Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tết kiệm của dân cư vào ngân hàng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ THẮNG ANH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng PHÚ THỌ, NĂM 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD ĐỖ THỊ THẮNG ANH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II CHUYÊN NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ:403 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn: ThS.PHẠM THỊ MINH PHƢƠNG PHÚ THỌ, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu kết nêu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình thực tế nơng nghiệp phát triển nơng thôn việt nam chi nhánh huyện đoan hùng, phú thọ II Sinh viên Đỗ Thị Thắng Anh i LỜI CẢM ƠN Trong kết hồn thành khóa học mình, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô công tác, giảng dạy trƣờng Đại học Hùng Vƣơng, đặc biệt thầy cô mơn Tài - Ngân hàng Nhờ giúp đỡ, dạy thầy mà năm vừa qua, em đƣợc trau dồi kiến thức võ thuật quý giả cho thân Em đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Phạm Thị Minh Phƣơng, suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, thầy ln bảo tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận Trong q trình viết bài, lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp ý kiến thầy để khóa luận đạt đƣợc kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đỗ Thị Thắng Anh ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.5 Các hình thức cho vay ngắn hạn 12 1.1.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 15 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay ngắn hạn 20 1.2 Kinh nghiệm học phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn 24 1.2.1 Ngân hàng thương mại c ph n uân đội chi nhánh Việt rì 24 1.2.2 Ngân hàng thương mại c ph n Đ u tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú họ, phòng giao dịch hụy Vân 25 1.2.3 Bài học phát triển cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh Đoan Hùng 25 Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II 27 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 27 2.1.1 ên địa đơn vị 27 iii 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú họ II 27 2.1.3 Cơ cấu t chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú họ II 29 2.1.4 Đặc điểm lao động sở vật chất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú họ II 31 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú họ II 32 2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 34 2.2.1 Các quy định cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú họ II 34 2.2.2 hực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng, Phú họ II 38 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II 61 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 61 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng 61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 63 3.2.1 ăng công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn 63 iv 3.2.2 ăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 64 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng 67 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn 68 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý 69 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn 71 3.2.7 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 73 Kết luận 73 Kiến nghị 74 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 77 v Số hiệu DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Tình hình lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát Bảng 2.1 triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 31 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Bảng 2.2 nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II 2018-2020 33 Bảng 2.3 Bảng tổng hợp phiếu trƣng cầu ý kiến khách hàng 39 Quy mô cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Bảng 2.4 Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 41 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát Bảng 2.5 triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II 43 giai đoạn 2018-2020 Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Bảng 2.6 Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ huyện 45 Đoan Hùng giai đoạn 2018 – 2020 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Bảng 2.7 Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ huyện Đoan Hùng giai đoạn 2018 – 2020 47 Dƣ nợ ngắn hạn hạn theo nhóm nợ Ngân hàng Nông Bảng 2.8 nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 48 Tình hình nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Bảng 2.9 Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 50 Bảng 2.10 Lợi nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ huyện Đoan Hùng giai đoạn 2018 – 2020 52 Bảng 2.11 Lãi suất cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 53 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Sơ đồ 2.1 Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú 29 Thọ II Quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Sơ đồ 2.2 Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II vii 35 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải Agribank Đoan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hùng chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần viii thu thập thơng tin từ ngƣời biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết đƣợc: Tinh thần trách nhiệm chủ đoanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không So sánh mức độ khác biệt phƣơng án xin vay với thực tế, chiều hƣớng tốt hay xấu; doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hóa nhƣ nào; có phải hạ giá bán cách khơng bình thƣờng khơng… Đánh giá khả toán doanh nghiệp nhƣ khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng; nợ phải trả thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không; xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh sao; có loại tài sản nhàn dỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng… Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trƣờng hợp khách hàng vay khả toán, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống với quy định cho phép tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải đƣợc cán tin dụng thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt 65 giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng - Xử lý nợ hạn Ngân hàng cần tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cƣờng cơng tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Để cao chất lƣợng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân loại thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu Ngân hàng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khác phục khó khăn Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Ngân hàng chắn khách hàng khơng cịn khả hồn trả nợ Khi Ngân hàng cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp thu hồi đƣợc khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên, phát mại tài sản biện pháp cuối để ngân hàng thu hồi vốn vay cho việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn nhƣ việc định giá tài sản, chƣa có 66 chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vƣớng mắc nhiều thời gian 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II nói riêng yếu tố quan trọng yếu tố ngƣời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dƣỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thƣờng xuyên, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tƣơng lai Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tƣợng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22 - 30 tuổi Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định cho vay ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phƣơng án lựa chọn đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy th ngồi Có nhiều đơn vị tổ chức có chƣơng trình đào tạo thẩm định tín dụng nhƣ: IFA- Viện quản trị tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dƣỡng – Học viện ngân hàng… Nội dung chƣơng trình đào tạo gồm: - Đối tƣợng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22 - 30 tuổi có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng dƣới năm - Về nội dung đào tạo: Bao gồm vấn đề quy trình cho vay, khung phân tích tín dụng; đánh giá lực tài doanh nghiệp vay, thẩm định dự án đầu tƣ, phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hƣởng đến 67 rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay, nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề, nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay, hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ, phƣơng pháp đánh giá giám sát quy trình cho vay NHTM, hƣớng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hồn chỉnh, thực hành Sau hồn thành khóa đào tạo, nhân viên tín dụng nắm đƣợc quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác nhƣ quy trình cho vay, phân tích báo cáo tái chính, thẩm định dự án quản lý danh mục cho vay Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hƣởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng nhƣ thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ…Nhân viên tín dụng có đƣợc kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tƣ vấn khách hàng Sau hồn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng dự án tín dụng Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng kỹ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lƣợng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn dịch vụ ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, NHTM cổ phần thƣờng hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lƣợng dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc vốn có thuận lợi vốn Vì vậy, thách thức hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhƣ với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 68 Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II, sử dụng số giải pháp sau: Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn nhƣ đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn Hồn thiện hệ thống thơng tin kinh tế phục vụ việc định tín dụng: Nếu ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin xác khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc định tín dụng + Mở rộng nguồn cung cấp thơng tin khách hàng: Ngồi thơng tin khách hàng trực tiếp thơng báo cho ngân hàng cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng từ nguồn khác nhƣ trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng + Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lƣu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động, đặc biệt hoạt động nhƣ: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay linh hoạt đƣợc điều chỉnh thƣờng xuyên phù hợp với xu thị trƣờng Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất vay vốn vấn đề quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhƣ với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn cần phải có chiến lƣợc khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín 69 Thứ nhất, Agribank Đoan Hùng cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lƣợng dịch vụ Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trƣờng để nắm bắt đƣợc tâm lý, tìm hiều khó khăn khách hàng từ đƣa phƣơng án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tƣ vấn thức khơng thức, hƣớng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tƣ có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, cao chất lƣợng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tƣơng lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mƣợn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tƣợng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lƣợng cao cho xã hội Cụ thể, Agibank Đoan Hùng cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng Doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với Agribank Đoan Hùng Cần phân loại dựa tiêu chí nhƣ: - Quy mô khách hàng - Thời gian quan hệ với Agribank Đoan Hùng - Mức độ uy tín khách hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Các tiêu chí nhằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách, chế phục vụ phù hợp cho nhóm khách hàng vấn đề nhƣ: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện 70 thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mến khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lƣợng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thƣởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên đƣợc nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có đƣợc số lƣợng bút tốn giao dịch nhiều, theo kế hoạch đƣa Tiếp tục áp dụng chƣơng trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phƣơng thức phục vụ phù hợp Thứ tƣ, cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tƣ vào dự án xây dựng, đàu tƣ với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói nhƣ: cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ cuất nhập khẩu… nhằm thu hút đƣợc khách lớn từ có đƣợc nguồn huy động ngắn hạn dồi lọi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, nhu cầu cho vay ngắn hạn khách hàng loại hình cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng nại trở nên đa dạng Hiện nay, hình thức cho vay ngắn hạn, việc luân chuyển vốn tách rời với việc ln chuyển vật tƣ hàng hóa Vì vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn dễ gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng Agribank Đoan Hùng cần đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Nhƣ vậy, mặt giảm thiểu đƣợc rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với chi nhánh 71 Tín dụng ngắn hạn khơng bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà cịn phải mở rộng hình thức khác nhƣ chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng th mua… Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Ngân hàng cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thƣơng phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, ngân hàng có quyền truy địi bên liên quan bồi hồn khoản tín dụng ngắn hạn cấp Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trƣờng hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì vậy, để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có phối hợp chặt chẽ với nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề tồn 3.2.7 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp kiểm tra chặt chẽ chất lƣợng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng đến chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tao hành lang pháp lý đáp ứng đƣợc yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xóa bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động mang lại lợi nhuận không nhỏ cho Agribank Đoan Hùng thời gian qua, nhiên để việc cho vay đạt đƣợc kết mong muốn Chi nhánh phải làm tốt khâu cho vay nhƣ có sách, giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay ngắn hạn Trên sở phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Agribank Đoan Hùng chƣơng 2, chƣơng trình bày định hƣớng đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Đoan Hùng 72 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Theo lộ trình mở thị trƣờng dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bƣớc tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập thân ngân hàng đƣợc hƣởng nhiều hội, nhƣng thực tế khơng khó khăn chờ đợi phía trƣớc nhƣ: lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Việt Nam yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, ngồi sản phẩm dịch vụ NHTM cịn nghèo nàn, đơn điệu, thủ tục rƣờm rà, chất lƣợng dịch vụ thấp “ Cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II” với giải pháp phù hợp vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh Agribank lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Trong q trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp, đề tài đƣợc tập chung phân tích làm dõ điểm mạnh, điểm yếu thành tựu đạt đƣợc nhƣ lợi nhuận cho vay ngắn hạn tăng hàng năm, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn đạt đƣợc mức thấp, bất cập hoạt động cho vay ngày đƣợc cải thiện hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn, sở đề suất số giải pháp chủ yếu Agribank Đoan Hùng, với mong muốn đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, trình áp dụng giải pháp cải thiện phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn, Agribank Đoan Hùng xây dựng đƣợc chiến lƣợc định hƣớng cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn mình, góp phần nâng cao lợi nhuận phát triển toàn hệ thống Agribank Mặc dù cố gắng song khóa luận khơng tránh khỏi sai sót, sinh viên mong nhận đƣợc quan tâm, đóng góp thầy đến đề tài để báo cáo khóa luận tốt nghiệp em đƣợc tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao mặt lý luận thực tiễn 73 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn xem xét, có thêm nhiều văn chế độ hƣớng dẫn chi tiết, kịp thời, xác việc thực quy trình nâng cao chất lƣợng cho vay theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh ngân hàng thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể khu vực địa bàn để nghiên cứu đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù, chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng Mở rộng chƣơng trình hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc khảng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Hỗ trợ cơng nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạn tầng cho chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung cho vay nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tiếp tục đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, để chi nhánh, phòng giao dịch cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt TCTD Ngồi ra, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc kiểm tra, kiểm soát 74 nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Đƣa nguồn thơng tin có chất lƣợng mang tính xác kịp thời đến NHTM nhƣ đến doanh nghiệp Bên cạnh đƣa biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM thấy đƣợc quyền lợi nhƣ nghĩa vụ việc cung cấp thơng tin xác khách hàng vay vốn Tiếp tục nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế thời điểm thích hợp công cụ mạnh nhƣ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…tăng cƣờng quản lý chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo thị trƣờng tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn NHNN cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, đẩy mạnh mối quan hệ ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để xây dựng hệ thống thơng tin chung cho toàn hệ thống Làm nhƣ vậy, giúp ngân hàng dễ dàng trình quản lý thơng tin khách hàng, tránh đƣợc tình trạng vay đảo nợ khách hàng, tránh rủi ro cho ngân hàng 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thị Chinh (2016), Thực trạng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân xã Cao Xá, Trƣờng Đại học Hùng Vƣơng, Phú Thọ Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hằng (2013), “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank, chi nhánh Liên Chiểu”, luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thị Hƣơng Lan ( 2019 ) nghiên cứu “Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Việt Trì, phịng giao dịch Đền Hùng”, Khóa luận tốt nghiệp Đại học Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Hùng Vƣơng, Phú Thọ Nguyễn Thị Mùi (2008), iáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn h p 22/VBHN-NHNN năm 2014 h p Quyết định Quy định phân loại n , trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày tháng năm 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II (2020), báo cáo hoạt động kinh doanh, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II (2018,2019,2020), báo cáo tài chính, Phú Thọ 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hàng ngày 16/06/2010 11 Nguyễn Thị Kim Thoa (2013) hệ thống sở lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng NHTM, phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thƣơng- chi nhánh Hùng Vƣơng 76 PHỤ LỤC PHIẾU TRƢNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tôi sinh viên K15, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, trƣờng Đại học Hùng Vƣơng Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài ” Cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II” Kính mong quý khách dành chút thời gian giúp tơi hồn thành phiếu trƣng cầu ý kiến Sự giúp đỡ quý khách điều kiện quan trọng để tơi thực đƣợc đề tài I THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Cơ quan/ công ty: Họ tên: Địa chỉ: Điện thoại liên hệ: Email: (Phần thông tin không bắt buộc) II Nội dung trƣng cầu ý kiến khách hàng Xin quý khách cho biết: Quý khách có sử dụng sản phẩm cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II khơng?  Khơng Có Nếu “Có” xin q khách trả lời câu hỏi dƣới đây: 1.Quý khách tới ngân hàng vay vốn ngắn hạn lần?  Lần đầu  Từ đến lần  Trên lần 2.Quý khách có vay vốn ngắn hạn ngân hàng khác khơng?  Có Khơng 77 3.Mức độ thƣờng xuyên vay vốn quý khách hàng ngân hàng  Chƣa  Một vài lần  Thƣờng xuyên 4.Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng để làm gì?  Sản xuất kinh doanh  Tiêu dùng 5.Quý khách có tài sản đảm bảo vay khơng?  Có  Khơng Nếu “có”, Cho biết loại tài sản đảm bảo cụ thể: Đánh giá phƣơng thức cho vay ngắn hạn ngân hàng sử dụng  Đa dạng, phong phú  Bình thƣờng  Cịn thiếu, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu 7.Khách hàng có nhận xét nhƣ thủ tuc vay vốn ngắn hạn ngân hàng?  Đơn giản, thuận thiện cho khách hàng  Phức tạp, nhiều thủ tục  Bình thƣờng 8.Khách hàng có vƣớng mắc thủ tục vay vốn khơng?  Có  Khơng Nếu “có” vƣớng mắc mà khách hàng gặp phải 9.Đánh giá khách hàng thời gian thẩm định tín dụng  Nhanh chóng 78  Đạt yêu cầu  Chậm chễ 10.Đánh giá khách hàng trình giải ngân ngân hàng  Kịp thời, Nhanh chóng  Chậm trễ 11.Đánh giá phƣơng thức thu nợ mà ngân hàng áp dụng?  Đơn giản, thuận tiện  Bình thƣờng  Rƣờm rà, phức tạp 12.Sự hài lịng khách hàng thái độ trình độ cán ngân hàng?  Hài lịng  Bình thƣờng  Khơng hài lịng 13.Đánh giá chung chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng?  Rất tốt  Bình thƣờng  Tốt Q khách đóng góp ý kiến để Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II đáp úng tốt chất lƣợng cho vay tƣơng lai? Xin chân thành cảm ơn! 79 ... bán hàng dùng để trả vào tài khoản tiền vay trƣớc trích trả lại tài khoản tiền gửi toán khách hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hóa đơn nhập hàng số tiền cần vay Ngân hàng. .. ra, tối đa đƣợc lợi ích cho NHTM,… 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay ngắn hạn 1.1.7.1 Nhân tố bên Hoạt động NHTM chịu ảnh hƣởng lớn mơi trƣờng kinh tế xã hội, ngân hàng có cố gắng đến hoạt... ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ…, vƣợt số dƣ tiền gửi để chi trả (trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng