- Số tiền - Số sinh viờn 5,482 2.377 6,595 2.425 120 102 7,563 2.535 114 104 7,082 1.813 93 71 16,376 3.709 231 204 3% 4. Cho vay XKLĐ - Số tiền - Số hộ - - 0,03 2 - - 0,077 5 256 250 0,073 7 95 140 0,380 27 520 385 0,7% 5. Cho vay KfW - Số tiền - Số khỏch hàng - - - - - - 2 4 - - 6,524 18 326 450 8,323 24 128 133 1,5% 6. Cho vay NSVSMT - Số tiền - Số khỏch hàng - - - - - - 9,999 2.392 - - 25,987 5.865 260 245 4,8% Tổng dƣ nợ 99,677 127,287 128 245,111 193 311,200 127 411,907 132
(Nguồn:Bỏo cỏo tổng kết 5 năm hoạt động NHCSXH Hà Nội, Hà Nội – 2008)
Việc xỏc định đối tượng vay vốn cũng chưa thật đầy đủ do số lượng hộ nghốo là con số động (chịu ảnh hưởng bởi thiờn tai, dịch bệnh, chớnh sỏch của nhà nước, lạm phỏt...), trong khi danh sỏch hộ nghốo được thống kờ và cụng bố hàng năm, một số địa phương cũn chịu sức ộp thành tớch xoỏ nghốo, nờn rất nhiều hộ nghốo khụng được đưa vào danh sỏch, khụng được vay vốn.
Chưa cú cơ chế đồng bộ giữa cho vay vốn kết hợp với đào tạo nghề, khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, chuyển giao cụng nghệ sản xuất nờn vốn vay chưa đạt được hiệu quả cao.
Cơ chế xử lớ nợ bị rủi ro cũn nhiều bấp cập, chưa xử lớ được nợ đọng nhận bàn giao từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
2.2.2.2 Thực trạng chương trỡnh cho vay hộ nghốo tại NHCSXH Hà Nội (xem bảng 2.4)
Doanh số cho vay hộ nghốo cú sự tăng trưởng mạnh. Sau một năm hoạt động doanh số cho vay tăng trờn 4,87 lần so với khi nhận bàn giao và liờn tục tăng trưởng, đến năm 2007 đó tăng 7,06 lần so với năm 2003.
Số lượt hộ nghốo được vay vốn cũng tăng nhanh, năm 2007 toàn thành phố đó đạt 40.190 hộ, tăng 33.710 hộ và bằng 620% so với năm 2003. Số hộ cũn dư nợ NHCSXH là 52.599 hộ. Điều này thể hiện đối tượng hộ nghốo được vay vốn khụng ngừng mở rộng, chương trỡnh cho vay đó giải quyết cho 100% hộ nghốo thống kờ trong danh sỏch cú nhu cầu được vay vốn tớn dụng ưu đói.
Tổng dư nợ cho vay hộ nghốo năm 2007 đạt 351,635 tỉ đồng, bằng 905% so với năm 2003. Dư nợ quỏ hạn thấp, chiếm 0,44% tổng dư nợ, bằng 25% mức trung bỡnh toàn quốc, số liệu đú phản ỏnh chất lượng tốt của tớn dụng cho vay hộ nghốo trờn địa bàn Thủ đụ. Mức dư nợ bỡnh quõn/hộ tăng từ 2,58 triệu đồng/hộ
Bảng 2.4: Kết quả cho vay hộ nghốo tại NHCSXH Hà Nội giai đoạn 2003 - 2007
Đơn vị: Tỉ đồng
Chỉ tiờu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Năm 2006 Năm 2007
Cộng 5 năm
1. Doanh số cho vay 28,325 138,000 134,207 240,676 298,982 840,170
2. Số lượt hộ được vay 6.480 29.777 27.567 42.654 40.190 146.668
4. Dư nợ 38,330 149,338 199,812 272,040 351,635 - 5. Số hộ cú dư nợ 14.861 34.489 42.991 52.272 52.599 - 6. Dư nợ bỡnh quõn/Hộ (triệu đồng) 2,58 4,33 4,65 5,21 6,68 - 7. Nợ quỏ hạn 0,975 0,330 0,729 1,160 1,555 - 8. Tỉ lệ % nợ quỏ hạn 2,54% 0,22% 0,36% 0,43% 0,44% - 9. Số hộ thoỏt nghốo 3.730 4.171 1.759 8.558 6.000 24.218
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết 5 năm hoạt động NHCSXH Hà Nội, Hà Nội – 2008)
lờn mức 6,68 triệu đồng/hộ vào cuối năm 2007. Mặc dự mức vay bỡnh quõn đó cú sự tăng mạnh, song so với mức vay tối đa theo quy định của Hội đồng quản trị (30 triệu/hộ) chỉ đạt 22%. Đặc biệt, trong bối cảnh lạm phỏt năm 2007 tăng cao, mức vay bỡnh quõn như vậy là thấp, khụng đỏp ứng đủ vốn cho hộ nghốo đầu tư phỏt triển sản xuất, chăn nuụi với quy mụ lớn, khú cú khả năng tạo việc làm và thu nhập ổn định, bền vững. Qua kiểm tra đỏnh giỏ, mức cho vay bỡnh quõn đạt thấp cũn do một nguyờn nhõn khỏc, đú là hiện tượng xộ lẻ vốn vay, đặc biệt là tại cỏc huyện ngoại thành.
Việc khụng ngừng đẩy mạnh và mở rộng chương trỡnh cho vay hộ nghốo, thực hiện tốt cơ chế cho vay, cụng khai dõn chủ quy trỡnh vay vốn, xõy dựng và củng cố hoạt động của hệ thống Tổ tiết kiệm và vay vốn, chủ động đưa vốn đến tận tay người nghốo thụng qua cỏc điểm giao dịch lưu động tại trụ sở UBND cỏc Xó, Phường, NHCSXH Hà Nội đó đúng gúp tớch cực vào cụng cuộc xoỏ đúi
giảm nghốo của thành phố, đưa tỷ lệ hộ nghốo xuống dưới 2,21% cuối năm 2007.
Về phương thức cho vay, khi vay vốn dưới 30 triệu đồng cỏc hộ khụng phải thế chấp tài sản cũng như bảo lónh tớn chấp, những hộ vay trờn 30 triệu đồng cần phải cú tài sản đảm bảo.
Sau khi thẩm định, phờ duyệt cho vay NHCSXH, tiến hành giải ngõn, thu nợ hộ nghốo ngay tại trụ sở UBND xó, phường nơi họ cư trỳ thụng qua hoạt động của cỏc Tổ giao dịch lưu động. Nhờ thế, tiết giảm chi phớ đi lại cho người dõn, bớt cỏc khõu trung gian, tạo điều kiện cho cỏn bộ ngõn hàng gần dõn, sỏt dõn, nắm bắt đầy đủ cơ hội và nhu cầu vay vốn của hộ nghốo.
Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện, tất cả cỏc chương trỡnh ỏp dụng chung một mẫu đơn. Hộ nghốo muốn vay vốn bắt buộc phải là thành viờn của cỏc Tổ tiết kiệm và vay vốn được thành lập theo thụn, cụm dõn cư. Đơn xin vay của hộ nghốo được bỡnh xột cụng khai tại tổ, lập thành danh sỏch cú xỏc nhận của UBND xó, phường gửi NHCSXH xem xột.
Mức cho vay được quyết định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, đối tượng đầu tư và khả năng trả nợ của hộ. Hội đồng quản trị NHCSXH quy định mức vay tối đa của chương trỡnh cho vay hộ nghốo năm 2007 là 30 triệu đồng/hộ.
Cú hai loại kỡ hạn cho vay: ngắn hạn (dưới 12 thỏng) và trung hạn (dưới 60 thỏng). Việc định kỡ hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỡ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ và nguồn vốn của NHCSXH. Đối với mún vay ngắn hạn, NHCSXH thực hiện thu gốc 1 lần khi đến hạn; đối với mún vay trung hạn, thực hiện phõn kỡ trả nợ tối đa 6 thỏng/lần. Lói tiền vay được thu định kỡ hàng thỏng, quý.
Việc ỏp dụng kỡ hạn cho vay như vậy là tương đối phự hợp, nhưng cơ chế thu nợ cũn bất hợp lớ, cho vay ngắn hạn ỏp dụng thu nợ gốc một lần gõy khú khăn cho người nghốo khi trả nợ, cỏc khoản vay trung hạn nờn phõn kỡ trả nợ gốc tối đa 3 thỏng/lần.
Về mục đớch cho vay, ưu tiờn phỏt triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, tăng thu nhập, cú thể được vay đến 30 triệu đồng, cũn mục đớch tiờu dựng, chỉ cho vay với mức rất hạn chế, cụ thể: cho vay sửa chữa nhà ở - 3 triệu đồng/hộ; cho vay con em hộ nghốo học phổ thụng theo mức đúng học phớ và nhu cầu đồ dựng học tập thiết yếu; cho vay làm đường điện thắp sỏng – 2 triệu đồng/hộ...
Hộ nghốo trả được mún trước sẽ được vay tiếp mún sau cho đến khi thoỏt nghốo. Cơ chế này cú tỏc dụng khuyến khớch hộ nghốo sử dụng vốn hiệu quả, tớch luỹ trả nợ ngõn hàng đỳng hạn để cú cơ hội được vay tiếp. Cỏc khoản vay sau cú thể được xem xột với mức cao hơn, cho vay liờn tục cho đến khi hộ thoỏt nghốo mới dừng lại.
Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngõn chặt chẽ, thực hiện đối chiếu dư nợ cụng khai ớt nhất 1 năm/lần. Sau 30 ngày kể từ ngày phỏt tiền vay, NHCSXH tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay của 100% cỏc hộ. Định kỡ hoặc đột xuất tổ chức đối chiếu cụng khai dư nợ của cỏc hộ vay. Đối với những trường hợp sử dụng vốn sai mục đớch, sai đối tượng sẽ thực hiện thu hồi vốn trước hạn.
Áp dụng phương thức uỷ thỏc một số cụng đoạn của quy trỡnh cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc cho cỏc tổ chức chớnh trị - xó hội thực hiện, mục tiờu đưa vốn đến đỳng đối tượng thụ hưởng chớnh sỏch, huy động lực
lượng toàn xó hội tham gia thực hiện cụng tỏc cho vay xoỏ đúi, giảm nghốo, tiết giảm chi phớ xó hội trong việc cho vay.
Biểu đồ 2.3 thể hiện kết quả uỷ thỏc cho vay của NHCSXH Hà Nội đến 31/12/2007.
Đến hết năm 2007, 98,5% tổng số vốn cho vay hộ nghốo được NHCSXH Hà Nội uỷ thỏc từng phần cho 4 tổ chức chớnh trị – xó hội thực hiện. Trong đú, Hội Liờn hiệp Phụ nữ quản lớ 1.505 Tổ tiết kiệm và vay vốn, dư nợ 216,392 tỉ đồng, chiếm 61,69% tổng dư nợ; Hội Nụng dõn quản lớ 781 Tổ tiết kiệm và vay vốn, dư nợ 88,147 tỉ đồng, chiếm 25,07% tổng dư nợ; Hội Cựu chiến binh quản lớ 347 Tổ tiết kiệm và vay vốn, dư nợ 32,523 tỉ đồng, chiếm 9,25% tổng dư nợ; Đoàn Thanh niờn quản lớ 97 Tổ tiết kiệm và vay vốn, dư nợ 8,455 tỉ đồng, chiếm 2,4% tổng dư nợ.
Lói suất cho vay ưu đói ỏp dụng thống nhất trờn địa bàn cả nước, mức lói suất ỏp dụng cho từng thời kỡ và cho từng chương trỡnh do Thủ tướng Chớnh phủ phờ chuẩn. Mức lói suất ỏp dụng năm 2007 như sau: cho vay hộ nghốo:
Biểu đồ 2.3: Kết quả uỷ thỏc cho vay của NHCSXH Hà Nội đến 31/12/2007
Hội Phụ nữ, 216.912
Hội Nụng dõn, 88.147
Hội Cựu chiến binh, 32.523 Đoàn Thanh ni ờn, 8. 455 0 50 100 150 200 250
0,65%/thỏng; cho vay GQVL: 0,65%/thỏng; cho vay học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn: 0,5%/thỏng; cho vay nước sạch vệ sinh mụi trường: 0,9%/thỏng; cho vay xuất khẩu lao động: 0,65%/thỏng; cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn KfW: 0,9%/thỏng.
Theo ngành nghề vốn tớn dụng cấp cho hộ nghốo (bảng 2.5), chủ yếu hướng vào trồng trọt, chăn nuụi, khai thỏc thuỷ sản, phỏt triển cỏc nghề truyền thống, dịch vụ đụ thị... Trong đú, dịch vụ đụ thị chiếm tỉ trọng cao nhất (60% tổng vốn đầu tư), điều này là hoàn toàn phự hợp với địa bàn Thủ đụ, nơi tỉ trọng sản xuất cụng nghiệp – dịch vụ chiếm trờn 90% GDP và mật độ hộ nghốo tập trung lớn tại cỏc khu đụ thị. Việc quan tõm đầu tư vốn cho khu vực dịch vụ đó thể hiện hướng đi đỳng đắn của NHCSXH Hà Nội, thụng qua cấp tớn dụng cho hộ nghốo ở khu vực này.
Bảng 2.5: Phõn loại vốn cho vay hộ nghốo theo đối tƣợng đầu tƣ giai đoạn 2003 - 2007 tại NHCSXH Hà Nội
Đơn vị : Tỉ đồng
Đối tƣợng cho vay Số lƣợng Số tiền cho vay