Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn công thương chi nhánh lào cai

Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Ch-ơng Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng th-ơng mại 1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đ-ợc, dùng vay, đầu t- thực nghiệp vơ kinh doanh kh¸c Nã bao gåm: 1.1.1 Vèn chđ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập đ-ợc thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh MỈc dï chØ chiÕm mét tû träng nhá tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại đ-ợc coi nh- tài sản đảm bảo, tạo lòng tin khách hàng trì khả toán tr-ờng hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM đ-ợc hình thành vốn ®iỊu lƯ (vèn ph¸p ®inh), vèn tù bỉ xung (q dự trữ bổ xung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen th-ởng, quỹ phúc lợi ) 1.1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đ-ợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lÃi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng không đ-ợc sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gåm: NhËn tiỊn gưi tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động tầng lớp dân c- (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 1.1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối t-ợng vay khác Nó quan hệ vay m-ợn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác n-ớc n-ớc nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: + Vốn toán: Là nguồn vốn NHTM tạo lập đ-ợc trình làm trung gian toán + Vèn tiÕp nhËn: Lµ sè vèn NHTM tiÕp nhËn tõ NHNN tài trợ, ủy thác đầu t-, làm đại lý để cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm nhà n-ớc 1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1 Phân loại theo thời gian huy động Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến năm Nguồn vốn đ-ợc NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu t- chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất l-ợng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động năm đ-ợc NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu t- phát triển theo định h-ớng phát triển kinh tế Đảng Nhà n-ớc nh-: đầu t- vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy LÃi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn th-ờng cao nguồn vốn ngắn hạn Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng 1.2.2 Phân loại theo đối t-ợng huy động Huy động từ tổ chức kinh tế: Với t- cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối l-ợng tiền khổng lồ đ-ợc chuyển qua NHTM để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Do có đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán ngân hàng hình thành số d- tiền gửi định đà trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Huy động từ tầng lớp dân c-: Mỗi gia đình cá nhân xà hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi dùng t-ơng lai Khi xà hội phát triển khoản dự phòng lớn Nắm đ-ợc tình hình đó, NHTM đà tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu đ-ợc lợi nhuận cho thân ngân hàng Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có đ-ợc nhờ quan hệ vay m-ợn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, tr-ờng hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 1.2.3 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thỏa thuận tr-ớc thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng chØ ph¶i tr¶ víi mét møc l·i st thÊp Bëi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng yêu cầu Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thn tr-íc vỊ thêi h¹n rót tiỊn Lo¹i tiỊn gưi t-ơng đối ổn định ngân Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng hàng xác định đ-ợc thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có đ-ợc nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LÃi suất tiền gửi có kỳ hạn cao lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn 1.2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lÃi) ngân hàng phát hành ng-ời chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị tr-ờng chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống nh- trái phiếu nh-ng có thời gian ngắn hạn trái phiếu, đ-ợc sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, ng-ời sở hữu giấy đ-ợc toán tiền lÃi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành đ-ợc l-u thông thị tr-ờng 1.3 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù d-ới hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đâu Để đạt đ-ợc điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ng-ợc lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt đ-ợc hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng đ-ợc lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 1.3.1 Vốn huy động sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trung hoạt động ngân hàng, vốn không ph-ơng tiện kinh doanh mà đối t-ợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hoàng hóa đặc biệt thị tr-ờng tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải th-ờng xuyên chăm lo tới việc tăng tr-ởng vốn suốt trình hoạt động 1.3.2 Vốn huy động định quy mô tín dúng hoạt động khác Tuy theo quy mô cấu nguồn vốn huy động đ-ợc mà ngân hàng định quy mô cấu đầu t- Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối l-ợng cho vay không giới hạn thị tr-ờng n-ớc mà cho vay v-ợt khỏi lÃnh thổ quốc gia (cho vay thị tr-ờng quốc tế) Ng-ợc lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ phản ứng nhanh nhạy tr-ớc biến động lÃi suất, ảnh h-ởng đến khả thu hút vốn đầu t- Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng đ-ợc nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị tr-ờng tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 1.3.3 Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị tr-ờng tài Trong kinh tế thị tr-ờng, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị tr-ờng Uy tín phải đ-ợc thể tr-ớc hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo đ-ợc điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thỏa mÃn đồng thời hai yêu cầu: chất l-ợng khối l-ợng Vì vậy, để nguồn vốn huy Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất l-ợng tín dụng 1.3.4 Vốn huy động định đến lực cạnh tranh cảu ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối l-ợng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng đà làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đ-a mức lÃi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút đ-ợc khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy ®éng vèn víi l·i suÊt thÊp nhÊt nh-ng cho vay víi l·i st cao nhÊt cã thĨ nh»m tèi ®a hóa đ-ợc lợi nhuận nh-ng đảm bảo thu hút đ-ợc khách hàng ngân hàng 1.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 1.4.1 Tổng số vốn huy động Đó khối l-ợng vốn huy động đ-ợc kỳ tăng hay giảm Đó cã thĨ lµ doanh sè hay sè d- vèn huy động bảng cân đối kế toán thời kú so s¸nh víi c¸c kú tr-íc Nã thĨ hiƯn chung cho kết mà ngân hàng đạt đ-ợc công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên ch-a đủ để đánh giá hiệu công tác huy động vốn Hoạt động kinh doanh có hiệu sở kết hợp huy động vốn cho vay cách hài hòa để vừa đảm bảo chi phí bỏ ra, vừa đảm bảo lợi nhuận thu cho ngân hàng Kết cấu nguồn vốn huy động tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM không ngừng huy động vốn nhiều hình thức làm cho kết cấu nguồn vốn huy động thêm vào đa dạng, phong phú 1.4.2 Giá thành đơn vị vốn huy động Nếu đặt A giá thành đơn vị vốn huy động, ta có công thức sau: Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Tổng chi phí (a) A = Tổng số vốn huy động đ-ợc Trong ®ã: a bao gåm l·i st tiỊn gưi NHTM ph¶i tr¶, chi phÝ Marketing, chi phÝ qu¶n lý Nãi cách khác a tất khoản chi phí mà NHTM đà chi để có đ-ợc đơn vị vốn huy động Nh- vậy, A nhỏ (giá vốn nhỏ) ngân hàng kinh doanh có lÃi nhiều Nh-ng A lớn ( giá vốn lớn) Ngân hàng bị lỗ vốn 1.4.3 Hệ số vốn đ-ợc sử dụng Hệ số vốn đ-ợc sử dụng số vốn đ-ợc đ-a vào đầu t-, cho vay Nếu ta đặt hệ số vốn đ-ợc sử dụng B, ta có công thức sau: Số vốn đ-ợc sử dụng (b) B = -Tæng sè vốn huy động đ-ợc Trong đó, b bao gồm vốn cho vay, đầu t-, kinh doanh dịch vụ ngân hàng Nếu B lớn tốt Nói cách khác số vốn đ-ợc sử dụng tổng vốn huy động đ-ợc lớn Ngân hàng thu đ-ợc nhiều lÃi ng-ợc lại B nhỏ có nghĩa Ngân hàng không sử dụng đ-ợc nhiều số vốn đà huy động Nguy bị lỗ vốn hoàn toàn 1.4.4 LÃi suất huy động LÃi suất huy động vấn đề quan tâm hàng đầu cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ Ng-êi gưi mn mét l·i suÊt cao, ng-êi vay muèn vay l·i suÊt thÊp Là trung gian đóng vai trò cầu nối hai đối t-ợng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lÃi suất cho hợp lý bên, điều quan trọng phải đảm bảo lợi ích ngân hàng Vì huy động vốn, ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm đ-ợc nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình quân nhỏ sử dụng số vốn ®Ĩ cho vay víi mét møc l·i st chÊp nhËn đ-ợc thị tr-ờng Chi phí Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng huy động đ-ợc đánh giá qua hệ thống tiêu lÃi suất huy động bình quân (tính bình quân gia quyền lÃi suất nguồn theo khối l-ợng nguồn), lÃi suất huy động nguồn đặc biệt lÃi suất cạnh tranh NEC Mặt khác, với mức chi phí trả lÃi bình quân, đa dạng hóa lÃi suất cho phù hợp với hình thức huy động vốn cần thiết, đa dạng hóa lÃi suất làm cho tăng tính hiệu sách lÃi suất mà ngân hàng đ-a Nếu có cách lÃi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng tối thiểu hóa đ-ợc chi phí hoàn thành kế hoạch nguồn vốn 1.4.5 Các hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động đa dạng vốn chảy vào ngân hàng nhiều Vì độ đa dạng hình thức huy động vốn tiêu để đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM Sự đa dạng công cụ huy động đ-ợc thể tr-ớc hết số l-ợng công cụ ngân hàng sử dụng Tùy theo đặc điểm, mục tiêu chiến l-ợc kinh doanh, ngân hàng đ-a loại công cụ huy động Thực tế, số l-ợng công cụ huy động nhiều ngân hàng cso nhiều điều kiện thu hút đ-ợc vốn, nhiên khối l-ợng công cụ vốn lại bị hạn chế khả quản lý ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn ngân hàng có hiệu tốt, mà đ-ợc coi có hiệu công cụ thực thích hợp với ngân hàng Cụ thể ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng có trình độ cao ngân hàng nên đa dạng hóa loại công cụ huy động vốn Đa dạng số l-ợng công cụ ch-a đủ, mà ngân hàng phải đa dạng kỳ hạn huy động loại tiền sử dụng Đó khả huy động vốn với kỳ hạn khác có nội tệ, ngoại tệ với mức lÃi suất khác biệt t-ơng ứng cho ng-ời gửi tiền chấp nhận đ-ợc cảm thấy hợp lý Do vậy, để mong công tác huy động vốn ngân hàng thực đạt đ-ợc hiệu cao, ngân Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị tr-ờng, sở lực thân đ-a hình thức huy động đa dạng kỳ hạn, loại tiền Nếu ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng nguồn vốn huy động ngoại tệ phải lớn, hay có chiến l-ợc sử dụng vốn vay dài hạn cần tăng c-ờng huy động trung dài hạn 1.4.6 Tính ổn định nguồn vốn Tính ổn định bao gồm ổn định khối l-ợng, tốc độ tăng tr-ởng, cấu nguồn Thật vậy, công tác huy động vốn hiệu mà nguồn vốn huy động lại không đạt đ-ợc quy mô định theo kế hoạch ngân hàng hay không đáp ửng nhu cầu khối l-ợng vốn cho kinh doanh; cấu vốn ngân hàng lại hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn dài hạn, vốn ngoại tệ nội tệ Đối với ngân hàng, nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng việc khai thác huy động nên cấu vốn biến đổi dẫn tới biến đổi cấu đầu ra: cho vay, đầu tư, bảo lÃnh, kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không vào phần kế hoạch ngân hàng mà chịu tác động nhân tố bên đòi hỏi ngân hàng phải th-ờng xuyên nghiên cứu tiếp cận thị tr-ờng Khối l-ợng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn ngân hàng quy mô vốn huy động phận chiếm tỷ trọng cao có vai trò quan trọng Sau đà huy động đ-ợc khối l-ợng vốn lớn mà ngân hàng cần quan tâm lúc tốc độ tăng tr-ởng ổn định lúc quy mô vốn lớn, nh-ng khó khăn cho ngân hàng đ-a định cho vay hay đầu t- ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán đ-ợc xu h-ớng biến động ròng tiền rút dòng tiền gửi vào 1.5 Các nhân tố ảnh h-ởng tới công tác huy động vốn NHTM 1.5.1 Nhân tố chủ quan Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Đứng góc độ thân ngân hàng nhân tố chủ quan nhân tố đóng vai trò định Có thể kể nh- sau: Uy tín ngân hàng: Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an toàn không? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có ngay; nh-ng uy tín ngân hàng ch-a cao thìh khách hàng l-ỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao Chính sách khách hàng: Khi uy tín đ-ợc lựa chọn khách hàng đánh giá xem sách khách hàng có -u hay không? Có tiện ích không? Bạn gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng đà có ch-ơng trình khuyến mại quà tặng cho bạn Đó sở thích mong muốn khách hàng Ngân hàng nhanh nhạy, thấu đáo điều giành đ-ợc nhiều thị phần Chính sách Marketing: Đây sách quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Để khách hàng biết đến mình, hiểu sách khách hàng ngân hàng phải quảng cáo ph-ơng tiện thông tin đại chúng Chính sách lÃi suất: Cũng nhân tố không phần quan trọng ngân hàng có sách lÃi suất phù hợp, linh hoạt đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng thu hút đ-ợc nhiều khách hàng Bên cạnh nhân tố nhân tố nh-: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng cánh công nhân viên hay nhu cÇu vèn cđa NHTM tõng thêi kú cịng tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn ngân hàng 1.5.2 Nhân tố khách quan Nhân tố khách quan nhân tố nằm ngân hàng, nh-ng nghĩa không quan trọng Bất kỳ ngân hàng không đ-ợc xem nhẹ nhân tố Đó là: Sự phát triển kinh tế: Nh- ta đà biết mức độ tăng tr-ởng kinh tế định đến thu nhập tổ chức cá nhân Chính Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 10 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng 2.3.6 Khả đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Bảng 7.2 : Quan hệ HĐV trung dài hạn cho vay trung dài hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Tổng NVHĐ Năm 2010 So sánh 2010/2009 Số tiền Tỷ lệ % 79 105 26 24 92 124 32 34,8 -13 -19 -6 46,1 Trung dài hạn Cho vay trung dài hạn Phần d- (Nguồn: Báo cáo kết hđkd năm 2009, 2010 chi nhánh Lào Cai) Qua bảng số liệu ta tính đ-ợc: 92 Năm 2009: B = - = 1,16 79 124 Năm 2010: B= = 1,18 105 B: HƯ sè sư dơng vèn trung vµ dµi hạn Qua hai kết ta thấy đ-ợc hiệu huy động vốn sử dụng vốn hai năm 2009 2010 chi nhánh Lào Cai ch-a thực hiệu Số tiền huy động trung dài hạn ch-a đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần trọng công tác huy động vốn trung dài hạn, đáp ứng đ-ợc tốt nhu cầu vay vốn khách hàng 2.3.7 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Lào Cai 2.3.7.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Lào Cai Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 25 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng 3.7.1.1 Những mặt làm đ-ợc: * Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn đ-ợc chi nhánh trọng tìm biện pháp để khơi tăng phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đà làm tốt công tác khách hàng marketing để giữ đ-ợc khách hàng truyền thống đồng thời đ-a thêm đ-ợc số đơn vị có nguồn tiền gửi toán hoạt động Chi nhánh Triển khai tốt đợt huy động vèn cđa chi nh¸nh nh- tiÕt kiƯm dù th-ëng mõng Xuân, mừng sinh nhật huy động chứng tiền gửi đà mang lại l-ợng lớn tiền gửi dân c- đồng thời quảng bá đ-ợc hình ảnh Chi nhánh đông đảo tầng lớp dân c- Giảm nguồn vốn có kỳ hạn từ TCTD, trì số d- tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn số TCTD khác * Công tác tín dụng: Công tác tín dụng Chi nhánh không ngừng đ-ợc phát triển, d- nợ không ngừng tăng tr-ởng, Cán tín dụng đà chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng dựa sở đảm bảo nguyên tắc điều kiện tín dụng, mở rộng hạn mức d- nợ khách hàng truyền thống Chi nhánh đà chuyển đổi cấu d- nợ cho vay sang Doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng, cầm cố, d- nợ nhỏ song tính ổn định lợi nhuận mang lại cao, tăng tính chủ động công tác kế hoạch Chi nhánh Việc thu hồi nợ, nợ đà XLRR Chi nhánh đ-ợc thực sát sao, tập trung tìm biện pháp để thu hồi triệt để nên năm đà thu hồi đ-ợc l-ợng lớn nợ xấu nợ đà XLRR giúp tăng thu nhập Chi nhánh * Công tác toán n-ớc quốc tế: Công tác toán n-ớc quốc tế đ-ợc Chi nhánh thực tốt, đảm bảo toán kịp thời, xác, an toàn, hạn chế tối đa thiếu sót không đáng có Công tác toán thực tốt góp phần không nhỏ tăng thu dịch vụ Chi nhánh * Công tác khách hàng Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 26 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Công tác khách hàng Chi nhánh đ-ợc coi trọng đặt lên hàng đầu nhằm giữ vững trì đ-ợc khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài 23.7.1.2 Những mặt hạn chế: - Về nguồn vốn: + Cơ cấu nguồn vốn ch-a hợp lý, nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài 24 tháng lớn song tính ổn định ch-a cao chđ u lµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm bËc thang kỳ hạn ngắn cố định lại chiÕm tû träng thÊp vµ chđ u lµ tiỊn gưi TCKT, tiền gửi dân c- chiếm tỷ trọng thấp tỉng ngn vèn + Chđ u vÉn lµ tiỊn gửi dân c- tiền gửi TCKT - Cơ cấu d- nợ ch-a phù hợp, cho vay ngoại tệ cao huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, phải phụ thuộc vào nguồn vốn ngoại tệ TW nên tính chủ động ch-a cao - Chi nhánh ch-a khai thác đ-ợc mảng khách hàng xuất - Trình độ đội ngũ cán nhiều bất cập ch-a đáp ứng kịp so với phát triển xà hội nói chung yêu cầu ngành nói riêng đặc biệt trình độ công nghệ tin học phận cán thấp gây khó khăn cho việc áp dụng dịch vụ Tỷ lệ cán trẻ chiếm đa số nên kinh nghiệm ch-a có Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 27 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng CHƯƠNG Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Lào Cai 3.1 Định h-ớng hoạt động thời gian tới 3.1.1 Định h-ớng công tác huy động vốn - Mở rộng hình thức huy động vốn; Mở rộng nguồn tiền gửi dân c-, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng n-ớc - Tăng thêm chất l-ợng nguồn vốn huy động việc tăng c-ờng thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biết nguồn vốn dân, khoản đầu t- tổ chức kinh tế n-ớc - Ngoµi viƯc më réng quan hƯ víi nhiỊu tỉ chøc kinh tế, ngân hàng cần trọng tăng c-ờng đ-ợc mối quan hệ với dân c- để thu hút thêm đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng 3.1.2 Định h-ớng công tác sử dụng vốn - Mở rộng hoạt động tín dụng nh- kinh doanh bất động sản, toán quốc tế qua mạng SWIFT, toán thẻ tín dụng - Tập trung đầu t- vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trọng đầu t- cho Tổng công ty thực ch-ơng trình đ-ợc phủ phê duyệt Tiếp tục đầu t- cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, đảm bảo thu hồi vốn vay - Tiến hành mở rộng đầu t- cho thành phần kinh tế quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu có đầy đủ hồ sơ pháp lý 3.1.3 Một số tiêu cần đạt năm tới - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25%- 30% so với năm tr-ớc - D- nợ hàng năm từ 20%- 25% năm - Tỷ lệ nợ hạn giảm 5% so với năm tr-ớc - Thu dịch vụ ngoµi tÝn dơng chiÕm 15% so víi tỉng thu Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 28 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng - Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2010 - Thu nhập ng-ời lao động tăng so với năm 2010, đáp ứng đầy đủ theo sách nhà n-ớc ng-ời lao động - Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật đà quy định thực đạo ngân hàng cấp 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai vài năm gần đây, thấy thành tựu đạt đ-ợc công tác huy động vốn, chi nhanh tồn v-ớng mắc cần đ-ợc giải Căn vào mục tiêu chiến l-ợc phát triển kinh tế Đảng Nhà n-ớc ph-ơng h-ớng nhiệm vụ họat động thời gian tới chi nhánh, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Tiếp tục thực đa dạng hình thức huy động vốn Những năm gần đây, chinh nhánh đà có nhiều đổi công tác huy động vốn, b-ớc phù hợp với nguyện vọng khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, để tạo hấp dẫn hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải có quan tâm nguồn tiền gưi Cơ thĨ: 3.2.1.1 §èi víi tiỊn gưi doanh nghiƯp Đây loại tiền gửi mà phân đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xà hội gửi vào ngân hàng với mục đích toán, chi trả phát hành séc Cho nên, chi nhánh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm toán dân c- loại tiền gửi có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm thời hạn ngắn, bị ảnh h-ởng giá trị tiền gửi khối l-ợng tiền gửi lớn Mặc dù, loại tiền gửi có nh-ợc điểm không ổn định th-ờng xuyên biến động phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu th-ờng xuyên khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, chi nhánh tiếp xúc với số l-ợng lớn khách hàng đến gửi tiền- toán, qua trực tiếp góp phần nâng cao uy tín ngân hàng Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 29 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Để làm đ-ợc nh- tr-ớc hết cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn công cụ toán ®Ĩ hÊp dÉn viƯc to¸n qua chi nh¸nh ®èi với khách hàng Và điều quan trọng điều kiện n-ớc ta phải tiến hành thực nâng cao sử dụng công cụ toán Mặt khác, chi nhanh tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức toán Séc cầm tay thẻ toán ATM Qua vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào ngân hàng nhận đ-ợc tiền mặt chuyển tiền vào tài khoản họ Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm đ-ợc vốn tiền gửi 3.2.1.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm Nh- đà trình bay huy động vốn đôi với sử dụng vốn phải xuất phát từ mục tiêu định tr-ớc hƯ sè sư dơng vèn míi cao HƯ sè sư dụng vốn cao không đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu Để chủ động khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đ-a kỳ hạn huy động vốn cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn ng-ợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng tr-ớc hết phải đa dạng hóa loại hình nhthời hạn huy động vốn Điều có nghĩa ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn phải có nguồn vốn huy động ngắn hàng, trung dài hạn Song song với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức tiết kiệm dự th-ởng, h-ởng lÃi suất linh hoạt khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền phải rút toàn rút phần tiền gửi tr-ớc hạn Ví dụ chi nhánh ¸p dơng h×nh thøc h-ëng l·i: - H-ëng l·i ci kú víi l·i st cao h¬n h-ëng l·i tr-íc - H-ởng lÃi cao tiền gửi lần rút lần - H-ởng lÃi không kỳ hạn kỳ hạn ngăn khoản rút tr-ớc hạn hay nhiều lần theo ph-ơng pháp số d- bình quân Ngoài ra, khoản gửi tiền tiết kiệm đ-ợc chủ nhân sử dụng với mục đích mua nhà, mua ph-ơng tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động đ-ợc nguồn tiền gửi chi nhánh cần phải tạo đ-ợc hấp dẫn khách hàng việc hứa trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với tổ chức doanh nghiệp ( th-ờng bạn hàng quen thuộc chi nhánh) cung cấp mặt hàng mà khách hàng có nhu cầu Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 30 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Chi nhánh cần phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu đảm bảo chất l-ợng, giá với khách hàng Nếu làm đ-ợc nh- chắn số l-ợng tài khoản khách hàng có tiền nhàn rỗi có nhu cầu mua bán tăng lên đáng kể 3.2.1.3 Đối với việc phát hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành công cụ nợ (Bao gồm kỳ phiếu giấy tờ có giá) Mặc dù năm qua, hình thức huy động vốn không th-ờng xuyên, đ-ợc dùng chi nhánh có nhu cầu đầu t- khối l-ợng vốn lớn thời hạn dài nh-ng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, chi nhánh cần tăng c-ờng việc phát hành công cụ nợ thị tr-ờng Các công cụ nợ mà chi nhánh cần tăng c-ờng phát hành thời gian tới chủ yếu loại kỳ phiếu ngân hàng có mục đích song song với hình thức đa dạng nh-: Kỳ phiếu ngân hàng có mục đích trả lÃi tr-ớc, ký phiếu ngân hàng trả lÃi sau LÃi suất với kỳ hạn phải đ-ợc điều chỉnh linh hoạt tùy thuộc vào môi tr-ờng cạnh tranh nh- quan hệ cung cầu thị tr-ờng Đồng thời chi nhánh cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho công cụ nợ chuyển đổi dễ dàng ( hay có tính khoản cao hơn) nhằm làm b-ớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu ghi danh không ghi danh hay giấy tờ có giá với thời hạn từ đến 10 năm Tóm lại, qua thấy đ-ợc, l-ợng tiền nhàn rỗi dân c- n-ớc ta khó xác định đ-ợc số l-ợng xác bao nhiêu, nh-ng theo tính toán quan chức l-ợng tiền nhỏ.Vấn đề chỗ NHTM n-ớc nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai nói riêng có đ-a đ-ợc hình thức huy động đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn ng-ời dân hay không Một ngân hàng đà huy động đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi việc thực mục tiêu tăng tr-ởng kính tế, kích thích doanh nghiệp phát triển đảm bảo vốn đầu t- n-ớc ngoài, khai thác nội lực n-ớc nh- cung cấp khối l-ợng vốn lớn, khẩn tr-ơng cho nghiệp Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa không khó NHTM, vấn đề thời gian Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 31 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng 3.2.2 Thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt Ph-ơng thức toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng đ-ợc xem hình thức huy động vốn tiền gửi tốt NHTM, tạo điều kiện cho ngân hàng tập trung tăng c-ờng nguồn vốn để đầu t- chỗ, có hiệu cho phát triển chung kinh tế Thông qua hình thức toán không dùng tiền mặt, ngân hàng tập trung đ-ợc khoản toán khách hàng mở tài khoản ngân hàng, muốn toán đ-ợc tài khoản toán khách hàng phải có số d- tiền gửi, điều đà tạo đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi tập trung vào ngân hàng Càng nhiều khách hàng tham gia vào hoạt động toán số vốn huy động ngân hàng lớn kênh tín dụng riêng ngân hàng đầu t-, cho vay thúc đẩy sản xuất l-u thông hàng hóa phát triển Vì vậy, thời gian tới, để tăng c-ờng công tác toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, tr-ớc hết chi nhánh cần tạo thói quen toán không dùng tiền mặt cho thân cán công nhân viên chi nhánh thông qua việc toán tiền l-ơng d-ới dạng thẻ toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau mở rộng phạm vi xung quanh nh-: cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu toán loại hóa đơn dùng điện thoại, dịch vụ mua hàng 3.2.3 Duy trì sách lÃi suất linh hoạt, hợp lý LÃi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn đ-ợc khách hàng đến gửi tiền Bởi theo quy luật, ng-ời có tiền muốn đem gửi ngân hàng, điều kiện bình th-ơng khủng hoảng lạm phát tiền tệ xảy ra, tr-ớc tiên họ so sánh lÃi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi nh- dịch vụ tiện ích mà họ đ-ợc h-ởng phía ngân hàng cung cấp Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th-ơng- Chi nhánh Lào Cai b-ớc đầu đà sử dụng thành công sách lÃi suất đà thu hút đ-ợc số l-ợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lÃi suất đầu vào cao đà làm cho hoạt động tín dụng chi nhánh đạt hiệu ch-a cao, chi nhánh cho vay cho vay khó ngành sản xuất không chịu đựng Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tÕ sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ s¶n xuất kinh Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 32 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng doanh, chi nhánh cần thiết phải trì th-ờng xuyêt sách lÃi suất linh hoạt hợp lý theo h-ớng sau: - LÃi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh thĨ Quy chÕ tr¶ l·i tiỊn gưi ph¶i thống xuyên suốt cho phép khách hàng đ-ợc lựa chọn nhiều hình thức khác - Chỉ đạo lÃi suất theo quy luật kinh tế thị tr-ờng mối quan hệ cung cầu vốn thị tr-ờng tiền tệ Theo đó, lÃi suất đầu định lÃi suất đầu vào, vào lÃi suất sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn - Chính sách lÃi suất phải động viên khuyến khích dân c-, tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng, xóa bỏ chênh lệch lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chøc kinh tÕ vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú hạn dân c- nh- Tóm lại, để lÃi suất mÃi công cụ quan trọng giúp chi nhánh huy động vốn hiệu tầng lớp dân c-, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội đòi hỏi chi nhánh cần phải tự xác định cho minh sách lÃi suất linh hoạt hợp lý, b-ớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị tr-ờng tiền tệ 3.2.4 Th-ờng xuyên coi trọng chất l-ợng phục vụ khách hàng Ngày nay, khách hàng gianh quan tâm nhiều đến chất l-ợng dịch vụ nh- thái độ phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Có thể nói, tất nỗ lực lÃi suất, hình thức huy động vốn chi nhánh chẳng đến đâu nh- khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên cau có thiếu lịch Khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên duyên dáng, biết mỉm c-ời, tác phong nhanh nhẹn, tháo vát Để khách hàng tin t-ởng gửi tiền vào chi nhánh, cảm thấy hứng thú giao dịch với chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chi nhánh phải không ngừng nân g cao chất l-ợng phục vụ khách hàng, phải cố gắng làm vui lòng khách hàng theo ph-ơng châm: Vui lòng khách đến, vừa lòng khách 3.2.5 Tăng c-ờng chiến dịch marketing ngân hàng Việc mở rộng kinh doanh ngân hàng thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn mà cạnh tranh Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 33 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng ngân hàng ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Thật vậy, hình thức điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng cáo đà thực truyền đạt đ-ợc thông tin tinh túy Ngân hàng tới khách hàng, kết hợp quảng cáo uy tín Ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với Ngân hàng kết ngày có nhiều ng-ời biết đến Ngân hàng 3.2.6 Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ Ngân hàng không đơn máy móc chuyên dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn mà bao gồm chế toán, hệ thống thông tin t- liệu, thủ tục giấy tờ đ-ợc áp dụng trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do phải hoàn toàn độc lập tự chủ kinh doanh nên l-ợng vốn dùng cho đổi công nghệ ngân hàng hạn hẹp, việc đổi không đem lại hiệu trở thành nhân tố gây khó khăn cho ngân hàng Vì vậy, việc lựa chọn công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng giai đoạn quan trọng Theo em, tr-ớc mắt chi nhánh cần -u tiên tập trung vốn đầu t- vào đại hóa công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng để làm tăng l-ợng vốn tiền mặt Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà n-ớc a Hoàn thiện môi tr-ờng pháp lý Trong lĩnh vực ngân hàng, n-ớc ta đà có luật NHNN luật tổ chức tín dụng đ-ợc quốc hội khóa X thông qua tháng 12/1997, quy định nguyên tắc ban tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị tr-ờng Tuy nhiên, luật đà ban hành 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, bổ sung nhquy ®Þnh vỊ vèn tù cã, vỊ néi dung huy ®éng vốn NHTM cho phù hợp với tính hình b Tạo môi tr-ờng kinh tế vĩ mô ổn định Các yếu tố kinh tế, trị, xà hội có ảnh h-ởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM Đây Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 34 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng điều kiện cần thiết để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xà hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà n-ớc cần có sác biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lÃi suất tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá đồng nội tệ Thật vậy, ổn định môi tr-ờng kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng tr-ởng phát triển kinh tế nói chung, nh- công tác huy động nói riêng Đối với n-ớc ta, ổn định kinh tế vĩ mô tr-ớc hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng - Cần tạo điều kiện để chi nhanh đ-ợc chủ động hoạt động kinh doanh theo h-ớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu từ lớn nhằm phát huy vai trò sở - Xây dựng sách lÃi suất hợp lý- lÃi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng Do đó, cần xử lý theo h-ớng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung -ơng quy định lÃi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh đ-ợc quyền định lÃi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lÃi suất đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, để cho hÊp dÉn ng-êi gưi kh«ng chØ ë tÝnh sinh lêi mà tính đa dạng ph-ơng thức trả lÃi - Ngoài việc vào mối quan hệ cung- cầu vốn, phải xem xét đến lÃi suất sử dụng vốn, để quy định lÃi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lÃi Hơn nữa, phải trì đ-ợc mức lÃi suất hợp lý nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung- dài hạn, mục đích đảm bảo lợi ích ng-êi gưi tiỊn vµ khun khÝch mäi ng-êi gưi tiỊn với kỳ hạn dài hơn, nh-ng không đơn giản tăng lÃi suất nh- doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lÃi suất tiền gửi cao họ không đầu t- vào ph-ơng án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng lấy lÃi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lÃi suất ngắn hạn lÃi suất trung- dài hạn - Có chiến l-ợc dài hạn đào tạo, bồi d-ỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lÃnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm đông dân c- cho t-ơng xứng với nhiệm vụ đ-ợc giao, để sớm hội nhập ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn đà chứng minh hiệu sức Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 35 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tang cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào c-ơng vị nặng Vì vậy, Ngân hàng cần phải quam tâm đến vấn đề cán chiến l-ợc kinh doanh Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 36 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Kết luận Nền kinh tế n-ớc ta b-ớc lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lÃi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chÏ cđa toµn bé nỊn kinh tÕ Trong thêi gian qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai đà đạt đ-ợc kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục V× vËy thêi gian tíi, cïng víi sù gióp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hi vọng Chi nhánh Lào Cai nâng cao đ-ợc chất l-ợng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân em có hạn chế định, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong Thầy, Cô giáo đóng góp ý kiến để luận văn em đ-ợc hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai, đặc biệt cô giáo Th.S Phan Thị Mai H-ơng ®· trùc tiÕp h-íng dÉn vµ gióp ®ì em rÊt nhiều thời gian viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên L-ơng Trần Minh Đức Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 37 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Lời Mở đầu Trong trình Việt Nam b-íc héi nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vùc vµ quốc tế, vấn đề quan trọng đặt cho Hệ thống ngân hàng th-ơng mại Việt Nam việc huy động đ-ợc l-ợng vốn dồi cho kinh tế bao gồm n-ớc để thực nhiệm vụ phát triển kinh tế chiến l-ợc đất n-ớc Quan điểm Đảng Nhà n-ớc ta đà khẳng định rõ: Để công nghiệp hoá- đại hoá đất n-ớc cần huy động đ-ợc nguồn vốn sẵn có với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn n-ớc định, nguồn vốn n-ớc quan trọng Từ đó, Nhà n-ớc ta chủ tr-ơng khuyến khích thành phần kinh tế nhiều biện pháp phát huy sử dụng triệt để nguồn vốn mình, tranh thủ nguồn tài trợ n-ớc cho phát triển, đồng thời sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội Trong năm qua, d-ới lÃnh đạo Đảng Nhà n-ớc, hệ thống ngân hàng th-ơng mại n-ớc ta ngày phát triển mạnh mẽ trở thành Kênh chu chuyển vốn quan trọng đóng vai trò chủ chốt nhu cầu giao l-u vèn cđa nỊn kinh tÕ, thùc hiƯn huy ®éng khối l-ợng đáng kể vốn n-ớc, thúc đẩy đầu t- cho sản xuất thành phần kinh tế phát triển, coi trọng đầu t- tín dụng -u đÃi để phục vụ xoá đói giảm nghèo thực sách xà hội Tuy nhiên, ngân hàng th-ơng mại Việt Nam ch-a thực phát huy hết vai trò nguồn vốn huy động đ-ợc chiếm tỷ trọng nhỏ so víi tỉng ngn vèn cđa x· héi, chÊt l-ỵng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ xấu t-ơng đối lớn, tình hình số ngân hàng th-ơng mại gặp khó khăn, bên cạnh tr-ờng vốn n-íc ta ph¸t triĨn chËm, tû lƯ sư dơng tiỊn mặt lớn, loại dịch vụ ngân hàng ch-a đa dạng, nguồn vốn dân c- ch-a đ-ợc quan tâm mức Trong điều kiện nh- vậy, biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm dân c- tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho xà hội, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 38 Luận văn tốt nghiệp Gvhd: Th.s Phan Thị Mai H-ơng Cùng với việc nhận thức vai trò nguồn vốn phát triển kinh tế đất n-ớc, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai, quan tâm đến công tác huy động vốn Chính mà em đà chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Với mục đích đóng góp số giải pháp nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh Lào Cai nói riêng hoạt động huy động vốn ngành ngân hàng nói chung nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn thời gian tới Kết cấu đề tài phần mở đầu kết luận, nội dung gồm ch-ơng: Ch-ơng 1: Những vấn đề nguồn vốn NHTM Ch-ơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Ch-ơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Trong trình nghiên cứu, đà cố gắng, nh-ng hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế nên trình thực luận văn em khó tránh khỏi thiếu sót Vậy em kính mong nhận đ-ợc góp ý, bổ sung thầy, cô giáo đặc biệt Giáo viên h-ớng dẫn: Th.S Phan Thị Mai H-ơng để luận văn em đ-ợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 39 ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Ch-ơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Trong... nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th-ơng- Chi nhánh Lào Cai Với mục đích đóng góp số giải pháp nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh Lào Cai nói riêng hoạt động huy động. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th-ơng Chi Nhánh Lào Cai 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng Chi nhánh Lào Cai Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công