Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh đông hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN XUÂN THẮNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN XUÂN THẮNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ XUÂN DŨNG HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân em, thực hướng dẫn khoa học Giảng viên hướng dẫn Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hoàn toàn trung thực Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2020 Học viên Trần Xuân Thắng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành nghiên cứu trước tiên em xin gửi đến quý thầy, cô giáo trường Đại học Thương Mại lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt, em xin gởi đến giảng viên hướng dẫn TS Vũ Xuân Dũng - người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành nghiên cứu lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ban lãnh đạo, cô chú, anh chị tồn thể nhân viên Vietinbank – Đơng Hải Dương tạo điều kiện cho em tìm hiểu cung cấp số liệu tài liệu cho em trình nghiên cứu đề tài Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình nghiên cứu, hồn thiện đề tài em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ cô quý ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2020 Học viên Trần Xuân Thắng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng bán lẻ .7 1.1.2 Các hình thức tín dụng bán lẻ 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ .10 1.2 Chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ 12 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 18 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số chi nhánh ngân hàng thương mại học Vietinbank Đông Hải Dương 25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số chi nhánh ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Bài học nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Vietinbank Đông Hải Dương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 30 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .30 2.1.2 Mơ hình tổ chức Vietinbank Đơng Hải Dương 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đông Hải Dương 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương 34 2.2.1 Thực trạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Đơng Hải Dương 34 2.2.2 Điều kiện quy trình tín dụng bán lẻ áp dụng chi nhánh .38 2.2.3 Thực trạng kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương 41 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Vietinbank Đông Hải Dương 47 2.3.1 Thực trạng tiêu chí định tính 47 2.3.2 Thực trạng tiêu chí định lượng 54 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương 56 2.3.1 Những thành công đạt 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 63 3.1 Định hướng phát triển tín dụng yêu cầu đặt chất lượng tín dụng bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương .63 3.1.1 Bối cảnh phát triển thị trường tín dụng bán lẻ địa bàn Chi nhánh hoạt động 63 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương 64 3.1.3 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương 65 3.2.1 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu sẵn sàng phương án xử lý nợ hạn, nợ xấu 65 3.2.2 Hoàn thiện mơ hình tổ chức 69 3.2.3 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 70 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần .73 3.2.5 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 75 3.2.6 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng .78 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác thu thập, tìm kiếm thông tin 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Hội sở chính) 83 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN DN KH NH NHTM TMCP Vietinbank Cá nhân Doanh nghiệp Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 20172020 32 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2020 33 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2020 34 Bảng 2.4 Quy mơ tín dụng bán lẻ theo thời gian 42 Bảng 2.5 Quy mơ cấp tín dụng bán lẻ cho ngành kinh tế .43 Bảng 2.6 Quy mô tín dụng bán lẻ theo tính chất đảm bảo 44 Bảng 2.7 Quy mơ tín dụng bán lẻ theo loại tiền 45 Bảng 2.8 Quy mơ tín dụng bán lẻ theo đối tượng khách hàng 45 Bảng 2.9 Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/Huy động vốn 46 Bảng 2.10 Mức độ tuân thủ pháp luật 47 Bảng 2.11 Mức độ tuân thủ quy trình tín dụng bán lẻ 50 Bảng 2.12 Bảng thời gian xử lý khoản vay tiêu chuẩn thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng 52 Bảng 2.13 Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng 52 Bảng 2.14 Các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng 53 Bảng 2.15 Chỉ tiêu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 54 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ hạn Vietinbank Đông Hải Dương 55 Bảng 2.17 Các tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ NHTM Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đơng Hải Dương Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ Vietinbank Đơng Hải Dương TSC/ Lãnh đạo phòng thị trường vốn - Giá đốc khối KHDN/ khối bán lẻ/ khối kinh doanh vốn thị trường (trường hợp phòng khách hàng TSC/Phòng thị trường vốn khơng đồng ý đề xuất cấp tín dụng chi nhánh) Cán QHKHTSC/Cán PhòngThị trường vốn 4.2 Tại Phòng PDTD - Cán PDTD - Người kiểm sốt tảithẩm định TSC phịng thị trường vốn trình; b Ký tắt trang ký văn chủ trương nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý với để xuất cấp tín dụng chi nhánh điều kiện kèm theo (nếu có); c Trường hợp khơng đồng ý với đề xuất cấp tín dụng chi nhánh, sốt ký tắt thơng báo chủ trương từ chối đề xuất cấp tín dụng; chuyển lại cán QHKH TSC/ Cán phòng thị trường vốn để trình Giám đốc Khối KHDN/ Khối bán lẻ/ Khối kinh doanh vốn thị trường Rà sốt ký thơng báo chủ trương từ chối đề xuất cấp tín dụng Phịng khách hàng TSC/ Phịng thị trường vốn trình a, Trường hợp đồng ý với đề xuất cấp tín dụng chi nhánh: chuyển văn chủ trương đồng ý cho Phòng PDTD thực tái thẩm định theo Bước 4.2 b Trường hợp không đồng ý với đề xuất cấp tín dụng chi nhánh: chuyển Thơng báo chủ trương từ chối đề xuất cấp tín dụng cho chi nhánh Phòng PDTD a Thực tái thẩm định: - Đánh giá nội dung trình TSC chi nhánh; nội dung đề xuất chủ trương cấp tín dụng Phòng khách hàng TSC/ Phòng Thị trường vốn (nếu có); - Bổ sung, làm rõ số nội dung cần thiết chưa chi nhánh trình bày nội dung đề xuất cấp tín dụng trinh TSC a Đưa ý kiến đề xuất cấp tín dụng; b Xác định thẩm quyền định tín dụng hồ sơ trình chi nhánh; C Lập ký Tờ trình tái thẩm định định/đề xuất cấp tín dụng; ( Lưu ý: Trường hợp cần làm rõ, đánh giá nội dung TTTM, Cán PDTD đề nghị Trung tâm TTTM tham gia ý kiến đánh giá nội dung d Trình hồ sơ đề xuất cấp tín dụng lên Người kiểm sốt tái thẩm định TSC a Kiểm soát tái thẩm định hồ sơ trình Cán PDTD; b Ký tắt trang Tờ trình tái thẩm định định/đề xuất cấp tín dụng, ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng điều kiện kèm theo (nếu có); ký Tờ trình; Lưu ý: Trường hợp dự kiến đề xuất từ chối định cấp tín dụng khách hàng khơng thuộc phạm vi cần có ý kiến Phòng khách hàng TSC/Phòng Thị trường vốn Bước 4.2 Mục này: thông báo văn cho Phịng khách hàng TSC/Phịng Thị trường văn đề nghị có ý kiến theo Bước 4.3 Mục c Trình hồ sơ: - Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Hội đồng quản trị: trình Hội đồng tín dụng theo Bước 4.4, Mục này; 4.3 4.4 - Các trường hợp cịn lại: trình Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC theo Bước 5, Mục Tại Phòng khách hàng TSC/Phòng Thị trường vốn (trường hợp Phịng PDTD dự kiến từ chối định cấp tín dụng khách hàng khơng thuộc phạm vi cần có ý kiến Phòng khách hàng TSC/Phòng Thị trường vốn Bước 4.1 Mục này) - Cán QHKHTSC/Cán a Soạn thảo văn nêu rõ ý kiến đồng ý/khơng đồng ý với PhịngThị trường vốn đề xuất từ chối cấp tín dụng Phịng PDTD điều kiện khác kèm theo (nếu có); ký tắt trang ký văn b Trình Lãnh đạo phịng Lãnh đạo Phịngkhách a Rà sốt văn nêu rõ ý kiến đồng ý/khơng đồng ý với đề hàngTSC/Lãnh đạo Phịng Thị xuất từ chối cấp tín dụng Phịng PDTD điều kiện trường vốn kèm theo (nếu có); ký tắt trang ký văn bản; b Chuyển lại cho Cán bộ: - Trường hợp thống từ chối cấp tín dụng với Phịng PDTD; thơng báo cho Phịng PDTD để thơng báo từ chối chi nhánh; - Trường hợp khơng thống từ chối cấp tín dụng với Phịng PDTD: phối hợp Phịng PDTD trình Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC Hội đồng tín dụng (trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Hội đồng quản trị) - Hội đồng tín dụng a Rà sốt hồ sơ trình Phịng PDTD b Đề xuất trình Hội đồng quản trị định tín dụng Bước 5: Quyết định tín dụng Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cấp có thẩm quyền định tín dụng chi nhánh - Tại TSC: Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC - Cấp có thẩm quyềnquyết định a Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền NHCT: tín dụngtại chi nhánh /TSC Quyết định cấp tín dụng: ghi ý kiến đồng ý/khơng đồng ý cấp tín dụng điều kiện kèm theo (nếu có); ký Tờ trình thẩm định/Tờ trình tái thẩm định/văn khác Lưu ý: Trường hợp thuộc thẩm quyền Phòng bán lẻ/Phòng giao dịch, Lãnh đạo Phòng bán lẻ/Phòng giao dịch kiểm sốt hồ sơ trình Cán QHKH chi nhánh đồng thời định tín dụng b Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền NHCT: Hội đồng quản trị định trình Thủ tướng Chính phủ (thông qua NHNN) theo quy định Luật Tổ chức tín dụng Bước 6: Thơng báo định tín dụng Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Ban giám đốc chi nhánh; Cán QHKH chi nhánh; Các cá nhân, phận có liên quan chi nhánh - Tại TSC: Cán PDTD; Người kiểm soát tái thẩm định TSC; Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC - Cán PDTD; a Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền NHCT: - Người kiểm soát tảithẩm định; - Cán PDTD soạn văn thông báo cho chi nhánh nội - Cấp có thẩm quyềnquyết định dung định tín dụng Cấp có thẩm quyền, trình Người tín dụngtại TSC (trườnghợp vượt kiểm soát tái thẩm định thẩmquyền chi nhánh) TSC kiểm sốt trình Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC ký văn thơng báo; - Cán PDTD gửi chi nhánh văn thơng báo nội dung định tín dụng TSC b Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền NHCT: Trên - Ban giám đốc chinhánh ( trường hợpvượt thẩm quyềnchi nhánh) 7.1 7.2 10 sở văn thông báo NHNN (căn ý kiến Thủ tướng Chính phủ) nội dung định tín dụng Hội đồng quản trị, thực bước công việc tương tự bước a nêu c Cán PDTD cung cấp toàn hồ sơ, tài liệu có liên quan đối tượng Ban kiểm soát phải giám sát việc phê duyệt cấp tín dụng* cho Ban kiểm sốt (thơng qua phịng Kiểm tốn nội bộ) a Tiếp nhận văn thơng báo nội dung định tín dụng TSC; b Triển khai thực theo nội dung văn định tín dụng TSC thơng báo cho Cán QHKH chi nhánh để từ chối khách hàng Thông báo nội dung định tín dụng cho khách hàng phận liên quân chi nhánh (nếu cần) - Cán QHKH chinhánh; - Các cá nhân, phận có liên quan chi nhánh Bước 7: Soạn thảo, ký kết HDCTD Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh, Lãnh đạo Phòng khách hàng/Phòng giao dịch; Cán HTTD, Lãnh đạo phịng HTTD; Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD, Soạn thảo HĐCTD - Cán QHKH chi nhánh hoặc; Soạn thảo HĐCTD - Cán HTTD Lãnh đạo Phòngkhách Kiểm soát nội dung HĐCTD, in dự thảo HĐCTD chuyển hàng/Phònggiao dịch hoặc; cho Cán QHKH chi nhánh/Cán HTTD trình Người có - Lãnh đạo Phịng HTTD thẩm quyền ký kết hợp đồng Ký hết HDCTD - Người có thẩm quyền ký kết Ký HĐCTD HĐCTD Cán QHKH chinhánh Chuyển HĐCTD cho khách hàng để khách hàng ký Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhân bảo đảm cấp tín dụng (nếu có) Người thực hiện: - Các cá nhân, phận có liên quan thực hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng chi nhánh TSC - Các cá nhân, phận có liên Thực theo hướng dẫn quy trình nhận bảo đảm cấp tín quan dụng hành Bước 9: Bàn giao rà sốt hồ sơ cấp tín dụng Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Cán HTTD; Lãnh đạo phòng HTTD - Cán QHKH chi nhánh Chuyển hồ sơ cấp tín dụng; tài liệu liên quan (nếu có) theo Phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp quản lý tín dụng cho Cán HTTD Lưu ý: Trường hợp phịng giao dịch scan hồ sơ cấp tín dụng phòng HTTD, Cán QHKH chi nhánh phải bàn giao hồ sơ bàn giấy phòng HTTD để lưu hồ sơ - Cán HTTD; a Tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng từ cán QHKH chi nhánh; - Lãnh đạo Phịng HTTD b Rà sốt điều kiện tín dụng Bước 10: Giải ngân theo HDCTD ký kết, phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Lãnh đạo Phòng khách hàng/ Phòng giao dịch; Cán bộ phận TTTM; Lãnh đạo phận TTTM; Cán HTTD; Lãnh đạo Phòng HTTD; Bán giám 10.1 10.1.1 10.1.2 10.1.3 10.1.4 10.2 đốc chi nhánh; phận kế toán giao dịch - Tại TSC: Cá nhân, phận có liên quan phát hành bảo lãnh, L/C, chiết khấu, bao toán Trung tâm TTTM Giải ngân khách hàng Phòng khách hàng chi nhánh Tiếp nhận hồ sơ giải ngân - Cán QHKH chi nhánh a Hưỡng dẫn khách hàng lập GNN, cung cấp hồ sơ giải ngân theo Phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp quản lý tín dụng; b Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng Thông báo tình trạng khách hàng - Cán QHKH chi nhánh Lập thơng báo tình trạng khách hàng; in ký thơng báo tình trạng khách hàng - Lãnh đạo phịng khách hàng Kiểm sốt ký thơng báo tình trạng khách hàng chi nhánh Cán QHKH chi nhánh Chuyển thơng báo tình trạng khách hàng hồ sơ giải ngân cho phịng HTTD Rà sốt hồ sơ giải ngân định giải ngân - Cán HTTD; a Rà sốt hồ sơ giải ngân; - Lãnh đạo phịng HTTD b Lập phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, in ký phiếu rà soát hồ sơ giải ngân - Lãnh đạo phịng HTTD a Rà sốt hồ sơ giải ngân; b Kiểm soát ký phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, ký nháy GNN - Cán HTTD Trình lãnh đạo phịng bán lẻ (Trong trường hợp giải ngân phạm vi thẩm quyền phòng bán lẻ)/ Bán giám đốc chi nhánh: (i) Thơng báo tình trạng khách hàng, (II) Phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, (ii) GNN, (iv) hồ sơ giải ngân khác - Lãnh đạo phịng bán lẻ a Kiểm sốt hồ sơ trình phịng HTTD; (trường hợp thuộc thẩm quyền b Quyết định giải ngân, ký GNN phòng bán lẻ)/ Bán giám đốc chi nhánh - Cán HTTD a Ghi số tài khoản giải ngân GNN; chuyển GNN, lệnh chi sang phận kế tốn giao dịch; b Đóng dâu Đã cho vay, ghi rõ số tiền giải ngân vào gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà khách hàng xuất trình thời điểm giản ngân; c Chuyển 01 GNN ký gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đóng dấu Đã cho vay cho Cán QHKH chi nhánh để chuyển trả cho khách hàng Lưu ý: Đối với trường hợp Phịng HTTD khơng tiếp nhận chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn bán gốc thời điểm giải ngân cán QHKH chi nhánh thực đóng dấu Đã cho vay, ghi rõ số tiền giải ngân vào gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn bàn giao cho Phòng HTTD để lưu hồ sơ - Cán QHKH nhánh Chuyển trả 01 bán GNN gốc ký gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng Hạch tốn giải ngân - Bộ phận kế toán giao dịch a Kiểm ta lệnh chi, GNN; b Hạch toán giải ngân Giải ngân khách hàng Phòng giao dịch 10.2.1 10.2.2 10.2.3 a) B Tiếp nhận hồ sơ giải ngân - Cán QHKH chi nhánh a Hướng dẫn khách hàng lập GNN, cung cấp hồ sơ giải ngân theo Phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp quản lý tín dụng; b Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng, Thơng báo tình trạng khách hàng (Trương hợp vượt thẩm quyền Phòng giao dịch) - Cán QHKH chi nhánh Lập thơng báo tình trạng khách hàng, in ký thơng báo tình trạng khách hàng - Lãnh đạo phịng giao dịch Kiểm sốt ký thơng báo tình trạng khách hàng - Cán QHKH chi nhánh Chuyển thơng báo tình trạng khách hàng hồ sơ giải ngân cho phịng HTTD Rà sốt hồ sơ giải ngân phê duyệt giải ngân Trường hợp thuộc thẩm quyền phòng giao dịch - Cán QHKH chi nhánh a Rà soát hồ sơ giải ngân khách hàng; b Ký nháy GNN; c Trình lãnh đạo phòng giao dịch: (i) GNN;(ii) hồ sơ giải ngân khác, - Lãnh đạo phịng giao dịch a Kiểm sốt hồ sơ trình cán QHKH; b Quyết định giải ngân, ký GNN - Cán QHKH chi nhánh a Thông báo số tài khoản giải ngân GNN; b Chuyển GNN, lệnh chi cho phận kế toán giao dịch; c Đóng dấu Đã cho vay, ghi rõ số tiền giải ngân vào gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà khách hàng xuất trình; d Bàn giao hồ sơ giải ngân (bàn giấy) cho cán HTTD lưu hồ sơ kiểm soát sau; e Chuyển trả 01 GNN gốc ký gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đóng dấu Đã cho vayy cho khách hàng Trường hợp vượt thẩm quyền phòng giao dịch - Cán HTTD a Rà soát hồ sơ giải ngân; b Lập phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, in ký phiếu rà soát hồ sơ giải ngân - Lãnh đạo phịng HTTD a Rà sốt hồ sơ giải ngân; b Kiểm soát ký phiếu rà soát hồ sơ giải ngân, ký nháy GNN - Cán HTTD a Trình ban giám đốc chi nhánh: (i) Thơng báo tình trạng khách hàng; (ii) Phiếu sốt hồ sơ giải ngân; (iii) GNN; (iv) hồ sơ giải ngân khác - Bán giám đốc chi nhánh a Kiểm sốt hồ sơ trình Phịng HTTD; b Quyết định giải ngân, ký GNN - Cán HTTD a Thông báo số tài khoản giải ngân GNN, chuyển GNN phịng giao dịch; b Đóng dấu Đã cho vay, ghi rõ tiền giải ngân vào bán gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà phịng giao dịch bàn giao cho phòng HTTD thời điểm giải ngân; c Chuyển 01 gốc GNN ký gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đóng dấu Đã cho vay cho Cán QHKH chi nhánh để chuyển trả cho khách hàng Lưu ý: - Đối với trường hợp phịng HTTD khơng tiếp nhận chứng từ - Cán QHKH chi nhánh - Cán QHKH chi nhánh 10.2.4 10.3 10.3.1 10.3.2 a) b) Hạch toán giải ngân - Bộ phận kế tốn giao dịch chứng minh mục đích sử dụng vốn gốc thời điển giải ngân: Cán QHKH chi nhánh thực đóng dấu Đã cho vay, ghi rõ số tiền giải ngân vào gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn bàn giao cho Phòng HTTD để lưu hồ sơ - Trường hợp phòng giao dịch scan hồ sơ giải ngân phòng HTTD: Cán QHKH chi nhánh phải bàn giao GNN, hồ sơ giải ngân (bàn giấy) phịng HTTD hồn thiện lưu hồ sơ giải ngân a Chuyển GNN, lệnh chi cho phận kế toán giao dịch Lưu ý: Trường hợp GNN scan, sau giải ngân, cán QHKH phải bàn giao lại GNN gốc cho phận kế toán giao dịch để đối chiếu lưu hồ sơ Chuyển trả 01 GNN gốc ký gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn cho khách hàng a Kiểm tra lệnh chi, GNN; b Hạch toán giải ngân Phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT Phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT lần - Cán QHKH chi nhánh Chuyển hồ sơ TTTM sang phaaj TTTM; phận TTTM phịng HTTD trương hợp L/C tốn vốn vay - Phòng HTTD (trương hợp L/C Rà soát điều kiện giải ngân HDCTD ký khoản toán vốn vay) giải ngân thực toán L/C - Cán bộ phận TTTM; Thực phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT theo Quy - Lãnh đạo phận TTTM; trình xử lý nghiệp vụ TTTM hành - Trung tâm TTTM Lưu ý: Đối với phát hành CKBL, trường hợp sau kiểm tra hồ sơ, trung tâm TTTM nhận thấy nội dung CKBL cần chỉnh sửa so với phê duyệt Cấp có thẩm quyền định tín dụng để đảm bảo hạn chế rủi ro cho NHCT, thông báo chi nhánh đàm phán với khách hàng thay đổi này, đồng thời trung TTTM chủ động kiểm sốt phát hành nội dung CKBL khơng phụ thuộc vào Cấp có thẩm quyền tín dụng khoản bảo lãnh Phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT theo HDCTD hạn mức ký Tiếp nhận hồ sơ TTTM - Cán bộ phận TTTM; a Tiếp nhận hồ sơ đề nghị phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, - Cán QHKH chi nhánh đầu BTT; mối phối hợp với cán bộ phận b Thông báo tới cán QHKH chi nhánh việc phát hành TTTM (trường hợp L/C CKBL, L/C, chiết khấu, BTT cho khách hàng (đối với trường toán vốn vay) hợp cán bộ phận TTTM trực tiếp nhận hồ sơ) c Tiếp nhận HDCTD hạn mức ký từ Cán QHKH chi nhánh ( trường hợp phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT lần đầu); d Trường hợp khách hàng điều kiện tín dụng tiên trường hợp L/C toán vốn vay, thực chuyển hồ sơ đề nghị phát hành CKBL, L/C, chiết khất, BTT sang phòng HTTD soát điểm c, Bước 10.3.2, Mục Thơng báo tình trạng khách hàng - Cán QHKH chi nhánh Lập ký thơng báo tình trạng khách hàng - Lãnh đạo phòng khách hàng chi nhánh - Cán QHKH nhánh c) 11 11.1 11.2 Kiểm sốt ký thơng báo tình trạng khách hàng Chuyển thơng báo tình rạng khách hàng cho cán bộ phận TTTM Thực phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT - Cán HTTD; a Rà soát điều kiện tín dụng tiên quyết/ điều kiện giải - Lãnh đạo phòng HTTD ngân giải ngân HDCTD ký khoản giải ngân toán L/C (trương hợp L/C tốn vốn vay); b Thơng báo băng văn tới phòng khách hàng chi nhánh/ phận TTTM - Cán bộ phận TTTM; a Rà soát điều kiện phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, - Cán QHKH chi nhánh đầu BTT theo hồ sơ đề nghị HDCTD hạn mức ký; mối phối hợp với cán bộ phận b Lập ký tờ trình đề xuất phát hành CKBL, L/C, chiết TTTM (trường hợp L/C khấu, BTT trình lãnh đạo phịng phụ trách TTTM/Phịng tốn vốn vay) khách hàng chi nhánh/ Phong giao dịch - Lãnh đạo phận TTTM; a Kiểm sốt hồ sơ trình Cán bộ phận TTTM/ Cán - Lãnh đạo phòng khách hàng QHKH chi nhánh; chi nhánh/ Phòng giao dịch b Ký tắt trang Tờ trình đề xuất phát hành CKBL, L/C, (trương hợp L/C toán chiết khấu, BTT; ghi ý kiến đồng ý/ Không đồng ý phát hành vốn vay điều kiện kèm theo (nếu có) ký tờ trình - Cán bộ phận TTTM; Trình ban giám đốc chi nhánh: (i) tờ trình đề xuất phát hành - Cán QHKH chi nhánh đầu CKBL, L/C, chiết khấu, BTT; (ii) thơng báo tình trạng khách mối phối hợp với cán bộ phận hàng (nếu có); (iii) thơng báo kết rà sốt phịng TTTM (trường hợp L/C HTTD (nếu có );(iv) hồ sơ đề nghị phát hành CKBL, L/C, toán băng vốn vay) chiết khấu, BTT - Ban giám đốc chi nhánh a Kiểm sốt hồ sơ trình phận TTTM/ Phòng khách hàng chi nhánh / Phòng giao dịch; b Quyết định phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT: ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý phát hành điều kiện kèm theo (nếu có ), ký tờ trình - Cán bộ phận TTTM; Thực phát hành CKBL, L/C, chiết khấu, BTT theo quy - Lãnh đạo phận TTTM; trình xử lý nghiệp vụ TTTM hành - Trung tâm TTTM - Bộ phận TTTM; Bộ phận TTTM chuyển hồ sơ đề nghị phát hành CKBL, L/C, - Phòng HTTD chiết khấu, BTT; tài liệu liên quan (nếu có) theo phụ lục hưỡng dẫn danh mục hồ sơ cấp quản lý tinsd ụng cho phòng HTTD lưu hồ sơ Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng quản lý thu hồi nợ Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Lãnh đạo phòng khách hàng/ Phòng giao dịch; Ban giám đốc chi nhánh; phận kế toán giao dịch; Các cá nhân, phận có liên quan - Tại TSC: Các cá nhân, phận có liên quan - Cán QHKH chi nhánh; Thực theo quy trình kiểm tra,giám sát sau tín dụng đối - Các cá nhân, phận có liên với khách hàng hàng NHCT quan Thu nợ gốc, lãi phí - Cán QHKH chinhánh; Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ - Các cá nhân, phận có liên quan - Bộ phận kế toángiao dịch Hạch toán thu nợ 12 12.1 12.2 12.3 12.3.1 a) b) 12.3.2 Bước 12: Xử lý phát sinh Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Lãnh đạo Phòng Khách hàng/Phòng giao dịch; Cán bộ phận TTTM; Lãnh đạo phận TTTM; Cán HTTD; Lãnh đạo Phòng HTTD; Ban giám đốc chi nhánh; phận kế tốn giao dịch; cá nhân, phận có liên quan - Tại TSC; Cán PDTD; Người kiểm soát tái thẩm định TSC; Cán QHKH TSC; Lãnh đạo Phòng khách hàng TSC; Cán Phòng Thị trường vốn; Lãnh đạo Phịng Thị trường vốn; Cấp có thẩm quyền định tín dụng TSC; cá nhân, phận có liên quan Xử lý phát sinh liên quan đến điều chỉnh GHSD/khoản tín dụng Các cá nhân, phận có liên Thực tương tự nội dung công việc Bước đến quán Bước 10 Mục Xử lý phát sinh liên quan đến quản lý xử lý nợ có vấn đề - Các cá nhân, phận có liên Thực theo Quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề quan quy định, hướng dẫn hành NHCT Xử lý phát sinh khác liên quan tới khoản TTTM Sửa đổi CKBL, L/C Trường hợp sửa đổi nội dung tín dụng giá trị CKBL, MC, thời hạn bảo a) lãnh, LC, tỷ lệ ký quỹ sửa đổi nội dung khác gia tăng rủi ro cho NHCT (trừ trường hợp giảm giá trị CKBL, LC, rút ngắn thời hạn CKBL, L/C, tăng tỷ lệ ký quỹ) - Các cá nhân, phận có liên Thực bước cơng việc tương tự Bước đến Bước quan 10 Mục - Cán bộ phận TTTM/ Lãnh Xử lý tu chỉnh CKBL, L/C theo quy trình xử lý nghiệp vụ đạo phận TTTM; TTTM hành - Ban giám đốc chi nhánh; - Trung tâm TTTM Trường hợp giảm giá trị CKBL, C, rút ngắn thời hạn CKBL, LC, tăng tỷ lệ ký quỹ sửa đổi nội dung khác khoản bảo lãnh, L/C - Cán bộ phận TTTM a Tiếp nhận hồ sơ đề nghị sửa đổi CKBL, L/C; b Lập ký tờ trình đề nghị sửa đổi CKBL, L/C ký đề xuất Giấy đề nghị sửa đổi CKBL, L/C; c Trình lãnh đạo phận TTTM - Lãnh đạo phận TTTM a Rà sốt hồ sơ trình Cán bộ phận TTTM; b Ký tắt trang tờ trình đề nghị sửa đổi CKBL, L/C giấy đề nghị sửa đổi CKBL, L/C; ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý cấp tín dụng điều kiện kèm theo (nếu có); ký tờ trình c Trình ban giám đốc chi nhánh - Ban giám đốc chi nhánh Quyết định sửa đổi CKBL, L/C: ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý sửa đổi điều kiện kèm theo (nếu có); ký tờ trình - Cán bộ phận TTTM; Xử lý tu chỉnh CKBL, L/C theo quy trình xử lý nghiệp vụ - Lãnh đạo phận TTTM; TTTM hành - Ban giám đốc chi nhánh; - Trung tâm TTTM Xử lý phải thực nghĩa vụ CKBL, toán L/C - Cán QHKH chi nhánh a Tiếp nhận chứng từ đòi tiền theo CKBL, L/C; b Chuyển hồ sơ chứng từ đòi tiền theo CKBL, L/C sang phận TTTM - Cán bộ phận TTTM; a Tiếp nhận chứng từ đòi tiền theo CKBL, L/C; - Lãnh đạo phận TTTM; b Kiểm tra chứng từ theo Quy trình xử lý nghiệp vụ - Trung tâm TTTM TTTM hành; c Thông báo kết xử lý chứng từ tới phòng khách hàng chi nhánh/ Phòng giao dịch Yêu cầu khách hàng thực toán vào ngày đến hạn trường hợp chứng từ phù hợp với điều kiện CKBL, L/C Trường hợp khách hàng thu xếp tiền toán NHCT cho vay để toán - Bộ phận TTTM; Thực tốn theo quy trình xử lý nghiệp vụ bão lãnh, - Trung tâm TTTM thư tín dụng hành NHCT Trường hợp khách hàng khơng thu xếp tiền tốn - Cán QHKH chi nhánh a Lập tờ trình đề nghị hạch tốn nhận nợ băt buộc; b Trình lãnh đạo phòng khách hàng chi nhánh/ Phòng giao dịch - Lãnh đạo phịng khách hàng Kiểm sốt ký tờ trình đề nghị hạch toán nhận nợ bắt buộc chi nhánh/ Phòng giáo dịch - Bán giám đốc chi nhánh a Kiểm sốt hồ sơ trình phịng khách hàng chi nhánh/ Phịng giao dịch; b Ký tờ trình đề nghị hạch toán nhận nơ bắt buộc - Cán QHKH chi nhánh Thông báo văn việc nhận nợ bắt buộc khách hàng - Phòng HTTD Thực tác nghiệp giải ngân nhận nợ bắt buộc - Bộ phận kế toán giao dịch Hạch toán giải ngân Xử lý phát sinh liên quan đến TSBD - Các cá nhân, phận có liên Thực theo quy trình nhận bảo đảm cấp tín dụng quan hành Bước 13: Thanh lý HDCTD, Giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh Người thực hiện: - Tại chi nhánh: Cán QHKH chi nhánh; Lãnh đạo phòng khách hàng/ Phòng giao dịch chi nhánh; Cán bộ phận TTTM; Lãnh đạo phận TTTM; Cán HTTD; Lãnh đạo phòng HTTD; Bán giám đốc chi nhánh Thanh lý HDCTD (trương hợp HDCTD có thọa thuận phải lý hợp đồng) - Cán HTTD Soạn thảo biên lý CTD - Lãnh đạo phịng HTTD Kiểm sốt ký nháy biên lý HDCTD - Người có thẩm quyền ký kết Kiểm sốt ký biên lý HDCTD HDCTD - Cán QHKH chi nhánh a Chuyển biên thành lý HDCTD để khách hàng ký; b Bàn giao biên lý HDCTD khách hàng ký cho cán HTTD Giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh Giải tỏa trước hạn CKBL (bao gồm giảm trừ/ giải tỏa tưng phần/ toàn nghĩa vụ CKBL) - Cán bộ phận TTTM a Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải tỏa trước hạn CKBL b Rà sốt hồ sơ đề nghị giải tịa trước hạn CKBL; trường hợp cần thiết yêu cầu Cán QHKH chi nhánh cung cấp thông tin liên quan tới đề xuất giải tỏa bảo lãnh; c Lập ký tờ trình đề nghị giải tỏa trước hạn CKBL - Lãnh đạo phận TTTM a Kiểm soát hồ sơ trình cán bộ phận TTTM; b Ký tắt trang tờ trình đề nghị giải tỏa trước hạn CKBL; ghi ý kiến đồng ý/ không đồng giải tỏa trước hạn CKBL điều kiện kèm theo (nếu có); ký tờ trình - Cán bộ phận TTTM Trình ban giám đốc chi nhánh: (i) Tờ trình đề nghị giải tỏa trước hạn CKB;(ii) thông tin liên quan tới đề xuất giải tỏa bảo lãnh cán QHKH chi nhánh cung cấp (nếu có); (iii) hồ sơ - Cán QHKH chi nhánh a) b) 12.4 13 13.1 13.2 13.2.1 - Ban giám đốc chi nhánh 14 đề nghị giải tỏa trước hạn CKBL Quyết định giải tỏa trước hạn CKBL: ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý giải tỏa trước hạn CKBL điều kiện kèm theo (nếu có); ký tờ trình Xử lý tác nghiệp giải tóa CKBL theo quy trình xử lý nghiệp vụ bảo lãnh hành - Bộ phận TTTM; - Trung tâm TTTM Bước 14: Lưu hồ sơ tín dụng Người thực hiện: - Các cá nhân, phận có liên quan thực quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng chi nhánh, TSC - Các cá nhân, phận có liên Thực theo hướng dẫn quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng quan hành” NHCT (Nguồn: Phịng bán lẻ, Vietinbank Đơng Hải Dương) ... trạng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương Chương 3: Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- ... nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ Vietinbank Đơng Hải Dương Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương địi... động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Dương 2.2.1 Thực trạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Đơng Hải Dương Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chi