Một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVN

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVN

LỜI MỞ ĐẦUHoạt động ngân hàng là một hoạt động có vị trí vô cùng to lớn trong xã hội ngày nay, khi mà xu thế kinh tế thế giới phát triển mạnh, xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa đã và đang không ngừng mở rộng, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO và cam kết mở cửa thị trường tài chính ngân hàng chậm nhất là năm 1011. Đứng trước ngưỡng cửa hội nhập kinh tế của toàn cầu, ngành ngân hàng nước ta được đặt ra rất nhiều thách thức, khó khăn, song đó cũng là cơ hội để ngành ngân hàng nước nhà phát triển và nâng cao tầm vóc của mình đối với khu vực và thế giới.Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc hội nhập nhanh chóng vào nền kinh tế thế giới, trong thời gian sắp tới, nền kinh tế của nước ta sẽ dần chuyển sang nền kinh tế không dùng tiền mặt vì điều đó có ý nghĩa rất quan trọng đối với một nền kinh tế tiên tiến, phát triển. Họat động thanh toán tại các ngân hàng có tác động lớn đến việc tập trung và phân phối các dòng vốn của xã hội nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia .SGD1- NHCTVN ra đời và hoạt động hơn 10 năm qua, đã đạt được những thành tựu to lớn, góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của ngành tài chính ngân hàng của nước ta. Cùng với sự đi lên của đất nước, hoạt động của Sở ngày càng được mở rộng, để hướng tới tương lai với thế mạnh mới, một vị thế mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.Sau một thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại SGD1- NHCTVN với sự giúp đỡ của các cán bộ trong Sở và phòng Kế toán giao dịch, cùng sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn, em đã lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVN” làm luận văn tốt nghiệp. Bài luận văn gồm 3 chương:Chương 1: Những cơ sở lý luận chung về thanh toán không dùng tiền mặtChương 2: Thực trạng không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVNChương 3: Một số giải pháp và kiến nghị góp phần mở rộng TTKDTM tại SGD1- NHCTVN1 Chương 1:NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐNKHƠNG DÙNG TIỀN MẶT1.1 Khái niệm và vai trò của thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường1.1.1 Khái niệm thanh tốn khơng dùng tiền mặtTTKDTM là cách thức thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khơng có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thơng qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.1.1.2 Vai trò TTKDTM trong nền kinh tế thị trườngHiện nay việc sử dụng tiền mặt để TT trong nền kinh tế nước ta là khá phổ biến, trong nhiều trường hợp bộc lộ nhiều hạn chế như bảo quản, vận chuyển, in ấn, làm lãng phí hiệu quả và việc sử dụng các nguồn vốn, cũng như khó kiểm sốt các giao dịch tiền mặt khơng hợp pháp, gây nên những cản trở nhất định cho phát triển giao thương kinh tế hiện đại .Chức năng TT của tiền tệ đang phát triển với nhiểu mơ thức đa dạng, hiện đại và ngày càng có vai trò quan trọng trong sản xuất, lưu thơng hàng hóa và dịch vụ. Sự nhanh chóng, tiện ích, an tồn, hiệu quả trong TT sẽ đẩy nhanh việc tập trung và phân phối các dòng vốn cho kinh tế và phát triển. Ngược lại, sự chậm trễ, ách tắc sẽ là biểu hiện của sự trì trệ, kém phát triển của nền kinh tế. Vì vậy, xu thế chung của nền kinh tế thị trường hiện nay buộc các nhà quản lý phải thu hẹp dần phạm vi thanh tốn tiền mặt, thơng qua những phương tiện, kỹ thuật cơng nghệ thanh tốn hiện đại khơng dùng tiền mặt để tập trung, phản ánh đầy đủ, nhanh chóng và thường xun nhất mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội. Ngày nay kinh tế nước ta đang chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, vì vậy TTKDTM là vấn đề tất yếu phải đặt ra. Việc phát triển TTKDTM sẽ xóa bỏ dần thói quen và nhận thức dùng tiền mặt của người dân; đồng thời tổ chức tốt cơng tác TTKDTM là tiết kiệm chi phí, tăng nhanh quay vòng vốn, thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hóa và điều hòa lưu thơng tiền tệ.2 TTKDTM thể hiện một xã hội văn minh, là xu hướng tất yếu của các quốc gia trong quá trình phát triển kinh tế- xã hội. Xã hội có tiền tệ là tiền ghi sổ sẽ tạo điều kiện để Nhà Nước nâng cao năng lực quản lý, kiểm soát lưu thông tiền tệ, quản lý được thu nhập và chi tiêu bằng tiền của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp, chống buôn bán những mặt hàng cấm lưu thông như ma túy, vũ khí,…; chống thất thu thuế của Nhà Nước, chống in và lưu hành tiền giả; giảm chi phí phát hành tiền của NHNN; góp phần hạn chế và giải quyết các hiện tượng tiêu cực xã hội như: tham nhũng, rửa tiền, quỹ đen, … góp phần lành mạnh hóa nền kinh tế, xã hội.TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng, thúc đẩy quá trình cho vay, mở rộng đối tượng, phạm vi thanh toán, từ đó tăng doanh số để làm tăng lợi nhuận; đặc biệt TTKDTM giúp cho các NHTM thực hiện chức năng tạo tiền bởi khi thanh toán bằng tiền mặt thì hệ số nhân tiền không có nhưng khi thanh toán qua ngân hàng bằng tiền ghi sổ thì hệ số nhân tiền là rất lớn tức là tạo tổng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế lớn.Phát triển TTKDTM là yếu tố quan trọng thu hút vốn đầu tư nước ngoài, thúc đẩy phát triển dịch vụ, thương mại trong nước, góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và những nỗ lực của Chính phủ nhằm đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm chi phí cho Nhà nước, doanh nghiệp và nhân dân khi thực hiện đầu tư hay thanh toán, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện hành1.2.1 Thanh toán bằng séc* Khái niệm: Séc là một lệnh vô điều kiện thể hiện dưới dạng chứng từ của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng một số tiền nhất định bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Ngoài ra, séc cũng có thể định nghĩa là một hối phiếu ký phát đòi tiền một ngân hàng thanh toán ngay khi có yêu cầu. *Ưu nhược điểm của hình thức thanh toán Séc :- Ưu điểm: Hệ thống ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng séc thay cho thu chi tiền mặt nhằm tạo tiện lợi và an toàn trong thanh toán, đồng thời giảm chi phí giao dịch ngân hàng. Đây là phương thức TTKDTM hiệu quả, thông dụng, 3 cú kh nng thanh toỏn mt s tin ln m khụng phi s dng tin mt, gim thiu nhng chi phớ cho vic in n, bo qun, qun lý tin mt, hn ch ri ro tin gi. - Nhc im: Bờn cnh ú vic thanh toỏn bng sộc cng cú mt s mt hn ch. Nu ngi mua v ngi bỏn khụng cú ti khon cựng mt ngõn hng thỡ khi ngõn hng thanh toỏn sộc buc phi thụng qua h thng bự tr ca NHNN. Mi ngy õy ch cú hai phiờn thanh toỏn bự tr, hn na vic kim tra sộc NHNN ch yu l th cụng nờn vic thanh toỏn bự tr trong ngy gp rt nhiu khú khn. Hn na, tõm lý ca ngi nhn sộc thng lo ngi ti khon ca ngi mua khụng s d, sộc gi, . d dn n ri ro trong giao dch nờn hay t chi vic thanh toỏn sộc. Ngoi ra, khi cn thanh toỏn mt khon nh m cng phi lờn ngõn hng thỡ cng mt thi gian ca khỏch hng. Vit Nam cú hai loi Sộc dựng ph bin l sộc chuyn khon, sộc bo chi.1.2.1.1. Sộc chuyn khonKhỏi nim: Sộc chuyn khon l sộc m ngi phỏt hnh s ký phỏt t sộc v giao trc tip cho ngi th hng sau khi nhn c hng húa. Sộc chuyn khon cú hai ng gch chộo song song gúc phớa trờn, bờn phi hoc ghi t chuyn khon mt trc t sộc. Sộc chuyn khon cú thi gian hiu lc l 15 ngy k t ngy phỏt hnh ghi trờn t sộc.S 1: S thanh toỏn sộc chuyn khon :(1) Ngi phỏt hnh giao sộc cho ngi th hng.(2) Ngi th hng np bng kờ kốm t sộc vo ngõn hng thu h.4Người phát hànhNgười hưởng thụNgân hàng thanh toánNgân hàng thu hộ(1)(2) (5)(4a)(3)(4b) (3) Ngõn hng thu h np bng kờ np t sộc kốm t sộc sang ngõn hng thanh toỏn ghi n vo ti khon ca ngi phỏt hnh trc.(4a, 4b) Ngõn hng thanh toỏn hch toỏn v bỏo n cho ngi phỏt hnh nu sộc iu kin thanh toỏn v bỏo cú cho ngi th hng.(5) NH thu h tr li bng kờ np sộc v bỏo cú cho ngi th hng.* u nhc im ca hỡnh thc thanh toỏn sộc chuyn khon: - u im: Hỡnh thc ny khụng ũi hi m riờng ti khon tin gi m bo thanh toỏn. Thanh toỏn sộc cũn giỳp hn ch tin mt tn qu ti doanh nghip, khi doanh nghip a tin ny vo ngõn hng giao dch bng sộc chuyn khon s giỳp doanh nghip nhn c tin lói gi hng thỏng.- Nhc im: Phm vi thanh toỏn khụng rng, chu nh hng bi s tớn nhim gia hai n v mua bỏn. Ri ro thuc v ngi th hng vỡ khi np sộc vo ngõn hng, ngi th hng cú c thanh toỏn ngay hay khụng cũn ph thuc vo thin chớ tr n ca ngi ký phỏt sộc. Sộc chuyn khon ch c thanh toỏn khi cỏc i tng thanh toỏn cho nhau m ti khon cựng mt ngõn hng hoc m ti khon khỏc ngõn hng cựng a bn nhng cú tham gia thanh toỏn qua trung tõm thanh toỏn bự tr tnh, thnh ph.1.2.1.2 Sộc bo chi: Khỏi nim: Sộc bo chi l sộc ó c t chc cung ng dch v thanh toỏn xỏc nhn kh nng thanh toỏn trc khi ngi ký phỏt trao sộc cho ngi th hng nhn hng húa v dch v.S 2 : S thanh toỏn sộc bo chi :5Ngân hàng thanh toánNgân hàng thu hộ(3)(4)(5a)(1)(2)(5b)(6)Ngời hởng thụNgời phát hành (1) Người phát hành mang séc đến ngân hàng xin bảo chi. (2) Sau khi làm thủ tục bảo chi, NH trao séc bảo chi cho người phát hành. (3) Người phát hành trao séc cho người thụ hưởng khi mua hàng. (5a) Ngân hàng ghi có cho tài khoản người thụ hưởng. (5b) Ngân hàng thu hộ chuyển nợ cho ngân hàng thanh toán. (6) Nhận được giấy chuyển nợ ngân hàng thanh toán ghi nợ tài khoản cho người phát hành.* Ưu nhược điểm của việc thanh toán séc bảo chi:- Ưu điểm: Phạm vi thanh toán của séc bảo chi rộng hơn séc chuyển khoản. Nó có thể được thanh toán trong phạm vi cùng một ngân hàng, cùng hệ thống ngân hàng hoặc các ngân hàng khác hệ thống nhưng cùng địa bàn.Séc bảo chi thực chất là séc chuyển khoản được ngân hàng đảm bảo chi trả trong thanh toán vì đơn vị mua đã phải lưu ký vào tài khoản đảm bảo thanh toán séc bảo chi tại ngân hàng nên ưu điểm nổi trội của nó là độ rủi ro thấp, đảm bảo quyền lợi cho người bán.- Nhược điểm: Séc bảo chi không được lĩnh tiền mặt trong bất kỳ trường hợp nào. Đồng thời do bên mua phải lưu ký một khoản tiền nên vốn của đơn vị mua bị ứ đọng. Mặt khác nếu tờ séc bảo chi sai ký hiệu mật sẽ gây chậm trễ trong thanh toán cho khách hàng.1.2.2 Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền Khái niệm: UNC là lệnh của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tại khoản của mình chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng.* Ưu nhược điểm của hình thức UNC:- Ưu điểm: Phạm vi thanh toán rộng, có thể thanh toán ở hai ngân hàng bất kỳ. Thủ tục thanh toán đơn giản, an toàn, hiệu quả, không gây phiền hà cho bên mua, bên bán có thể nhận được tiền mà không phải đến ngân hàng giao dịch.- Nhược điểm: Phần lớn các giao dịch mua bán hiện nay sử dụng bằng phương pháp UNC là chính nhưng hình thức này thời gian thanh toán dài hơn, đòi hỏi hai bên phải ký hợp đồng mua bán mới có thể lập UNC để trả tiền. Mức rủi ro 6 cho ngi bỏn cao (ngi bỏn cú th b ngi mua chim dng vn) khi vic thanh toỏn UNC ph thuc vo thin chớ tr tin ca ngi mua.S 3: S thanh toỏn bng UNC:(1) Ngi bỏn trao hng húa, dch v cho ngi mua.(2) Ngi mua lp UNC gi ti ngõn hng phc v mỡnh yờu cu ngõn hng trớch tin t ti khon tin gi thanh toỏn ca mỡnh tr cho ngi bỏn.(3a) Ngõn hng phc v ngi mua ghi n vo ti khon ca ngi mua.(3b) Ngõn hng phc v ngi mua lp lnh chuyn cú gi cho ngõn hng phc v ngi bỏn.(4) Ngõn hng phc v ngi bỏn ghi cú cho ti khon tin gi ngi bỏn.1.2.3 Thanh toỏn bng U nhim thu* Khỏi nim: UNT l lnh ca n v bỏn lp, nh ngõn hng thu h tin khi ó hon thnh cung ng hng húa v dch v theo hp ng. S 4: S thanh toỏn UNT:7Người mua Người bánNgân hàng phục vụ người muaNgân hàng phục vụ người bán(1)(2) (3a)(3b)(4)Người mua Người bánNgân hàng thanh toánNgân hàng thu hộ(1)(4a)(3)(5)(4b)(2) (1) Người bán giao hàng cho người mua. (2) Người bán lập UNT gửi tới ngân hàng phục vụ mình nhờ thu tiền hộ. (3) Ngân hàng phục vụ bên bán chuyển chứng từ cho ngân hàng phục vụ bên mua để ghi nợ trước. (4a) Ngân hàng phục vụ bên mua ghi nợ vào tài khoản của người mua. (4b) Ngân hàng phục vụ người mua lập lệnh chuyển có gửi đi NH thu hộ. (5) Ngân hàng phục vụ người bán ghi có cho tài khoản tiền gửi người bán.* Ưu nhược điểm của hình thức UNT: - Ưu điểm: UNT có phạm vi TT rộng, nó giúp các đơn vị cung cấp dịch vụ công cộng giảm thiểu được chi phí đi thu tiền của các đơn vị sử dụng dịch vụ này.- Nhược điểm: Hình thức thanh toán này không được sử dụng rộng rãi do nhiều lý do: Thủ tục thanh toán phức tạp, việc lưu chuyển chứng từ qua lại mất thời gian, làm cho tốc độ luân chuyển vốn chậm, dễ gây ra việc người mua chiếm dụng vốn của người bán hoặc bên bán có khả năng không thu được tiền của người mua do người mua mất khả năng thanh toán.1.2.4 Thanh toán bằng thẻ* Khái niệm: Thẻ thanh toán là một phương tiện TTKDTM dưới hình thức là loại thẻ giao dịch tài chính do ngân hàng phát hành cho khách hàng hay nói cách khác đó là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng và các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ, theo đó người sử dụng thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ tại các điểm này.* Phân loại thẻ (theo nội dung kinh tế ):- Thẻ tín dụng: là loại thẻ được dùng phổ biến nhất. Người sử dụng thẻ được phép sử dụng trong một hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp mà không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ này, và chủ thẻ phải thanh toán toàn bộ các khoản dư nợ phát sinh theo quy định.- Thẻ ghi nợ: là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi, nó cho phép chủ thẻ sử dụng trong hạn mức số dư tài khoản. Loại thẻ này khi được thanh toán sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua 8 mỏy múc v cỏc thit b in t, ng thi chuyn ngõn ngay lp tc vo ti khon ca ngi cung cp dch v hng húa. Loi th ny cng c s dng rỳt tin ti cỏc mỏy rỳt tin t ng. - Th tr trc: l loi th m khỏch hng khụng cn thc hin cỏc th tc phỏt hnh th m h ch cn tr cho NH mt s tin v s c ngõn hng bỏn cho mt tm th vi mnh giỏ tng ng. Loi th ny khụng cú tớnh cht tun hon.* S 5: S quy trỡnh thanh toỏn th nh sau:(1) Ngi s dng th np giy ngh phỏt hnh th ti NH phỏt hnh.(2) Ngõn hng phỏt hnh bỏn th cho ch s hu th. (i vi th ghi n s trớch tin gi t ti khon tin gi ca khỏch hng sang tin gi m bo TT th ).(3), (4) Ngi s dng th i mua hng, nhn hng, trao th cho c s chp nhn th, nu iu kin thanh toỏn s nhn li th cựng vi biờn lai thanh toỏn.(5) C s chp nhn th sau khi giao mt biờn lai thanh toỏn cho ngi s dng s lp bng kờ biờn lai thanh toỏn th gi cho ngõn hng i lý thanh toỏn th.(6a, 6b) Ngõn hng i lý thanh toỏn th thanh toỏn cho c s chp nhn th ng thi bỏo n cho ngõn hng phỏt hnh th.(7) Ngõn hng phỏt hnh th sau khi nhn giy bỏo n, thanh toỏn th v ghi n cho ti khon tin gi ca ngi s dng th.9Người sử dụng thẻCơ sở chấp nhận thẻNgân hàng phát hành thẻNgân hàng đại lý thanh toán thẻ(3)(1) (2)(6a)(6b)(5)(7)(4) * u nhc im ca hỡnh thc thanh toỏn th:- u im: Th thanh toỏn cho phộp thc hin thanh toỏn nhanh chúng, thun li v an ton i vi cỏc ch th tham gia thanh toỏn. Nú c coi l ni cú kh nng tr tin mt ln m an ton, hiu qu. Khi khỏch hng thanh toỏn bng th s tit kim chi phớ cho ngõn hng, ng thi cng l cỏch nõng cao hiu qu kinh t xó hi, xõy dng nột vn húa mi trong chi tiờu. Riờng i vi ngõn hng õy l hỡnh thc qung bỏ hỡnh nh, thng hiu ca mỡnh hiu qu, nhanh chúng thụng qua vic lp t v a vo s dng cỏc mỏy ATM.- Nhc im: Nhc im ln nht i vi khỏch hng khi s dng hỡnh thc thanh toỏn bng th l nhng ri ro v k thut, v th gi, hay do l mó s bớ mt cỏ nhõn, ch th mt kh nng thanh toỏn. Hin nay, cỏc loi th bng t bc l rừ nht im ny vỡ thụng tin trờn th c nh, khụng th t mó húa c, khú bo mt thụng tin . i vi ngõn hng m rng thanh toỏn bng th cn u t ln v trang thit b nờn v mt ti chớnh li nhun khụng cao do mc phớ ca vic thanh toỏn th thp, chi phớ khu hao mỏy múc ln, ngun vn ca nú li khụng n nh. 1.2.5 Thanh toỏn bng th tớn dng (L/C)* Khỏi nim: Thanh toỏn bng L/C l hỡnh thc m mt ngõn hng m L/C thay mt Ngi nhp khu cam kt vi Ngi xut khu/ Ngi cung cp hng húa s tr tin trong thi gian quy nh khi Ngi xut khu / Ngi cung cp hng húa xut trỡnh nhng chng t phự hp vi quy nh trong L/C ó c ngõn hng m theo yờu cu ca Ngi nhp khu.S 6: S luõn chuyn chng t thanh toỏn th tớn dng L/C: 10Người sử dụng thẻCơ sở chấp nhận thẻNgân hàng phát hành thẻNgân hàng đại lý thanh toán thẻ(3)(1) (2) (6a)(6b)(5)(7)(4) [...]... nhng tin ớch ca phng thc khụng dựng tin mt cng ang c nõng cao, ú l mt trong nhiu nguyờn nhõn tăng lợng thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, tng bc gim dn lng tin mt lu hnh trong dõn c 2.2.2 Tỡnh hỡnh thanh toỏn khụng dựng tin mt Bng 2.5: Tỡnh hỡnh thanh toỏn khụng dựng tin mt ti SGD1- NHCTVN n v: triu ng Nm 2006 Ch Nm 2007 S mún S tin T SBC 65.101 19.507.720 trng 3,37% SCK 126.553 34.516.301... của toàn hệ thống ngân hàng và qua phân tích tỡnh hỡnh của SGD1- NHCTVN, để không ngừng tăng trởng và phát triển nhằm khẳng định vị trí của mình, ngõn hng phải một mặt phát huy những cái đã đạt đợc, u điểm của Ngân hàng Mặt khác, nghiêm túc rút ra những bài học thực tiễn để khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại, có biện pháp tháo gỡ những tồn tại đó Mt ln na em xin chõn thnh cm n PGS.TS Mai Vn Bn, cỏc... khỏch hng 2.2 Tỡnh hỡnh hot ng thanh toỏn 2.2.1 Tỡnh hỡnh thanh toỏn chung Trong nhng nm qua, SGD1- NHCTVN liờn tc nõng cp h thng mỏy tớnh ỏp ng nhu cu ngy cng cao ca khỏch hng, ng thi cng l nõng cao sc cnh tranh ca S i vi cỏc ngõn hng cựng a bn Vỡ vy tỡnh hỡnh thanh toỏn t c nhng du hiu rt kh quan, th hin qua bng tng kt sau: Bng 4: Tỡnh hỡnh thanh toỏn chung ti SGD1- NHCTVN n v : triu ng Ch tiờu Nm... chuyờn mụn trong nghip v thanh toỏn 3.1.2 Mt s khú khn, tn ti Bờn cnh nhng kt qu t c thỡ hot ng ca SGD1- NHCTVN cng bc l mt s khú khn tn ti nh: - Tuy doanh thu ca SGD1- NHCTVN nm 2006 v nm 2007 tng trng mnh m v t doanh s khỏ cao, song nu so sỏnh tc tng trng thỡ ta nhn ra ngay tc tng tng chi vn tng nhanh hn tc tng ca tng thu õy l xu hng tng khụng tt, nú lm cho li nhun thc t ca SGD1- NHCTVN gim Do ú hiu... cho phộp s dng thanh toỏn UNC bt k phm vi thanh toỏn no, tc thanh toỏn nhanh, kp thi, chớnh xỏc, ch sau khong 15 n 20 phỳt chng t s c thanh toỏn, ng thi s dng n gin, thun tin nờn hu nh khỏch hng rt thớch s dng th thc ny Bờn cnh ú UNC cng cú mt hn ch l cú th b phỏt hnh quỏ s d hoc ngi mua gi UNC n cho ngi cung cp hng húa dch v chm gõy thit hi cho ngi bỏn U nhim thu: Ti SGD1- NHCTVN thanh toỏn bng... viờn v cỏc cỏn b qun lý, hot ng ca SGD1- NHCTVN ngy cng c m rng, thu nhp ca cỏn b cụng nhõn viờn ngy mt n nh v tng cao Bờn cnh ú ch u ói dnh cho ngi lao ng õy cng c lu ý c bit, m bo ngi lao ng cú iu kin tt nht phc v cho c quan -V hot ng thanh toỏn, qua vic phõn tớch tỡnh hỡnh hot ng v kt qu kinh doanh ca SGD1- NHCTVN trong 2 nm qua, chỳng ta cng thy c quy trỡnh thanh toỏn ó v ang c ci tin, hon thin,... tng i nh trong cỏc phng thc thanh toỏn Bng 5 cho thy nm 2006 ch cú 8.624 mún UNT c s dng, giỏ tr t 19.429.425 triu, chim 3,36% tng thanh toỏn Nm 2007, s lng tng 9.920 mún vi giỏ tr 20.608.355 triu (gim t trng thanh toỏn bng UNT xung cũn 2,94% tng thanh toỏn), so vi nm 2006 tng giỏ tr thanh toỏn bng UNT tng 1.178.930 triu ng, tc tng khong 6,1% so vi cựng k nm trc Hỡnh thc thanh toỏn bng UNT khụng c ph... cnh ú nờn xem li cỏc khon chi tiờu ca SGD1- NHCTVN gim bt mt s khon chi khụng cn thit gim bt tc tng tng chi ti SGD1- NHCTVN - y mnh hot ng huy ng vn: Ngun vn huy ng nm 2007 cú gim i so vi nm 2006, vỡ vy trong nm 2008 v cỏc nm sp ti cn y mnh hot ng huy ng vn tớch cc hn tng ngun vn, ng thi cng l tng sc cnh tranh cho ngõn hng - y nhanh tc thanh toỏn chung: Hat ng thanh toỏn dựng tin mt cú xu hng c gim... 2007, doanh s thanh toỏn bng th t 9.220.258 triu chim 1,3% tng TTKDTM, tng 2.445.073 triu, tc tng trng t 36,3% so vi nm 2006 So vi cỏc ngõn hng khỏc, doanh s thanh toỏn bng th ca SGD1- NHCTVN l khỏ cao Trờn th gii, hỡnh thc thanh toỏn th c s dng nh mt hỡnh thc ch yu thay th tin mt Tuy nhiờn, do Vit Nam th trng dch v ngõn hng bỏn 24 l cha hon chnh, vic s dng th cha ph bin, cỏc a im chp nhn thanh toỏn... trung sang nn kinh t th trng Thanh toỏn trong dõn c ch yu bng tin mt, mi s tip cn vi phng tin thanh toỏn mi, cụng ngh thanh toỏn ang mc ban u c v t chc v thc hin Trc õy vic chi tr ca ngi dõn, tin mt gn nh khụng th thay th, thỡ nay s phỏt trin ca cụng ngh hin i ó cho phộp thc hin vic gim thanh toỏn bng tin mt, c thc hin qua cỏc th thc sau: Sộc, y nhim chi, y nhim thu, thanh toỏn th C th nh sau: 22 . chung về thanh toán không dùng tiền mặtChương 2: Thực trạng không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVNChương 3: Một số giải pháp và kiến nghị góp phần mở rộng TTKDTM. Bạn, em đã lựa chọn đề tài: Một số giải pháp góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại SGD1- NHCTVN làm luận văn tốt nghiệp.