Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại BIDV quang trung

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG Giáo viên hướng dẫn : TS Phạm Thanh Bình Sinh viên thực : Lê Thị Thảo MSV : 04D04359N Lp : 927 H Ni, 2008 Luận văn tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Bước vào thời kỳ hội nhập WTO, chứng kiến chiến súng đạn mà công nghệ, thương hiệu, giá cả, trÝ thøc…… sù th¾ng thua phơ thc lớn hay nói xác yếu tố định tiềm lực tài doanh nghiÖp Để thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, việc phát huy nguồn lực, đó, huy động tối đa nguồn lực tài cho đầu tư phát triển đóng vai trị quyt nh Vì mà đua huy động vốn ngày khốc liệt hết Vit Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nền kinh tế Hiện ở Việt Nam 80% lượng vốn nền kinh tế hệ thống Ngân Hàng cung cấp, vai trị của hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế quan L cánh tay nối dài Hội sở chÝnh, phận cấu thành guồng máy của hệ thống Ngân Hàng, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung đã góp phần khơng nhỏ vào phát triển nền kinh tế Việt Nam, song cũng không tránh khỏi khó khăn chung Nâng cao hiệu của hoạt động huy động vốn nhằm củng cố tồn phát triển Ngân Hàng, đã vấn đề quan tâm bởi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung Với phương châm kinh doanh “chia sẻ hội - hợp tác thành công”, “chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu - an toàn” BIDV dần hoàn thiện Chính vì thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung, Em đã sâu tìm hiểu vấn đề liên quan n cụng Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tèt nghiƯp tác huy động vốn đã chọn hồn thành đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hà̀ ng Đầu tư Phát triển Quang Trung” với kết cấu sau : Chương I: Những vấn đề bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Quang Trung Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Quang Trung Tuy nhiên để giải vấn đề cách trọn vẹn địi hỏi phải có thời gian kiến thức thực tế phong phú Song vì thời gian nghiên cứu ít, kinh nghiệm trình độ có hạn, đề tài vấn đề rộng nên luận văn của Em tránh khỏi khiếm khuyết Em kính mong nhận chỉ bảo của thầy bạn để viết hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình của đội ngũ cán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung đặc biệt chỉ bảo nhiệt tình của Thầy giáo - Tiến Sĩ Phạm Thanh Bình giúp Em q trình hồn thành bi lun ny Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp CHNG I I CNG V HOT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Vai trị của vồn huy động vốn ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM Vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại: 1.1 Vèn lµ sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với kinh doanh muốn đ-ợc hoạt động kinh doanh đ-ợc phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng th-ơng mại đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng th-ơng mại đo l-ờng đ-ợc uy tín nh- tín nhiệm khách hàng ngân hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng Riêng NH vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, NH vốn thực hoạt động kinh doanh Bởi với đặc tr-ng hoạt động NH vốn không ph-ơng tiện kinh doanh mà đối t-ợng kinh doanh chủ yếu NHTM Những NH tr-ờng vốn NH cã nhiỊu thÕ m¹nh kinh doanh cã thĨ nãi huy động nghiệp vụ chu kỳ kinh doanh NH Ngoài vốn ban đầu cần thiết theo luật định NH th-ờng xuyên chăm lo tới việc tăng tr-ởng vốn trình hoạt động 1.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác NH Thông th-ờng so với NH lớn NH nhỏ có khoản mục đầu tvà cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối l-ợng cho vay NH Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp nhỏ Trong NH lớn cho vay đ-ợc thị tr-ờng vùng chí n-ớc quốc tế, NH nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu cộng đồng thêm vào khả vốn hạn hẹp mà chủ yếu cộng đồng Thêm vào khả vốn hạn hẹp nên NH nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lÃi xuất gây ảnh h-ởng đến khả thu hút vốn đầu t- tâng lớp dân thành phần kinh tế Giả sử địa bàn NH nhu cầu vốn lớn mà NH không huy động đ-ợc đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu khả vốn NH dồi chắn NH đáp ứng đ-ợc nhu cầu cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị tr-ờng tín dụng dch vụ NH 1.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NH thị tr-ờng: Thật kinh tế, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi NH phải coi uy tín lớn thị tr-ờng điều kiện trọng yếu Uy tín phải đ-ợc thể tr-ớc hết khả sẵn sàng toán trả cho khách hàng NH Khả toán NH cao vốn khả dụng NH lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán cđa NH th-êng tû lƯ thn víi vèn cđa NH nói chung vốn khả dụng NH nói riêng Với tiềm vốn lớn, NH hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ vai trò chữ tín vừa nâng cao NH thị tr-ờng 1.4 Vốn định tiềm lực NH: Quy mô trình độ nghiệp vụ ph-ơng tiện kỹ thuật đại NH tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời khả vốn lớn điều kiện thuận lợi NH viƯc më réng quan hƯ tÝn dơng víi c¸c thành phần kinh tế xét quy mô, khối l-ợng tín dụng, chủ động thời gian thời hạn cho vay chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp Điều thu hút ngày nhiều khách hàng doanh số hoạt động NH tăng lên nhanh chóng NH có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có NH, tăng c-ờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động Nh lĩnh vực Đồng thời vèn cđa NH lín sÏ gióp cho NH cã ®đ khả tài để kinh doanh đa thị tr-ờng, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh thị tr-ờng chứng khoán hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho NH đồng thời tăng sức cạnh tranh NH th-ơng tr-ờng Huy ng NHTM: 2.1 Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dich vụ ngân hàng cho khách hàng Huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ 2.2 Vai trò huy động vốn: Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ rất quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động của ngân hàng thương mại Mỗi ngân hàng vào hoạt động đều phải có số vốn điều lệ nhất định nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở văn phịng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dich vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa rất quan trọng ngân hàng cũng đối vi khỏch hng Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp 2.3 Cac hinh thc huy ng NHTM: a Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi: Huy động vốn qua tài khoản hình thức huy động cổ điển mang tính đặc thù riêng của ngân hàng thương mại Do cũng điểm khác biệt của ngân hàng so với tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do nhu cầu động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác bao gồm: • Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi toán): Loại tiền gửi của doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NH với mục đích để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với nội dung chi trả việc sử dụng séc để toán nên tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn cịn gọi tài khoản tiền gửi toán hay tài khoản séc Đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn người gửi tiền gửi rút tiền bất lúc phạm vi số dư tài khoản Với tính chất linh hoạt của số dư người gửi tiền hưởng tiện ích tốn nên tiền gửi tốn thường NH trả lãi thấp • Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi của DN, TCKT, cá nhân gửi vào NHTM với mục đích để hưởng lãi Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn người gửi tiền chỉ lĩnh tiền sau thời hạn nhất định tháng, tháng, tháng …Tuy nhiên người gửi tiền rút tiền trước hạn trường hợp họ hưởng mức lãi suât thấp hay lãi suất không kỳ han tùy theo quy định của mỗi NH Đây loại tiền gửi có thỏa thuận trước về thồi gian rúi tiền vì tương đối ổn định NH xác định thời gian phải rút tiền của khách hàng để toán cho khách hàng đúng thời hạn, NH chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thi gian ky kt v õy Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp l loi tiờn gi có nhiều kỳ hạn nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn phù hợp với thời gian nhàn rỡi của khoản tiền mà họ có • Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết được, hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi - Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm người gửi tiền rút theo u cầu mà khơng cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền trước hạn thì phải có thỏa thuận với nơi nhận gửi tiền gửi người gửi tiền chỉ hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Nếu người gửi tiền khơng có thỏa thuận trước thì vẫn lĩnh trước hạn phải chịu mức phí khoản tiền tiết kiệm rút trước hạn hưởng lãi suất trường hợp b Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ nợ NH phát hành để huy động vốn thị trường Nguồn vốn tương đối ổn định để sử dụng cho mục đích Lãi suất của loại phụ thuộc vào cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao lãi śt tiền gửi có kỳ hạn thơng thường Các giấy tờ có giá NHTM phát hành gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác định nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) của NH phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của NH phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu NHTM chịu quản ly cua NHNN, cua cỏc c Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp quan qun ly trờn thị trường chứng khốn bị chi phối bới uy tín của NH Phát hành kì phiếu: Là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn đáo hạn ngắn trái phiếu vì sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của NH Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Đây giầy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở NH Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ hạn nhận đủ vốn đáo hạn chứng chỉ sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Việc phát hành giầy tờ có giá phải tuân thủ quy định của tài Các NHTM phát hành giấy tờ có giá theo ba phương thức: Phát hành giấy tờ có giá ngang giá, phát hành giầy tờ có giá chiết khấu phát hành giấy tờ có giá có phụ trội Về việc trả lãi giầy tờ có giá thường áp dụng ba hình thức: Trả lãi trước, trả lãi sau trả lãi định kỳ c Huy động vốn từ các nguồn khác Huy động thông qua vay: Là loại vốn NH có thơng qua việc vay Đặc điểm của nguồn vốn có chi phí sử dụng cao mang tính tập trung, NH chủ động vay thời hạn ngắn lãi suất cao chủ yếu đáp ứng nhu cầu khoản Vay của NHNN: Việc cho vay của NHNN với NHTM thông qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có bảo đảm của NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện tốn cho NHTM NHNN cấp tín dụng cho NHTM thông qua hình thức, cho vay theo hồ sơ tín dụng, cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá Vay tổ chức tín dụng: Mục đích của loại hình vay nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn Trong trình giao dịch có số NHTM cho vay nhiều có nhu cầu ln thc hin cỏc ngha Lê Thị Thảo Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp v ti chớnh dõn đến thiếu hụt dự trữ NHNN Trong lại có vài NHTM tình trạng dư thừa dự trữ Cho nên NH vay lẫn mục đích làm cho vốn luân chuyển liên tục hệ thống NH Các nguồn vốn khác: Vốn vay NH nước ngoài, vốn cung cấp dịch vụ toán, vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, vốn vay đồng tài trợ, nhận vốn liên doanh liên kết, vốn thông qua việc thực thông tin tư vấn … Trong đó: Vốn cung cấp dịch vụ tốn nguồn vốn mà NH có tiến hành thu hộ, chi hộ cho khách hành hay cung cấp dịch vụ mở L/C, phát hành sec, chuyển tiền… Vốn thông qua dịch vụ ủy thác việc NH làm dịch vụ ủy thác cho cá nhân hay doanh nghiệp quản lý, phân chia, bảo vệ, di sản (tài sản của người đã mất) quản lý quỹ hưu trí, phân chia lợi nhuận của doanh nghiệp làm đại lý cho tổ chức từ thiện… Vốn thông qua việc thực thông tin tư vấn: Các lĩnh vực tư vấn của khách hàng tư vấn quản lý tổng hợp, quản lý tài chính, phân phối sản xuất Các dịch vụ cung cấp thơng tin có chọn lọc về mơi trường, tư vấn về quản lý tài chính, xác định cấu vốn hiệu quả, tư vấn quản lý rủi ro hối đối từ đưa định quản lý rủi ro hối đoái 2.4http://1.1.2./ Nhân tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn a Nhân tố khách quan Điều kiện kinh tế: Khi nền kinh tế bị suy thối sản x́t trì trệ thua lỡ, doanh nghiệp không vay vốn NH, thất nghiệp gia tăng thu nhập của người lao động bị giảm sút khơng có người gửi tiền vào NH, NH khơng có điều kiện thu hút vốn ngược lại Điều kiện về trị: Tình hình trị ổn định kích thích doanh nghiệp nước vào Việt Nam đầu tư phát triển sản xuất, tạo nhiều công ăn việc làm, thu nhập mức sống của người lao động tăng dõn n Lê Thị Thảo 10 Lớp: 927 Luận văn tèt nghiƯp 3.4 Dịch vụ tốn chuyển tiền nước: Năm 2007, doanh thu chuyển tiền nước tăng truởng mạnh, ước đạt khoảng 2891 triệu đồng, so với năm 2006 tăng 123%, góp phần làm tăng tỷ trọng dịch vụ chuyển tiền nước lên 64% Cũng năm 2007, theo chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của thủ tướng ban hành về việc toán lương tự động qua tài khoản ngân hàng, chi nhánh đã thực tiếp thị tới doanh nghiệp kết năm chi nhánh đã chi nhánh đã đổ lương tự động đầy đủ nhanh chóng cho 13 doanh nghiệp II Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Quang Trung: Kết quả hoạt động huy động vốn về số lượng kỳ hạn của Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Quang Trung qua các năm 2006, 2007 Bảng : Kết quả huy động vốn năm gần nhất của chi nhánh Đơn vị: Tỉ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng vốn huy động 31/12/2006 Dư nợ 31/12/2007 Tỷ trọng % Dư nợ so sánh 2007/2006 Tỷ Chênh Tốc độ tăng trọng% lệch % 3900 100 5100 100 1200 30 - Tiền gửi dân cư 3315 85 4080 80 765 23 - Tiền gửi TCKT 585 15 1020 20 435 74 - VNĐ 2652 68 3900 76.4 1248 47 - Ngoại tệ quy đổi 1240 32 1200 23,6 -40 -3,22 - Dưới năm 2770 71 2408 47.3 -362 -13.06 - Trên năm 1130 29 2692 52.7 1562 138.2 Phân theo đối tượng Phân theo loại tiền Theo thời hạn huy động (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung) Lê Thị Thảo 24 Lớp: 927 Luận văn tèt nghiƯp Qua bảng chúng ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng liên tục tăng trưởng qua năm Tính đến 31/12/2007 nguồn vốn huy động đạt 5.100 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2006, đạt 113 % kế hoạch kinh doanh; VND đạt 3.900 tỷ chiếm 76,4%, ngân hàng huy động ngoại tệ là1200 tỷ, nguồn huy động có thời hạn năm 2.692 tỷ đồng, tăng so với 31/12/2006 1.562 tỷ đồng Theo chỉ tiêu đối tượng nguồn vốn tăng lên mạnh nhất nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, tăng lên 74% so với năm 2006 Đây BIDV Quang Trung có tìm kiếm gây dựng mối quan hệ tốt với KH tổ chức kinh tế, huy động khối lượng lớn tiền gửi từ tổ chức Đồng thời BIDV cũng có tín nhiệm rất lớn từ Hội sở tạo điều kiện tiếp cận với Doanh nghiệp lớn để có hội phát triển từ lúc thành lập chi nhánh Theo chỉ tiêu phân loại tiền tiền gửi Việt Nam đồng cao hẳn so với ngoại tệ so với năm 2006 tăng 47% Điều chứng tỏ KH chủ yếu của BIDV Quang Trung Doanh nghiệp nước doanh nghiệp Nhập Theo chỉ tiêu thời hạn huy động vốn, ta thấy rõ ràng nguồn vốn huy động năm chiếm số rất cao tăng 138% so với năm 2006, điều giúp cho BIDV Quang Trung có nguồn vốn ổn định quay vịng vốn ln chuyển nguồn vốn Tuy gặp phải nhiều cạnh tranh từ NH bạn tốc độ tăng trưởng của chi nhánh Quang Trung vẫn không ngừng phát triển, chiếm thị phần lớn địa bàn thương hiệu BIDV Quang Trung đã khẳng định bởi tín nhiệm của khách hàng Về công tác điều hành nguồn vốn: Đảm bảo cân đối, sử dụng vốn hàng ngày cách phù hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp lý, đảm bảo khả toán, khả chi trả theo đúng quy định với mức chi phí hợp Lª Thị Thảo 25 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp ly, đảm bảo hiệu sử dụng vốn Về lãi suất huy động: Đứng trước biến động mạnh mẽ của thị trường tài tiền tệ như: Việc mở rộng quy mô của ngân hàng địa bàn, việc tăng lãi suất của NHTMCP Để đảm bảo tăng trưởng an toàn về vốn, cán nhân viên NHĐT&PT Quang Trung chủ động tăng cường công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống Đến chi nhánh đã tạo vị tin cậy khách hàng Chưa việc huy động vốn lại diễn sôi động năm 2008, bão về lãi suất thị trường khiến BIDV Quang Trung cũng khơng ảnh hưởng chung, cộng theo sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước Ngân hàng BIDV Quang Trung có sách thay đổi về lãi śt để phù hợp với thi trường: Lãi suất huy động tối đa VND áp dụng từ ngày 19/05/2008 sau: Bảng 5: Lãi suất huy động 19/05/2008 Kỳ hạn Lãi suất tối đa (%) Dưới tháng 13,3 Từ – 12 tháng 13,5 Trên 12 tháng 13,0 Và BIDV Quang Trung cũng chấp hành thay đổi mức lãi suất tương ứng với chỉ đạo của Hội sở Chính Trong điều kiện thực thi sách tiền tệ thắt chặt, khoản thị trường khó khăn, vì u cầu đảm bảo an tồn hệ thống, an toàn khoản yếu tố quan trọng hàng đầu, chi phối định kinh Lª Thị Thảo 26 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp doanh của hệ thống BIDV đảm bảo tuân thủ chặt chẽ đúng định 457/QĐ- NHNN của Thống đốc NHNN về tỷ lệ an toàn họat động ngân hàng mọi thời điểm BIDV Quang Trung đảm bảo tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của Thống đốc NHNN va BIDV nói chung về an tồn khả tốn của hệ thống: tích cực tham gia thị trường, thị trường liên ngân hàng để bù đắp vốn khả dụng thiếu hụt, đồng thời hỗ trợ ngân hàng khác theo chỉ đạo của Thống đốc NHNN nhằm ổn định thị trường Thực chủ trương của Thống đốc NHNN Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN số 1099/2008/QĐ-NHNN về chế điều hành lãi suất mức lãi suất đồng Việt Nam, kể từ ngày 19/5/2008 BIDV ngân hàng điều chỉnh lãi suất huy động vốn, theo mức lãi suất tối đa 13,5%/năm tương ứng cho kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng Căn tình hình diễn biến thị trường, kể từ ngày 27/05/2008, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam điều chỉnh mức lãi suất huy động vốn tối đa tiền gửi (VND) có kỳ hạn, cụ thể sau: Bảng 6: Lãi suất huy động ngày 27/5/2008 Kỳ hạn Lãi suất tối đa Đến tháng 15%/năm Trên đến 12 tháng 14,5%/năm Trên 12 tháng 14%/năm Hiện lãi suất huy động của BIDV Quang Trung l: Lê Thị Thảo 27 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiÖp Bảng 7: Lãi suất huy động tại: Kỳ hạn Lãi suất tối đa Không kỳ hạn 3.60% tháng 17%/năm Trên đến 12 tháng 17%/năm 18 tháng 16%/năm 24 tháng 14.5%/năm 36 tháng 14.5%/năm Trên sở mức lãi suất tối đa trên, chi nhánh BIDV Quang Trung cũng đã đưa mức lãi suất huy động vốn kỳ hạn đảm bảo tính hợp lý khả cạnh tranh địa bàn hoạt động cua n v mỡnh Lê Thị Thảo 28 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp Chng MT S GII PHP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG Những hạn chế tồn tại: Mặc dù năm 2007 huy động vốn của Chi nhánh BIDV Quang Trung có mức tăng trưởng cao tăng chủ yếu nguồn tiền gửi của TCKT với mức lãi suất cao không ổn định Tình hình huy động vốn dân cư gặp nhiều khó khăn nguồn vốn dân cư chảy mạnh sang đầu tư chứng khoán, bên cạnh tháng đầu năm dự án lớn không giải ngân đúng tiến độ nên lượng vốn dư thừa ngân hàng lớn nên ngân hàng đã cắt giảm lãi suất huy động cũng đã làm cho tiền gửi vào ngân hàng giảm Đặc biệt tháng đầu năm 2008 tình hình biến động phức tạp của lãi suất tiền gửi cũng gây rất nhiều biến động cho ngân hàng Việc ngân hàng nhà nước tăng dự trữ bắt buộc tình hình lạm phát cao khiến ngân hàng BIDV Quang Trung khơng tránh khỏi ảnh hưởng chung Đã xuất tình trạng người dân đến rút tiền về để gửi ở ngân hàng có lãi suất cao số lượng không đáng kể Chênh lệch lãi suất trung bình lãi suất sử dụng với lãi suất huy động chưa cao Tuy nhiên thực tế chung của toàn ngành ngân hàng năm Nguồn vốn rẻ có lãi suất thấp tiền gửi toán, tiền gửi từ thẻ ATM đã có tăng trưởng vẫn chưa thực ấn tượng Các giải pháp nâng cao hiểu huy dộng vốn BIDV Quang Trung: Với mục tiêu phát triển của ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam xây dựng BIDV thành tập đồn tài – tín dụng đa (đa khách hàng, đa thị phần, đa thị trường, đa sở hữu ú s hu nh Lê Thị Thảo 29 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp nc l chu o) Cựng với phương châm kinh doanh: “chất lượng – tăng trưởng bền vững - hiệu - an tồn” Để góp phần thực điều em xin đóng góp số kiến kiến nghị nhỏ bé của nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn BIDV Quang Trung góp phần đẩy mạnh nhiệm vụ thực mục tiêu chung: 2.1 Theo sát biến động về lãi suất thị trường: Chỉ đạo của Hội Sở về lãi suất chỉ đạo, kịp thời điều chỉnh Lãi suất Huy động vốn Đồng thời khảo sát lãi suất huy động vốn của NHTM địa bàn, đặc biệt lãi suất VNĐ để chủ động có hướng huy động phù hợp, giữ vững nền vốn nhng thỏng cui nm.Trên sở xác định mục tiêu huy động vốn, Ngân hàng đ-a sách biện pháp huy động vốn Việc xác định đ-a sách giá có tính cạnh tranh có ý nghĩa hết Nh- ta đà biết có nhiều khoản ký thác vào Ngân hàng với mục đích h-ởng lÃi Công cụ lÃi suất có tác dụng lớn với khoản tiền gửi Do Ngân hàng phải xây dựng đ-ợc mức giá khác phù hợp với loại hình huy động, nhóm khách hàng phải tính toán điều chỉnh linh hoạt phù hợp với tín hiệu thị tr-ờng nhằm cã thĨ tËp trung ngn vèn cã hiƯu qu¶ nhÊt Để cho công cụ lÃi suất phát huy đ-ợc vai trò tác dụng chế thị tr-ờng, sách lÃi suất cần thực theo h-ớng sau: + Chỉ đạo lÃi suất theo nguyên tắc kinh tế thị tr-ờng mối quan hệ cung cầu vốn LÃi suất đầu định lÃi suất đầu vào, vào lÃi suất sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn đảm bảo Ngân hàng kinh doanh cã l·i + L·i suÊt danh nghÜa ph¶i lÃi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, nghĩa phải theo dõi lÃi suất thị tr-ờng vốn tỷ lệ tr-ợt giá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt + LÃi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, tránh tích luỹ vàng ngoại tệ Lê Thị Thảo 30 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp + LÃi suất cho vay trung bình cao lÃi suất huy động trung bình, khoản chênh lệch lÃi gộp Ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí dự trữ bắt buộc, đề phòng rủi ro có lÃi Do ng-ời vay buộc phải tính toán sử dụng vốn tiết kiệm có hiệu + LÃi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn + LÃi suất ngắn hạn phải thấp lÃi suất dài hạn 2.2 Cn chỳ trng huy động nguồn vốn từ dân cư: Đây nguồn vốn ổn định của tổ chức kinh tế, nhà nước có quy định khơng cho kho bạc nhà nước gửi tiền ngân hàng tiền gửi của dân cư trở nên quan trọng, điều làm cho tính khoản của ngân hàng đảm bảo 2.3 Cần đa dạng hoá sản phẩm gói dịch vụ: Song song với việc triển khai nghiên cứu nhièu sản phẩm cần tích cực tổ chức chương trình khuyến cho Khách hàng gửi tiền Đồng thời cần phối hợp với công ty BIC (Bảo hiểm BIDV) để có thêm nhiều dịch vụ gia tng v kớch thớch khỏch hng Khi khách hàng gửi tiền vào NH họ quan tâm đến vấn đề: - Bảo đảm an toàn, giữ vững giá trị đảm bảo bí mật tiền gửi - LÃi suất cao - Phong cách phục vụ chu đáo, thuận tiện Để thoả mÃn nhu cầu khách hàng, em có ý kiến đề suất hình thức Marketing nh-: Quảng cáo - Hình thức quảng cáo trực tiếp, hiệu tiết kiệm quảng cáo tờ thiếp nhỏ Mỗi khách hàng gửi rút tiền nhận đ-ợc tờ thiếp Trong tờ thiếp cần giới thiệu rõ BIDV Quang Trung: + Giới thiệu loại lÃi suất huy động + Giới thiệu phong cách phục vụ - Ngoài hình thức quảng cáo thiếp, quảng cáo thêm qua đài truyền hình ấn phẩm, áp phích Lê Thị Thảo 31 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp - Nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng phải lịch sự, vui vẻ, hiểu sâu nghiệp vụ NH, tận tình ân cần với khách hàng Thời gian thực giao dịch phải đ-ợc rút ngắn nh-ng đảm bảo an toàn - Tại bàn tiết kiệm nên có tờ áp phích h-ớng dẫn cách gưi, rót tiỊn tiÕt kiƯm - T¹i cưa NH, cã biển dẫn khách hàng bàn tiết kiệm cần có biển to, rõ - Tổ chức trông xe an toàn, bảo quản xe tốt, tạo tâm lý an toàn chu đáo phục vụ khách hàng Ngoài ra, NHĐT PT Quang Trung cần thực số hình thức khuyến khích khách hàng nh-: vào ngày lễ, tết, sinh nhật khách hàng lớn, cần có quà thể quan tâm đến khách hàng: Những quà nên có hình ảnh, nội dụng quảng cáo BIDV Quang Trung Tõng thêi kú, tỉ chøc quay sỉ sè th-ëng ®èi víi sè tiÕt kiƯm, kú phiÕu v v 2.4 Cần trọng huy động vốn ở nguồn vốn rẻ: Nguồn vốn rẻ tiền gửi ATM, tăng cường công tác khuyến khích doanh nghiệp chi trả lương sử dung thẻ ATM của BIDV Quang Trung Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị số khách hàng có tiềm về tiền gửi; Chú ý tới tổ chức có tiềm tiền gửi lớn khách hàng mới; xây dựng chương trình ứng dụng cụ thể để quản trị nguồn vốn hiệu khoa học Nên sớm hoàn thiện thống nhất chế quản lý vốn tập trung toàn hệ thống để chi nhánh xây dựng tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu cao nhất Xây dựng ban hành tiêu chuẩn đánh giá khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân phù hợp với thị trường để hoàn thiện chuẩn mực về hoạt ng bỏn l ti Chi nhỏnh Lê Thị Thảo 32 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp KT LUN Ngun giữ vai trị vơ cùng quan trọng, vốn huy động ngân hàng quan tâm hàng đầu Để cạnh tranh tồn phát huy vai trò của mình nền kinh tế đòi hỏi Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Quang Trung cần đổi phương thức huy động vốn để đạt hiệu cao Việc đổi thực vấn đề xúc cấp thiết thị trường Để phát huy vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế hoàn chỉnh tốt nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung cũng NHTM khác phải phấn đấu tìm tòi đổi phương thức huy động vốn, trọng tâm cần đổi công tác huy động vốn NH Việc đổi thực vấn đề xúc cấp thiết thực tế Tuy nhiên điều cịn phụ thuộc rất nhiều vào thời gian, đồi hỏi nghiên cứu kỹ lưỡng về mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tùy theo điều kiện vận dụng NH có giải pháp thiết thực Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quang Trung, cùng với hướng dẫn của thầy giáo – Tiến Sĩ Phạm Thanh Bình giúp đỡ nhiệt tình của ban lãnh đạo NH, anh chị phòng nghiệp vụ Ngân hàng đầu tư phát triển Quang Trung đã giúp tơi hồn thành luận văn Do thực tế đa dạng phong phú kinh doanh mà thời gian thực tập cũng trình độ thân hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em rất mong nhận góp ý kiến của cô chú anh chị cán NH để viết hoàn chỉnh Sau thời gian thực tập BIDV Quang Trung, em định chọn đề tài “một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng ti BIDV Quang Lê Thị Thảo 33 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp Trung nghiờn cu lm lun văn Em kính mong thầy khoa tạo điều kiện cho em Trong trình viết báo cáo thực tập trình độ thời gian có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Vì em mong đóng góp ý kiến của thầy khoa để giúp em hồn thành tốt luận văn sau Em xin chân thành cam n! Lê Thị Thảo 34 Lớp: 927 Luận văn tèt nghiÖp DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Fried Miskin Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng – Tô Ngọc Hưng Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại – NXB TP HCM – Edward W.Reed Edward K.Gill Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Báo cáo kết kinh doanh năm 2005- 2006 – 2007 Ngân hàng Đấu tư Phát triển Quang Trung Website: BIDV.com.vn Google.com Quản trị ngân hàng thương mại – Nhà Xuất Đại học kinh tế TP HCM Các tài liu khỏc Lê Thị Thảo 35 Lớp: 927 Luận văn tèt nghiÖp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: ĐẠI CƯƠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Vai trò của vồn huy động vốn hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn hoạt động kinh doanh của ngõn hng thng mai: 1.1 Vốn sở ®Ĩ NH tỉ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh 1.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác NH 1.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NH thị tr-ờng: 1.4 Vèn quyÕt ®Þnh tiỊm lùc cđa NH: Huy động vốn NHTM: 2.1 Khái niệm huy động vốn: 2.2 Vai trò huy động vốn: 2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM: 2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới việc huy ng 10 2.3 Đặc điểm cđa vèn huy ®éng 12 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 14 I Khái quát về ngân hàng BIDV Quang Trung 14 Quá trình hình thành phát triển ca chi nhánh: 14 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ chi nhánh BIDV Quang Trung: 14 2.1 NhiƯm vơ cđa chi nh¸nh 14 2.1.1 Hoạt động nhận tiỊn gưi: 14 2.1.2 Hoạt động cho vay: 15 Lê Thị Thảo 36 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp 2.2 S c cõu t chức làm việc: 16 Các kết quả hoạt động kinh doanh 19 3.1 Thanh toán quốc tế: 22 3.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 22 3.3 Dịch vụ bảo l·nh 23 3.4 Dịch vụ toán chuyển tiền nước: 24 II Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Quang Trung: 24 Kết quả hoạt động huy động vốn về số lượng kỳ hạn của Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Quang Trung qua các năm 2006, 2007 24 Về lãi suất huy động: 26 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 29 Những hạn chế tồn tại: 29 Các giải pháp nâng cao hiểu huy dộng vốn BIDV Quang Trung: 29 2.1 Theo sát biến động lãi suất thị trường: 30 2.2 Cần trọng huy động nguồn vốn từ dân cư: 31 2.3 Cần đa dạng hoá sản phẩm gói dịch vụ: 31 2.4 Cần trọng huy động vốn nguồn vốn rẻ: 32 KẾT LUẬN 33 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 Lê Thị Thảo 37 Lớp: 927 Luận văn tèt nghiÖp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Lê Thị Thảo 38 Lớp: 927 ... 26 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 29 Những hạn chế tồn tại: 29 Các giải pháp nâng cao hiểu huy dộng vốn BIDV Quang Trung: ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG Những hạn chế tồn tại: Mặc dù năm 2007 huy động vốn của Chi nhánh BIDV Quang Trung có mức tăng trưởng cao tăng chủ yếu... chỉnh Sau thời gian thực tập BIDV Quang Trung, em định chọn đề tài ? ?một số giải pháp nhằm nâng cao hiu qu s dng ti BIDV Quang Lê Thị Thảo 33 Lớp: 927 Luận văn tốt nghiệp Trung nghiên cứu làm luận