II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUYĐỘNG VÀ SỬ
3. Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn
3.3 Ngân hàng cần có phương thức đầu tư thích hợp đối với các loại hình doanh nghiệp:
* Đối với doanh nghiệp nhà nước :
Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vốn cho các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả
- Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp nhà nước, đầu tư theo đúng ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đã đăng ký.
- Nắm vững tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp. Các báo cáo này phải chính xác và được ngân hàng kiểm tra kỹ lưỡng. Ngân hàng cần phân loại doanh nghiệp nhà nước theo các cấp độ:
Đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính khả quan, có hướng phát triển đúng đắn, ngân hàng cần đầu tư vốn nếu như doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh.
Đối với các doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng nhưng chậm do đó ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tình hình của doanh nghiệp, phối hợp cùng doanh nghiệp trong việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng sẽ đầu tư nếu như thấy rằng hoạt động đầu tư vốn sẽ đem lại hiệu quả và hướng phát triển của doanh nghiệp là đúng đắn.
Ngân hàng nên hạn chế đầu tư vốn cho các doanh nghiệp tình hình tài chính không mấy khả quan, sản xuất kinh doanh thua lỗ, không có hướng phát triển đúng đắn. Việc làm ăn kém hiệu quả như thế sẽ dẫn đến tình trạng mất vốn nếu như ngân hàng quyết định đầu tư vào. Do vậy trước khi đầu tư hay cho vay vốn ngân hàng cần thẩm định rõ tình hình hoạt động của doanh nghiệp đó, từ đó có phương hướng cụ thể trong việc đầu tư.
- Tham dự vào hoạt động tài chính của các đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng sự kiểm soát của ngân hàng.
* Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Hiện tại việc đầu tư cho các doanh ngiệp ngoài quốc doanh của NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang còn nhiều hạn chế bởi sự phát triển nhanh và nhiều của các doanh nghiệp. Trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Các doanh nghiệp kinh tế ngoài quốc doanh được vay vốn của ngân hàng bao gồm các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, các cơ sở sản xuất kinh doanh được nhà nước công nhận. Còn về phương pháp cho vay, ngoài việc cho vay giản đơn theo mùa vụ và theo chu kỳ sản xuất, cho vay thu nợ theo từng nhóm, NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang nên quy định thêm một số phương thức cho vay linh động hơn như :
- Cho vay theo “ tài khoản đặc biệt” đối với các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập thường xuyên, trên cơ sở đó các hộ vay có thể chủ động rút tiền vay và nộp tiền trả nợ hàng ngày, nhưng số dư nợ không vượt quá mức đã thoả thuận trước với ngân hàng.
- Cho vay theo dạng trả góp hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng tuỳ theo tính chất sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp hay hộ sản xuất.
- Từng bước cho phép doanh nghiệp sử dụng séc thanh toán và cho mở rộng các hình thức thanh toán đối với doanh nghiệp.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp như bảo lãnh trong việc đấu thầu dự án , dịch vụ tư vấn...
Trong công tác cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cần chú ý tới các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp:
+ Điều kiện về giấy phép kinh doanh, các thủ tục pháp lý quy định về chức năng quyền hạn của doanh nghiệp.
+ Tài sản thế chấp: Tài sản này phải thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp. Tài sản thế chấp được định giá cẩn thận và hợp pháp.
* Đối với tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh:
- Cần tăng cường doanh số cho vay đối với tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh nếu như kinh doanh có hiệu quả và trả đúng hạn.
- Thủ tục cho vay cần phải giản đơn, phù hợp.
- Cần bảo đảm các điều kiện về cầm cố, thế chấp tránh rủi ro.
- Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp thông qua sự bảo lãnh của các tổ chức kinh tế. Ngân hàng phối hợp với các doanh nghiệp đầu tư vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh. Số hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn hoạt động hiệu quả đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng khi cho vay.
3.4 Thực hiện triệt để cơ chế đặt chỉ tiêu tài chính đối với cán bộ tín dụng
Áp dụng cơ chế đặt chỉ tiêu tài chính đối với các cán bộ tín dụng ít nhiều đã có những ưu điểm nhất định.
Thực hiện thưởng vật chất đối với các cán bộ tín dụng có dư nợ cao, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, thu lãi đầy đủ. Và ngược lại có hình thức kỷ luật thích hợp đối với các cán bộ tín dụng có tỷ lệ nợ quá hạn vượt mức cho phép và không thu đủ lãi. Thực hiện biện pháp này có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Về phía ngân hàng có chế độ thưởng phạt về tài chính, cán bộ tín dụng sẽ tập trung, đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu khách hàng đặc biệt là dự án kinh doanh. Nhờ đó tín dụng ngân hàng sẽ biết đâu là dự án thực sự đem lại hiệu quả kinh tế cao, có khả năng trả nợ vốn và lãi đúng hẹn để mạnh dạn cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng như vậy ngân hàng sẽ mở rộng được doanh số cho vay và cho vay đúng đối tượng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển. Mặt khác cán bộ tín dụng rất sợ tỷ lệ nợ quá hạn lớn, không thu hồi được lãi đúng hạn. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng phải rất tích cực xem xét dự án
trước khi cho vay, kiểm tra đôn đốc sau khi giải ngân nhằm giúp hộ sản xuất sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiêu quả.
Cơ chế đặt chỉ tiêu tài chính làm cho cán bộ tín dụng có trách nhiệm hơn đối với những khoản cho vay của mình. Như thế sẽ giúp ngân hàng mở rộng cho vay, cho vay đúng đối tượng, thu tiền gốc và lãi đúng kỳ hạn, tránh được rủi ro. Bên cạnh đó, với tinh thần trách nhiệm cao và sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng những dự án không có hiệu quả kinh tế sẽ bị loại bỏ, giúp khách hàng tránh được rủi ro.
Rõ ràng cơ chế đặt chỉ tiêu tài chính đã làm cho chất lượng tín dụng được bảo đảm. Ngân hàng nên tiếp tục phát huy và hoàn thiện cơ chế này trong hoạt động kinh doanh của mình, có như vậy mới ngày càng mở rộng được công tác tín dụng của khách hàng.
KẾT LUẬN
Huy động vốn và sử dụng vốn là nghiệp vụ cơ bản, thường xuyên và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào. Quy mô, chất lượng huy động vốn và sử dụng vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng nói riêng và nó quyết định tới sự cung ứng vốn cho nền kinh tế nói chung. Với phương châm của Đảng và Nhà nước ta “ Coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn ngoài nước là quan trọng” nhưng trong điều kiện thị trường tài chính chỉ mới phát triển ở mức độ hạn chế thì việc cung ứng vốn để phục vụ cho sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM. Do vậy, làm thế nào để tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn và sử dụng vốn trong Ngân hàng đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn luôn là vấn đề thường xuyên được các nhà quản lý Ngân hàng quan tâm.
Qua thời gian nghiên cứu lý luận tại trường cùng với thời gian thực tập tại NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang, em đã nhận thấy vấn đề huy động vốn và sử dụng vốn luôn là những hoạt động truyền thống, quan trọng và có tính chất quyết định tới mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Nhất là trong thời gian gần đây vấn đề huy động vốn và sử dụng vốn đang trở thành bài toán khó đối với các Ngân hàng. Với vốn kiến thức của bản thân và qua tìm hiểu thực tế về công tác huy động vốn và sử dụng vốn em đã hoàn thành chuyên đề thực tập này với mong muốn phần nào đó có thể áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng, đóng góp một phần nhỏ kiến thức của nình vào việc nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn và sử dụng vốn của NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang trong thời gian tới.
Đây là một vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải đi sâu nghiên cứu ở nhiều góc độ và nhiều phương diện khác nhau. Trong thời gian tới NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang cần phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ giữa sự cố gắng của ngân hàng cùng với sự hỗ trợ của các ngành, các cấp có liên quan trong việc thực hiện có hiệu quả công tác huy động vốn và sử dụng vốn nói riêng và trong hoạt động Ngân hàng nói chung nhằm phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế nhanh, bền vững của tỉnh Bắc Giang cũng như của cả nước.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính - Frederic. S. Mishkin - NXB Khoa học Kỹ thuật, 1991.
- Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed và Eward K. Gill - NXB Tp. Hồ Chí Minh, 1993
- Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
- Báo cáo kết quả kinh doanh của NHĐT&PT chi nhánh Bắc Giang các năm 2007 – 2010.
- Những vấn đề cơ bản về hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê. - Ngân hàng trong nền kính tế thị trường - NXB Thống Kê
- Các báo tạp chí khác như Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, Thời báo Ngân hàng,...
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Hà Nội, ngày……tháng…..năm 2011