(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Tín dụng cho người nghèo ở Hà Nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒNG LIÊN SƠN TÍN DỤNG CHO NGƯỜI NGHÈO Ở HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHÍNH TRỊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS Đỗ Thế Tùng HÀ NỘI - 2008 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng bày tỏ lòng cảm ơn đến tập thể Thầy, Cô giáo Khoa Kinh tế trị, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp đỡ tác giả suốt thời gian học tập nghiên cứu Tác giả xin trân trọng bày tỏ lòng cảm ơn đến GS.TS Đỗ Thế Tùng, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tuy cố gắng, song luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Thầy, Cô giáo bạn đồng nghiệp Hà Nội, tháng 11 năm 2008 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ CPI Chỉ số giá tiêu dùng GQVL Giải việc làm HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên KfW Ngân hàng tái thiết Cộng hoà Liên bang Đức (Kreditanstalt für Wiederaufbau) LĐTB&XH Lao động Thương binh xã hội NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NSĐP Ngân sách địa phương NSNN Ngân sách nhà nước NSVSMT Nước vệ sinh mơi trường ODA Hỗ trợ phát triển thức (Official Development Assistance) UBND Uỷ ban nhân dân XKLĐ Xuất lao động WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 1.1: Cạnh tranh dẫn đến hình thành giá trị thị trường 22 Bng 2.1 : Nguồn vốn huy động NHCSXH Hà Nội 42 năm (2003-2007) Bng 2.2: Kt qu cho vay NHCSXH Hà Nội 48 giai đoạn 2003 – 2007 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo chương trình tín dụng 51 NHCSXH Hà Nội giai đoạn 2003 - 2007 Bảng 2.4: Kết cho vay hộ nghèo NHCSXH Hà Nội 53 giai đoạn 2003 - 2007 Bảng 2.5: Phân loại vốn cho vay hộ nghèo theo đối tƣợng đầu tƣ 58 giai đoạn 2003 - 2007 NHCSXH Hà Nội Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay hộ nghèo phân chia theo địa bàn quận, 59 huyện đến 31/12/2007 Bảng 2.7: Tổng hợp kết cho vay giải việc làm 61 giai đoạn 2003 – 2007 Bảng 2.8: Tổng hợp kết cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn 63 giai đoạn 2003 – 2007 Bảng 2.9: Tổng hợp kết cho vay NSVSMT đến 31/12/2007 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 64 DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Tên biểu, sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy NHCSXH Hà Nội 36 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2007 NHCSXH Hà Nội 44 Biểu đồ 2.2: Diễn biến dư nợ chương trình tín dụng năm 2007 50 Biểu đồ 2.3: Kết uỷ thác cho vay NHCSXH Hà Nội đến 57 31/12/2007 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Trang Mở đầu Chƣơng 1: Đặc điểm, vai trị tín dụng ngân hàng cấp cho ngƣời nghèo 1.1 Đặc điểm tín dụng cấp cho người nghèo 8 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng cấp cho người nghÌo 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng cấp cho ngi nghÌo ph¸t triĨn kinh tÕ – x· 19 héi bỊn v÷ng 1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng cấp cho người nghèo Hà Nội 25 1.4 Một số học kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho người nghèo 1.4.1 Tổ 27 chức cấp tín dụng cho người nghèo thông qua ngân hàng đặc biệt 27 1.4.2 Xã hội hố cơng tác cấp tín dụng xóa đói, giảm nghèo Xây dựng hệ thống tác nghiệp từ tỉnh đến thôn, ấp, bản, làng 29 1.4.3 Xây dựng hệ thống nhận uỷ thác cho vay thông qua tổ chức trị – xã hội, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia thực hiện, kiểm tra, giám sát việc cấp 30 tín dụng cho người nghèo 1.4.4 Xây dựng phát triển hệ thống Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thôn, ấp, bản, làng 32 Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng cấp cho ngƣời nghèo địa bàn thành phố Hà 34 Nội 2.1 Mơ hình tổ chức cấp tín dụng cho người nghèo Hà Nội ngày hoàn 34 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thiện số nhược điểm 2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho người nghèo NHCSXH Thành phố 38 Hà Nội 2.2.1 Thực trạng huy động vốn 39 2.2.2 Thực trạng cho vay vốn người nghèo 47 Chƣơng 3: Những giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cấp cho ngƣời nghèo 66 địa bàn thành phố Hà Nội 3.1 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống tổ chức NHCSXH thành phố 67 3.1.1 Tăng thành viên chuyên trách Ban Đại diện Hội đồng quản trị 67 3.1.2 Hoàn thiện máy điều hành, tác nghiệp 67 3.2 Đổi chế hoạt động NHCSXH thành phố Hà Nội 70 3.2.1 Thay đổi dần cấu nguồn vốn theo hướng tăng huy động nguồn nhàn rỗi, 70 trả lãi hay trả lãi suất thấp 3.2.2 áp dụng chế lãi suất cho vay hợp lí 72 3.2.3 Giảm khâu trung gian, tập trung tất chương trình tín dụng ưu đãi uỷ 73 thác cho NHCSXH thành phố thực 3.2.4 Đẩy mạnh dịch vụ toán, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng 74 đại 3.3 Cải tiến quy trình mục đích cho vay người nghèo NHCSXH Hà Nội 75 3.3.1 Đơn giản hoá thủ tục vay vốn 3.3.2 Cho người nghèo vay vốn kết hợp với đào tạo nghề, hướng dẫn cách làm ăn, 75 thực chuyển giao kĩ thuật công nghệ 76 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.3 Cho vay theo làng nghề, theo dự án khả thi 3.3.4 Mở rộng mục đích cho vay 78 3.3.5 Tăng cường cho vay trung hạn 78 3.3.6 Thay đổi phương thức thu nợ 79 3.3.7 Nâng cao chất lượng uỷ thác cho vay qua tổ chức trị – xã hội 80 3.3.8 Tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân 81 82 3.4 Điều chỉnh chuẩn nghèo ban hành chuẩn nghèo vay vốn 82 3.5 Chính sách cán NHCSXH Hà Nội 85 Kết luận 88 Danh mục tài liệu tham khảo 92 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cho đến kinh tế thị trường tỏ rõ kinh tế hiệu quả, huy động tối đa phân bổ hợp lí nguồn lực, sản xuất khối lượng cải vật chất khổng lồ phục vụ cho nhu cầu xã hội Nhưng kinh tế thị trường bộc lộ nhiều khuyết tật mà thân khơng có khả tự điều chỉnh như: phận người lao động bị thất nghiệp; phát triển không đồng vùng, miền; phân phối thu nhập bất bình đẳng dẫn đến phân hoá giàu nghèo sâu sắc… Những vấn đề không giải dẫn đến ổn định xã hội, ảnh hưởng đến phát triển bền vững Bởi vậy, phủ quốc gia tuỳ theo điều kiện kinh tế, lịch sử có can thiệp thơng qua sách, chương trình hỗ trợ cụ thể để khắc phục khuyết tật thị trường Việt Nam phát triển kinh tế thị trường có quản lí Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa phải đặc biệt quan tâm giải vấn đề trên, xoá đói giảm nghèo Thực chủ trương Đảng xố đói, giảm nghèo, Chính phủ ban hành Nghị định 78/002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách, đồng thời Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định Số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCSXH) sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Sự đời NHCSXH tạo lập công cụ quan trọng để thực hỗ trợ tín dụng cho người nghèo có vốn sản xuất, kinh doanh, tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, bước vươn lên thoát nghèo, đặc biệt TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com vùng nông thôn Tuy nhiên, mơ hình mới, nên hoạt động NHCSXH khơng thể tránh khỏi khó khăn, vướng mắc cần tháo gỡ, đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu, tổng kết góc độ lý luận thực tiễn Đối với Thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế - trị nước, tỉ lệ hộ nghèo địa bàn 0,7% theo chuẩn năm 2005 Thành phố (thu nhập bình quân đầu người hộ 350.000 đồng), tương đối thấp so với mặt chung nước 14,7% (thu nhập bình quân đầu người hộ 260.000 đồng/người đô thị 200.000 đồng/người khu vực nông thôn) Tuy nhiên, so sánh với chuẩn nghèo Ngân hàng Thế giới đưa (thu nhập bình quân USD/ngày) tỉ lệ hộ nghèo địa bàn ước tính cịn 25% Mặt khác, q trình thị hố mạnh năm gần đây, lực lượng lao động tập trung Thủ lớn dẫn đến tình trạng thất nghiệp mức cao 6,84% năm 2006 Đi đôi với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, chế kinh tế thị trường ngày hoàn thiện dẫn đến khoảng cách giàu nghèo lớn kéo theo nhiều vấn đề xã hội xúc cần giải quyết, đặc biệt vấn đề xố đói, giảm nghèo, giải việc làm để đảm bảo phát triển ổn định bền vững Xuất phát từ thực trạng trên, “Tín dụng cho ngƣời nghèo Hà Nội” chọn làm đề tài Luận văn Thạc sĩ kinh tế Tình hình nghiên cứu: 2.1 Tình hình nghiên cứu nước ngồi: Có nhiều cơng trình nghiên cứu nghèo đói biện pháp xóa đói giảm nghèo, có số tác phẩm dịch xuất Việt Nam - Trong “Kinh tế học”, Nhà xuất Thống kê, 1997 Paul A Samuelson dành chương: “Phân phối thu nhập đấu tranh chống nghèo khổ” để 10 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com trình cho vay như: vay nhờ, vay ké; tổ, hội thu nợ người vay không nộp ngân hàng; xâm tiêu, tham cán xã, phường, tổ chức trị – xã hội Do hạn chế số lượng cán bộ, NHCSXH Hà Nội thực uỷ thác công tác kiểm tra sau giải ngân cho tổ chức trị – xã hội Tuy nhiên, nhìn chung chất lượng cơng tác kiểm tra cịn thấp Sau năm nhận uỷ thác cho vay, qua kiểm tra tổ chức trị – xã hội chưa phát kiến nghị xử lí trường hợp đáng kể, thực tế phát sinh tượng xâm tiêu, tham ơ, lợi dụng vốn vay sách sở Đa số trường hợp nhân dân khiếu nại, tố cáo đoàn kiểm tra độc lập ngân hàng phát Để đảm bảo an tồn vốn, góp phần hạn chế đẩy lùi tiêu cực, việc tập huấn, hướng dẫn, đôn đốc thực công tác kiểm tra tổ chức trị – xã hội, cần tiếp tục tăng cường thực kiểm tra sau giải ngân độc lập, theo nguyên tắc xác suất cán ngân hàng trực tiếp thực hiện, từ có đánh giá xác, phát hiện, chấn chỉnh hoạt động tín dụng ưu đãi quy định 3.4 Điều chỉnh chuẩn nghèo ban hành chuẩn nghèo đƣợc vay vốn Điều chỉnh chuẩn nghèo theo số giá tiêu dùng (CPI) Tiêu chí chung để xác định chuẩn nghèo mức thu nhập hay chi tiêu để thỏa mãn nhu cầu người ăn, ở, mặc, y tế, giáo dục, văn hóa, lại giao tiếp xã hội Ðối với nước ta, chuẩn nghèo điều chỉnh năm lần vào năm 1993, 1997, 1998, 2001 2005 Chuẩn nghèo ban hành năm 2005 (theo Quyết định số 170/2005/QÐ-TTg ngày 8-7-2005 Thủ tướng Chính phủ) áp dụng 93 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cho giai đoạn 2006-2010 Chuẩn nghèo tính tốn dựa vào nhu cầu chi tiêu cho lương thực thực phẩm (nhu cầu ăn) bình quân đầu người ngày bảo đảm có 2.100 kcalo, chuyển đổi tính theo thu nhập bình qn đầu người hộ gia đình với mức 200 nghìn đồng khu vực nơng thơn 260 nghìn đồng khu vực thành thị Tuy nhiên, số giá tiêu dùng (CPI) nước ta tăng nhanh; năm 2007 số CPI 12,6%, đặc điểm bật số giá lương thực, thực phẩm tăng cao số giá tiêu dùng chung (khoảng 18,9%) phi lương thực, thực phẩm khoảng 6% (theo Viện khoa học lao động xã hội) Chỉ số giá tiêu dùng Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh đô thị lớn tăng nhanh địa phương khác Khi số CPI tăng nhanh làm cho giá trị thực chuẩn nghèo giảm xuống, phải điều chỉnh chuẩn nghèo theo số giá tiêu dùng để bảo đảm giá trị thực chuẩn nghèo ban hành năm 2005 Nếu khơng có điều chỉnh này, địa phương tiến hành rà soát hộ nghèo năm, phận người nghèo phải khỏi danh sách hộ nghèo địa phương họ vượt chuẩn nghèo ban hành năm 2005 (thốt nghèo danh nghĩa), có nghĩa họ khơng hưởng sách trợ giúp người nghèo nhà nước, thực tế họ người nghèo Bởi vậy, cần thiết phải điều chỉnh chuẩn nghèo theo số CPI hàng năm Trên thực tế số địa phương áp dụng chuẩn nghèo cao chuẩn nghèo chung nước, TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Bình Dương, Ðồng Nai, Khánh Hòa, Cần Thơ, Ðà Nẵng Khi số CPI tăng cao, địa phương chủ động điều chỉnh chuẩn nghèo cao hơn, đơn cử TP Hồ Chí Minh 94 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Chuẩn nghèo theo hướng tiệm cận dần với chuẩn giới (2 USD/người/ngày) Để đảm bảo tiêu chí xác định hộ nghèo xác, phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cụ thể giai đoạn, từ hoạch định sách xóa đói giảm nghèo bền vững, tiêu chí hộ nghèo nên tiệm cận dần theo chuẩn chung Châu Á 1,35 USD giới USD/người/ ngày chuẩn nghèo cần ban hành hàng năm, danh sách hộ nghèo phải điều tra cập nhật liên tục, thực khách quan không bị áp lực quan quản li Có có đủ sở để nhìn nhận, đánh giá xác thực trạng đói nghèo thành phố, từ xây dựng chương trình, mục tiêu để giảm nghèo hiệu quả, bền vững Ban hành riêng chuẩn nghèo vay vốn Việc nhìn nhận đánh giá thực trạng nghèo đói quan trọng, tiêu chí hộ nghèo quy định theo hướng tiếp cận với chuẩn nghèo quốc tế hoàn toàn phù hợp Tuy nhiên, nâng chuẩn nghèo lên cao dẫn đến số hộ nghèo lớn, từ tạo áp lực khơng nhỏ lên chương trình trợ giúp người nghèo thành phố, tăng gánh nặng cho ngân sách Để giải vấn đề này, việc phân loại hộ nghèo nên phân theo hai chuẩn Hộ nghèo chuẩn thấp hưởng đầy đủ sách trợ giúp Chính phủ như: trợ cấp xã hội; bảo hiểm y tế; hỗ trợ pháp lí; miễn học phí; miễn khoản đóng góp cơng ích; hỗ trợ nhà Hộ nghèo mức chuẩn thứ hai cao hơn, hưởng số sách trợ giúp phủ như: vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, giảm học phí, hỗ trợ bảo hiểm 95 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Việc phân loại có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, tạo điều kiện hỗ trợ vốn tín dụng cho hộ sát ngưỡng nghèo có vốn sản xuất, tiếp tục vươn lên thoát nghèo bền vững, chống xu hướng tái nghèo Mặt khác, có quy định chuẩn nghèo, địa phương khơng bị áp lực thành tích xố đói giảm nghèo, danh sách hộ nghèo xã, phường thống kê cập nhật đầy đủ, từ việc xác định đối tượng vay vốn xác, vốn tín dụng ưu đãi đến địa chỉ, tránh lãng phí phát huy hiệu 3.5 Chính sách cán NHCSXH Hà Nội Cán NHCSXH có yêu cầu khác với cán ngân hàng thương mại, đặc điểm đối tượng phục vụ mục tiêu NHCSXH quy định Đó là: - Ngoài việc hiểu biết kiến thức ngân hàng, cịn phải có kiến thức hiểu biết định kĩ thuật nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi trồng đánh bắt thuỷ sản… - Phải người có hiểu biết sâu, tâm huyết, biết cảm thơng chia sẻ với người nghèo - Phối hợp quyền địa phương, tổ chức trị – xã hội bình xét đối tượng vay vốn, thực giải ngân đến tận tay vay, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn, hướng dẫn, giúp đỡ người nghèo kĩ thuật trồng trọt, chăn nuôi… để người nghèo sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, ngân hàng phục vụ người nghèo đối tượng sách, phụ thuộc nhiều vào ngân sách nhà nước, nên mức thu nhập cán cao ngân hàng thương mại Để đảm bảo cán yên tâm công 96 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tác, cống hiến cho nghiệp xoá đói, giảm nghèo, sách đào tạo tuyển dụng, chế độ đãi ngộ cán ngân hàng cần hướng theo giải pháp sau: Một là, kết hợp sách tuyển dụng sinh viên tốt nghiệp quy chuyên ngành tài – ngân hàng với tổ chức liên kết với trường đại học, cao đẳng tổ chức đào tạo theo địa Với hình thức này, ngân hàng tài trợ kinh phí cho sở đào tạo mở khoá học, đối tượng học sinh có điểm thi sát với điểm trúng tuyển (thấp từ – điểm so với điểm chuẩn) phải cam kết làm việc cho NHCSXH Hà Nội năm sau tốt nghiệp Ngồi kiến thức tài – ngân hàng, chương trình đào tạo cần trang bị cho sinh viên kiến thức xã hội, kĩ thuật sản xuất nông, lâm, công nghiệp nuôi trồng thuỷ sản, cách tiếp cận triển khai tín dụng hộ nghèo Hai là, phối hợp với sở đào tạo tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày cho đội ngũ cán ngân hàng kiến thức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học – kĩ thuật công nghệ sản xuất Tập trung đào tạo nghề phát triển mạnh Thủ đô như: kĩ thuật trồng hoa; nuôi cá lồng; sản xuất đồ gỗ chạm khắc; hàng thủ công mĩ nghệ tinh xảo… Ba là, chế độ lương, thưởng phải vào hiệu công việc cán sở giao khốn Những cán tâm huyết, có lực, làm việc với suất hiệu cao phải đãi ngộ xứng đáng với công sức họ, ngược lại người lười nhác, chây ỳ cần phải có hình thức kỉ luật thích hợp, cần thiết loại khỏi đội ngũ Theo đinh 180/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ chế tài NHCSXH, lương cán tính sau: 97 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Tiền lương thực tế = Mức lương tối thiểu x hệ số lương x hệ số điều chỉnh (K) Để đảm bảo quy định nhà nước, NHCSXH nên trả lương hàng tháng cho cán phần “mức lương tối thiểu x hệ số lương”, phần “hệ số điều chỉnh (K)” phân phối theo kết bình xét thi đua tháng, quý cán bộ, có tác dụng động viên, khuyến khích người lao động hăng hái thi đua, học tập, phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng KẾT LUẬN Mục tiêu tín dụng cấp cho hộ nghèo thu lợi nhuận mà nhằm xố đói giảm nghèo; đối tượng vay vốn hộ nghèo đối tượng sách xã hội khác; nguồn vốn huy động vay có lãi suất thấp không 98 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com phải trả lãi; phương thức cho vay đặc thù phù hợp với đối tượng hộ nghèo; lãi suất cho vay ưu đãi song phải định hướng theo chế lãi suất thị trường; kì hạn cho vay dài, độ rủi ro cao, thu nợ nhiều kì Sự tác động chế thị trường tất yếu dẫn đến phân hố giàu, nghèo Có thể khắc phục tình trạng phá sản người nghèo đường hợp tác lao động Nhưng chưa hình thành doanh nghiệp hợp tác phải tạo điều kiện cho hộ nghèo tự tạo việc làm hay tìm việc làm để thoát nghèo Một giải pháp giúp họ tiếp cận “tài sản sinh lời”, hay gọi yếu tố đầu vào sản xuất kinh doanh như: vốn, ruộng đất, tư liệu sản xuất khác, tri thức, đào tạo nghề v.v Nói cách khác, cho họ “cần câu”, khơng cho “xâu cá” Tín dụng cấp cho người nghèo, cho học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho người nghèo lao động xuất thực giải pháp Tạo điều kiện cho người nghèo có hội tìm hay tự tạo việc làm, tiếp cận giáo dục, y tế hệ thống an sinh xã hội, đảm bảo cơng xã hội Tín dụng ngân hàng dù với lãi suất ưu đãi trợ cấp xã hội, làm cho người vay ý thức rõ, tránh tâm lí ỷ lại, lo sử dụng vốn có hiệu để hoàn trả vốn lãi hạn Tín dụng ngân hàng cấp cho người nghèo Hà Nội có số điểm đặc thù so với địa phương khác: giá sinh hoạt Thủ đô (kể ngoại ơ) nhìn chung cao nhiều địa phương khác nước Bởi vậy, chuẩn nghèo để xác định đối tượng cho vay phải cao chuẩn nghèo chung; q trình thị hố xây dựng khu công nghiệp diễn với tốc độ nhanh, số nông dân phân dân cư quận khó chuyển nghề, cần hỗ trợ tìm việc làm để tránh rơi vào tình cảnh thất nghiệp; dân nghèo nhập cư từ vùng nông thôn, 99 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tỉnh lân cận đến Hà Nội ngày gia tăng, cần quan tâm cho vay vốn, tạo việc làm, không an ninh, trật tự xã hội Bài học kinh nghiệm việc cấp tín dụng cho hộ nghèo là: muốn làm tốt công tác cần thông qua ngân hàng đặc biệt; thực xã hội hoá cơng tác cấp tín dụng xóa đói, giảm nghèo; áp dụng phương thức uỷ thác cho vay thông qua tổ chức trị – xã hội; xây dựng phát triển hệ thống Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thơn, ấp, bản, làng Mơ hình tổ chức cấp tín dụng cho hộ nghèo nước ta nói chung Hà Nội nói riêng ngày hồn thiện, từ chương trình cho vay GQVL, đến Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, tiến tới Ngân hàng Phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ngày NHCSXH Đây bước tiến vượt bậc mặt tổ chức Hoạt động cấp tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH Hà Nội đạt ưu điểm: tập trung khai thác nguồn lực vay sách, mở rộng chương trình cho vay ưu đãi từ 03 chương trình nhận bàn giao cuối năm 2002 lên chương trình năm 2007 Xây dựng, triển khai mơ hình tổ chức phương thức quản lí tín dụng phù hợp, hiệu Quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản, dễ thực miễn phí hồn tồn Hoạt động ngân hàng hạn chế đẩy lùi tệ vay nặng lãi nông thôn, cộng đồng người nghèo, công cụ quan trọng nhà nước việc thực chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cịn nhược điểm: nguồn vốn cho vay hạn chế, số nguồn vốn tín dụng ưu đãi chưa tập hợp vào ngân hàng, mức vay bình quân đạt thấp Đối tượng vay vốn (hộ nghèo đối 100 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tượng sách) số động, chưa UBND cấp xã cập nhật thường xuyên, nên nhiều hộ nghèo chưa vay vốn Một phận người nghèo cịn trơng chờ, ỷ lại vào sách, coi việc vay vốn ngân hàng khoản cho không nhà nước, sử dụng hiệu quả, có tượng nghèo trây ì khơng trả nợ ngân hàng Phương thức uỷ thác cho vay cịn bộc lộ nhiều thiếu sót cần chỉnh sửa, trách nhiệm kiểm tra giám sát tổ chức trị – xã hội nhiều nơi bị buông lỏng Cơ chế xử lí rủi ro nói chung có nhiều bất cập, có sách miễn, giảm lãi, xố nợ cho hộ nghèo bị rủi ro Đội ngũ cán ngân hàng làm nhiệm vụ chuyên trách mỏng, công cụ lao động lạc hậu, chủ yếu làm thủ công nên hiệu thấp Để nâng cao chất lượng hiệu tín dụng cấp cho hộ nghèo cần thực thi giải pháp sau : Một là, tiếp tục hoàn thiện hệ thống tổ chức theo hướng: tăng số lượng thành viên chuyên trách Ban đại diện HĐQT; thành lập thêm phòng huy động vốn phịng xử lí nợ Hội sở chính, nâng cấp Phòng giao dịch lên Chi nhánh trực thuộc địa bàn dư nợ 100 tỉ đồng, tăng biên chế từ cán lên 10 – 12 cán cho Phịng giao dịch có dư nợ tín dụng 40 tỉ đồng; phát triển mạng lưới giao dịch đến 100% xã, phường địa bàn thông qua hoạt động Tổ giao dịch lưu động; củng cố kiện toàn hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, trở thành mạng lưới bán buôn NHCSXH Hà Nội Hai là, hoạt động NHCSXH Hà Nội cần tuân theo chế thị trường, giảm dần mức ỷ lại vào ngân sách nhà nước, tăng tính chủ động tài để phát triển bền vững Thay đổi dần cấu nguồn vốn theo hướng tăng huy động 101 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com nguồn nhàn rỗi, trả lãi hay trả lãi suất thấp áp dụng chế lãi suất cho vay hợp lí, cao lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay thương mại Giảm khâu trung gian, tập trung tất chương trình tín dụng ưu đãi uỷ thác cho ngân hàng thành phố Đẩy mạnh dịch vụ toán, mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng đại Ba là, Cải tiến quy trình, đơn giản hố thủ tục, phát hành “sổ vay vốn” cho hộ nghèo để sử dụng lâu dài Cho vay vốn kết hợp với đào tạo nghề, hướng dẫn cách làm ăn, thực chuyển giao kĩ thuật công nghệ, đầu tư theo làng nghề, dự án khả thi Mở rộng mục đích cho vay phục vụ nhu cầu thiết yếu hộ vay thoát nghèo Tăng mức cho vay tối đa kì hạn vay vốn để linh hoạt đầu tư vốn Tăng cường thực phương thức uỷ thác cho vay qua tổ chức trị – xã hội, tiến tới thực uỷ thác toàn chương trình tín dụng ưu đãi Bốn là, điều chỉnh chuẩn nghèo theo số giá tiêu dùng (CPI), tiệm cận dần với chuẩn nghèo giới công bố hàng năm Ban hành riêng chuẩn nghèo vay vốn để có sở hỗ trợ tín dụng hộ sát ngưỡng nghèo, chống tái nghèo bền vững Năm là, xây dựng sách đào tạo, tuyển dụng, chế độ đãi ngộ cán NHCSXH phù hợp với tình hình thực tiễn, tạo nguồn nhân lực mạnh, tâm huyết, biết cảm thông chia sẻ với người nghèo TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TIẾNG VIỆT Bộ Kế hoạch Đầu tư (2006), Một số mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội chủ yếu giai đoạn 2006 – 2010, Hà Nội Bộ Lao động Thương Binh Xã hội (2001), Chiến lược Xoá đói giảm nghèo 2001-2010, Hà Nội Chính phủ Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2002), Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, Hà Nội C Mác, F Ănghen, V.I Lênin (1963), Bàn tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Sự thật, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001-2010, Hà Nội Frederic S Mishkin; Nguyễn Quang Cư dịch (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Thư viện Quốc gia, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), “Xoá đói giảm nghèo mục tiêu hướng tới Ngân hàng Chính sách xã hội”, Tạp chí Ngân hàng, (số 14), Hà Nội 10 Hà Thị Hạnh (2000), “Những vấn đề cần giải thực dịch vụ tín dụng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất”, Tạp chí Ngân hàng, (số 1+2), Hà Nội 103 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 11 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Đỗ Thanh Hiền (2007), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Thư viện Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 Vũ Văn Hoá, Đinh Xn Hạng (2007), Giáo trình lí thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Hội đồng nhân dân Thành phố Hà Nội (2006), Nghị kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2010, Hà Nội 15 Jonh Maynard Keynes (1994), Lý thuyết tổng quát việc làm, lãi suất tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội 16 Joseph E Stiglitz (1995), Kinh tế học công cộng, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật, Hà Nội 17 Nguyễn Linh (2007), “Nông thôn đòi hỏi vốn”, Thời báo kinh tế, (số 244), Hà Nội 18 Trịnh Hoa Mai, Vũ Thị Dậu, Nguyễn Thị Thư (2004), Giáo trình kinh tế học tiền tệ – ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội 19 Nafziger E Wayne (1998), Kinh tế học nước phát triển, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20 Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH Hà Nội, Hà Nội 21 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2008), Báo cáo tổng kết năm hoạt động NHCSXH, Hà Nội 104 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 22 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Các văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Việt Nam, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội 23 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo (2002), Báo cáo tổng kết năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, Hà Nội 24 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 25 Chu Văn Nguyễn (1995), “Ngân hàng Grameen - NHNg Bangladesh”, Tạp chí Ngân hàng, (số 7), Hà Nội 26 Paul A Samuelson, Wiliam D Nordhalls (2002), Kinh tế học, Tập 1, 2, NXB Thống kê, Hà Nội 27 Robert S Pindyck, Daniel L Rubinfeld (1999), Kinh tế học Vĩ mô, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 28 Robert S Pindyck, Daniel L Rubinfeld (1999), Kinh tế học Vi mô, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 29 Nguyễn Trung Tăng (2002), Tín dụng cho người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta nay, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Thư viện Quốc gia, Hà Nội 30 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 31 Thủ tướng Chính phủ (2003), Quyết định 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 việc Phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 32 Lê Quốc Tuấn (2000), Tín dụng ngân hàng với q trình phát triển kinh tế nông hộ Việt Nam giai đoạn nay, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Thư viện Quốc gia, Hà Nội 105 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 33 Đỗ Thế Tùng (1991), “Tín dụng cho người nghèo nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, (số 6), Hà Nội TIẾNG ANH Adam Wagstaff (2007), Health Insurance for the Poor: Initial Impacts of Vietnam’s Health care Fund for the poor, Development Research Group, The World Bank, Washington DC, USA Maros Ivanic, Will Martin (2008), Implication of Higher Global Food Prices for Poverty in Low – Income Countries, Development Research Group, The World Bank, Washington DC, USA Muhammad Yunus (2007), Grameen Bank At a Glance, http://www.grameeninfo.org/ World Bank (2007), Vietnam Development Report (2008) - Social Protection, Joint Donor Report to the Vietnam Consultative Group Meeting Hanoi World Bank (2005), World Development Report 2005, The World Bank, Washington DC, USA World Bank (2006), World Development Report 2006, The World Bank, Washington DC, USA World Bank (2007), World Development Report 2007, The World Bank, Washington DC, USA 106 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 107 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... trò tín dụng ngân hàng cấp cho người nghèo Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng cấp cho người nghèo địa bàn Thành phố Hà Nội Chương 3: Những giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cấp cho người nghèo. .. Mở đầu Chƣơng 1: Đặc điểm, vai trò tín dụng ngân hàng cấp cho ngƣời nghèo 1.1 Đặc điểm tín dụng cấp cho người nghèo 8 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng cấp cho. .. điểm tín dụng cấp cho hộ nghèo vai trị xố đói giảm nghèo, đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cấp cho hộ nghèo Hai là: Khảo sát thực trạng tín dụng cấp cho hộ nghèo Thủ đô Hà Nội,