Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam sách – hải dương

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm nguyên tắc 1.1.2.Quy trình cho vay 1.1.2.1 Lập hồ sơ xét duyệt cho vay 1.1.2.2 Giải ngân, thu nợ 1.1.2.3 Giám sát cho vay 1.1.3.Các hình thức cho vay 1.2.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 10 1.2.2.2 Số hộ cho vay địa bàn 11 1.2.2.3 Sự gia tăng Doanh số cho vay hộ sản xuất 11 1.2.2.4 Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất 13 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 13 1.3.2 Các nhân tố khách quan 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHo&PTNT NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 19 2.1.Khái quát chung chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương 19 2.1.1.Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương 19 2.1.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách – Hải Dương 26 2.2.Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương 37 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương 37 2.2.2.Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương 39 2.2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ Hộ sản xuất 39 2.2.2.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 41 2.2.2.3 Số hộ cho vay 45 2.2.2.4.Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất 46 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay hộ sản xuất 48 2.3.Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay HSX Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nam Sách – Hải Dương 50 2.3.1.Kết đạt 50 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 51 2.3.2.1 Một số hạn chế mở rộng cho vay Hộ sản xuất 51 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 56 3.1.Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương 56 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn tồn huyện 57 3.2.2 Xây dựng sách mở rộng cho vay Hộ sản xuất có hiệu 57 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay 58 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho HSX 59 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX 59 3.2.6 Mở rộng cho vay HSX thơng qua tổ nhóm tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát 60 3.2.7 Công tác đào tạo sử dụng cán 61 3.2.8 Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng 62 3.2.9 Trang bị áp dụng thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật 62 3.3.Kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 63 3.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 LỜI NĨI ĐẦU Kể từ có chủ trương đổi Đảng Nhà nước ta đề ra, kinh tế Việt Nam có bước tiến vượt bậc, tốc độ tăng trưởng GDP năm đạt 7%, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh thứ hai giới, sau Trung Quốc Nhân tố chủ chốt phát triển kinh tế doanh nghiệp, người trực tiếp mang nguồn thu cho kinh tế quốc dân Chính vậy, việc tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam, giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, cơng nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước… mục tiêu hàng đầu mà Nhà nước ta đề từ ngày đầu hội nhập Để thực điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt, định Có nhiều nguồn vốn doanh nghiệp khai thác huy động nhân dân thông qua phát hành trái phiếu, thu hút đầu tư nước ngồi, góp vốn liên doanh, cổ phần hóa… Tuy nhiên nguồn vốn thơng dụng vay ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn thường lâu dài, mang lại lợi ích cho đơi bên Vì lẽ đó, ngân hàng thường xuyên đổi sách tín dụng nhằm đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp, góp phần vào cơng xây dựng đất nước diễn ngày Tuy nhiên, kinh tế nước ta trình phát triển, nên thị trường tiền tệ nói chung thị trường vốn tín dụng nói riêng nhiều bất cập, chưa mang lại hiệu mong đợi Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Nam Sách Hải Dương, tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, với mong muốn đóng góp suy nghĩ mình, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương” Chuyên đề gồm ba chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề mở rộng tín dụng Ngân hang thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn, nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn bè để chun đề em hồn thiện CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm nguyên tắc Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Theo lẽ đó, cho vay hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng) Cho vay hoạt động sinh lời lớn nhất, hoạt động chủ yếu quan hệ tín dụng NHTM, song đem lại rủi ro cao cho NHTM Trong quan hệ cho vay thể nội dung sau: + Trái chủ, hay gọi người cho vay, chuyển giao cho người thụ trái, hay gọi người vay, lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản + Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Trong quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai mà hai bên thỏa thuận + Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức Marx viết: “Đem tiền cho vay với tư cách việc có đặc điểm quay trở điểm xuất phát nó, mà giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn thêm trình vận động” Như quan hệ cho vay hiểu theo nghĩa rộng vận dộng luồng vốn từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu vốn, cần vốn Quan hệ cho vay diễn nhiều chủ thể khác doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng, phủ 1.1.2.Quy trình cho vay 1.1.2.1 Lập hồ sơ xét duyệt cho vay a/ Lập hồ sơ - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến ngân hàng giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi đến ngân hàng - Ngân hàng hướng dẫn khách hàng loại tài liệu cần gửi đến cho ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay b/ Xét duyệt cho vay - Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định hồ sơ điều kiện vay vốn theo quy định - Trưởng phịng tín dụng, tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định - Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay khơng cho vay Nếu cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) Nếu khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành NHNN&PTNT Việt Nam Trường hợp nêu không đủ điều kiện cho vay ngân hàng phải thơng báo cho khách hàng biết 1.1.2.2 Giải ngân, thu nợ a/ Giải ngân: Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng b/ Thu nợ: Căn vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, NHNN&PTNT nơi cho vay khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay 1.1.2.3 Giám sát cho vay a/ Nội dung kiểm tra, giám sát NHNN&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng trước, sau cho vay b/ Xử lý vốn cho vay: Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay vào kết kiểm tra theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật 1.1.3.Các hình thức cho vay Cho vay hoạt động khơng thể thiếu ngân hàng Có nhiều hình thức cho vay khác ,tuỳ theo tiêu thức phân loại mà có loại hình cho vay phù hợp Mỗi loại hình cho vay có đặc trưng riêng biệt -Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế Theo cách phân loại này,hoạt động cho vay ngân hàng bao gồm : - Cho vay quốc doanh - Cho vay kinh tế quốc doanh *Cho vay ngồi quốc doanh Trong qúa trình hội nhập phát triển kinh tế, doanh nghiệp xuất ngày nhiều Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Cho doanh nghiệp vay vốn mục tiêu phục vụ ngân hàng Loại hình cho vay gần NHTM trọng xem xét xuất đối tượng Ngồi quốc doanh ngày nhiều Các đối tượng với số vốn tự có cịn họ vay ngân hàng để có đủ số vốn kinh doanh Tuy nhiên đối tượng quốc doanh (khơng có hỗ trợ to lớn từ phía Nhà nước) nên Ngân hàng phải đối đầu với rủi ro Vì Ngân hàng phải xem xét cho vay cách xác đáng phù hợp Cần phải thẩm định dự án để tiến hành giải ngân tránh rủi ro không cần thiết Để đảm bảo ngun tắc an tồn * Cho vay kinh tế quốc doanh Đây đối tượng thân thuộc với NHTM : Họ đối tượng kinh doanh mà có tham gia nhà nước Nhà nước hỗ trợ toàn phần lớn số vốn cho đối tượng Thế họ cần phải có hỗ trợ từ phía NH cách cho vay bổ sung thêm nguồn vốn Nguồn vốn giúp đối tượng hoạt động có hiệu -Phân loại cho vay dựa vào mục đích bên vay Mỗi khách hàng vay có mục đích sử dụng vốn Dựa vào mục đích người vay ta co thể chia loại hình sau: Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng -Cho vay kinh doanh Các đối tượng đến NH vay để nhằm mục đích kinh doanh Với số tiền vay từ NH họ bổ sung vào vốn tự có từ sử dụng cho mục đích kinh doanh Các đối tượng vay kinh doanh khách hàng quan trọng ngân hàng Vì từ đồng vốn họ vay dùng để kinh doanh sinh lời cao, kinh doanh dễ mang đến lợi nhuận cho họ –> khả trả nợ cao –> NH rủi ro cho đối tượng vay Một loại đối lập với cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng Người vay khơng sử dụng vốn với mục đích kinh doanh mà cịn sử dụng vốn với mục đích tiêu dùng Khác hẳn với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người vay không sử dụng đồng vốn để kinh doanh Mà họ chủ yếu sử dụng để phục vụ cho nhu cầu trước mắt Đó nhu cầu phục vụ cho sống hàng ngày, nhu cầu tiêu dùng VD : Vay để du học Vay để mua xe máy, ô tô Phục vụ cho đời sống, nhu cầu hàng ngày mục đích người vay tiêu dùng Ngày nay, trình độ khoa học – Cơng nghệ ngày phát triển, mức sống ngày cao – >Nhu cầu tiêu dùng người ngày cao –> cho vay tiêu dùng mối quan tâm ngân hàng -Phân loại theo tiêu chí thời gian Theo thời gian nhu cầu sử dụng vốn đối tượng vay ta chia hình thức cho vay theo thời gian sau: Có hình thức cho vay theo cách phân loại naỳ + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn -Cho vay ngắn hạn Có thể nói hình thức cho vay mà thời gian thu hồi vốn nhanh nhất.Với hình thức cho vay thời gian để quay vịng đồng tiền (hồn trả vốn lẫn lãi) thời hạn 12 tháng (dưới năm xếp vào cho vay ngắn hạn) Do trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế: Chưa đáp ứng tốt yêu cầu việc quản lý khối lượng vốn lớn địa bàn rộng, với số lượng HSX lớn Do việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, thu thập xử lý thông tin, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không kịp thời đầy đủ Dẫn tới khơng phát sớm vay có tỷ lệ rủi ro cao, nợ q hạn cho vay HSX tăng lên qua năm Thủ tục vay vốn: Còn rườm rà, nên tạo tâm lý ngại cho HSX vay Vì thời gian qua, số lượng hộ sản xuất vay vốn địa bàn chưa cao Một số nơi cán tín dụng chưa bám sát khách hàng dẫn đến không nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng Thậm chí tồn HSX sử dụng vốn ngắn hạn để thay cho dự án trung, dài hạn Bởi mà doanh số thu nợ có tăng qua năm thấp Chiến lược marketting: chiến lược Marketting, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền tới HSX ngân hàng chưa thực có hiệu Vì thế, số lượng HSX đến với Ngân hàng chưa cao ❖ Nguyên nhân khách quan • Nguyên nhân từ khách hàng vay Do trình độ, lực quản lý tổ chức sản xuất HSX hạn chế, thiếu nhìn tổng thể Thực sản xuất kinh doanh manh mún theo trào lưu, theo kinh nghiệm, không chủ động học hỏi tìm hiểu cách sản xuất kinh doanh theo khoa học Nên chế bên cạnh hộ sản xuất hiệu không hộ bị thua lỗ dẫn đến ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng Trước thay đổi biến động thị trường thời cuộc, HSX thiếu lĩnh nhạy bén, thiếu am hiểu lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, dẫn đến thất bại kinh doanh Do thiếu thông tin thông tin sai lệch Hiện việc thiếu thông tin phương pháp sản xuất kinh doanh khoa học, thiếu thông tin thị trường coi nguyên nhân dẫn đến phá sản 53 thất bại nhiều HSX Bởi thiếu thông tin họ gặp nhiều trở ngại, khơng đạt suất sản xuất, không đáp ứng đúng, đủ, kịp thời nhu cầu thị trường, dẫn tới thua lỗ Vì vậy, thơng tin vấn đề quan trọng, thường nói “thời đại ngày thời đại thông tin” Do khách hàng thường thiếu điều kiện để thực nguyên tắc quy định cho vay Như thực tế nhiều hộ kinh tế khó khăn khơng có vốn tự có, ngồi tài sản chấp nhà đất mà khơng cịn tài sản có giá trị đáng kể để chấp Nên cán tín dụng khó cho vay Ngồi tư cách đạo đức khách hàng nguyên nhân tồn Mặc dù đa số người vay thường có ý nghĩ xuất phát tốt đẹp, với mong muốn đáng, tích cực sản xuất toán nợ ngân hàng từ kết kinh doanh khơng người có chủ tâm xấu, chiếm đoạt, lừa đảo vốn ngân hàng hành vi, thủ đoạn tinh vi Gây tổn thất cho ngân hàng Tài sản đảm bảo tiền vay: Đi lên từ huyện nông, nên hộ vay chủ yếu HSX nhỏ, tài sản có giá trị để đảm bảo tiền vay nhà đất Nhưng nhà nơng thơn nên khó đánh giá giá trị theo giá thi trường cần giao dịch cần giao dịch dễ bị giá giá biến động Do việc định giá tài sản cho vay số tiền thu lý tài sản q trình khó khăn phức tạp, thời gian thường kéo dài, gây nên nhiều phí tổn ảnh hưởng đến kết kinh doanh việc tập trung nguồn vốn ngân hàng • Nguyên nhân chế sách thay đổi Đây nguyên nhân lớn tạo nên rủi ro cho ngân hàng khách hàng, sức ép chế thị trường nên sách chế quản lý nhà nước ln phải điều chỉnh đổi hồn thiện Đó điều hợp lý tất yếu gây không khó khăn cho HSX doanh nghiệp, có sách liên tục thay đổi, mang tính tức thời, nên hộ chốc thay đổi hoạt động theo dẫn tới khơng thu hồi vốn, thua lỗ gây nợ 54 hạn cho ngân hàng Cùng với chế cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ dân cấp quyền chưa hồn thiện, nhanh chóng, họ khơng đủ điều kiện cho việc chấp đảm bảo vay vốn, làm trở ngại việc đầu tư vốn cho HSX Bên cạnh đó, cấp quyền địa phương trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại chưa trọng đến hiệu dự án việc tìm đầu cho sản phẩm, không quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng ngân hàng, trách nhiệm chưa cao phối hợp với ngân hàng mục tiêu chung nhà nước Thể việc xử lý nợ vay để thu hồi vốn chưa nhận sụ ủng hộ đồng tình giúp đỡ có trách nhiệm quan hữu quan, ảnh hưởng đến công tác quay vịng vốn, mở rộng tín dụng ngân hàng Ngồi cịn số ngun nhân khác như: Cơ sở hạ tầng nơng nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, điều kiện khách quan, thiên tai lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh xẩy thời gian qua; công tác dịch vụ khuyến nông cho HSX chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án đầu tư thấp Chính ngun nhân gây thua thiệt, thiệt hại lớn cho HSX thu nhập, ảnh hưởng trực tiếp đến việc trả nợ ngân hàng Trên tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác cho vay HSX địa bàn Nam Sách - Hải Dương nên chưa thực khai thác triệt để khả tiềm tàng sẵn có nơng nghiệp Vì vậy, q trình hoạt động kinh doanh, NHNNo Nam Sách - Hải Dương vượt khó lên, ngày thâm nhập vào mơi trường nông thôn, kết năm qua NHNo huyện đạt thành tựu định việc đầu tư cho vay HSX địa bàn huyện; góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo việc làm cho HSX, góp phần xố đói giảm nghèo 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 3.1.Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Tiếp tục củng cố mở rộng thị trường cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro Tích cực thực cơng tác tun truyền, vận động tới hộ dân địa bàn gửi tiền tiết kiệm mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất Tập trung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn , đặc biệt nguồn vốn địa phương Đẩy mạnh công tác cho vay cho vay HSX, lấy cho vay HSX chiến lược kinh doanh đặc biệt quan trọng trước mắt lâu dài Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông, lâm sản, tiêu thụ sản phẩm nông dân Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp 3%/ tổng dư nợ Thực nghiêm túc việc sàng lọc, phân loại khách hàng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sịng phẳng tốn Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng cho HSX khơng chấp hành cam kết làm ăn thua lỗ, hiệu Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát đầu tư cho vay HSX, xử lý nghiêm minh sai phạm Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng đến thôn xóm để HSX tiếp cận với ngân hàng, coi ngân hàng người bạn đồng hành sản xuất Mở rộng cho vay với mơ hình kinh tế trang trại theo định thủ tướng phủ nhằm giải việc làm cho người lao động tạo vùng nguyên liệu sản xuất hàng hoá 56 Mở rộng hình thức cho vay qua lương, khơng cần tài sản chấp, biện pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng, rủi ro, chất lượng cao, giúp phát triển thêm kinh tế phụ gia đình Đẩy mạnh cơng tác xây dựng đội ngũ cán tín dụng, lực chun mơn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên quan tâm đến cơng tác giáo dục trị tư tưởng, chống biểu hội, lợi dụng, tiêu cực gây uy tín ngành, làm thất tài sản Nhà nước 3.2.Các giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách –Hải Dương 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn toàn huyện Vốn huy động định đến quy mơ đầu tư tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến kết tài NHNo Nam Sách - Hải Dương Chính chiến lược huy động nguồn vốn địa bàn quan trọng Để thực tốt công tác huy động vốn, NHNo huyện phải làm tốt công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng NHNo Việt Nam huyện Chú trọng công tác khảo sát khách hàng địa bàn xã Giao tiêu huy động nguồn vốn tới địa bàn xã, vận động khách hàng mở tài khoản Tổ chức tốt cách thức giao dịch, nâng cao văn hố doanh nghiệp Ngồi tranh thủ nguồn vốn từ tổ chức tín dụng khác, từ nguồn vốn điều hoà NHNo Việt Nam, nguồn vốn ủy thác đầu tư Thực tốt nhiệm vụ huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách mở rộng cho vay Hộ sản xuất có hiệu Xây dựng giải pháp cho vay HSX việc cụ thể hoá quy định cho vay HSX, nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro việc mở rộng cho vay HSX Cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan ngân hàng hình thức văn hướng dẫn cụ thể Bao gồm yếu tố: 57 + Báo cáo mục tiêu chiến lược cho vay HSX Chiến lược cho vay phải hoạch định cấu theo thời gian, theo ngành nghề Xác định mức cho vay tối đa với phân loại khách hàng, theo ngành nghề + Phân định rõ ràng quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng xác định trách nhiệm nhân viên với khoản vay định + Thủ tục nghiệp vụ việc nhận, thẩm định, định giá, định đơn xin vay khách hàng, hồ sơ, lập biên xét duyệt cho vay + Các tài liệu cần có cho loại vay cụ thể + Mức độ uỷ quyền ngân hàng + Hướng dẫn việc thực đảm bảo tài sản chấp + Quy định tiêu chuẩn chất lượng loại, khoản cho vay + Cách thức giải thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích xử lý khoản vay có vấn đề việc chuyển sang nợ hạn, gia hạn nợ, kết cấu lại khoản nợ, thu giữ phát mại tài sản đảm bảo 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay Quy trình, thủ tục cho vay có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay, đặc biệt việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, có khách hàng chủ yếu HSX nhỏ lẻ, vay bình qn nhỏ, chi phí lại lớn Do trình vận hành ý vấn đề sau: - Bám sát quy chế tín dụng cho vay HSX, văn pháp luật có liên quan đến hoạt dộng tín dụng QĐ số 1627/2001/QĐ/NHNN, QĐ số 493/2005/QĐ/NHNN QĐ số 72/QĐ/HĐQT/TD, QĐsố 300, 1300/QĐ/HĐQT/TD, QĐ số 165/QĐ/HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam - Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Phải xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm, làm sai quy trình, thủ tục cho vay Đặc biệt tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng để lơi kéo khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng cho vay Việc cho vay HSX cần 58 tạo điều kiện thơng thống cho khách hàng vay vốn, phải đảm bảo quy định Nhà nước ngành, đảm bảo an tồn vốn 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho HSX Hoạt động tín dụng thực sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích nhà nước, lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cho vay lãi suất cho vay Vậy để hấp dẫn khách hàng HSX mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kỳ, đối tượng mà áp dụng mức lãi suất có ưu tiên khác Đối với HSX, lãi suất quan tâm vốn đầu tư họ thường không lớn chi phí đầu vào cao lợi nhuận họ thu khơng bù đắp chi phí dẫn tới tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ q hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng Vì ngân hàng cần theo kịp thơng tin thị trường cung cầu vốn nhằm áp dụng mức lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận ngân hàng khơng loại trừ lợi ích khách hàng thị trường chấp nhận Tùy vào tiêu chuẩn HSX mà ngân hàng đưa mức lãi suất khác Với HSX có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả sòng phẳng có tín nhiệm ngân hàng cho vay với mức lãi suất ưu đãi hơn, thời hạn trả nợ khơng hạn chế, phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn… Những ưu tiên thúc đẩy HSX sử dụng vốn vay có hiệu quả, bảo đảm chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng Với HSX vay vốn lần đầu dự án khả thi ngân hàng tạo điều kiện để việc giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất nhỏ vốn vay lớn vay thơng thường 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững 59 Căn vào tình hình thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án cụ thể HSX Cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định, phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ nguyên tắc, nâng cao chất lượng hiệu cơng tác thẩm định Thẩm định quy trình, thời gian quy định giúp khách hàng nhận vốn thời gian thực dự án mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu , trả nợ vay hạn, giúp Ngân hàng có vịng quay vốn nhanh, mở rộng đầu tư, địa bàn NHNo Nam Sách - Hải Dương, nguồn vốn huy động thấp nên việc quay vòng vốn nhanh yêu cầu trước mắt lâu dài chiến lược nguồn vốn 3.2.6 Mở rộng cho vay HSX thông qua tổ nhóm tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát Những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách - Hải Dương không ngừng tăng cường công tác huy động vốn, giải cho hộ nông dân vay vốn để sản xuất, nâng cao thu nhập ổn định sống Trong nhiều giải pháp để thực tốt nhiệm vụ chun mơn việc phối hợp với hội nông dân, hội phụ nữ vay qua tổ vay vốn giải pháp quan trọng việc chuyển tải vốn giúp ngân hàng bước ổn định, phát triển lên đạt hiệu cao kinh doanh Làm tốt công tác cho vay qua tổ nhóm phía Ngân hàng giảm bớt tải cán tín dụng, giải ngân nhanh, thu nợ gọn Về phía khách hàng vay vốn thơng qua tổ nhóm hạn chế việc lại với ngân hàng Để mở rộng cho vay HSX cách an toàn, hiệu NHNo Nam Sách - Hải Dương cần phải tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát trước, sau vay vốn Đối với cán tín dụng phải nắm xác nhu cầu khối lượng vốn cần vay khách hàng để có kế hoạch thẩm định giải cho vay Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn tổ viên, kiểm tra việc hoạt động tổ trưởng, theo dõi sát tiến trình hoạt động tổ 60 Đối với ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên phối hợp với hội nông dân từ huyện đến xã bàn bạc trao đổi, tổng kết, rút kinh nghiệm Từ tiếp thu, cải tiến, giải đáp ý kiến kiến nghị với cấp để có biện pháp thực tốt công tác cho vay thơng qua tổ nhóm, động viên khen thưởng cho tổ trưởng hình thức khuyến khích : chi trả hoa hồng, tặng quà… để khuyến khích tổ trưởng làm tốt vai trị, nhiệm vụ Vì để nâng cao chất lượng tín dụng việc mở rộng cho vay HSX thơng qua tổ nhóm giải pháp tốt ngân hàng làm tốt quy trình nghiệp vụ 3.2.7 Cơng tác đào tạo sử dụng cán Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển hay suy thoái kinh tế – xã hội, đến thành công công đổi nghiệp cách mạng đất nước Nghị IV đặt trọng tâm vào nghiệp đào tạo giáo dục để có đội ngũ người “vừa hồng, vừa chuyên”, đáp ứng nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Để có đội ngũ vậy, cơng đổi ngành ngân hàng, cán ngân hàng phải người có tư cách phẩm chất trị vững vàng, trung thành với lý tưởng cách mạng, có trình độ chun mơn lực thực tiễn, có ý thức tổ chức kỷ luật cao, gương mẫu đạo đức, lối sống hay nói cách khác tồn người cán ngân hàng phải “tài” “đức” Họ phải người am hiểu kinh tế thị trường hoạt động ngân hàng hướng thị trường, giàu kinh nghiệm thưc tiễn, chịu khó học hỏi, nghiên cứu để tăng cường khả dự báo phòng ngừa rủi ro Tích cực cập nhật nghiên cứu văn pháp luật, quy định nhà nước lĩnh vực liên quan, rèn luyện lĩnh thử thách, có đầy đủ kiến thức tin học, ngoại ngữ, marketing, Quan trọng khả giao tiếp, ứng xử tình huống, tận tình trách nhiệm cao công việc phục vụ khách hàng Để có Ngân hàng phải có chiến lược người rõ ràng động: 61 Thứ nhất: Tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể đạo đức, tư tưởng phục vụ dân hết mình, tác phong, trình độ chun mơn nghiệp vụ lý luận thực tiễn, trình độ trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành … Thứ hai: Phải thường xuyên đào tạo cán nhân viên để họ đảm đương tốt công việc Thứ ba: Phát động phong trào thi đua quan, giao tiêu đến cán động viên, khuyến khích nhân viên thơng qua thưởng, phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, 3.2.8 Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng Tăng cường hoạt động Marketing, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng bá, khuyến mại, mở rộng mạng lưới tới tận vùng sâu vùng xa, phối hợp với tổ chức địa phương Qua cung cấp nhiều thông tin cho khách hàng giúp họ thêm hiểu biết, nhận thức hoạt động Ngân hàng lợi ích nhận quan hệ với Ngân hàng, củng cố lòng tin Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng giữ khách hàng truyền thống 3.2.9 Trang bị áp dụng thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật Trong thời đại công nghệ thông tin khoa học phát triển, đòi hỏi phải biết tận dụng áp dụng tiến Do Ngân hàng phải trang bị thêm thiết bị điện tử đại, phần mềm ứng dụng tiện ích, kèm theo đào tạo kiến thức nâng cao để vận hành tiến đó, nhằm tăng suất lao động, giảm chi phí, môi trường làm việc thuận lợi đại cho nhân viên, giải nhanh chóng nhu cầu cho khách hàng Trên giải pháp mang tính chủ quan, giúp Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay HSX Nhưng ngồi cịn yếu tố khách quan chủ quan khách hàng tiềm ẩn rủi ro, gây trở ngại cho hoạt động mở rộng cho vay HSX Do cần phải có quan tâm mức quan ban ngành Đảng, Nhà nước, phối kết hợp 62 cấp quyền tạo thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu chung 3.3.Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động cho vay HSX Ngân hàng cho vay phát triển phục vụ nông nghiệp nông thôn Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Từ tập trung thực sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn…tạo điều kiện cho nông nghiệp nông thôn phát triển Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn quy định chế cho vay theo luật Việc thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền gửi cần phải mở rộng nâng cao hiệu để hạn chế ảnh hưởng, tác động Ngân hàng thương mại gặp rủi ro không thu hồi vốn khả toán Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng, sở pháp luật hành, phù hợp với thông lệ tình hình thực tiễn ngân hàng nước ta Ngân hàng nhà nước cần tập trung tăng cường củng cố nâng cao sở vật chất kỹ thuật, mở rộng chế hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Thường xuyên có bổ sung, thay đổi chế khoán tài mà NHNo & PTNT Việt Nam đề có điểm lạc hậu chưa hợp lý, chưa 63 gắn với lợi ích trách nhiệm cán tín dụng Mức thưởng, động viên khuyến khích chưa đủ bù đắp phí tổn vật chất, tinh thần, sức khoẻ cán tín dụng Cần có kế hoạch tập huấn huấn luyện nghiệp vụ cụ thể để nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên, thực hình thức đào tạo, tìm hiểu kinh nghiệm ngân hàng lớn nước Đầu tư đầy đủ, đảm bảo trang thiết bị, hệ thống máy tính phục vụ cho hoạt động chi nhánh ngân hàng Hoàn thiện đồng văn nâng cao hiệu lực trung tâm đấu giá, mua bán nợ để hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ triệt để khoản nợ khó địi Thực hiên đa dạng hố loại hình kinh doanh kết hợp với chun mơn hố để trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống biện pháp để giảm thiểu rủi ro ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương Thường xuyên phổ biến, tổ chức cho cán nghiên cứu luật: luật NHNN, luật TCTD, luật đất đai…và tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho cán viên chức Cần có mối quan hệ với ngân hàng lớn ngồi hệ thống để tìm hiểu học tập kiến thức, kinh nghiệm rút từ hoạt động ngân hàng, nhằm nâng cao kiến thức xử lý kinh nghiệm thực tế để trang bị cho cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao trình độ tư vấn, Marketing cho đội ngũ cán cơng nhân viên q trình cho vay, đặc biệt vùng nông thôn doanh nghiệp, HSX ngại ngần đặt vấn đề vay vốn với ngân hàng Hiện đại hoá cơng tác tốn chuyển tiền điện tử, tiến tới cung cấp gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, đặt điểm rút tiền tự động máy ATM Ngồi Ngân hàng nơng nghiệp Tỉnh cần phải có sách hỗ trợ nguồn vốn uỷ thác đầu tư có phí thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nông nghiệp huyện 64 KẾT LUẬN Với cơng đổi tồn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Sản xuất mở rộng, thu nhập dân cư nâng cao bước đầu có tích luỹ cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Thực đường lối sách Đảng Nhà nước cho vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn nông nghiệp - nông thôn Ngân hàng thương mại cho vay tới tận hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết để phát triển kinh tế Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Trong năm qua, mặt nơng nghiệp- nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nhiều nơi quan tâm, đầu tư, cải tạo, nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có kết to lớn nơng nghiệp- nơng thơn có nỗ lực, phấn đấu nhiều ngành, nhiều cấp Trong có đóng góp khơng nhỏ chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương việc đầu tư tín dụng, điều cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp- nơng thơn Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với trình thực tập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách - Hải 65 Dương, em chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách - Hải Dương” Trong đề tài nghiên cứu thể số nội dung sau: Đã khái quát vấn đề mặt lý luận, đưa số biện pháp để góp phần mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương Chuyên đề vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất tồn trình cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện Trên sở phân tích thực trạng, chuyên đề đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, với Bộ Tài Chính, NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách - Hải Dương, ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tư cho vay hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lượng, quy mơ cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” Trường Đại học kinh tế quốc dân Nhà xuất Giao Thông vận tải Tập thể biên soạn: TS HỒ DIỆU (Chủ biên), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” Trường Học viện ngân hàng Nhà xuất thống kê năm 2008 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương năm 2008- 2010 Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/12/2002 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế cho vay khách hàng Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Thơng tin trang Web kinh tế VnEconomy, kinh tế Việt Nam, vietnamnet, 24h 67 ... trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương 37 2.2.2.Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương. .. chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương Nam Sách - Hải Dương huyện nơng nghiệp, với... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải