(LUẬN văn THẠC sĩ) giải pháp huy động vốn tại vietcombank cần thơ , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - LÊ THỊ THÙY TRANG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ Chuyên nghành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS BÙI KIM YẾN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2009 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.1.Khái niệm huy động vốn 1.1.2.Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với NHTM 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi giao dịch 1.1.3.2 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 1.1.3.3 Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm 1.1.3.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 1.1.3.5 Vay NHTW tổ chức tín dụng khác 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn 10 1.2.1 Nhân tố từ môi trƣờng kinh tế 10 1.2.2 Nhân tố phía khách hàng 12 1.2.3 Nhân tố từ phía ngân hàng 13 1.3 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn NHTM 17 1.4 Các phƣơng pháp xác định chi phí huy động vốn 18 1.4.1.Chi phí bình qn gia quyền theo phƣơng pháp ngun giá (Historical average cost method) 18 1.4.2.Chi phí huy động vốn biên 20 1.4.3 Chi phí dự kiến bình quân gia quyền 20 1.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 22 1.5.1 Vốn huy động/tổng nguồn vốn 22 1.5.2 Tỉ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu ngƣời 22 1.5.3 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn 22 1.6 Các tiêu thể mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 24 1.6.1 Tốc độ tăng vốn huy động/vốn sử dụng 24 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.6.2 Tỉ lệ quỹ đảm bảo khả toán 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 2.1 Tình hình kinh tế - xã hội 27 2.1.1 Tổng quan tình hình kinh tế - xã hội 27 2.1.2 Chính sách tiền tệ năm 2008 tháng đầu năm 2009 28 2.1.2 Chính sách tiền tệ năm 2008 tháng đầu năm 2009 28 2.1.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 31 2.2 Thực trạng huy động vốn Vietcombank Cần Thơ 33 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Cần Thơ 33 2.2.1.1 Khái quát Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 33 2.2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Cần Thơ (Vietcombank Cần Thơ) 35 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Vietcombank Cần Thơ 37 2.2.2.1 Tài khoản tiền gửi toán 37 2.2.2.2 Tài khoản giao dịch chứng khoán 38 2.2.2.3 Tiết kiệm đầu tƣ 39 2.2.2.4 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 41 2.2.3 Tình hình huy động vốn Vietcombank Cần Thơ 41 2.2.3.1 Phân tích qui mô cấu huy động vốn 41 2.2.3.2 Phân tích nguồn vốn huy độngPhân tích nguồn vốn huy động theo kỳ hạn VCB Cần Thơ 47 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Vietcombank Cần Thơ 58 2.3.1.Thuận lợi 58 2.3.2 Khó khăn tồn 61 2.3.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG II .66 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 67 3.1 Định hƣớng Vietcombank việc huy động vốn thời gian tới 67 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Cần Thơ 68 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.1 Giải pháp Vietcombank Cần Thơ 69 3.2.1.1 Đổi công tác cán nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 69 3.2.1.2 Tăng cƣờng đầu tƣ, đại hóa đồng cơng nghệ 71 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động maketing, chăm sóc khách hàng 72 3.2.1.4 Củng cố, tăng cƣờng hiệu hình thức huy động 75 3.2.1.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 77 3.2.2 Giải pháp khác: Nghiên cứu phát triển hình thức huy động vốn qua điện thoại di động 78 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 88 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thƣơng 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 91 PHẦN KẾT LUẬN 92 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện vốn ngân sách nhà nước có hạn, vốn tự có doanh nghiệp người sản xuất cịn ỏi, vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng Để có vốn cho vay, ngân hàng thương mại huy động vốn xã hội, vốn dân, vốn nước Ở thời điểm, hệ thống ngân hàng đóng vai trị chủ lực đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Trong đó, NHTM nhà nước chiếm khoảng 70% thị phần huy động vốn; thị phần NHTM cổ phần khiêm tốn, có xu hướng tăng nhanh qua năm Sau 20 năm đổi kinh tế, NHTM có bước phát triển vượt bật mặt: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường đầu tư đại hóa đồng cơng nghệ, mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động mới, đẩy mạnh hoạt động marketing … nhằm huy động đa nguồn vốn để phát triển kinh tế Tuy nhiên, nguồn vốn thực tế thiếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh làm ảnh hưởng nhiều đến định hướng phát triển kinh tế - xã hội mà Nhà nước đặt thời kỳ Thời gian qua, đua lãi suất NHTM diễn sơi động có phần căng thẳng cho thấy tình trạng thiếu vốn ngân hàng Trong bối cảnh tổ chức tín dụng cạnh tranh tìm nguồn vốn có lượng tiền mặt kinh tế dân cư nhiều, lãng phí lớn cần xem xét nhiều góc độ để đưa giải pháp hữu hiệu Xuất phát từ nguyên nhân này, tác giả chọn đề tài “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ với đặc điểm ngân hàng vừa chuyển đổi từ NHTM nhà nước thành NHTM cổ phần để đề giải pháp nâng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cao hiệu huy động vốn đơn vị, đồng thời đề xuất phương thức huy động phi truyền thống để ứng dụng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu vấn đề huy động vốn NHTM Tổng hợp số liệu, phân tích đánh giá tình hình huy động vốn Vietcombank Cần Thơ qua năm 2006, 2007 2008 Phân tích phương thức huy động vốn triển khai Vietcombank chi nhánh Cần Thơ Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết nghiên cứu đề tài nhằm tìm mặt tồn cần khắc phục để củng cố, tăng cường hiệu cơng tác huy động vốn Chi nhánh nói riêng Vietcombank nói chung Bên cạnh đó, giải pháp đưa giúp Vietcombank tạo bước ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, nâng cao thương hiệu ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƢƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.1.Khái niệm huy động vốn Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại hoạt động tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong bảng cân đối tài sản NHTM hoạt động huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ Do huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau đây: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi; Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, nguồn tài nguyên lớn quan trọng NHTM Thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ vốn lãi khách hàng yêu cầu 1.1.2.Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng hoạt động quan trọng Khơng có hoạt động huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Có thể nói, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng liên quan đến sống ngân hàng thương mại TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 1.1.2.1 Đối với kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân chịu tác động thị trường, quy luật kinh tế: quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá trị…Chính doanh nghiệp để tồn thương trường phải không ngừng đổi công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Vấn đề thực doanh nghiệp huy động đủ lượng vốn cần thiết sử dụng có hiệu chúng vào mục đích Nguồn vốn tự có doanh nghiệp thường không đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp phải vay vốn nhằm bù đắp cho nhu cầu đầu tư Với xuất thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại việc vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trở nên thuận lợi Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chổ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng để đầu tư phát triển kinh tế khơng lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất “ln chuyển” khơng ngừng Đặc biệt chiến lược phát triển nước ta xây dựng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa điểm xuất phát thấp, ngân sách cịn hạn hẹp, khơng có tích lũy từ trước, vốn đầu tư cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vốn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động quan trọng tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh thơng qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHTW kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thơng qua việc sử dụng sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền lưu thông, NHTW tăng lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng, ngược lại… nhằm điều hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát bình ổn giá TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Qua dẫn chứng thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động kinh tế, tác động trực tiếp đến mối quan hệ tích lũy tiêu dùng Chính sách huy động vốn kinh tế thị trường có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tài chính, tình hình lạm phát ổn định tiền tệ Để khai thông nguồn vốn đầu tư phát triển cho kinh tế phải tận dụng tốt lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế thông qua kênh huy động ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, từ ngân sách nhà nước cho đầu tư phát triển Trong cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị định trọng Vậy, việc trọng đến nguồn vốn kinh tế điều kiện cần thiết ngân hàng quan tâm đến phát triển chung kinh tế mà ngân hàng thành viên góp phần tạo nên phát triển Việc đẩy mạnh cơng tác huy động vốn cho đầu tư phát triển giữ vị trí đặc biệt quan trọng q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa nước ta 1.1.2.2 Đối với NHTM Đối với NHTM, hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ hoạt động huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân từ việc vay mượn nhà đầu tư thị trường tiền tệ thị trường vốn Khơng có hoạt động huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Cơng tác huy động vốn có tác dụng định nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, tốn NHTM Mặt khác, thơng qua hoạt động huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Hoạt động huy động vốn góp phần giải “đầu vào” cho ngân hàng 1.1.2.3 Đối với khách hàng Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ kênh thông tin tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cung TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần cho tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi giao dịch Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào nhằm mục đích giao dịch toán, chi trả hoạt động mua bán hàng hố, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh cách an toàn, thuận tiện Đặc tính tiền gửi giao dịch phát séc, lãi suất thấp có tính khơng ổn định Tài khỏan giao dịch không phù hợp với việc gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng tính lãi thấp cho khỏan tiền có tài khỏan giao dịch Có loại tài khoản giao dịch tóan theo số tiền có tài khoản (khơng vượt chi) có loại tài khoản vay thêm tín dụng để tóan (cho phép vượt chi - phải trả trả lãi vay) - Tiền gửi toán: : Là loại tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng cho mục đích tốn mà người gửi sử dụng cách chủ động linh hoạt không bị ràng buộc mặt thời gian, hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng, cá nhân tổ chức, có nhu cầu thực tốn qua ngân hàng để thực khoản chi trả mua bán hàng hoá, dịch vụ Hầu hết nhiều nước khoản tiền gửi khơng hưởng lãi, hưởng miễn phí dịch vụ tốn qua ngân hàng Trong số trường hợp người chủ sở hữu hưởng lãi, nhiên họ lại phải trả phí cho dịch vụ mà ngân hàng phục vụ họ Lợi ích khoản tiền ngân hàng chi phí huy động tương đối rẻ Tuy nhiên nguồn vốn dễ biến động có nhu cầu lúc khách hàng rút tiền khỏi tài khoản (Khi tài khoản cịn số dư), hầu hết nguồn vốn sử dụng vào mục đích tốn Đối với khách hàng, thuận lợi an toàn tiền gửi TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 78 với chiến lược mở rộng kinh doanh ngân hàng Thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xun Cơng khai hóa chế hoạt động tín dụng Những thơng tin điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, quy trình nghiệp vụ, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ, tiền hồ sơ niêm yết trụ sở làm việc ngân hàng, UBND xã, thị trấn thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng Xây dựng hịm thư góp ý sở để giúp nhân dân có điều kiện thuận lợi để tham gia ý kiến phát giác hành vi tiêu cực Ngoài cần thực việc luân chuyển cán tín dụng lãnh đạo đơn vị trực thuộc với niên hạn thích hợp Đồng thời định thành lập đoàn kiểm tra tiến hành kiểm tra theo đề cương ấn định kiểm tra toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động tín dụng, cơng tác thẩm định, vốn dự án, phương thức sử dụng vốn vay việc chấp hành toán hộ vay vốn Việc nâng cao lực quản trị sau cổ phần hóa thực nhanh hiệu thông qua trợ giúp đối tác chiến lược nước 3.2.2 Giải pháp khác: Nghiên cứu phát triển hình thức huy động vốn qua điện thoại di động Hiện nay, việc gửi tiền qua máy ATM Ngân hàng Đông Á, ngân hàng Kỹ thương … áp dụng thành công mang lại lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng Tuy số liệu không công bố, nguồn thu từ dịch vụ theo đánh giá chuyên gia không nhỏ Do vậy, ngân hàng khác nghiên cứu thăm dò để thâm nhập vào thị trường tiềm Cơng nghệ ngân hàng nói chung, tiện ích máy ATM nói riêng đến phận người tiêu dùng Việt Nam chấp nhận, dù trước cịn nhiều e ngại chưa tiếp cận Thời gian gần đây, dịch vụ khác phone banking; internet banking; SMS banking … nhiều ngân hàng sử dụng để hổ trợ toán … TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 79 mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các dịch vụ giúp ngân hàng giảm chi phí quản lý, giao dịch, tăng cường mở rộng, thắt chặt liên kết với khách hàng, đồng thời có thêm lợi nhuận Vấn đề huy động vốn đề tài ngân hàng quan tâm hàng đầu Mỗi biến động trị, kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Huy động vốn phương thức truyền thống tổ chức tín dụng trì, phát triển kênh huy động tạo vốn cao phương thức huy động Tuy nhiên, theo đánh giá quan chức lượng tiền (tiền mặt, kim khí đá quí) nhàn rỗi dân lớn Điều cho thấy ngân hàng nhiều hội để huy động, đặc biệt kinh tế nước ta đà tăng trưởng Thu nhập người dân ngày cao dẫn đến tiền nhàn rỗi nhiều Phương thức huy động vốn không qua người mà sử dụng công nghệ mà ngân hàng sử dụng chủ yếu làm cho dòng tiền chảy nhiều nhanh ngân hàng hệ thống ngân hàng không hút nhiều lượng tiền mặt từ bên vào ngân hàng Chính thế, lượng tiền nhàn rỗi dân cư yên chỗ Kết khảo sát gần cho thấy, người có số tiền nhàn rỗi từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng họ ngại, chí khơng nghĩ đến việc họ gửi số tiền vào ngân hàng, lý do: thói quen sử dụng tiền mặt, lượng tiền ít, ngại thủ tục gửi tiền … Và điều quan trọng mà mường tượng đến nét mặt “xinh xắn” nhân viên ngân hàng làm thủ tục để tiếp nhận khoảng tiền gửi nho nhỏ Tuy nhiên, lãnh đạo ngân hàng 01 đồng vốn có họ điều quan trọng Bởi lẽ, có đồng tương lai có đồng thứ hai nhiều Vậy làm cách để số tiền 2.000.000 - 3.000.000 đồng người sẵn sàng vào túi ngân hàng để sinh sôi, nảy nở Điều ngân hàng trăn trở tìm câu trả lời Nếu trước đây, cơng nghệ chưa phát triển khó để ngân hàng phát triển khách hàng vừa nhỏ khơng thể mở nhiều phịng giao dịch chắn khơng sinh lợi nhiều mà chí lỗ Tuy nhiên, đến thời điểm TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 80 khác, với công nghệ áp dụng ngân hàng mở điểm giao dịch mà cần máy rút tiền tự động Trong phạm vi viết, người viết trình bày giải pháp vận dụng để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư nay, lý do: Mỗi người chúng ta, muốn có số tiền dự trữ để chi tiêu để phòng hữu (đau ốm, chi tiêu đột xuất…) Lý làm cho lượng tiền lớn nằm dân cư Nguyên nhân ngân hàng chưa tạo điều kiện để phục vụ họ họ không muốn đến ngân hàng Khách hàng ngân hàng chủ yếu tổ chức kinh tế, cá nhân giàu có người có thu nhập trung bình, trung bình ngân hàng thực chưa quan tâm muốn chưa có điều kiện thực Tuy nhiên, thực tế lúc ngân hàng thiếu vốn để đáp ứng cho hoạt động mình, ngân hàng có nên quan tâm đến mảng thị trường bình dân hay không họ chiếm đến 70% dân số Việt Nam Quốc gia có tốc độ phát triển công nghệ thông tin cao giới Thống kê có đến 20% số dân sử dụng mạng internet Số thuê bao điện thoại di động lên đến 80 triệu thuê bao (số đăng ký) xếp thứ Châu Á Đây yếu tố thuận lợi để ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển Điểm lại dịch vụ công nghệ ngân hàng nêu ta thấy: Hầu hết dịch vụ ngân hàng có chung tiện ích chuyển khoản toán, điều chuyển vốn tài khoản, trích thơng tin tài khoản … với điều kiện bắt buộc khách hàng phải có sẵn số tiền tài khoản thực giao dịch Cịn khách hàng có tiền mặt tay xa điểm giao dịch ngân hàng phải làm Nếu số tiền lớn cần chuyển hay để gởi tiết kiệm tốn ½ ngày cơng đáng, với tiền vài ba trăm ngàn gởi tốn, hay vài ba triệu gởi tiết kiệm để phòng rủi ro đến ngân hàng bất tiện Như vậy, dùng điện thoại di động để toán, gởi tiết kiệm với số tiền mặt có hay khơng? Hồn tồn phân tích yếu tố sau: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 81 * Đối tƣợng sử dụng: Hầu hết người có nhu cầu gởi tiết kiệm thường xuyên, với số lượng tiền nhỏ ngại đến ngân hàng Những người xa địa điểm ngân hàng người muốn chuyển tiền mặt vào tài khoản người khác mà không cần đến điểm giao dich ngân hàng …vv… Ví dụ 1: Một cơng nhân muốn mua tivi với giá trị khoản 2.000.000 đồng, người để dành tháng 200.000 đồng Như họ 10 tháng để tích lũy Nếu số tiền để nhà họ phải chịu đựng gần 300 ngày lo lắng trộm, không mua tivi theo kỳ vọng số tiền phải đột xuất chi tiêu vào chuyện khác Nếu họ gởi tiết kiệm hàng tháng vào ngân hàng Vietcombank với lãi suất linh hoạt khơng họ khơng lo thất trộm hay cản trở việc chi tiêu khơng mục đích mà có thêm số tiền lãi ngân hàng hưởng lợi cho vay tiền Ví dụ 2: Chị A xã Trường Long, huyện Phong Điền, TP Cần Thơ (cách điểm giao dịch Vietcombank 30 km) có học Đại học TP HCM với nhu cầu chi tiêu cho sinh hoạt chi phí học hành trung bình 2.000.000 tháng Với thu nhập chi A chu cấp hàng tháng nhiều Như vậy, 05 năm chị học đại học chị A trung bình gửi tiền cho khoảng 50 lần (trừ lần chị thăm nhà) Như vậy, tổng số tiền gửi vào khoảng 100.000.000 đồng Nếu chị A có tài khoản Vietcombank chị A đoạn đường (30 km x 50 x lượt về) 3.000 km, tương ứng 1.050.000 đồng tiền xăng chưa kể chi phí khác Nếu chị A khơng có tài khoản chi phí chắn cịn tốn Nếu chuyển tiền điện thoại Vietcombank chị A cần đến chợ Xã (bán kính trung bình trung tâm Xã 5-7 km) để mua thẻ chuyển tiền lần chợ với chi phí chuyển tiền tương đương 1.050.000 đồng Lúc chi A ưu tiên số cho dịch vụ ngân hàng * Số lƣợng sử dụng: Dân số nước ta 85 triệu người tương ứng khoảng 20 triệu hộ gia đình Nếu trừ hộ nghèo khơng có tiền tích lũy khoảng 20% (hộ người) có TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 82 khoảng 15 triệu hộ gia đình nhiều có tiền nhàn rỗi Với “cơ cấu dân số vàng”, tỉ lệ dân số có độ tuổi từ 15 tuổi đến 69 tuổi chiếm khoảng 75%, ước đạt 60 triệu người Trong đó, lứa tuổi 25 – 59 khoảng 50% ước đạt khoảng 40 triệu Ở độ tuổi này, hầu hết người có tài khoản chi tiêu cá nhân, riêng nhóm người có độ tuổi 25-59 độ tuổi lao động chính, có thu nhập nhiều nên số tiết kiệm nhiều hơn, đặc biệt phần lớn số họ có sử dụng điện thoại di động Như vậy, kỳ vọng thu hút vốn nhàn rỗi nhóm với mức 1/3 đến ½ /60 triệu, tức vào khoảng 20 – 30 triệu tài khoản cá nhân Nếu người có tài khoản có phát sinh giao dịch, có tài khoản tiền gởi tiết kiệm theo phương thức bỏ ống số dư tiền gởi phát sinh tăng đạt kỳ vọng họ họ rút để chi tiêu, để lại dự trữ Nếu người rút để chi tiêu, mua sắm sau họ lại tiếp tục gởi tiền để thực mục tiêu chi tiêu khác Điều làm nguồn vốn ngân hàng ổn định số lượng tiền gởi vào, rút tiên lượng khơng ảnh hưởng nhiều đến việc toán ngân hàng * Số lƣợng tiền gửi khách hàng Dựa vào giá sinh hoạt, mức thu nhập chi tiêu bình quân người, hộ gia đình ta đưa số lượng tiền nhàn rỗi nhiều mức khác Tuy nhiên, áp dụng phương thức gửi tiền qua điện thoại di động không hy vọng có số tiền lớn cho tài khoản tiền gửi Bởi xác định dịch vụ ngân hàng bình dân, phục vụ đại chúng người có thu nhập trung bình, trung bình Nhưng bù lại số đông người gửi giúp ngân hàng có khoản tiền khơng nhỏ Bên cạnh đó, dịch vụ chắn tăng lượng toán nhu cầu chuyển tiền cao dân cư Ví dụ: Một gia đình có mức thu nhập trung bình ổn định mặt kinh tế (đủ ăn) với nhân khẩu, bao gồm vợ chồng hai Đối với hộ này, để dự phòng chi phí phát sinh đột xuất phải có số tiền khoảng 2.000.000 đồng (chủ yếu phòng ốm đau) Trong đó, người vợ tích trữ 1.000.000 – 1.500.000; người chồng từ 500.000 – 700.000; hai từ 200.000 – 300.000 đồng Trên sở này, đưa mức số dư tiền gửi dao động từ 500.000 đồng đến 5.000.000 đồng cho tài khoản theo mục đích tiết kiệm chi tiêu hay tiết TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 83 kiệm dự phòng Số tiền nhỏ tích cóp có lẽ người khơng quan tâm nhiều đến lãi suất, điều thuận lợi cho ngân hàng * Phƣơng thức giao dịch Hiện ngân hàng thực giao dịch chuyển khoản qua điện thoại di động Các tổ chức kinh tế khác thu lợi nhuận không nhỏ cung cấp dịch vụ thu phí từ tài khoản điện thoại nhà cung cấp dịch vụ truyền thông (gọi tắt nhà mạng) chi trả Tương tự vậy, với phương thức gửi tiết kiệm, toán tiền mặt qua điện thoại di động, ngân hàng lấy tiền khách hàng từ nhà mạng sau khách hàng nạp tiền vào tài khoản ngân hàng, hay chuyển từ tài khoản sẳn có điện thoại sang tài khoản tiền gửi, hệ thống hồi đáp xác nhận kết giao dịch Như vậy, tiền mặt người chuyển hóa thành tiền điện tử thông qua thẻ cào điện thoại nhà mạng vốn phân phối khắp nơi Sau nhận lệnh khách hàng, nhà mạng chuyển số tiền họ vào tài khoản mở trước ngân hàng Khi khách hàng muốn rút tiền đến ngân hàng rút tiền máy ATM Khách hàng lần đến ngân hàng để mở tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ Tương tự, ngân hàng lần gặp khách hàng để lập thủ tục ban đầu Như vậy, khách hàng gửi rút tiền dù có đến hàng trăm lần hồn tồn khơng thơng qua điểm giao dịch hay nhân viên ngân hàng ngoại trừ máy ATM Giá trị tiền gửi tương ứng mệnh giá thẻ cào điện thoại từ 20.000 – 500.000 đồng/một lần gửi (trừ chi phí thương mại nhà mạng) lớn Hoặc ngân hàng phát hành tiền điện tử sử dụng chung cho việc nạp thẻ điện thoại Như vậy, tính khoản thẻ cao, điều khích thích người tiêu dùng quan tâm dịch vụ TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 84 Tiền điện tử Tài khoản ngân hàng Máy rút tiền tự động ATM Tiền mặt Vòng quay đồng tiền Ưu điểm phương thức ngân hàng lợi dụng việc sóng di dộng phủ khắp vùng nước với hệ thống phân phối thẻ cào có mặt khắp nơi hút đồng vốn nhàn rỗi, cho dù có xa ngân hàng đến mức Nhà mạng lợi tính phí sử dụng dịch vụ vơ hình chung, thẻ cào trở thành phương tiện toán song song với phương tiện toán khác thị trường Bên cạnh đó, nhà phân phối thẻ cào có thêm lợi nhuận từ việc phát hành thẻ Tất nhiên lợi ích hài hịa từ bên tham gia Loại thẻ cào điện thoại sử dụng giá trị qui đổi cần tính tốn chi tiết Có thể nghiên cứu phát hành thẻ với hai chức tiết kiệm điện thoại song song với thẻ hành Trong đó, chức tiết kiệm với mệnh giá ghi thẻ (khách hàng mua với giá trị = mệnh giá + chi phí); Nếu khơng muốn gởi tiết kiệm sử dụng thẻ để nạp tài khoản điện thoại với giá trị qui ước…vv… TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 85 Như vậy, sau giải pháp mặt công nghệ giải vấn đề cịn lại khơng khó ngân hàng * Hiệu mang lại: Nếu kết mang lại với triệu tài khoản tiết kiệm, số dư tài khoản bình qn triệu đồng ngân hàng có nguồn vốn huy động 10 nghìn tỷ đồng Chưa kể đến số tiền chuyển toán ngày Có thể nói, phương thức đem lại lợi ích cho bốn nhà: Nhà nước, nhà băng, nhà mạng nhà dân… - Đối với nhà nƣớc: Việc phát triển hệ thống gởi tiền, toán điện thoại di động phù hợp với chủ trương theo đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng phê duyệt Thúc đẩy người dân quen dần với dịch vụ ngân hàng quan trọng Nhà nước huy động tiềm nội lực để phát triển kinh tế - Đối với ngân hàng: Huy động vốn nhiệm vụ sống ngân hàng để tồn phát triển Nếu phương thức triển khai áp dụng, giải đáp câu hỏi huy động vốn nhàn rỗi dân cư mà phương thức có chi phí thấp khơng cần phải mở rộng điểm giao dịch mà cần mở rộng mạng lưới lắp đặt máy ATM Bên cạnh đó, ngân hàng ln hoạt động 24/7 mà khơng cần mở cửa giao dịch Điều này, với khả Vietcombank ngân hàng công nghệ hàng đầu hồn tồn triển khai, áp dụng giao dịch điện tử khách hàng ln nghi ngờ độ an tồn, bảo mật nên đòi hỏi tổ chức cung cấp dịch vụ phải có uy tín, lớn vốn mạnh cơng nghệ đặc biệt có yếu tố nhà nước tham gia quản trị đủ tạo niềm tin cho người tiêu dùng Như vậy, Vietcombank có đủ khả thỏa mãn yêu cầu so với ngân hàng khác - Đối với nhà mạng: Với vai trò người chuyển tiền từ khách hàng đến ngân hàng nên nhà mạn có thêm sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, tăng tiện ích máy điện thoại di động, khuyến khích số lượng sử dụng tăng lên có thêm thu nhập lớn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 86 - Đối với nhà dân: Đáp ứng nhu cầu cần thiết người dân, người gởi tiền tiết kiệm, chuyển tiền cách an tồn, bảo mật, nhanh chóng, lúc, nơi có thêm lợi nhuận … * Tính khả thi Phương thức huy động vốn qua điện thoại di động hoàn toàn khả thi điều kiện phát triển công nghệ thông tin công nghệ quản lý Với liên kết, hổ trợ có cơng ty dịch vụ truyền thơng với ngân hàng, thông qua dịch vụ giá trị gia tăng, toán, chuyển khoản … làm cho lượng tiền khách hàng từ nhà băng chuyển sang nhà mạng Nay phương thức huy động vốn hoạt động ngược trở lại, tức nguồn tiền chuyển từ nhà mạng sang nhà băng Năng lực Vietcombank hồn tồn liên kết với Vinaphone, Viettel, Mobifone để nghiên cứu chi tiết đưa vào thử nghiệm để hy vọng, tương lai khơng xa, khái niệm “tiền nhàn rỗi” khơng cịn ngân hàng nhắc đến TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 87 Công ty viễn thông Ngân hàng Vietcombank Điện thoại di động Máy rút tiền (ATM) Thẻ điện thoại Tiền mặt Khách hàng Tiền mặt Qui trình gởi tiết kiệm, toán tiền mặt qua điện thoại di động TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 88 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc + Hồn thiện sở pháp lý toán điện tử (TTĐT) Tại Việt Nam với dân số 85 triệu người có khoảng 10 triệu người dùng thẻ với gần 8.500 máy ATM, so với bốn triệu người dân Singapore sở hữu 30 triệu thẻ loại (ATM, tín dụng, ghi nợ…) số người dùng thẻ nước ta q Kể từ Chính phủ có chủ trương triển khai việc trả lương qua tài khoản số lượng mở tài khoản dùng thẻ ATM tăng 60% khoảng thời gian 20 tháng kể từ năm 2008 Việc sử dụng thẻ chủ yếu để rút lương người sử dụng để tốn mua bán hàng hóa TTĐT dạng tốn khơng dùng tiền mặt dựa phương thức phương tiện điện tử bao gồm hình thức tốn thẻ, séc điện tử, chuyển khoản chuyển tiền điện tử Phát triển phương thức này, ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn Tuy tốc độ TTĐT tăng cao thời gian gần số lượng ít, chưa xứng tiềm Một nguyên nhân dẫn đến thiếu kết nối tổng thể ngân hàng, khách hàng nhà cung cấp dịch vụ, hàng hóa khiến người tiêu dùng chưa mạnh dạn tham gia thụ hưởng tiện ích từ tốn điện tử Đối với mạng lưới toán thẻ NH, tồn nhiều liên minh Nếu giao dịch ngân hàng liên minh khác việc TTĐT gần không thực Việc không thống hệ thống ATM gây lãng phí nguồn lực, bó hẹp mạng lưới tốn khách hàng Hiện tại, TTĐT VN có giao thoa, bên (NH nhà cung cấp) chủ động đưa giải pháp riêng mà thiếu vai trò huy NHNN Gần NHNN quan tâm nhiều đến vấn đề tạo chuyển biến tích cực Thời gian qua nhiều ngân hàng đưa dịch vụ Internet Banking, ATM, ngân hàng qua điện thoại cố định mobile phone Tất dịch vụ tảng cho NH việc hỗ trợ TMĐT Nó góp phần quan trọng thay đổi nhận thức khách hàng kênh TTĐT Về phía NH, mức độ sẵn sàng cho toán trực tuyến mức cao: ví dụ tốn qua thẻ, tài khoản… Tuy nhiên, mức độ đồng chuẩn nghiệp vụ, bảo mật hay chuẩn khác TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 89 (chuẩn liệu…) kinh tế chuyển sang TMĐT cịn hạn chế cần thiết có đạo nhanh chóng Chính Phủ, NHNN để thiết lập đầu mối kết nối, tạo chuẩn chung cho TMĐT Như tiết kiệm cho nhà cung cấp dịch vụ, ngân hàng đầu tư để kết nối riêng lẻ với nhà cung cấp dịch vụ Bên cạnh đó, để giúp cho ngân hàng có sở vững chắc, đáng tin cậy để điều tra, nghiên cứu thị trường phía Chính phủ, NHNN, quan hữu quan cung cấp thông số kinh tế, trị, văn hóa, xã hội … cấp vi mơ, vĩ mơ vấn đề này, thân ngân hàng khơng thể tự làm + Về điều hành sách tiền tệ Thực chủ trương điều hành sách tiền tệ theo hướng linh hoạt, kết hợp hài hòa, linh hoạt điều hành tỷ giá lãi suất, sử dụng thích hợp cơng cụ dự trữ bắt buộc, tín phiếu, thị trường mở giai đoạn cụ thể; tăng cường phối hợp ngành để bảo đảm quán sách kinh tế vĩ mơ, sách tiền tệ tài khóa khơng gây đột biến đến việc khoản tổ chức tín dụng thời gian qua Việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết hoạt động ngân hàng thông qua điều tiết hoạt động kinh tế hoạt động ngày, nhiên để vận hành cơng cụ cách có hiệu nguyên tắc phải tuân thủ chuẩn mực định song mặt khác lại rập khuôn, máy móc mà cần sáng suốt, linh hoạt nhạy bén để ứng dụng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thƣơng Tình trạng thiếu vốn tồn hệ thống thách thức to lớn ngành ngân hàng Ở nước ta có khoảng mười triệu tài khoản ngân hàng, có khoảng 80% tài khoản cá nhân tương ứng với mức xâm nhập thị trường 10% Trên thực tế, quy mô thị trường tiềm thực có khả khai thác khoảng 30 triệu gấp ba lần mức xâm nhập thị trường Các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng đô thị (chiếm 30% dân cư), nói ngân hàng khơng tiếp cận khoảng 70% dân cư cịn lại Hiện tại, Vietcombank nỗ lực để chinh phục mảng thị trường bán lẻ tốc độ thâm nhập thị trường rỏ ràng chậm so với ngân hàng nhỏ Trên thực tế ta thấy, TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 90 ngân hàng khu vực nhà nước dần để tuột thị phần vào tay ngân hàng tư nhân ngân hàng nước (0,5% thị phần thị trường cho vay 1% thị phần thị trường tiền gửi) Bên cạnh đó, với qui định hệ số an toàn vốn đạt 8% vào thời điểm năm 2010, rỏ ràng thách thức lớn không dành riêng cho ngân hàng Cho đến nay, Vietcombank ngân hàng thành công xét yếu tố dần trở thành người dẫn đầu thị trường tín dụng Việt Nam Tuy nhiên sau cổ phần hóa, Vietcombank gặp nhiều thách thức phát sinh từ nhân tố chủ quan lẫn khách quan ảnh hưởng đến vị sẵn có Do vậy, với giải pháp đặt việc huy động vốn Vietcombank Cần Thơ kiến nghị đề xuất đến Vietcombank quan tâm để có sách, chiến lược cụ thể giúp Vietcombank Cần Thơ phát triển lớn mạnh Bên cạnh đó, q trình hoạch định sách đầu tư, phát triển, Vietcombank Cần Thơ cần quan tâm đến đặc thù Cần Thơ nói riêng Tây Nam Bộ nói chung điều kiện phát triển kinh tế lẫn tâm lý tiêu dùng có nét khác so với vùng Đông Nam Bộ vùng khác nước Hiện tương lai, phát triển kinh tế dựa vào xuất nguyên liệu, sản phẩm từ nơng nghiệp, thủy hải sản nên sách huy động vốn tín dụng ngân hàng ln phải gắn kết bán bn bán lẽ Bởi vì, nơng dân, ngư dân … người cung cấp nguyên liệu đầu vào cho sản xuất họ người trực tiếp sản xuất tạo sản phẩm Do vậy, cần mở rộng thị trường bán lẻ đối tượng vốn chiếm 75% dân số Đây điều kiện để Vietcombank Cần Thơ thay đổi biểu suất huy động vốn ngang với ngân hàng khác địa bàn để tăng tính cạnh tranh Ưu Vietcombank cổ phần nên có đầy đủ điều kiện phát triển mặt so với ngân hàng thương mại quốc doanh khác TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Sau năm 2010 cột mốc cho cạnh tranh liệt ngân hàng toàn hệ thống Thương trường chiến trường để loại đối thủ yếu Người viết này, với tin tưởng vào phát triển bền vững Vietcombank thông qua thực trạng huy động vốn Vietcombank Cần Thơ thể Chương II, nội dung trình bày Chương III Luận văn đề số giải pháp nhằm vận dụng để nâng cao chất lượng, hiệu huy động vốn đơn vị Đồng thời, đặt kiến nghị cụ thể để đề đạt đến Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần có sách cụ thể để hổ trợ hoạt động Ngân hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 92 PHẦN KẾT LUẬN Vấn đề vốn cho hoạt động kinh doanh ln vấn đề “nóng” tổ chức tín dụng thời kỳ phát triển Toàn hệ thống ngân hàng sử dụng phương thức ngân hàng để tìm kiếm đồng vốn cho dù ngắn hạn Thời kỳ hậu WTO tạo áp lực lớn làm ngân hàng phải tăng tốc phát triển để tồn Trong lúc kênh đầu tư khác Thị trường chứng khoán; bất động sản; vàng … ăn nên làm vấn đề vốn ngân hàng vốn “nóng” lại “càng nóng” Mọi tiềm lực sẵn có huy động nguồn vốn không đủ, tạo nên cạnh tranh khắt nghiệt chí có nguy gây bất ổn buộc quan quản lý Ngân hàng nhà nước phải lên tiếng can thiệp để hạ nhiệt Tuy nhiên, sức nóng bao phủ vùng đô thị chưa lan tỏa đến vùng ngoại thị nông thôn Hàng ngàn tỉ đồng dân chúng cất giữ tủ áo, kệ bếp … mà ngân hàng khơng nhìn thấy Thơng qua viết này, tác giả mong muốn tạo sợi dây liên kết bền vững người với ngân hàng, giúp họ đến gần Không “ra ngỏ gặp ngân hàng” mà “ngân hàng nhà” Luận văn “ Giải pháp huy động vốn Vietcombank Cần thơ” nghiên cứu trình bày thời gian khơng nhiều với kiến thức chuyên ngành nên không tránh khỏi khiếm khuyết bố cục lẫn nội dung Tuy nhiên, tác giả hy vọng ý kiến đóng góp lẫn đề xuất giải pháp huy động vốn Ngân hàng quan tâm, xem xét để tiếp tục nghiên cứu khả thi đưa vào ứng dụng thời gian tới TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... 2 0,2 7 61 1 3,7 1 4 5,4 9 6 7,1 1 8,8 4 7 5,8 1 7,9 1 0,6 4 7,9 5 6,8 3 (1 4,8 ) (6 7,8 9) 4 8,1 4 591 5 3,8 7 91 2 8,2 6 178 4 3,1 0 268 3 1,2 4 471 4 2,9 4 55 2 5,8 2 203 7 5,7 5 1 5,7 5 145 1 6,9 0 120 1 0,9 4 36 3 3,0 3 (25) (1 7,2 4)... nhánh Cần Thơ tỷ trọng vốn huy động Vietcombank Cần Thơ số nh? ?, khẳng định vị qui mô Vietcombank địa bàn Cụ th? ?, năm 2006 nguồn vốn huy động Vietcombank Cần Thơ chiếm tới 1 2,6 7% tổng vốn huy động. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 67 3.1 Định hƣớng Vietcombank việc huy động vốn thời gian tới 67 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Cần Thơ