Nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh bắc giang

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I.NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại .3 Chức .4 2.1 Trung gian tín dụng .4 2.2 Trung gian toán 2.3 Nguồn tạo tiền .4 Vai trò 3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế .5 3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường 3.3 NHTM thực việc phân bổ vốn vùng .5 3.4 NHTM công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước .6 3.5 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế .6 II.HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Hoạt động huy động vốn 1.1 Theo thời gian huy động .6 1.2 Theo đối tượng huy động 1.3 Các nguồn huy động khác Hoạt động sử dụng, khai thác vốn 2.1 Hoạt động cho vay 2.2 Hoạt động đầu tư .10 2.3 Hoạt động ngân quỹ .10 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn NHTM .10 III CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Hiệu hoạt động huy động vốn: .11 1.1 Chi phí huy động vốn 11 1.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.3 Tính ổn định nguồn vốn 13 Hiệu hoạt động sử dụng vốn 13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 15 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 15 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 16 Các hoạt động 19 II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 19 Nguồn vốn nội tệ 19 1.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư 19 1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế 20 1.3 Phát hành kỳ phiếu - trái phiếu: 21 Nguồn vốn ngoại tệ .22 III.TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 23 Hoạt động cho vay 23 1.1 Cho vay ngắn hạn 25 1.2 Cho vay trung dài hạn 27 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ 29 Hoạt động tài 29 Hoạt động toán 29 Hoạt động ngân quỹ .30 IV ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 30 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Mối tương quan huy động sử dụng vốn 30 Những điểm mạnh 31 Những tồn ngân hàng 33 3.1 Những tồn công tác huy động vốn .33 3.2 Những tồn công tác sử dụng vốn 33 Nguyên nhân tồn 34 4.1 Từ phía quan quản lý 34 4.2 Từ phía ngân hàng 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VÀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG 37 I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI 37 Mục tiêu tổng quát,tầm nhìn .37 Kế hoạch huy động sử dụng vốn Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang đến năm 2015 .38 II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN 39 Giải pháp chung 39 1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 39 1.2 Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng .39 1.3 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 40 1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 41 1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn 41 1.6 Thực Marketing ngân hàng .42 1.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng 42 1.8 Xây dựng sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh nhanh, tiện lợi tạo hình ảnh Ngân hàng 43 Giải pháp công tác huy động vốn 44 2.1 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn 44 2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn 45 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo 2.3 Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi 45 Giải pháp công tác sử dụng vốn .46 3.1 Đa dạng hố hình thức kinh doanh hoạt động .46 3.2 Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi 46 3.3 Ngân hàng cần có phương thức đầu tư thích hợp loại hình doanh nghiệp: 47 3.4 Thực triệt để chế đặt tiêu tài cán tín dụng 49 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHNN : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước NHĐT&PT DNNN TCKT : Ngân hàng đầu tư phát triển : Doanh nghiệp nhà nước : Tổ chức kinh tế DN : Dư nợ HĐV : Huy động vốn Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư .19 Bảng 2: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế 20 Bảng 3: Biến động nguồn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang .21 Bảng 4: Biến động nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng Đầu tư Phát triển 22 Bảng 5: Kết huy động vốn NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2007 – 2010 .23 Bảng 6: Kết cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 23 Bảng 7: Kết cấu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 24 Bảng 8: Kết cấu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 26 Bảng 9: Kết dư nợ ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 27 Bảng 10: Kết cấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 27 Bảng 11: Kết dư nợ trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang…………………………………………………………………… 28 Bảng 12: Tương quan nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 30 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Việt Nam phát triển tiến tới trở thành nước công nghiệp hóa – đại hóa vào năm 2020, cần huy động, phát huy nguồn lực bên bên ngồi, vốn nguồn lực quan trọng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI nêu ra: “Phải thật coi trọng chất lượng, hiệu tăng trưởng phát triển bền vững Tăng cường huy động phải gắn với sử dụng có hiệu nguồn lực nước” Đại Hội IX nêu ra: “Vốn nước có ý nghĩa định,vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngồi” Để khơi thơng thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh cần có NHTM Ngân hàng đầu tư phát triển nói chung ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang nói riêng ngân hàng thương mại kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước, địa phương Hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư phát triển có vai trị quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên có nhiều tồn tại, khó khăn hoạt động ngân hàng Các hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư chưa đa dạng, đổi mới, thông tin tư vấn giới thiệu đầu tư chưa nhiều, thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian Công nghệ tiên tiến chưa áp dụng quản lý,giao dịch gây khó khăn cho khách hàng Có nhiều rủi ro q trình huy động sử dụng vốn khiến lãng phí, thất nguồn vốn Đặc biệt việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng đầu tư tỉnh không đem lại thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn có ý nghĩa tích cực cho q trình phát triển kinh tế tỉnh, đất nước Do em chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang” làm chuyên đề thực tập để tìm hiểu hoạt động đưa số giải pháp giúp ngân hàng hoạt động tốt Mục tiêu nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động sử dụng vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang Qua đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo hoạt động huy động sử dụng vốn, góp phần nâng cao kết kinh doanh ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng vật lịch sử sở học thuyết kinh tế, đặc biệt học thuyết trị Mác Lênin Sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát hóa phương pháp tổng hợp Sử dụng số liệu thống kê mơ hình để lượng chứng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu phân tích tìm hiểu hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang từ năm 2007-2010, đưa giải pháp nâng cao hiêu hoạt động Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương I: Những nội dung Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, cô chú, anh chị cán NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình giáo Thạc sỹ Phạm Minh Thảo tồn thể cán công nhân viên NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo CHƯƠNG I NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG I.NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại Khái niệm: Ngân hàng thương mại định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Các đặc điểm NHTM: Thứ nhất: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có u cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận NHTM người “đi vay vay” nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thơng qua nghiệp cụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời gian định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Thứ hai: Hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Thứ ba: Hoạt động NHTM hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Sở dĩ hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng tiến hành huy động vốn người khác đem vốn để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời gian định, nên tạo rủi ro cho hoạt động NHTM Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ yếu tố khách quan Bởi vậy, NHTM phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM rủi ro kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ tổn hại ngân hàng vỡ nợ gây Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo ra, phủ quốc gia dặt đạo luật riêng, nhằm đẩm bảo cho hoạt động vận hành an toàn, hiệu kinh tế thị trường Chức 2.1 Trung gian tín dụng NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 2.2 Trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngồi ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian tốn, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3 Nguồn tạo tiền Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng, NHTM có khả “tạo tiền” cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống NHTM dựa Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 39 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo - Thu dịch vụ ròng tăng 30 - 35% so với năm trước - Lợi nhuận trước thuế tăng 10% năm - Tỷ lệ nợ hạn giảm 4% so với năm trước - Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh - Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN Giải pháp chung 1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Mỗi Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 1.2 Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng * Thủ tục giản đơn, gon nhẹ: Khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền Ngồi mục đích thu lãi, an tồn, cịn mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu thủ tục rườm rà lâu họ ngại nhiều thời gian Do ngân hàng phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, tốn có hiệu đảm bảo an tồn cho khách * Cung cấp thơng tin, tư vấn đầu tư: Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư vấn đề cấp thiết ngân hàng giúp khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng, biết cần phải làm gì, nào, đâu, có thuận lợi khó khăn cho họ nhằm giảm bớt thất thoát họ ngân hàng, xã hội tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Đây cơng cụ để tuyên truyền quản cáo hữu hiệu, ngân hàng cần thiết lập hệ thống thơng tin xác kịp thời * Dịch vụ chi lương: Ngân hàng áp dụng hình thức với doanh nghiệp khách hàng lớn có thu nhập cao, ổn định Từ số dư thừa tài khoản doanh Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 40 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên nhân viên có tài khoản ngân hàng, nhân viên có tài khoản ngân hàng khác ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên ngân hàng Nói chung hình thức giảm bớt chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương doanh nghiệp Với nhân viên họ hưởng phần lãi xuất khoản tiền chưa cần sử dụng tới, đồng thời đảm bảo bí mật tình hình tài họ Với ngân hàng giữ khoản tiền lớn để hoạt động kinh doanh 1.3 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Rủi ro xảy ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi dẫn đến vốn bị ứ đọng khơng quay vịng Nếu ngân hàng thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín ngân hàng nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao Để thực mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an tồn vốn tín dụng NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang nên thực biện pháp sau: - Thứ nhất: Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng Trong trình thực dự án cho vay cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đóc tránh tổn thất cho ngân hàng - Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng - Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền huyện, thành phố để quản lý tài sản chấp thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm ngân hàng nhà nước - Thứ tư: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả nợ đến hạn Ngân hàng lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện ngân hàng, quan chức có mặt người sở hữu tài sản Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 41 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo 1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tạo dựng lòng tin vững khách hàng, khuyến khích khách hàng đến ngân hàng giao dịch Do tác phong, lề lối làm việc cán nhân viên ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng * Thái độ nhân viên ngân hàng : Có nhiều khách hàng có quan hệ giao dịch với nhân viên ngân hàng, nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ ngại ngùng Nếu thái độ nhân viên không tỏ niềm nở, dễ gần khách hàng cảm thấy khơng n tâm đơi khó chịu, lần sau khơng muốn gặp Do thái độ phục nhân viên có vai trị quan trọng Để tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng, nhân viên cần có thái độ nhiệt tình, vui vẻ lịch * Trình độ nhân viên ngân hàng : Nhân viên ngân hàng phải có hiểu biết định, bảo đảm hướng dẫn thủ tục giải đáp vướng mắc, tạo niềm tin khách hàng Người nhân viên ngân hàng phải thường xun học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên ngân hàng phải tuỳ theo yêu cầu công việc, lực cá nhân để phát huy tốt sở trường người làm vững mạnh đội ngũ cán công nhân viên 1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 42 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.6 Thực Marketing ngân hàng Ngân hàng cần có phận chuyên trách thực nghiên cứu chiến lược marketing ngân hàng Hiện vấn đề ngân hàng quan tâm marketing ngân hàng hệ thống quản lý ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng sách biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trường đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển Hoạt động marketing ngân hàng phải hoàn thiện cấu tổ chức, sở vật chất kỹ thuật, trình độ nhân viên để tạo hình ảnh hoạt động ngân hàng làm cho hình ảnh ngày hồn thiện có sức hút khách hàng Như kết luận hoạt động marketing ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng điều kiện chế thị trường Bộ phận chuyên trách nghiên cứu marketing ngân hàng có đóng góp lớn việc tăng cường công tác huy động vốn, sử dụng vốn đem lại hiệu kinh doanh ngân hàng Bộ phận tìm phương pháp thích hợp để thúc đẩy phát triển ngân hàng cách khoa học 1.7 Nâng cao vị tín Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt động Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 43 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 1.8 Xây dựng sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh nhanh, tiện lợi tạo hình ảnh Ngân hàng Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược marketing Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đơng vốn sinh lãi an tồn sau thời gian đầu tư Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thời gian qua, ta nhận thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt song với khả Ngân hàng đảm bảo trì nguồn vốn ổn định để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều chứng tỏ tiềm vốn dân lớn vấn đề để khai thác có hiệu nguồn vốn lại Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 44 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo phụ thuộc vào khả Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải tìm giải pháp cho riêng vận dụng cách có hiệu có khả đem lại kết cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giải pháp công tác huy động vốn 2.1 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thông dụng nhận tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn cố thể huyđộng sau : * Tiền gửi toán : Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp để toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi tốn số cá nhân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực toán séc (Hiện ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu tốn nhanh chóng, an tồn để thu hút khách hàng toán qua ngân hàng Tiền gửi toán qua ngân hàng phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên việc tốn qua ngân hàng cịn khó thực thu nhập dân cư thấp phát triển hệ thống thương nghiệp chưa tạo điều kiện để toán qua ngân hàng Mặt khác địa bàn tỉnh hoạt động giao dịch thương mại diễn nhiều điều kiện tốt để ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: nhận chyển tiền, nhận toán hộ, thu hộ doanh nghiệp * Tiền gửi tiết kiệm : Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm, theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng phải trọng đến yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Muốn đạt điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh máy tính, kinh doanh xe máy để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trường để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 45 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo chuyển giao quyền sở hữu (mua bán) tạo thoải mái cho khách hàng Việc thực hình thức ngân hàng tìm khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Trên địa bàn tỉnh Bắc Giang tầng lớp viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đơng Do đó, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, ngân hàng kích thích dân cư gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để tạo thêm nguồn vốn cho sản xuất 2.2 Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn Nhằm tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cường huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn khai thác từ phía phủ, từ tổ chức kinh tế từ dân cư *Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng cịn Do NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang phải tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức kinh tế đóng địa bàn tỉnh Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo tin cậy doanh nghiệp, tổ chức kinh tế *Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân cư : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân cư cần phải định nhiều loại kỳ hạn: năm, năm, 10 năm với lãi suất huy động phù hợp Thơng thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo âu họ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn, lo sợ lạm phát, phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động 2.3 Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi Thông thường nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng thương mại So với ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi tốn ngân hàng cịn thấp, phí thu mua dịch vụ toán hộ chiếm phần khơng đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình quân đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 46 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Chính vậy, ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạo điều kiện thời gian thủ tục, ưu tiên cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện chi trả lương cho cán qua ngân hàng Ngồi hình thức ngân hàng cần phải nghiên cứu triển khai hình thức huy động vốn dài hạn huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, vừa hỗ trợ người dân sớm có nhà rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng Hay áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn có thưởng, tức sau thời gian định sổ tiết kiệm với mã số riêng quay thưởng giải thưởng mang tính chất khuyến khích ngân hàng Giải pháp công tác sử dụng vốn 3.1 Đa dạng hố hình thức kinh doanh hoạt động Việc đa dạng hố hình thức hoạt động ngân hàng điều cần thiết Việc đa dạng hố hình thức kinh doanh vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa giảm khả rủi ro xảy Trong thời gian tới NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang nên mở rộng thêm số hình thức kinh doanh hoạt động : - Thanh tốn thẻ tín dụng, chi trả tiền tự động - Mở rộng dịch vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng tài tiền tệ - Làm đại lý huy động cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhu cầu Việc mở rộng hình thức kinh doanh có điều kiện để thực được, ngân hàng có địa điểm thuận lợi, nằm trung tâm buôn bán thành phố tỉnh Bắc Giang Những dịch vụ hoạt động sinh lời ngân hàng đồng thời chúng lại có tác dụng thu hút khách hàng Cũng cần lưu ý hoạt động dịch vụ ngân hàng, giá dịch vụ phải linh hoạt mang tính cạnh tranh cao để thu hút giữ niềm tin khách hàng 3.2 Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế yếu tố kỳ hạn Theo quy định người gửi tiền hình thức có kỳ hạn rút gốc lãi hết thời hạn gửi Thực tế khách hàng khơng thể có kế hoạch xác việc chi Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 47 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo tiêu bất thường nên họ phải rút tiền trước hạn Ở trường hợp này, NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang áp dụng cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi thấp thấp lãi suất lẽ khách hàng hưởng, gây thiệt thòi cho người gửi tiền Để khác phục tình trạng trên, ngân hàng nên áp dụng cho vay chấp sổ tiết kiệm gửi tiền với kỳ hạn dài, đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền dùng sổ tiết kiệm làm vật chấp vay vốn ngắn hạn cho ngày lại để tránh thua thiệt lãi suất rút tiền trước kỳ hạn Khách hàng vay tối đa 3/4 giá trị sổ tiết kiệm, việc thuận lợi chưa đạt hiệu tối đa khách hàng vay số tiền thấp giá trị tiền sở hữu Khi sổ tiết kiệm đến hạn, khách hàng phải đến ngân hang rút tiền tiết kiệm để trả nợ vay dùng tiền từ nguồn khác để trả nợ Do ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu sổ tiết kiệm để tạo hiệu cho hai phía khách hàng ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền trước hạn, khách hàng đưa sổ tiết kiệm đến ngân hàng xin chiết khấu Như vậy, ngân hàng vừa thực việc chi trả tiền gửi tiết kiệm, vừa thực nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng chọn lựa hình thức vay chấp sổ tiết kiệm hay chiết khấu trực tiếp tiền gửi Song song với việc đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, lãi suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường, xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hoá cho thị trường vốn đời hoạt động 3.3 Ngân hàng cần có phương thức đầu tư thích hợp loại hình doanh nghiệp: * Đối với doanh nghiệp nhà nước : Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vốn cho doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu - Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh doanh nghiệp nhà nước, đầu tư theo ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đăng ký - Nắm vững tình hình tài doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, kinh doanh doanh nghiệp Các báo cáo phải xác ngân hàng kiểm tra kỹ lưỡng Ngân hàng cần phân loại doanh nghiệp nhà nước theo cấp độ: Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 48 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có hướng phát triển đắn, ngân hàng cần đầu tư vốn doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng chậm ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tình hình doanh nghiệp, phối hợp doanh nghiệp việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng đầu tư thấy hoạt động đầu tư vốn đem lại hiệu hướng phát triển doanh nghiệp đắn Ngân hàng nên hạn chế đầu tư vốn cho doanh nghiệp tình hình tài khơng khả quan, sản xuất kinh doanh thua lỗ, khơng có hướng phát triển đắn Việc làm ăn hiệu dẫn đến tình trạng vốn ngân hàng định đầu tư vào Do trước đầu tư hay cho vay vốn ngân hàng cần thẩm định rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp đó, từ có phương hướng cụ thể việc đầu tư - Tham dự vào hoạt động tài đơn vị kinh tế thơng qua hoạt động đầu tư trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng kiểm soát ngân hàng * Đối với doanh nghiệp quốc doanh: Hiện việc đầu tư cho doanh ngiệp quốc doanh NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang nhiều hạn chế phát triển nhanh nhiều doanh nghiệp Trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng đầu tư doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh vay vốn ngân hàng bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, sở sản xuất kinh doanh nhà nước cơng nhận Cịn phương pháp cho vay, việc cho vay giản đơn theo mùa vụ theo chu kỳ sản xuất, cho vay thu nợ theo nhóm, NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang nên quy định thêm số phương thức cho vay linh động : - Cho vay theo “ tài khoản đặc biệt” doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập thường xuyên, sở hộ vay chủ động rút tiền vay nộp tiền trả nợ hàng ngày, số dư nợ không vượt mức thoả thuận trước với ngân hàng - Cho vay theo dạng trả góp hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng tuỳ theo tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay hộ sản xuất Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 49 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo - Từng bước cho phép doanh nghiệp sử dụng séc toán cho mở rộng hình thức tốn doanh nghiệp - Thực dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp bảo lãnh việc đấu thầu dự án , dịch vụ tư vấn Trong công tác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cần ý tới điều kiện vay vốn doanh nghiệp: + Điều kiện giấy phép kinh doanh, thủ tục pháp lý quy định chức quyền hạn doanh nghiệp + Tài sản chấp: Tài sản phải thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp Tài sản chấp định giá cẩn thận hợp pháp * Đối với tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh: - Cần tăng cường doanh số cho vay tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh kinh doanh có hiệu trả hạn - Thủ tục cho vay cần phải giản đơn, phù hợp - Cần bảo đảm điều kiện cầm cố, chấp tránh rủi ro - Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp thơng qua bảo lãnh tổ chức kinh tế Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Số hộ sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng cho vay 3.4 Thực triệt để chế đặt tiêu tài cán tín dụng Áp dụng chế đặt tiêu tài cán tín dụng nhiều có ưu điểm định Thực thưởng vật chất cán tín dụng có dư nợ cao, tỷ lệ nợ hạn thấp, thu lãi đầy đủ Và ngược lại có hình thức kỷ luật thích hợp cán tín dụng có tỷ lệ nợ hạn vượt mức cho phép không thu đủ lãi Thực biện pháp có lợi cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng có chế độ thưởng phạt tài chính, cán tín dụng tập trung, sâu vào nghiên cứu tìm hiểu khách hàng đặc biệt dự án kinh doanh Nhờ tín dụng ngân hàng dự án thực đem lại hiệu kinh tế cao, có khả trả nợ vốn lãi hẹn để mạnh dạn cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng mở rộng doanh số cho vay cho vay đối tượng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác cán tín dụng sợ tỷ lệ nợ hạn lớn, không thu hồi lãi hạn Chính vậy, cán tín dụng phải tích cực xem xét dự án Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 50 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo trước cho vay, kiểm tra đôn đốc sau giải ngân nhằm giúp hộ sản xuất sử dụng vốn vay mục đích, có hiêu Cơ chế đặt tiêu tài làm cho cán tín dụng có trách nhiệm khoản cho vay Như giúp ngân hàng mở rộng cho vay, cho vay đối tượng, thu tiền gốc lãi kỳ hạn, tránh rủi ro Bên cạnh đó, với tinh thần trách nhiệm cao hiểu biết cán ngân hàng dự án khơng có hiệu kinh tế bị loại bỏ, giúp khách hàng tránh rủi ro Rõ ràng chế đặt tiêu tài làm cho chất lượng tín dụng bảo đảm Ngân hàng nên tiếp tục phát huy hoàn thiện chế hoạt động kinh doanh mình, có ngày mở rộng cơng tác tín dụng khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 51 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo KẾT LUẬN Huy động vốn sử dụng vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động Ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển Ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước ta “ Coi nguồn vốn nước định, vốn nước quan trọng” điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm để tăng cường hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản lý Ngân hàng quan tâm Qua thời gian nghiên cứu lý luận trường với thời gian thực tập NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang, em nhận thấy vấn đề huy động vốn sử dụng vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần vấn đề huy động vốn sử dụng vốn trở thành tốn khó Ngân hàng Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn sử dụng vốn em hoàn thành chuyên đề thực tập với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức nình vào việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang thời gian tới Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng ngân hàng với hỗ trợ ngành, cấp có liên quan việc thực có hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế nhanh, bền vững tỉnh Bắc Giang nước Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 52 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin - NXB Khoa học Kỹ thuật, 1991 - Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed Eward K Gill - NXB Tp Hồ Chí Minh, 1993 - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Báo cáo kết kinh doanh NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang năm 2007 – 2010 - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Ngân hàng kính tế thị trường - NXB Thống Kê - Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A Chuyên đề tốt nghiệp 53 GVHD: Th.S Phạm Minh Thảo NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày……tháng… năm 2011 Sinh viên: Nguyễn Thu Biên Lớp: Kế hoạch 49A ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VÀ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG. .. PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang đơn vị thành viên Ngân hàng Đầu tư Phát. .. 13 Hiệu hoạt động sử dụng vốn 13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC GIANG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN