TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019 2021 Họ và tên sinh viên Lớp, khóa Giảng viên hướng dẫn ( TP Hồ Chí Minh 2022 ) TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019 2021 Họ và tên sinh viên L.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN AN BÌNH- PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019-2021 Họ tên sinh viên: Lớp, khóa: Giảng viên hướng dẫn: TP Hồ Chí Minh- 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUA HOẠT ĐỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN AN BÌNH- PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019-2021 Họ tên sinh viên: Lớp, khóa: Giảng viên hướng dẫn: LỜI CAM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến trường Đại học TP Hồ Chí Minh tạo mơi trường học tập thuận lợi Và đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giảng viên truyền đạt kiến thức quý báu tạo hội cho em rèn luyện kỹ sống làm việc Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Cô Alà giảng viên tận tâm hướng dẫn em trình thực tập góp ý báo cáo em hồn thiện Các thầy trường Đại học TP Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy cô thuộc khoa Kinh tế tài nguyên đứng lớp truyền đạt kiến thức quý báu cho em Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) phịng giao dịch BT anh, chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài suốt thời gian thực tập ngân hàng Xin kính chúc Quý thầy cô, anh chị dồi sức khỏe, thành công sống công việc Sinh viên thực I NHẬN XÉT CỦA GIANG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Lớp: MSSV: Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình- PGD BT giai đoạn 2019-2021 Tiến độ thái độ sinh viên: Mức độ liên hệ với giảng viên ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tiến độ thực hiện: ………………………………………………………………………………… Nội dung báo cáo: Thực nội dung: …………………………………………………… Thu nhập xử lý số liệu thực tế: ……………………………………… Khả hiểu biết thực tế lý thuyết: ………………………………… Hình thức trình bày: …………………………………………………… Một số ý kiến khác:……………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đánh giá giảng viên hướng dẫn: ………………………(…./10) (Chất lượng báo cáo: tốt, khá, trung bình, yếu) TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng…… năm… GIANG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC A: LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài II Mục tiêu nghiên cứu III Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 IV Phương pháp nghiên cứu B: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Các khái niệm ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương cổ phần 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .9 1.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.4 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng .10 1.2.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2.7 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 16 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố bên .17 1.3.3 Nền kinh tế 17 1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ABBANK- PGD BT 21 2.1 Giới thiệu tổng quan ABBANK 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần An Bình .21 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 22 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi 23 2.1.4 Các kênh giao dịch 24 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 25 2.2 Giới thiệu ABBank- PGD BT 26 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận .27 2.3 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh 28 2.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh (2019-2021) 28 2.3.2 Các nhân tố tác động đến tình hình kinh doanh (2019-2021) 32 2.4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ABBank- PGD BT 33 2.4.1 Phân tích điều kiện cho vay .33 2.4.2 Phân tích đối tượng cho vay PGD .34 2.4.3 Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng 35 2.4.4 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng PGD BT 2019-2021 .39 2.4.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK- PGD BT .48 CHƯƠNG 3: GIAI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN AN BÌNH 50 3.1 Định hướng phát triển thông qua trình nghiên cứu .50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 51 3.2.1 Khai thác khách hàng tiềm phục vụ khách hàng hữu 51 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 53 3.2.3 Thực công tác thẩm định khách hàng chặt chẽ 54 3.2.4 Xây dựng, nâng cao hình tượng ngân hàng 56 3.3 Dự kiến thành đạt năm 2022 57 C: KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHAO vii DANH MỤC BANG Sơ đồ 2.1.2: sơ đồ bộ máy tổ chức của ABBANK Sơ đồ 2.2.2: sơ đồ cấu tổ chức PGD- BT Bảng 2.3.1.1: bảng báo cáo hoạt động kinh doanh 2019-2021 Bảng 2.3.1.2: bảng thống kê tài sản của ABBANK- PGD BT2019-2021 Bảng 2.3.1.3: bảng thống kê nguồn vốn của ABBANK- PGD BT2019-2021 Bảng 2.4.3.1: bảng báo cáo dư nợ cho vay tiêu dùng tại PGD BT 2019-2021 Biểu đồ 2.4.3: Biểu đồ dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD- BT 2019-2021 Bảng 2.4.3.2: bảng thống kê chênh lệch dư nợ giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4.3.3: bảng thống kê doanh số thu nợ giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4.3.4: bảng thống kê chênh lệch doanh số thu nợ giai đoạn 20192021 Bảng 2.4.3.5: bảng thống kê nợ hạn giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4.3.6: bảng thống kê tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giai đoạn 20192021 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP PGD NHTM CV QHKH TCTD KH TSĐB NHNN HĐQT BĐS Thương mại cở phần Phịng giao dịch Ngân hàng thương mại Chuyên viên quan hệ khách hàng Tở chức tín dụng Khách hàng Tài sản đảm bảo Ngân hàng nhà nước Hội đồng quản trị Bất động sản A: LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động vốn cho vay Tuy nhiên từ trước đến ngân hàng trọng đến cho nhà sản xuất kinh doanh vay mà chưa quan tâm mực đến đối tượng sản xuất kinh doanh người tiêu dùng Vào năm gần đây, kinh tế nước ta phát triển tốc độ cao đạt nhiều thành tựu nởi bật kèm theo lĩnh vực tài ngân hàng phát triển ngày cao Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết nhà nước, nhu cầu vốn lớn để thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong tình hình đó, không doanh nghiệp cần vốn để kinh doanh, mở rộng sản xuất mà cá nhân cần vốn hết Và hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hoạt động mang lại nguồn vốn kịp thời cho cá nhân mang lại phần lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên mảng cho vay tiêu dùng lại chưa ngân hàng quan tâm Nhưng ngày nay, với phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống vay chuyển nhượng bất động sản, mua ô tô, v.v Ngày cao điều kiện thuận lợi để ngân hàng phát triển mảng cho vay tiêu dùng Nhưng kèm với phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng rủi ro tín dụng ngày phức tạp Việc nhận biết hạn chế tồn hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng khắc phục kịp thời, giữ vững ổn định phát triển, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng Do đó, việc sâu nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng để lường trước rủi ro tìm cách phịng ngừa ln vấn đề quan tâm Vì vậy, thời gian thực tập em đặc biệt quan tâm đến sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình- PGD BT tìm hiểu quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng thực tế đơn vị Để tởng kết q trình thực tập tìm hiểu ngân hàng, em chọn đề tài cho báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần An Bình- PGD BT giai đoạn 2019-2021” nhằm phân tích, đánh giá, nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng PGD BT để đúc kết hạn chế, vấn đề tồn đưa giải pháp khắc phục nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD II Mục tiêu nghiên cứu Thực trạng công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP An Bình- PGD BT nào? Những nội dung đạt được, nội dung cần hoàn thiện khắc phục, để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD BT? Những giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD BT gì? III Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: lĩnh vực kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình phong phú đa dạng kết hợp thời gian nghiên cứu có hạn nên em sâu nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD năm 2019, 2020 2021 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: ngân hàng TMCP An Bình- PGD BT Phạm vi thời gian: từ 7/3/2022 đến 1/7/2022 IV Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin, số liệu, tài liệu Báo cáo sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp Thông tin thứ cấp số liệu có liên quan trực tiếp gián tiếp đến q trình nghiên cứu đề tài, cơng bố thức cấp, ngành; thơng tin số liệu chủ yếu người thích nghi với việc sống chung với dịch nên sống công việc không bị ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh tất KH bị tình trạng nợ hạn quay lại đóng đầy đủ kì trước bỏ lỡ Trong khoản nợ q hạn tỷ lệ nợ hạn khách hàng vay cho mục đích khác (mua xe, chữa bệnh,…) cãi thiện nhiều từ 2,1% giảm xuống 0,8% Tỷ lệ nợ hạn KH vay mua/ nhận chuyển nhượng bất động sản cãi thiện nhiều giảm 0,9% giai đoạn 2019-2021 Tỷ lệ nợ hạn KH vay xây dựng mới, sửa chữa nhà có giảm đáng kể giảm từ 1,2% xuống 0,4% đến 2021 Cùng với ta thấy tỷ lệ nợ hạn KH vay mua/nhận chuyển nhượng nhà/đất dự án tỷ lệ nợ hạn KH vay sản xuất kinh doanh cá nhân giãm 0,6% giai đoạn 2019- 2021 Qua cho thấy khả kiểm soát nợ khả thu hồi nợ PGD BT tốt Cùng với cơng tác kiểm sốt nợ phịng giao dịch thực tốt phần năm 2021 phịng giao dịch có thêm nhiều khách hàng dẫn đến việc tởng số dư nợ phịng giao dịch gia tăng kiểm soát khoản nợ chặt chẽ không phát sinh thêm nợ hạn năm qua nên tỷ lệ nợ hạn giảm nhiều đỉnh điểm tỷ lệ nợ hạn đạt 3% tổng dư nợ 2.4.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK- PGD BT Ưu điểm ABBANK hoạt động cho vay tiêu dùng Phương châm “đặt khách hàng trọng tâm” mà quyền lợi khách hàng ngân hàng mục tiêu làm việc Tại PGD BT chưa xuất tình trạng nợ xấu khơng thể thu hồi Có mục tiêu xác định phân khúc khách hàng định Cụ thể chủ yếu nhắm vào khách hàng cá nhân Ln tích cực đưa giải pháp tài hiệu quả, nhanh gọn phù hợp với nhu cầu KH, bên cạnh cịn có dịch vụ gói vay nhiều ưu đãi hấp dẫn cho nhóm KH khác Các sản phẩm vay ABBANK công khai cách minh bạch rõ ràng thông qua hợp đồng điều khoản chi tiết PGD BT có lực lượng CV QHKH nhân đông hẳn PGD khác ngân hàng khác cho thấy sức cạnh tranh thị trường bán lẻ PGD BT cực cao Đội ngũ chuyên viên lành nghề có kinh nghiệm lâu năm làm Sales ngân hàng nên có khả thuyết phục tư vấn KH xác, rõ ràng PGD BT tăng cường làm việc vào thứ để giúp khách hàng bận rộn có thời gian đến ngân hàng giao dịch vào ngày nghỉ Tuy nhiên vào thứ ngân hàng làm vào buổi sáng Nhược điểm ABBANK hoạt động cho vay tiêu dùng Chưa thực khai thác hoàn toàn khách hàng tiềm yêu cầu hồ sơ khách hàng, với đòi hỏi lực tài khách hàng khó khăn nên dẫn tới khách hàng từ bỏ ABBANK mà đến với ngân hàng khác có yêu cầu hồ sơ dễ chịu Bên cạnh ngân hàng chưa thực quan tâm tốt đến KH hữu, khách hàng vay hay sử dụng dịch vụ ngân hàng làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng hữu khơng bền vững ABBANK cịn thiếu đa dạng hình thức cho vay tập trung chủ yếu vào hình thức cho vay chấp có TSBĐ chưa thật khai thác mảng kinh doanh cho vay tín chấp Chưa khai thác phận khách hàng vay số tiền khơng muốn chấp tài sản khơng có TSBĐ Bên cạnh nguồn nhân lực PGD hạn chế khơng thể khai thác hết nguồn khách hàng tiềm Cơng tác kiểm sốt khoản vay cịn hạn chế nhân viện phải làm việc với nhiều KH nên gặp khó khăn việc nhắc nhở việc đóng tiền quy định mà dẫn đến trường hợp trả trễ, chí khơng trả điều làm cho tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng gây tác động xấu đến kinh tế Ngân hàng thương mại cở phần An Bình chưa thực chiếm vị trí suy nghĩ khách hàng, cho thấy sức ảnh hưởng ABBANK thị trường chưa thực sánh ngang với ngân hàng hàng đầu Vietcombank, Techcombank, MB, … TÓM TẮT CHƯƠNG Qua chương 2, tìm hiểu trình hình thành phát triển, cấu máy tở chức, tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi, kênh giao dịch tình hình hoạt động kinh doanh ABBANK cụ thể ABBANK- PGD BT Trong trọng phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng PGD- BT (2019-2021) từ đưa ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng An Bình Với mục tiêu thúc đẩy ngân hàng ngày phát triển nên cần phải có nhiều sách điều chỉnh cải thiển nhằm khắc phục nhược điểm phát huy nhiều ưu điểm 50 CHƯƠNG 3: GIAI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN AN BÌNH 3.1 Định hướng phát triển thơng qua q trình nghiên cứu Hiện tại, ABBANK ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với hệ thống chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp nhằm phục vụ cộng đồng Cùng với xuất ngày nhiều ngân hàng tở chức tài Việt Nam, chiến lược phát triển ngân hàng tỏ có giá trị thiết thực ABBANK vào tâm trí người dân Việt Nam khắp địa phương vùng sâu vùng xa Công tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cở phần An Bình- PGD BT công việc quan trọng nhằm phục vụ chiến lược chung ABBANK, tìm hiểu mong đợi KH từ đưa giải pháp cụ thể nhằm mục đích làm hài lịng khách hàng Vì vậy, đề xuất nâng cao hiệu hoạt động cho vay trước tiên phải trọng đến việc củng cố thành đạt gia tăng giá trị dịch vụ cung cấp cho khách hàng Mở rộng nâng cấp mạng lưới kênh hoạt động ngân hàng địa bàn với phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở cơng nghệ đại Chủ động, tích cực ứng dụng công nghệ tiên tiến quản trị, đổi tư sáng tạo,… đưa hoạt động chi nhánh nói riêng góp phần đưa hoạt động ABBANK tiến gần đến chuẩn mực nước quốc tế Tiếp tục phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ, tăng cường mối liên kết hợp tác nhằm giữ vững uy địa bàn hệ thống Tăng cường đào tạo mới, đào tạo lại tuyển dụng cán cho phòng giao dịch, nhằm tạo nguồn nhân lực chất lượng cao phòng giao dịch, đáp ứng nhu cầu phát triển nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh phòng đáp ứng yêu cầu hội nhập khả cọ xát với mơi trường cạnh tranh khốc liệt Tiếp tục hồn thiện môi trường, phong cách làm việc chuyên nghiệp đại, gắn liền lợi ích người lao động với công tác chuyên môn nhằm tạo tâm lý ổn định sân chơi bình đẳng để thu hút nhân tài Xây dựng không gian giao dịch đại, khang trang, khơng ngừng hồn thiện, nâng cao ứng dụng cơng nghệ quản lý kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ PGD đa dạng hóa khách hàng Cơ cấu lại tở chức hệ thống quản lý theo mơ hình định hướng tới khách hàng theo chuẩn mực ngân hàng đại Lành mạnh hóa hệ thống tài tiến tới đạt tiêu theo thông lệ quốc tế ngân hàng Nhận thức ngày rõ mục tiêu hướng vào khách hàng, thời gian tới, chi nhánh tiếp tục triển khai nghiên cứu hài lịng khách hàng với chương trình chăm sóc khách hàng định kỳ nhằm cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2.1 Khai thác khách hàng tiềm phục vụ khách hàng hữu 3.2.1.1 Khai thác khách hàng tiềm Căn giải pháp: ngân hàng chưa thực khai thác hoàn toàn khách hàng tiềm yêu cầu hồ sơ khách hàng, với đòi hỏi lực tài khách hàng khó khăn nên dẫn tới khách hàng từ bỏ ABBANK mà đến với ngân hàng khác có yêu cầu hồ sơ dễ chịu Mục tiêu giải pháp: Nhu cầu tiêu dùng người dân ngày gia tăng, bối cảnh kinh tế đà phát triển Trước đây, đối tượng vay tiêu dùng thường người trung niên có nhu cầu vay vốn ngân hàng để phục vụ sinh hoạt thiết yếu sống họ Tuy nhiên, với động giới trẻ nay, đối tượng trẻ t̉i tìm đến ngân hàng ngày nhiều, có nhu cầu đáp ứng sử dụng sản phẩm vay mua loại sản phẩm có giá trị cao mua nhà, mua xe… Chính mà khách hàng tiềm cho năm sau năm mà ngân hàng cần hướng đến Nội dung giải pháp: Cạnh tranh thị trường tín dụng tiêu dùng ngày khốc liệt, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Bởi vậy, khách hàng truyền thống mà ngân hàng phục vụ, cần 51 hướng đến đối tượng với điều kiện nới lỏng, thủ tục nhanh chóng, chắn hoạt động kinh doanh hiệu quả, đồng thời đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Kết giải pháp: tạo điều kiện thuận lợi để ABBANK tiếp cận với phận khách hàng tiềm năng, khách hàng trẻ mà ngân hàng chưa thể phục vụ Làm đa dạng nguồn khách hàng, bảo đảm nguồn khách hàng đặn qua thời, qua làm tăng doanh thu, lợi nhuận, dư nợ ngân hàng 3.2.1.2 Phục vụ khách hàng hữu Căn giải pháp: Ngân hàng chưa thực quan tâm tốt đến khách hàng hữu, khách hàng vay hay sử dụng dịch vụ ngân hàng làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng hữu không bền vững Mục tiêu giải pháp: Ngoài khách hàng tiềm ngân hàng cần khai thác ngân hàng cần phải quan tâm đến khách hàng hữu ngân hàng Đặc biệt khách hàng có quan hệ tốt, có lượng giao dịch nhiều với ngân hàng Vì khách hàng người đem lại lợi nhuận cho ngân hàng từ trước đến nay, đồng thời góp phần khơng nhỏ mang đến cho ngân hàng khách hàng Nội dung giải pháp: Ngân hàng phải có sách như: Ưu đãi lãi suất, khuyến kèm quà tặng, rút thăm trúng thưởng theo quý nhận tivi, máy lạnh, máy giặt, voucher du lịch,… Các chương trình liên kết với đối tác khác khuyến nhà hàng khách sạn , sản phẩm dịch vụ ưu đãi khách hàng có thâm niên gắng bó lâu với ABBANK Kết giải pháp: hoạt động ngân hàng làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng lâu dài, bên cạnh khách hàng cảm nhận nhận biết quan trọng họ ngân hàng từ ngân hàng thuận lợi tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng, họ giới thiệu cho ngân hàng khách hàng tiềm khác xem nguồn tìm kiếm khách hàng mà ABBANK cần lưu ý 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Đẩy mạnh hình thức cho vay tiêu dùng không chấp Căn giải pháp: HIện nói khách hàng mở lòng với ngân hàng nhiều so với trước nhiên phận khách hàng ngại việc mang tài sản chấp với khoản thời gian dài để trả nợ Mục tiêu giải pháp: Hiện hội sở ngân hàng thương mại cở phần An Bình triển khai loại hình cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm chưa rộng rãi số hạn chế hình thức cho vay Có thể nói mảng kinh doanh tiềm mà ABBANK khai thác nhiều Nội dung giải pháp: ngân hàng nên xem xét đẩy mạnh mảng vay tín chấp nhằm điều chỉnh cải tiến điều kiện sản phẩm giúp sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng có lực tài mạnh có nhu cầu muốn vay số tiền không nhiều (200-500 triệu đồng) muốn trả hết khoản vay thời gian ngắn ( từ 12 đến 48 tháng ) khơng có tài sản bảo đảm Kết giải pháp: khai thác lượng khách tìm từ mảng kinh doanh cho vay tín chấp Bên cạnh hình thức cho vay có lãi suất cao hơn, thời gian thu hồi vốn nhanh so với cho vay chấp 3.2.2.2 Kết hợp cho vay tiêu dùng trực tiếp gián tiếp Căn giải pháp: Nguồn nhân lực PGD hạn chế khai thác hết tất nguồn khách hàng tiềm Chính mà ngân hàng nên liên kết với cộng tác viên tổ chức tài có độ uy tín cao phù hợp với luật pháp Mục tiêu giải pháp: Giải vấn đề nhân hạn chế mở rộng thị trường khách hàng cách bao quát hơn, tìm đến với khách hàng từ nhiều nguồn khác giúp ngân hàng phát triển mặt doanh số so với việc áp dụng cách tìm kiếm khách hàng trực tiếp đơn trước Nội dung giải pháp: Ngân hàng kết hợp triển khai song song lúc hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp Cụ thể sau: Trực tiếp Gián tiếp Nhân lực thực Chuyên viên quan hệ khách hàng ABBANK Tìm đến khách hàng thơng qua cộng tác viên hay ngân hàng liên kết với tở chức tài có mức uy tín cao phù hợp với quy định pháp luật Cách thức thực Các cộng tác viên tở chức tài tìm kiếm Do chun viên tín tìm hiểu dụng ABBANK trực tiếp khách hàng trước trình tiếp xúc với khách hàng để lên Trưởng PGD, hồ sơ cho vay thu nợ giải ngân họ nhận tiền hoa hồng tùy theo thỏa thuận Ưu điểm Ngân hàng yên tâm với lực chuyên viên tín dụng, họ đào tạo có chun mơn, ln làm việc để ngân hàng có lợi nhuận cao Có thể hở trợ ngân hàng bao quát vùng thị trường rộng lớn, giúp ngân hàng có thêm nhiều nguồn khách hàng Hạn chế Cịn hạn chế mặt nhân sự, mà ngân hàng chưa thể bao quát hết thị trường để khai thác triệt để trình độ chuyên mơn ngân hàng cơng ty tài có hạn, thiếu chun mơn thẩm định, khơng xác, chất lượng khách hàng hạn chế Người phê duyệt hồ sơ vay Giám đốc phòng giao dịch, giám đốc chi nhánh,… Kết giải pháp: Làm cho việc tìm kiếm khách hàng mở rộng, bao quát thị trường tiêu dùng hơn, hồ sơ từ cộng tác viên cơng ty tài liên kết có chất lượng hạn chế so với khách hàng chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp tìm chọn lọc thẩm định kỹ tìm khách hàng chất lượng, đạt tiêu chuẩn vay ABBANK 3.2.3 Thực công tác thẩm định khách hàng chặt chẽ Căn giải pháp: Cơng tác kiểm sốt khoản vay hạn chế nhân viện phải làm việc với nhiều KH nên gặp khó khăn việc nhắc nhở việc đóng tiền quy định mà dẫn đến trường hợp trả trễ, chí khơng trả điều làm cho tỷ lệ nợ hạn ngân hàng tăng gây tác động xấu đến trình kinh doanh ngân hàng Chính vi mà phải kỹ lưỡng từ bước đầu trước chao vay phải tiến hành tìm hiểu, thẩm định khách hàng thật kĩ lưỡng để tránh trường khách hàng khơng ởn định tài khách hàng dùng chiêu trò để qua mặt ngân hàng Mục tiêu giải pháp: Nâng cao trình độ thẩm định khách hàng chuyên viên tư vấn, hạn chế tối đa hồ sơ chất lượng, cãi thiện tình hình nợ q hạn, nợ q hạn cịn tồn ngân hàng từ bước đầu tiếp cận với khách hàng Việc thẩm định thơng tin khách hàng quan trọng, trình cung cấp cho chuyên viên quan hệ khách hàng nhìn điều kiện sống, điều kiện kinh doanh hay công việc khách hàng thông tin mặt pháp lý khách hàng Bên cạnh giúp cho CV QHKH hiểu rõ mặt pháp lý giá trị tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm phương án nhằm hạn chế rủi ro khoản vay nên cần đặc biệt lưu ý Nội dung giải pháp: Thẩm định phương án vay vốn, mục đích vay vốn minh bạch, khả trả nợ cho KH uy tín KH thơng qua lịch sử tín dụng: phải đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy q trình cấp tín dụng Thẩm định tài sản bảo đảm: TSBD nguồn trả nợ thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sản KH không trả nợ Từ việc định giá phải thật xác, áp dụng nhiều phương pháp định giá hiệu cập nhật hơn, hạn chế việc sử dụng giá trị cịn lại sở sách kế tốn bên vay để sử dụng làm giá trị định giá; việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước cho vay Cần xem xét kỹ yếu tố: Tình trạng pháp lý tài sản: hợp pháp, khơng tranh chấp,… Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan Xem xét yếu tố điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần phải mua bảo hiểm hay không Lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản, … nhằm nâng cao trình độ, lực, kinh nghiệm nhân viên giúp việc tư vấn, thẩm định, làm hồ sơ, … chặt chẽ hơn, xác Muốn khơng có nợ q cách đơn giãn lựa chọn khách hàng cho kỹ lưỡng, phù hợp Kết giải pháp: Thẩm định khách hàng cách chặt chẽ giúp cho ngân hàng tránh rũi rõ nợ hạn, bên cạnh q trình thẩm định chun viên tín dụng tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Làm giảm nợ hạn tạo mối quan hệ tốt với khách hàng cách thức giúp tăng doanh thu ngân hàng 3.2.4 Xây dựng, nâng cao hình tượng ngân hàng Căn giải pháp: Ngân hàng thương mại cở phần An Bình chưa thực chiếm vị trí suy nghĩ khách hàng, cho thấy sức ảnh hưởng ABBANK thị trường hạn chế so với ngân hàng hàng đầu khác VCB, MB, BIDV,…Mục tiêu giải pháp: cạnh tranh sực ảnh hưởng với ngân hàng khác, khắt sâu hình ảnh ngân hàng vào tâm trí nhiều khách hàng tốt Nội dung giải pháp: Phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi cần ưu tiên cân nhắc Ngân hàng cần nâng cấp phịng giao dịch, có sở vật chất đại, sở hữu nhiều bất động sản làm phòng giao dịch có vị trí đắc địa khách hàng đánh giá cao Bên cạnh đó, phịng giao dịch hay chi nhánh ngân hàng phải nên đặt vị trí thuận lợi để khách hàng đến giao dịch dễ dàng Ngoài ra, thiết kế phòng giao dịch phải ấn tượng để thu hút khách hàng từ xa ABBANK cần chủ động quảng bá hình ảnh ngân hàng đến KH phương thức sau đây: Thực chương quảng cáo thực tế ví dụ như: roadshow sản phẩm, chương trình hình ảnh ngân hàng trường đại học, công viên nơi công cộng khác,… nhằm tiếp cận khách hàng cách trực tiếp Năng nở tham gia hoạt động xã hội ví dụ: chương trình thể thao gây quỹ thu hút truyền thông, hoạt động từ thiện, dọn rác bảo vệ môi trường Liên tục cập nhật nâng cấp hệ thống bắt kịp xu hướng cơng nghệ điển mở tài khoản qua ứng dụng ngân hàng Kết giải pháp: Một ngân hàng nhiều người biết đến dẫn đến việc mức độ tin cậy khách hàng vào ngân hàng cao so với ngân hàng có sức ảnh hưởng Khi có lịng tin cậy khách hàng họ tin tưởng mà đến với khách hàng nhằm sử dụng dịch vụ gữi tiền, chuyển tiền, kể việc vay tiêu dùng từ làm tăng doanh thu, lợi nhuận, tiền gữi, dư nợ, 3.3 Dự kiến thành đạt năm 2022 ABBANK đặt mục tiêu lợi nhuận trước thuế năm 2022 đạt 3.079 tỷ đồng, thu từ phí dịch vụ đạt 1.482 tỷ đồng, suất lao động bình qn đạt 733 triệu đơng/người/năm ( tương đương 44% so với năm 2021 ) Muốn đạt mục tiêu cần phải có kế hoạch chiến lược hợp lý trình hoạt động kinh doanh Với mục tiêu hàng đầu tìm kiếm, khai thác khách hàng tiềm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng hữu có nhiều chương trình khuyến lãi suất cụ thể lên kế hoạch tiến hành, nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ khách hàng, ứng dụng triệt để cơng nghệ vào q trình tìm kiếm phục vụ khách hàng, mãng kinh doanh cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm đẩy mạnh, dự kiến cuối năm 2022 tổng dư nợ khách hàng tăng trưởng thêm 42% so với kì năm 2021 Đẩy mạnh thêm hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo đề xuất sách cho vay tiêu dùng trực tiếp kết hợp với cho vay tiêu dùng gián tiếp giúp cho ngân hàng bao quát thêm nhiều thị trường, khách hàng tiềm Với việc tăng cường công tác thẩm định nhằm chọn lọc khách hàng chất lượng với khả kiểm soát chặt chẽ nợ hạn tiếp tục trì mức 2% tởng dư nợ tồn ngân hàng Nhằm mục đích xây dựng, nâng cao hình tượng ngân hàng với việc mở rộng thị trường tỉnh, thành chưa có chi nhánh, phịng giao dịch ABBANK với tham vọng đưa ABBANK đến với thị trường vùng sâu, vùng xa nhằm khai thác thị trường nơng thơn tiềm với làm hình tượng ngân hàng phở biến hơn, nhiều người biết đến TÓM TẮT CHƯƠNG Ở chương 3, đưa định hướng phát triển ABBANK bên cạnh đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ABBANK số cách làm đa dạng hình thức cho vay , thực quy trình vay chặt chẽ đặc biệt khâu thẩm định khách hàng Bên cạnh phải tích cực việc nâng cao chuyên môn nhân sự, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo dựng ngân hàng lý tưởng tâm trí khách hàng C: KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần chiếm tỷ trọng không nhỏ hoạt động tín dụng NH đóng góp khơng nhỏ vào lợi nhuận chung NH Bên cạnh đóng góp tích cực vào kinh tế Việt Nam với việc phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân giúp kích cầu, thúc đẩy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Và Việt Nam với tình hình dân số đơng đúc, lực lượng lao động trẻ nhiều, thu nhập người dân ngày cao năm tới, nhu cầu vay tiêu dùng người dân tăng trưởng nhiều, điều tạo thay đởi rõ rệt sách tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cở phần nói chung ABBANK nói riêng Nhận thức tầm ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển ABBANK nói chung PGD BT nói riêng, thời gian qua phịng giao dịch tích cực việc tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Bằng biện pháp sách cụ thể, phịng giao dịch đạt kết khả quan Tuy nhiên hoạt động hạn chế định nhìn chung bối cảnh thị trường nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại cở phần diễn gay gắt địi hỏi phòng giao dịch cần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, thách thức bắt buộc NH phải vượt qua để từ đưa NH phát triển lên tầm cao Qua trình học tập nghiên cứu trường với thời gian thực tập, tìm hiểu ABBANK PGD BT, thấy ngân hàng thương mại cở phần An Bình nói chung PGD BT nói riêng có bề dày lịch sử kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng với quy mơ lớn, hệ thống mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp, điều kiện thuận lợi cho NH việc tạo dựng thương hiệu uy tín lĩnh vực ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đến với người dân Từ mang lại nguồn lợi nhuận cao cho NH TÀI LIỆU THAM KHAO PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương (2013), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2008), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Học viện tài TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Trường Đại học kinh doanh công nghệ Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại hiện đại, Nhà xuất Đại học mở TP Hồ Chí Minh GS.TS Nguyễn Văn Tiền (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Websie: Ngân hàng Thương mại Cở phần An Bình Link truy cập: https://www.abbank.vn/ VII ... TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN AN BÌNH- PHÒNG GIAO DỊCH BT GIAI ĐOẠN 2019-2021 Họ tên sinh viên: Lớp,... động cho vay tiêu dùng PGD BT 2019-2021 .39 2.4.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng ABBANK- PGD BT .48 CHƯƠNG 3: GIAI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... động cho vay tiêu dùng NHTM, điển hình ngân hàng TMCP An BìnhPGD BT CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ABBANK- PGD BT 2.1 Giới thiệu tổng quan