(LUẬN văn THẠC sĩ) các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt tại công ty tài chính TNHH MTV ngân hàng việt nam thịnh vượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH THIỀU NGỌC ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC CHO VAY TIỀN MẶT TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH THIỀU NGỌC ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC CHO VAY TIỀN MẶT TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Hướng đào tạo: Cơng cụ thị trường tài Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt cơng ty tài TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng” công trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Trần Thị Mộng Tuyết Các số liệu phân tích xử lý liệu hồi quy nghiên cứu trung thực tác giả thu thập, có nguồn gốc minh bạch rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 03 năm 2020 Tác giả luận văn Thiều Ngọc Anh TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý thực đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.6 Tổng quan số nghiên cứu 1.7 Ý nghĩa đề tài 1.8 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CƠNG TY TÀI CHÍNH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC VAY TIỀN MẶT TẠI CÔNG TY 2.1 Giới Thiệu Công Ty Tài Chính TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.1.2 Kết hoạt động FE CREDIT qua năm 2016-2019 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ FE CREDIT 10 2.2 Khả trả nợ khách hàng cá nhân công ty TNHH MTV ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 12 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng 13 2.2.2 Tình hình nợ xấu Fe Credit 13 2.2.3 Khả trả nợ phân khúc cho vay tiền mặt Fe Credit 15 2.3 Phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt Fe Credit 16 2.3.1 Thông tin để đánh giá khả trả nợ KHCN 16 2.3.2 Phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng 16 2.3.3 Nhận xét phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng FE CREDIT 17 2.4 Dấu hiệu cần thiết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt FE CREDIT 20 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC CHO VAY TIỀN MẶT TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (FE CREDIT) 23 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 23 3.1.1 Định nghĩa khả trả nợ khách hàng cá nhân 23 3.1.2 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN 24 3.2 Các mơ hình nghiên cứu khả trả nợ khách hàng cá nhân 28 3.3 Sơ lược số nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 32 3.3.1 Nghiên cứu nước 32 3.3.2 Nghiên cứu nước 33 3.3.3 Tổng hợp 35 3.4 Mơ hình nghiên cứu 35 3.4.1 Lý lựa chọn mơ hình hồi quy để đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc vay tiền mặt FE CREDIT 35 3.4.2 Thu thập xử lý liệu: 41 3.4.3 Phân tích tương quan 45 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 54 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng FE CREDIT 54 4.2 Giáp pháp nâng cao khả trả nợ vay FE CREDIT 55 4.2.1 Thời gian vay 55 4.2.2 Trình độ học vấn 56 4.2.3 Giới tính 56 4.2.4 Tình trạng nhân 57 4.2.5 Thu nhập khách hàng 57 4.2.6 Số tiền vay 58 4.2.7 Độ tuổi 59 4.2.8 Lãi suất vay 59 4.2.9 Một số giải pháp khác 59 4.3 Kế hoạch lộ trình thực giải pháp 62 4.4 Hạn chế đề tài 64 4.5 Hướng nghiên cứu 65 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt FE CREDIT Công ty tài TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng KHCN Khách hàng cá nhân MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn VPBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tóm tắt biến độc lập sử dụng mơ hình 40 Bảng 3.2: Bảng phân tích mẫu số liệu theo khả trả nợ khách hàng cá nhân 42 Bảng 3.3: Bảng phân tích mẫu liệu theo giới tính 42 Bảng 3.4: Bảng liệu phân tích tình trạng nhân khách hàng 43 Bảng 3.5: Thống kê mô tả yếu tố khách hàng phân tích 43 Bảng 3.6: Ma trận hệ số tương quan biến mơ hình 45 Bảng 3.7: Bảng kiểm tra hệ số phóng đại phương sai (VIF) 46 Bảng 3.8: Kết dự báo mơ hình Hosmer – Lemshow’s 47 Bảng 3.9: Kiểm định khả dự báo mơ hình hồi quy 48 Bảng 3.10: Kết phân tích mơ hình hồi quy Probit 49 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tổng thu nhập hoạt động FE Credit (không bao gồm thu nhập khác) giai đoạn 2016-2019 Hình 2.2: Chi phí hoạt động FE CREDIT giai đoạn 2016-2019 Hình 2.3: Lợi nhuận trước thuế FE CREDIT giai đoạn 2016-2019 10 Hình 2.4: Dư nợ cho vay FE Credit 13 Hình 2.5: Tỷ lệ nợ xấu FE CREDIT giai đoạn 2016-2019 14 Hình 2.6: Khả trả nợ KHCN phân khúc cho vay tiền mặt 15 Hình 3.1: Hệ thống mơ hình đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân29 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÓM TẮT Tiếng Việt Bất kỳ tổ chức tín dụng muốn thúc đẩy hoạt động tín dụng đơn vị ngày phát triển, tăng trưởng dư nợ cao hoạt động mang lại lợi nhuận thu nhập tổ chức tín dụng Đây mục tiêu cơng ty tài TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (Fe Credit) Tuy nhiên tập trung vào phát triển tín dụng mà cơng tác quản trị rủi ro khơng tốt dẫn đến tình trạng nợ xấu, kéo theo lợi nhuận xuống Tác giả nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt Fe Credit Luận văn tiến hành tham khảo nghiên cứu trước có liên quan để tìm nhân tố có khả ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Qua tác giả sử dụng nhân tố lãi suất, thời gian vay, số tiền vay,, tình trạng nhân, độ tuổi… để đưa vào mơ hình nghiên cứu Luận văn tiến hành thu thập liệu 600 khách hàng vay Fe Credit sử dụng mơ hình hồi quy Probit, qua tìm nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Fe Credit Tuy nhiên chiều tác động không giống Các nhân tố có tác động chiều thu nhập, trình độ học vấn, thời gian vay vốn, tình trạng nhân, độ tuổi nhân tố có tác động ngược chiều tới khả trả nợ lãi suất vay, số tiền vay giới tính Kết luận hàm ý: Từ thực trạng kết nghiên cứu tác giả có chứng thực nghiệm để đề số giải pháp cho Fe Credit nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cơng tác cho vay Từ khóa: Fe Credit, nhân tố ảnh hưởng khả trả nợ, rủi ro tín dụng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 55 Hai là, đẩy mạnh hoàn thiện dự án phát triển nhận diện khuôn mặt, duyệt hồ sơ tự động…đồng thời tiếp tục hợp tác với đối tác nước để xây dựng hệ thống quản trị rủi ro dự án khác tương lai, qua áp dụng sáng tạo giải pháp cơng nghệ để tối ưu hóa chi phí vận hành, nâng cao trải nghiệm người dùng tạo dựng lòng tin lâu dài cho khách hàng Ba là, tiếp tục dẫn đầu thị trường tài tiêu dùng Việt Nam đôi với việc đào tạo xây dựng đội ngũ nhân viên có lực, quản trị rủi ro hiệu quả, xây dựng văn hóa doanh nghiệp mơ hình quản trị đạt chuẩn quốc tế 4.2 Giáp pháp nâng cao khả trả nợ vay FE CREDIT Theo kết mơ hình hồi quy Probit chương 3, yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng vay FE CREDIT bao gồm: Số tiền vay, lãi suất, thời gian vay, thu nhập, trình độ học vấn, giới tính, tình trạng hôn nhân, độ tuổi Sau số giải pháp mà học viên đưa để hạn chế khả rủi ro khoản vay khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt FE CREDIT 4.2.1 Thời gian vay Cũng tương tự số tiền vay, thời gian vay vốn có yếu tố tác động tới khả trả nợ khách hàng, lý thuyết, khoản vay thường thời gian dài độ rủi ro cho tổ chức cho vay có xu hướng tăng lên cơng việc khách hàng bị ảnh hưởng, kinh doanh thua lỗ, rủi ro tai nạn, thiên tai… Nhưng kết nghiên cứu FE CREDIT lại cho kết ngược lại, khoản vay dài (tối đa 36 tháng) rủi ro thấp Điều giải thích sau: Tại FE CREDIT thời gian vay không dài khoản vay chấp (tối đa 20-25 năm), khoản vay tín chấp (thường tối đa năm) tổ chức tín dụng khác thường cho vay mà FE CREDIT cho vay thời gian tối đa 36 tháng (không dài) Bên cạnh với đối tượng khách hàng chủ yếu người công nhân, lao động phổ thông, tài xế xe ôm, thợ xây, kinh doanh nhỏ lẻ… việc thay đổi cơng việc dễ dàng thu nhập hàng tháng không bị ảnh hưởng lớn, Do để thời gian vay dài, số tiền phải trả hàng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 56 tháng thấp xuống khách hàng gặp áp lực tài khoản vay ngắn Tuy nhiên, Nói khơng có nghĩa khách hàng vay cán phê duyệt, thẩm định hướng đến xu hướng cho vay dài Điều quan trọng với yêu cầu cấp phát tín dụng số tiền khoảng thời gian định, trường hợp cán phê duyệt thấy khơng phù hợp, gây rủi ro thay giảm khoản vay khách hàng xuống thấp giữ ngun khoản vay điều chỉnh thời gian vay dài Như vừa bảo đảm khách hàng có đủ số tiền theo nhu cầu vay vốn mà lại giảm thiểu rủi ro cho đơn vị 4.2.2 Trình độ học vấn Bên cạnh thông tin cán thẩm định/ phê duyệt cần lưu ý đến trình độ học vấn khách hàng, với khách hàng có trình độ cao hơn, khả nhận biết ý thức trả nợ cao khách hàng khơng có trình độ, Trình độ cao khách hàng đo lường trước rủi ro mà gặp phải hậu từ việc khả trả nợ Vì tính ổn định việc tốn nợ vay tốt Ngoài ra, với người có trình độ, khả tìm kiếm cơng việc với mức thu nhập cao dễ dàng người có trình độ giới hạn Do q trình thu thập hồ sơ ngồi lấy thơng tin cần yêu cầu khách hàng cung cấp thêm cấp có qua dùng làm sở để đánh giá phê duyệt khoản vay 4.2.3 Giới tính Qua nghiên cứu với số lượng mẫu đại diện luận văn, giới tính người vay có ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho tổ chức cho vay Nữ giới thường tiết kiệm quản lý chi tiêu cá nhân phù hợp nam giới, đồng thời xử lý tổn thất hỗ trợ xử lý rủi ro sau nữ giới thường hợp tác có khả hồn trả cao nam giới Tuy nhiên điều khơng có nghĩa Fe Credit ưu tiên cho nữ giới vay vốn mà hạn chế nam giới để làm sai lệch quan điểm cho vay Fe Credit nói riêng tổ chức tín dụng khác nói chung, điều quan trọng nhận diện TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 57 ưu điểm nhược điểm đối tượng, cá nhân cụ thể qua đưa định cho vay phù hợp 4.2.4 Tình trạng nhân Những người có gia đình có xu hướng trả nợ tốt, FE CREDIT cần lưu tâm để đánh giá khoản vay dựa vào thông tin Thơng thường có gia đình, ý thức trả nợ cá nhân tăng lên đồng thời có tương hỗ vợ chồng khơng may xảy khó khăn tức thời Hiện khoản vay tín chấp nói chung FE Credit nói riêng việc che dấu người thân khoản vay nói dối tình trạng nhân khách hàng diễn phổ biến Vì phê duyệt khoản tín dụng, ngồi tìm hiểu, nắm rõ tình trạng hôn nhân khách hàng, cán phê duyệt cần yêu cầu cung cấp số điện thoại vợ/chồng/gia đình khách hàng ưu tiên khoản vay mà có đồng ý vợ/chồng, không che dấu người thân Như hạn chế thấp khả xảy nợ hạn 4.2.5 Thu nhập khách hàng Về nguyên tắc thu nhập cao, khả trả nợ vay tốt Về mặt giấy tờ/thơng tin khách hàng ln cung cấp cho tổ chức tín dụng đầy đủ để làm sở cho vay Tuy nhiên điều quan trọng đánh giá, xác minh tính xác thực loại giấy tờ nguồn thơng tin Đánh giá nguồn thu nhập khách hàng không đánh giá thu nhập mà phải đánh giá cấu, tính ổn định nguồn thu nhập đồng thời triển vọng nguồn thu nhập tương lai để đo lường mức độ rủi ro Với đối tượng khách hàng vô đa dạng thu nhập hàng tháng khó đo lường phụ thuộc nhiều vào thơng tin mà khách hàng cung cấp FE CREDIT yếu tố xác định thu nhập thực vô quan trọng Vì học viên đưa giải pháp sau: Đối với sản phẩm theo lương hàng tháng: sản phẩm chiếm thị phần lớn cho vay tín chấp Việt Nam nói chung FE CREDIT nói riêng Với tổ chức trả lương qua ngân hàng mức thu nhập gần xác giấy xác nhận TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 58 lương cán thẩm định/phê duyệt ngồi tham khảo thông tin mà công ty xác nhận cần đo lường lương chung cho công việc mà khách hàng thực để tránh trường hợp nhờ xác nhận cao để vay vốn với số tiền lớn Qua điều chỉnh lại mức thu thập khách hàng phù hợp phê duyệt khoản vay tương ứng Chẳng hạn công nhân may có thâm niên 2,3 năm thường có mức thu nhập 6-7 triệu đồng/tháng hồ sơ lại xác nhận thu nhập 12-13 triệu đồng/tháng phải đặt câu hỏi đánh giá khơng phù hợp phải điều chỉnh mức thu nhập chung để cân đối khoản vay cho phù hợp Đối với dòng sản phẩm khác: Đây dòng sản phẩm mà thu nhập đánh giá dựa vào thông tin khách hàng cung cấp sản phẩm hóa đơn điện, bảo hiểm nhân thọ… sản phẩm thẩm định nhà để đo lường mức thu nhập khách hàng cần khai thác thêm thông tin công việc từ số điện thoại người thân mà khách hàng cung cấp đồng thời dành thời gian thẩm định trao đổi công việc khách hàng, đánh giá khách quan để đo lương mức thu nhập phù hợp với cơng việc, hồn cảnh gia đình… 4.2.6 Số tiền vay Về lý thuyết số tiền vay lớn thu nhập không phù hợp rõ ràng ảnh hưởng lớn tới khả toán khách hàng Trong thị phần FE CREDIT đối tượng khách hàng chủ yếu người có thu nhập bình thường, tính chất cơng việc có thay đổi thường xun q trình cấp phát tín dụng, FE CREDIT cần xem xét thật kĩ số tiền vay so với chi phí mà khách hàng phải gánh chịu để đưa số tiền đóng hàng tháng phù hợp với đối tượng khách hàng Về công tác thẩm định nhà cần trọng tới số tiền vay đề xuất giải ngân cho khách hàng qua trao đổi, nói chuyện xem xét yếu tố liên quan tới điều kiện sống, mục đích vốn vay, tình hình tài tại, hỗ trợ người thân… cán thẩm định đo lường mức cho vay phù hợp với khách hàng, Phải nhìn nhận khách quan, tránh nhìn nhận chủ quan để đưa định gây nguy rủi ro cho tổ chức TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 59 4.2.7 Độ tuổi Thông thường độ tuổi lớn cơng việc thường có ổn định thu nhập bảo đảm hơn, xét duyệt khoản vay cán phê duyệt cần lưu ý độ tuổi, khách hàng có độ tuổi cịn trẻ 20-25 tuổi… tính ổn định chưa cao, chi tiêu cịn thiếu hợp lý, dẫn tới tình trạng thu nhập không đủ để bảo đảm khoản vay 4.2.8 Lãi suất vay Với khoản vay, lãi suất yếu tố có tác động đến khả trả nợ khách hàng, lãi suất ảnh hưởng đến số tiền mà khách hàng trả hàng tháng Qua nghiên cứu ta thấy với dịng sản phẩm có lãi suất cao khách hàng có xu hướng khó khăn việc tốn nợ vay Khác với phần lớn khoản vay trung dài hạn sản xuất kinh doanh, xây, sửa nhà…khoản vay FE CREDIT cố định lãi suất suốt thời gian vay không thay đổi dù thị trường hay kinh tế có thay đổi Lãi suất ln FE CREDIT tính toán đưa cho phù hợp với yếu tố rủi ro mà dịng sản phẩm mang lại nên khó thay đổi Vì điều FE CREDIT nói chung cán phê duyệt nói riêng cần lưu ý giới hạn tỷ lệ cho vay mức thu nhập khách hàng, có nghĩa dịng sản phẩm có lãi suất cao cần điều chỉnh khoản trả hàng tháng thấp dịng sản phẩm khác, qua hạn chế khó khăn tài cho khách hàng, đồng thời đề xuất lên phòng ban liên quan phòng quản lý rủi ro, phòng sản phẩm để điều chỉnh lãi suất sản phẩm sau phù hợp với thực tế 4.2.9 Một số giải pháp khác Bên cạnh đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay FE CREDIT từ yếu tố khách hàng, FE CREDIT nên điều chỉnh, thay đổi để nâng cao chất lượng tín dụng, qua giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cấp phát tín dụng cho tổ chức  Đối với nguồn nhân lực TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 60 Chất lượng nhân viên yếu tố quan trọng để xây dựng phát triển tổ chức Trong hoạt động cấp phát tín dụng FE CREDIT, thẩm định phê duyệt khoản vay theo hình thức tập trung phận trung tâm thẩm định chuyên mơn hóa Vì song song với việc phổ biến quy trình, quy định FE CREDIT phải ln ln tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho phận để nâng cao lực chuyên môn Nâng cao công tác kiểm soát nội bộ: song song với việc thực kiểm tra phận, Fe Credit cần có đợt kiểm tra chéo phận, đảm bảo tính khách quan, qua phát lỗi vi phạm khắc phục nhằm tránh tính trạng bao che, tình sai phạm phận đơn lẻ  Đối với nhân viên kinh doanh FE CREDIT có nhiều đối tác cung cấp khách hàng vay cho mình, nhờ phát triển theo mơ hình đối tác bên thứ ba nên lượng khách hàng không ngừng tăng lên, nhiên nhân kinh doanh đối tác việc kiểm tra, kiểm sốt gặp nhiều bất cập, tình trạng nhân viên kinh doanh làm sai quy định, không quan tâm đến rủi ro điều khó tránh khỏi FE CREDIT cần có quy định chặt chẽ với đối tác, hạn chế tình trạng hướng dẫn thiết lập hồ sơ khơng quy định, yêu cầu phí tiền vay… Bên cạnh nhân viên kinh doanh phải thu thập đầy đủ, thơng tin khách hàng cung cấp qua tư vấn rõ ràng cho khách hàng đặc điểm khoản vay, chi phí mà khách hàng phải trả hàng tháng Ngồi ra, nhân viên kinh doanh cần có kiến thức, am hiểu thị trường để tư vấn phân tích khách hàng vay cách xác nhất, đồng thời cần nắm vững quy định hoạt động ngân hàng bám sát vào quy trình chuẩn phòng ban nghiệp vụ ban hành, tránh theo lối mòi nhân viên trước nhân viên trước thường hướng dẫn, đào tạo theo kinh nghiệm nên lại dễ xảy sai phạm không thực quy trình chuẩn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 61  Đối với trung tâm thẩm định Cập nhật ứng dụng, phần mềm giúp hạn chế rủi ro lừa đảo phần mềm nhận diện khuôn mặt …Bên cạnh thường xuyên đào tạo nghiệp vụ thẩm định cho nhân viên, thường xuyên trao dồi kiến thức nhận diện chứng minh nhân dân giả, căn cước cơng dân, giấy tờ có dấu hiệu giả mạo… Nâng cao kỹ đánh giá, phân tích: với cán thẩm định/ phê duyệt khoản vay yếu tố quan trọng để nhìn nhận khách hàng vay Cán thẩm định phải đánh giá khả tài thiện chí trả nợ khách hàng, đồng thời xác minh công việc khách hàng trước phê duyệt khoản vay Để làm điều cán thẩm định phải thường xuyên trao dồi, cập nhật thông tin bao gồm nghề nghiệp, lĩnh vực kinh doanh, thu nhập chung công việc cụ thể… qua nhìn nhận thu nhập lực khách hàng Đặc biệt FE CREDIT với khách hàng đối tượng xã hội có mức thu nhập thấp điều lại quan trọng Ngoài Fe Credit cần củng cố, cải tiến xây dựng hệ thống tự động việc thẩm định, qua đẩy nhanh q trình số hóa cơng tác thẩm định nhắm ngăn ngừa tình trạng thẩm định theo lối mòn, theo quy cách cũ, dẫn tới sai sót khách quan khơng đáng có  Đối với công tác xử lý nợ, đặc biệt khách hàng có dấu hiệu suy giảm: Fe Credit cần xây dựng phối hợp chặt chẽ việc nhắc nợ sớm, xử lý nợ có dấu hiệu suy giảm phải đảm bảo tuận thủ quy định pháp luật nhằm tránh tình trạng bên thứ ba (bên đối tác) gây áp lực lên khách hàng người thân khách hàng, nhắc nợ theo hình thức đe dọa, khủng bố khách hàng Như gây ảnh hưởng xấu đến thương hiệu hình ảnh Fe Credit xã hội Bên cạnh việc xây dựng đội ngũ xử lý nợ chuyên nghiệp cần thiết thực trạng nay, đặc biệt phận xử lý nợ sớm, nợ có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, cần đánh giá, phân tích trao đổi với khách hàng tình TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 62 hình tài qua tìm hướng xử lý nhằm tránh gây tình trạng nợ xấu tương lai với đối tượng khách hàng Như hạn chế nhiều rủi ro nợ xấu cho Fe Credit 4.3 Kế hoạch lộ trình thực giải pháp Dựa vào giải pháp nêu trên, Fe Credit cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể ưu tiên giải pháp làm giải pháp cần thời gian lâu để thực  Các nhân tố liên quan: - Về nhân tố liên quan tới đặc điểm khách hàng vay trình độ học vấn, độ tuổi, giới tính, thu nhập…Fe Credit cần thực giải pháp nêu mục 4.2 để hạn chế rủi ro cho đơn vị Việc tìm hiểu xác nhanh chóng thơng tin khách hàng vay thực qua trung tâm phê duyệt tín dụng Fe Credit cần đưa quy định, yêu cầu bắt buộc nhân viên thẩm định việc kiểm tra chặt chẽ thông tin mà khách hàng cung cấp qua người thân, hàng xóm khách hàng qua giấy tờ khác liên quan để chứng minh thông tin mà khách hàng cung cấp xác thực đáng tin cậy Đây biện pháp triển khai nhanh áp dụng - Về nhân tố liên quan tới đặc điểm khoản vay lãi suất, số tiền vay, thời gian vay… để triển khai hoàn thiện cần thời gian định từ tháng tới năm Vì yếu tố gắn liền với sản phẩm cố định, muốn điều chỉnh hay thay đổi trước hết Fe Credit cần có đánh giá sâu rộng sản phẩm quy định đặc trưng mà áp dụng cho nó, sau có đánh giá cụ thể, Fe Credit cần thơng qua phịng quản trị rủi ro kết hợp với phòng phát triển sản phẩm điều chỉnh chế lãi suất, thời gian vay, số tiền vay… phù hợp đưa quy định linh hoạt hơn, qua chạy thử nghiệm từ 2-3 tháng Tuy nhiên đưa thay đổi áp dụng lâu dài lại cần 3-6 tháng để đánh giá lại mẫu chạy thử nghiệm đưa vào áp dụng thức, để biện pháp liên quan có hiệu lực cần nhanh từ – 12 tháng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 63 Còn với biện pháp liên quan đến nguồn nhân lực thực nói chung đơn vị, cần triển khai đồng liên tục suốt trình hoạt động cụ thể sau:  Đối với phòng kinh doanh Cần rà soát lại đối tác mang lại khách hàng cho Fe Credit, quản lý rủi ro theo đối tác, thường xuyên theo dõi số liệu rà soát tỷ lệ nợ dấu hiệu bất thường, qua đánh giá lựa chọn bên thứ ba phù hợp Điều phải thực hàng tuần/ hàng tháng từ phòng Quản Lý Chất Lượng phòng An Ninh Fe Credit  Đối với trung tâm thẩm định Với giải pháp nêu phận trung tâm phải triển khai nhanh chóng, đồng giải pháp cụ thể chi tiết sau: - Phòng quản lý chất lượng: tiếp tục trì việc rà sốt hồ sơ theo mẫu chọn, cần thực tế trường hợp trễ hạn, ý dòng sản phẩm tỷ lệ nợ cao đột biến, công ty đối tác có tỷ lệ nợ cao, team sale có tỷ lệ nợ cao… giải pháp thực hàng ngày phải triển khai Ngoài cần tiếp tục tập trung vào việc thực dự án phòng ngừa rủi ro mà trung tâm thẩm định thực nhận diện khuôn mặt, nhận diện giọng nói…đồng thời đề xuất dự án cần thực theo tình hình thực tế Đây dự án trọng điểm, có phối hợp phịng ban đối tác nước ngồi mà Fe Credit đặt vấn đề thời gian hồn thiện lên tới năm - Phịng phê duyệt tín dụng: giải pháp cụ thể thực tế áp dụng để đánh định cho vay phù hợp, qua giảm tỷ lệ nợ hạn Bộ phận kiểm tra hồ sơ: Cần lưu ý dấu hiệu giấy tờ giả, triển khai đồng công tác đào tạo trao đổi kinh nghiệm phòng chống giả mạo giấy tờ lưu ý cho phận có dấu hiệu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 64 Bộ phận thẩm định qua điện thoại: Các thông tin dựa vào khách hàng cung cấp chưa thực đáng tin cậy phận thẩm định điện thoại khéo léo khai thác thơng tin từ khách hàng thơng tin khai thác từ người thân khách hàng quan trọng cần tập trung vào thơng tin cần thiết công việc, thu nhập… khách hàng, qua đánh giá tính trung thực thơng tin mà khách hàng cung cấp để điều chỉnh từ chối khoản vay Bộ phận thẩm định nhà: Đây phận quan trọng chịu trách nhiệm cao tỷ lệ nợ hạn khách hàng, người gặp trực tiếp xuống nơi khách hàng, nhân viên thẩm định nhà cần nắm bắt nhu cầu tài khách hàng, Ngoài với đặc trưng lĩnh vực cho vay rủi ro cao giấy tờ giả, xác nhận lương giả, thông tin giả… nhiều Fe Credit khai thác thơng tin từ hàng xóm khách hàng quan trọng cần lưu tâm, đồng thời hỏi thêm thơng tin facebook zalo mà khách hàng sử dụng để tham khảo phục vụ cho công tác xử lý nợ hạn sau này, khơng phải việc khó khăn triển khai mà khơng nhiều thời gian để qua góp phần giảm thiểu rủi ro nợ hạn Fe Credit Bộ phận phê duyệt: Đây phận tổng hợp thông tin khách hàng, thơng tin có từ phận thẩm định trước để định cho vay điều quan trọng đánh giá khách hàng, nhu cầu, đo lường thu nhập số tiền khách hàng phải trả hàng tháng để định phù hợp Với số trường hợp làm cung cấp thêm số bảo hiểm y tế… để tham khảo mức lương … qua có thêm nguồn thơng tin tham khảo 4.4 Hạn chế đề tài Mặc dù học viên nỗ lực việc nghiên cứu thực đề tài có số hạn chế định sau: TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 65 Đầu tiên học viên nghiên cứu mẫu bao gồm 600 khách hàng vay tín chấp FE CREDIT Với số lượng chưa đại diện hết cho tồn tổng thể khách hàng vay Đây hạn chế Thứ hai, nhân tố mà tác giả lựa chọn luận văn cách tổng quan tìm hiểu nghiên cứu trước lựa chọn nhận tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân có yếu tố chủ quan Bên cạnh yếu tố chủ yếu tập trung vào đặc điểm khách hàng (độ tuổi, tình trạng nhân ) đặc điểm khoản vay (Kỳ hạn, lãi suất…) Do cịn số yếu tố khác có tác động đến khả trả nợ mà luận vay chưa xem xét đến Đây hạn chế thứ hai đề tài Thứ ba, số sản phẩm FE CREDIT, số thông tin chủ yếu dựa vào khách hàng cung cấp nhập liệu vào hệ thống, có số thơng tin chưa hồn tồn xác, hạn chế thứ ba 4.5 Hướng nghiên cứu Từ hạn chế nêu trên, luận văn đưa số hướng nghiên cứu cho đề tài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay sau sau: Đầu tiên nghiên cứu sau tập trung nghiên cứu vào dòng sản phẩm đơn vị để khái quát cách chi tiết đơn vị gia tăng số lượng mẫu nghiên cứu Thứ hai yếu tố tác động thường thấy nghiên cứu, nghiên cứu sau tham khảo thêm ý kiến từ chuyên gia nghiên cứu có uy tín để xây dựng thêm nhân tố có tác động đến khả trả nợ Thứ ba, nghiên cứu sau ngồi thơng tin khách hàng cung cấp cần bổ sung thêm nguồn thơng tin nội từ tổ chức tín dụng qua xác thực đánh giá khách quan thông tin nghiên cứu để từ có biện pháp ngăn ngừa rủi ro TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 66 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng kết nghiên cứu mơ hình chương Chương học viên trình bày giải pháp nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay FE CREDIT Đây giải pháp mang tính tổng thể địi hỏi thực đồng để đạt mục tiêu giảm thiểu rủi ro thời gian tới Bên cạnh tác giả xây dựng kế hoạch lộ trình cụ thể cho nhóm giải pháp tùy theo tình thực tế Fe Credit mà triển khai nhanh chậm theo kế hoạch Đồng thời hạn chế đề tài đưa trình bày từ đưa hướng nghiên cứu TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 67 KẾT LUẬN Bài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt cơng ty tài TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng” thực phạm vi 600 khách hàng vay Fe Credit Học viên đạt mục tiêu nghiên cứu nhận diện, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng vay Fe Credit, sở đề xuất giải pháp để hạn chế rủi ro Trong nghiên cứu học viên - Xây dựng sở lý thuyết, tín dụng cá nhân yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng, thực trạng thẩm định Fe Credit - Tổng quan nghiên cứu Việt Nam giới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân - Xây dựng mơ hình hồi quy Probit đánh giá yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Fe Credit - Đánh giá mức độ tác động yếu tố đến khả trả nợ khách hàng - Đề giải pháp để hạn chế nợ hạn Fe Credit Tuy nghiên cứu đạt mục tiêu định hạn chế mặt thời gian, học viên bỏ qua số yếu tố ảnh hưởng yếu tố kinh tế vĩ mô, số lượng mẫu nghiên cứu hạn chế so với tổng thể Để khắc phục điều này, nghiên cứu sau cần mở rộng phạm vi nghiên cứu để đánh giá yếu tố tác động đến khả trả nợ tăng số lượng mẫu nghiên cứu để có nhìn khách quan, tổng thể việc đánh giá khả trả nợ khách hàng vay TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt: Báo cáo nội từ năm 2016 -2019 FE Credit Nguyễn Quốc Nghi, 2013 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hậu Giang, Tạp chí Khoa Học Cơng Nghệ, số 4, 85-91 Trương Đơng Lộc, Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Báo công nghệ ngân hàng, Số 64, Trang Trần Thế Sao, 2017 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí Cơng Thương [Ngày truy cập 16 tháng 02 năm 2020] Vương Hoàng Quân cộng sự, 2006 Phương pháp thống kê xây dựng mơ hình định mức tín nhiệm khách hàng thể nhân Tạp chí ứng dụng toán học, Số 2, Tập Danh mục tài liệu tiếng Anh: Ali and Daly, 2010, Modelling Credit Risk; Acomparison of Australia and the USA Jouranal of International Finance and Economics, 10 (1) (2010), pp.123-121 Balogun, E D., & Alimi, A., 1998 Loan delinqueccy among small farmers in developing countries: A case study of the small-farmer credit programme in Lagos State of Nigeria CBN Economic and financial Review, 26(3), 67-72 Norhaziah Nawaia, Mohd Noor Mohd Shariff, 2012 Factors affecting repayment performance in microfinance program in malaysia Procedia Social and Behavioral Sciences, Vol (2012) 806-811 Roslan, A.H., & Karim, M.A, 2009 Determinants of microcredit repayment in Malaysia: The case of Agrobank Humanity & Social Sciences Journal, 4(1), 45-52 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Shuai, L., Lai, H., 2015 The Discriminaation Method and Empirical Research of Individual Credit Risk Based on Bilateral Clustering Modern Economic, Vol.4,pp 461-465 Sumit Agarwal, 2008 Determinants of automobile loan default and prepayment Federal Reserve Bank of Chicago Stefanie Kleimeier, Thi Huyen Thanh Dinh, 2007, Acredit scoriingmodel for Vietnam’s retail banking maket International Review of Financial Analysis, 16 (2007) pp.471-495 Wongnaa, C A., & Awunyo-Vitor, D., 2013 Factors affecting loan repayment performance among yam farmers in the Sene Dictrict, Ghana, Agris on-line Papers in Economics and Informatics, 5(665-2016-44943), 111 Zohair, M., 2013 Factoer Affecting Repayment of Loans by Micro-borrowers in Tunisia: An Empirical Study Journal of Management & Public Policy, 4(2) The Oesterreichische Nationalbank (OeNB)in cooperation with the Financial Market Authority (FMA), 2004,Guidelines on Credit risk Management: Rating Model and Validation TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... ANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC CHO VAY TIỀN MẶT TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH TNHH MTV NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng. .. TNHH MTV Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc vay tiền mặt công ty Chương 3: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền. .. yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân phân khúc cho vay tiền mặt FE CREDIT 20 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÂN KHÚC CHO VAY