Hoàng Trần Hậu - NHBH Đại c-ơng Bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm I Rủi ro biện pháp xử lý rủi ro iI Nguồn gốc bảo hiểm Các khái niệm bảo hiểm iii nguyên tắc kỹ thuật bảo hiểm iv phân loại bảo hiểm v Hợp đồng bảo hiểm Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH I Rủi ro biện pháp xử lý rủi ro Rủi ro a Các định nghĩa ã Rủi ro biến cố không chắn ã Rủi ro khả xảy tổn thất ã Rủi ro xảy biến cố không mong đợi Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH Đặc tính chung rủi ro: ã ám kiện t-ơng lai t-ơng lai ã ã Không thể đoán đ-ợc Có khả gây thiệt hại Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH Kết luận: Rủi ro thuật ngữ dùng để khả xảy biến cố không chắn với hậu thiệt hại kết mang lại không nh- mong đợi *Phân tích rủi ro: - Sự khác biệt rủi ro với biến cố khác - Xác suất xảy cđa rđi ro * Mét vµi vÝ dơ cđa rủi ro ã Hiểm hoạ nguyên nhân rủi ro Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH b Các loại rủi ro: Rủi ro tài chính/ Rủi ro phi tài Rủi ro đầu cơ/ Rủi ro tuý Rủi ro bản/ Rủi ro riêng biệt Rủi ro đ-ợc bảo hiểm/ Rủi ro đ-ợc bảo hiểm Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH Quản lý rủi ro a Khái niệm : Quản lý rủi ro trình kiểm tra, xem xét, nhận biết, phân tích, đánh giá rủi ro lựac chọn giải pháp giảm thiểu rủi ro b Lợi ích quản lý rđi ro: Gi¶m thiĨu rđi ro víi chi phÝ thấp c Quy trình quản lý rủi ro Nhận biết rủi ro Đánh giá rủi ro Nguyên nhân Mức độ nghiêm Quản lý Hậu trọng rủi ro Lựa chọn giải Đánh giá hậu pháp xử lý rủi ro Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH d C¸c biƯn ph¸p xư lý rđi ro - Né tránh rủi ro: Không tham gia vào hoạt động lĩnh vực có rủi ro - Phòng tránh rủi ro: Biện pháp giảm thiểu mức độ rủi ro: + Giảm thiểu tần suất rủi ro + Giảm thiểu mức độ khốc liệt rủi ro - Gánh chịu rđi ro - Chun giao rđi ro: + Chun giao thông th-ờng + Chuyển giao thông qua hợp đồng bảo hiểm Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH II Nguồn gốc bảo hiểm khái niệm bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm - Rủi ro nguồn gốc bảo hiểm - Khái niệm bảo hiểm: ã Bảo hiểm ph-ơng thøc xư lý rđi ro, nhê ®ã viƯc chun giao, phân tán rủi ro nhóm ng-ời đ-ợc thực qua hoạt động DNBH ã Kinh doanh bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm tìm kiếm lợi ích kinh tế sở ký kết hợp đồng bảo hiểm mà theo để đổi lấy phí bảo hiểm, DNBH cam kết bồi th-ờng trả tiền bảo hiểm cho NĐBH ng-ời thụ h-ởng bảo hiểm tr-ờng hợp xảy kiện bảo hiểm Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH Lịch sử đời Bảo hiểm Trên giíi - Thêi nguyªn thủ - Thêi tiỊn sư: - Thời Trung cổ + Các nghiệp đoàn t-ơng hỗ + Cho vay nặng lÃi Hy Lạp La Mà + Năm 1234: Giáo hoàng IX cấm cho vay nặng lÃi + 1347: Hợp đồng BH đ-ợc ký kết cảng Gênes + 1424: Công ty bảo hiểm đời Anh + 1667: Các CT bảo hiểm cháy đời Anh + 1768: Công ty bảo hiểm nhân thọ đời Anh + Bảo hiểm thực đ-ợc phát triển vào thÕ kû 19 ▪ ë ViƯt Nam - MiỊn Nam tr-ớc 1975 - Miền Bắc: Bảo Việt đời vào 1965 Hà Nội- 2003 Hoàng Trần Hậu - NHBH Tầm quan trọng bảo hiểm Khu vực Phí bảo % hiểm( tỉ USD) Bắc mỹ 661,1 30,8 Mỹ 624,0 29,1 Canada 37,2 1,7 Mü La tinh 31,0 1,4 Châu Âu: 638,4 29,8 Tây Âu 626,4 29,2 Đông Âu 12,0 0,6 756,2 35,3 Nhật Bản 637,3 29,7 Đông Tây 148,7 5,1 Trung Đông 10,3 0,5 25,1 1,2 Nam Phi: 20,7 1,0 Các n-ớc khác: 4,4 0,2 Châu Đại D-ơng 31,6 1,5 Toàn giới 2143,4 100,0 Châu á: Châu Phi Hà Nội- 2003 10 Hoàng Trần Hậu - NHBH Điều kiện cho phát triển bảo hiểm - Đối t-ợng đ-ợc bảo hiểm - Sức mua NĐBH - Cơ sở hạ tầng - ổn định tiền tệ - Các sách xà hội - Chu trình bảo hiểm Hà Nội- 2003 12 Hoàng Trần Hậu - NHBH Các khái niệm bảo hiểm Rủi ro đ-ợc bảo hiểm rủi ro loại trừ - Rủi ro đ-ợc bảo hiểm: Những kiện đ-ợc liệt kê đơn bảo hiểm - Rủi ro loại trừ: Những kiện nêu hợp đồng phần loại trừ - Rủi ro không đ-ợc bảo hiểm: Hiểm hoạ không đ-ợc nhắc đến đơn bảo hiểm - Nguyên nhân gần: Đối t-ợng bảo hiểm - Khái niệm: - Các loại đối t-ợng đ-ợc bảo hiểm: + Tài sản + Con ng-ời + TNDS Quyền lợi đ-ợc bảo hiểm Lợi ích tài ng-ời mua bảo hiểm đối t-ợng bảo hiểm Giá trị số tiền bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm Hà Nội- 2003 13 Hoàng Trần Hậu - NHBH Phí bảo hiểm - Khái niệm: - Các loại phí bảo hiểm: + Phí + Phí ròng + Phí toàn - Các yếu tố ảnh h-ởng đến phí bảo hiểm: + Mức độ rủi ro + Trách nhiệm DNBH Hà Nội- 2003 14 Hoàng Trần Hậu - NHBH Bồi th-ờng trả tiền bảo hiểm - Khái niệm: + Bồi th-ờng + Trả tiền bảo hiểm - Khái niệm bồi th-ờng chiếu cố - Các quy tắc chi phối bồi th-ờng trả tiền bảo hiểm: + Quy tắc rủi ro + Quy t¾c tû lƯ + Quy t¾c miƠn th-êng Hà Nội- 2003 15 Hoàng Trần Hậu - NHBH III Các nguyên tắc kỹ thuật bảo hiểm Quy luật số đông - Nội dung quy luật - Quy luật số đông hoạt động bảo hiểm: - Vận dụng quy luật số lớn bảo hiểm: Nguyên tắc sàng lọc: - Sự lựa chọn bất lợi cho NBH – Rđi ro qu¸ xÊu, tõ chèi b¸o hiĨm - Định phí bảo hiểm theo loại, nhóm đối t-ợng bảo hiểm Nguyên tắc phân tán rủi ro - Lý - Nôi dung nguyên tắc: Không bỏ chung trứng vào giỏ Nguyên tắc phân chia rủi ro - Sự cần thiết phân chia, phân tán rủi ro - Giới hạn lực bảo hiểm, lực tài doanh nghiệp bảo hiểm - Yêu cầu an toàn hiệu kinh doanh - Nội dung: dựa vào đồng bảo hiểm, phân chia rủi ro theo lớp tái bảo hiểm Hà Nội- 2003 16 Hoàng Trần Hậu - NHBH Đồng bảo hiểm: - Khái niệm: - Đặc tr-ng: + Những ng-ời bảo hiểm chịu trách nhiệm trực tiếp tổn thất NĐBH NĐBH NBH (B) 30% 20% 50% NBH (A) NBH (C) + Bảo đảm rủi ro lớn + Những ng-ời đ-ợc bảo hiểm cử ng-ời đại diện ký kết hợp đồng bảo hiểm Hà Nội- 2003 17 Hoàng Trần HËu - NHBH ▪ Ph©n chÝ rđi ro theo líp Tái bảo hiểm - Khái niệm: - Đặc tr-ng: + NĐBH có quan hệ với ng-ời bảo hiểm gốc + Mối quan hệ tái bảo hiểm đ-ợc mô tả: NĐBH Bảo hiểm TT HĐBH gốc NBH gốc Tái BH HĐTBH NNTBH Hà Nội- 2003 18 Hoàng Trần Hậu - NHBH IV Phân loại bảo hiểm Phân loại bảo hiểm theo đối t-ợng bảo hiểm - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm TNDS - Bảo hiểm ng-ời Phân loại theo hình thức bảo hiểm - Bảo hiểm bắt buộc - Bảo hiểm tự nguyện Theo thời hạn hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn - Hợp đồng bảo hiểm dài hạn Hà Nội- 2003 19 Hoàng Trần Hậu - NHBH V Hợp đồng bảo hiểm 1.Tổng quan hợp đồng bảo hiểm Khái niệm - Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, th-eo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho ng-ời thu h-ởng bồi th-ờng cho NĐBH xảy kiện bảo hiểm (art 12, LKDBH) - Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy bên mua bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên đ-ợc bảo hiểm (Điều 575, Bộ luật dân sự) - Hình thức hợp đồng BH: Hợp đồng văn - Bằng chứng hợp đồng: Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm Hà Nội- 2003 20 Hoàng Trần Hậu - NHBH Bản chất nguồn luật Bản chất hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng kinh tế - Hợp đồng dân - Hỗn hợp Ngn lt - Lt kinh doanh b¶o hiĨm - Lt hàng hải - Luật dân 2.Nội dung hợp đồng bảo hiểm - Các điều khoản chung - Các điều khoản riêng Hà Nội- 2003 21 Hoàng Trần Hậu - NHBH 3.Các bên có liên quan hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm: - Là pháp nhân - Các dạng DNBH - Điều kiện cần thiết: + Thành lập hoạt động theo luật + Duy trì khả toán Bên đ-ợc bảo hiểm - Ng-ời tham gia bảo hiểm: + Có lực hành vi dân đầy đủ + Có quyền lợi đ-ợc bảo hiểm - Ng-ời đ-ợc bảo hiểm - Ng-ời đ-ợc h-ởng quyền lợi bảo hiểm (ng-ời thụ h-ởng bảo hiểm) Trung gian bảo hiểm Hà Nội- 2003 22 Hoàng Trần Hậu - NHBH Các DNBH phi nhân thọ TT Tên Vốn điều lệ Loại DN TCT bảo hiểm VN 629 tỷ đ Nhà n-ớc CTBH TP HCM 45 tỷ đ Nhà n-ớc CTBH dầu khÝ triƯu USD Nhaf n-íc CTCPBH Nhµ rång 22 tỷ đ CP CTCPBH xăng dầu 55 tỷ ® CP CTCPBH B-u ®iÖn 30 tû ® CP CTBH Liªn hiƯp (UIC) triƯu USD LD CTLDBH quèc tÕ VN triÖu USD LD CTLDBH Việt úc triệu USD LD Các DNBH nhân thọ TCT bảo hiểm VN 629 tỷ đ Nhà n-íc CTTNHHBHNT Manulife triƯu USD N-íc ngoµi CTTNHHBHNT Prudential 40 triƯu USD N-íc ngoµi VN CTTNHHBHNT AIA triệu USD N-ớc Bảo minh CMG 89 tỷ đ N-ớc Hà Nội- 2003 23 Hoàng Trần Hậu - NHBH Tính chất hợp ®ång b¶o hiĨm - TÝnh chÊp thn - TÝnh song vơ - TÝnh chÊt trung thùc tèi ®a - TÝnh chất ngẫu nhiên - Tính tán thành Hà Nội- 2003 24 Hoàng Trần Hậu - NHBH Hiệu lực hợp đồng - Đối t-ợng bảo hiểm tồn - Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi đ-ợc bảo hiểm - Mục đích thiết lập hợp đồng không trái với luật quy tắc dạo đức xà hội - Các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm phải có đầy đủ lực ký kết thực hợp đồng theo quy định pháp luật Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm: - Khi hợp đồng bảo hiểm đà đ-ợc giao kết, - Khi có chứng doanh nghiệp bảo hiểm đà chấp nhận bảo hiểm bên mua bảo hiểm ®· ®ãng phÝ b¶o hiĨm ThiÕt lËp, thùc hiƯn hợp đồng bảo hiểm - Khai báo rủi ro - Chấp nhận bảo hiểm, ký kết hợp đồng bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm - Quyền nghĩa vụ bên - Chuyển nh-ợng, chấm dứt HĐBH Hà Nội- 2003 25 Hoàng Trần Hậu - NHBH Các loại hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng BH tài sản - Hợp đồng bảo hiểm ng-ời - Hợp đồng bảo hiểm TNDS Hà Néi- 2003 26 ... thức bảo hiểm - Bảo hiểm bắt buộc - Bảo hiểm tự nguyện Theo thời hạn hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn - Hợp đồng bảo hiểm dài hạn Hà Nội- 2003 19 Hoàng Trần Hậu - NHBH V Hợp đồng bảo. .. mua bảo hiểm đà đóng phí bảo hiểm Thiết lập, thực hợp đồng bảo hiểm - Khai báo rủi ro - Chấp nhận bảo hiểm, ký kết hợp đồng bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm - Quyền nghĩa vụ bên... Bằng chứng hợp đồng: Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm Hà Nội- 2003 20 Hoàng Trần Hậu - NHBH Bản chất nguồn luật Bản chất hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng kinh tế - Hợp đồng dân - Hỗn hợp Nguồn