CƠ SỞ LÝ LUẬN, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN Ở VIỆT NAM
Vai trò của nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của nông nghiệp, nông thôn
1.1.1.1 Nông nghiệp và những đặc trưng của nó
Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất quan trọng, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế quốc dân Nó không chỉ là một bộ phận cấu thành mà còn có mối quan hệ biện chứng với các ngành công nghiệp, thương mại và dịch vụ, tạo thành một hệ thống kinh tế thống nhất.
Nông nghiệp theo nghĩa hẹp bao gồm: Trồng trọt và chăn nuôi, theo nghĩa rộng còn bao gồm cả lâm nghiệp và ngư nghiệp
Sản xuất nông nghiệp diễn ra trên diện tích rộng lớn và phức tạp, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ điều kiện tự nhiên, do đó mang tính khu vực rõ rệt Ở những nơi có đất đai và lực lượng lao động, nông nghiệp có thể phát triển Tuy nhiên, mỗi vùng và quốc gia lại có điều kiện đất đai, thời tiết và khí hậu khác nhau, dẫn đến sự đa dạng trong sản xuất nông nghiệp theo từng khu vực.
Trong sản xuất nông nghiệp, ruộng đất đóng vai trò là tư liệu sản xuất chủ yếu không thể thay thế Đất đai là điều kiện cần thiết cho tất cả các ngành sản xuất, nhưng có nội dung kinh tế khác nhau Đối với công nghiệp và giao thông, đất đai là nền tảng để xây dựng nhà máy, công xưởng và hệ thống giao thông Tuy nhiên, trong nông nghiệp, đất đai là yếu tố thiết yếu; nếu thiếu đất, mọi hoạt động nông nghiệp sẽ không thể thực hiện được.
Sản xuất nông nghiệp tập trung vào cây trồng và vật nuôi, là những cơ thể sống phát triển theo quy luật sinh học như sinh trưởng, phát triển, phát dục và diệt vong Cây trồng và vật nuôi không chỉ là tư liệu sản xuất đặc biệt mà còn là sản phẩm của chu trình sản xuất trước, được sử dụng trực tiếp để phục vụ cho chu trình sản xuất tiếp theo trong nông nghiệp.
Sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ cao, điều này thể hiện rõ nét trong việc thời gian lao động không trùng khớp với thời gian sản xuất của các loại cây trồng Sự biến thiên của điều kiện thời tiết và khí hậu cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình này, vì mỗi loại cây trồng đều có khả năng thích ứng riêng với các điều kiện cụ thể, dẫn đến sự khác biệt trong các mùa vụ.
1.1.1.2 Kinh tế nông thôn và những đặc trưng của cơ cấu kinh tế nông thôn
Nông thôn là khu vực khác biệt với đô thị, nơi sinh sống và làm việc chủ yếu của cộng đồng nông dân, có mật độ dân cư thấp và cơ sở hạ tầng kém phát triển Đặc điểm nổi bật của vùng nông thôn bao gồm mức độ tiếp cận thị trường và sản xuất hàng hóa hạn chế, phản ánh sự khác biệt trong đời sống và hoạt động kinh tế so với các khu vực đô thị.
Nông thôn là khu vực sinh sống và làm việc chủ yếu của nông dân, nơi mà sản xuất nông nghiệp đóng vai trò chủ đạo Ngoài nông nghiệp, các hoạt động sản xuất và phi sản xuất khác cũng được thực hiện nhằm phục vụ cho nhu cầu của nông nghiệp và cộng đồng nông thôn.
Nông thôn thường có cơ sở hạ tầng và trình độ sản xuất hàng hóa thấp hơn so với đô thị, dẫn đến việc người dân nông thôn dễ bị thu hút về thành phố Sự chênh lệch trong khả năng tiếp cận thị trường và điều kiện sống khiến nhiều người lựa chọn di cư đến đô thị để tìm kiếm cơ hội tốt hơn.
Nông thôn thường có thu nhập, đời sống, và trình độ văn hóa, khoa học công nghệ thấp hơn so với đô thị Hơn nữa, mức độ dân chủ, tự do và công bằng xã hội ở nông thôn cũng thường kém phát triển hơn so với các khu vực đô thị.
Nông thôn có sự đa dạng về điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội, quy mô và trình độ phát triển, cũng như các hình thức tổ chức quản lý khác nhau.
Kinh tế nông thôn bao gồm các hoạt động kinh tế xã hội diễn ra tại khu vực nông thôn, bao gồm nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ.
Cơ cấu kinh tế nông thôn bao gồm các mối quan hệ kinh tế gắn bó chặt chẽ với nhau, được xác định bởi tỷ lệ nhất định về lượng và chất Đặc trưng của cơ cấu này thể hiện sự liên kết và tương tác giữa các thành phần kinh tế trong khu vực nông thôn.
Một là: Mang tính khách quan và được hình thành do sự phát triển của lực lượng sản xuất và quan hệ sản xuất
Hai là: Không ngừng vận động biến đổi, phát triển theo hướng ngày càng hợp lý, hoàn thiện và có hiệu quả
Ba là: Bao gồm tổng thể nhiều ngành nghề khác nhau cùng tồn tại và phát triển
Trong đó ngành nghề truyền thống phát triển mạnh
Bốn là: Các thành phần kinh tế phát triển nhỏ lẻ không đồng bộ chủ yếu còn mang tính tự cung tự cấp
Năm là: Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn là một xu hướng tất yếu và là một điều kiện nhằm thúc đẩy mạnh quá trình hội nhập
1.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nông nghiệp, nông thôn
Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất quan trọng của nền kinh tế quốc dân
Sự phát triển nông nghiệp, nông thôn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đa dạng và phức tạp Có thể phân chia thành các nhóm cơ bản sau:
Vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của sản xuất nông nghiệp, tham gia vào tất cả các khâu trong quá trình sản xuất Để sản xuất nông nghiệp tiến triển đều và thuận lợi, việc cung cấp vốn kịp thời và đầy đủ là rất quan trọng Hiện nay, nông nghiệp Việt Nam vẫn còn ở trình độ thấp, với lao động thủ công phổ biến và cơ sở hạ tầng nông thôn kém phát triển Do đó, vốn trở thành yếu tố hàng đầu cần thiết cho sự phát triển Tín dụng ngân hàng hiện tại và trong tương lai sẽ là nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho nhu cầu phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Điều kiện tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong sản xuất nông nghiệp, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự sống và phát triển của các sinh vật Đất đai, khí hậu và thời tiết là những yếu tố quyết định đến năng suất và chất lượng sản phẩm Khi điều kiện thuận lợi, chi phí đầu vào giảm và sản phẩm có độ rủi ro thấp, ngược lại, nếu điều kiện không thuận lợi có thể dẫn đến mất mùa, thiên tai, làm giảm sản lượng và tăng chi phí sản xuất Do đó, để tạo ra sản phẩm chất lượng cao và có khả năng cạnh tranh, việc hiểu và tận dụng điều kiện tự nhiên là rất cần thiết.
Các chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý sản xuất và phát huy nguồn lực nội tại Hệ thống chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước ảnh hưởng lớn đến sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, bao gồm chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, chính sách phát triển nông thôn, khuyến khích xuất khẩu và đầu tư, chính sách ruộng đất, trợ giá đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, bảo hộ sản phẩm nông nghiệp, và chính sách phân vùng kinh tế Những chính sách này giúp hình thành các vùng chuyên môn hóa với quy mô ngày càng lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp.
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam
1.2.1 Tín dụng ngân hàng và đặc điểm của tín dụng ngân hàng
1.2.1.1 Tín dụng, bản chất và chức năng của tín dụng
Tín dụng là quá trình chuyển giao quyền sử dụng một giá trị nhất định, có thể là hiện vật hoặc tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian xác định Khi đến hạn, người sử dụng cần hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn, phần giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng, hay còn gọi là lãi suất trong ngôn ngữ kinh tế.
Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay theo nguyen tắc hoàn trả
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, cho phép vốn được chuyển giao từ một bên sang bên khác Qua đó, tín dụng hỗ trợ việc sử dụng vốn cho các nhu cầu khác nhau, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
+ Chức năng của tín dụng:
Chức năng chính của tín dụng là tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, giúp điều hòa nguồn vốn trong xã hội từ nơi thừa sang nơi thiếu Nhờ vào chức năng này, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.
Tín dụng có hai chức năng chính là tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, cả hai đều tuân theo nguyên tắc hoàn trả Nhờ đó, tín dụng không chỉ kích thích việc tập trung vốn mà còn thúc đẩy việc sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Chức năng tập trung và phân phối vốn của tín dụng giúp huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó đáp ứng nhu cầu sản xuất và đời sống Điều này góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Chức năng tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, giúp hình thành các công cụ tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và các loại séc Những công cụ này, cùng với các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng và thẻ thanh toán, cho phép giảm thiểu lượng tiền mặt lưu hành Nhờ đó, chi phí liên quan đến việc in ấn, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản tiền được giảm bớt đáng kể.
Hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, đã tạo ra cơ hội lớn cho việc mở tài khoản và thực hiện giao dịch thanh toán qua ngân hàng Các hình thức chuyển khoản và bù trừ giúp giải quyết nhanh chóng các quan hệ kinh tế, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế - xã hội.
Hoạt động tín dụng giúp huy động các nguồn vốn trong xã hội, từ đó đáp ứng nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn trong toàn xã hội.
Ba là, Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: Chức năng này là hệ quả của hai chức năng trên:
Vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc vận động vật tư, hàng hóa và chi phí tại các cơ sở sản xuất kinh doanh và tổ chức kinh tế Nó không chỉ phản ánh hoạt động kinh tế mà còn giúp kiểm soát các hoạt động, ngăn chặn hiện tượng tiêu cực như lãng phí và vi phạm pháp luật trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
1.2.1.3 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Đối tượng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ nghĩa là ngân hàng huy đọng vốn và cho vay vốn bằng tiền Trong tín dụng ngân hàng các chủ thể được xác định một cách rõ ràng, trong đó ngân hàng là người cho vay còn các doanh nghiệp tổ chức kinh tế cá nhân là người đi vay Tín dụng ngân hàng mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, vì vậy trong quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toán phù hợp với quá trình phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Tùy theo tiêu chí phân loại, tín dụng ngân hàng được chia thành nhiều loại khác nhau.
* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
- Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh
- Tín dụng phục vụ đời sống và tiêu dùng: loại tín dụng cung cấp vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
* Căn cứ vào đối tượng vay:
Tín dụng vốn lưu thông là hình thức tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong việc hình thành vốn lưu động, phục vụ cho việc mua sắm hàng hóa, duy trì dự trữ và thanh toán các khoản nợ.
Tín dụng vốn cố định là hình thức tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong việc hình thành vốn cố định, phục vụ cho việc mua sắm thiết bị và xây dựng nhà xưởng.
* Căn cứ vào thời hạn thì có 3 loại tín dụng như sau:
- Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng
- Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay trên 60 tháng
* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm:
- Tín dụng không có đảm bảo: thường sử dụng khách hàng có uy tín đáng tin cậy
- Tín dụng có đảm bảo: áp dụng đối với khách hàng ít quan hệ với ngân hàng hoặc năng lực tài chính yếu hiệu quả không cao
* Căn cứ vào hình thức cấp vốn:
- Tín dụng cấp bằng tiền: ngân hàng sẽ áp dụng cho vay bằng tiền
Tín dụng cấp bằng uy tín hoặc chữ ký là hình thức mà ngân hàng không cung cấp tiền vay trực tiếp, mà thay vào đó, cấp cho khách hàng chữ ký của mình để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ tài chính.
1.2.1.4 Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng đối với sản xuất nông nghiệp
Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng ngân hàng thì tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp có những đặc điểm riêng sau:
* Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật:
Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp liên quan mật thiết đến chu kỳ sinh trưởng của động và thực vật trong ngành nông nghiệp cũng như các lĩnh vực cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay Thông thường, tính thời vụ được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Mối liên hệ giữa tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn
Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, góp phần tạo ra hiệu quả kinh tế - xã hội cao Để mở rộng tín dụng ngân hàng, cần đảm bảo gắn liền với hiệu quả kinh tế - xã hội, điều này được thể hiện qua các chỉ tiêu cơ bản.
Ngân hàng cần tập trung vào việc tăng trưởng quy mô tín dụng, cải thiện chất lượng tín dụng, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao tỷ suất lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng cũng nên đẩy mạnh tỷ trọng giao dịch không dùng tiền mặt trong cộng đồng.
Kinh tế nông nghiệp - nông thôn đòi hỏi khả năng ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, bao gồm tỷ lệ cơ giới hóa cao và việc áp dụng công nghệ mới trong sản xuất cây trồng và giống vật nuôi Những yếu tố này giúp nâng cao giá trị sản phẩm, đồng thời khai thác tài nguyên một cách hiệu quả và bền vững.
Vốn tín dụng ngân hàng đã có ảnh hưởng tích cực đến xã hội, đặc biệt là trong việc nâng cao trình độ dân trí và tăng GDP trên đầu người Nó giúp giải phóng sức lao động và tạo ra nhiều cơ hội việc làm, nhất là trong thời gian nông nhàn Hơn nữa, cơ sở hạ tầng nông thôn cũng ngày càng được cải thiện, với sự phát triển của hệ thống điện, nước, đường giao thông và nhà ở kiên cố.
1.4 SỰ CẦN THIẾT PHẢI CẤP TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
1.4.1 Đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp một lượng vốn lớn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, từ đó hỗ trợ các đơn vị kinh tế thuộc nhiều ngành và thành phần khác nhau phát triển.
Sự cần thiết phảp cấp tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, khác với tín dụng thương mại chỉ giới hạn giữa những nhà sản xuất quen biết Tín dụng ngân hàng có khả năng mở rộng đến mọi đối tượng trong xã hội, thâm nhập vào nhiều ngành nghề và quy mô hoạt động khác nhau, từ lớn đến nhỏ, bao gồm cả lĩnh vực sản xuất và dịch vụ đời sống Điều này cho thấy tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ và phát triển các hoạt động kinh tế.
1.4.2 Tác động và ảnh hưởng lớn đối với tình hình lưu thông tiền tệ
Hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và sử dụng tối đa vốn tiền tệ cho phát triển kinh tế Nó không chỉ thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn mà còn giúp tập trung lưu thông tiền tệ qua hệ thống ngân hàng Những yếu tố này là điều kiện cần thiết để ổn định lưu thông tiền tệ và giá cả thị trường.
1.4.3 Góp phần nâng cao thu nhập người dân và lợi nhuận ngân hàng
Mở rộng tín dụng giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi thành phần kinh tế, tạo ra kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho tiền gửi mà còn tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Sau khi đầu tư vào tài sản cố định và công cụ lao động, các ngân hàng thương mại (NHTM) dành một phần quan trọng cho dự trữ thanh khoản, bao gồm tiền mặt, tiền gửi tại NHNN, tiền gửi tại các ngân hàng khác và trái phiếu ngắn hạn Phần vốn còn lại được coi là vốn khả dụng, cho phép NHTM tự do sử dụng trong các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư, từ đó tạo ra lợi nhuận và mở rộng quy mô hoạt động.
1.4.4 Góp phần hạn chế cho vay nặng lãi
Kinh tế nông nghiệp - nông thôn có đặc điểm thời vụ, dẫn đến nhu cầu vay vốn sản xuất của người dân thường tăng cao vào đầu và cuối mỗi niên vụ Do đó, nhiều nông dân thường xuyên tìm kiếm nguồn vốn vay từ nhiều nơi để đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất của họ.
Kinh nghiệm một số nước về tín dụng Ngân hang thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Việc hạn chế cho vay nặng lãi dưới nhiều hình thức tại nông thôn sẽ bảo vệ người dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững của kinh tế nông nghiệp - nông thôn.
1.4.5 Khuyến khích việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng
Thông qua hoạt động cho vay, khách hàng cần thực hiện các thủ tục như mở tài khoản giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ Điều này không chỉ giúp gia tăng huy động vốn mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp và người dân làm quen với hoạt động ngân hàng, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng và hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.
1.5 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm một số nước về tín dụng Ngân hang thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Thái Lan
Thái Lan có nền kinh tế nông nghiệp quan trọng, đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế quốc gia Nhờ vào việc tập trung các nguồn lực kinh tế - xã hội, nước này đã đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực nông nghiệp, nâng cao giá trị nông phẩm và mang lại nguồn thu ổn định cho nền kinh tế.
Một trong những yếu tố quan trọng góp phần vào sự thành công trong phát triển kinh tế - xã hội của Thái Lan là vai trò của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đã trở thành kênh tài trợ vốn chủ yếu cho nền kinh tế Những bài học kinh nghiệm trong việc mở rộng tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn của Thái Lan rất đáng được chú ý.
Các tổ chức tín dụng của Thái Lan đã đạt được thành tựu đáng kể trong việc huy động, cho vay và thu hồi vốn nhờ vào việc đa dạng hóa hình thức tín dụng Họ đã áp dụng các khuyến khích vật chất và phi vật chất thông qua các công cụ như lãi suất, thông tin, tuyên truyền và tư vấn khuyến nông, giúp nâng cao hiệu quả và an toàn trong việc mở rộng tín dụng.
Các ngân hàng Thái Lan đã xây dựng quy trình khép kín cho cấp tín dụng, theo dõi chặt chẽ các khoản vay gắn liền với hoạt động tư vấn kỹ thuật và lựa chọn ngành nghề Điều này giúp nông dân sử dụng vốn đúng mục đích và đầu tư hiệu quả, tạo cơ hội tích lũy và khả năng trả nợ cho ngân hàng Kết quả là các khoản tín dụng được cấp phát đều đặn và liên tục nhờ vào chất lượng tín dụng được đảm bảo.
Phát triển một hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) toàn quốc với trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân lực có chuyên môn cao là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Ngoài hệ thống ngân hàng, Thái Lan đã phát triển các hợp tác xã nông nghiệp với chức năng tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn, quản lý khoản vay và thu hồi vốn theo thỏa thuận đã được thiết lập.
Thái Lan chú trọng đầu tư tín dụng vào các dự án công nghiệp chất lượng cao, nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp thông qua công nghiệp chế biến nông sản, nghiên cứu và ứng dụng khoa học vào sản xuất giống cây trồng và vật nuôi mới với chất lượng và năng suất cao Đồng thời, việc hỗ trợ tín dụng trong giáo dục và đào tạo cũng góp phần phát triển nguồn nhân lực, từ đó thúc đẩy sự phát triển đồng đều kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc, với diện tích rộng lớn và dân số đông, mặc dù có nền công nghiệp nhẹ phát triển, vẫn chủ yếu là nền kinh tế nông nghiệp Kể từ khi bắt đầu đổi mới kinh tế vào những năm 70, Trung Quốc đã nỗ lực phát triển nông nghiệp - nông thôn và đạt được nhiều thành tựu đáng kể Để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, Trung Quốc đã tập trung vào việc cải cách hệ thống ngân hàng, mở rộng tín dụng để tài trợ cho nông nghiệp Chính phủ đã tăng vốn cho các ngân hàng để đáp ứng tỷ lệ vốn tự có tối thiểu 8% theo tiêu chuẩn quốc tế và thành lập các công ty xử lý nợ nhằm quản lý nợ tồn đọng Đồng thời, các ngân hàng thương mại được yêu cầu giữ tổng số khoản cho vay ở mức 75% tổng vốn huy động, trong khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng phải tuân thủ quy định về tỷ lệ cho vay so với ký gửi Trung Quốc cũng tăng cường nhân lực và biện pháp kiểm tra để đảm bảo việc thực hiện các quy định trong hoạt động ngân hàng và mở rộng tín dụng hiệu quả.
Ngân hàng Grameen (GB) ở Bangladesh là tổ chức tài chính hàng đầu thế giới trong lĩnh vực tín dụng nông thôn, với mạng lưới chi nhánh trải rộng phục vụ từ 15 đến 22 làng mỗi chi nhánh Đối tượng chính của GB là các gia đình sở hữu dưới 0,2 ha đất Để tiếp cận tín dụng, các gia đình đủ điều kiện cần thành lập nhóm gồm 5 thành viên có hoàn cảnh tương đồng, bầu ra trưởng nhóm và thư ký để tổ chức cuộc họp hàng tuần Sau khi nhóm được hình thành, nhân viên ngân hàng sẽ đến thăm và xác minh thông tin tài sản, thu nhập của từng thành viên trong gia đình.
Khoảng 5-6 nhóm sẽ lập nên một trung tâm trong cùng địa phương Từ các trưởng nhóm sẽ bầu ra trưởng trung tâm, là người chịu trách nhiệm giúp các thành viên tìm hiểu các quy định của ngân hàng, chủ trì cuộc họp hàng tuần Các thành viên sẽ dự một khóa hướng dẫn kéo dài một tuần, nhân viên ngân hàng sẽ giải thích quy định của Grameen, quyền và nghĩa vụ của thành viên Sau khi kết thúc khóa học, nếu đạt yêu cầu, mỗi người được cấp giấy chứng nhận là thành viên chính thức Trước khi đủ tiêu chuẩn vay tiền, mọi thành viên phải chứng tỏ sự thành thực và sự đoàn kết bằng cách tham dự tất cả các buổi họp nhóm trong ba tuần kế tiếp
Tại cuộc họp hàng tuần, mỗi thành viên đóng góp 1 taka vào quỹ nhóm Ban đầu, chỉ hai thành viên được phép vay tiền, và thêm hai người khác có thể vay nếu hai người đầu tiên trả nợ đúng hạn trong hai tháng đầu Người cuối cùng, thường là trưởng nhóm, phải chờ thêm hai tháng nữa để những người vay trước chứng minh sự đáng tin cậy của họ.
Mỗi khoản vay trong nhóm được hoàn trả hàng tuần trong vòng một năm, và nếu một thành viên vỡ nợ, những người khác sẽ không được vay, tạo áp lực cho các thành viên để đảm bảo trả nợ đầy đủ Ngoài việc đóng góp 1 taka mỗi tuần, khi vay, mỗi thành viên phải đóng 5% số tiền vay vào quỹ nhóm, từ đó họ có thể vay mượn cho bất kỳ mục đích nào, bao gồm cả trả nợ ngân hàng Mỗi nhóm cũng thành lập quỹ khẩn cấp với mức đóng 4% số tiền vay ngân hàng, quỹ này được sử dụng để hỗ trợ các thành viên trong trường hợp khẩn cấp như mất mát trong gia đình, thiên tai, hay các tình huống khó khăn khác, tương tự như một khoản bảo hiểm.
Bằng cách cung cấp dịch vụ tiết kiệm và tín dụng linh hoạt, GB đã tiếp cận hiệu quả với tầng lớp nghèo, đặc biệt là phụ nữ nông thôn, đạt tỷ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế - xã hội của họ Nghiên cứu cho thấy GB không chỉ cải thiện tính đoàn kết giữa các thành viên mà còn nâng cao ý thức cộng đồng, khuyến khích việc thành lập trường học nhỏ và tổ chức sự kiện thể thao cho trẻ em, đồng thời loại bỏ tập tục hồi môn, phòng chống các bệnh thường gặp như tiêu chảy và quáng gà ở trẻ, cũng như đấu tranh chống bất công xã hội.
1.3.2 Những bài học kinh nghiệm có thể vận dụng vào Việt Nam
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA HỆ THỐNG CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG
Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Long
Tỉnh nằm ở trung tâm Đồng bằng sông Cửu Long, giữa hai nhánh sông Tiền và sông Hậu, có diện tích tự nhiên nhỏ nhất khu vực là 1.505 km² Tuy nhiên, tỉnh này có mật độ dân số cao, với 1.028.550 người tính đến ngày 1/1/2012, đạt trên 683 người/km².
Vĩnh Long là vùng đất được thiên nhiên ưu đãi với nhiều lợi thế, bao gồm đất phù sa màu mỡ, khí hậu ôn hòa và ít chịu ảnh hưởng từ lũ lụt hay hạn hán Quốc lộ 1 đã được nâng cấp và chạy qua tỉnh, cùng với cầu Mỹ Thuận hoạt động từ năm 2000 và cầu Cần Thơ hoàn thành vào tháng 4/2010, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông Hệ thống các tỉnh lộ và quốc lộ 53, 54, 57, 80 đang được nâng cấp, cùng với giao thông thủy bộ phát triển, giúp Vĩnh Long có vị thế quan trọng trong giao lưu và hợp tác kinh tế với các tỉnh, thành phố trên toàn quốc.
Vĩnh Long có tổng diện tích tự nhiên 150.490 ha, trong đó đất nông nghiệp chiếm 117.604 ha (78,15%), bao gồm đất canh tác cây hàng năm, đất trồng cây lâu năm và mặt nước nuôi trồng thủy sản Với nguồn nước ngọt quanh năm và phù sa từ sông Tiền, sông Hậu, đất đai Vĩnh Long khá màu mỡ, khí hậu ôn hòa, cùng hệ thống đê bao hoàn chỉnh, rất thích hợp cho các cây trồng nhiệt đới như bưởi, cam, quýt, nhãn, xoài, chôm chôm và các loài thủy sản nước ngọt như cá basa, cá tra, cá điêu hồng Ngoài ra, tỉnh còn có nguồn tài nguyên khoáng sản cát sông với trữ lượng từ 120 - 150 triệu m³ phục vụ cho sản xuất vật liệu xây dựng và đất sét với trữ lượng trên 100 triệu m³ để sản xuất gạch ngói và gốm mỹ nghệ xuất khẩu.
2.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội
Tỉnh Vĩnh Long đã bước vào thời kỳ đổi mới với nỗ lực lớn từ Đảng bộ và nhân dân, dẫn đến tăng trưởng kinh tế ổn định Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng khu vực công nghiệp và dịch vụ ngày càng gia tăng, trong khi tỷ trọng nông lâm thủy sản giảm, nhưng vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng ở tất cả các ngành.
Năm 2011, tổng sản phẩm trên địa bàn (GDP) đạt 8.596 tỷ đồng, tăng hơn 1,5 lần so với năm 2007, với nhịp độ tăng trưởng bình quân 11%/năm trong giai đoạn 2007-2011 GDP bình quân đầu người năm 2011 đạt 28,24 triệu đồng, tương đương 1.346 USD, cao gấp 2,5 lần so với năm 2007.
Bảng 2.1: Giá trị tổng sản phẩm GDP phân theo khu vực kinh tế giai đoạn 2007-2011 Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 Tăng trưởng bình quân (%)
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Cơ cấu kinh tế của tỉnh đang có sự chuyển dịch tích cực, với tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ trong GDP ngày càng gia tăng, như thể hiện trong Biểu số 2.1 Đặc biệt, giá trị sản lượng khu vực I (nông nghiệp) đã giảm từ 53,58% vào năm 2007 xuống còn 49,93% vào năm nay.
2011 Khu vực II (công nghiệp, xây dựng) đã tăng từ 15,14% năm 2007 lên 16,38% năm
Từ năm 2007 đến 2011, khu vực dịch vụ tại tỉnh Vĩnh Long đã tăng từ 31,28% lên 33,69% Tuy nhiên, vào năm 2011, nông nghiệp vẫn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương, chiếm 49,93% GDP.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu kinh tế (Tổng số bằng 100%)
Khu II Công nghiệp Xây dựng
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Sản xuất nông nghiệp tại Vĩnh Long đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, mặc dù tốc độ tăng trưởng không nhanh như ngành công nghiệp, nhưng luôn duy trì ổn định Tỉnh đã tận dụng lợi thế về đất đai và nguồn nước ngọt để chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi, nhằm nâng cao chất lượng và giá trị sản phẩm Điều này hướng tới một nền nông nghiệp phát triển toàn diện và bền vững.
Giá trị sản xuất nông - lâm - thuỷ sản năm 2011 (giá cố định 1994) đạt 6.354 tỷ đồng, tăng 1,22 lần so với năm 2007, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2007- 2011 là 5%;
Cơ cấu giá trị sản xuất trong lĩnh vực nông - lâm - thuỷ sản đang có sự chuyển biến rõ rệt, với tỷ trọng ngành nông nghiệp và lâm nghiệp giảm dần, trong khi tỷ trọng ngành thuỷ sản ngày càng tăng lên.
Biểu đồ 2.2: Giá trị sản xuất nông nghiệp tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011 Đvt: tỷ đồng
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Trong những năm qua, lĩnh vực sản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào đầu tư chiều sâu và phát triển các cơ sở sản xuất, đặc biệt là trong chế biến hàng nông sản Nhiều cơ sở đã tổ chức lại sản xuất, đổi mới công nghệ và mở rộng thị trường, dẫn đến sự cải thiện đáng kể trong năng lực sản xuất Cụ thể, giá trị sản xuất công nghiệp năm 2011 đạt 6.474 tỷ đồng (giá cố định 1994), tăng 20% so với năm 2010 và tăng 96% so với năm 2007, với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2007-2011 đạt 18% mỗi năm.
Các ngành công nghiệp chế biến lương thực, thủy sản, sản xuất trang phục, dược phẩm, gạch ngói, gốm sứ xuất khẩu, chế biến gỗ và cơ khí chế tạo đang ngày càng mở rộng về quy mô và số lượng cơ sở Đồng thời, các làng nghề truyền thống trong lĩnh vực thủ công mỹ nghệ và chế biến thực phẩm cũng đang được phục hồi và phát triển mạnh mẽ tại các địa phương Bên cạnh đó, một số ngành công nghiệp mới như sản xuất thức ăn chăn nuôi, giày thể thao và dầu nhờn đã hình thành với quy mô đáng kể.
Từ năm 2007 đến năm 2011, hoạt động thương mại - dịch vụ tại tỉnh đã phát triển mạnh mẽ, với số cơ sở kinh doanh tăng từ 41.107 lên 48.334, đạt tốc độ tăng bình quân 4%/năm Mạng lưới chợ nông thôn được mở rộng, cùng với sự ra đời của nhiều trung tâm thương mại - dịch vụ Hoạt động du lịch cũng phát triển theo hướng xã hội hóa, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Thực trạng phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Vĩnh
Ngành nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế tỉnh Vĩnh Long, góp phần ổn định xã hội và thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của các ngành công nghiệp và dịch vụ Tính đến năm 2011, giá trị sản xuất của ngành nông - lâm - thủy sản đạt 6.354 tỷ đồng, trong đó nông nghiệp chiếm 87% với 5.533 tỷ đồng, lâm nghiệp 1% với 34 tỷ đồng, và thủy sản 12% với 787 tỷ đồng Tốc độ phát triển bình quân giai đoạn 2007-2011 đạt 5% mỗi năm, cho thấy sự tăng trưởng liên tục và mạnh mẽ của sản xuất nông nghiệp trong khu vực.
2.2.1.1 Sản xuất trong nội bộ ngành nông nghiệp
Ngành trồng trọt vẫn giữ vai trò chủ đạo trong sản xuất nông nghiệp, với phương thức đa canh và thâm canh Đến năm 2011, giá trị sản xuất của ngành đạt 4.309 tỷ đồng, tăng 1,12 lần so với năm 2007, chiếm 77,87% tổng giá trị sản xuất của ngành nông nghiệp.
Cây lúa là cây trồng chủ lực, với diện tích canh tác tăng trung bình 3,5% mỗi năm Tổng sản lượng lúa cũng có sự gia tăng đáng kể, từ 810.751 tấn năm 2007 lên 1.032.272 tấn năm 2011, đạt mức tăng trung bình 6,2% mỗi năm Năng suất lúa trong những năm gần đây đã vượt qua 5 tấn/ha, chủ yếu nhờ vào việc áp dụng thâm canh và sử dụng giống lúa mới.
Bảng 2.2: Sản lƣợng và diện tích cây lúa giai đoạn 2007-2011
Cây lúa : Diện tích ha 158.316 177.414 176.679 169.979 181.593
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Tỉnh Vĩnh Long đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng trong ngành nông nghiệp, chuyển một số diện tích đất trồng lúa năng suất thấp sang trồng cây ăn trái nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng đất Đến năm 2011, diện tích cây ăn quả toàn tỉnh đạt 46.824 ha, tăng 1,04 lần so với năm 2007, giúp Vĩnh Long đứng thứ hai trong khu vực ĐBSCL và thứ tư cả nước về diện tích cây ăn quả Đây là một thế mạnh của tỉnh với nhiều loại cây đặc sản có giá trị kinh tế cao như bưởi, cam sành, xoài, sầu riêng, và chôm chôm, được tiêu thụ rộng rãi trong nước và xuất khẩu Tổng sản lượng trái cây đến năm 2011 đạt 433.509 tấn, tăng 1,05 lần so với năm 2007.
Bảng 2.3: Sản lƣợng và diện tích cây ăn quả giai đoạn 2007-2011
Cây ăn quả : Diện tích ha 45.014 45.323 45.743 46.322 46.824
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Mô hình phát triển cây màu xen canh trên ruộng lúa tại các huyện Tam Bình, Bình Minh, Bình Tân đang phát triển nhanh chóng, mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn so với cây lúa Phong trào chuyển đổi từ trồng lúa kém hiệu quả sang trồng màu và luân canh cây màu diễn ra mạnh mẽ nhờ thị trường tiêu thụ ổn định, giúp nông dân có lãi cao Một số cây màu có giá trị kinh tế cao như khoai lang, đậu bắp, khoai mì và rau các loại đang được nông dân tập trung canh tác Ví dụ, vùng chuyên canh khoai lang ở Bình Tân và Bình Minh với diện tích 8.300 ha cho năng suất trung bình 29,5 tấn/ha, thu nhập đạt 200-300 triệu đồng/ha/năm Ngoài ra, vùng chuyên canh xà lách soong ở Bình Minh có diện tích 95 ha, với thu nhập từ 72-75 triệu đồng/ha/năm, và vùng rau diếp cá ở xã Thuận An với diện tích 70 ha, mang lại thu nhập 170-180 triệu đồng/ha/năm.
Diện tích trồng màu tăng từ 25.340 ha năm 2007 lên 34.588 ha năm 2011, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2007 – 2011 đạt 6,59%
Bảng 2.4: Sản lƣợng và diện tích cây màu giai đoạn 2007-2011
Cây màu: Diện tích ha 25.340 27.043 29.139 30.693 34.588
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Ngành chăn nuôi gia súc và gia cầm ở Vĩnh Long đã chuyển mình từ hình thức chăn nuôi nhỏ lẻ sang nuôi tập trung với các trang trại quy mô lớn, đảm bảo vệ sinh thú y và sản lượng hàng hóa cao Số lượng bò đã tăng từ 65,3 ngàn con vào năm 2007 lên 67,4 ngàn con vào năm 2011, trong khi đàn heo cũng tăng từ 304,2 ngàn con lên 308 ngàn con Đàn gia cầm tăng ổn định từ 2.894,9 ngàn con năm 2007 lên 5.772 ngàn con năm 2011 Giá trị sản xuất của ngành chăn nuôi năm 2011 đạt 1.055 tỷ đồng, tăng 1,44 lần so với năm 2007 và chiếm 19% giá trị sản xuất nông nghiệp, với mức tăng trưởng bình quân đạt 6,94% mỗi năm.
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
Ngành dịch vụ nông nghiệp đã có những bước tiến đáng kể trong những năm qua, cải thiện đời sống người dân và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nông dân Các dịch vụ như cung cấp giống mới, phân bón, thuốc trừ sâu và thuốc thú y đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của sản xuất nông nghiệp Hiện nay, giá trị sản xuất của ngành dịch vụ nông nghiệp chiếm 3,13% trong tổng giá trị sản xuất nông nghiệp.
Vĩnh Long, với đặc điểm lãnh thổ là đồng bằng phù sa ngọt, chủ yếu phát triển nông nghiệp, trong khi ngành lâm nghiệp đóng góp không đáng kể vào GDP và cơ cấu Nông - Lâm - Ngư nghiệp Năm 2011, giá trị sản xuất thực tế của ngành này đạt gần
Trong lĩnh vực Nông - Lâm - Ngư nghiệp, giá trị đạt 34 tỷ đồng, chiếm 1% tổng cơ cấu Trong đó, hoạt động chủ yếu là khai thác và thu nhặt lâm sản như củi gỗ, tre trúc và lá dừa nước Giá trị từ trồng và nuôi rừng rất nhỏ, chủ yếu tập trung vào việc trồng cây phân tán.
Vĩnh Long sở hữu nhiều tiềm năng phát triển nuôi trồng thủy sản nước ngọt nhờ vào diện tích mặt nước lớn và đa dạng, bao gồm đất lúa, đất vườn và đất bãi bồi, cho phép nuôi kết hợp hoặc chuyên biệt các giống loài thủy sản Hệ thống sông rạch phong phú tại tỉnh cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc nuôi thủy sản lồng bè.
Năm 2011, giá trị sản xuất ngành thủy sản đạt 787 tỷ đồng, chiếm 12% tổng giá trị sản xuất nông nghiệp Tổng sản lượng thủy sản đạt 143.094 tấn, tăng 43.881 tấn so với năm 2007, trong đó sản lượng nuôi trồng đạt 135.436 tấn và sản lượng khai thác đạt 7.658 tấn.
Khai thác thủy sản ở Vĩnh Long chủ yếu diễn ra trên sông và nội đồng bằng các phương tiện nhỏ cùng ngư cụ thô sơ như đăng, đáy, cào vó, chài, lờ, và lọp Sản lượng khai thác có xu hướng giảm dần, từ 7.937 tấn năm 2007, chiếm 8% tổng giá trị sản lượng, xuống còn 7.658 tấn vào năm 2011, chỉ chiếm 5,3% Dự báo trong tương lai, hoạt động khai thác thủy sản sẽ tiếp tục giảm do nguồn lợi thủy sản ngày càng hạn chế.
Bảng 2.5: Sản lƣợng thủy sản giai đoạn 2007-2011 Đvt: tấn
Tổng sản lƣợng 99.213 108.379 121.628 140.458 143.094 Sản lƣợng nuôi trồng 91.276 100.526 113.860 132.782 135.436
Sản lƣợng khai thác thủy sản 7.937 7.853 7.768 7.676 7.658
(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011)
2.2.1.4 Phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn
Tỉnh Vĩnh Long hàng năm đầu tư mạnh mẽ vào phát triển hệ thống giao thông nông thôn bằng nhiều nguồn vốn kết hợp Đến cuối năm 2011, 100% các xã, phường, thị trấn (107/107) đã có đường ô tô đến trung tâm xã trong cả hai mùa mưa nắng, và phần lớn các xã đã có đường liên ấp được nhựa hóa hoặc bê tông hóa trên 50%.
Chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn đã thu hút sự đầu tư mạnh mẽ, đặc biệt trong hệ thống cấp nước sinh hoạt và xử lý chất thải Đến cuối năm 2011, tỷ lệ hộ dân nông thôn sử dụng nước sạch từ các hệ thống cấp nước tập trung đạt 32%, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và bảo vệ môi trường.
- Hệ thống điện : được quan tâm đầu tư và phát triển nhanh chóng Xây dựng trên
2.254 km đường dây điện trung thế và 3.922 km dây hạ thế, tính đến nay có 100% số xã, ấp có điện lưới quốc gia hơn 99% hộ dân sử dụng điện
Việc hiện đại hóa hệ thống thủy lợi đóng vai trò quan trọng trong công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn Công tác duy tu, bảo dưỡng và sửa chữa hệ thống thủy lợi cùng với quản lý điều tiết nước tưới đã được cải tiến, giúp đảm bảo nguồn nước tưới an toàn cho sản xuất nông nghiệp, ngay cả trong điều kiện thời tiết phức tạp và khô hạn Năm 2011, toàn tỉnh có 101.000 ha diện tích chủ động tưới tiêu, chiếm 86% tổng diện tích đất nông nghiệp, trong đó cây hàng năm đạt 68.000 ha (94,6%) và cây lâu năm đạt 33.000 ha (74,46%) Bên cạnh đó, diện tích đảm bảo ngăn lũ đạt 70.625 ha, tương đương 70% diện tích thủy lợi.
Tình hình đầu tƣ vốn phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Vĩnh
Để phát triển nông nghiệp nông thôn, việc thiết lập các chính sách hợp lý là cần thiết, nhưng vốn vẫn là yếu tố quyết định Tại tỉnh Vĩnh Long, nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp nông thôn chủ yếu đến từ ngân sách nhà nước, các định chế tài chính hoạt động trên thị trường tài chính nông thôn, vốn đầu tư nước ngoài, cũng như vốn tự có của doanh nghiệp và người nông dân.
2.4.1 Vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước
Thực hiện nghị quyết của Đảng về phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế, Chính phủ, Bộ Tài chính và ngành Ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ vốn cho lĩnh vực này Nguồn vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nông nghiệp và nông thôn.
Bảng 2.11: Vốn đầu tư từ ngân sách Nhà nước giai đoạn 2007-2011 Đvt: tỷ đồng
Tổng chi đầu tƣ từ NSNN 403.164 500.376 871.409 1.924.013 1.139.700 Tổng Chi NN-NT 115.083 47.285 169.009 216.870 237.208
(Nguồn: Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Vĩnh Long)
Đầu tư từ ngân sách Nhà nước cho khu vực nông nghiệp nông thôn hiện còn thấp, chỉ chiếm từ 9% đến 29% tổng chi đầu tư, trong khi khu vực này đóng góp tới 49.93% GDP cho sự phát triển kinh tế của tỉnh.
Việc tăng cường đầu tư từ ngân sách Nhà nước cho khu vực nông nghiệp nông thôn là một yêu cầu thiết yếu nhằm thúc đẩy sự phát triển của các ngành trong lĩnh vực này Khu vực nông nghiệp nông thôn thường xuyên phải đối mặt với rủi ro từ thiên tai, dịch bệnh và biến động thị trường, vì vậy, nếu không có sự hỗ trợ đầu tư từ Nhà nước, khả năng tự chống đỡ của khu vực này sẽ rất hạn chế.
2.4.2 Vốn của các doanh nghiệp và người nông dân:
Quy mô vốn của các doanh nghiệp trong ngành nông nghiệp thường rất nhỏ, với 53% doanh nghiệp có vốn dưới 300 triệu đồng Nhiều doanh nghiệp còn phụ thuộc vào vốn vay từ ngân hàng, dẫn đến việc sử dụng lợi nhuận trở nên khó khăn Trong bối cảnh hiện tại, điều kiện sản xuất và tiêu thụ sản phẩm chủ yếu chỉ đủ để bù đắp chi phí, chưa có khả năng tích lũy lợi nhuận để xây dựng quỹ phát triển sản xuất.
Nguồn vốn của hộ nông dân hiện nay quá hạn chế so với tổng nhu cầu vốn, chủ yếu dựa vào sức lao động và tài sản sẵn có từ gia đình như công cụ lao động và nguyên vật liệu Vốn tự có bằng tiền tham gia vào các dự án và phương án kinh doanh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Mức tích lũy trung bình của một người dân nông thôn chỉ dao động từ 1.000.000 đến 1.200.000 đồng mỗi năm, dẫn đến việc tái đầu tư từ lợi nhuận rất hạn chế.
2.4.3 Vốn tín dụng ngân hàng: được thực hiện qua hai kênh tín dụng ngân hàng thương mại cho vay thông thường và tín dụng ngân hàng chính sách Vốn tín dụng cho vay thông thường do các NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, QTDND cơ sở cho vay, tín dụng chính sách do NHCSXH cho vay Thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD trên địa bàn Tỉnh được thể hiện qua bảng 2.12 (trang sau)
Bảng 2.12: Thị phần cho vay nông nghiệp nông thôn của các TCTD trên địa bàn Đvt: tỷ đồng
Tín dụng nền kinh tế 7.211 8.153 10.882 13.039 13.417 Tín dụng nông nghiệp nông thôn 3.036 3.463 4.525 5.504 5.850
- NHTM Nhà nước và cổ phần Nhà nước 2.499 2.609 3.412 2.759 3.727
- Ngân hàng Chính sách Xã hội 380 520 695 814 936
- Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở 7 9 12 15 19
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long)
Hiện nay, nguồn vốn chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại khu vực nông thôn đến từ tín dụng của các ngân hàng thương mại nhà nước và cổ phần nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) dẫn đầu với mạng lưới rộng khắp, bao gồm 01 chi nhánh cấp 1, 09 chi nhánh cấp 2 và 26 phòng giao dịch Đến cuối năm 2011, NHNo&PTNT đã trở thành định chế cho vay lớn nhất khu vực nông thôn với dư nợ 2.346 tỷ đồng, tiếp theo là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương với 691 tỷ đồng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư và Phát triển với 311 tỷ đồng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương với 196 tỷ đồng, và Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long với 183 tỷ đồng Đối tượng chính của các khoản vay này là hộ nông dân, kinh tế trang trại và các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được thành lập vào năm 2003, kế thừa hoạt động của ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây Nhiệm vụ chính của NHCSXH là cung cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách thông qua các chương trình cho vay như hỗ trợ hộ nghèo, giải quyết việc làm, hỗ trợ người đi xuất khẩu lao động, và cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay vốn học tập Hiện tại, NHCSXH có một chi nhánh và bảy phòng giao dịch, với tổng dư nợ cho vay đạt 936 tỷ đồng, phủ sóng khắp các huyện và thành phố.
Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân Cộng đồng (QTDNDCS) đã phát triển bền vững sau khi được chấn chỉnh theo chỉ thị 57 của Bộ Chính trị, tính đến hết năm 2011 Tại tỉnh, có 4 QTDND cơ sở với tổng số thành viên đạt 3.843 người Tổng nguồn vốn hoạt động của hệ thống này lên đến 38 tỷ đồng, trong khi tổng dư nợ đạt 34 tỷ đồng, cho thấy hầu hết các QTDNDCS đều có lãi Đặc biệt, vốn đầu tư chủ yếu tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Trong những năm gần đây, mạng lưới các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP) đã phát triển mạnh mẽ, với hầu hết các ngân hàng có thương hiệu hiện diện tại tỉnh và mở rộng đến khu vực nông thôn Đến năm 2011, tổng dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn của các chi nhánh NHTMCP đạt 601 tỷ đồng.
Đầu tư vào nông nghiệp nông thôn hiện đang rất hạn chế, với cơ cấu đầu tư từ ngân sách chỉ chiếm 9%-29% tổng chi đầu tư Mặc dù vốn tín dụng cho nông nghiệp là nguồn lớn nhất, nhưng chỉ chiếm khoảng 43,6% tổng dư nợ cho vay của ngành Ngân hàng Đầu tư trực tiếp nước ngoài gần như không tồn tại, cho thấy tín dụng hiện tại chưa đáp ứng đủ nhu cầu và mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn
2.5.1 Một số chính sách tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp, nông thôn
Hoạt động tín dụng ngân hàng là yếu tố quan trọng trong phát triển sản xuất, tạo việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn tại Việt Nam Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ đã mở ra dòng vốn tín dụng cho khu vực này, góp phần tích cực vào việc xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân Sau hơn 10 năm thực hiện, Quyết định 67 đã trở thành công cụ quan trọng cho Chính phủ và các Bộ, ngành trong việc triển khai chính sách tín dụng nông nghiệp Tuy nhiên, quá trình triển khai vẫn gặp một số bất cập cần khắc phục.
Ngày 12/4/2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 41/2010/NĐ-CP nhằm phát triển chính sách tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, thay thế Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Nghị định này đã khắc phục những hạn chế của quyết định trước đó và đưa ra các chính sách, ưu đãi mới cho các đối tượng tham gia tín dụng Để thực hiện nghị định, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư số 14/2010/TT-NHNN vào ngày 14/6/2010, hướng dẫn chi tiết về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong việc cho vay, đồng thời khuyến khích sự tham gia của các tổ chức tín dụng khác Nghị định 41/2010/NĐ-CP quy định rằng các tổ chức tín dụng hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng, bao gồm các tổ chức tài chính quy mô nhỏ và các ngân hàng do Chính phủ thành lập, đều có quyền tham gia cho vay nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn theo chính sách của Nhà nước.
Nguồn vốn cho vay của các TCTD bao gồm nhiều thành phần như vốn huy động, vốn vay và nhận tài trợ, cùng với nguồn vốn ủy thác từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Nghị định 41/2010/NĐ-CP đã bổ sung nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước mà không yêu cầu sử dụng vốn ngân sách Nhà nước, đồng thời tách bạch hoạt động cho vay bằng vốn ngân sách cho các đối tượng chính sách trong các chương trình kinh tế tại nông thôn, với sự đảm bảo nguồn vốn từ ngân sách hoặc cấp bù chênh lệch lãi suất từ Chính phủ.
Thời hạn cho vay được xác định dựa trên thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn vốn của dự án và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, với sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Nếu khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn, có thể cơ cấu lại thời hạn nợ theo quy định hiện hành, đồng thời xem xét cho vay mới dựa trên hiệu quả dự án và khả năng trả nợ, không phụ thuộc vào dư nợ cũ Trong trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, Chính phủ sẽ có chính sách hỗ trợ cho tổ chức và cá nhân vay vốn bị thiệt hại, bao gồm việc khoanh nợ không tính lãi đối với dư nợ tại thời điểm thiên tai, dịch bệnh được công bố.
Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng vay với hoặc không có bảo đảm tài sản, theo quy định hiện hành Cụ thể, hộ nông dân có thể vay tối đa 50 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp Đối với các hộ kinh doanh và sản xuất ngành nghề phục vụ nông nghiệp nông thôn, mức vay có thể lên đến 200 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo Hợp tác xã và chủ trang trại cũng được phép vay tối đa 500 triệu đồng mà không cần tài sản thế chấp, nhằm hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Để khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) mở rộng cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, vào ngày 29/9/2010, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư 20/2010/TT-NHNN Thông tư này hướng dẫn các biện pháp điều hành chính sách tiền tệ nhằm hỗ trợ TCTD trong việc cho vay phát triển nông nghiệp.
Ngân hàng Nhà nước áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp cho các tổ chức tín dụng (TCTD) có tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn cao Cụ thể, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chiếm từ 40%-70% tổng dư nợ, tỷ lệ dự trữ bắt buộc chỉ bằng 1/5 so với mức thông thường đối với tiền gửi Việt Nam đồng Đối với các TCTD có tỷ trọng dư nợ trên 70%, tỷ lệ này giảm xuống còn 1/20, nhằm khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp.
Dành nguồn vốn để tái cấp vốn cho các tổ chức tín dụng, nhằm hỗ trợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, với ưu tiên về thời hạn và nguồn vốn cho vay.
Để thúc đẩy phát triển kinh tế và nông nghiệp nông thôn, cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ phù hợp với mục tiêu và điều kiện phát triển của nền kinh tế.
Chính sách tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn đã tạo ra một kênh tín dụng quan trọng cho sự phát triển nông nghiệp, đặc biệt là tại tỉnh Vĩnh Long Nguồn vốn tín dụng này đã hỗ trợ chuyển đổi từ nền nông nghiệp tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa phục vụ xuất khẩu Trước khi Nghị định 67/1999/QĐ-TTg được ban hành vào tháng 5/1999, dư nợ tín dụng trong khu vực nông nghiệp, nông thôn chỉ đạt 641 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2011, dư nợ tín dụng đã tăng gần 9 lần, đạt 5.850 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn này.
2.5.2 Thực trạng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long giai đoạn 2007-2011
2.5.2.1 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay
Bảng 2.13: Doanh số và dƣ nợ cho vay Nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Đvt: tỷ đồng
BQ (%) Doanh số cho vay NN-NT 4.599 5.122 6.871 8.328 11.071 25
Doanh số cho vay toàn tỉnh 12.501 15.545 20.558 23.376 33.341 28
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long)
Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng tại tỉnh Vĩnh Long đã tích cực thực hiện chính sách cho vay và đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tính đến ngày 31/12/2011, doanh số cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn đã tăng gấp 2,4 lần so với giai đoạn 2007-2011, từ 4.599 tỷ đồng năm 2007 lên 11.071 tỷ đồng năm 2011, với mức tăng trung bình 25% mỗi năm Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này vẫn thấp hơn so với mức tăng doanh số cho vay toàn tỉnh trong cùng giai đoạn, đạt 28% mỗi năm.
Dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đã liên tục tăng trưởng qua các năm, đạt 5.850 tỷ đồng vào cuối năm 2011, chiếm 43,6% tổng dư nợ toàn địa bàn Trong đó, cho vay thông thường là 4.916 tỷ đồng, và cho vay theo các chương trình chính sách ưu đãi của Nhà nước là 934 tỷ đồng Tăng trưởng bình quân giai đoạn 2007-2011 đạt 18%/năm, cao hơn so với tốc độ tăng dư nợ toàn tỉnh là 17%/năm.
2.5.2.2 Dự nợ phân theo đối tượng vay vốn
Dư nợ vay vốn được phân chia theo đối tượng vay thông qua hai kênh tín dụng chính: cho vay thông thường và cho vay ưu đãi, như được trình bày trong bảng 2.14.
Bảng 2.14: Dƣ nợ nông nghiệp nông thôn theo đối tƣợng vay vốn Đvt: tỷ đồng
Tổng dƣ nợ NN - NT 3.036 3.461 4.524 5.504 5.850
Chi phí trồng trọt, chăn nuôi 1.512 1.565 1.785 2.504 2.868
Chi phí nuôi trồng thủy sản 254 310 416 473 349
Chi phí xây dựng thủy lợi nội đồng 3 3 5 9 10
Cho vay thu mua lương thực 96 111 251 393 593
Cho vay chế biến, bảo quản nông, lâm, thủy, hải sản 297 389 633 384 288 Cho vay phát triển ngành nghề nông thôn 179 205 286 347 260
Cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn 154 179 239 348 268
Cho vay sản xuất công nghiệp, thương mại và dịch vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn 148 169 204 219 248
Cho vay theo chính sách nhà nước: 382 518 692 810 934
Cho vay giải quyết việc làm 50 53 60 66 86
Cho vay học sinh sinh viên 29 102 188 237 279
Cho vay hộ GĐ SXKD tại vùng KK 6 13 27 32 34
Cho vay nhà trả chậm 35 41 50 68 89
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Vĩnh Long)
Tỉnh thuần nông này có tỷ trọng giá trị sản lượng nông nghiệp chiếm từ 54% - 57% trong GDP, dẫn đến việc ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, với cho vay ngành trồng trọt và chăn nuôi chiếm 84% - 87% Đến năm 2011, dư nợ tín dụng đạt 2.868 tỷ đồng, tăng 1.356 tỷ đồng (+89,96%) so với năm 2007, đáp ứng nhu cầu về vật tư, thuốc trừ sâu, cây giống và cải tạo ruộng vườn Sự phát triển này đã hình thành các vùng chuyên canh như bưởi năm roi (3.800 ha), khoai lang (8.300 ha), nhãn và chôm chôm (3.500 ha), cam sành (2.057 ha) và vùng nuôi bò tập trung với 38.582 con tại Vũng Liêm và Trà Ôn.
Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
2.6.1 Những tồn tại, hạn chế
Trong những năm qua, tín dụng nông nghiệp và nông thôn đã đóng góp quan trọng vào việc khai thác hiệu quả tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên, góp phần phát triển nông nghiệp và nông thôn tại tỉnh Tuy nhiên, thực tế vẫn còn tồn tại một số hạn chế và khó khăn trong lĩnh vực tín dụng này.
2.6.1.1 Tồn tại về mạng lưới hoạt động
Mạng lưới giao dịch và hệ thống máy ATM trong tỉnh chưa được phân bổ hợp lý, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng nông nghiệp và nông thôn Mặc dù mật độ dịch vụ tài chính khá dày tại các đô thị và một số huyện phát triển như thành phố Vĩnh Long, huyện Bình Minh và Vũng Liêm, nhưng các huyện, xã vùng sâu và chợ nông thôn như Bình Tân, Long Hồ, Trà Ôn, Tam Bình lại chỉ có sự hiện diện của NHNo&PTNT và NHCSXH.
2.6.1.2 Những tồn tại trong huy động vốn
Hoạt động huy động vốn hiện nay còn đơn điệu, chủ yếu dựa vào các sản phẩm truyền thống, trong khi nhiều sản phẩm huy động vốn công nghệ cao và tiện ích cho khách hàng chưa được phát triển Điều này dẫn đến khả năng cân đối nguồn vốn tại chỗ của các ngân hàng rất hạn chế, với nguồn vốn huy động chỉ đáp ứng khoảng 80% dư nợ cho vay Sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa của hệ thống làm cho các chi nhánh ngân hàng thương mại thường thiếu chủ động trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, kéo dài thời gian xem xét và quyết định cho vay.
2.6.1.3 Những hạn chế trong cho vay
Trong nhiều năm qua, dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn tại Vĩnh Long đã chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, với 43,6% vào năm 2011 Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu đến từ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, một số ngân hàng thương mại Nhà nước và cổ phần, cùng với Quỹ tín dụng nhân dân và Ngân hàng Chính sách xã hội Các ngân hàng thương mại cổ phần vẫn chưa chú trọng đúng mức hoặc còn e ngại trong việc cho vay phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
2011 dư nợ nông nghiệp, nông thôn của khối NHTMCP chiếm 10,2%)
Hiện nay, việc thực hiện các quy định tiêu chí xây dựng nông thôn mới đang gặp khó khăn do nhu cầu vốn cho phát triển kết cấu hạ tầng kỹ thuật và xã hội, như giao thông, điện, và thủy lợi, rất lớn Tuy nhiên, mức độ đáp ứng của các tổ chức tín dụng vẫn còn hạn chế, với số liệu năm 2011 chỉ đạt 42 tỷ đồng, chiếm 0,7% tổng dư nợ nông nghiệp và nông thôn.
Đến năm 2011, tổng dư nợ cho vay đối với Hợp tác xã và Tổ hợp tác chỉ đạt 130 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2% so với tổng dư nợ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, cho thấy mức độ đầu tư vào khu vực này vẫn còn thấp.
Dư nợ đầu tư trung và dài hạn trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã tăng trong những năm gần đây nhưng vẫn chỉ chiếm tỷ trọng thấp, khoảng 30% tổng dư nợ cho vay vào năm 2011 Để phát triển kinh tế nông thôn, năng lực sản xuất cần được nâng cao, điều này đòi hỏi phải tăng cường đầu tư Vốn đầu tư từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng giúp các doanh nghiệp và hộ kinh tế thực hiện đầu tư mới hoặc nâng cấp để cải thiện năng lực sản xuất hàng hóa và dịch vụ.
Chất lượng tín dụng nông nghiệp và nông thôn hiện tại có tỷ lệ nợ xấu thấp, chỉ chiếm 1,57% tổng dư nợ Tuy nhiên, tỉnh chúng ta phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dẫn đến rủi ro từ thiên tai và dịch bệnh, ảnh hưởng đến tài sản của nông dân và vốn vay từ các tổ chức tín dụng Các lĩnh vực có tỷ lệ nợ xấu cao bao gồm nuôi thủy sản (4,58%), chế biến thủy sản (6,94%) và trồng trọt chăn nuôi (1,71%) trong năm 2011, đặc biệt là những sản phẩm có giá cả biến động mạnh như trái cây, cá tra và cá basa.
2.6.1.4 Về cơ chế chính sách
Theo Điều 3 Nghị định 41, nông thôn được định nghĩa là phần lãnh thổ không thuộc nội thành của các thành phố, thị xã, thị trấn và được quản lý bởi UBND xã Tuy nhiên, quy định này có những bất cập, đặc biệt khi huyện Bình Minh nâng cấp lên thị xã, nhiều xã sẽ bị sáp nhập nhưng vẫn duy trì cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông dân chủ yếu Điều này dẫn đến việc bỏ ngỏ một khu vực nông nghiệp nông thôn rộng lớn, gây khó khăn trong việc quản lý và phát triển.
Chương trình cho vay ưu đãi của NHCSXH, bao gồm cho vay vệ sinh nước sạch và hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, quy định mức vay tối đa 4 triệu đồng/hộ cho vệ sinh nước sạch và 8 triệu đồng/hộ cho nhà ở Tuy nhiên, mức vay này đã tồn tại nhiều năm và hiện nay không đủ để trang trải chi phí nhân công và vật liệu cần thiết cho việc xây dựng công trình đạt chất lượng.
2.6.1.5 Về điều kiện kinh tế tỉnh
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ sản xuất nông nghiệp và chế biến nông sản còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đủ yêu cầu phát triển Mặc dù là một tỉnh nông nghiệp, nhưng nguồn vốn từ ngân sách nhà nước đầu tư cho lĩnh vực này vẫn rất hạn chế, chỉ chiếm 29% tổng chi đầu tư từ ngân sách nhà nước vào năm 2011.
2.6.1.6 Về phía người vay vốn
Hộ nông dân chủ yếu trồng lúa kết hợp chăn nuôi gia súc gia cầm, dẫn đến sản xuất nhỏ lẻ, phân tán và năng suất lao động thấp, dễ bị ảnh hưởng bởi biến động giá cả và thị trường xuất khẩu Nhiều hộ muốn vay vốn ngân hàng nhưng gặp khó khăn trong việc làm hồ sơ do trình độ văn hóa hạn chế Doanh nghiệp và tổ hợp tác có tiềm năng phát triển nhưng thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong hoạt động kinh tế thị trường, cùng với trình độ quản lý và hạch toán tài chính yếu kém, khiến ngân hàng đầu tư vốn một cách thận trọng Việc thiếu tài sản bảo đảm nợ vay cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng ngân hàng.
2.6.1.7 Về phía các Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng trên địa bàn chưa thực hiện phân tích kinh tế đầy đủ, dẫn đến việc thiếu chiến lược đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề chủ yếu Trong nhiều năm qua, phương thức cho vay truyền thống vẫn được duy trì, khi khách hàng tự đến ngân hàng xin vay, trong khi ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm dự án hoặc tư vấn cho doanh nghiệp và hộ nông dân về việc vay vốn.
Quy trình và thủ tục vay vốn hiện nay, mặc dù đã được cải tiến, vẫn còn rườm rà và phức tạp, không phù hợp với trình độ và nhận thức của người dân Hầu hết các hồ sơ vay vốn cho hộ nông dân đều yêu cầu thực hiện từng lần vay, dẫn đến việc phải hoàn tất tất cả các bước như lập phương án sản xuất kinh doanh, ký hợp đồng tín dụng, và nhiều giấy tờ khác, trong khi mục đích và quy mô canh tác của họ thường không thay đổi Điều này không chỉ gây tốn thời gian mà còn tạo ra nhiều phiền phức, đặc biệt là đối với những hộ nông dân ở vùng sâu vùng xa, nơi việc di chuyển gặp nhiều khó khăn.
Hoạt động nghiên cứu và ứng dụng đổi mới giống vật nuôi và cây trồng, cùng với việc hướng dẫn và chuyển giao tiến bộ khoa học kỹ thuật, cần được đầu tư đúng mức để phát triển dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho vật nuôi và cây trồng Bên cạnh đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và điều chỉnh mục đích sử dụng đất còn chậm, gây khó khăn cho doanh nghiệp và hộ gia đình trong việc tiếp cận vốn vay thuận lợi.
