Phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp tiếp cận tín dụng cho các hợp tác xã nông nghiệp tại tỉnh bắc kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM - - NGUYỄN HỒNG LOAN Đề tài: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC HỢP TÁC XÃ NƠNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC KẠN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Định hƣớng đề tài : Hƣớng nghiên cứu Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế & PTNT Khóa học : 2014 – 2018 Thái Nguyên, năm 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM - - NGUYỄN HỒNG LOAN Đề tài: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC HỢP TÁC XÃ NÔNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC KẠN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Định hƣớng đề tài : Hƣớng nghiên cứu Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp Khoa : Kinh tế & PTNT Khóa học : 2014 – 2018 Giảng viên hƣớng dẫn : TS Kiều Thị Thu Hƣơng Khoa Kinh tế & PTNT - Trƣờng Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, năm 2018 i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu địa phương trường, em hoàn thành khó Na luận tốt nghiệp theo kế hoạch trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên với tên đề tài: “Phân tích thực trạng đề xuất giải pháp tiếp cận tín dụng cho hợp tác xã nơng nghiệp tỉnh Bắc Kạn” Có kết lời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Kiều Thị Thu Hương – Giảng viên khoa Kinh tế Phát triển nông thôn – Giáo viên hướng dẫn em q trình thực tập Cơ bảo hướng dẫn tận tình cho em kiến thức lý thuyết thực tế kỹ viết bài, cho em thiếu sót sai lầm giúp em chỉnh sửa kịp thời để hồn thành khóa luận tốt nghiệp với kết tốt Cô động viên, theo dõi sát người thúc đẩy em cơng việc để em hồn thành tốt đợt thực tập theo kế hoạch thời gian cho phép trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới UBND, Sở NN&PTNT, liên minh hợp tác xã tỉnh Bắc Kạn chi nhánh Ngân hàng Agribank, cán Quỹ hỗ trợ phát triển hợp tác xã tỉnh Bắc Kạn giám đốc hợp tác xã nông nghiệp tỉnh Bắc Kạn tạo điều kiện giúp đỡ em tiến hành nghiên cứu hoàn thành khóa luận Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Hồng Loan ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Tình hình phát triển số lượng HTX địa bàn tỉnh 30 Bắc Kạn giai đoạn 2015 – 2017 30 Bảng 4.2 Số lượng HTX NN phân bổ địa phương địa bàn tỉnh Bắc Kạn 31 Bảng 4.3 Phân loại HTX NN lĩnh vực nông nghiệp năm 2017 32 Bảng 4.4 Doanh thu, lợi nhuận HTX DVNN điển hình điều tra năm 2016 33 Bảng 4.5 Doanh thu, lợi nhuận HTX CNNN điển hình điều tra năm 2016 35 Bảng 4.6 Đặc điểm tổ chức tín dụng thống 39 Hình 4.2 Sơ đồ quy trình cho vay Agribank chi nhánh Bắc Kạn 41 Bảng 4.7 Lãi suất cho vay huy động Agribank tỉnh Bắc Kạn 41 năm 2017 41 Bảng 4.8 Tài sản HTX NN điều tra giai đoạn 44 2015 – 2017 44 Bảng 4.9 Nguồn vốn HTX NN điều tra giai đoạn 45 2015 – 2017 45 Bảng 4.10 Tổng hợp nhu cầu vay vốn HTX NN điều tra 46 năm 2017 46 Bảng 4.11 Trình độ học vấn, chuyên môn cán quản lý HTX NN 47 địa bàn tỉnh Bắc Kạn năm 2017 47 Bảng 4.12 Độ tuổi giám đốc HTX NN điều tra địa bàn tỉnh Bắc Kạn năm 2017 47 Bảng 4.13 Kinh nghiệm quản lý giám đốc HTX NN điều tra địa bàn tỉnh Bắc Kạn năm 2017 48 iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng CBTD : Cán tín dụng HTTD : Hệ thống tín dụng HTTDNT : Hệ thống tín dụng nông thôn HTX : Hợp tác xã HTX CNNN : Hợp tác xã chuyên ngành nông nghiệp HTX DVNN : Hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp HTX NN : Hợp tác xã nông nghiệp KTTT : Kinh tế thị trường NHCSXH : Ngân hàng Chính sách - xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NN&PTNT : Nông nghiệp Phát triển nông thôn NNNT : Nông nghiệp nông thôn PCGD : Phổ cập giáo dục PCT : Phi thống QHTPT HTX : Quỹ hỗ trợ phát triển hợp tác xã TCTD : Tổ chức tín dụng TDCT : Tín dụng thống iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv Phần ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phần TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng 2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.2 Vai trò chức tín dụng 2.2.1 Bản chất tín dụng 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Khả tiếp cận tín dụng hợp tác xã nơng nghiệp 2.3 Khái niệm đặc điểm hợp tác xã 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Đặc điểm 2.3.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động hợp tác xã 2.4 Cơ sở thực tiễn 11 2.4.1 Tình hình phát triển hợp tác xã nơng nghiệp Việt Nam 11 2.4.2 Tình hình phát triển hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh v Bắc Kạn 13 2.5 Thực trạng tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp nông thôn 14 2.5.1 Hiện trạng tín dụng nơng thơn Việt Nam 14 2.5.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp nông thôn 15 Phần ĐỐI TƢỢNG NỘI DUNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 17 3.1.1 Đối tượng nghiên cứu 17 3.1.2 Phạm vi nghiên cứu 17 3.2 Nội dung nghiên cứu 17 3.3 Phương pháp nghiên cứu 17 3.3.1 Phương pháp thu thập thông tin 17 3.3.2 Phân tích xử lý số liệu 19 3.3.3 Phương pháp xử lý thông tin 20 PHẦN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 21 4.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu đối tượng nghiên cứu 21 4.1.1 Điều kiện tự nhiên 21 4.1.2 Điều kiện kinh tế – xã hội 26 4.2 Thực trạng hoạt động hợp tác xã nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn 29 4.2.1 Thông tin chung 29 4.2.2 Thông tin HTX nông nghiệp 31 4.2.3 Những thuận lợi, khó khăn HTX NN địa bàn tỉnh 36 4.3 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng thống hợp tác xã nông nghiệp 37 vi 4.3.1 Thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng thống địa bàn nghiên cứu 37 4.3.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn HTX 46 4.3.3 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng thống HTX NN 49 4.4 Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thống hợp tác xã nông nghiệp 50 4.4.1 Nguyên nhân từ phía HTX NN 50 4.4.2 Nguyên nhân từ phía TCTD 51 4.4.3 Về phía quan Chính phủ, Nhà nước 51 4.5 Giải pháp nhằm tháo gỡ nguyên nhân ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thống hợp tác xã nơng nghiệp 52 4.5.1 Về phía HTX NN 52 4.5.2 Về phía TCTD 53 4.5.3 Về phía quan Chính phủ, Nhà nước 55 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 5.1 Kết Luận 56 5.2 Kiến nghị 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 Phần ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, HTX có vai trị quan trọng Bởi thành phần kinh tế khơng góp phần nâng cao thu nhập cho nơng dân, mà cịn bước làm thay đổi diện mạo nơng thơn thời kỳ hội nhập, góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều chủ trương, sách, đề án lĩnh vực phát triển nông nghiệp, có nhiều sách hỗ trợ vay vốn tín dụng loại hình kinh tế thuộc lĩnh vực nơng nghiệp nói chung, HTX tổ hợp tác nói riêng Bắc Kạn tỉnh thuộc vùng Đơng Bắc Việt Nam, phía bắc giáp tỉnh Cao Bằng, phía đơng giáp tỉnh Lạng Sơn, phía nam giáp tỉnh Thái Ngun, phía tây giáp tỉnh Tun Quang Có điều kiện vị trí địa lý thuận lợi để phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế nông nghiệp Tuy nhiên vấn đề tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho hợp tác xã nông nghiệp đặc biệt khó khăn Mặc dù địa bàn tỉnh có nhiều tổ chức tín dụng ngân hàng NN&PTNT, NHCSXH, ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng, tổ chức tín dụng, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn hợp tác xã, hoạt động tín dụng gặp nhiều bất cập từ tổ chức từ phía hợp tác xã Do vậy, để tìm hiểu rõ tổ chức tín dụng khả tiếp cận nguồn vốn hợp tác xã nông nghiệp, em chọn đề tài: “Phân tích thực trạng đề xuất giải pháp tiếp cận tín dụng cho hợp tác xã nông nghiệp tỉnh Bắc Kạn” để nghiên cứu nhằm hiểu rõ thuận lợi khó khăn tiếp cận nguồn vốn, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tiếp cận vốn tín dụng cho hợp tác xã để phát triển kinh tế, mở rộng sản xuất xóa đói giảm nghèo 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng tiếp cận vốn tín dụng thống HTX nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn Đề xuất số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng HTX nơng nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể – Nghiên cứu thực trạng hoạt động số HTX nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn – Nghiên cứu thực trạng tiếp cận vốn tín dụng HTX nơng nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn – Phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến HTX nông nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng – Đề xuất số giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng HTX nông nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn 1.3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài mối quan hệ hợp tác xã nông nghiệp với tổ chức tín dụng hệ thống tín dụng thống, từ cho thấy khác biệt khả tiếp cận vốn tín dụng thống HTX nơng nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Kạn Đề tài sở để có định hướng nhằm nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng thống HTX nơng nghiệp, đồng thời làm sở cho việc quy hoạch xếp mạng lưới hệ thống tín dụng nơng thơn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn tổ chức, cá nhân, hợp tác xã nông nghiệp Kết nghiên cứu làm sở cho nghiên cứu thị trường tín dụng nơng thơn tỉnh Bắc Kạn nói riêng nước nói chung 49 thủ không linh động phương thức quản lý kinh doanh dẫn đến hoạt động thiếu hiệu Giảm đốc có kinh nghiệm quản lý non ảnh hưởng đến định hướng hoạt động sản xuất kinh doanh HTX 4.3.3 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng thống HTX NN 4.3.3.1 Tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Theo số liệu thống kê từ ngân hàng từ năm 2015 đến năm 2017, tồn tỉnh có 40 HTX vay vốn ngân hàng, chiếm 18,9% tổng số HTX (trong có 15 HTX NN vay vốn, chiếm 11,5% tổng số HTX NN 25 HTX phi nông nghiệp, chiếm 30,7% tổng số HTX phi nông nghiệp) với tổng số vốn vay 12 tỷ đồng, bình quân HTX vay 300 triệu đồng Tuy nhiên, có HTX số TCTD, ngân hàng cho vay 70% số vốn theo nhu cầu Hầu hết HTX vay vốn chủ yếu để trang trải nhu cầu vốn ngắn hạn (từ năm trở xống), chưa tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư sản xuất, kinh doanh Nguyên nhân tổ chức kinh tế tập thể hầu hết bị hạn chế tiếp cận nguồn thông tin; hồ sơ, thủ tục pháp lý phức tạp, thời gian xét duyệt lâu dài, lãi suất cao Thêm vào đó, HTX khơng đủ tài sản để chấp vay vốn ngân hàng nên nguồn vốn vay hạn chế 4.3.3.2 Tiếp cận nguồn vốn từ tự Quỹ hỗ trợ phát triển HTX Đối tượng Quỹ cho vay tổ hợp tác, HTX, Liên hiệp HTX sản xuất kinh doanh lĩnh vực, có trụ sở tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Kạn Về mức vốn vay: Các dự án vay vốn phải có tổng mức đầu tư 50,0 triệu đồng/dự án; mức vốn cho vay dự án cụ thể, tối đa không 50% tổng mức đầu tư dự án không 100,0 triệu đồng/dự án; với mức lãi suất cho vay 80% lãi suất cho vay vốn tín dụng đầu tư phát triển 50 Nhà nước đồng Việt Nam theo quy định Điều 10 Nghị định số 75/2011/NĐ – CP ngày 30 tháng năm 2011 Chính phủ tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước Vốn điều lệ hàng năm Quỹ hỗ trợ phát triển HTX tỷ đồng Quỹ thực hỗ trợ kinh phí mua máy móc, thiết bị cho 15 HTX; hỗ trợ thành lập 16 HTX nông nghiệp HTX khác Ta thấy HTX nhận hỗ trợ từ quỹ 4.4 Một số nguyên nhân ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thống hợp tác xã nơng nghiệp 4.4.1 Nguyên nhân từ phía HTX NN Thứ nhất, HTX NN chưa tự chủ động tăng cường, trang bị cho thơng tin thị trường tín dụng nông thôn Thứ hai, HTX NN thường lựa chọn hình thức tín dụng khơng lành mạnh vay lãi ngày, vay cách mua chịu, chơi họ, chơi hội, cầm đồ, đặc biệt tín dụng cho vay nặng lãi thủ tục đơn giản nhanh gọn, dễ hiểu lại tiết kiệm thời gian công sức Chưa mạnh dạn tiếp cận với hình thức tín dụng thống, lành mạnh Thứ ba, lực tài đa số HTX NN thấp Vốn đầu tư vào tài sản cố định chiếm đa số, nên vốn lưu động thiếu; phần chênh lệch nợ phải thu lớn nợ phải trả tương đối lớn; tài sản, máy móc thiết bị lạc hậu, khơng đủ giá trị để chấp vay vốn Thứ tư, thiếu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Tâm lý ỷ lại vào hỗ trợ nhà nước tồn số HTX Thức năm, lực quản trị, điều hành Ban quản trị chưa đáp ứng yêu cầu, nên khó đáp ứng yêu cầu xin vay, giám đốc HTX NN thường thay đổi nên tính chịu trách nhiệm chưa cao, nhiều HTX cịn chưa có phận kế tốn chưa hạch toán thu chi cụ thể, tiêu chuẩn 51 4.4.2 Nguyên nhân từ phía TCTD Thứ nhất, TCTD thường có quy định thể thức, điều kiện vay vốn cho tất loại khách hàng mà chưa có quy định, hướng dẫn riêng cho loại HTX, đặc biệt HTX NN, chưa chủ động hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho HTX NN xin vay vốn Thứ hai, địa bàn tỉnh Bắc Kạn rộng lớn, thêm vào dân cư chiếm đa số dân tộc thiểu số, việc quản lý tín dụng cán tín dụng gặp nhiều khó khăn, có cán tín dụng phải quản lý - HTX NN với vay nhỏ lẻ, việc kiểm tra thẩm định cho vay HTX NN gặp nhiều khó khăn, bên cạnh trình độ CBTD sản xuất nơng nghiệp kinh tế nơng hộ cịn hạn chế dẫn đến việc CBTD cho vay HTX NN chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, chưa trọng đến mục đích vay vốn sử dụng quỹ vốn tín dụng cho có hiệu Thứ ba, ngân hàng, tài sản đảm bảo yếu tố định quan trọng trình đánh giá khoản vay HTX NN Tuy nhiên, vấn đề khó khăn cho HTX NN họ khơng có cách để tiếp cận khoản tín dụng trung dài hạn khơng có tài sản đảm bảo Theo chủ HTX NN, ngân hàng thường không xem xét nghiêm túc báo cáo tài kế hoạch kinh doanh họ HTX NN khơng có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, ngân hàng thường đánh giá tài sản đảm bảo thấp giá trị thường nhiều, HTX NN vay đủ số vốn mong muốn 4.4.3 Về phía quan Chính phủ, Nhà nước Một số sách đưa chưa bám sát vào thực tế địa phương chưa vận dụng linh hoạt 52 4.5 Giải pháp nhằm tháo gỡ nguyên nhân ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thống hợp tác xã nơng nghiệp 4.5.1 Về phía HTX NN Thứ nhất, tăng cường ý thức tiếp cận thơng tin thị trường tín dụng nông thôn Để tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng thuận lợi HTX NN cần tiếp cận nhiều với báo, đài, chương trình truyền hình nơng thơn, thị trường, tin tài ngân hàng để cập nhật rõ ưu đãi khó khăn vấn đề tiếp cận vốn vay Mỗi HTX nên trang bị hệ thống mạng internet để cập nhật thơng tin nhất, xác Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng, hạn chế hình thức tín dụng khác: Từ q trình tiếp cận thơng tin, HTX NN nên chọn cho hình thức tín dụng phù hợp lành mạnh, tráng rủi ro cao q trình vay vốn ảnh hưởng đên tài sống hàng ngày (như trường hợp siếu nợ, đòi nợi, lãi mẹ đẻ lãi con) Thứ ba, HTX NN tự đổi nâng cao hiệu hoạt động Các HTX NN cần tự đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, có vậy, HTX NN chủ động tài sản đảm bảo vay vốn TCTD Các HTX NN phải thường xuyên tăng cường sở vật chất, kỹ thuật, mở rộng dịch vụ, ngành nghề, coi trọng công tác tiếp thị, xây dựng thương hiệu để mở rộng thị trường Bên cạnh đó, HTX NN cần nâng cao lực quản trị điều hành Ban quản lý; trình xây dựng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay cần quán triệt tinh thần tiết kiệm, minh bạch, công khai kết tài trước Đại hội xã viên; tăng thu nhập cho xã viên thông qua cung ứng dịch vụ, phân phối lợi tức hàng năm; tranh thủ 53 giúp đỡ Đảng bộ, quyền, tổ chức trị - xã hội địa phương, hướng dẫn tổ chức tín dụng có nhu cầu vay vốn, tham gia đầy đủ lớp bồi dưỡng đào tạo nhằm nâng cao trình độ quản trị, điều hành kỹ thuật, nghiệp vụ Thứ tư, thực tốt chế độ kế toán HTX NN Chế độ quản lý báo cáo tài cần nghiên cứu cụ thể để quan quản lý kiểm tra giám sát hoạt động tài HTX NN theo hướng tách bạch tiêu: Bảng cân đối tài sản, bảng cân đối kế tốn, báo cáo doanh thu, chi phí phân phối lợi nhuận HTX, bảng cân đối vốn, nguồn vốn HTX Các báo cáo cần gửi cho quan quản lý tài chính, quan thuế, quan thống kê phải đảm bảo minh bạch, rõ ràng thể rõ nguồn vốn kinh doanh, quỹ HTX, công nợ, kết kiểm tra tài sản cuối năm công bố trước Đại hội xã viên thường niên Thứ năm, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán quản lý HTX NN: Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng ngắn hạn chức danh Ban quản trị, Ban kiểm soát, Kế toán trưởng Cán nghiệp vụ HTX Tiếp tục có chế sách hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tài cho cán chun mơn Có chế, sách hỗ trợ cho cán bộ, xã viên có đủ điều kiện học trường đại học, cao đẳng trung cấp học nghề quy chức 4.5.2 Về phía TCTD Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho HTX NN tiếp cận vốn vay Các TCTD cần ban hành quy định riêng HTX NN trước hết 54 đơn giản thủ tục vay vốn, điều kiện vay cần vận dụng linh hoạt đảm bảo an toàn vốn vay Hiện hầu hết HTX NN vay vốn hình thức trực tiếp, 90% với nhiều giấy tờ với quy trình vay vốn phức tạp Trong trường hợp vay lại lần thứ hai, thứ ba HTX NN phải làm lại thủ tục giấy tờ từ đầu giống vay mới, TCTD cần đơn giản hố thủ tục tinh giản quy trình cho vay HTX NN, để HTX NN tiếp cận dễ dàng nhanh chóng Phát hành sổ tay tín dụng cho HTX NN vay vốn việc cấp phát miễn phí nhằm giúp cho HTX NN hiểu quy định cần thiết vay vốn Thứ hai, nâng cao trình độ cán TCTD Nâng cao trình độ, kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực cho vay HTX NN CBTD nhằm tư vấn, đánh giá dự án liên quan đến phát triển lĩnh vực nông nghiệp Các CBTD TCTD phải thường xuyên tiếp xúc với HTX NN để tháo gỡ vướng mắc liên quan đến quy trình tín dụng, tiến độ giải ngân, thủ tục hành cho HTX NN để đẩy mạnh việc tiếp cận vốn tín dụng cho HTX NN Cán tín dụng TCTD cần hỗ trợ cho HTX NN việc lập phương án kinh doanh, hạch tốn chi phí sản xuất, đảm bảo tiến độ trả nợ hạn Áp dụng biện pháp tư vấn cho HTX NN Các TCTD cần có biện pháp tư vấn cho khách hàng để giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn vay HTX NN Các TCTD cần có biện pháp cấu lại nhóm nợ cho vay sản xuất nơng nghiệp cho phù hợp Bám sát chương trình sách tín dụng Nhà nước để xử lý nhóm nợ cho phù hợp Thứ ba, TCTD không nên coi tài sản đảm bảo yếu tố định 55 việc cấp vốn vay Tài sản đảm bảo sở để ngân hàng thu hồi nợ khách hàng khơng đủ khả trả nợ Vì vậy, trường hợp bất khả kháng đem tài sản đảm bảo phát coi vốn ngân hàng khơng sử dụng mục đích có hiệu Đối với dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh sau thẩm định có hiệu áp dụng chế đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 4.5.3 Về phía quan Chính phủ, Nhà nước Nhà nước cần có sách tín dụng hỗ trợ, HTX NN miền núi, vùng sâu, vùng xa để có vị trí tương xứng kinh tế Nhà nước khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp tỉnh Bắc Kạn để tạo điều kiện cấp vốn cho HTX NN địa bàn, cụ thể thành lập Quỹ hỗ trợ phát triển HTX, Quỹ tín dụng nhân dân nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho HTX NN hoạt động + HTX NN có dự án đầu tư mới, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh vay vốn tín dụng đầu tư phát triển theo quy định Nhà nước + HTX NN có dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh xuất theo diện ưu đãi đầu tư, hưởng ưu đãi theo quy định Nhà nước + HTX NN có nhu cầu vay vốn từ tổ chức tín dụng để đầu tư mới, đầu tư nâng cấp, mở rộng lực sản xuất kinh doanh, dịch vụ phục vụ phát triển kinh tế đời sống xã viên, tổ chức tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho vay vốn áp dụng hình thức bảo hiểm tiền vay phù hợp với quy định Nhà nước + Nhà nước ban hành Nghị định số 55/2013/NĐ-CP Hướng dẫn Bộ Luật lao động cấp phép thuê lại lao động Quyết định số 2261/QĐ-TTg2014 Phê duyệt chương trình hỗ trợ phát triển hợp tác xã giai đoạn 2015 – 2020 Để hỗ trợ HTX phát triển hồn thiện chuyển đổi theo Luật HTX năm 2012 56 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết Luận Hiện tồn tỉnh có 113 HTX hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, có 21 HTX dịch vụ nông nghiệp 61 HTX chuyên ngành nông nghiệp Hoạt động cịn tính chất nơng, chưa có đột phá phương thức sản xuất Doanh thu lợi nhuận hợp tác xã nông nghiệp chưa cao Thực trạng khả tiếp cận tín dụng thống Tỉnh Bắc Kạn chưa cao Dưới 5% số HTX NN làm đơn xin vay vốn mà không nhận tín dụng Cũng có tỷ lệ nhỏ HTX NN nhận khoản tín dụng kỳ vọng ban đầu họ mong muốn Mặc dù có số khác biệt đặc điểm HTX NN nhận tín dụng từ tổ chức TDCT với HTX NN khơng nhận tín dụng, phân tích thống kê HTX NN cho thấy khác biệt khơng đáng kể Kết phân tích cho thấy, khó khăn tiếp cận nguồn vốn TDCT HTX NN Tỉnh Bắc Kạn bị ảnh hưởng nhóm nhân tố sau: + Nhóm nhân tố đặc điểm HTX NN: Bao gồm nhân tố trình độ, địa vị xã hội, thu nhập, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản chấp, mục đích vay HTX NN + Nhóm nhân tố thuộc tổ chức tín dụng: Bao gồm lãi suất cho vay, thủ tục vay thời hạn vay + Nhóm nhân tố Chính sách Nhà nước: Bao gồm sách hỗ trợ lãi suất 57 Các sách chưa bám sát thực tiễn Vẫn cịn nhiều thiếu sót việc hỗ trợ việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng HTX NN 5.2 Kiến nghị Đối với HTX NN cần chủ động việc tìm hiểu nghiên cứu kỹ nắm hiểu rõ tín dụng thống Tăng cường khả tiếp cận HTX NN khu vực thống chiều rộng lẫn chiều sâu, để hạn chế rủi ro Đối với TCTD thống cần minh bạch thị trường liên quan, giảm thiểu vấn đề thông tin thủ tục vay vốn, thực mạnh mẽ hiệu tái cấu nguồn vốn, trọng tâm nguồn vốn cung cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn Đối với quyền địa phương cấp cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền tín dụng đến HTX NN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Chính Phủ, Nghị định số 55/2013/NĐ-CP Hướng dẫn Bộ Luật lao động cấp phép thuê lại lao động Nguyễn Hữu Đại (2017), Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân hàng chế sách vay cho vay thu hồi nợ, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Hùng (2017), Cẩm nang sách tiền tệ ngân hàng tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội Liên Minh Hợp Tác Xã tỉnh Bắc Kạn (2017), Báo cáo tổng kết Quang Minh (2015), Phân tích tài doanh nghiệp nghiệp vụ kiểm soát rủi hướng dẫn tỷ lệ an tồn vốn hoạt động tín dụng ngân hàng NXB Lao động Học viện Nguyễn Ái Quốc (tái 2015), Những hình thức hợp tác xã nông nghiệp – Bước chuyển từ mô hình cũ sang hình thức mới, NXB Sự Thật, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2003), Luật Hợp tác xã, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Luật Hợp tác xã, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Bộ Tài (2016), Từ điển thuật ngữ tài tín dụng vi mơ, nhìn nhận từ góc độ tài thể chế, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Thủ tướng Chính Phủ, Quyết định số 2261/QĐ-TTg-2014 Phê duyệt chương trình hỗ trợ phát triển hợp tác xã giai đoạn 2015 – 2020 Để hỗ trợ HTX phát triển hoàn thiện chuyển đổi theo Luật HTX năm 2012 11 Nguyễn Ty (2011), Tư tưởng Hồ Chí Minh hợp tác xã, NXB Chính trị 59 Quốc gia, Hà Nội II Internet 12 http://www.wisegeek.com/what-is-a-housing-bubble.htm 13 http://hoinongdan.org.vn/sitepages/news/1150/56827/phat-trien-htx-datoi-giai-doan-chin-muoi 14 https://baomoi.com/phat-trien-hop-tac-xa-nong-nghiep-kho-khan-den-tuco-che-chinh-sach/c/23577978.epi 15 https://viettimes.vn/viet-nam-co-bao-nhieu-to-chuc-tin-dung.html 16 https://backan.gov.vn/Pages/tin-tuc-su-kien-215/tin-trong-tinh-289/tin-soban-nganh-269/lien-minh-hop-tac-xa-tinh-trien-khai-nhib86008bbd1.aspx PHIẾU ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT THỰC TRẠNG TÀI CHÍNH VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA HTX NÔNG NGHIỆP Phiếu số:…………………… Ngày vấn:………… PHẦN I THÔNG TIN GIÁM ĐỐC HTX Họ tên:………………………………… Tuổi Giới tính: Trình độ đào tạo: THPT (…./12) Đào tạo nghề Cao đẳng Đại học Trung cấp Trên đại học Kinh nghiệm quản lý:……………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Phương thức liên hệ:………………………………………………………… PHẦN II NỘI DUNG ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT I Thông tin chung HTX Tên HTX: ……… Năm thành lập:……………………………………………………………… Số thành viên:……………………………………………………………… 4.Trụ sở HTX:……………………………………………………… Điện thoại:……… ………… Fax:………………… Email:…………… II Đặc điểm HTX 1: HTX cho biết nguồn vốn đơn vị có từ nguồn nào? Ngân hàng Vốn tự có Vay từ gia đình, người thân, bạn bè 2: Loại hình kinh doanh HTX gì? HTXNN trồng trọt HTXNN chăn nuôi HTXNN dịch vụ 3: Hiện HTX nhận vốn từ tổ chức tín dụng địa bàn không? Ngân hàng thương mại Ngân hàng Agribank (Nông nghiệp phát triển nơng thơn) Ngân hàng sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân Khơng có tổ chức III Thực trạng tài HTX Doanh thu HTX qua năm + Năm 2015:………………………………………………………… + Năm 2016:………………………………………………………… + Năm 2017:…………………………………………………………… Tổng vốn huy động: 2015 2016 2017 Vốn cố định Vốn lưu động Tổng vốn điều lệ:…………………………………………………………… HTX có thường xuyên làm báo cáo tài năm khơng? a Có b Khơng Nhu cầu vay vốn HTX Có Khơng Nếu “Khơng”, xin mời nêu lý do:………………………………………………… Nếu “Có”, xin mời trả lời câu sau: 5.1 Tên Ngân hàng đơn vị có ý định hợp tác (tiền gửi tiền vay): 5.2 Số tiền vay vốn: + Số Tiền (VNĐ): 5.3 Hình thức vay vốn: ……………………………………………………… 5.4 Thời hạn vay: ……………………………………………………… 5.5 Việc vay vốn ngân hàng : Khơng gặp khó khăn (Đã/đang giải quyết) Bị từ chối khơng có lý Bị từ chối có lý Nguyên nhân từ chối: (Ghi theo trả lời Ngân hàng) Đang có nợ q hạn Tài sản chấp khơng bảo đảm Dự án thiếu khả thi Nguyên nhân khác Nếu nguyên nhân khác, xin vui lòng ghi rõ: Những vướng mắc HTX gặp phải trình tiếp cận vốn vay: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… HTX có biết thơng tin TCTD địa bàn khơng? Có Khơng b HTX tiếp cận thông tin vay vốn TCTD hình thức nào? Qua Đài truyền xã Qua họp Khác PHẦN III CÁC VẤN ĐỀ KHÁC(TÙY CHỌN) HTX vui lòng liệt kê vấn đề khó khăn sản xuất kinh doanh (xếp theo thứ tự ưu tiên) liên quan đến vốn mà HTX gặp phải ? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Theo HTX, cần có giải pháp cụ thể mà quyền cần ưu tiên hỗ trợ (xếp theo thứ tự ưu tiên) thời gian tới để tháo gỡ khó khăn ? 1…………………………………………………………………………… 2…………………………………………………………………………… 3…………………………………………………………………………… 4.…………………………………………………………………………… 5…………………………………………………………………………… Bắc Kan, ngày tháng năm 2017 Ngƣời trả lời phiếu khảo sát (Ghi rõ họ tên, số ĐT để liên lạc) ... hợp tác xã nông nghiệp, em chọn đề tài: ? ?Phân tích thực trạng đề xuất giải pháp tiếp cận tín dụng cho hợp tác xã nơng nghiệp tỉnh Bắc Kạn? ?? để nghiên cứu nhằm hiểu rõ thuận lợi khó khăn tiếp cận. .. Thực trạng tiếp cận tín dụng hợp tác xã nông nghiệp nông thôn 14 2.5.1 Hiện trạng tín dụng nơng thơn Việt Nam 14 2.5.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng hợp tác xã nơng nghiệp nông. .. TRƢỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM - - NGUYỄN HỒNG LOAN Đề tài: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO CÁC HỢP TÁC XÃ NƠNG NGHIỆP TẠI TỈNH BẮC KẠN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI