Ngân hàng TMCP ngo t nam nh i thương vi – chi nhánh gia đị – PGD vinhomes central park

LỜI CẢM ƠN Tri qua thời gian học tập, rn luyn ging đường Đi học em nhận hưng dn, ging dy nhit tnh ca qu thầy cô Khoa Đào to Đặc bit Thầy cô không ch truyền đt kiến thức mà tận tnh hư ng dn to điều kin cho em c hi tiếp cận thực tế Đặc bit em xin chân thành cm ơn cô Phan Hồng Hnh, người đ trực tiếp hưng dn, h trợ ch bo cho em nhng điều tâm huyết nht đ em c th hoàn thành tt báo cáo thực tập Đồng thời, em cng trân trọng gi lời cm ơn sâu sc đến Ban lnh đo, toàn th nhân viên Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park đ to điều kin gip em thực tập ti đơn vị Do thời gian thực tập ngn, kiến thức cn nhiều hn chế, kh hiu biết, tiếp cận thực tế chưa sâu nên em không th tránh khi nhng sai st thời gian thực tập Em rt mong đng gp  kiến ca Ban lnh đo Ngân Hàng cng  kiến ca qu thầy cô gip em khc phc nhng khuyết đim đ hoàn thin Sinh viên thực hin Trần Phương Dung i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV Cán B Nhân Viên CBTD Cán B Tín Dng CVTD Cho Vay Tiêu Dùng CTCP Công Ty Cổ Phần DNBQ Dư Nợ Bình Qn GTCG Giy Tờ Có Giá KH Khách Hàng KHCN Khách Hàng Cá Nhân KHDN Khách Hàng Doanh Nghip KHBL Khách Hàng Bán Lẻ KKH Không Kỳ Hn NHNN Ngân Hàng Nhà Nưc NHTM Ngân Hàng Thương Mi NHTMCP Ngân Hàng Thương Mi Cổ Phần TCKT Tổ Chức Kinh Tế TCTD Tổ Chức Tín Dng TNHH Trách Nhim Hu Hn TSĐB Tài Sn Đm Bo iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG D ẪN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mc tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu .2 1.4 Đi tượng phm vi nghiên cứu .3 1.4.1 Đi tượng nghiên cứu 1.4.2 Phm vi nghiên cứu 1.5 Kết cu ca báo cáo thực tập .3 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES CENTRAL PARK .4 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1 Lịch s hình thành trình phát trin 2.1.2 Chức năng, nhim v 2.1.3 Tầm nhìn, sứ mnh – giá trị ct lõi .6 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES CENTRAL PARK .7 2.2.1 Quyết định thành lập .7 2.2.2 Mơ hình tổ chức b máy ca Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – Phòng Giao Dịch Vinhomes Central Park iv 2.2.3 Kết qu hot đng kinh doanh ca Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – Phòng Giao Dịch Vinhomes Central Park giai đon 2018 – 2020 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 16 3.1 CÁC CƠ CHẾ, CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH PGD VINHOMES CENTRAL PARK 16 3.1.1 Đi tượng, nguyên tc, điều kin cho vay tiêu dùng 16 3.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng .18 3.1.3 Các bin pháp bo đm tiền vay 21 3.1.4 Các sn phẩm cho vay tiêu dùng hin trin khai .22 3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – VINHOMES CENTRAL PARK .23 3.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng cho vay chung ti ngân hàng .23 3.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mc đích vay 24 3.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hn vay 26 3.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đm bo 28 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 30 3.3.1 Nhng kết qu đ đt 30 3.3.2 Mt s hn chế nguyên nhân 31 CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ .34 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 34 4.1.1 Định hưng hot đng cho vay ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam 34 4.1.2 Định hưng hot đng tín dng ca Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park .35 v 4.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 37 4.2.1 Trin khai hot đng nghiên cứu thị trường vay tiêu dùng địa bàn mt cách bn .37 4.2.2 Hoàn thin hot đng xc tiến Marketing, nâng cao hiu qu quan h vi đi tác liên kết cho vay tiêu dùng .38 4.2.3 Đẩy mnh công tác khai thác chăm sc khách hàng 40 4.2.4 Tiếp tc nâng cao cht lượng nguồn nhân lực, vận dng tt chế khuyến khích cng chế đ trách nhim 41 4.2.5 Duy tr kim soát ri ro cho vay tiêu dùng 42 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KH ẢO 46 vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Đi dịch COVID-19 đ tác đng tiêu cực đến kinh tế Vit Nam năm qua, dn đến gián đon ln lĩnh vực khác ca kinh tế quc gia Th hin tập trung tăng trưởng GDP 2019 7,02%, sáu tháng đầu năm 2020 gim xung ch 1,81%, thp nht 10 năm qua (trong đ qu II ch tăng 0,36%) Tác đng ca nhiều chiều lên tt c lĩnh vực ca kinh tế - xã hi; th hin suy gim tăng trưởng, đầu tư thương mi; làm gián đon chui giá trị sn xut quan trọng; suy gim tiêu dùng tác đng ln đến du lịch dịch v Tuy nhiên, tác đng trực tiếp ca đi dịch không nh hưởng đi vi ngành cho vay tiêu dùng nhờ kim sốt tt tình hình dịch bnh, tc đ tăng trưởng GDP đt 2,91% thuc nhm cao hàng đầu gii Theo thng kê ca Ngân hàng Nhà nưc, dư nợ tín dng tiêu dùng ni chung đ đt mức cao 1,8 triu tỷ đồng tính đến cui năm 2020, chiếm 20% dư nợ cho vay kinh tế, tăng 10,15% so vi cui năm 2019 Dự báo hình thức cho vay tiêu dùng Vit Nam phát trin mnh mẽ đ đáp ứng nhu cầu tăng cao ca người dân giai đon chuyn sang sng thích ứng vi dịch bnh Cho vay tiêu dùng hot đng cho vay dưi dng tín chp chp, nhằm h trợ nguồn tài cho mc đích tiêu dùng cho cá nhân h gia đnh mua sm hàng gia dng, mua xe, du học, khám cha bnh, mua nhà nhu cầu thiết yếu khác cuc sng Kinh tế phát trin mức tiêu dùng ca người dân ngày tăng, nhu cầu tài tiêu dùng phc v đời sng cng tăng cao Hot đng cho vay tiêu dùng cho phép họ có th chi tiêu trưc, tr tiền sau dưi nhiều hình thức; giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ca cá nhân, gia đnh; gii tài kh khăn chưa đ kh đ trang tri; h trợ ổn định cuc sng Bên cnh đ, hot đng mang li nhng tác đng tích cực cho tồn xã hi kích cầu tiêu dùng, qua đ làm tăng sn lượng hi vic làm, đng gp vào tăng trưởng kinh tế quc gia Trong thời gian qua, h thng tổ chức tín dng, cơng ty tài đ đẩy mnh gii ngân vn tín dng phc v tiêu dùng cá nhân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phc v đời sng, góp phần ci thin cht lượng cuc sng ca người dân Hiu rõ điều này, Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Gia Định nhiều năm qua trọng trin khai mng cho vay tiêu dùng vi sn phẩm cho vay linh hot, th tc đơn gin, thời gian phê duyt nhanh chóng, chương trnh ưu đi li sut hp dn ch từ 6,79%/năm, c định 06 12 tháng Chương trnh ưu đi h trợ khách hàng vượt qua giai đon kh khăn nh hưởng từ dịch COVID-19, bt đầu mt khon vay dễ dàng nhanh chóng ch đng kế hoch tài Ngồi khách hàng có th lựa chọn gói vay phù hợp vi kh năng, nhu cầu ca mnh gi cho vay cầm c GTCG, cho vay tiêu dùng không tài sn đm bo, cho vay tiêu dùng có tài sn đm bo Đến chương trnh đ thu ht nhiều lượt khách hàng vay vn, đt hiu qu kinh doanh vi quy mô ln, doanh s cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua năm Mng cho vay tiêu dùng chiếm thị phần ln kích thích thc đẩy tăng trưởng tín dng, đem li nhiều lợi nhuận, doanh thu cho chi nhánh; đồng thời giúp phân tán ri ro nhng khon vay tiêu dùng thường có giá trị nh so vi khon vay cho doanh nghip Xut phát từ thực tế trên, nhận thy cần thiết, tầm quan trọng ca hot đng cho vay tiêu dùng nên em định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park” đ nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mc tiêu cui ca đề tài nhằm đưa các gii pháp c sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thin hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park, bo đm đt mc tiêu phù hợp vi chiến lược kinh doanh đ hoch định ca Chi nhánh NH thời gian đến Các nhim v nghiên cứu c th: - Phân tích thực trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park - Đề xut gii pháp nhăm nâng cao hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park 1.3 Phương pháp nghiên cứu Đ nm thơng tin, d liu mt cách xác đầy d đáp ứng nhu cầu phân tích mc tiêu trên, em đ vận dng nhng kiến thức đ học trường vi vic thu thập thông tin sách báo, tp chí, internet, đặc bit nhng s liu, tài liu thu thập trực tiếp ti ngân hàng Trên sở đ, dùng phương pháp so sánh đ thy hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng - Phương pháp thu thập s liu: Thu thập s liu trực tiếp từ Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park qua năm 2018, 2019, 2020 C th: + Báo cáo kết qu hot đng kinh doanh qua năm 2018, 2019, 2020 + Bng cân đi kế toán năm 2018, 2019, 2020 + Bng báo cáo thng kê doanh s cho vay, doanh s thu nợ, dư nợ, nợ hn + Tổng hợp thông tin từ tp chí Ngân hàng, nhng tư liu tín dng ti Ngân hàng, sách báo Ngân hàng - Phương pháp x lý s liu: Dùng phương pháp so sách s tương đi, Dùng phương pháp so sánh s tuyt đi 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực tiễn hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: báo cáo ch tập trung phân tích tnh hnh cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park theo hình thức cho vay truyền thng, khơng đề cập đến hình thức cp tín dng khác như: cho vay thu chi, cho vay qua thẻ tín dng - Phạm vi khơng gian: ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam Chi nhánh Gia Định, bao gồm c hot đng cho vay tiêu dùng ti Phòng giao dịch Vinhomes Central Park - Phạm vi thời gian: Đề tài ch gii hn nghiên cứu thực trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam - PGD Vinhomes Central Park giai đon từ năm 2018 –2020 1.5 Kết cấu báo cáo thực tập Kết cu báo cáo thực tập ngồi phần kết luận, ni dung chia làm chương sau: Chương 1: Gii thiu Chương 2: Tổng Quan Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park Chương 3: Phân Tích hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park Chương 4: Nhận xét kiến nghị CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PHÒNG GIAO DỊCH VINHOMES CENTRAL PARK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam có tên giao dịch quc tế Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, tên viết tt Vietcombank Vietcombank thành lập ngày 01/4/1963 Hin ti, vn điều l ca Vietcombank 37.088.774.480.000 đồng Tr sở ca ngân hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam ti s198 Trần Quang Khi, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Ni, Vit Nam - S Đin thoi: 84 - 24 - 3934 3137 - Fax: 84 - 24 - 3826 9067 - Website: www.vietcombank.com.vn 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Theo tài liu công b ca Vietcombank, Ngân hàng Ngoi thương Vit Nam trưc đây, Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hot đng ngày 01/4/1963 vi tổ chức tiền thân Cc Ngoi hi (trực thuc Ngân hàng Nhà nưc Vit Nam) Là ngân hàng thương mi nhà nưc Chính ph lựa chọn thực hin thí đim cổ phần hố, Vietcombank thức hot đng vi tư cách mt ngân hàng thương mi cổ phần vào ngày 02/06/2008 sau thực hin thành công kế hoch cổ phần hóa thơng qua vic phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết ti Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM Tri qua 58 năm xây dựng trưởng thành, Vietcombank đ c nhng đng gp quan trọng cho ổn định phát trin ca kinh tế đt nưc, phát huy tt vai trò ca mt ngân hàng đi ngoi ch lực, phc v hiu qu cho phát trin kinh tế nưc, đồng thời to nhng nh hưởng quan trọng đi vi cng đồng tài khu vực tồn cầu Từ mt ngân hàng chuyên doanh phc v kinh tế đi ngoi, Vietcombank ngày đ trở thành mt ngân hàng đa năng, hot đng đa lĩnh vực, cung cp cho khách hàng đầy đ dịch - Về phía Ngân hàng + Chính sách cho vay ca ngân hàng: Trong vài năm gần đây, Vietcombank mi bt đầu trọng đến hot đng ngân hàng bán lẻ nên sách sn phẩm, lãi sut, khách hàng.…chưa thực linh hot làm gim lợi cnh tranh ca Chi nhánh Qui trình th tc vay vn cn rườm rà phức tp so vi mt s NHTM có vn đầu tư nưc ngoài, ngân hàng cổ phần Vietcombank chưa thực trọng đến liên kết đi vi nhng đi tượng đ mở rng cho vay Chưa đẩy mnh liên kết cho vay Tài sn đm bo tiền vay cn đơn điu, tài sn nhận chp ch yếu bt đng sn, loi tài sn khác cịn hn chế; chưa c sách phân loi khách hàng đ cho vay khơng có tài sn đm bo đm bo mt phần dư nợ Bên cnh đ, mức cho vay tiêu dùng ca Chi nhánh thp S tiền nh so vi nhu cầu vay c giá trị tài sn ca khách hàng, đ đ b qua hi cho vay đi vi nhiều khách hàng + Cơ cu tổ chức đi ng nhân sự: Cơ cu tổ chức đi ng nhân cho hot đng bán lẻ mng thiếu Bên cnh đ, cán b tín dng ch thc vi nghip v cho vay yêu cầu ca Chi nhánh vừa cho vay vừa phát trin sn phẩm dịch v khác, nên kết qu hot đng ngân hàng bán lẻ khiêm tn + Hot đng truyền thông: Mặc dù ngân hàng đ c định hưng phát trin hot đng ngân hàng bán lẻ, chưa c đầu tư tho đáng cho hot đng tiếp thị qung cáo cho dịch v mi Công tác tiếp thị chăm sc khách hàng cn hn chế, thực chưa c chương trnh c sức lan to ln đến khách hàng Điều làm hn chế mở rng quy mô khách hàng ca ngân hàng 33 CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank đ đề tầm nhìn, mc tiêu chiến lược đến năm 2024 trở thành ngân hàng s Vit Nam, 300 tập đồn tài ngân hàng ln nht toàn cầu qun trị ri ro theo thông l quc tế tt nht Quan đim ch đo điều hành Đổi – Kỷ cương – Trách nhiệm Định hưng ch đo là: - Hưng trọng tâm kinh doanh vào tr ct: Bán lẻ, đầu tư kinh doanh vn, Dịch v, - Thực hin nguyên tc “Mua buôn, bán lẻ”: Huy đng vn tập trung vào bán buôn, tăng tỷ trọng nguồn vn giá rẻ; tín dng tập trung vào bán lẻ, khách hàng có tình hình hot đng an tồn mang li hiu qu tổng th cao, tín dng bán lẻ ti phòng giao dịch - Thực hin mc tiêu gi gia tăng thị phần TTQT, kinh doanh ngoi t, thẻ, dịch v NHĐT, cu thu nhập tiếp tc dịch chuyn theo hưng tăng tỷ trọng dịch v Phù hợp vi mc tiêu đ, mt s định hưng ln ca Ngân hàng thời gian ti là: - Duy trì phát trin thị phần lĩnh vực kinh doanh chính, trọng hiu qu tăng trưởng: Tiếp tc trì phát trin thị phần mt s lĩnh vực hot đng chính: thị phần tín dng, huy đng ti thiu mức 2019 (tương ứng khong 8,6% 9,5%) Thị phần toán quc tế toán thương mi khong 16,5% vi tc đ tăng doanh s toán quc tế tốn thương mi 10%/năm Tăng trưởng tín dng kỳ tăng từ nhng tháng đầu năm (ch trọng dư nợ bnh quân), tăng trưởng thực cht, 34 gim thiu tăng trưởng kỹ thuật vào thời đim cui kỳ Bên cnh đ cần đm bo cu dư nợ phù hợp, kim soát tỷ trọng dư nợ trung dài hn mức ti đa khong 42% - Chú trọng cu nguồn vn: vn chi phí thp, định hưng tỷ trọng huy đng vn không kỳ hn trì mức khong 30% - Duy tr cu nguồn vn ngoi t, phn đu gi tỷ trọng nguồn vn ngoi t mức ti thiu 20% - Phát trin chuyn dịch cu khách hàng: Tăng cường nguồn lực cho công tác khách hàng Trin khai chương trnh, sn phẩm chăm sc đ gi phát trin khách hàng Tiếp tc giao ch tiêu phát trin khách hàng mi (Bán buôn, FDIs, bán lẻ) vi tiêu chí phi khách hàng có phát sinh dư nợ giao dịch, huy đng vn s dng sn phẩm dịch v ti Vietcombank mức nht định Thiết lập chế, quy định qun lý, giám sát chặt chẽ dư nợ cho vay ca doanh nghip nhà nưc, nht doanh nghip nhà nưc địa phương qun lý Gim tỷ trọng cho vay doanh nghip nhà nưc ti Chi nhánh Vietcombank (không bao gồm khách hàng doanh nghip nhà nưc Tr sở qun lý) xung khong 5% tổng dư nợ Tiếp tc gia tăng dư nợ khách hàng FDIs, vi tc đ tăng trưởng năm 2020 40%, nâng tỷ trọng dư nợ khách hàng FDIs lên mức 8% - Kim soát chặt chẽ cht lượng tín dng, tăng cường phịng ngừa phát sinh nợ xu, tăng cường thu hồi nợ xu, nợ ngoi bng: Kim soát tỷ l nợ xu mức thp tỷ l năm trưc Kim soát chi phí dự phịng ri ro mức hợp l Tăng cường bin pháp thu hồi nợ xu, nợ ngoi bng, phn đu thu hồi nợ ngoi bng (ghi nhận vào thu nhập năm) - Kim sốt chi phí qun lý hợp l, tăng trưởng lợi nhuận trưc thuế mức khong 8%/năm Kim sốt chi phí hot đng hợp lý, tc đ tăng chi phí khong 14%/năm Phn đu Lợi nhuận trưc thuế tăng trưởng khong 8%/năm 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park Định hưng chung ca Chi nhánh tâm n lực phn đu tt c mng hot đng, thực hin thng lợi hoàn thành kế hoch giao 35 Phương châm ca hot đng tín dng mà Chi nhánh đề tăng trưởng - an toàn hiu qu Các định hưng ln hot đng tín dng nói chung ca Chi nhánh bao gồm: - Tập trung tăng trưởng tín dng từ nhng ngày đầu năm, không đ đến thời đim cui năm, ch trọng xem xét ch tiêu dư nợ bình qn - Đi vi tín dng bán bn: tăng trưởng tín dng đi vi nhng khách hàng có tình hình tài lành mnh, lĩnh vực kinh doanh truyền thng ri ro thp, khách hàng có s dng sn phẩm dịch v tổng th ti chi nhánh - Tăng cường cho vay ti phòng giao dịch - Ch đng tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, khách hàng c liên quan, rt ng n thời gian làm hồ sơ vay gii ngân cho khách hàng nhằm tránh trường hợp đ khách hàng chờ đợi - Tiếp tc thực hin công tác chăm sc khách hàng, xem nhim v trọng tâm xuyên sut trình cho vay nhằm nm bt thông tin, tâm tư, nguyn vọng, nhu cầu ca khách hàng không đ Ngân hàng khác tiếp cận lơi kéo - Xây dựng sách lãi sut phù hợp linh đng vn đm bo ti đa ha lợi nhuận Đặc bit đi vi khách hàng tt, có tiềm phát trin tương lai, chi nhánh ch đng áp dng mức lãi sut phù hợp vn đm bo tuân th theo quy định lãi sut Trung ương giao nhằm lôi kéo Khách hàng từ TCTD khác - Tiếp tc xây dựng Chương trnh thi đua tăng trưởng hàng tháng, hàng qu đ thc đẩy công tác bán hàng, to đng lực làm vic cho cán b giúp cán b thoát khi áp lực ch tiêu Tăng cường công tác đào to cán b đ cao kiến thức, lực đo đức nghề nghip Chia vùng, qun lý khon vay theo khu vực đ dễ dàng nhìn nhận đánh giá xác - Tiếp tc mở rng lĩnh vực cho vay, đa dng hóa ngành nghề cho vay Ban lnh đo phi hợp đ phát trin mi quan h đi vi Khách hàng có hot đng kinh doanh xut nhập khẩu, quan ban ngành nhằm tiếp cận vi dự án mi địa bàn Th Đức Song song vi vic tăng trưởng, chi nhánh đề cao đặt cht lượng tín dng lên hàng đầu, phịng cần kim tra, giám sát vic thẩm định cng vic s dng vn vay đ đm bo vic s dng vn vay đng mc đích 36 4.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK 4.2.1 Triển khai hoạt động nghiên cứu thị trường vay tiêu dùng địa bàn cách Hin nay, hot đng nghiên cứu thị trường ca Chi nhánh vn chưa tổ chức mt cách có h thng, bn Vì vậy, tiền đề ca gia pháp nhằm phát trin hot đng cho vay tiêu dùng tổ chức mt cách có h thng, khoa học đầu tư đầy đ cho hot đng nghiên cứu thị trường Mc đích ca hot đng nghiên cứu thị trường nhằm giúp Chi nhánh hiu rõ địa bàn, đi th cnh tranh, tiềm thị trường đ từ đ xác định nhóm khách hàng mc tiêu, sn phẩm dịch v phù hợp sách cnh tranh tương ứng nhằm đáp ứng tt nht nhu cầu thị trường, tăng trưởng dư nợ giành lợi canh tranh, tăng thị phần Đ thực hin tt công tác nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần phân công nhim v mt cách rõ ràng, hợp lý Có th giao cơng vic cho Phòng Khách hàng Phòng giao dịch thực hin Đồng thời, cần khai thác tt Hi nghị khách hàng mt hi đ tiến hành công tác kho sát thị trường Mặt khác, cần tiến hành công vic mt cách bn, chun nghip, chí có th tính đến phương án th Cơng ty chun nghip thực hin đ có th có kết qu xác thực c  nghĩa Chi nhánh cng cần đầu tư đầy đ cho công vic nghiên cứu thị trường phương din: tài chính, nhân lực, thời gian phương tin khác, tránh tình trng làm mt cách hời hợt, hình thức dn ti vic thu thập x lý nhng thông tin không đáng tin cậy Mặt khác, chi nhánh cng cần xác định khu vực khách hàng tiềm năng, trọng đim khu dân cư, tuyến ph tập trung dân cư đông, kinh doanh sầm ut, tiếp cận showroom ô tô, trung tâm du học, sàn giao dịch bt đng sn, ch đầu tư khu đô thị mi đ có kế hoch tiếp thị đơn vị Doanh nghip, Hành nghip, đơn vị quân đi đứng chân địa bàn 37 Mt vn đề cần quan tâm chu đáo công tác lập kế hoch cho hot đng Hàng năm, Chi nhánh phi lập kế hoch chi tiết cuc điều tra, kho sát theo định kỳ, ch rõ hình thức thu thập thơng tin, thời gian, địa đim c th, đi tượng kho sát, thu thập thông tin, cách thức tiến hành thu thập x lý thông tin Kế hoch cng phi cân đi nguồn lực vi nhu cầu, bo đm yêu cầu tiết kim, hiu qu kh thi Sau xây dựng đượ c kế hoch, sở kế hoch đ, đi vi hot đng nghiên cứu thị trường c th, Chi nhánh cng cần xây dựng ni dung nghiên cứu c th, chi tiết đi vi hot đng kế hoch Vi ni dung c th, bưc cần phi thiết kế hình thức c th ca bưc thu thập thông tin, chẳng hn bng hi, phiếu điều tra, Kết qu thu thập thông tin không x lý tt cng không đem li hiu qu cho cơng tác qun trị Vì vậy, Chi nhánh cng cần tổ chức tt công tác x lý thông tin Công tác cng phi phân công c th cho cá nhân b phận Đồng thời, phi thực hin đôn đc, giám sát, bo đm thông tin x l theo đng yêu cần chuyn đến đng địa ch cu người s dng thông tin mt cách đầy đ, kịp thời đáp ứng tt yêu cầu ca người s dng Vi vic trin khai nghiên cứu thị trường thường xuyên, Chi nhánh có thơng tin nghiên cứu chun sâu, xác thực làm sở cho định sách phù hợp vi nhng đặc đim ca thị trường đ có định phương án kinh doanh ngày ti ưu Mt nhng ni dung ca nghiên cứu thị trường cng cần lnh đo Chi nhánh thường xuyên quan tâm vn đề nghiên cứu đi th cnh tranh đ có định sách phù hợp Ni dung nghiên cứu quan trọng nht đi th cnh tranh nghiên cứu đng thái sách cnh tranh ca đi th cnh tranh thị trường mc tiêu lĩnh vực cho vay tiêu dùng 4.2.2 Hoàn thiện hoạt động xúc tiến Marketing, nâng cao hiệu quan hệ với đối tác liên kết cho vay tiêu dùng Cần thiết kế chương trnh xc tiến Marketing phù hợp vi đặc đim khách hàng địa bàn Lựa chọn xây dựng thực thi mt s chương trnh c trọng đim nhằm gây đươc hiu ứng thu hút khách hàng giành thị phần, tránh tình trng trin khai đồng lot nhiều 38 chương trnh không c chương trnh đ mnh Đ thực hin tt điều này, cần tiến hành phân đon khách hàng vay tiêu dùng theo nhiều tiêu thức: theo mức thu nhập; theo địa bàn; theo lĩnh vực nghề nghip; theo lịch s quan h đ đặc bit trọng dến nhm khách hàng đặc thù h người dân tc thiu s đ có sách khách hàng phù hợp Vi cho vay mua nhà ở, đt ở: Chi nhánh nên đẩy mnh quan h vi quan qun l nhà đt, ch đầu tư khu đô thị mi đ hợp tác truyền thông sn phẩm cho vay mua nhà ở, đt dưi hình thức: đặt bàn tư vn, standee, tờ rơi ti sàn giao dịch bt đng sn nhằm giúp khách hàng có thơng tin ngân hàng cần thiết Ngoài ra, vic quan h mật thiết vi quan giúp Chi nhánh có nhng hiu biết định hưng quy hoch tương lai, thị trường bt đng sn, cung cầu ca nhng biến đng thị trường Vi cho vay mua ô tô: Chi nhánh nên thiết lập mi quan h vi bên phân phi xe địa bàn đ đặt standee tờ rơi ti showrom đ thông tin cho khách hàng sn phẩm cho vay mua ô tô, tận dng nguồn khách hàng ca hãng Ngoài ra, Chi nhánh cng c th ch đng thiết lập mi quan h vi trường đào to lái xe ô tô nhằm hợp tác phi hợp truyền thông sn phẩm cho vay mua tơ thơng qua hình thức treo banner ti nơi dy lái xe, đặt tờ rơi, gi thư vi ni dung chúc mừng học viên đ đ khóa học lái xe mời khách hàng s dng sn phẩm cho vay mua ô tơ ca Vietcombank Vi sn phẩm cho vay tín chp: Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ vi đơn vị chuyn lương qua tài khon ti Vietcombank, doanh nghip khách hàng chiến lượ c ca Chi nhánh đ qung bá sn phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sn bo đm Bên cnh đ, liên kết chặt chẽ vi đơn vị h trợ cho ngân hàng trường hợp cá nhân có hành vi tiêu cực th đơn vị cng c th phi hợp vi Ngân hàng đ kịp thời x lý từ đ c th giúp Ngân hàng gim bt khon nợ hn Cần trin khai đồng b sách tổ chức phi hợp tt sách mi có th to hiu ứng tăng s lượng khách hàng tăng quy mô dư nợ, khai thác ti đa tiềm thị trường đi vi sn phẩm 39 4.2.3 Đẩy mạnh cơng tác khai thác chăm sóc khách hàng Đến thời đim này, có th nói cht lượng sn phẩm dịch v ca Vietcombank hồn tồn có th cnh tranh vi nhiều ngân hàng khác Điều quan trọng Chi nhánh tổ chức bán hàng đ đt hiu qu cao nht Cơng tác tìm kiếm khai thác khách hàng cần lên kế hoch rõ ràng c th Ban lnh đo Chi nhánh cần có ch đo phân chia khu vực vàđơn vị tiếp thị cho 08 phịng giao dịch, Phịng KHBL nhằm tránh tình trng tiếp thị trùng lặp gây mt thời gian cnh tranh ni b Lnh đo phịng cần có phân công thời gian tiếp thị cho CBTD CBTD phân cơng ti phịng có trách nhim gii công vic phát sinh, CBTD khác thực hin ngồi tìm kiếm khách hàng Bên cnh đ, thực hin giao ch tiêu cho vay c th đến phòng, cán b Hàng tuần thực hin báo cáo công tác khai thác khách hàng mi đồng thời đánh giá kết qu thực hin ch tiêu ca cán b Mc đích nm bt nhng kh khăn, vưng mc đ đưa hưng ch đo gii kịp thời Đ đưa sn phẩm,dịch v cho vay tiêu dùng đến tận tay khách hàng cơng tác khai thác khách hàng cần thực hin mt cách nghiêm túc - Lnh đo chi nhánh, lnh đo phòng khách hàng phi người tiên phong tiếp cận khách hàng mi cng bán hàng - Vic tiếp cận khách hàng cần phi thực hin linh hot, theo đặc thù khách hàng Ngoài ra, cần sẵn sàng ch đng mời, tham gia hot đng giao lưu văn ha, th thao vi khách hàng, v hi đ khai thác gn kết chặt chẽ vi khách hàng - CBTD cần nm vng khai thác trit đ chương trnh tín dng, sn phẩm tín dng cho vay đ Vietcombank ban hành, tăng cường đầu tư nguồn lực phát trin hot đng bán lẻ thơng qua phịng bán lẻ phòng giao dịch - Tiếp cận khách hàng mi thông qua khách hàng hin hu Đây mt kênh hu hiu, vic tiếp cận dễ dàng hơn, ri ro thp hơn, tn thời gian, cơng sức, chi phí tìm kiếm khách hàng mi cng thp Khai thác trit đ hi kinh doanh lực lượng khách hàng hin hu - Rà soát, xác định danh mc khách hàng tt địa bàn chưa có quan h giao dịch vi Vietcombank Chú trọng công tác phát trin khách hàng mi thông qua khai thác 40 thông tin thị trường, khai thác khách hàng tiềm c quan h giao dịch vi khách hàng hin hu ca Chi nhánh - Rà sốt khách hàng tt có quan h vi Chi nhánh nhiều lý đ chuyn sang giao dịch ti Ngân hàng khác, tìm hiu, thu hút khách hàng quay trở li giao dịch vi Chi nhánh Bên cnh vic trọng to dựng quan h vi KH mi, chi nhánh phi trì phát trin quan h vi khách hàng c Chi nhánh cần bám sát, đm bo gi thị phần, kiên không đ khách hàng tt chuyn sang quan h giao dịch vi TCTD khác Phòng KHBL PGD phi liên tc thu thập thông tin phn hồi từ KH đ có điều chnh hợp lý sn phẩm đồng thời nghiên cứu đề xut chương trnh khuyến mi, nhng sách ưu đi dành cho KH vay tiêu dùng đ khuyến khích họ tiếp tc vay vn ti chi nhánh Đồng thời, c sách chăm sóc khách hàng khác tùy theo lợi ích ca khách hàng đem li cho chi nhánh 4.2.4 Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, vận dụng tốt chế khuyến khích chế độ trách nhiệm Nguồn nhân lực yếu t quan trọng nht định đến thành công hay tht bi ca bt hot đng lĩnh vực Đi vi hot đng cho vay tiêu dùng yếu t người li đng mt vai trò quan trọng, định đến quy mơ cht lượng tín dng, cht lượng cung ứng dịch v ca ngân hàng Bởi vậy, cần trọng vic hưng dn tổ chức tập hun, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghip v, trọng nghip v marketing, kỹ bán hàng, thương tho hợp đồng văn ha kinh doanh Đồng thời phi thực hin tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dng kiên loi b nhng nhân viên yếu tư cách đo đức, thiếu trung thực, nhng cán b tín dng thiếu kiến thức chun mơn Chi nhánh cần hồn thin quy trình tuyn dng sở trọng đến tiêu chí đặc thù lực bán lẻ Chi nhánh cần cân nh c nhng yêu cầu thực hin yêu cầu tuyn dng Đ nâng cao cht lượng công tác tuyn dng nhân cân xây dựng h thng tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyn, công b kỹ mong mun ứng viên, xây dựng bng mô t công vic Bên cnh đ, công tác tuyên truyền, qung cáo chương trnh tuyn dng phương tin thông tin đi chúng, trang web rt cần 41 thiết Ngân hàng có th liên kết vi trường đi học chương trnh tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xut sc Tổ chức công tác tập hun thường xuyên kết hợp vi chế đ đào to phù hợp kỹ cho công vic c th chuyên môn cho tt c cán b làm công tác quan h khách hàng: Tăng cường đào to kiến thức sn phẩm tín dng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán b quan h khách hàng tiêu dùng đ trực tiếp gii thiu tư vn cho khách hàng lựa chọn s dng sn phẩm cho vay phù hợp, đặc bit khách hàng thân thiết quan trọng Gn kết qu đào to vi vic b trí s dng cán b theo đng người, đng vic, thực hin luân chuyn cán b đ sp xếp công vic phù hợp nht vi lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng to ca cán b Tổ chức đào to thường xuyên sn phẩm dịch v ngân hàng, quy trình tác nghip cho cán b quan h khách hàng K ết hợp công tác đào to vi công tác kho sát đánh giá hiu qu hot đng cho vay , thy nhng kh khăn, vưng mc vic trin khai sn phẩm, nhằm có khc phc, chnh sa kịp thời Hồn thin chế đng viên, khen thưởng đi vi xây dựng chế chế tài trách nhim Có sách to đng lực, khuyến khích cán b làm cơng tác cho vay tiêu dùng thông qua vic không ngừng chăm lo ci thin đời sng vật cht, tinh thần cho người lao đng Có sách hp dn tuyn dng, đào to, sách khuyến khích đng lực đ gi cán b có cht lượng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhim đi vi nhng sai phm có tác dng răn đe Ban lnh đo Chi nhánh cần trọng vic hình thành phát trin môi trường làm vic, sinh hot sở đoàn kết, trung thực, hưng đến nhng giá trị chung, tinh thần thi đua lành mnh 4.2.5 Duy trì kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Nhằm đẩy mnh vic tăng trưởng tín dng đm bo an tồn tín dng đi vi cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần thực hin đng qui định hin hành ca Vietcombank, kim sốt chặt chẽ q trình thực hin cp tín dng cht lượng nợ 42 Trưc cho vay: Cán b phi thu thập thông tin từ nhiều kênh khác phng vn trực tiếp khách hàng, thông tin CIC, đồng nghip, hàng xm, quan cơng tác…, cán b phi có kh tư duy, có kinh nghim am hiu nghip v đ có kh sàng lọc thơng tin, thẩmđịnh sở c đầy đ thông tin, tài liu chứng minh đ nhận din xác khách hàng từ đ đưa định Thực hin đng bin pháp bo đm tiền vay theo quy định Nhng vay phi thực hin bo đm tài sn, ngân hàng cần quan tâm ti tài sn làm đm bo Cần xác định đng giá trị tài sn, đm bo đng, đ th tc theo quy định ca pháp luật, đồng thời tính đến mt giá tương đi khách hàng không tr nợ ngân hàng phi bán tài sn đ thu nợ Trong trình cho vay: Chi nhánh cần thẩm định kỹ mc đích s dng vn vay ca khách hàng c đng vi mc đích mà khách hàng đ cam kết vi ngân hàng nhu cầu tiêu dùng đáng ca khách hàng hay khơng? Ngân hàng cần thẩm định kỹ nhu cầu nhận vn vay tính chân thực ca chứng từ chứng minh mc đích vay vn ca khách hàng cung cp, yêu cầu khách hàng mua bo him bo him xe, bo him tài sn, bo him tín dng … đi vi nhng khon vay mà Chi nhánh đánh giá c tiềm ẩn ri ro trưc cho khách hàng nhận nợ vay Sau cho vay: Thường xuyên kim tra giám sát tình hình hot đng ca khách hàng: tình hình vic làm, tnh hnh gia đnh, cái, biến đng tài sn bo đm … nhằm đánh giá kh tr nợ đ nhận biết kịp thời kh tài ca khách hàng giai đon đ đưa ứng x tín dng kịp thời, phù hợp nhằm gim thiu ri ro Trong nhiều trường hợp khách hàng c  đồ không thực hin nghĩa v tr nợ, c tình s dng vn vay sai mc đích hay c hành vi lừa đo nhằm chiếm đot vn ca ngân hàng hot đng giám sát thực hin khon vay mt bin pháp hu hiu đ ngăn chặn ri ro cho ngân hàng Vì có th nói hot đng kim tra, đơn đc khách hàng bin pháp nhằm nâng cao cht lượng hot đng cho vay tiêu dùng, gip chi nhánh ngăn chặn ti thiu hoá ri ro hot đng tín dng Bên cnh đ, thực hin sách qun lý khon vay an toàn, hn chế ri ro như: - Đi vi nhng khon vay tiêu dùng có tài sn đm bo, CBTD nên đề nghị khách hàng mua bo him thit hi tài sn sut thời gian vay, người th hưởng Vietcombank - PGD Vinhomes Central Park 43 + Tài sn đm bo h: mua bo him ho hon, cháy nổ + Tài sn đm bo phương tin li (xe ôtô, xe buýt, ): mua bo him vật cht xe - Đi vi nhng khon vay tiêu dùng không c đm bo tài sn đề nghị khách hàng mua bo him bo an tín dng tương đương vi s tiền vay, kỳ hn vay Ngoài ra, cần nâng cao hiu qu hot đng ca công tác kim tra kim soát ni b cht lượng ca hot đng kim toán Thực hin kim tra trực tiếp kết hợp vi giám sát từ xa đ ch đng ngăn ngừa phòng chng tiêu cực phát sinh, x lý nghiêm túc cán b vi phm 44 KẾT LUẬN Vi tư cách mt tổ chức trung gian tài chính, Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park đ c nhng đng gp vi phát trin chung cho kinh tế địa bàn thông qua vic cung ứng vn Trong đ hot đng cho vay tiêu dùng cng mt nhng hot đng góp phần tham gia cung ứng vn ca ngân hàng, đồng thời cng tham gia thực hin sách phát trin xã hi ca nhà nưc Phân tích tnh hnh cho vay tiêu dùng cng vn đề quan tâm ca ngân hàng thương mi nói chung Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit - PGD Vinhomes Central Park nói riêng Vì cht lượng ca khon cho vay nh hưởng trực tiếp đến hiu qu hot đng kinh doanh ca doanh nghip cng ca ngân hàng, mặt khác tín dng c tác đng trực tiếp vic kích thích kinh tế phát trin, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đt nưc cách to điều kin giúp doanh nghip hot đng ngày có hiu qu Hot đng tín dng ca ngân hàng vn đề mang tính định đến hot đng ca ngân hàng, Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – PGD Vinhomes Central Park đ n lực đổi mi, hoàn thin kịp thời đ không ngừng nâng cao cht lượng hot đng tín dng đi vi khon tín dng nói chung khon tín dng cá nhân ni riêng, đ đt nhng thành tựu đáng k Bên cnh đ th cng không tránh khi nhng tồn ti thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung gii đ nâng cao uy tín vị ca thị trường Trong thời gian ti vi ch đo sát ca hi sở n lực ca bn thân, Chi nhánh hồn thành sut sc nhim v giao, nâng cao hot đng tín dng đi vi cá nhân góp phần thc đẩy doanh nghip đ phát trin đồng thời đẩy mnh q trình phát trin kinh tế đt nưc Do cịn hn chế kiến thức, cng thực tiễn đồng thời thời gian nghiên cứu có hn, nên báo cáo khơng tránh khi nhng thiếu sót Em rt mong nhận góp ý, nhận xét ca thầy cô giáo khoa Đào To Đặc Bit Mt lần na em xin chân thành cm ơn ging viên hưng dn anh chị đơn vị thực tập đ gip em hoàn thành báo cáo thực tập 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Nam 2008 Giáo trình Kinh tế lượng Cần Thơ: NXB văn ha thông tin Trường Đi học Cần Thơ Thái Văn Đi Nguyễn Thanh Nguyt 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xut bn Đi học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại, Nhà xut bn Thng Kê TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp Vụ Ngân Hàng NXB Thng Kê, TP Hồ Chí Minh, 2006 Võ Thị Thanh Lc 2010 “Giáo trình phương pháp nghiên cứu viết đề cương nghiên cứu” Cần Thơ: NXB Đi học Cần Thơ Báo cáo kết qu kinh doanh, hot đng tín dng ca Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park qua năm 2018, 2019 2020 Báo cáo thường niên ca Ngân Hàng TMCP Ngoi Thương Vit Nam năm 2018, 2019 2020 Huy Thng (25/3/2021), “ Khung pháp l cần sát thực tiễn đ thc đẩy tín dng tiêu dùng”, Báo Điện tử Chính Phủ, download ti địa ch https://baochinhphu.vn/khung-phap-ly-can-sat-thuc-tien-hon-de-thuc-day-tindung-tieu-dung-102289705.htm Thái Phương (31/8/2021) “Người dân không nên vay tiêu dùng kh toán”, Báo Người Lao Động, download ti địa ch https://nld.com.vn/kinh-te/nguoi-dan-khong-nen-vay-tieu-dung-qua-kha-nangthanh-toan-20210831181348513.htm 46 10 Quyết định s 268/QĐ-VCB-CSTD ngày 01/07/2016 ca Tổng giám đc Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam v/v ban hành quy trình nghip v tín dng đi vi khách hàng cá nhân 11 Quyết định s 298/QĐ-VCB.CSTD ngày 15/03/2017 ca Tổng giám đc Ngân hàng TMCP Ngoi thương Vit Nam v/v ban hành quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân (theo thông tư 39) 47 ... Ngo? ??i Thương Vi? ?t Nam – Chi Nh? ?nh Gia Đ? ?nh – PGD Vinhomes Central Park Chương 3: Phân T? ?ch ho? ?t đng cho vay tiêu dùng t? ??i Ngân Hàng TMCP Ngo? ??i Thương Vi? ?t Nam – Chi Nh? ?nh Gia Đ? ?nh – PGD Vinhomes. .. Ngân Hàng TMCP Ngo? ??i Thương Vi? ?t Nam – Chi Nh? ?nh Gia Đ? ?nh – Phòng Giao Dịch Vinhomes Central Park iv 2.2.3 K? ?t qu ho? ?t đng kinh doanh ca Ngân Hàng TMCP Ngo? ??i Thương Vi? ?t Nam – Chi Nh? ?nh Gia. .. Đ? ?NH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK Qua k? ?t qu phân t? ?ch t? ?nh h? ?nh cho vay tiêu dùng t? ??i Ngân Hàng TMCP Ngo? ??i Thương Vi? ?t Nam – Chi Nh? ?nh Gia Đ? ?nh – PGD Vinhomes Central Park ta r? ?t m? ?t s kết