3.4 .Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động của các Ngân hàng Việt Nam
3.5. Tổng quan các nghiên cứu trước
(1)Tác giả Lương Trung Ngãi trên tạp chí tài chính ngày 11/02/2019 “ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh”
Tóm tắt nghiên cứu “Bằng phương pháp khảo sát trực tiếp 300 khách hàng cá nhân đã, đang giao dịch tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh tỉnh Trà Vinh (BIDV Trà Vinh), thông qua phương pháp hồi quy logistic, nghiên cứu đã cho thấy, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân bao gồm: Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ tại ngân hàng. Trong đó, thương hiệu, lãi suất cho vay và nhân viên phục vụ là yếu tố có tác động mạnh nhất.”
(2) Tác giả Mai Văn Nam trên tạp chí phát triển kinh tế số 259, tháng 5/2012 “ mức độ hài lòng của DN vừa và nhỏ (DNNVV) đối với dịch vụ hỗ trợ của Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước (NHTMNN) ở TP Cần Thơ”
Tóm tắt nghiên cứu: “ Thông qua số liệu khảo sát của 265 DNNVV, kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng mạnh đến mức độ hài lòng của DNNVV
đối với dịch vụ hỗ trợ của NHTMNN là: mức độ gửi tiền nhanh chóng, trình độ nhân viên và sự phục vụ nhiệt tình.”
(3) Tác giả Tury Retapa, Firdaus Abdullahb, Jamil Hamalic (a-Malayan Banking Bhd, SME Business Centre, No.35, 37 &39, Jalan Kampong Nyabor, 96000, Sibu, Malaysia; b,c -Faculty of Business Management, Universiti Teknologi MARA, Jalan Meranek, 94300 Kota Samarahan, Malaysia) trên trang ScienceDirect ngày 15/8/2016 “Chỉ số chất lượng mối quan hệ cho vay của ngân hàng (LRQI)và doanh nghiệp vừa:”
Tóm tắt nghiên cứu: “ bài viết nêu lên kết quả nghiên cứu của 140 DN nhỏ và vừa tại Malaysia để tìm hiểu mối quan hệ giữa Ngân hàng và Khách hàng , sự hài lòng của khách hàng là một yếu tố quan trọng dẫn đến sự thành công cho các dịch vụ Ngân hàng, phương pháp hồi quy bội đã được thực hiện và đánh giá được 7 yếu tố ((1) Sự Tin tưởng, (2) Chất lượng giao tiếp của mối quan hệ, (3) Lượng chia sẻ thông tin, (4)Định hướng mối quan hệ lâu dài, (5) Sự hài lòng với mối quan hệ, (6) Sự gần gũi và (7) sự Cam kết) có thể dự đốn chất lượng cho vay của Ngân hàng và Khách hàng của họ tạo nên lợi thế sự cạnh tranh.”
(4)Tác giả Pablo Farias trên trang ScienceDirect ngày 01/02/2018 “Các yếu tố quyết định kiến thức về tổng chi phí vay cá nhân: chi phí về giá, hiểu biết về tài chính, tần suất giao dịch và số lần hợp tác”
Tóm tắt nghiên cứu: “Bài viết này nhằm mục đích phân tích làm thế nào bốn yếu tố: Giá cả như thế nào, hiểu biết về tài chính, số lần mua hàng và tần suất làm việccùng nhau phối hợp với nhau để tạo ra nhận thức và kiến thức hiện tại về tổng chi phí của các khoản vay cá nhân. Một nghiên cứu thực nghiệm sử dụng một cuộc khảo sát được thực hiện thông qua các cuộc phỏng vấn cá nhân tại nhà đã được thực hiện từ 392 cá nhân tại Santiago, Chile. Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu là hồi quy đa cấp, thang đo Linkert trong bảng câu hỏi này cho thấy nhận thức và kiến thức thực tế về tổng chi phí của các khoản vay cá nhân bị ảnh hưởng khác nhau bởi bốn yếu tố này, trong đó chi phí về giá (ở đây là lãi suất) cùng với mối quan hệ thường xuyên trong giao dịch (sự quen biết giữa Khách hàng và Ngân hàng) sẽ có ý nghĩa quyết định mạnh trong quyết định tổng chi phí vay hay nói cách khác là quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân- đây cũng là điều kiện để thu hút khách hàng vay vốn.
Bảng 3.2.Tổng hợp các nghiên cứu có liên quan
Nghiên cứu Quốc Gia Phương pháp nghiên cứu
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng cá nhân
Lương Trung Ngãi(2019)
Việt Nam hồi quy logistic Thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, nhân viên phục vụ tại ngân hàng
Mai Văn Nam (2012)
Việt Nam Phân tích thống kê, kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA)
mức độ thực hiện nhanh chóng, trình độ nhân viên và sự phục vụ nhiệt tình.
Tury Retap, Firdaus Abdullah, Jamil Hamali(năm 2016)
Malaysia Hồi quy bội Mối quan hệ hài lòng giữa khách hàng và Ngân hàng về thủ tục, quy trình vay vốn, sự phục vụ.
Pablo Farias (2018) Chile hồi quy đa cấp, thang đo Linkert
Lãi suất, mối quan hệ quen biết đến Ngân hàng giao dịch
3.6. Xác định phương pháp nghiên cứu/ phương pháp tiếp cận phù hợp với đề tài. 3.6.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ
(cá nhân và SMEs) khi vay vốn tại các Ngân hàng thương mại nói chung
Hình 3.3: Mơ hình nghiên cứu Quyết định việc vay vốn của KH bán lẻ
Nguồn: đề xuất của tác giả
Giả thiết nghiên cứu
- X1: quy trình, chính sách tín dụng của chính các Ngân hàng tác động dương (+) đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs.
- X2: Lãi suất vay hay giá thấp của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay
vốn của khách hàng cá nhân và SMEs.
- X3: Chất lượng dịch vụ và năng lực nhân viên của Ngân hàng tác động dương (+) đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs.
- X4: Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng tác động dương (+) đến quyết định vay vốn
của khách hàng cá nhân và SMEs.
- X5: các kênh truyền thông, quãng bá, Marketing của Ngân hàng tác động dương (+) đến
quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và SMEs.
Giải thích ý nghĩa các yếu tố nghiên cứu:
- X1: quy trình, chính sách tín dụng:
+ Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng X1: Quy trình, chính sách tín dụng
X2: Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng
X3:Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên
X4:Hình ảnh, danh tiếng của Ngân hàng
X5:Kênh truyền thông của Ngân hàng
QUYẾT ĐỊNH VAY
+ Điều kiện quy định về thu nhập, tài sản bảo đảm khi cho vay phù hợp, không quá thận trọng để khách hàng tiếp cận được vốn vay lớn và nhanh chóng
+ Tính bảo mật thơng tin của khách hàng đến giai dịch cao.
- X2: Lãi suất vay hay giá của Ngân hàng: đánh giá qua 3 yếu tố sau
+ Lãi suất và phí (nếu có) thấp.
+ Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh.
+Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh chóng.
- X3: Chất lượng dịch vụ và năng lực nhân viên của Ngân hàng:
+ Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch
+Khả năng nắm thông tin và giải quyết vấn đề của Nhân viên ngân hàng nhanh chóng +Sản phẩm vay vốn làm hài lòng khách hàng; thơng tin và quy định cho từng gói sản phẩm đều được khách hàng hiểu và nắm bắt đầy đủ
- X4: Hình ảnh và danh tiếng của Ngân hàng
+ Ngân hàng có uy tín trên thị trường
+ Chi nhánh, Phịng giao dịch rộng khắp và thuận tiện giao dịch + Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ. +Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết
- X5: các kênh truyền thông, quãng bá, Marketing của Ngân hàng
+ Nhiều chính sách khuyến mãi, tặng thưởng cho khách hàng đến gia dịch vay vốn. + Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,…
+ Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thơng.
3.6.2. Kiểm định mơ hình đánh giá các nhân tố quyết định đến việc tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại VCB CN Cần Thơ
3.6.2.1. Thiết kế nghiên cứu:
- Mẫu nghiên cứu được thu thập qua bảng câu hỏi, kích thúc mẫu phụ thuộc và phương pháp phân tích, nghiên cứu này có sử dụng phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích này cần có ít nhất 150 mẫu quan sát và được tính trên lý thuyết Hair và cộng sự (năm 2006), yêu cầu tối thiểu 5 mẫu cho 1 biến quan sát. Với mơ hình có 20 biến quan sát cần phân tích thì số mẫu cần thiết tối thiểu là 20x5=100mẫu. sau đó được thiết kế và phân tích trên chương trình SPSS.
- Bảng câu hỏi có 30 phát biểu, trong đó 20 biến được thiết kế theo thang đo Likert 5 điểm
- Phương pháp xử lý dữ liệu:
+ Đánh giá độ tin cậy của thang đo (phân tích Cronbach Alpha)
+ Phân tích nhân tố khám phá EFA để kiểm định giá trị khái niệm thang đo. + Kiểm tra độ thích hợp của mơ hình bằng phương pháp hồi quy bội.
b. Quy trình nghiên cứu:
Hình 3.4. Quy trình thực hiện nghiên cứu
Nguồn: đề xuất của tác giả
3.6.2.2. Thang đo:
Nghiên cứu sử dụng thang đo Linkert với 5 mức đo : 1.Hồn tồn khơng đồng ý, 2.Khơng đồng ý, 3.Khơng ý kiến, 4.Đơng ý, 5.Hồn tồn đồng ý
Các thang đo như sau: Cơ sở lý thuyết Xây dựng thang đo và các giải thiết Lấy ý kiến đóng góp từ thầy hướng dẫn Điều chỉnh Phân tích hồi quy, phân tích mơ hình Nhập và phân tích dữ liệu trên SPSS Phỏng vấn trực tiếp với 180 mẫu(thu về 155 mẫu) Thiết kế bảng câu hỏi chính thức Nhận định các yếu tố, kết luận và đề ra giải pháp
Bảng 3.5: Thang đo các nhân tố quyết định đến việc vay vốn ngắn hạn tại VCB Cần Thơ
STT Ký hiệu Các phát biểu đo lường khái niệm
X1: Quy trình, chính sách tín dụng
1 CSTD1 Sản phẩm cung cấp đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng
2 CSTD2 Điều kiện quy định về thu nhập, tài sản bảo đảm khi cho vay phù hợp, không quá thận trọng để khách hàng tiếp cận được vốn vay lớn và nhanh chóng
3 CSTD3 Tính bảo mật thơng tin của khách hàng đến giai dịch cao
X2: Lãi suất/giá vay vốn của Ngân hàng
4 GVV1 Lãi suất và phí (nếu có) thấp
5 GVV2 Chương trình lãi suất ưu đãi cho từng thời kỳ
và từng sản phẩm vay đa dạng, cạnh tranh 6 GVV3 Thủ tục gọn nhẹ, thời gian giải ngân nhanh
chóng
X3:Chất lượng dịch vụ/năng lực nhân viên
7 CLDV-NV1 Sự trân trọng khách hàng khi đến giao dịch 8 CLDV- NV2 Khả năng nắm thông tin và giải quyết vấn đề
của Nhân viên ngân hàng nhanh chóng
9 CLDV- NV3 Sản phẩm vay vốn làm hài lịng khách hàng; thơng tin và quy định cho từng gói sản phẩm đều được khách hàng hiểu và nắm bắt đầy đủ
X4:Hình ảnh, danh tiếng của Ngân hàng
10 HADT1 Ngân hàng có uy tín trên thị trường
Nguồn: đề xuất của tác giả
3.6.3. Quy trình phân tích dữ liệu: a.Kiểm định thang đo:
Hệ số Cronbach’s Alpha là một phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra sực chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát. Hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng trước nhằm loại các biến khơng phù hợp.
b.Phân tích nhân tố khám phá EFA:
Sau khi loại đi các biến không đảm bảo độ tin cậy qua đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha, ta tiến hành phân tích nhân tố:
thuận tiện giao dịch
12 HADT3 Địa bàn, mặt bằng giao tiếp khách hàng rộng, thoáng mát, sạch sẽ
13 HADT4 Thương hiệu, hình ảnh dễ nhận biết
X5:Kênh truyền thơng của Ngân hàng
14 KTT1 Nhiều chính sách khuyến mãi, tặng thưởng cho khách hàng đến gia dịch vay vốn
15 KTT2 Đa dạng về phương thức tiếp thị: qua thư, email, điện thoại, quảng cáo, nhân viên tiếp thị, tờ bướm,…
16 KTT3 Tầng suất xuất hiện hình ảnh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thơng
Quyết định lựa chon, vì
17 QDLC1 Lãi suất/ phí vay vốn thấp
18 QDLC2 Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình
19 QDLC3 Điều kiện vay vốn dễ, phù hợp
Để có thể phân tích nhân tố thì phải đảm bảo các điều kiện: chỉ số KMO (Kaiser – Mayer-Olkin) >0.5: dữ liệu phù hợp để phân tích nhân tố và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett <0.05: xem xét các biến có tương quan với nhau trong nhân tố.
Số lượng nhân tố được xác định dựa trên chỉ số Eigenvalue đại diện cho phần biến thiên được giải thích cho mỗi nhân tố. Theo tiêu chuẩn Kaiser thì những nhân tố có Eigenvalue <1 sẽ bị loại khỏi mơ hình nghiên cứu.
c.Xây dựng phương trình hồi quy:
Mơ hình hồi quy các nhân tố quyết định đến việc tăng tỷ lệ vay vốn ngắn hạn của khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Cần Thơ có dạng tổng quát như sau
Y = β0+ β1X1+ β2X2 + β3X3+ β4X4+β5X5 + ε
Trong đó: Y: Biến phụ thuộc phản ánh việc tăng tỷ lệ vay vốn X1-5 Biến độc lập, phản ảnh các nhân tố ảnh hưởng βi(i=1,2,3,4,5): Hệ số ước lượng
β0: hằng số
ε: sai số Tóm tắt chương
Tại chương này em muốn nêu lên các khái niệm về tín dụng bán lẻ và khung pháp lý quy định hoạt động tại Việt Nam, đồng thời tóm tắt các nghiên cứu trong và ngồi nước trước đó và các phương pháo nghiên cứu em sử dụng trong bài để có cái nhìn sơ lược về nội dung và cơ sở nghiên cứu của đề tài.
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ LÀM TĂNG TỶ LỆ CHO VAY NGẮN HẠN 4.1 Phân tích thực trạng vấn đề
4.1.1. Đánh giá thực tế quy trình cho vay ngắn hạn hiện nay tại VCB Cần Thơ .
Kết quả thực tế hoạt động trong các năm qua:
Trong năm 2018, VCB Cần Thơ là lá cờ tiên phong trong hoạt động cho vay tại địa bàn tỉnh và khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long. Đạt mức lợi nhuận gần 250tỷ đồng, tăng 51% so với năm 2017; dư nợ cho vay 7.706tỷ đồng trong đó dư nợ bán bn là 2.797tỷ đồng, chiếm 36% tổng dư nợ, dư nợ bán lẻ 4.909tỷ đồng chiếm 64% tổng dư nợ, trong đó dư nợ ngắn hạn là 3.511tỷ đồng, chiếm 46% tổng dư nợ, còn lại là dư nợ trung dài hạn; riêng dư ngắn hạn trong dư nợ bán lẻ là 964tỷ đồng chiếm 20% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn là 3.945tỷ đồng, chiếm 80% tổng dư nợ bán lẻ. Tuy nhiên chỉ tiêu kinh doanh và dư nợ hàng năm tăng, nhưng số dư tín dụng bán buôn không tăng trưởng, như vậy việc tăng dư nợ nói chung cũng là tăng dư nợ bán lẻ nói riêng, nhìn lại thì tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong dư nợ bán lẻ đang thấp và cần được tăng trưởng trong các năm kinh doanh tiếp theo để đảm bảo tỷ lệ cho vay ngắn hạn đạt mức từ 40% trở lên.
Trong năm qua, hoạt động cho vay bán lẻ của VCB Cần Thơ đánh mạnh vào đối tượng khách hàng cá nhân và cho vay bất động sản nên tình hình dư nợ trung dài hạn lớn. Với tình hình vốn huy động đều là ngắn hạn mà tỷ trọng cho vay trung dài hạn lớn dẫn đến rủi ro thanh khoản là đều tất yếu, cùng với quy định của NHNN theo Thông tư 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 v/v áp dụng giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn xuống 40% từ năm 2018 sang năm 2019, VCB Cần Thơ đã đưa ra chỉ tiêu kinh doanh năm 2019 là tăng dư nợ ngắn hạn nhưng phải đạt hiệu quả, không gây nên nợ xấu.
4.1.2. các quy trình cho vay ngắn hạn của khách hàng bán lẻ
Cácquy trình cho vay ngắn hạn cho khách hàng cá nhân đang thực hiện:
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản. - Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo bằng tài sản - Cho vay bất động sản
- Cho vay kinh doanh theo sản phẩm chuẩn cho nhóm khách hàng cá nhân (cho vay kinh doanh tài lộc).
Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng SMEs
- Cho vay ngắn hạn mục đích phục vụ bổ sung vốn kinh doanh -Cho vay mua xe Ơtơ phục vụ nhu cầu đi lại cho Cơng ty.
4.2. Tìm hiểu các yếu tố tác động đến việc tăng tỷ lệ cho vay ngắn hạn từ khách hàng bán lẻ thơng qua bảng câu hỏi và chạy mơ hình . bán lẻ thơng qua bảng câu hỏi và chạy mơ hình .