2.3.1 .Thuận lợi
3.2. Một số giải phỏp nhằm hoàn thiện và nõng cao hiệu quả huy động vốn tạ
3.2.2. Giải phỏp khỏc: Nghiờn cứu phỏt triển mới hỡnh thức huy động vốn qua
qua điện thoại di động
Hiện nay, việc gửi tiền qua mỏy ATM đó được Ngõn hàng Đụng Á, ngõn hàng Kỹ thương … ỏp dụng thành cụng đó mang lại lại nguồn vốn lớn cho cỏc ngõn hàng này. Tuy số liệu khụng cụng bố, nhưng nguồn thu từ dịch vụ này theo đỏnh giỏ của cỏc chuyờn gia là khụng hề nhỏ. Do vậy, cỏc ngõn hàng khỏc cũng đang nghiờn cứu thăm dũ để thõm nhập vào thị trường tiềm năng này. Cụng nghệ ngõn hàng núi chung, tiện ớch của mỏy ATM núi riờng đến nay đó được một bộ phận người tiờu dựng Việt Nam chấp nhận, dự trước đú vẫn cũn nhiều e ngại khi chưa tiếp cận.
Thời gian gần đõy, cỏc dịch vụ khỏc là phone banking; internet banking; SMS banking … đó được nhiều ngõn hàng sử dụng để hổ trợ trong thanh toỏn …
mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng. Cỏc dịch vụ này giỳp ngõn hàng giảm chi phớ quản lý, giao dịch, tăng cường mở rộng, thắt chặt sự liờn kết với khỏch hàng, đồng thời cú thờm lợi nhuận.
Vấn đề huy động vốn là một đề tài luụn được cỏc ngõn hàng quan tõm hàng đầu. Mỗi một biến động về chớnh trị, kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động ngõn hàng. Huy động vốn bằng phương thức truyền thống vẫn được cỏc tổ chức tớn dụng duy trỡ, phỏt triển và đõy là kờnh huy động tạo vốn cao nhất trong cỏc phương thức huy động hiện nay. Tuy nhiờn, theo đỏnh giỏ của cỏc cơ quan chức năng thỡ lượng tiền (tiền mặt, kim khớ đỏ quớ) nhàn rỗi trong dõn hiện nay rất lớn. Điều này cho thấy cỏc ngõn hàng vẫn cũn nhiều cơ hội để huy động, đặc biệt khi kinh tế nước ta luụn trờn đà tăng trưởng. Thu nhập người dõn ngày càng cao dẫn đến tiền nhàn rỗi càng nhiều. Phương thức huy động vốn khụng qua con người mà sử dụng cụng nghệ mà cỏc ngõn hàng sử dụng hiện nay chủ yếu làm cho dũng tiền chảy nhiều và nhanh hơn trong một ngõn hàng hoặc trong hệ thống ngõn hàng chứ khụng hỳt được nhiều lượng tiền mặt từ bờn ngoài vào trong ngõn hàng. Chớnh vỡ thế, lượng tiền nhàn rỗi trong dõn cư hầu như vẫn ở yờn một chỗ.
Kết quả khảo sỏt gần đõy cho thấy, nếu một người cú số tiền nhàn rỗi từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng thỡ họ rất ngại, thậm chớ khụng bao giờ nghĩ đến việc họ gửi số tiền đú vào ngõn hàng, bởi cỏc lý do: thúi quen sử dụng tiền mặt, lượng tiền ớt, ngại về thủ tục gửi tiền … Và một điều quan trọng nhất mà ai cũng cú thể mường tượng đến là nột mặt “xinh xắn” của nhõn viờn ngõn hàng khi làm thủ tục để tiếp nhận khoảng tiền gửi nho nhỏ này. Tuy nhiờn, đối với một lónh đạo ngõn hàng thỡ 01 đồng vốn cú được đối với họ là điều rất quan trọng. Bởi lẽ, nếu cú một đồng thỡ trong tương lai sẽ cú đồng thứ hai và nhiều hơn thế. Vậy làm cỏch nào để số tiền 2.000.000 - 3.000.000 đồng của người đú sẵn sàng vào tỳi ngõn hàng để sinh sụi, nảy nở. Điều này cỏc ngõn hàng luụn trăn trở và tỡm cõu trả lời.
Nếu như trước đõy, khi cụng nghệ chưa phỏt triển thỡ rất khú để cỏc ngõn hàng phỏt triển khỏch hàng vừa và nhỏ vỡ khụng thể mở nhiều phũng giao dịch vỡ chắc chắn khụng sinh lợi nhiều mà thậm chớ sẽ lỗ. Tuy nhiờn, đến thời điểm hiện
nay đó khỏc, với cụng nghệ đang ỏp dụng thỡ ngõn hàng đó cú thể mở một điểm giao dịch mà chỉ cần duy nhất một mỏy rỳt tiền tự động.
Trong phạm vi bài viết, người viết trỡnh bày cơ bản một giải phỏp cú thể vận dụng để thu hỳt vốn nhàn rỗi trong dõn cư hiện nay, bởi cỏc lý do:
Mỗi người trong chỳng ta, ai cũng muốn cú một số tiền dự trữ để chi tiờu cũng để phũng khi hữu sự (đau ốm, chi tiờu đột xuất…). Lý do này làm cho một lượng tiền rất lớn nằm trong dõn cư. Nguyờn nhõn chớnh là ngõn hàng chưa tạo điều kiện để phục vụ họ chứ khụng phải họ khụng muốn đến ngõn hàng. Khỏch hàng chớnh hiện nay của ngõn hàng chủ yếu là cỏc tổ chức kinh tế, cỏc cỏ nhõn giàu cú chứ những người cú thu nhập trung bỡnh, trung bỡnh khỏ thỡ ngõn hàng thực sự chưa quan tõm hoặc nếu muốn vẫn chưa cú điều kiện thực hiện. Tuy nhiờn, trờn thực tế lỳc nào cỏc ngõn hàng cũng đều thiếu vốn để đỏp ứng cho hoạt động của mỡnh, vậy ngõn hàng cú nờn quan tõm đến mảng thị trường bỡnh dõn này hay khụng khi họ chiếm đến 70% dõn số.
Việt Nam là một trong những Quốc gia cú tốc độ phỏt triển cụng nghệ thụng tin cao nhất thế giới. Thống kờ hiện tại cú đến 20% số dõn sử dụng mạng internet. Số thuờ bao điện thoại di động lờn đến hơn 80 triệu thuờ bao (số đăng ký) được xếp thứ 6 tại Chõu Á. Đõy yếu tố thuận lợi để cỏc ngõn hàng mở rộng đối tượng khỏch hàng, đỏp ứng mục tiờu phỏt triển.
Điểm lại cỏc dịch vụ cụng nghệ của ngõn hàng như đó nờu ở trờn ta thấy: Hầu hết cỏc dịch vụ này của cỏc ngõn hàng đều cú chung cỏc tiện ớch như chuyển khoản thanh toỏn, điều chuyển vốn trong tài khoản, trớch thụng tin tài khoản … với điều kiện bắt buộc là khỏch hàng phải cú sẵn số tiền trong tài khoản mới thực hiện được cỏc giao dịch. Cũn nếu như khỏch hàng đang cú tiền mặt trong tay và ở xa cỏc điểm giao dịch của ngõn hàng thỡ phải làm như thế nào. Nếu số tiền lớn cần chuyển đi hay để gởi tiết kiệm thỡ cú thể tốn ẵ ngày cụng cũng đỏng, nhưng với mún tiền vài ba trăm ngàn gởi thanh toỏn, hay vài ba triệu gởi tiết kiệm để phũng rủi ro thỡ đến ngõn hàng rất bất tiện. Như vậy, cú thể dựng điện thoại di động để thanh toỏn, gởi tiết kiệm với số tiền mặt đang cú hay khụng? Hoàn toàn cú thể khi phõn tớch cỏc yếu tố cơ bản như sau:
* Đối tƣợng sử dụng:
Hầu hết mọi người cú nhu cầu gởi tiết kiệm thường xuyờn, nhưng với số lượng tiền nhỏ ngại đến ngõn hàng. Những người ở xa cỏc địa điểm ngõn hàng hoặc những người muốn chuyển tiền mặt vào tài khoản của người khỏc mà khụng cần đến cỏc điểm giao dich của ngõn hàng …vv…
Vớ dụ 1: Một cụng nhõn muốn mua một tivi với giỏ trị khoản 2.000.000 đồng, nhưng người này chỉ để dành được mỗi thỏng 200.000 đồng. Như vậy họ mất 10 thỏng để tớch lũy. Nếu số tiền này để trong nhà thỡ họ phải chịu đựng gần 300 ngày lo lắng mất trộm, hoặc khụng mua được tivi theo kỳ vọng do số tiền phải đột xuất chi tiờu vào chuyện khỏc. Nếu họ gởi tiết kiệm hàng thỏng vào ngõn hàng Vietcombank với lói suất linh hoạt thỡ khụng những họ khụng lo thất thoỏt vỡ mất trộm hay cản trở việc chi tiờu khụng đỳng mục đớch mà cú thờm số tiền lói và ngõn hàng sẽ hưởng lợi khi cho vay mún tiền này.
Vớ dụ 2:
Chị A ở xó Trường Long, huyện Phong Điền, TP. Cần Thơ (cỏch điểm giao dịch hiện tại Vietcombank 30 km) cú con đang học Đại học ở TP. HCM với nhu cầu chi tiờu cho sinh hoạt và chi phớ học hành trung bỡnh là 2.000.000 thỏng. Với thu nhập của chi A thỡ chỉ chu cấp hàng thỏng chứ khụng thể nhiều hơn. Như vậy, trong 05 năm con chị học đại học thỡ chị A trung bỡnh gửi tiền cho con khoảng 50 lần (trừ những lần con chị về thăm nhà). Như vậy, tổng số tiền gửi vào khoảng 100.000.000 đồng. Nếu con chị A cú tài khoản Vietcombank thỡ chị A mất đoạn đường (30 km x 50 x 2 lượt đi về) là 3.000 km, tương ứng 1.050.000 đồng tiền xăng chưa kể chi phớ khỏc. Nếu con chị A khụng cú tài khoản thỡ chi phớ chắc chắn cũn tốn kộm hơn. Nếu chuyển tiền bằng điện thoại của Vietcombank thỡ chị A chỉ cần đến chợ Xó (bỏn kớnh trung bỡnh của trung tõm Xó hiện nay 5-7 km) để mua thẻ chuyển tiền trong lần đi chợ với chi phớ chuyển tiền tương đương 1.050.000 đồng. Lỳc này chi A sẽ ưu tiờn số một cho dịch vụ của ngõn hàng.
* Số lƣợng sử dụng:
Dõn số nước ta hơn 85 triệu người tương ứng khoảng 20 triệu hộ gia đỡnh. Nếu trừ đi hộ nghốo khụng cú tiền tớch lũy khoảng 20% (hộ 4 người) thỡ cú
khoảng 15 triệu hộ gia đỡnh ớt nhiều cú tiền nhàn rỗi. Với một “cơ cấu dõn số vàng”, tỉ lệ dõn số cú độ tuổi từ 15 tuổi đến 69 tuổi chiếm khoảng 75%, ước đạt 60 triệu người. Trong đú, lứa tuổi 25 – 59 khoảng 50% ước đạt khoảng 40 triệu. Ở độ tuổi này, hầu hết đều mọi người đều cú tài khoản chi tiờu cỏ nhõn, riờng nhúm người cú độ tuổi 25-59 là độ tuổi lao động chớnh, cú thu nhập nhiều hơn nờn số tiết kiệm cũng nhiều hơn, đặc biệt phần lớn trong số họ đều cú sử dụng điện thoại di động. Như vậy, kỳ vọng cú thể thu hỳt vốn nhàn rỗi ở nhúm này với mức 1/3 đến ẵ /60 triệu, tức vào khoảng 20 – 30 triệu tài khoản cỏ nhõn. Nếu một người đó cú tài khoản thỡ cú phỏt sinh giao dịch, nếu cú tài khoản tiền gởi tiết kiệm theo phương thức bỏ ống thỡ số dư tiền gởi luụn phỏt sinh tăng cho đến khi đạt kỳ vọng của họ thỡ họ sẽ rỳt ra để chi tiờu, hoặc để lại dự trữ. Nếu người nào rỳt ra để chi tiờu, mua sắm thỡ sau đú họ lại tiếp tục gởi tiền để thực hiện mục tiờu chi tiờu khỏc. Điều này sẽ làm nguồn vốn ngõn hàng luụn ổn định do số lượng tiền gởi vào, rỳt ra cú thể tiờn lượng và khụng ảnh hưởng nhiều đến việc thanh toỏn của ngõn hàng.
* Số lƣợng tiền gửi của khỏch hàng.
Dựa vào giỏ cả sinh hoạt, mức thu nhập và chi tiờu bỡnh quõn của một người, của hộ gia đỡnh ta cú thể đưa ra số lượng tiền nhàn rỗi ở nhiều mức khỏc nhau. Tuy nhiờn, nếu ỏp dụng phương thức gửi tiền qua điện thoại di động sẽ khụng hy vọng cú được số tiền lớn cho mỗi tài khoản tiền gửi. Bởi xỏc định đõy là dịch vụ ngõn hàng bỡnh dõn, phục vụ đại chỳng đối với người cú thu nhập trung bỡnh, trung bỡnh khỏ. Nhưng bự lại số đụng người gửi sẽ giỳp ngõn hàng cú khoản tiền khụng hề nhỏ. Bờn cạnh đú, dịch vụ này chắc chắn sẽ tăng lượng thanh toỏn do nhu cầu chuyển tiền rất cao trong dõn cư hiện nay
Vớ dụ: Một gia đỡnh cú mức thu nhập trung bỡnh và ổn định về mặt kinh tế (đủ ăn) với 4 nhõn khẩu, bao gồm vợ chồng và hai con. Đối với hộ này, để dự phũng cỏc chi phớ phỏt sinh đột xuất thỡ cũng phải cú số tiền khoảng 2.000.000 đồng (chủ yếu phũng ốm đau). Trong đú, người vợ tớch trữ 1.000.000 – 1.500.000; người chồng từ 500.000 – 700.000; hai con từ 200.000 – 300.000 đồng.
Trờn cơ sở này, cú thể đưa ra cỏc mức số dư tiền gửi dao động từ 500.000 đồng đến 5.000.000 đồng cho mỗi tài khoản theo mục đớch tiết kiệm chi tiờu hay tiết
kiệm dự phũng. Số tiền nhỏ tớch cúp này cú lẽ mọi người khụng quan tõm nhiều đến lói suất, đú là điều thuận lợi cho ngõn hàng.
* Phƣơng thức giao dịch.
Hiện tại cỏc ngõn hàng đó thực hiện được giao dịch chuyển khoản qua điện thoại di động. Cỏc tổ chức kinh tế khỏc cũng đó thu được lợi nhuận khụng nhỏ khi cung cấp dịch vụ và thu phớ từ tài khoản điện thoại do cỏc nhà cung cấp dịch vụ truyền thụng (gọi tắt là nhà mạng) chi trả. Tương tự như vậy, với phương thức gửi tiết kiệm, thanh toỏn tiền mặt qua điện thoại di động, ngõn hàng cũng lấy được tiền của khỏch hàng từ cỏc nhà mạng sau khi khỏch hàng nạp tiền vào tài khoản ngõn hàng, hay chuyển từ tài khoản sẳn cú trong điện thoại sang tài khoản tiền gửi, hệ thống sẽ hồi đỏp xỏc nhận kết quả của giao dịch. Như vậy, tiền mặt sẽ được mọi người chuyển húa thành tiền điện tử thụng qua thẻ cào điện thoại của nhà mạng
vốn đó được phõn phối khắp nơi. Sau khi nhận lệnh của khỏch hàng, nhà mạng sẽ chuyển số tiền của họ vào tài khoản mở trước tại ngõn hàng. Khi khỏch hàng
muốn rỳt tiền thỡ đến ngõn hàng hoặc rỳt tiền tại cỏc mỏy ATM. Khỏch hàng chỉ một lần duy nhất đến ngõn hàng để mở tài khoản, đăng ký sử dụng dịch vụ. Tương tự, ngõn hàng cũng một lần duy nhất gặp khỏch hàng để lập thủ tục ban đầu. Như vậy, khỏch hàng gửi và rỳt tiền dự cú đến hàng trăm lần đi nữa thỡ cũng hoàn toàn khụng thụng qua bất kỳ một điểm giao dịch nào hay nhõn viờn nào của ngõn hàng ngoại trừ mỏy ATM. Giỏ trị tiền gửi cú thể tương ứng mệnh giỏ thẻ cào điện thoại từ 20.000 – 500.000 đồng/một lần gửi (trừ chi phớ thương mại của nhà mạng) hoặc cú thể lớn hơn. Hoặc ngõn hàng sẽ phỏt hành tiền điện tử và sử dụng chung cho việc nạp thẻ điện thoại. Như vậy, tớnh thanh khoản của thẻ là rất cao, điều này khớch thớch người tiờu dựng quan tõm hơn đối với dịch vụ này.
Vũng quay đồng tiền
Ưu điểm của phương thức này là ngõn hàng lợi dụng việc súng di dộng phủ khắp cỏc vựng trờn cả nước cựng với hệ thống phõn phối thẻ cào cú mặt khắp nơi sẽ hỳt được đồng vốn nhàn rỗi, cho dự nú cú ở xa ngõn hàng đến mức nào. Nhà mạng sẽ được lợi khi tớnh phớ sử dụng dịch vụ và vụ hỡnh chung, thẻ cào trở thành một phương tiện thanh toỏn song song với cỏc phương tiện thanh toỏn khỏc trờn thị trường. Bờn cạnh đú, cỏc nhà phõn phối thẻ cào cũng cú thờm lợi nhuận từ việc phỏt hành thẻ. Tất nhiờn lợi ớch đều hài hũa từ cỏc bờn tham gia.
Loại thẻ cào điện thoại hiện tại cú thể được sử dụng nhưng giỏ trị qui đổi cần tớnh toỏn chi tiết. Cú thể nghiờn cứu phỏt hành thẻ với hai chức năng là tiết kiệm và điện thoại song song với thẻ hiện hành. Trong đú, chức năng tiết kiệm là chớnh với mệnh giỏ ghi trờn thẻ (khỏch hàng mua với giỏ trị = mệnh giỏ + chi phớ); Nếu khụng muốn gởi tiết kiệm thỡ sử dụng thẻ để nạp tài khoản điện thoại với giỏ trị qui ước…vv…
Tiền điện tử
Tiền mặt Mỏy rỳt tiền tự động ATM Tài khoản ngõn hàng
Như vậy, sau khi cỏc giải phỏp về mặt cụng nghệ đó được giải quyết thỡ vấn đề cũn lại là khụng khú đối với ngõn hàng.
* Hiệu quả mang lại:
Nếu kết quả mang lại với 5 triệu tài khoản tiết kiệm, số dư mỗi tài khoản bỡnh quõn là 2 triệu đồng thỡ ngõn hàng sẽ cú được nguồn vốn huy động là 10 nghỡn
tỷ đồng. Chưa kể đến số tiền chuyển thanh toỏn mỗi ngày. Cú thể núi, phương thức
này sẽ đem lại lợi ớch cho bốn nhà: Nhà nước, nhà băng, nhà mạng và nhà dõn…
- Đối với nhà nƣớc: Việc phỏt triển hệ thống gởi tiền, thanh toỏn trờn
điện thoại di động phự hợp với chủ trương theo đề ỏn Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam do Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng phờ duyệt. Thỳc đẩy người dõn quen dần với cỏc dịch vụ của ngõn hàng và quan trọng nhất là Nhà nước huy động được tiềm năng nội lực để phỏt triển kinh tế. ..
- Đối với ngõn hàng: Huy động vốn là nhiệm vụ sống cũn của cỏc ngõn
hàng để tồn tại và phỏt triển. Nếu phương thức này triển khai ỏp dụng, khụng những giải đỏp được cõu hỏi về huy động vốn nhàn rỗi trong dõn cư mà phương thức này cú chi phớ thấp hơn do khụng cần phải mở rộng cỏc điểm giao dịch mà chỉ cần mở rộng mạng lưới lắp đặt mỏy ATM. Bờn cạnh đú, ngõn hàng luụn hoạt động 24/7 mà khụng cần mở cửa giao dịch. Điều này, với khả năng hiện tại của Vietcombank là một ngõn hàng cụng nghệ hàng đầu thỡ hoàn toàn cú thể triển khai, ỏp dụng vỡ trong giao dịch điện tử hiện nay khỏch hàng luụn nghi ngờ về độ an toàn, bảo mật nờn đũi hỏi một tổ chức cung cấp dịch vụ phải cú uy tớn, lớn về vốn và mạnh về cụng nghệ