❖ Nguyên nhân chủ quan
Ngân hàng chưa có sự quan tâm đúng mức đến cho vay HSX: Trong định hướng kinh doanh của mình, chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng là các công ty cổ phần, công ty TNHH….nên hoạt động cho vay HSX chưa được quan tâm đúng mức. Những kết quả về tăng trưởng dư nợ cho vay HSX của chi nhánh thực sự mới chỉ là bước đầu, khi mà thị trường tiềm năng về các khách hàng cá nhân là vô cùng lớn. Bên cạnh đó, việc thiếu một định hướng cụ thể phát triển cho vay HSX là nguyên nhân làm cho hoạt động này của chi nhánh còn chưa tương xứng với tiềm năng
Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế: Chưa đáp ứng tốt được những yêu cầu của việc quản lý một khối lượng vốn lớn trên địa bàn rộng, với số lượng HSX lớn. Do vậy việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, thu thập xử lý thông tin, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không được kịp thời và đầy đủ. Dẫn tới không phát hiện sớm được những món vay có tỷ lệ rủi ro cao, vì thế nợ quá hạn trong cho vay HSX vẫn còn tăng lên qua các năm.
Thủ tục vay vốn: Còn rườm rà, nên tạo tâm lý ngại cho các HSX khi đi vay. Vì thế trong thời gian qua, số lượng hộ sản xuất vay vốn trên địa bàn chưa cao.
Một số nơi cán bộ tín dụng chưa bám sát khách hàng dẫn đến không nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng. Thậm chí vẫn tồn tại HSX sử dụng vốn ngắn hạn để thay thế cho các dự án trung, dài hạn. Bởi vậy mà doanh số thu nợ có tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp.
Chiến lược marketting: chiến lược Marketting, điều tra thị trường, công tác tiếp thị, tuyên truyền tới các HSX của ngân hàng chưa thực sự có hiệu quả. Vì thế, số lượng HSX đến với Ngân hàng còn chưa cao.
❖ Nguyên nhân khách quan
• Nguyên nhân từ khách hàng vay
Do trình độ, năng lực quản lý tổ chức sản xuất của các HSX vẫn còn hạn chế, thiếu cái nhìn tổng thể. Thực hiện sản xuất kinh doanh manh mún theo trào lưu, theo kinh nghiệm, không chủ động đi học hỏi tìm hiểu cách sản xuất kinh doanh mới theo khoa học. Nên trong cơ chế mới bên cạnh những hộ sản xuất rất hiệu quả cũng không ít các hộ bị thua lỗ dẫn đến ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng.
Trước những thay đổi biến động của thị trường của thời cuộc, các HSX còn thiếu bản lĩnh và sự nhạy bén, do sự thiếu am hiểu các lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, dẫn đến những thất bại trong kinh doanh.
Do thiếu thông tin hoặc những thông tin sai lệch. Hiện nay việc thiếu những thông tin về các phương pháp sản xuất kinh doanh khoa học, thiếu thông
sự thất bại của nhiều HSX. Bởi thiếu những thông tin đó họ sẽ gặp nhiều trở ngại, không đạt được năng suất trong sản xuất, không đáp ứng đúng, đủ, kịp thời các nhu cầu của thị trường, dẫn tới thua lỗ. Vì vậy, thông tin là vấn đề hết sức quan trọng, như chúng ta thường nói “thời đại ngày nay là thời đại thông tin”.
Do khách hàng thường thiếu các điều kiện để thực hiện các nguyên tắc quy định cho vay. Như thực tế nhiều hộ kinh tế rất khó khăn hầu như không có vốn tự có, ngoài tài sản thế chấp duy nhất là nhà và đất mà không còn tài sản nào có giá trị đáng kể để thế chấp. Nên các cán bộ tín dụng rất khó cho vay.
Ngoài ra tư cách đạo đức của khách hàng cũng là một nguyên nhân của những tồn tại trên. Mặc dù đa số người vay thường có ý nghĩ xuất phát tốt đẹp, với mong muốn chính đáng, tích cực sản xuất thanh toán được nợ ngân hàng từ kết quả kinh doanh của mình nhưng không ít người có những chủ tâm xấu, chiếm đoạt, lừa đảo vốn của ngân hàng bằng những hành vi, thủ đoạn tinh vi. Gây tổn thất cho ngân hàng.
Tài sản đảm bảo tiền vay: Đi lên từ 1 huyện thuần nông, nên hộ vay chủ yếu là các HSX nhỏ, tài sản có giá trị nhất để đảm bảo tiền vay là ngôi nhà và đất. Nhưng vì là nhà ở nông thôn nên khó đánh giá được giá trị theo giá thi trường khi cần giao dịch và khi cần giao dịch thì rất dễ bị mất giá do giá cả biến động. Do đó việc định giá tài sản khi cho vay và số tiền thu được khi thanh lý tài sản là quá trình khó khăn và phức tạp, thời gian thường kéo dài, gây nên nhiều phí tổn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh cũng như việc tập trung nguồn vốn của ngân hàng.
• Nguyên nhân do cơ chế chính sách thay đổi
Đây là một nguyên nhân lớn tạo nên rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng, do sức ép của cơ chế thị trường nên các chính sách và cơ chế quản lý nhà nước luôn phải điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện. Đó là điều hợp lý tất yếu nhưng cũng gây không ít khó khăn cho các HSX và doanh nghiệp, do có những chính sách liên tục thay đổi, mang tính tức thời, nên hộ không thể một chốc thay đổi hoạt động theo đó được và dẫn tới không thu hồi được vốn, thua lỗ gây ra nợ
quá hạn cho ngân hàng. Cùng với đó là những cơ chế về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ dân của các cấp chính quyền chưa hoàn thiện, nhanh chóng, họ không đủ điều kiện cho việc thế chấp đảm bảo vay vốn, làm trở ngại việc đầu tư vốn cho HSX.
Bên cạnh đó, các cấp chính quyền địa phương chỉ chú trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ các chương trình phát triển kinh tế địa phương, nhưng lại chưa chú trọng đến hiệu quả của các dự án như việc tìm đầu ra cho sản phẩm, và cũng không quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng của ngân hàng, trách nhiệm chưa cao trong sự phối hợp với ngân hàng vì mục tiêu chung của nhà nước. Thể hiện việc xử lý nợ vay để thu hồi vốn chưa nhận được sụ ủng hộ đồng tình giúp đỡ có trách nhiệm của cơ quan hữu quan, ảnh hưởng đến công tác quay vòng vốn, mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Ngoài ra còn một số nguyên nhân khác như:
Cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, điều kiện khách quan, thiên tai lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh xẩy ra thời gian qua; công tác dịch vụ khuyến nông cho HSX chưa mang lại hiệu quả cao, dẫn đến tính khả thi của một số dự án đầu tư thấp. Chính những nguyên nhân đó đã gây thua thiệt, thiệt hại lớn cho HSX trong thu nhập, ảnh hưởng trực tiếp đến việc trả nợ ngân hàng.
Trên đây là những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác cho vay HSX trên địa bàn Nam Sách - Hải Dương nên chưa thực sự khai thác triệt để khả năng tiềm tàng sẵn có trong nông nghiệp. Vì vậy, trong quá trình hoạt động kinh doanh, NHNNo Nam Sách - Hải Dương đã vượt khó đi lên, ngày càng thâm nhập vào môi trường nông thôn, và kết quả trong những năm qua NHNo huyện đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc đầu tư cho vay HSX trên địa bàn huyện; góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy nền sản xuất phát triển, tạo việc làm cho các HSX, góp phần xoá đói giảm nghèo.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG
3.1.Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương
Tiếp tục củng cố và mở rộng thị trường cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Tích cực thực hiện công tác tuyên truyền, vận động tới hộ dân trên địa bàn gửi tiền tiết kiệm và mạnh dạn vay vốn đầu tư sản xuất.
Tập trung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn , đặc biệt là các nguồn vốn tại địa phương.
Đẩy mạnh công tác cho vay nhất là cho vay HSX, lấy cho vay HSX là chiến lược kinh doanh đặc biệt quan trọng trước mắt cũng như lâu dài. Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông, lâm sản, tiêu thụ sản phẩm của nông dân. Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm tỷ lệ thấp hơn 3%/ tổng dư nợ.
Thực hiện nghiêm túc việc sàng lọc, phân loại khách hàng, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đối với các khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng trong thanh toán. Kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng cho các HSX không chấp hành cam kết và làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát đầu tư cho vay HSX, xử lý nghiêm minh các sai phạm.
Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng đến từng thôn xóm để mọi HSX được tiếp cận với ngân hàng, coi ngân hàng là người bạn đồng hành trong sản xuất. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mở rộng cho vay với mô hình kinh tế trang trại theo quyết định của thủ tướng chính phủ nhằm giải quyết việc làm cho người lao động và tạo ra vùng nguyên liệu sản xuất hàng hoá.
Mở rộng hình thức cho vay qua lương, không cần tài sản thế chấp, đây là một trong những biện pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng, ít rủi ro, chất lượng cao, giúp phát triển thêm kinh tế phụ gia đình.
Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng, về cả năng lực chuyên môn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục chính trị tư tưởng, chống mọi biểu hiện cơ hội, lợi dụng, tiêu cực gây mất uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nước.
3.2.Các giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách –Hải Dương