng vấn đề.
Phương pháp so sánh được áp dụng trong báo cáo nhằm đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu như cho vay, thu nợ, dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn của các dự án vay tiêu dùng cá nhân tại PGD BT trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021.
Phương pháp thống kê mô tả
Phương pháp này được sử dụng để mô tả các hoạt động và chỉ tiêu phản ánh thực trạng tại địa bàn nghiên cứu, từ đó đánh giá mức độ các hoạt động cần nghiên cứu Tác giả thống kê các số liệu liên quan đến cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn và tài sản bảo đảm tiền vay trong các dự án vay tiêu dùng cá nhân tại PGD BT, nhằm phát hiện xu hướng và nguyên nhân của các vấn đề cần giải quyết để đạt được mục đích nghiên cứu.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần
1.1.1 Các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) là loại hình ngân hàng hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần, thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Phân loại ngân hàng TMCP:
Căn cứ vào mục đích sở hữu:
Ngân hàng TMCP 100% vốn trong nước
Ngân hàng TMCP liên doanh (có đối tác nước ngoài góp vốn vào).
Căn cứ vào chiến lược kinh doanh
Ngân hàng bán lẻ chủ yếu phục vụ cá nhân với các dịch vụ cho vay tiêu dùng, trong khi ngân hàng bán buôn tập trung vào việc cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp và tổ chức Đặc biệt, ngân hàng vừa hoạt động bán buôn vừa bán lẻ chiếm tỷ lệ lớn trong ngành ngân hàng hiện nay.
Căn cứ vào hình thức hoạt động:
Ngân hàng TMCP mậu sở: là trụ sở chính.
Ngân hàng TMCP dưới hình thức chi nhánh, phòng giao dịch (là đơn vị phụ thuộc chi nhánh)
Ngân hàng TMCP khác: ngân hàng cho vay dài hạn, ngân hàng hợp tác quỹ tín dụng… Đặc điểm của ngân hàng TMCP
Là một pháp nhân đặc biệt, tổ chức tín dụng được điều chỉnh bởi Luật doanh nghiệp và Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận Tổ chức này được thành lập và hoạt động theo hình thức pháp lý nhất định.
Tổ chức tín dụng là một đơn vị được thành lập nhằm thực hiện các hoạt động ngân hàng, hoạt động này được quy định theo pháp luật ngân hàng và phải có giấy phép hoạt động từ ngân hàng trung ương.
Là tổ chức tín dụng không được huy động vốn không kỳ hạn dưới một năm.
Là tổ chức tín dụng không thực hiện chức năng thanh toán (Công Ty Tài Chính, Công Ty cho thuê tài chính).
Vai trò của ngân hàng TMCP gồm có: trung gian tín dụng, tạo tiền, trung gian thanh toán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương tại cổ phần
Nghiệp vụ tài sản nợ và huy động vốn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại, phản ánh qua nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn bao gồm vốn tự có và vốn được coi là tự có Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được sử dụng để mua sắm thiết bị và thực hiện các hoạt động khác, cùng với quỹ dự trữ từ lợi nhuận ròng hàng tháng Vốn được coi là tự có là khoản vốn nhàn rỗi tạm thời, dùng cho các chi tiêu tạm thời Nghiệp vụ nhận tiền gửi cũng là một hoạt động ngân hàng cơ bản, trong đó ngân hàng nhận tiền từ doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức khác, sau đó trả lãi và gốc khi khách hàng yêu cầu rút tiền.
Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay, từ đó gia tăng lợi nhuận Để thực hiện các giao dịch tín dụng hiệu quả, nhân viên ngân hàng cần trang bị kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ này.
Các nghiệp vụ tín dụng liên quan đến các tính chất, hình thức của khoản vay,được chia thành:
Căn cứ vào mục đích: Căn cứ vào mục đích sẽ bao gồm:
Cho vay thương mại và công nghiệp cung cấp các khoản vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ hoặc công nghiệp Những khoản vay này hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động và phát triển bền vững.
Cho vay liên quan đến bất động sản.
Căn cứ vào thời điểm
Cho vay ngắn hạn dưới 12 tháng: Thường được cho vay với mục đích hỗ trợ thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp.
Cho vay trung hạn từ 1 đến 3 năm: Thường được sử dụng cho vay với mục đích đầu tư, mua sắm các loại tài sản cố định.
Cho vay dài hạn tối thiểu 3 năm: Cho vay với mục đích xây nhà, đầu tư lớn. Căn cứ vào hình thái giá trị
Cho vay bằng tiền: Là hình thái cho vay bằng tiền mặt.
Cho vay bằng tài sản: Cho vay bằng hình thái là một tài sản cố định.
Căn cứ vào mức độ uy tín của người vay
Cho vay thế chấp: Là hình thức khách hàng cầm cố tài sản, nhà cửa, … có giá trị để nhận khoản vay.
Cho vay tín chấp: Vay dựa vào uy tín cá nhân, thủ tục khá đơn giản.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả
Vay trả góp cho phép khách hàng lựa chọn thời gian trả góp linh hoạt cho khoản vay của mình Trong khi đó, vay trả một lần yêu cầu khách hàng hoàn trả toàn bộ khoản vay cùng với lãi suất vào cuối thời gian vay.