TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI – NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD VINHOMES CENTRAL PARK
Qua k t qu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP Ngoế i
Thương Vit Nam –Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park ta rút ra mt s
kết luận tổng quát như sau:
3.3.1. Nh ng k t qu ữ ế ả đã đạt được
Hoàn thành t t k ho ế ch kinh doanh hàng năm: Căn cứ k t qu kinh doế anh hàng năm,
các mc tiêu tăng trưởng dư nợ, tăng thị phần, tăng cnh tranh, tăng thu nhập về cơ bn
đều đt kế hoch đề ra. Chi nhánh đ đt danh hiu hoàn thành tt nhim v trong nhiều
năm liền trong h thng.
- Nhận th c chứ đo điều hành đ i v i ho t ng CVTD t i Chi nhánh: Chi nhánh đ
luôn quan tâm c ng c mô hình t ổchức đđm bo hot đng an toàn, hi u qu . Tuân th
chđo, điều hành ca Vietcombank, ý thức được tầm quan tr ng c a công tác bán l nên ọ ẻ
chi nhánh luôn ch đng ch tiêu kinh doanh bán l g n li n v i hoàn thành công tác chuyên ẻ ề
môn nghip v n t ng phòng. đế ừ
- Công tác đào to cán b : Vi c nâng cao ch t lượng cán b tín d ngtrong nh ng năm qua đ được Trung tâm đào to c a Vietcombank đầu tư k ỹ lưỡng hơn như mở các l p h ọc
đào to nghip v, các lp học ngn hn về qun lý, gii thiu sn phẩm, dịch v mi cho
các nhân viên đ cán b n m được k ỹ năng bán hàng cng như kiến thức v s n ph m d ch ề ẩ ị
vđ tiếp th khách hàng. ị
- Công tác bán hàng và chăm sc khách hàng: Hin nay, trong th i bu i kinh t kh ng ờ ổ ế
hong bởi dịch b nh Covid - 19, vi c c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng kh c li t. Các ngân hàng không ch ng i ch ồ ờkhách hàng đến mà h l i chọ đng tìm ki m khách ế
hàng, t o m i liên h v i khách hàng b ng m i cách. Vì v y, các ngân hàng mu ằ ọ ậ n đứng vng trên thị trường thì ph i không ng ng nghiên c ừ ứu, đưa ra các s n ph m, d ch v ẩ ị tin
31
ích đến tận tay khách hàng. Song song vi vic phát trin, lôi kéo thêm khách hàng mi, tiềm năng là vic chăm sc các khách hàng c.
- Công tác tuyên truy n, qu ng cáo ti p thề ế ị: Luôn được th c hi n k p thự ị ời và đồng b. Ngoài ra Chi nhánh còn tổ chức nhiều chương trnh qung bá thương hiu thông qua
các băng rôn treo ti các khu đông dân cư, phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng và tài trợ
cho m t s ho t đng ti địa phương đ nâng cao hình nh và thương hiu, tài trợ các hot
đng th dc th thao, an sinh xã hi.... Công tác truyền thông đ phần nào mang li hiu qu, nhiều khách hàng đ biết đến Vietcombank và ti p c n vay v n t i Vietcombank - ế ậ
PGD Vinhomes Central Park trong th i gian qua. ờ
- Công tác ki m soát r i ro trong CVTD: Song song v i m c tiêu t ăng trưởng thì mc tiêu ki m soát r i ro cng luôn được giám sát ch t ch ặ ẽ trưc, trong và sau khi cho vay, vi
phương châm “Tăng tc, an toàn và hiu qu”.
Hàng năm, Chi nhánh đều tổ chức các đoàn kim tra các mng nghip v đ phát hin và chnh s a k ịp thời các sai sót, h n ch ế thp nh t các r i ro có th x y ra. K t qu ế
kim soát ri ro được th hi n qua ch t lượng tín d ng, t l n x u luôn duy trì m c r ỷ ợ ở ứ t thp.
3.3.2. Một số ạ h n ch và nguyên nhân ế
3.3.2.1. Hạn chế
Qua phân tích có th rút ra m t s k t lu n v các h n ch ế ậ ề ế cơ bn trong hot đng Cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh trong th ời gian qua như sau:
- Vietcombank - PGD Vinhomes Central Park đ đt được nhng kết qu nht định trong hot đng CVTD. Tuy nhiên, nhng kết qu y vn chưa xứng đáng vi tiềm năng và vị thế ca chi nhánh. Hot đng CVTD ca chi nhánh vn cn nhiều hn chế cần phi được khc phc đ ngày càng hoàn thin hơn, xứng đáng vi thương hiu mnh trên địa
bàn.
- Kh năng liên kết vi các đi tác đ trin khai hot đng cho vay còn chưa hiu qu. Cn khá nhiều đi tác tiềm năng mà chi nhánh chưa khai thác hết như liên kết vi hng xe, các dự án bt đng sn, các trung tâm du học…nhằm phát trin các sn phẩm cho vay. Các đi tác đ liên kết th chưa xây dựng được kế hoch c th nên chưa phát huy
được hết hiu qu.
- Các sn phẩm cho vay tiêu dùng ch yếu vn tập trung vào cho vay tiêu dùng không theo b sn phẩm chuẩn, chưa phát huy trit đ tính năng ca các sn phẩm, nhiều sn phẩm đ được ban hành khá lâu nhưng vn chiếm tỷ l hn chế trong tổng dưnợ.
- Công tác chăm sc khách hàng vay chưa được ngân hàng ch trọng đng mức, vic trin khai chăm sc ch dừng li đi vi các khách hàng vay c giá trị vn vay ln. Như vậy c th nhận chính sách chăm sc khách hàng vay chưa thực hin tt, trong khi ngân
32
hàng hot đng trong lĩnh vực cung ứng dịch v th đi hi vic chăm sc khách hàng phi thực hin tt đ c th khai thác kênh truyền thông hu ích này.
- Hồ sơ th tcvay vn cn rườm rà gây kh khăn cho khách hàng trong quá trnh cung cp hồ sơ, trong khi thị trường hot đng kinh doanh đang c sự cnh tranh khc lit từ các TCTD khác. Do đ, vic yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ quá nhiều đ làm nh
hưởng đến kh năng phát trin hot đng cho vay này.
- Điều kin tài sn bo đm chưa thật sự hp dn, chưa thực sự lôi kéo được nhiều khách hàng mi đến vi ngân hàng. Tài sn bo đm đi vicác khon cho vay tiêu dùng nhận chuyn quyền s dng đt, sa cha nhà, mua ô . tô Chi nhánh ch tập trung vào tài sn thế chp là bt đng sn c vị trí thuận lợi và c giá trị thương mi. Vic nhận tài sn bo đm là ô tô đi vi các khon cho vay mua ô tô rt hn chế.
3.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
- V phía khách hàng vay tiêu dùng ề
Nguyên nhân l n nh t chính là kh năng đáp ứng các điều ki n vay c a khách hàng
còn h n ch , khách hàng không th ế chứng minh được nguồn thu rõ ràng đ tr ợ n . Bên cnh đ, khách hàng cung cp thông tin không chính xác vì vậy gây kh khăn trong công tác thẩm định. Ngoài ra, m t s người dân v n còn tâm lý ng i đến vay ngân hàng vì cho rằng th t c ph c t p, phi n hà ho c do h ứ ề ặ ọ chưa thực s hi u v hoự ề t đng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
- V ề phía môi trường kinh doanh
Sự c nh tranh c a các NHTM và các các t ổchức tín dng khác trên địa bàn ThĐức ngày càng gay g t. Các NHTM không ch c nh tranh v s n ph m, lãi su t mà còn c v ề ẩ ề
công ngh , nhân l ực. Hơn na, mt định hưng chung được các NHTM đặt ra là phát trin
thành ngân hàng đa năng, trong đó tập trung vào hot đng ngân hàng bán lẻ. Vì thế, mở
rng hot đng cho vay tiêu dùng đang là cái đích mà nhiều ngân hàng nh m t i. C th,
Ngân hàng Đông Á, Sacombank, BIDV và nhiều ngân hàng ngoi như HSBC, ANZ.... đưa ra điều kin cho vay tiêu dùng d ễ hơn, thậm chí không cần tài sn đm b o. Th i gian gi ờ i quyết hồ sơ vay vn được rút ng n t i đa đ đáp ứng nhanh nhu c u c a khách hàng. Vì ầ
vậy, ti đây sẽ có s c nh tranh gay g t, nh t là gi a các ngân hàng trong phân khúc th ự ị trường cho vay tiêu dùng.
Yếu t c nh tranh: Trong th i gian qua, h ờ thng NHTM liên tc được thành l p và ậ
mở r ng m ng lư n đếi d n s c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay gự t hơn. Các
NHTM không ch c nh tranh v s n ph m, lãi su t mà còn c v công ngh , nhân l c. M ề ẩ ề ự ặt khác, xu hưng chung đang được các NHTM đặt ra là t p trung vào hoậ t đng ngân hàng bán l . Vì v y, phát tri n hoẻ ậ t đng cho vay tiêu dùng là cái đích mà nhiều ngân hàng cùng nhm ti.
33
- V phía Ngân hàng ề
+ Chính sách cho vay ca ngân hàng: Trong vài năm gần đây, Vietcombank mi bt
đầu chú trọng đến hot đng ngân hàng bán lẻ nên các chính sách về sn phẩm, lãi sut,
khách hàng.…chưa thực sự linh hot làm gim đi lợi thế cnh tranh ca Chi nhánh. Qui trình th t c vay v n cn rườm rà ph c t p so v i m t s ứ NHTM có vn đầu tư nưc ngoài, ngân hàng c phổ ần. Vietcombank chưa thực s chú trự ọng đến liên kết đ i v i nhng đi
tượng đ mở rng cho vay. Chưa đẩy mnh liên kết trong cho vay. Tài sn đm bo tiền
vay cn khá đơn điu, tài sn nhận thế ch p ch yếu là bt đng sn, các loi tài sn khác còn h n ch ế; chưa c chính sách phân lo khách hàng đi cho vay không có tài sn đm bo hoặc đm b o m t phần dư nợ. Bên cnh đ, mức cho vay tiêu dùng ca Chi nhánh còn th p. S tiền này còn nh so v i nhu c u vay c giá tài s n c ầ trị a khách hàng, do đ đ b qua cơ hi cho vay đi vi nhiều khách hàng.
+ Cơ cu tổ chức và đi ng nhân sự: Cơ cu tổchức và đi ng nhân sự cho hot
đng bán l còn m ng và thi u. Bên cẻ ế nh đ, cán b tín d ng ch thuần th c v i nghi p v
cho vay trong khi yêu c u c a Chi nhánh là vầ ừa cho vay vừa phát tri n các s n ph ẩm dịch v khác, nên kết qu hot đng ngân hàng bán l còn khiêm t n. ẻ
+ Hot đng truy n thông: Mề ặc dù ngân hàng đ c định hưng phát trin hot đng ngân hàng bán lẻ, nhưng chưa c được s ự đầu tư thođáng cho hot đng ti p th và qu ng ế ị
cáo cho các d ch v m Công tác ti p thị i. ế ịvà chăm sc khách hàng cn hn ch , th c s ế ự ự chưa c chương trnh nào c sức lan to ln đến khách hàng. Điều này làm hn chế s m ự ở
34
CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ KI N NGH Ế Ị
4.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRI N CỂ ỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH PGD – NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH PGD –
VINHOMES CENTRAL PARK
4.1.1. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam
Vietcombank đ đề ra tầm nhìn, mc tiêu chiến lược đến năm 2024 là tr thành ngân ở
hàng s 1 Vi t Nam, 1 trong 300 t ập đoàn tài chính ngân hàng ln nh t toàn c ầu và được qun tr rị i ro theo các thông l qu ế c t t t nht. Quan đim ch đo điều hành Đổi mới –
Kỷ cương – Trách nhiệm.
Định hưng chđo là:
- Hưng tr ng tâm kinh doanh vào 3 tr c t: Bán lọ ẻ, đầu tư và kinh doanh v n, D ch ị
v,
- Thực hi n nguyên t c “Mua buôn, bán lẻ”: Huy đng v n t p trung vào bán buôn, ậ tăng tỷ trọng ngu n vồ n giá rẻ; tín dng tập trung vào bán l , khách hàng có tình hình hoẻ t
đng an toàn và mang li hiu qu tổng th cao, tín dng bán lẻ ti các phòng giao d ch. ị
- Thực hi n m c tiêu gi và gia tăng thị ph n TTQT, kinh doanh ngo i t , th , dầ ẻ ịch vNHĐT, cơ cu thu nh p ti p tậ ế c d ch chuyị n theo hưng tăng tỷ trọng dịch v.
Phù h p v i mợ c tiêu đ, m t s định hưng l n c a Ngân hàng trong th i gian t ờ i là:
- Duy trì và phát tri n th ph ị ần trên các lĩnh vực kinh doanh chính, chú trọng hi u qu tăng trưởng: Tiếp tc duy trì và phát trin thị phần trên mt s lĩnh vực hot đng chính: thị ph n tín dầ ng, huy đng t i thi u như mức 2019 (tương ứng khong 8,6% và 9,5%). Th ị
phần thanh toán qu c t ế và thanh toán thương mi khong 16,5% v i t c đ tăng doanh s
thanh toán qu c t ế và thanh toán thương mi trên 10%/năm. Tăng trưởng tín dng đều trong kỳ và tăng từ nhng tháng đầu năm (ch trọng dư nợbnh quân), tăng trưởng thực cht,
35 gim thiu tăng trưởng kỹ thuật vào các thời đim cu i k ỳ. Bên cnh đ cần đm bo cơ cu dư nợ phù hợp, kim soát tỷ trọng dư nợ trung dài hn ở mức ti đa khong 42%.
- Chú trọng cơ cu ngu n v n: v n chi phí th p, ồ định hưng tỷ trọng huy đng vn không k h n duy trì mỳ ức khong 30%.
- Duy tr cơ cu ngu n v n ngoồ i t, phn đu gi t ỷtrọng ngu n v n ngoồ i tở ứ m c ti thiu 20%.
- Phát tri n và chuy n d ịch cơ cu khách hàng: Tăng cường ngu n l c cho công tác ồ ự khách hàng. Tri n khai các ch ương trnh, sn phẩm chăm sc đ gi và phát tri n khách hàng. Ti p t c giao ch tiêu phát tri n khách hàng m i (Bán buôn, FDIs, bán l ) v i tiêu chí ế ẻ phi là khách hàng có phát sinh d nư ợ giao dịch, huy đng v n và s d ng s n ph m d ẩ ịch v t Vietcombank m c nh t nh. Thi t li ở ứ đị ế ập cơ chế, quy định qu n lý, giám sát ch t ch ặ ẽ dư n cho vay cợ a các doanh nghi p nhà n c, nh t là các doanh nghi p nhà n ư ưc do địa phương qun lý. Gi m t ỷtrọng cho vay doanh nghi p nhà n c t i Chi nhánh ư Vietcombank (không bao g m các khách hàng doanh nghi p nhà n c do Tr s chính qu n lý) xu ng ồ ư ở còn kho ng 5% t ng d n . Ti p t ổ ư ợ ế c gia tăng dư n khách hàng FDIs, v i tợ c đtăng trưởng năm 2020 trên 40%, nâng tỷ ọ tr ng dư nợ khách hàng FDIs lên mức 8%.
- Kim soát ch t chặ ẽ cht lượng tín dng, tăng cường phòng ng a phát sinh n x u, ừ ợ tăng cường thu h i n x u, n ngo i b ng: Ki m soát t l n x u m c thồ ợ ợ ỷ ợ ở ứ p hơn tỷ lnăm trưc. Kim soát chi phí dự phòng ri ro mở ức h p lợ . Tăng cường các bin pháp thu hồi nợ x u, n ngo ợ i bng, phn đu thu hồi nợ ngoi bng (ghi nh n vào thu nhậ ập trong năm) - Kim soát chi phí qu n lý h ợp l, tăng trưởng l i nhuợ ận trưc thu ế ở m c khoứ ng 8%/năm. Kim soát chi phí hot đng h p lý, tợ c đ tăng chi phí khong 14%/năm. Phn đu Lợi nhuận trưc thuếtăng trưởng khong 8%/năm.
4.1.2. Định hướng hoạt động tín d ng c a Ngân Hàng TMCP Ngoụ ủ ại
Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central
Park
Định hưng chung ca Chi nhánh là quyết tâm n lực phn đu trên tt c các mng hot đng, thực hin th ng l ợi và hoàn thành k hoế ch được giao.
36 Phương châm ca hot đng tín dng mà Chi nhánh đề ra là tăng trưởng - an toàn -