phát triển dịch vụ thẻ tại vietinbank chi nhánh bắc ninh

Khái quát về ngân hàng thương mại Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính cung cấp danh mục các dịch vụtài chính đa dạng nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào khác trong nề

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Hiện nay, với sự xuất hiện thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanhtoán của cộng đồng xã hội Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lạidịch vụ thẻ đang từng bước thu hút được sự quan tâm của người dân Điều đó sẽ tạo

ra những khoản lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại khi tham gia phát hành vàthanh toán thẻ Nắm bắt được cơ hội này, ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh BắcNinh đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực kinhdoanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường đang có sựphát triển rất nhanh này Do vậy, việc tìm ra các giải pháp cả về cơ sở vật chất, kỹthuật, công nghệ, đào tạo nhân lực, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻtại ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh là rất quan trọng, chính vì vậy em đã

chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc

Ninh” làm đề tài nghiên cứu của mình.

2 Mục đích nghiên cứu:

- Khái quát những lý luận cơ bản liên quan đến ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, dịch

vụ thẻ và thanh toán thẻ ở Việt Nam

- Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Vietinbank – Chinhánh Bắc Ninh

- Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại ngân hàngVietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại ngân hàng Vietinbank – Chinhánh Bắc Ninh từ đầu năm 2010 đến nay

4 Phương pháp nghiên cứu:

Khóa luận sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp phương phápthống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phântích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp

5 Kết cấu khóa luận:

- Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính cung cấp danh mục các dịch vụtài chính đa dạng nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh

tế, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán

Theo luật các TCTD của Việt Nam chỉ đưa ra định nghĩa về hoạt động củangân hàng, đó là: “Hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dungnhận thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấpcác dịch vụ khác” Cũng theo luật này, “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụngđược thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”

NHTM có hai hoạt động cơ bản đó là hoạt động kinh doanh và hoạt động dịch

vụ Trong đó, hoạt động kinh doanh là những hoạt động mà ngân hàng cung cấp chokhách hàng, qua đó làm tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu lãi từ chínhcác hoạt động kinh doanh đó Như vậy hoạt động kinh doanh bao gồm : cho vay, đầu

tư chứng khoán, đầu tư vào các doanh nghiệp Còn dịch vụ ngân hàng là nhữnghoạt động mà một ngân hàng cung cấp nhằm thực hiện theo yêu cầu ủy thác củakhách hàng Thông qua đó, ngân hàng có thể tăng thu nhập từ phí mà dịch vụ đóđem lại

Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá,dịch vụ bảo lãnh, ủy thác và tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ

1.1.2 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái quát về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng được coi là hình thức thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay,gắn liền với việc ứng dụng những thành tựu của khoa học công nghệ vào ngành ngânhàng Thẻ ngân hàng đã có lịch sử hình thành và phát triển trong vài thập kỷ gần đâytrong đó quan hệ giữa khách hàng và người bán là trung tâm của Công nghiệp thẻngân hàng Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi một số nhà kinh doanh muốn mở rộng

tín dụng đến khách hàng của họ bằng cách cho phép khách hàng được phép ghi nợvào tài khoản Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp dụng dịch vụ này và nhận biết

họ không đủ năng lực để cung cấp tín dụng cho khách hàng của họ, đây chính là một

cơ hội tốt cho các tổ chức tài chính bước vào

Do đặc điểm dùng để thanh toán là chính nên thẻ ngân hàng còn được gọi làthẻ thanh toán Thẻ ngân hàng là công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, có thể thựchiện được tất cả các chức năng cơ bản của tài khoản như: Nạp tiền, rút tiền, chuyểnkhoản, nhận chuyển khoản …

- Các loại thẻ thông dụng trên thị trường:

+ Thẻ tín dụng : Chủ thẻ được ngân hàng cấp một hạn mức Hàng tháng (hoặc địnhkỳ) ngân hàng sẽ gửi bản liệt kê những khoản tiền đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻthanh toán lại cho ngân hàng Thẻ tín dụng có 2 loại: Thẻ tín dụng nội địa và thẻ tíndụng quốc tế

+ Thẻ thanh toán : Chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản thẻ và sử dụng trong phạm vi sốtiền mình có

+ Thẻ ATM: là thẻ dùng để rút tiền hoặc chuyển tiền trên máy ATM

+ Thẻ đa năng : là loại thẻ được tích hợp và mở rộng tất cả các tính chất của các loạithẻ trên; có thể nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng hoặctrên ATM, thực hiện các giao dịch chuyển khoản Ngoài ra còn có thể được cấp mộthạn mức tín dụng Đặc điểm nổi bật của thẻ đa năng là khách hàng có thể nạp tiềntrực tiếp tại các máy ATM

+ Thẻ liên kết : là sự phối hợp phát hành thẻ của ngân hàng và một đối tác phi ngânhàng, đặc trưng của loại thẻ này là ngoài các chức năng là thẻ ngân hàng, nó còn làthẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết hoặc thẻ VIP của đơn vị liên kết

+ Thẻ từ : phía sau thẻ có băng từ, trên đó có lưu một số thông tin cơ bản của thẻ vàchủ thẻ Đây là loại thẻ thông dụng và vẫn được ưa chuộng trên thế giới vì giá thànhrẻ

+ Thẻ Chip - Thẻ thông minh : có bộ vi xử lý chip, có cấu trúc giống bộ vi xử lý củamột máy tính điện tử Đây là loại thẻ mới nhất, có độ an toàn rất cao, khó bị làm giả

Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chíp khác nhau Khi đưa thẻvào máy đọc, con chip sẽ kết nối với các điểm nối điện tử để đọc các thông tin từchíp và ghi thông tin vào chip.

+ Thẻ tổng hợp: là loại thẻ vừa có băng từ vừa có chip điện tử, có thể sử dụng đượctrên cả hai loại thiết bị, ngoài ra còn có thể lưu trữ thêm một số thông tin cá nhânkhác

Hiện nay tại trên thị trường Việt Nam đã xuất hiện hầu hết các loại thẻ nêutrên

1.1.2.2 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng

Cùng với quá trình hội nhập diễn ra ngày càng sâu rộng ở các lĩnh vực đờisống kinh tế của đất nước mà trong đó có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng

là sự phát triển cao của dịch vụ ngân hàng, là sự phát triển của khoa học công nghệ.Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn chặt và pháttriển cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại điện tử

Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, là “chiếc ví điện tử”của người sử dụng, dịch vụ thẻ là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đây làloại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng cóthể chi tiêu một cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt.Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăngthu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thươngtrường

1.2 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung như:gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng các tiện ích đi kèmtheo việc thanh toán bằng thẻ, dịch vụ thẻ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu củakhách hàng, trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí, từ việc sửdụng số dư tài khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng mộtcách nhanh chóng, hiệu quả nhất

Xét trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh đạt được khi tổng lợi ích xã hộinhận được từ dịch vụ thẻ lớn hơn chi phí đã bỏ ra để giúp duy trì môi trường knhdoanh cho chúng Hay nói cách khác, lợi ích mà các dịch vụ thẻ mang lại cho

xã hội phải lớn hơn những loại hình thanh toán truyền thống

Xét trên góc độ ngân hàng, đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ tức là phải đảmbảo chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tổchức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ này tương thích với tổng thểchiến lược kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ

1.2.2.1 Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ

a Đa dạng về các sản phẩm thẻ:

Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích màcòn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đadạng Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàngphải thực hiện hàng loạt các công đoạn như : nghiên cứu thị trường, thiết kế sảnphẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản phẩmrộng rãi

Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàngđang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích,tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớpkhách hàng Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của kháchhàng thì số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phầncủa ngân hàng Như vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tácđộng trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻcủa ngân hàng ngày càng phát triển

b, Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ:

Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻkhông thể không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại

Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán,

chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước và rất nhiềutiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương tiện thanh toán hiện đại, như vậy nếudịch vụ thẻ của ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng càng có thế mạnhtrong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này.

mà ngân hàng mình phát hành, được khách hàng sử dụng thường xuyên Số lượngkhách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêucủa bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch

sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nàocũng hướng tới

1.2.2.3 Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành

Con số thẻ được phát hành không đồng nghĩa với việc từng ấy thẻ đang lưuhành trên thị trường Có thể hiểu thẻ không hoạt động là những thẻ đã được pháthành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài saukhi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ

Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phímarketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng.

Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinhdoanh thẻ của các ngân hàng

1.2.2.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng

Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng đểđảm bảo thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Ngân hàng có thể sử dụng vàocác hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh toán đối với số tiền này Có thể xem đây

là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà không phải chi trả lãi suất

Sô dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêmcác hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng Chủ thẻ có số

dư tiền gửi lớn cùng là các chủ thẻ có năng lực tài chính, tiếp cận được các kháchhàng này cùng chính là thanh công của ngân hàng Chính vì vậy, số dư tiền gửi trêntài khoản thẻ cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ củangân hàng

1.2.2.5 Doanh số thanh toán thẻ

Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch được thanh toán bằng thẻtại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt.Doanh số này càng cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanhtoán thẻ và tính tiện ích cũng như sự an toàn của nó Thông qua đó các chủ thể cungcấp dịch vụ này trong đó có các ngân hàng thương mại sẽ có thu nhập lớn hơn Chính

vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

1.2.2.6 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ

Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập,gia tăng số lượng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngânhàng Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo các nguồn như sau:

- Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí duy trì thẻ…Thu từ việc sửdụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêudùng

- Thẻ quốc tế: Thẻ ghi nợ có nguồn thu từ các khoản phí liên quan, số dư trêntài khoản thanh toán, phí từ là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch

và phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành

- Thẻ tín dụng : Phí phát hành, thường niên… thu lãi cho vay từ khoản tín dụngtiêu dùng, thu phí một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch, phí do Visa/MasterCard trả ngân hàng phát hành

- Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trênATM: phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí rút từ các khách hàng có thẻ ATM của ngânhàng khác

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ

Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi pí đầu tư rất lớn Đó là chi phí đầu tư chophát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, như chi phí đầu tư máy mócthiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyểngiao công nghệ, đào tạo nhân viên, đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tưthỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này

Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻđược coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ là mộthình thức thanh toán được phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệhiện đại Hiện nay, khi số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngàycàng cao, để thanh toán được thông suốt thì đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng và đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng đượccông nghệ tiên tiến hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mình Để cócông nghệ hiện đại, các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu như chi phí

tư vấn, chuyển giao, vận hành Do đó mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển chonghiệp vụ này

1.3.1.2 Số lượng và mật độ đơn vị chấp nhận thẻ cũng như các đơn vị chấp nhận thanh toán trực tuyến

Dịch vụ thẻ không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các các đơn vịchấp nhận thẻ vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ Nếumạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ rộng khắp, việc thanh toán thẻ sẽ có nhiều thuận lợi

và do đó số lượng người sử dụng thẻ sẽ nhiều hơn Khi thương mại điện tử đang pháttriển mạnh như hiện nay, hầu hết các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đều chấpnhận thanh toán không dùng tiền mặt, nhu cầu thanh toán thẻ sẽ gia tăng nhanhchóng Sự phát triển dịch vụ thẻ không thể tách rời sự phát triển của các đơn vị này

1.3.1.3 Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng

Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thànhcông hay thất bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế Thẻ thanh toán là một hìnhthức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thốngnhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với côngnghệ cao Để làm được các dịch vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trìnhphát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, khôngngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viêntốt và có chính sách đào tạo hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc phát triển dịch vụ thẻ

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Môi trường pháp lý

Các quy chế, quy định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có thể khuyếnkhích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những cơ chế hợp lý, đồng bộ cũngnhư phù hợp với điều kiện thực tế, nhưng nó cũng có tác động ngược lại nếu quá chặtchẽ hay quá lỏng lẻo hay không phù hợp với tình hình thực tiễn

1.3.2.2 Sự phát triển kinh tế xã hội

- Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh

thẻ thanh toán phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Kinh tế phát triển,người dân có thu nhập cao là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán Khi thunhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch, của người dân cũng cao hơn từ đóphát sinh nhu cầu thanh toán thẻ

- Các nhân tố về mặt xã hội:

+ Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: Sẽ rất khó để phát triển dịch vụthẻ tại một địa bàn mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong hầu hết cácgiao dịch Hiện tại ở Việt Nam, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển,đây vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các ngân hàng thương mại đang triển khaidịch vụ này

+ Nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng: Nếu nhận thức của người dân vềnhững tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ ngân hàng đầy đủ sẽ giúp cho các ngân hàng

dễ dàng phát triển dịch vụ này Ngược lại, sẽ rất khó cho các ngân hàng mở rộng vàphát triển hoặc phải chấp nhận chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức và kỹnăng phòng chống rủi ro cho khách hàng tiềm năng

1.3.2.3 Môi trường cạnh tranh

Môi trường cạnh tranh cũng có tác động rất lớn đến sự phát triển dịch vụ củangân hàng nói chung và dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng Nếu ngân hàng đi đầutrong lĩnh vực kinh doanh sẽ có thế mạnh trong việc tiếp cận và thu hút kháchhàng Điều đó sẽ khó hơn nếu thị trường đã trở nên bão hòa do có quá nhiều nhàcung cấp Khi đó mỗi ngân hàng phải có những chiến lược riêng như cho ra đờicác sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm,tăng cường chất lượng dịch vụ Hiện nay ởViệt Nam có khoảng trên 30 đơn vị phát hành thẻ, 200 thương hiệu thẻ thanh toáncác loại với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng Mức độ cạnh tranh đang ngày cànggăy gắt Điều này gây khó khăn khi phát triển dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và

những ngân hàng mới gia nhập thị trường.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC NINH

2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Bắc Ninh

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Bắc Ninh

- Tên đơn vị: Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh

- Địa chỉ: Số 31 Nguyễn Đăng Đạo – Thành Phố Bắc Ninh

- Loại hình đơn vị kinh doanh: Ngân hàng thương mại cổ phần

Chi nhánh ngân hàng Vietinbank Bắc Ninh đã và đang cung cấp ra thị trườngcác sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm: Nhận tiền gửi, cho vay bảo lãnh, tài trợthương mại, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ

Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp hoạt động sản xuấtkinh trong các lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu, thủ công

mỹ nghệ, cá nhân và tổ chức trong các làng nghề, sản xuất tiểu thủ công nghiệp

Ngân hàng Vietinbank Bắc Ninh có tiền thân là Ngân hàng Công Thương BắcNinh Ngân hàng Vietinbank Bắc Ninh là chi nhánh cấp 2 trực thuộc ngân hàng CôngThương Hà Bắc trước đây Sau khi tỉnh Hà Bắc được chia tách thành 02 tỉnh là : BắcNinh và Bắc Giang thì ngân hàng Vietinbank Bắc Ninh chính thức trở thành chinhánh cấp 1 trực thuộc NH Công Thương Việt Nam kể từ ngày 01/01/1997

Đến hết ngày 31/12/2005 NH Vietinbank Bắc Ninh chính thức thực hiệnchương trình hiện đại hóa NH theo quy định của NH Công Thương Việt Nam Tronggiai đoạn này, số lượng cán bộ thuộc biên chế khoảng 80 người với dư nợ đạt412.491 triệu đồng

Trải qua 14 năm đổi mới và phát triển, NH Vietinbank Bắc Ninh đang dầntừng bước khẳng định vị thế trên thị trường tài chính – Ngân hàng trong tỉnh Tínhđến hết 31/12/2012 chi nhánh Bắc Ninh có 06 phòng nghiệp vụ, 03 Phòng giao dịchloại I, 06 phòng giao dịch loại II và 01 Quỹ tiết kiệm Số lượng cán bộ nhân viênđang dần được trẻ hóa để thích ứng được với nhu cầu phát triển mới

2.1.2 Khái quát tình hình tài sản và nguồn vốn của Vietinbank – chi nhánh Bắc Ninh

Kể từ ngày thành lập tới nay, Chi nhánh Bắc Ninh đã không ngừng phát triển cả về quy mô và năng lực phục vụ để trởthành một trong số những đơn vị hoạt động hiệu quả của Ngân hàng VietinBank

Bảng 2.1 – Bảng cân đối kế toán (rút gọn) của Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2010 – 2012 :

II Tiền gửi tại Ngân

VIII Góp vốn, đầu tư dài

Bảng 2.2 - Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2010 – 2012 :

Đơn vị: 1.000.000 vnđ

So sánh 2011 với 2010 So sánh 2012 với 2011

Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)

1 Thu nhập lãi và các khoản thu

III Lãi/lỗ thuần từ hoạt động

kinh doanh ngoại hối 18.450 30.732 22.697 12.282 66,57 -8.035 -26,15

IV Lãi/lỗ thuần từ hoạt động

mua bán chứng khoán kinh

doanh