Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng bảo hiểm theo luật kinh doanh bảo hiểm

Đ Ạ I H Ọ C Q U Ố C G IA H À N Ộ I K H O A LUẬT ỉỉo ả n g Trọng Huy M Ộ T SỐ V Ấ N Đ Ề P H Ấ P L Ý V E IiỢ P Đ N G B A O H IE M T H E O L U Ậ T K IN H D O A N H B A O H IE M C h u y ê n n g n h : L u ậ t k i n h tế M ã s ố : 5 15 L U Ạ N VAN THẠC S ỉ KHOA n ọ c LU Ạ T NGƯỜI IỊƯỎNG DẪN KIIOA HỌC: TIẾN Sĩ NGUYỄN AM IIlỂư HÀ NỘI 2002 L Ờ I C ẢM ƠN T ô i x in hả)' tỏ k ín h tr ọ iiíì \ ả lị m ỉ b ic í on t o i Tháy uiáo T iến s ĩ L u ậ t h ọ c N g u y ễ n A m H iể u d ã tận tâ m h ù ó ĩm \ Lliúp i/o n h iố u ý k iổ n q u ý báu tr o n z s u ố t th i g ia n t ô i th ự c h iệ n \ ả hoàn th ả n h l uận ỉ ’,7/7 nảv T ô i x in b y tỏ lỏ n g b iế t ơn t ó i T h ầ y íỊÌáo, C ô iiin u iỉ d y c h o ló p Cno h ọ c L u ậ t k h o 19 9 RÌíío d n h iệ t tìn h 0 , đ ã tm nQ b ị c h o c h ú n g tô i n h iề u k iế n th ú c vả HQUồn tà i liệ u th a m k h ả o p h o M Ị p h ú d ể h o n th n h L u ậ n văn N h â n dãy, tô i c ũ n g x in b ả v tổ ỉị iì í i k ín h trọ n g b ié t ơn \ ’ô hạn t ó i B ổ, M ẹ anh, chị, em tro n g g ia d in h trâ n trọ n g cảm ơn L ã n h đạo c quan, a n h c h ị em đồns, lìíĩh iệ p , d tạo d iề u k iệ n ch o t ô i c ả I ậ t c h ấ t tin h th ắ n tro n (Ị s u ố t th o i iìia n tlìe o h ọ c ló p C ao h ọ c vả h o n th n h L nận 'ăn H ọ c v iê n C ao h ọ c L u ậ t k h o d 9 - 0 H o n g T ro n g I ỉ u y C ô n g t ỵ c ổ p h ẩ n bảo h iể m P e tro l ịm e x C h i n h n h Thủa T h iê n H u ê LỜI CAM ĐOAN T ô i x in cam d o a / , L u ậ n văn "M ột sô vẩn dẻ pháp lý vổ hợp đồng bảo h iể m th e o L u ậ t k in h d o a n h bẩo h iể m " đ iiọ c l i í/lự c h iệ n d ộ c lậ p \ ’ả d u ó i h n g dẫn trự c tiổ p Tiến s ĩ Luật h ọ c Nguyễn Am Hiểu - V ụ K in h tê - D â n sự, B ộ Tu' p h p L u ậ n văn n ả y k h ô n g ch é p b ắ t c ứ L u ậ n văn h a y c ỏ n a trìn h n g h iê n CIÍÌI khoa h ọ c n ả tì đ ã đ ợ c c ô im bõ trư ố c d iìy vê dề lả i c ó Hen q u an d én L u ậ n văn T ro n g q u trìn h th ự c h iệ n vả h o àn thành, L u ậ n văn c ó ih a m k h ả o m ộ t sô ch u yê n cỉẻ vả b ả i v iê t c ó Hên q u a n ỏ Iro n < 2; n iío c vả q u ố c tê n h ũ n g d ú ọ c tríc h dẫn 11ũ,u y ê n văn n g u n tà i liệ u tríc h dân d ú ọ c n ê u tạ i D a n h m ụ c tò i liệ u th a m k h ả o chíọc đ ề cập ổ p h ầ n c u ố i L u ậ n văn nảy Tác - POPP /.//.7/7 1,7/; Thiic s ĩ khon học Luật 2-4.2.4 C h ắ m dut họp d o n e họp d o n e bị dinh thực h i ệ n 69 2.4.2.5 C h ấ m dúi hộp d n g hảo hiểm bị huy b ỏ 71 2.5 H ợ p đ n g bảo h i ể m vô h iệ u 2.5.1 H ọ p done, hảo vô hiệu theo Luật kinh d o a n h bảo h i ể m 72 2.5.2 I [ọp done, hảo hiểm vô hiệu theo phá p luật chunc vổ hộp d o n e 74 Chương : T H ự C TIEN ÁP D Ự N G V Ả M Ộ T s ổ K IEN n g h ị 3.1 T h ự c ti ễ n áp d ụ n g p h p luật h ợ p đ n g bảo h iể m 3.1.1 Ph p luật vổ hộp dồn g bảo hiểm trũỏc Luậl kinh d o a n h bảo hiểm có hiệu lực 77 3.1.2 Thự c tiễn áp d ụ n g ph p luật hộp d n g hảo hiểm ironti hoạt đ ộ n g kinh doa nh bảo h i ể m 79 3.1.3 C c trũỏne, hộp hợp đ n a vô hiệu thưỏne, g ặ p 82 3.1.4 V ấ n dỏ hoa h n g hảo dại lý bảo hiểm 83 3.2 K iế n nghị h o n thi ệ n p h p luật vổ h ợ p d n g bả o h iể m 3.2.1 I linh thức hộp d n g bảo hiểm .85 3.2.2 Nội d u n g chủ yếu họp d n g bảo 87 3.2.3 T r ũ ò n g họp hộp đồ n g v ô hiệu vi p h m diề u k ho ản chủ thể 89 3.2.4 V ấ n đề phát rủi ro tăng lên n h ũ n g hên mua bảo hiểm 90 3.2.5 K hẩ u trừ trách nhiệm bảo hiểm lỗi hcn m ua bảo hiểm 91 3.2.6 Qu y định chi phí giám đ ị n h 91 3.2.7 V ấ n dề ch ắm dứt hộp d n u dã xảy kiện bảo 93 3.2.8 v n dề hảo hiểm trùng 94 3.2.9 Van dề phí hảo hiểm 96 PHẦN KẾT LUẬN Hồna Trọns Hiĩy Khỗ Pn9 - 200,- 99 /.//,7/7 r.7/7 'ỉ'học SĨ kh on h ọ c ỈA iậ ỉ PHẦN MỞ ĐẦU 1/ Tí n h c ấ p th iế t c ủ a dề tài : Bảo hệ thốnc, quan hệ kinh lổ phát sinh troim trình hình thành su dụno quỹ bảo hiểm cho mục dích hù dắp tổn thát đo rủi ro uây ra, đ ả m bảo cho trinh tái sản xuất điíọc thiioim xuyên liên tục Tronc, hệ thốns, lài ch ính quốc nia, bảo clónti vai Irị Irunu gian lài chính, p phần tập trung tích tụ vốn, thúc dẩv lái sản xuất mồ rộim, nâ ng cao V thúc dề phỏns, hạn elle tổn thất thành viên Irons xã hội, ạiúp thành phan kinh tế th a m 2,ia vào lĩnh vực moi, rủi ro cao T r o n s đòi s óng xã hội, hoạ t độ nu bảo hiểm tníoc hết nhằm khắc phục nhữ nu hậu rủi ro H ậ u rủi ro có nhiều d n c Illume, nhìn ch ung tiều có liên quan đen khía cạnh tài chính, phát sinh khoản chi phí, chi tiêu bal thúỏna Iloạt độ n g bảo hiểm hoạt d ộ n g cun g cắp dịch vụ dặc hiệt đáp ứng dảm bảo tài ch ính trùdc rủi ro thơne qua việc hồi thưịnu, trả hảo hiểm nhúng mặt khác hoạt d ộ n g hảo h iểm m ột khía cạnh khác cịn có trách nhiệm nc hiên cứu rủi ro, Ihống kê tai nạn, xác định ne u yc n nhân, tan suai de biện ph p nhằm kiểm soát, ngă n ngừa hạn che rủi ro H oạ t đ ộ n g kinh d o a n h bảo hiểm hình thành phát triển quốc gia cách dây h n ẹ ng n năm, xuấ t phát Ụ nhiều ìmuồn liốc khác nhũntí tập t ru n e rủi ro th ươ ng mại bằ nu d ò n a biến rủi 10 hoả hoạn N ẹ y hoạt động bảo hiểm kì lông n g n g phá t triển, trỏ thành ntiành dịch vụ dón g vai trị qua n trọne, tr one kinh tế nhiều q uố c e.ia ui(M V()i nhiổu loại hình da d n e , piionạ plui lliâm nhập vào lĩnh vực cún sông \ ;'| tro ihành nhu Hồng Trọng Huv Khố ì 999 - 2002 ^ Ỉ.i/ậ ỉì \ ủ ĩĩ Thạc s ì khon học ỉ.u ậ t cầu khône thể tliicu dùộc 112,1101 (j Việt N a m , hoạt tlộnu bảo hiểm (.lỏi muộn lìõn nhieu so voi miổc irên thổ gidi Thỏi Pháp thuộc dã có sổ hoạt dộng hảo hiểm nhiinc chí phục vụ cho th ú ó n e nhâ n Pháp naiíỏi nhà binh lính Pluíp Trúoc năm 1075, hoạt d ộ n ụ kinh a n h bảo hiểm miền N a m phát triển, có kh oả nu 50 c ơn g ty chi nhánh bảo hiểm nước núổc niioùi hoạt dộn g voi nhiều imhiộp vụ bảo hiểm Do dặc ểm có che kinh lế nên ỏ miền Bắc, Bảo Việl c ô n u ly hảo hiểm nhà niíỏc dại diện cho nu àn h hảo hiểm Việt N a m , (lu ọc thành lập theo Q uy él dịnh 179/CP I lội đố nu C hín h phủ nuày 17.12.1964 Khi điiộe thành lập, B ảo Việt chí hoạt dộn g lĩnh vực phi nhàn thọ, chủ you hảo hàn e lioá xuất nhập khẩu, hảo hiểm thân tàu sau dó moi don nuhiộp vụ hảo hiểm tai nạn lao đ ộ n a ( 1987), xe giỏi ( 8 ) , học sinh ( 1991 ), Nghị địn h 100/CP ngày 18.12.1993 Chính phủ quy dịnh hoạt d ộ n g kinh d o a n h bảo hiểm m óc lịch sử cho phép xà hội hố hoạt d ộ n u bảo hiểm iheo hình llc kinh doanh mục đích lọi nluiận phá vỏ thô dộc q u yể n Bảo Việt N e a y sau Ng hị Định 100/CP dũộc ban hành, tổ cluíc hảo hiểm thuộc nhiều thảnh ph ầ n kinh tế đòi tạo nên mộ t thị tnỉị ng sơi độ ne Các sản ph ẩm bảo hiểm dược nghiên cứu m ỏ rộ n e phạm vi, dối tu ọ n c bảo hiểm, sản p hẩ m hảo hiế m moi dược đu'a vào áp đụ n e , diều khoản , quy tắc bảo hiểm dần hoàn thiện v p h ổ biến rộn g rãi Miện dã có gần 20 c ơn g ty bảo hiểm tái bảo hiểm th àn h lập Việ t N a m , 30 côn g ty bảo hiểm tái hảo hiểm nước naồi dặt văn p hịn g Việt N a m Trơna, lién trình hội nhập phát triển kinh lể -xã hội, dự n lrono thỏi ũian tỏi, sổ Iiíộng doanh imhiệp hảo hiểm, tái hảo hiểm, mỏi ui ỏi hảo thành lập d ă n e ký hoạt d ộ n e lại Việl nam cịn lănẹ /ỉồ no Trọng Huy Khoa 1999 - 2002 ^ Ỉ.ÍIỘII ivJ/7 Thọc s ì khon học ỉ.iũ ìt cao Tn2n có sổ dúc kết nhìĩnu kinh nuliiộm Irona lịch su hoại dộnu, phát triển nu n h bảo hiểm Việt N a m tham khảo kinh na hiệ m lập pháp míỏc, N h mióc ta biíỏc dầu dã xây d ự n c có sỏ pháp lý tạo dieu kiện cho thị trúỏng hảo phát triển dúi m luiỏna, viìa d ả m hảo kiếm tra uiám sát Nhà niídc dổi voi hoạt cỉộne bảo hiểm, vừa dả m bảo lọi ích liộp pháp íloanh rmhiệp bảo hiểm nguỏi tham íiia bảo hiểm Tu y nhiên, p h p luật vỏ hảo hicm (Jeu văn pháp luật dơn liàniì ỏ tlưói ng Q uyết định, T m tư nơn thiêu lính hệ lliống có lịiá trị phá p lý cluia cao Ch ín h can thiốl phải tạo hành lane pháp lý vung mạnh phù hộp vói hoạt dộnc, ngà y c n g phát triển nuành kinh doan h bảo hiểm , thúc đẩv nhu cầu xã hội hóa quan hộ hảo hiểm, Nhà nnoc dã han hành Luật kinh doanh bảo hiểm niiày 22.12.2000, có hiệu lực lừ ìmày 01.4.2001 Sự dỏi Luật kinh an h hảo hiểm bũỏc n s o ặ c lổn trình tồn phát triển nuành hảo hiểm Việt nam " D Ổ bảo vệ quyốn lợ i ích hợp p h áp t ổ chúc , cá nhún thnm aũì bảo hiểm ; dẩy m ạnh hoại ổ ộ n s k in h doanh bảo h iể m ; íió p phần thúc đ ẩy d u y tr ì p h í triể n bổn vun a k in h lê - x ã h ộ i , ổn đ ịn h d o i su n s nhân dân ; tans, ciiỏne h iộu ỉ ực quản lý nhà nước d ố i v ó i hoạt CỈỘIĨQ k in h doanh bảo hiểm ".(Lịi nói dầu Luật kinh doanh bảo hiểm ) Lu ậ t kinh d oa nh bảo yêu cầu phải rà soát lại hệ th u n e văn pháp luật c h u y ê n ngành đane, tồn d o n a thòi dỏi hỏi h ú ỏ n a dẫn quy định chi tiết n h u n g vă n dùổi luật Rãi rác văn chuyên ne ành bảo hiểm trũck tồn quy định trái vòi quv dịnh Luật kinh doan h hảo hiếm; nauọc lại có n hừn u quy định Luật kinh an h hảo hiểm cịn mans; tính khái qt cao rái ỊỊốns Trọn ỉ ì uy - Khoa / 999 - 2002 Ỉ J in n 1,7/7 Thọc s ĩ k h o a h ọ c ỉ v ậ t hiổl ) bơn mua hảo hiểm có quyền lợi diíọc bảo , khơnu có mục ctích trục lội bảo hiểm thi họp d n g có hiệu lực thực 3.2.4 V ấ n đề phá t rủi ro tă n g lên n h n g bẽn m u a b ả o hi ểm k h ô n g khai báo sau d ã xảy k iệ n bả o hi ểm : Tại diem c khoản Diều IX I Liât kinh doan h bảo hiểm quy định nghĩa vụ thơ ng háo trường họp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nuhiệp bảo hiểm tr o n g trình thực hộp dồn ti bảo hiểm theo vêu cầu doanh nahiệp h ả o hiểm N h ú nghĩa vụ khône, phải dương nhiên mà phát sinh sau có yê u c ầu doan h ngh iệ p hảo hiểm ? Quy tlịnii làm hạn chế quyề n an h ng hi ệ p o hiểm khó thực irone, thực lổ k h n g phải lúc doan h nghiệp bảo hiểm ciìne biết dược d ể u cầu Sau xảy kiện bảo hiểm , d o a n h n g h iệ p bảo hiểm phát n hũ ng khôim áp d ụ n g quy định dê bảo vệ q u y ề n lợi c h o mì nh Kiến nghị : T r on g triíịng hộp ph p luật nên quy định , doanh nghiệp hảo hiểm có dầy đủ có sỏ xác dịnli việc lă ng ihêin rủi ro lúó ng ứng vói mức phí tă ng thịm (đã xác định biểu phí d ă n g ký vdi B ộ Tài Chính dã dược ban hà nh , phê chuẩn ) áp d ụ n g mức bồi thưịne, theo tỷ lộ số phí bảo hiểm dã d ó n g só phí bảo phải d ó n g dược khai báo Q uy đị n h không n h ằ m giú p doanh nghiệ p bảo hiểm quản lý rủi 10 bảo h iể m qu yền thu phí m ìn h , mà c ò n ràng buộc bên m u a bảo hiểm phải thực ng hĩa vụ cun g cáp thô ng tin , hạ n chế n h u n g tr ũòng hợp trục lợi ,khỏ nu tr u nc thực 3.2.5 K h ấu trừ trách nhiệm bảo hiểm lỗi bcn m ua bảo hiểm : Luật kinh d o a nh bảo hiểm quy định " kh ô n a áp dụm: diề u khoản lo i trù ỉỉo n g Trọi 7