Vai trò tín dụng ngân hàng ở Việt Nam Bởi Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp Các thể chế tài chính Các thể chế này cần có một số thủ tục và tài s[.]
Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp Các thể chế tài Các thể chế cần có số thủ tục tài sản chấp có tính chất pháp lý Tuy nhiên, thoả mãn tốt nhu cầu vay vốn hạn chế tối đa nạn cho vay nặng lãi, chơi hụi… Lãi suất áp dụng cách hợp lý ngành nghề sản xuất, thời gian hoàn trả, thực tế cho thấy hộ sản xuất không đủ vốn sản xuất hoạt động khơng chế Thể chế tồn nhiều hình thức cụ thể là: • Tín dụng ngân hàng: Hình thức tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phân kinh tế Bao gồm cho vay trực tiếp, gián tiếp, cho vay cầm cố, thé chấp để hỗ trợ cho sản xuất cho nông nghiệp theo thị số 202 ngày 28/ 06/1991 HĐBT cho Tổng giám đốc, giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Được cụ thể hố công văn số 495 TĐ NH ngày 2/9/95 sở văn tiếp tục hồn thiện mở rộng tín dụng nơng thơn cơng văn số 499A ngày 02/03/1993 phủ định sách cho vay vốn hộ sản xuất để phát triển Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp kinh tế nơng thơn Với sách ưu đãi hộ sản xuất ưu đãi vốn, thời hạn, lãi suất • Các quỹ tín dụng tổ chức tài đứng huy động vốn, tài tạm thời nhàn rỗi dân tìm kiếm đầu tư đem lại lợi nhuận, nhiên khách hàng quỹ tín dụng cán bộ, cơng nhân viên chức nơng dân…có lượng tiền nhàn rỗi nhu cầu vay vốn để sản xuất nhỏ, chăn nuôi không lớn Quỹ tín dụng thực chức nhận gửi cho vay khơng có nghiệp vụ tốn Khách đến với quỹ tín dụng người có nhu cầu vốn không đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng đề Quỹ tín dụng hợp tác xã tín dụng hoạt động theo chế bao cấp, trung gian phát vốn từ xuống Do chế quản lý lỏng lẻo, khơng kiểm sốt lãnh đạo mà nguồn tiền gửi vào thường bị sử dụng sai mục đích Khi kinh tế chuyển sang chế thị trường q tín dụng bị đổ vỡ hàng loạt 1/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam gây ổn định kinh tế xã hội thời gian Trong bối cảnh đó, Thủ tướng Chính phủ định 330 TTG cho phép thành lập quỹ tín dụng nhân dân thay hệ thống cũ Quỹ tín dụng khơng thành lập tràn lan, tổ chức cho hoạt động thí điểm sau cấp giấy phép hoạt động thức Quỹ tín dụng nhân dân trở thành trung gian tài cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất Hơn việc cho vay gián tiếp qua quỹ tín dụng nhân dân giảm chi phí nghiệp vụ cho ngân hàng, tăng hiệu chế cho vay tới hộ sản xuất Tín dụng xố đói giảm nghèo Ngân hàng người nghèo ngân hàng sách xã hội thành lập nhằm cho vay hoọ nghèo lãi suất thấp, nhằm xoá đói giảm nghèo nơng thơn hoạt động dựa chi nhánh hệ thống ngân hàng, vươn tới tất xã nông thôn Việt Nam Các chương trình tín dụng theo dự án cho vay tổ chức quốc tế • Tổ chức hỗ trợ phát triển quốc tế Thuỵ Điển (SIDA) tài trợ vốn cho hội phụ nữ, cho hội viên vay để phát triển kinh tế gia đình • Chương trìch tài trợ EC tài trợ cho người hồi hương người nghèo Việt Nam Mục đích giúp đỡ người hồi hương ổn định sống để tái hoà nhập với cộng đồng Bằng việc đào tạo nghề, đầu tư dự án nhỏ, xếp việc làm hoạt động chương trình đáng quan tâm nghiên cứu để vận dụng vào cho vay hộ sản xuất Chính tài sản vay mua tài sản chấp cho vay phạm vi cho vay • Mới ngân hàng giới WB giúp thực dự án WB 2561 cho người nghèo nông thôn vay vốn để phát triển sản xuất, đến dự án phát triển tốt bên cạnh ngân hàng phục vụ người nghèo Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam Để thúc đẩy nông thôn nước ta phát triển, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng giai đoạn mai sau Nông thôn nông dân thiếu vốn để phát triển sản xuất, mở rộng ngành nghề dịch vụ Vì việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp, tín dụng Ngân hàng có vai trị chủ yếu sau * Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành thị trường tài nơng thơn Nước ta nước nơng nghiệp với khoảng 80% dân số nông thôn, với 10 triệu hộ sản xuất Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp sản xuất gần 50 % tổng sản phẩm xã hội Chuyển nông nghiệp kinh tế nơng thơn theo hướng sản xuất hàng hố vấn 2/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam đề đặt phải hình thành thị trường đồng nơng thơn địa rộng lớn, nơi có sức mua tiêu thụ hàng hố, dịch vụ cơng nghiệp, vừa nơi cung ứng sản phẩm hàng hố, nơng sản cho tiêu dùng nước, nguyên liệu cho chế biến nơi cung cấp nguồn lao động dồi cho kinh tế quốc dân Vì vậy, việc hình thành thị trường tài nơng thơn địi hỏi súc nhằm tạo động lực cho phát triển Thị trường tài nơng thơn bao gồm thị trường vốn hoạt động tín dụng tín dụng ngân hàng cầu nối trung gian người cần vốn người cung ứng vốn, nhằm phục vụ cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Trong phạm vi khác có vùng, khu vực cần vốn có khu vực khác chưa cần vốn, tín dụng cần phải điều hồ nơi thừa nơi thiếu vốn Trong việc điều hoà vốn này, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn có nhiều khả có mạng lưới kinh doanh rộng khắp vùng nông thôn với hệ thống chân rết tới huyện, xã thơn xóm nước * Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trì sản xuất Trong trình sản xuất tượng thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên sảy doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần phân phối điều hoà vốn toàn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục đồng thời tín dụng ngân hàng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư cho sản xuất, tạo thu nhập cho người có vốn Nó động lực thúc đẩy tính tiết kiểm dân cư phương pháp đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất Nó nguồn động lực khơng thể thiếu để doanh nghiệp mở rộng sản xuất đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội Trong điều kiện nước ta cấu kinh tế cịn có nhiều bất hợp lý, tình trạng lạm phát, thất nghiệp cịn mức độ cao, thơng qua tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tổ chức sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, qua phát triển sản xuất, sử dụng hợp lý nguồn lực, tạo đà cho tăng trưởng phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng huy động nguồn tiền tệ nhàn rỗi chưa sử dụng, phân tán thành phần kinh tế , để bổ sung cho thành phần cần vốn để phát triển sản xuất Nhưng rải cho chủ thể mà cần đầu tư tập trung, có trọng điểm cho đơn vị sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đảng Đầu tư tập trung, có chọn lọc trình tất yếu trình kinh doanh tiền tệ nhằm đảm bảo an toàn phát triển cho đồng vốn, hạn chế rủi ro, ổn định tăng trưởng kinh tế xã hội Có tập trung vốn để phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, tạo đà kéo theo phát triển ngành khác như: sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí • Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nơng thơn 3/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Vùng nông thôn vùng sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết xã hội, q trình cơng nghiệp hố đại hố ngành chịu tác động mạnh cảa thiên nhiên, sở hạ tầng cần có đầu tư lớn, thời gian hoàn vốn dài cần tín dụng ưu đãi Đối với hộ nơng dân, kết hộ trông chờ mảnh đất họ canh tác, rủi ro lớn nông thôn trước số lượng lớn hợp tã xã tín dụng tổ chức cho vay nặng lãi, góp vốn, đóng hụi phát triển mạnh mẽ, hoạt động đan xen lợi dụng lẫn nhau, gây nhu cầu khẩn trương giả tạo tiền tệ Do hoạt động khơng có hiệu quả, chủ yếu lừa đảo chiếm đoạt vốn bà nông dân nên hàng loạt hợp tác xã tín dụng, chủ hụi tan rã phá sản Trong hợp tác xã tín dụng tan rã, hợp tác xã nông thôn tồn danh nghĩa sách cho vay vốn trực tiếp ngân hàng tới sản xuất nguồn nước mát làm dịu khát vốn hộ sản xuất nông nghiệp Tín dụng ngân hàng cho vay trực tiếp tới hộ, với chế độ lãi suất ưu đãi không đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất mà cịn khuyến khích người sản xuất mở rộng đầu tư, làm giầu ruộng, mảnh vườn mà họ có quyền sử dụng • Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy hộ sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế Ngân hàng với tư cách trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn, thơng qua nghiệp vụ tốn kiểm sốt đồng tiền hoạt động kinh tế Trước cho vay, cán tín dụng phải nắm đước tồn tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất có nhu cầu xin vay, biến động thời kỳ sản xuất, có khả lao động, kỹ sản xuất, tình hình vốn tự có Cán tín dụng phải theo dõi xem trình sử dụng vốn vay nhà sản xuất có sử dụng vốn mục đích hay khơng? Có thu hiệu từ việc sử dụng vốn hay khơng? Thơng qua cán ngân hàng nắm bắt khả thực hộ để có sách đầu tư cho hộ làm ăn có hiệu quả, hay hỗ trợ khuyến khích kịp thời cho hộ khó khăn mà biết động sáng tạo sản xuất Từ tín dụng ngân hàng kiểm sốt tồn diện hoạt động hộ sản xuất Cũng qua việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng giúp cho hộ làm quen thực chế độ hạch tốn kinh tế Bởi sản xuất hàng hố, cịn quan hệ sản xuất hàng hố tiền tệ kinh tế cịn sử dụng tiền tệ để tính tốn hao phí lao động xã hội sản xuất lưu thông Bất đơn vị sản xuất để đảm bảo cho tồn phát triển phải tiến hành hạch tốn kinh tế để q trình hoạt động sản xuất đạt hiệu 4/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Khi tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn bổ xung cho trình sản xuất hộ tiến hành liên tục lúc ngân hàng buộc hộ phải hoàn trả nợ vay (cả gốc lẫn lãi) thời hạn hợp đồng tín dụng Như vậy, động tác gián tiếp ngân hàng kích thích hộ sản xuất nâng cao hiệu sử dụng vốn, phải hạch toán kinh doanh để tính tốn có hiệu quả, giảm chi phí sản xuất để sau trả nợ cho ngân hàng hộ sản xuất lãi ròng thành gặt hái sau q trình lao động sản xuất • Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận thị trường mở rộng sản xuất hàng hoá Như trình bày, hộ sản xuất quen với tính chất tự cung tự cấp, sản phẩm làm tiêu dùng Khi tín dụng ngân hàng đầu tư cho sản xuất phải tiến đến bước phát triển lơn sản xuất nông nghiệp, phải làm quen với hình thức sản xuất hàng hố Sản phẩm làm khơng cung cấp cho tiêu dùng người làm mà cịn hàng hoá bán thị trường Chỉ bán hàng hoá hộ sản xuất có khả trả lãi nợ gốc cho ngân hàng Chính q trình bán hàng hoá thị trường, với sản xuất hàng hoá tác động chế thị trường giúp hộ sản xuất hình thành biện pháp tốt để tiếp cận thích nghi với thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, thay đổi loại trồng giống theo thời vụ cho thích hợp, cải tiến biện pháp kỹ thuật giống, tiết kiệm vật tư để sản phẩm làm đáp ứng với nhu cầu thị trường, thu lợi nhuận cao Thêm vào tiếp nhận vốn đầu tư ngân hàng cách kịp thời với sách ưu đãi riêng, hộ sản xuất có khả ngày mở rộng quy mơ sản xuất mà tính chất sản xuất hàng hố ngày ăn sâu tập tính lao động người nơng dân Chất lượng tín dụng, ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Quan điểm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng việc đáp ứng yêu cầu khách hàng ( người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng + Đối với khách hàng: tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng, phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu 5/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam + Đối với phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phụ vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế + Đối với ngân hàng thương mại: Phạm vi mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả kỳ hạn có lãi tín dụng, hạn chế thấp mức rủi ro trình hoạt động cạnh tranh thương trường, mang lại lợi nhuận đảm bảo tốn cho ngân hàng nói: Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức mạnh ngân hàng thương mại q trình cạnh tranh để tồn Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: Như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn vốn tín dụng, chi phí tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ Chất lượng tín dụng khơng tự nhiên sinh ra, trình kết hợp hoạt động người tổ chức, tổ chức với ngân hàng, điều khơng đảm bảo cho chất lượng tín dụng mà cịn nhằm cải tiến tính hiệu linh hoạt toàn sở kinh doanh, nhằm thoả mãn ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng Như vậy, chất lượng tín dụng vừa khái niệm vừa cụ thể, vừa trìu tượng tiêu kinh tế tổng hợp Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín ngân hàng hoạt động, hay nói cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Hiểu chất phân tích đánh giá chất lượng tín dụng, xác định xác nguyên nhân tồn tín dụng, giúp ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất Do nhận thức vai trò nông nghiệp, nông thôn phát triển kinh tế thị trường, nhiều nước giới nước khu vực đông nam coi trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp, nông thôn, coi động lực phát triển kinh tế hàng hoá chuyên đề nêu kinh nghiệm số nước khu vực đông nam có điều kiện tự nhiên, hồn cảnh phát triển kinh tế giống nước ta lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất 6/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM) Là ngân hàng thương mại quốc doanh, nhà nước cấp vốn tự có 100% cho vay ưu đãi để tạo nguồn vốn hoạt động BPM công cụ nhà nước, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội vùng nông thôn sản xuất nông nghiệp Tổng nguồn vốn BPM năm 2002 là: 2.028 triệu đồng Ringit tương đưng với 66,32 triệu USD, 52,5 triệu ringit phủ cung cấp (2%), 467,6 triệu ringit vay phủ (20%) Để khuyến khích góp phần thúc đẩy phát triển nơng nghiệp, nông thôn, 38 ngân hàng thương mại phải gửi bắt buộc 20,5% số dư tiền gửi vào ngân hàng nhà nước, 3% dự trữ bắt buộc phải nộp thuế doanh thu, song BPM nộp thuế BPM trọng cho vay trung dài hạn theo dự án chương trình tín dụng đặc biệt, đối tượng vay vốn BPM gồm chủ yếu: + Cho vay trực tiếp nông dân qua hợp tác xã tín dụng + Cho vay nơng dân nghèo, khơng phải trả lãi + Cho vay doanh nghiệp ngành nông nghiệp + Lãi suất cho vay nông nghiệp thấp loại vay khác Ngân hàng RAKYAT INĐONÊXIA (BRI) Tại INĐÔNÊXIA, ngân hàng RAKYAT (BRI) quan tín dụng nơng nghiệp chủ yếu ngân hàng khác cho nông dân vay với lãi suất ưu đãi cho công nghiệp dịch vụ nông thơn nói chung Lý thuyết hệ thống xác định kinh tế nông thôn bao gồm hệ thống ngành nghề sản xuất dịch vụ địa bàn Do vậy, đầu tư cho ngành sản xuất nông nghiệp phải gắn đầu tư tồn hệ thống kinh tế nơng thơn Phát triển kinh tế nơng thơn tồn diện với cấu hợp lý, nơng nghiệp trung tâm Vấn đề đầu tư cho hộ nông dân nông thôn tổ chức quốc tế phủ quan tâm Cho vay ưu đãi lãi suất thủ tục cho vay thuận tiện, vừa linh hoạt nên thu hút nhiều đối tượng vay vốn tín dụng đầu tư nhỏ hợp tác xã tín dụng nơng thơn Như hầu đề có hệ thống ngân hàng phục vụ nông nghiệp điều hành khoản vốn, để trợ cấp cho vay ưu đãi ngân hàng nông nghiệp để ngân hàng đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn 7/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Lãi suất cho vay nông nghiệp thấp lãi suất đối tượng khác Các ngân hàng nông nghiệp nộp thuế giảm khoản nộp thuế, dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương ngân hàng khác ký quỹ gửi bắt buộc Ngân hàng nơng nghiệp ngồi việc đầu tư trực tiếp cho nơng dân, đầu tư gián tiếp qua tổ chức tín dụng, tổ chức tài nơng thơn cho vay doanh nghiệp khác nông nghiệp 8/8 ... bên cạnh ngân hàng phục vụ người nghèo Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam Để thúc đẩy nơng thơn nước ta phát triển, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị... sản xuất đạt hiệu 4/8 Vai trị tín dụng ngân hàng Việt Nam Khi tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn bổ xung cho trình sản xuất hộ tiến hành liên tục lúc ngân hàng buộc hộ phải hoàn... tổng hợp Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín ngân hàng hoạt động, hay nói cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu