- Phân loại d nợ địa phơng theo kỳ hạn:
chi nhánh Lào Ca
3.2.1 Tiếp tục thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn
Những năm gần đây, chinh nhánh đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng b-ớc phù hợp với nguyện vọng của khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn trong hoạt động huy động vốn thì chi nhánh cần phải có sự quan tâm hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi. Cụ thể:
3.2.1.1. Đối với tiền gửi doanh nghiệp
Đây là loại tiền gửi mà phân đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội... gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán, chi trả hoặc phát hành séc. Cho nên, chi nhánh cần phải đặt việc huy động nguồn tiền này lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân c- bởi vì loại tiền gửi này có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh h-ởng bởi giá trị tiền gửi và khối l-ợng tiền gửi lớn. Mặc dù, loại tiền gửi này tuy có nh-ợc điểm là không ổn định th-ờng xuyên biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu th-ờng xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, chi nhánh có thể tiếp xúc với một số l-ợng lớn khách hàng đến gửi tiền- thanh toán, qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng...
Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 30
Để làm đ-ợc nh- vậy thì tr-ớc hết cần phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua chi nhánh đối với khách hàng. Và điều quan trọng hơn trong điều kiện n-ớc ta hiện nay là phải tiến hành thực hiện và nâng cao sử dụng các công cụ thanh toán. Mặt khác, chi nhanh cũng tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức thanh toán bằng Séc cầm tay hoặc thẻ thanh toán ATM mới. Qua đó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào ngân hàng có thể nhận đ-ợc tiền mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm đ-ợc vốn tiền gửi.
3.2.1.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm
Nh- đã trình bay huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn và phải xuất phát từ những mục tiêu định tr-ớc thì hệ số sử dụng vốn mới cao. Hệ số sử dụng vốn cao không đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đ-a ra các kỳ hạn huy động vốn sao cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn và ng-ợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì tr-ớc hết phải đa dạng hóa về loại hình cũng nh- thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì phải có nguồn vốn huy động ngắn hàng, trung và dài hạn...
Song song với việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm dự th-ởng, h-ởng lãi suất linh hoạt đối với các khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền khi phải rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi tr-ớc hạn. Ví dụ chi nhánh có thể áp dụng hình thức h-ởng lãi:
- H-ởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hơn h-ởng lãi tr-ớc - H-ởng lãi cao nhất nếu tiền gửi một lần và rút một lần.
- H-ởng lãi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngăn đối với các khoản rút tr-ớc hạn một hay nhiều lần theo ph-ơng pháp số d- bình quân.
Ngoài ra, đối với các khoản gửi tiền tiết kiệm đ-ợc chủ nhân sử dụng với mục đích chính là mua nhà, mua các ph-ơng tiện sinh hoạt đắt tiền... Để huy động đ-ợc nguồn tiền gửi này thì chi nhánh cần phải tạo ra đ-ợc sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc hứa hoặc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức doanh nghiệp ( th-ờng là bạn hàng quen thuộc của chi nhánh) cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu.
Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 31
Chi nhánh cũng cần phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu và đảm bảo về chất l-ợng, giá cả với khách hàng. Nếu làm đ-ợc nh- vậy chắc chắn số l-ợng tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên đáng kể.
3.2.1.3 Đối với việc phát hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá.
Bên cạnh hình thức huy động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm là hình thức phát hành công cụ nợ (Bao gồm kỳ phiếu và giấy tờ có giá). Mặc dù trong những năm qua, đây là hình thức huy động vốn không th-ờng xuyên, chỉ đ-ợc dùng khi chi nhánh có nhu cầu đầu t- khối l-ợng vốn lớn thời hạn dài nh-ng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, chi nhánh cần tăng c-ờng hơn nữa việc phát hành các công cụ nợ ra thị tr-ờng.
Các công cụ nợ mà chi nhánh cần tăng c-ờng phát hành trong thời gian tới chủ yếu vẫn là các loại kỳ phiếu ngân hàng có mục đích song song với hình thức đa dạng hơn nh-: Kỳ phiếu ngân hàng có mục đích trả lãi tr-ớc, ký phiếu ngân hàng trả lãi sau... Lãi suất với kỳ hạn cũng phải đ-ợc điều chỉnh linh hoạt hơn tùy thuộc vào môi tr-ờng cạnh tranh cũng nh- quan hệ cung cầu trên thị tr-ờng. Đồng thời chi nhánh cần có chính sách khuyến khích, tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn ( hay có tính thanh khoản cao hơn) nhằm làm b-ớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể ghi danh hoặc không ghi danh hay giấy tờ có giá với thời hạn từ 5 đến 10 năm.
Tóm lại, qua đây có thể thấy đ-ợc, l-ợng tiền nhàn rỗi trong dân c- ở n-ớc ta cho đến nay khó có thể xác định đ-ợc số l-ợng chính xác là bao nhiêu, nh-ng theo tính toán của các cơ quan chức năng thì l-ợng tiền này không phải là nhỏ.Vấn đề ở chỗ NHTM trong n-ớc nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công th-ơng- Chi nhánh Lào Cai nói riêng có đ-a ra đ-ợc những hình thức huy động đa dạng và phong phú, có sức hấp dẫn đối với ng-ời dân hay không. Một khi ngân hàng đã huy động đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi này thì việc thực hiện mục tiêu tăng tr-ởng kính tế, kích thích các doanh nghiệp phát triển đảm bảo vốn đầu t- n-ớc ngoài, khai thác nội lực trong n-ớc cũng nh- cung cấp khối l-ợng vốn lớn, khẩn tr-ơng cho sự nghiệp Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa sẽ không quá khó đối với các NHTM, và đó chỉ là vấn đề thời gian.
Sinh viên: L-ơng Trần Minh Đức MSV: 07A02103N 32