GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
Trong những năm qua, việc các ngân hàng tại Việt Nam huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đã trở thành một xu hướng phổ biến, tuy nhiên, điều này đặt ra thách thức lớn về khả năng thanh khoản Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng Nhà Nước đã ban hành nhiều quy định, trong đó có Thông tư 19/2017/TT-NHNN quy định giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn xuống 40% từ năm 2018 Gần đây, Ngân hàng Nhà Nước cũng đã công bố dự thảo thông tư mới nhằm thiết lập các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn cho nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn, với hai phương án được đề xuất.
Bảng 1.1 trình bày phương án đề xuất quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn, trong đó xác định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được phép sử dụng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
Thời gian Phương án 1 Phương án 2
Nguồn: trang cafe.vn ngày 11/04/2019
Các ngân hàng, đặc biệt là VCB, luôn chuẩn bị và đánh giá thị trường cũng như nhu cầu khách hàng để thực hiện quy định về chuyển đổi cơ cấu nợ Để tiến hành chuyển đổi này một cách nhanh chóng, các ngân hàng cần xem xét lại bản thân và đối tượng khách hàng sử dụng vốn trung – dài hạn, trong đó khách hàng bán lẻ chiếm tỷ lệ lớn Việc nghiên cứu nhu cầu và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng là rất cần thiết.
Việc tăng cường cho vay ngắn hạn cần được thực hiện một cách cẩn trọng để tránh hạ chuẩn tín dụng và đảm bảo sự phát triển bền vững Ngân hàng cần đánh giá nhu cầu của khách hàng và thiết kế các sản phẩm cùng điều kiện vay vốn phù hợp cho từng đối tượng, nhằm đạt được sự phát triển lâu dài mà không chỉ chạy theo các chỉ tiêu ngắn hạn.
Đề tài nghiên cứu “các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ” được lựa chọn nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng.
Xác định vấn đề nghiên cứu
Việc thực hiện Thông tư là bắt buộc đối với các ngân hàng, do đó, cần chuyển dịch kỳ hạn vay trung, dài hạn sang ngắn hạn mà không làm gia tăng nợ xấu Khách hàng vay phải đồng ý và có khả năng đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Để đạt được điều này, VCB cần đánh giá chính xác các yếu tố từ con người đến quy trình thực hiện, nhằm đảm bảo tính thanh khoản và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu trong đề tài này là các khách hàng bán lẻ, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs), đang vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Cần Thơ.
Phạm vi thời gian: nghiên cứu vào mốc thời gian năm 2019
Bài viết này tập trung nghiên cứu các khách hàng bán lẻ, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs), đang vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Cần Thơ.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Mục tiêu chính là tìm ra giải pháp để tăng cường cho vay ngắn hạn mà không làm giảm tiêu chuẩn tín dụng, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững cho chi nhánh trong tương lai.
Mục tiêu nghiên cứu là xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ.
Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích ảnh hưởng của các yếu tố quyết định đến việc vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Nghiên cứu sẽ xác định các nhân tố chính tác động đến quyết định vay vốn, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi vay vốn của khách hàng.
Để tăng cường cho vay ngắn hạn mà không hạ chuẩn tín dụng, các chi nhánh cần thực hiện một số đề xuất nhằm đẩy mạnh dư nợ vay ngắn hạn Điều này không chỉ giúp đạt được các chỉ tiêu mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai cho toàn bộ chi nhánh.
Các câu hỏi cần nghiên cứu
Mục đích là giải đáp các câu hỏi như sau:
- Các nhân tố quyết định đến việc vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại
NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Cn Cần Thơ là gì?
Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến việc vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ rất quan trọng Các yếu tố như thu nhập, lịch sử tín dụng, và nhu cầu vay vốn đều đóng vai trò quyết định trong quyết định vay vốn của khách hàng Hiểu rõ những nhân tố này giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo việc tăng trưởng cho vay ngắn hạn và mở rộng dư nợ vay ngắn hạn cho TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ, cần xem xét các đề xuất như cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ số trong quản lý cho vay Bên cạnh đó, việc thiết lập các chính sách cho vay linh hoạt và an toàn, cùng với việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sẽ giúp ngân hàng duy trì an toàn vốn trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay.
Phương pháp nghiên cứu tiếp cận
Nghiên cứu này sử dụng số liệu thứ cấp từ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2016-2018, kết hợp với số liệu sơ cấp thu thập từ 153 phiếu khảo sát khách hàng bán lẻ có vay vốn ngắn hạn tại ngân hàng.
Đề tài này áp dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm đánh giá cơ cấu nợ ngắn hạn và trung – dài hạn tại VCB Cần Thơ Đồng thời, nghiên cứu cũng sử dụng các lý thuyết mô hình từ các nghiên cứu trước để xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất, từ đó tạo ra bảng câu hỏi cho khảo sát sau này.
Phương pháp định lượng được thực hiện bằng cách hoàn thiện bảng câu hỏi và tiến hành khảo sát với mẫu lớn, trên 100 mẫu, tại thành phố Cần Thơ Khảo sát ý kiến khách hàng được thực hiện qua phỏng vấn trực tiếp và trả lời qua email Nghiên cứu định lượng nhằm đánh giá độ tin cậy và giá trị thang đo, kiểm định mô hình và các giả thuyết thông qua các phương pháp như kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mô hình hồi quy tuyến tính đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng.
Ý nghĩa của đề tài
Em đang làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và thực hiện Thông tư 19/2017/TT-NHNN, điều này không chỉ là nhiệm vụ của VCB mà còn là mục tiêu công việc của em trong năm mới Đề tài này giúp em và cơ quan có cái nhìn tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngắn hạn của khách hàng bán lẻ, từ đó sẵn sàng và nhanh chóng đạt được mục tiêu lợi nhuận và tuân thủ quy định của NHNN trong năm tài chính.
Kết cấu dự kiến của luận văn
Nội dung luận văn gồm 5 phần chính, cụ thể như sau:
Chương 1: Giới thiệu đề tài
Chương 2: Xác định vấn đề cần nghiên cứu
Chương 3: Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu
Chương 4: Phân tích các yếu tố làm tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn
Chương 5: Đề xuất giải pháp làm tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn
XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương (VCB)
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được thành lập và chính thức hoạt động vào ngày 01/04/1963 Đến năm 2008, ngân hàng này được Chính phủ chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa đầu tiên trong nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước, và từ ngày 02/06/2008, VCB chính thức hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần sau khi thành công trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
- Theo BCTC năm 2017 của VCB thì tổng tài sản tăng hơn 31% so với năm
Năm 2016, vốn chủ sở hữu của ngân hàng tăng hơn 9% so với năm trước, trong khi chỉ tiêu tín dụng tăng trưởng hơn 17%, nằm trong mức kiểm soát của NHNN Cơ cấu tín dụng được quản lý chặt chẽ với tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn đạt hơn 43% tổng dư nợ Ngân hàng VCB đã thực hiện đúng định hướng gia tăng tỷ lệ bán lẻ và giảm tỷ trọng bán buôn, với tín dụng bán buôn chỉ tăng trưởng 6,19% trong khi tín dụng bán lẻ tăng mạnh hơn 52% Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng được cải thiện rõ rệt, với dư nợ cần chú ý và dư nợ xấu đều giảm so với năm 2016.
Tính đến ngày 31/12/2018, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã phát triển mạng lưới với 106 chi nhánh và 431 phòng giao dịch tại 54/63 tỉnh thành trên cả nước Cụ thể, Bắc Bộ có 21 chi nhánh (19,8%), Hà Nội 15 chi nhánh (14,2%), Bắc và Trung Bộ 14 chi nhánh (13,2%), Nam Trung Bộ và Tây Nguyên 11 chi nhánh (10,4%), Hồ Chí Minh 17 chi nhánh (16,0%), Đông Nam Bộ 13 chi nhánh (12,3%), và Tây Nam Bộ 15 chi nhánh (14,2%) Ngoài ra, VCB còn mở rộng mạng lưới với hơn 1.800 ngân hàng đại lý tại 118 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
Ngân hàng VCB sở hữu một Trung tâm Đào tạo, một Trung tâm xử lý tiền mặt, bốn công ty con tại Việt Nam, ba công ty con ở nước ngoài, ba công ty niêm yết, một công ty liên kết, cùng với một văn phòng đại diện tại Mỹ, một văn phòng đại diện tại Singapore và một văn phòng đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh.
Tổng số lao động của Vietcombank tính đến 31/12/2018 là 17.215 người (31/12/2017 là 16.227 nhân viên)
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN
Huy động vốn của VCB tăng trưởng khá tốt qua các năm với tốc độ tăng bình quân giai đoạn 2016-2018 khoảng 19,84%
Bảng 2.1 Quy mô, hoạt động huy động vốn VCB giai đoạn 2016-2018
Một số chỉ tiêu Đvt 2016 2017 2018
Tổng tài sản Tỷ đồng 787.935 1.035.293 1.074.027 Huy động vốn Tỷ đồng 600.738 726.734 823.390 Tăng /giảm huy động vốn % 19,28% 20,97% 13,30%
Tỷ lệ dư nợ/huy động vốn % 76,71% 76,74% 77,68%
Nguồn: tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCB giai đoạn 2016-2018
Tốc độ huy động vốn cuối kỳ tăng qua các năm nhưng chưa đều, đến cuối năm
2018 huy động vốn tăng khoảng 37% so với năm 2016 tương đương 222.652 tỷ đồng
Năm 2018, Ngân hàng Vietcombank (VCB) ghi nhận huy động vốn cao nhất nhưng chỉ tăng 13,3% so với năm trước, mức tăng thấp nhất trong 5 năm qua, cho thấy sự chậm lại trong tăng trưởng huy động vốn Lãi suất huy động của VCB cũng thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, dẫn đến nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn do cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
Vốn huy động của VCB được sử dụng hiệu quả, với tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động vốn bình quân giai đoạn 2016-2018 đạt khoảng 77.04%.
2018 tỷ lệ này là 77,68% tăng so mức bình quân và cao nhất qua các năm cho thấy công tác sử dụng vốn của VCB trong năm 2018 có hiệu quả
Hầu hết các ngân hàng thương mại, bao gồm cả Vietcombank (VCB), có tỷ lệ dư nợ chiếm phần lớn trong tổng tài sản, với tỷ lệ bình quân tại VCB khoảng 57% và đang có xu hướng gia tăng.
Bảng 2.2 Quy mô, dư nợ và nợ xấu của VCB giai đoạn 2016-2018
Tông tài sản Tỷ đồng 787.935 1.035.293 1.074.027 Tổng dư nợ Tỷ đồng 475.887 557.688 639.370
Tỷ lệ dư nợ/tổng tài sản % 58,50% 52,50% 58,80%
Nguồn: tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCB giai đoạn 2016-2018
Trong ba năm qua, dư nợ tín dụng của Vietcombank (VCB) đã có những biến động đáng chú ý, với mức cao nhất đạt 22,9% vào năm 2016, sau đó giảm xuống còn 14,6% vào năm 2018 Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cũng giảm từ 1,46% vào năm 2016 xuống còn 0,97% vào năm 2018 Đặc biệt, năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng khi VCB lần đầu tiên đưa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1%, mức thấp nhất trong vòng 10 năm qua, hoàn thành mục tiêu trước 2 năm so với Đề án tái cơ cấu của ngân hàng và trở thành ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam đạt tiêu chuẩn quốc tế trong phân loại nợ xấu.
- Kết quả hoạt động kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của VCB thể hiện qua một số chỉ tiêu ở bảng 2.3 dưới đây:
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB giai đoạn 2016-2018
Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đvt 2016 2017 2018
Tổng tài sản Tỷ đồng 787.935 1.035.293 1.074.027
Vốn chủ sở hữu Tỷ đồng 48.102 52.558 62.179
Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh Tỷ đồng 24.886 29.406 39.278
+ Thu nhập lãi thuần Tỷ đồng 18.534 21.937 28.408
+ Thu nhập ngoài lãi thuần Tỷ đồng 6.352 7.469 10.870 Tổng chi phí hoạt động Tỷ đồng -9.950 -11.866 -13.611
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh truớc chi phí DPRRTD Tỷ đồng 14.929 17.540 25.667
Chi phí DPRRtD Tỷ đồng -6.406 -6.198 -7.398
Lợi nhuận truớc thuế Tỷ đồng 8.523 11.341 18.269
Lợi nhuận sau thuế Tỷ đồng 6.851 9.111 14.622
Du nợ tín dụng Tỷ đồng 475.887 557.688 639.370
Nguồn: tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCB giai đoạn 2016-2018
Nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng của Vietcombank (VCB) chiếm tỷ trọng bình quân khoảng 73%, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào lĩnh vực này Năm 2018, lợi nhuận trước thuế đạt 18.269 tỷ đồng, tăng 61% so với năm 2017 và gấp 2,14 lần so với năm 2016 Mặc dù tổng tài sản chỉ tăng 3,7% và tăng trưởng tín dụng thấp hơn các năm trước, năm 2018 vẫn ghi nhận lợi nhuận cao nhất trong ba năm qua, vượt qua kỷ lục ngành ngân hàng mà VCB đã thiết lập vào năm 2017.
2.1.2 Giới thiệu về VCB Chi nhánh Cần Thơ
VCB Cần Thơ, tiền thân là Phòng Ngoại hối Hậu Giang, ban đầu thuộc NH Nhà Nước Chi nhánh Hậu Giang Ngày 01/10/1989, NH Ngoại Thương Việt Nam CN Cần Thơ chính thức được thành lập, chịu sự quản lý của NH Nhà Nước CN Cần Thơ và Hội sở NH Ngoại Thương Việt Nam.
VCB Cần Thơ, chi nhánh lớn nhất tại Đồng Bằng Sông Cửu Long, hoạt động như một ngân hàng thương mại chuyên ngành Ngân hàng này chủ yếu tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tín dụng xuất nhập khẩu, tổ chức thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối khác.
Đến năm 2008, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại cổ phần, và từ đó, Chi nhánh Cần Thơ được chính thức gọi là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ (VCB Cần Thơ).
Trong gần 20 năm hoạt động, Ngân hàng Vietcombank Cần Thơ đã khẳng định vị thế hàng đầu trong số các ngân hàng tại tỉnh Cần Thơ, với lợi nhuận đứng đầu trong hệ thống ngân hàng địa phương Ngân hàng này chiếm 1/3 tổng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương tại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long.
VCB Cần Thơ được tổ chức với cơ cấu gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc Tính đến cuối năm 2018, ngân hàng này có 208 nhân viên chính thức và hơn 20 nhân viên hợp đồng khoán, đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Tại địa bàn, có 07 phòng chức năng và 05 phòng giao dịch, bao gồm: Phòng dịch vụ khách hàng, Phòng Ngân quỹ, Phòng khách hàng bán lẻ, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản Lý Nợ, Phòng Hành Chánh Nhân Sự, Phòng Kế toán và các phòng giao dịch.
Ninh Kiều, Phòng giao dịch An Hòa, Phòng giao dịch Hưng Lợi, Phòng giao dịch Nam Cần Thơ, Phòng giao dịch Phong Điền
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB CNCT giai đoạn 2016-2018
Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đvt 2016 2017 2018
Huy động vốn Tỷ đồng 6.201 8.031 9.543
Dư nợ vay Tỷ đồng 5.180 6.097 7.706
Trung, dài hạn Tỷ đồng 2.112 3.145 4.195
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn % 59% 48% 46%
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn % 41% 52% 54%
Dư nợ tín dụng bán buôn Tỷ đồng 2.764 2.473 2.797
Trung, dài hạn Tỷ đồng 279 254 250
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn % 90% 90% 91%
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn % 10% 10% 9%
Dư nợ Tín dụng bán lẻ Tỷ đồng 2.416 3.624 4.909
Trung, dài hạn Tỷ đồng 1.833 2.891 3.945
Tỷ lệ cho vay ngắn hạn % 24% 20% 20%
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn % 76% 80% 80%
Dư nợ xấu Tỷ đồng 4,260 3,630 1,783
Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ % 0,08% 0,06% 0,02%
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn % 52% 80% 42%
Tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn % 48% 20% 58%
Dư nợ xấu bán lẻ Tỷ đồng 3.771 2.594 1.311
Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ trong tổng dư nợ % 0,16% 0,07% 0,03%
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn % 49% 75% 29%
Tỷ lệ nợ xấu trung, dài hạn % 51% 25% 71%
Lợi nhuận sau DPRR Tỷ đồng 127.5 165.7 249.7
Nguồn: tổng hợp từ các báo cáo thường niên của VCBCNCT giai đoạn 2016-2018
Những dấu hiệu cảnh báo và biểu hiện của vấn đề
Trong ba năm qua, VCB CNCT ghi nhận dư nợ bán buôn ổn định, nhưng để đạt chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, cần tăng cường tỷ lệ cho vay ngắn hạn từ khách hàng bán lẻ Hiện tại, tỷ lệ vay ngắn hạn trong dư nợ cho vay bán lẻ chỉ chiếm khoảng 20%, do đó, để nâng cao tỷ lệ này, cần đánh giá các dấu hiệu rủi ro liên quan.
Khách hàng vay vốn trong lĩnh vực bán lẻ chủ yếu là cá nhân, với mục đích chính là đầu tư vào kinh doanh bất động sản Thời gian vay thường kéo dài từ trung hạn đến dài hạn, phản ánh nhu cầu tài chính ổn định cho các dự án bất động sản.
- Quy trình vay vốn ngắn hạn của VCB đang áp dụng chủ yếu cho mục đích kinh doanh
- Lãi suất cho vay ngắn hạn thấp nhưng đối tượng khách hàng chưa rộng khắp, cụ thể thì dành cho khách hàng là SMEs, hộ kinh doanh cá thể
VCB, mặc dù là một trong những ngân hàng lớn, nhưng lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận nhóm khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, đặc biệt là các thương buôn nhỏ lẻ Nguyên nhân chính là do tâm lý khách hàng thường "ngại" giao dịch với ngân hàng lớn, lo ngại về thủ tục phức tạp và nhiều rào cản.
- Lượng khách hàng lớn nhưng lượng nhân viên phục vụ chưa tương xứng nên khả năng phục vụ chu đáo, sự ân cần còn thiếu.
Xác định vấn đề
Để thực hiện Thông tư 19/2017/TT-NHNN, VCB CNCT cần đảm bảo tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đạt 40% trong năm 2019 Hiện tại, VCB CNCT chưa đạt được tỷ lệ này trong các năm qua, do đó cần đánh giá các yếu tố quyết định đến nhu cầu vay vốn ngắn hạn Việc này sẽ giúp VCB CNCT có cái nhìn sâu sắc hơn, phát huy điểm mạnh và nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, từ đó xác định yếu tố ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh và xây dựng chính sách cụ thể hơn.
Trong chương này, em sẽ trình bày cái nhìn tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Cần Thơ Em sẽ đánh giá các vấn đề tồn đọng liên quan đến tín dụng, tập trung vào cho vay ngắn hạn cho khách hàng bán lẻ Đồng thời, em cũng sẽ xem xét xu hướng trong năm 2019, khi mà tỷ lệ cho vay trung và dài hạn dự kiến sẽ giảm xuống còn 40% tổng dư nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ đó làm nền tảng cho việc lựa chọn chủ đề nghiên cứu này.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Tóm tắt lý thuyết liên quan
3.1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng bán lẻ
3.1.1.1 Khách hàng tín dụng bán lẻ gì ? a Khái niệm:
Theo Khoản 7 Điều 3 Nghị định số 09/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 quy định:
“bán lẻ là hoạt động bán hàng cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác để sử dụng vào mục đích tiêu dùng”
Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp sản phẩm tín dụng quy mô nhỏ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối tượng khách hàng rất đa dạng, nhưng số tiền vay thường nhỏ và chất lượng thông tin tài chính không cao Đối với cá nhân và hộ gia đình, việc xác định thông tin tài chính gặp khó khăn, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có báo cáo tài chính không được kiểm toán Tín dụng bán lẻ có xu hướng cho vay trung hạn cao hơn mức bình quân, chủ yếu phục vụ nhu cầu vay mua nhà, đất và tài sản cố định, trong khi khách hàng thường không có kế hoạch hóa dòng tiền và các khoản vay tiêu dùng thường có thời hạn trên 12 tháng.
Nhu cầu tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát Chi phí tín dụng bán lẻ thường cao hơn mức trung bình do các khoản vay nhỏ lẻ và số lượng khách hàng lớn, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động tăng cao Bên cạnh đó, nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn cũng làm gia tăng chi phí vốn.
Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro cao, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ
3.1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng bán lẻ:
Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay, một số sản phẩm phổ biến hiện nay bao gồm:
- Cho vay vốn sản xuất kinh doanh
- Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định
- Cho vay kinh doanh chứng khoán
- Cho vay tiêu dùng cá nhân
- Cho vay mua nhà đất để ở
- Một số sản phẩm khác c Phương thức cho vay:
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời gian đã thỏa thuận.
Theo điều 27 thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 và hiệu lực ngày 15 tháng 3 năm 2017 thì các phương thức cho vay như sau:
Cho vay từng lần là hình thức mà Đơn vị và Khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận mỗi khi vay Số tiền rút vốn tối đa sẽ tương ứng với số tiền cho vay đã được cam kết trong thỏa thuận.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một hoặc nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) cùng nhau cho vay khách hàng nhằm thực hiện một dự án hoặc phương án cụ thể Hoạt động này phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành và các quy định nội bộ của từng tổ chức tín dụng trong từng giai đoạn.
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay mà các đơn vị cung cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ trong chu kỳ sản xuất hàng năm Theo thỏa thuận, dư nợ gốc của chu kỳ trước có thể được tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nhưng không quá hai chu kỳ liên tiếp Hình thức cho vay này phải tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của tổ chức tín dụng tại từng thời kỳ.
Cho vay theo hạn mức là hình thức mà đơn vị xác định và thỏa thuận với khách hàng về mức dư nợ tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian này, đơn vị thực hiện cho vay từng lần, và ít nhất một lần mỗi năm, đơn vị sẽ xem xét để xác định lại mức dư nợ tối đa cũng như thời gian duy trì mức dư nợ đó.
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là hình thức mà đơn vị cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi đã thỏa thuận Thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng được hai bên thống nhất, nhưng không vượt quá 1 năm.
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán cho phép khách hàng chi tiêu vượt số dư tài khoản của mình với một mức thấu chi tối đa Mức thấu chi này được áp dụng để hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán và có thời hạn tối đa lên đến 1 năm.
Cho vay quay vòng là hình thức cho vay giữa đơn vị và khách hàng, áp dụng cho nhu cầu vay vốn trong chu kỳ hoạt động kinh doanh không vượt quá 1 tháng Khách hàng có thể sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ tiếp theo, tuy nhiên thời hạn cho vay tối đa không quá 3 tháng.
- Cho vay tuần hoàn (rollover): Đơn vị và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
Khi đến hạn trả nợ, khách hàng có quyền lựa chọn trả nợ ngay hoặc gia hạn thời gian trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định cho một phần hoặc toàn bộ số dư.
+ Tổng thời gian vay vốn không quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá 1 chu kỳ sản xuất kinh doanh
+ Tại thời điểm xem xét, khách hàng không có dư nợ xấu tại các TCTD
Trong thời gian cho vay tuần hoàn, khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng sẽ không được gia hạn thời gian trả nợ theo thỏa thuận Phương thức trả nợ cần được thực hiện đúng theo quy định.
- Gốc lãi giảm dần: chia đều với thời gian vay, lãi tính trên dư nợ giảm dần
- Trả lãi add-on: gốc chia đều với thời gian vay, lãi tính trên dư nợ gốc ban đầu
- Trả theo Phương thức niên kim: gốc + lãi là 1 số không đổi (với giả định lãi suất thả nổi không đổi)
Lãi: định kỳ theo kỳ hạn trả nợ gốc hoặc kỳ hạn riêng (hàng tháng, quý…) d Thời hạn khoản vay
- Ngắn hạn: các khoản vay cá nhân có thời gian vay từ 12 tháng trở xuống
- Trung hạn: các khoản vay có thời hạn từ 1 đên tối đa 5 năm
- Dài hạn: khoản vay trung hạn có thời gian vay trên 5 năm e.Hình thức bảo đảm
- Cho vay có tài sản bảo đảm
- Cho vay không có tài sản bảo đảm f Nguồn gốc của khoản nợ
Cho vay trực tiếp là hình thức mà khách hàng cá nhân và ngân hàng thực hiện đàm phán trực tiếp để ký kết hợp đồng tín dụng, từ đó nhận được số tiền vay Số tiền này có thể được chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của các doanh nghiệp hoặc cá nhân mà khách hàng đang nợ.
Cho vay gián tiếp là hình thức mà ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng cá nhân thông qua các tổ chức trung gian Tuy nhiên, hiện tại Ngân hàng Vietcombank (VCB) không áp dụng phương thức này cho khách hàng cá nhân.
3.1.2 Vai trò của tín dụng bán lẻ Đối với nền kinh tế: Tín dụng bán lẻ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và việc làm, phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính Đồng thời là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước Thông qua lãi suất, tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng góp phần lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền Giúp truyền tải vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, cụ thể là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với khách hàng: Tín dụng bán lẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng Giúp cho khách hàng kịp thời tận dụng được những cơ hội kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống Đồng thời, hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ được cải thiện rõ rệt, phát triển tình hình kinh doanh Ngoài ra, khi được ngân hàng cho vay vốn hàm ý khách hàng đã được chọn lọc và có chất lượng tốt Điều này làm tăng uy tín và giúp khách hàng mở rộng kinh doanh Đối với ngân hàng: Đây là nguồn đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng nhất của ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn, Từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro khi ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ hoặc khi gặp rủi ro tín dụng
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của NHTM
Hoạt động tín dụng là một phần quan trọng và quy mô lớn trong ngân hàng, được thực hiện theo một chính sách tín dụng rõ ràng, đã được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm.
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn các hoạt động tín dụng và đội ngũ nhân viên Việc chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng không chỉ giúp tạo sự đồng nhất trong quy trình cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời cho ngân hàng.
– Công tác thẩm định cho vay
Thẩm định là quá trình xem xét khách quan và toàn diện, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn Mục tiêu chính của thẩm định là xác định rủi ro và đề xuất biện pháp hạn chế Nội dung thẩm định bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin về uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính, khả năng thanh toán của người vay và tính khả thi của dự án Đây là cơ sở giúp ngân hàng quyết định cho vay hay không Trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay nhưng thấy phương án chưa hợp lý, họ có thể góp ý để khách hàng hoàn thiện, từ đó xác định số tiền vay, thời gian vay và mức thu nợ hợp lý Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả, góp phần thu hồi cả vốn lẫn lãi đúng hạn cho ngân hàng Vì vậy, thẩm định được xem là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định chất lượng mỗi khoản cho vay.
Thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quy trình thẩm định cho vay của ngân hàng Việc cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hiệu quả Ngược lại, thiếu sót hoặc thông tin sai lệch có thể dẫn đến những quyết định sai lầm trong xét duyệt cho vay.
Ngân hàng cần chú trọng đến thông tin về sự biến đổi trong môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, và đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là thông tin khách hàng Dựa trên những dữ liệu thu thập được, ngân hàng có thể dự đoán các xu hướng và sự kiện sắp xảy ra, từ đó chủ động xây dựng các chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả.
3.2.2 Nhân tố từ khách hàng
Năng lực của doanh nghiệp quyết định đến hiệu qủa cho vay của ngân hàng Năng lực của doanh nghiệp gồm ;
Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua khối lượng vốn tự có, tỷ lệ vốn tự có so với tổng nguồn vốn, tính thanh khoản của tài sản, cũng như khả năng thanh toán nhanh và thanh toán ngắn hạn.
Năng lực quản lý của doanh nghiệp được thể hiện qua sự gọn nhẹ, linh hoạt và năng động của bộ máy tổ chức, cùng với khả năng thích nghi với biến động của thị trường Khi năng lực này được phát huy, hoạt động sản xuất diễn ra trôi chảy, phương án kinh doanh khả thi và hiệu quả cao, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ và nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng Năng lực kinh doanh, hay khả năng tổ chức sản xuất của doanh nghiệp, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận; ngân hàng cần chú trọng đến năng lực này để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn và tránh nợ xấu Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng là một vấn đề cần lưu ý, khi họ có thể sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã cam kết, dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho cả hai bên.
– Tác động của nền kinh tế
Nền kinh tế tăng trưởng ổn định giúp duy trì giá cả ở mức hợp lý và lạm phát thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động Điều này không chỉ giảm thiểu thiệt hại do mất giá tiền tệ mà còn nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Chu kỳ phát triển kinh tế là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Trong giai đoạn kinh tế phát triển, cơ hội đầu tư gia tăng, sản xuất kinh doanh mở rộng và lợi nhuận cao, dẫn đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tăng Điều này giúp ngân hàng mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả tín dụng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất bị đình trệ, quy mô thu hẹp và khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, làm giảm hiệu quả tín dụng.
– Chính sách điều tiết và quản lý của NHTW
Sự điều tiết của Ngân hàng Trung ương (NHTW) ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng NHTW có thể can thiệp thông qua công văn gửi cho ngân hàng thương mại hoặc sử dụng các công cụ điều tiết gián tiếp như lãi suất và dự trữ bắt buộc Chính sách quản lý của NHTW thường có xu hướng kìm hãm sự phát triển tín dụng của các ngân hàng thương mại nhằm giảm thiểu rủi ro từ việc tín dụng tăng trưởng quá nóng.
Mặc dù phạm vi hoạt động của các ngân hàng hiện nay chỉ mang tính tương đối, nhưng trong từng chi nhánh, nó vẫn ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng Ngân hàng ở thành phố lớn hoặc khu kinh tế phát triển có điều kiện thuận lợi hơn để mở rộng tín dụng so với ngân hàng ở vùng nông thôn hay vùng sâu vùng xa Hơn nữa, ngân hàng hoạt động tại khu vực đông dân cư cũng có lợi thế hơn so với ngân hàng ở khu vực có mật độ dân số thấp.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Cạnh tranh diễn ra không chỉ giữa các ngân hàng khác nhau mà còn giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống Điều này thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó mang lại lợi ích tốt hơn cho người tiêu dùng.
Quan hệ tín dụng chủ yếu dựa vào sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng Tín nhiệm đóng vai trò cầu nối quan trọng trong mối quan hệ này Ngân hàng có uy tín cao trên thị trường tiền tệ sẽ thu hút được nhiều khách hàng, trong khi đó, khách hàng có uy tín cũng sẽ được ngân hàng tín nhiệm, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc cấp tín dụng.
Trong xã hội, việc duy trì những truyền thống tốt đẹp và giảm thiểu tệ nạn xã hội như lừa đảo và hoạt động phi pháp có vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng.
Một quốc gia có sự ổn định chính trị và không có chiến tranh tạo ra môi trường thuận lợi cho cả nhà đầu tư trong nước và quốc tế Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế phát triển, vì bất kỳ biến động nào về chính trị đều có thể gây ra xáo trộn lớn cho toàn bộ hệ thống kinh tế Đặc biệt, đối với ngành ngân hàng, sự ổn định này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn và hiệu quả tín dụng.
– Những nhân tố bất khả kháng
Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng bán lẻ
3.3.1 Khái niệm về quyết định vay vốn
Quyết định vay vốn là một quá trình bắt đầu từ khi người vay nhận thức về nhu cầu tài chính của mình, tiếp theo là việc tìm hiểu thông tin để đưa ra quyết định vay Giai đoạn quyết định vay vốn được coi là bước cuối cùng trong quá trình này, bao gồm cả việc lặp lại quyết định vay trước đó.
3.3.2 Quá trình ra quyết định vay vốn
Khách hàng bán lẻ thường ưu tiên tìm kiếm thông tin trong bộ nhớ cá nhân trước khi tham khảo các nguồn thông tin bên ngoài về nhu cầu vay vốn của họ.
Theo Kotler (2003), quá trình ra quyết định vay của khách hàng diễn ra qua các giai đoạn sau: nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định vay, và cuối cùng là đánh giá sản phẩm dịch vụ sau khi vay.
Hình 3.1 Quy trình ra quyết định vay vốn của KH
Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động của các Ngân hàng Việt Nam
Các quy định về hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam thường xuyên được cập nhật và thay đổi Những văn bản pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động của NHTM bao gồm Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và các thông tư như Thông tư số 36/2014/TT-NHNN, Thông tư số 06/2016/TT-NHNN, và Thông tư 19/2017/TT-NHNN Mặc dù các quy định này vẫn còn khoảng cách nhất định so với thông lệ quốc tế, nhưng chúng đã phần nào đáp ứng được yêu cầu giám sát và quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cũng như mục tiêu đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM.
Tổng quan các nghiên cứu trước
Theo tác giả Lương Trung Ngãi trong bài viết trên tạp chí tài chính ngày 11/02/2019, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh bao gồm nhiều yếu tố quan trọng Những yếu tố này không chỉ tác động đến sự lựa chọn của khách hàng mà còn phản ánh xu hướng vay vốn trong bối cảnh kinh tế hiện nay Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh) đã khảo sát 300 khách hàng cá nhân đang giao dịch tín dụng Kết quả từ phương pháp hồi quy logistic chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng bao gồm thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay và chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng Trong số đó, thương hiệu, lãi suất cho vay và sự phục vụ của nhân viên được xác định là những yếu tố có tác động mạnh nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng.
Trong bài viết của tác giả Mai Văn Nam trên tạp chí phát triển kinh tế số 259, tháng 5/2012, nghiên cứu về mức độ hài lòng của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đối với dịch vụ hỗ trợ của Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước (NHTMNN) tại TP Cần Thơ đã được trình bày Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về sự tương tác giữa DNNVV và NHTMNN, đồng thời đánh giá hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp này.
Nghiên cứu dựa trên khảo sát 265 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cho thấy rằng có ba yếu tố chính ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của DNNVV đối với dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) Các yếu tố này bao gồm: tốc độ gửi tiền nhanh chóng, trình độ chuyên môn của nhân viên, và sự phục vụ tận tình.
Authors Tury Retap, Firdaus Abdullah, and Jamil Hamali from Malayan Banking Bhd and the Faculty of Business Management at Universiti Teknologi MARA published their research on ScienceDirect on August 15, 2016 Their work focuses on key aspects of SME business development in Malaysia, providing valuable insights for enhancing financial strategies and management practices in the sector.
Chỉ số chất lượng mối quan hệ cho vay của ngân hàng (LRQI) và doanh nghiệp vừa là một nghiên cứu quan trọng về mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, được thực hiện trên 140 doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Malaysia Nghiên cứu chỉ ra rằng sự hài lòng của khách hàng đóng vai trò then chốt trong thành công của dịch vụ ngân hàng Phương pháp hồi quy bội đã được áp dụng để đánh giá bảy yếu tố chính, bao gồm: (1) Sự tin tưởng, (2) Chất lượng giao tiếp của mối quan hệ, (3) Lượng chia sẻ thông tin, (4) Định hướng mối quan hệ lâu dài, (5) Sự hài lòng với mối quan hệ, và (6) Sự gần gũi Những yếu tố này đều có ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
(7) sự Cam kết) có thể dự đoán chất lượng cho vay của Ngân hàng và Khách hàng của họ tạo nên lợi thế sự cạnh tranh.”
Theo tác giả Pablo Farias trên trang ScienceDirect vào ngày 01/02/2018, kiến thức về tổng chi phí vay cá nhân được quyết định bởi nhiều yếu tố, bao gồm chi phí về giá, hiểu biết tài chính, tần suất giao dịch và số lần hợp tác Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người vay về các khoản chi phí liên quan đến việc vay mượn.
Nghiên cứu này phân tích bốn yếu tố: giá cả, hiểu biết về tài chính, số lần mua hàng và tần suất làm việc, nhằm tạo ra nhận thức và kiến thức về tổng chi phí của các khoản vay cá nhân Một cuộc khảo sát thực nghiệm đã được thực hiện thông qua các cuộc phỏng vấn cá nhân tại nhà để thu thập dữ liệu.
Nghiên cứu trên 392 cá nhân tại Santiago, Chile cho thấy rằng nhận thức và kiến thức về tổng chi phí của các khoản vay cá nhân bị ảnh hưởng bởi bốn yếu tố chính Trong đó, chi phí về giá (lãi suất) và mối quan hệ thường xuyên giữa khách hàng và ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc xác định tổng chi phí vay Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc khách hàng lựa chọn vay vốn, đồng thời là điều kiện tiên quyết để thu hút khách hàng vay vốn.
Bảng 3.2.Tổng hợp các nghiên cứu có liên quan
Nghiên cứu Quốc Gia Phương pháp nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng cá nhân
Việt Nam hồi quy logistic Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ tại ngân hàng Mai Văn Nam
Việt Nam đã tiến hành phân tích thống kê để kiểm định độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha, đồng thời thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA) nhằm đánh giá mức độ thực hiện nhanh chóng, trình độ nhân viên và sự phục vụ nhiệt tình trong dịch vụ.
Malaysia Hồi quy bội Mối quan hệ hài lòng giữa khách hàng và Ngân hàng về thủ tục, quy trình vay vốn, sự phục vụ
Pablo Farias (2018) Chile hồi quy đa cấp, thang đo
Lãi suất, mối quan hệ quen biết đến Ngân hàng giao dịch
Nguồn: tổng hợp các bài tham khảo.
Xác định phương pháp nghiên cứu/ phương pháp tiếp cận phù hợp với đề tài 24 1.Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ (cá nhân và SMEs) khi vay vốn tại các Ngân hàng thương mại nói chung
Hình 3.3: Mô hình nghiên cứu Quyết định việc vay vốn của KH bán lẻ
Nguồn: đề xuất của tác giả
- X1: quy trình, chính sách tín dụng của chính các Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs
- X2: Lãi suất vay hay giá thấp của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs
- X3: Chất lượng dịch vụ và năng lực nhân viên của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs
- X4: Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs
- X5: các kênh truyền thông, quãng bá, Marketing của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs
Giải thích ý nghĩa các yếu tố nghiên cứu:
- X1: quy trình, chính sách tín dụng:
+ Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
X1: Quy trình, chính sách tín dụng
X2: Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng
X3:Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên
X4:Hình ảnh, danh tiếng của Ngân hàng
X5:Kênh truyền thông của Ngân hàng
Điều kiện về thu nhập và tài sản bảo đảm khi cho vay được quy định hợp lý, không quá khắt khe, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay lớn và nhanh chóng.
+ Tính bảo mật thông tin của khách hàng đến giai dịch cao
- X2: Lãi suất vay hay giá của Ngân hàng: đánh giá qua 3 yếu tố sau
+ Lãi suất và phí (nếu có) thấp
+ Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh
+Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh chóng
- X3: Chất lượng dịch vụ và năng lực nhân viên của Ngân hàng:
+ Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch
Nhân viên ngân hàng có khả năng nắm bắt thông tin và giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng với các sản phẩm vay vốn Khách hàng được cung cấp đầy đủ thông tin và quy định liên quan đến từng gói sản phẩm, giúp họ hiểu rõ và dễ dàng tiếp cận dịch vụ.
- X4: Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng
+ Ngân hàng có uy tín trên thị trường
+ Chi nhánh, Phòng giao dịch rộng khắp và thuận tiện giao dịch
+ Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ
+Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết
- X5: các kênh truyền thông, quãng bá, Marketing của Ngân hàng
Nhiều chính sách khuyến mãi và tặng thưởng hấp dẫn đang được áp dụng để thu hút khách hàng đến giao dịch vay vốn Các phương thức tiếp thị cũng rất đa dạng, bao gồm thư, email, cuộc gọi điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị và tờ bướm, giúp tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả.
+ Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông
3.6.2 Kiểm định mô hình đánh giá các nhân tố quyết định đến việc tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại VCB CN Cần Thơ
3.6.2.1 Thiết kế nghiên cứu: a Phương pháp nghiên cứu:
Nghiên cứu này được thực hiện thông qua việc thu thập dữ liệu từ bảng câu hỏi và áp dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA Theo lý thuyết của Hair và cộng sự (2006), để đảm bảo độ tin cậy, cần ít nhất 150 mẫu quan sát, với yêu cầu tối thiểu 5 mẫu cho mỗi biến quan sát Đối với mô hình có 20 biến quan sát, số mẫu tối thiểu cần thiết là 20x50 mẫu Dữ liệu sau đó được thiết kế và phân tích bằng phần mềm SPSS.
- Bảng câu hỏi có 30 phát biểu, trong đó 20 biến được thiết kế theo thang đo Likert
- Phương pháp xử lý dữ liệu :
+ Đánh giá độ tin cậy của thang đo (phân tích Cronbach Alpha)
+ Phân tích nhân tố khám phá EFA để kiểm định giá trị khái niệm thang đo
+ Kiểm tra độ thích hợp của mô hình bằng phương pháp hồi quy bội b Quy trình nghiên cứu:
Hình 3.4 Quy trình thực hiện nghiên cứu
Nguồn: đề xuất của tác giả
Nghiên cứu sử dụng thang đo Linkert với 5 mức đo : 1.Hoàn toàn không đồng ý, 2.Không đồng ý, 3.Không ý kiến, 4.Đông ý, 5.Hoàn toàn đồng ý
Các thang đo như sau:
Xây dựng thang đo và các giải thiết
Lấy ý kiến đóng góp từ thầy hướng dẫn Điều chỉnh
Phân tích hồi quy, phân tích mô hình
Nhập và phân tích dữ liệu trên SPSS
Phỏng vấn trực tiếp với 180 mẫu(thu về
Thiết kế bảng câu hỏi chính thức
Nhận định các yếu tố, kết luận và đề ra giải pháp
Bảng 3.5: Thang đo các nhân tố quyết định đến việc vay vốn ngắn hạn tại VCB Cần Thơ
STT Ký hiệu Các phát biểu đo lường khái niệm
X1: Quy trình, chính sách tín dụng
1 CSTD1 Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
Điều kiện quy định về thu nhập và tài sản đảm bảo khi cho vay theo CSTD2 cần phải hợp lý, không quá thận trọng, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay lớn và nhanh chóng.
3 CSTD3 Tính bảo mật thông tin của khách hàng đến giai dịch cao
X2: Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng
4 GVV1 Lãi suất và phí (nếu có) thấp
5 GVV2 Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh
6 GVV3 Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh chóng
X3:Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên
7 CLDV-NV1 Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch
8 CLDV- NV2 Khả năng nắm thông tin và giải quyết vấn đề của Nhân viên ngân hàng nhanh chóng
Sản phẩm vay vốn CLDV-NV3 mang đến sự hài lòng cho khách hàng, với thông tin và quy định rõ ràng cho từng gói sản phẩm, giúp khách hàng dễ dàng hiểu và nắm bắt đầy đủ.
X4:Hình ảnh, danh tiếng của Ngân hàng
10 HADT1 Ngân hàng có uy tín trên thị trường
11 HADT2 Chi nhánh, Phòng giao dịch rộng khắp và
Nguồn: đề xuất của tác giả
3.6.3 Quy trình phân tích dữ liệu: a.Kiểm định thang đo:
Hệ số Cronbach’s Alpha là một công cụ thống kê quan trọng để đánh giá độ tin cậy và mối tương quan giữa các biến quan sát Việc sử dụng hệ số này giúp loại bỏ những biến không phù hợp, từ đó nâng cao chất lượng dữ liệu Bên cạnh đó, phân tích nhân tố khám phá EFA cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cấu trúc tiềm ẩn của các biến.
Sau khi loại bỏ các biến không đạt độ tin cậy theo đánh giá bằng hệ số Cronbach’s Alpha, chúng tôi tiến hành phân tích nhân tố liên quan đến sự thuận tiện trong giao dịch.
12 HADT3 Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ
13 HADT4 Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết
X5:Kênh truyền thông của Ngân hàng
14 KTT1 Nhiều chính sách khuyến mãi, tặng thưởng cho khách hàng đến gia dịch vay vốn
15 KTT2 Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,…
16 KTT3 Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông
Quyết định lựa chon, vì
17 QDLC1 Lãi suất/ phí vay vốn thấp
18 QDLC2 Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình
19 QDLC3 Điều kiện vay vốn dễ, phù hợp
Ngân hàng VCB, một trong những ngân hàng danh tiếng, yêu cầu các điều kiện cần thiết để phân tích nhân tố Cụ thể, chỉ số KMO (Kaiser-Mayer-Olkin) phải lớn hơn 0.5 để đảm bảo dữ liệu phù hợp cho phân tích, trong khi mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett cần phải nhỏ hơn 0.05 để xác định sự tương quan giữa các biến trong nhân tố.
Số lượng nhân tố trong nghiên cứu được xác định dựa trên chỉ số Eigenvalue, phản ánh mức độ biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích Theo tiêu chuẩn Kaiser, các nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mô hình nghiên cứu.
Mô hình hồi quy xác định các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ được trình bày dưới dạng tổng quát Mô hình này nhằm phân tích và làm rõ các nhân tố quyết định, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi vay vốn của khách hàng trong bối cảnh ngân hàng hiện đại.
Trong đó: Y: Biến phụ thuộc phản ánh việc tăng tỷ lệ vay vốn
X1-5 Biến độc lập, phản ảnh các nhân tố ảnh hưởng βi(i=1,2,3,4,5): Hệ số ước lượng β0: hằng số ε: sai số Tóm tắt chương
Chương này sẽ trình bày các khái niệm về tín dụng bán lẻ và khung pháp lý điều chỉnh hoạt động này tại Việt Nam Bên cạnh đó, tôi sẽ tóm tắt các nghiên cứu trước đây cả trong và ngoài nước, cùng với các phương pháp nghiên cứu mà tôi áp dụng trong bài viết, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về nội dung và cơ sở nghiên cứu của đề tài.
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ LÀM TĂNG TỶ LỆ CHO VAY NGẮN HẠN
Phân tích thực trạng vấn đề
4.1.1 Đánh giá thực tế quy trình cho vay ngắn hạn hiện nay tại VCB Cần Thơ
Kết quả thực tế hoạt động trong các năm qua:
Năm 2018, VCB Cần Thơ dẫn đầu trong hoạt động cho vay tại tỉnh và khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, với lợi nhuận gần 250 tỷ đồng, tăng 51% so với năm 2017 Dư nợ cho vay đạt 7.706 tỷ đồng, trong đó dư nợ bán buôn chiếm 36% và dư nợ bán lẻ chiếm 64% Dư nợ ngắn hạn là 3.511 tỷ đồng, chiếm 46% tổng dư nợ, trong khi dư nợ trung dài hạn chiếm phần còn lại Mặc dù chỉ tiêu kinh doanh và dư nợ hàng năm tăng, nhưng dư nợ bán buôn không có sự tăng trưởng, cho thấy sự tăng trưởng chủ yếu đến từ dư nợ bán lẻ Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong dư nợ bán lẻ hiện đang thấp và cần được cải thiện trong các năm tới để đạt tỷ lệ cho vay ngắn hạn từ 40% trở lên.
Trong năm qua, VCB Cần Thơ đã tập trung mạnh vào hoạt động cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho khách hàng cá nhân và cho vay bất động sản, dẫn đến dư nợ trung dài hạn lớn Tuy nhiên, việc huy động vốn chủ yếu ngắn hạn trong khi tỷ trọng cho vay trung dài hạn cao đã tạo ra rủi ro thanh khoản Thêm vào đó, quy định của NHNN theo Thông tư 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 yêu cầu giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn xuống 40% từ năm tới càng làm gia tăng áp lực này.
2018 sang năm 2019, VCB Cần Thơ đã đưa ra chỉ tiêu kinh doanh năm 2019 là tăng dư nợ ngắn hạn nhưng phải đạt hiệu quả, không gây nên nợ xấu
4.1.2 các quy trình cho vay ngắn hạn của khách hàng bán lẻ
Cácquy trình cho vay ngắn hạn cho khách hàng cá nhân đang thực hiện:
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản
- Cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản
- Cho vay bất động sản
- Cho vay vốn kinh doanh thông thường
- Cho vay kinh doanh theo sản phẩm chuẩn cho nhóm khách hàng cá nhân (cho vay kinh doanh tài lộc)
Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng SMEs
- Cho vay ngắn hạn mục đích phục vụ bổ sung vốn kinh doanh
-Cho vay mua xe Ôtô phục vụ nhu cầu đi lại cho Công ty.
Tìm hiểu các yếu tố tác động đến việc tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn từ khách hàng bán lẻ thông qua bảng câu hỏi và chạy mô hình
Trong nghiên cứu, tổng số bảng câu hỏi được phát ra là 180, trong đó 155 bảng đã được thu về Sau khi kiểm tra và phân tích, có 2 bảng bị loại, do đó 153 bảng câu hỏi đã được sử dụng, đạt tỷ lệ hồi đáp 85% Kích thước mẫu này đảm bảo điều kiện n=5 x m, với m lớn hơn 100.
4.2.2 Phân tích độ tin cậy của thang đo
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thấy:
Tất cả các thang đo như quy trình và chính sách tín dụng (X1), lãi suất/giá vay vốn của ngân hàng (X2), chất lượng dịch vụ và năng lực nhân viên (X3), hình ảnh và danh tiếng ngân hàng (X4), kênh truyền thông (X5) và quyết định lựa chọn đều có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6 Hệ số tương quan giữa các biến quan sát cũng lớn hơn 0.3, cho thấy tất cả các biến này đều được chấp nhận và sẽ được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo.
Bảng 4.1 Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha
STT Nhân tố Biến quan sát ban đầu
Biến quan sát còn lại
2 Lãi suất/ giá vay vốn của Ngân hàng
3 Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên
4 Hình ảnh/ danh tiếng ngân hàng
Nguồn: số liệu tự khảo sát, 2019
4.2.3 Phân tích nhân tố EFA
4.2.3.1 Phân tích nhân tố đối với biến độc lập
Sau khi tiến hành phân tích 16 nhân tố với 5 biến và áp dụng phương pháp hệ số Cronbach’s Alpha để loại bỏ các biến không phù hợp, kết quả phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy 16 biến quan sát được phân nhóm thành 5 thành phần khác nhau Hệ số Eigenvalue đạt 1.158 với phương sai trích là 71.493% Hệ số KMO là 0,704 (lớn hơn 0.5) và có mức ý nghĩa bằng 0 (sig = 000), cho thấy các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong tổng thể Do đó, các thang đo rút ra là chấp nhận được.
Bảng 4.2 Bảng Ma trận nhân tố biến độc lập sau khi xoay (Rotated Component Matrix)
Ký hiệu Ý nghĩa các ký hiệu Component
Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
CSTD2 quy định các điều kiện về thu nhập và tài sản đảm bảo khi cho vay, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay lớn một cách nhanh chóng mà không quá thận trọng.
Tính bảo mật thông tin của khách hàng đến giai dịch cao
GVV1 Lãi suất và phí (nếu có) thấp
Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh
Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh chóng
0,83 CLDV1 Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch
Khả năng nắm thông tin và giải quyết vấn đề của Nhân viên ngân hàng nhanh chóng
Sản phẩm vay vốn làm hài lòng khách hàng; thông tin và quy định cho từng gói sản phẩm đều được khách hàng hiểu và nắm bắt đầy đủ
HADT1 Ngân hàng có uy tín trên thị trường
Chi nhánh, Phòng giao dịch rộng khắp và thuận tiện giao dịch
0,67 HADT3 Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ
HADT4 Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết
Nhiều chính sách khuyến mãi, tặng thưởng cho khách hàng đến gia dịch vay vốn
KTT2 Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,…
Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2019
Bảng 4.3 Bảng Ma trận hệ số nhân tố (Component Score Coefficient Matrix)
Ký hiệu Ý nghĩa các ký hiệu Nhân tố
Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
CSTD2 quy định điều kiện về thu nhập và tài sản đảm bảo khi cho vay, nhằm đảm bảo rằng quy trình cho vay không quá thận trọng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay lớn và nhanh chóng.
Tính bảo mật thông tin của khách hàng đến giai dịch cao
GVV1 Lãi suất và phí (nếu có) thấp 0,38
Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh
Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh chóng
CLDV1 Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch 0,38
Khả năng nắm thông tin và giải quyết vấn đề của Nhân viên ngân hàng nhanh chóng
Sản phẩm vay vốn làm hài lòng khách hàng; thông tin và quy định cho từng gói sản phẩm đều được khách hàng hiểu và nắm bắt đầy đủ
0,37 HADT1 Ngân hàng có uy tín trên thị trường 0,41 HADT2
Chi nhánh, Phòng giao dịch rộng khắp và thuận tiện giao dịch
HADT3 Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ
HADT4 Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết 0,28
Nhiều chính sách khuyến mãi, tặng thưởng cho khách hàng đến gia dịch vay vốn
KTT2 Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,…
Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2019
4.2.3.2 Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc
Tương tự như trên, ta tiến hành phân tích nhân tố với 4 biến quan sát của thang đo
Phân tích quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ được thực hiện bằng phương pháp Principal Components cho thấy chỉ số KMO đạt 0,800, vượt mức 0,5, với mức ý nghĩa 0 (sig = 000), chứng tỏ rằng phân tích nhân tố là phù hợp và đáng tin cậy.
Bảng 4.4 Bảng Ma trận nhân tố biến phụ thuộc sau khi xoay (Component Matrix)
Ký hiệu Ý nghĩa các ký hiệu Nhân tố
QDCL1 Lãi suất/ phí vay vốn thấp 0,85
QDCL2 Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình 0,86
QDCL3 Điều kiện vay von dễ, phù hop 0,77
QDCL4 Ngân hàng VCB là ngân hàng danh tiếng 0,84
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2019
4.2.3.3.Ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại VCB CN Cần Thơ
Theo phân tích hồi quy tương quan với hàm vay vốn Cobb-Douglas, hệ số R² đạt 0.606, cho thấy các yếu tố như quy trình, chính sách tín dụng, lãi suất/giá vay vốn của ngân hàng, chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên, hình ảnh và danh tiếng ngân hàng, cùng kênh truyền thông đã giải thích được 60,6% sự thay đổi trong quyết định vay vốn của khách hàng bán lẻ tại VCB CN CT Tuy nhiên, vẫn còn 39,4% quyết định vay vốn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác chưa được đưa vào mô hình nghiên cứu.
Mức ý nghĩa Sig.F là 0,000, nhỏ hơn 5%, cho thấy mô hình hồi quy có ý nghĩa, chứng tỏ rằng biến quyết định vay vốn ngắn hạn (Y) bị ảnh hưởng bởi các yếu tố độc lập trong nghiên cứu.
Bảng 4.6 trình bày phương trình hồi quy xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại VCB CN CT Các yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành quyết định vay vốn của khách hàng.
Bảng 4.5 Bảng mô tả các biến và kỳ vọng các biến của mô hình
Biến độc lập Ký hiệu Kỳ vọng biến
Quy trình, chính sách tín dụng X1 +
Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng X2 +
Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên X3 +
Hình ảnh, danh tiếng ngân hàng X4 +
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2019
Bảng 4.6: Kết quả phân tích mô hình hồi quy
Biến độc lập Ký hiệu
Hệ số chuẩn hoá Beta
Quy trình, chính sách tín dụng
Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng
5,940 0,000 *** Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên X3
Hình ảnh, danh tiếng ngân hàng
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2019 Ghi chú: ***: mức ý nghĩa 1%; **: mức ý nghĩa 5%
Các biến của phương trình được giải thích như sau:
Hệ số β1=0,5 cho thấy rằng khi quy trình và chính sách tín dụng tại VCB CNCT được tối ưu hóa, giảm bớt 1%, khách hàng có khả năng lựa chọn vay vốn ngắn hạn tăng 0,5% Kết quả này khẳng định rằng việc làm gọn nhẹ quy trình tín dụng sẽ thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt trong thời kỳ kinh doanh cần cung ứng vốn nhanh và đơn giản hơn.
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy rằng Biến X2 (Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng) có ý nghĩa 1% Cụ thể, khi lãi suất hoặc giá vay vốn của ngân hàng giảm 1%, lựa chọn vay vốn ngắn hạn tại VCB CNCT của khách hàng sẽ tăng lên 0,32%, trong khi các yếu tố khác được giữ cố định Điều này cho thấy mối quan hệ tích cực giữa lãi suất và quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng.
Việc giảm lãi suất vay và các loại phí liên quan sẽ nâng cao sức cạnh tranh của VCB, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn trong việc hợp tác đầu tư vốn Điều này cho thấy rằng, khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả mang lại sẽ tăng cao.
Biến X3 (Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên) có hệ số β3= 0,1, cho thấy rằng khi các yếu tố khác được giữ cố định, việc đầu tư và phát triển chất lượng dịch vụ cùng với năng lực nhân viên chỉ làm tăng quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ 0,1% cho mỗi 1% cải thiện Mặc dù nhiều ngân hàng hiện nay đã chú trọng đầu tư vào dịch vụ và con người để nâng cao tính cạnh tranh, VCB CN CT cũng sở hữu đội ngũ nhân viên kinh nghiệm và chất lượng dịch vụ tốt, với kết quả khảo sát cho thấy VCB đứng trong top 5 ngân hàng được khách hàng hài lòng nhất Tuy nhiên, quá trình này đòi hỏi thời gian dài, nên mức độ tăng quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ qua yếu tố này vẫn chưa cao so với các yếu tố khác.
Biến X4 (Hình ảnh, danh tiếng ngân hàng) cho thấy rằng với hệ số β4= 0,12, khi các yếu tố khác được cố định, việc tăng 1% hình ảnh và danh tiếng của VCB CNCT sẽ dẫn đến sự gia tăng 0,12% trong sự lựa chọn vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ Kết quả này phù hợp với kỳ vọng của mô hình, chứng minh hiệu quả của việc VCB không ngừng nâng cao và phát triển hoạt động nhận diện thương hiệu, tạo nên một diện mạo gần gũi và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Biến X5 cho thấy rằng, khi hoạt động truyền thông của VCB CNCT tăng 1%, quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ sẽ tăng 0,18% Việc VCB thiết lập kế hoạch Marketing rộng khắp không chỉ tạo sự gần gũi với khách hàng mà còn giảm tâm lý e ngại về việc tiếp cận ngân hàng lớn Sự tuyên truyền này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ và nhận biết rằng VCB CNCT đã nâng cao kênh bán lẻ.
