Luận văn tốt nghiệp 1 đỗ thị mai anh CH13 02b

Mục đích nghiên cứu

Bài viết này tổng hợp và hệ thống hóa các lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời phân tích hiệu quả của các hoạt động huy động vốn này Việc nắm vững lý thuyết về huy động vốn sẽ giúp NHTM tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả tài chính.

Bài viết phân tích thực trạng huy động vốn và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Đồng thời, bài viết cũng đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này.

4

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng và huy động vốn, với mục tiêu thu lợi nhuận Đặc điểm nổi bật của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi từ khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền này để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại không chỉ là nơi gửi tiền mà còn là phương tiện thanh toán quan trọng trong thị trường tài chính.

1.1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

Thứ nhất: Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn của ngân hàng.

Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng, chiếm từ 75%-90% tổng nguồn vốn Nguồn vốn này được huy động từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế, với các kỳ hạn đa dạng như tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm từ 1 tháng đến 9 tháng.

Việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi trong 12 tháng giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu linh hoạt của khách hàng trong việc sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng cho các nghiệp vụ ngắn hạn và trái phiếu ngân hàng cho các nghiệp vụ trung hạn và dài hạn.

Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, các ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc quản lý tài sản nợ và chủ động vay vốn trên thị trường Tỷ trọng nguồn vốn vay của ngân hàng đã tăng lên đáng kể, với các nguồn vay chủ yếu bao gồm vay từ Ngân hàng Trung ương, vay từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác, cũng như vay từ các công ty thông qua các hợp đồng mua lại.

Ngân hàng có thể tạo vốn thông qua nhiều nguồn khác nhau, trong đó tín thác là một phương thức quan trọng Tại Việt Nam, nguồn vốn ủy thác đầu tư được coi là hình thức huy động vốn rõ nét, giúp các ngân hàng mở rộng khả năng tài chính và phục vụ nhu cầu đầu tư hiệu quả.

Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn quan trọng dù tỷ trọng nhỏ, đóng vai trò điều chỉnh mọi hoạt động của ngân hàng Ngân hàng có quyền toàn diện đối với nguồn vốn này, bao gồm hai loại: vốn tự có cơ bản, bao gồm cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi, thặng dư vốn, lợi nhuận giữ lại và lợi nhuận chưa chia; và vốn tự có bổ sung, thường là trái phiếu ngân hàng Việc tính toán và thiết lập mức vốn tự có hợp lý là rất cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định của ngân hàng.

Thứ hai: Nghiệp vụ thể hiện bên phần tài sản Có của ngân hàng.

Nghiệp vụ ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại xây dựng quỹ dự trữ cần thiết để đáp ứng yêu cầu pháp luật và nhu cầu thanh toán trong hoạt động kinh doanh.

Thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ chủ yếu là thông qua duy trì hai quỹ: quỹ dự trữ bắt buộc và quỹ đảm bảo khả năng thanh toán.

Quỹ dự trữ bắt buộc là quỹ được thành lập nhằm đảm bảo tuân thủ các yêu cầu pháp luật và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.

Quỹ đảm bảo thanh toán có mục tiêu duy trì khả năng chi trả của ngân hàng thương mại (NHTM) và tương ứng với khoản dự trữ vượt mức của ngân hàng Việc tính toán quỹ này phức tạp, bởi nó phụ thuộc vào nhiều biến số của nền kinh tế, cần phải hợp lý để tránh tình trạng thiếu hụt dự trữ cho các đợt rút tiền Vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể gặp khó khăn do lãi suất cao và áp lực hành chính, trong khi việc vay từ các ngân hàng khác cũng không dễ dàng Bán chứng khoán hoặc thu hồi khoản vay có thể làm giảm lợi nhuận Do đó, việc xác định quỹ đảm bảo khả năng thanh toán là thách thức lớn cho các nhà quản lý ngân hàng, nhưng có thể được cải thiện thông qua kinh nghiệm và điều chỉnh theo từng giai đoạn kinh tế Các ngân hàng có thể xây dựng hàm để tính toán quỹ này một cách hiệu quả.

Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động ngân hàng sử dụng vốn của mình để cấp tín dụng cho khách hàng, đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động của ngân hàng Nghiệp vụ này thể hiện qua nhiều đặc điểm nổi bật, góp phần vào sự phát triển và ổn định của hệ thống tài chính.

+ Thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản cúa phần lớn các Ngân hàng Thương mại.

+ Đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng.

+ Chứa đựng nhiều rủi ro nhất.

+ Kỹ thuật cấp tín dụng rất phong phú gồm: cho vay, chiết khấu, leasing và hoạt động bảo lãnh.

Nghiệp vụ đầu tư tài chính là hoạt động mà các ngân hàng thực hiện để mua và nắm giữ các tài sản tài chính, chủ yếu là các giấy tờ có giá, với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận và quản lý rủi ro.

+ Tìm kiếm lợi nhuận thông qua tiền lãi được trả từ chứng khoán và chênh lệch giữa giá mua và giá bán.

Mục tiêu thứ hai là giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản của ngân hàng Khi khách hàng rút tiền lớn đột ngột, việc bán chứng khoán sẽ dễ dàng và chủ động hơn so với việc vay tiền từ Ngân hàng Trung ương.

- Nghiệp vụ kinh doanh khác:

Nghiệp vụ góp vốn liên doanh, liên kết là hoạt động ngân hàng hợp tác với các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế khác nhằm mục tiêu sinh lợi Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện đầu tư vào tài sản cố định, bao gồm cả tài sản hữu hình và vô hình, để hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, việc đầu tư vào tài sản cố định cần được nghiên cứu kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả cho các nghiệp vụ ngân hàng khác.

- Các nghiệp vụ khác: Là nghiệp vụ ngoại bảng và nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ của ngân hàng.

Các hoạt động ngoài bảng tổng kết tài sản của ngân hàng, bao gồm môi giới và mua bán công cụ tài chính, đã tạo ra thu nhập từ các khoản lệ phí và chuyển nhượng các khoản vay Những hoạt động này ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng nhưng không được phản ánh trên bảng tổng kết tài sản.

Dạng thứ hai của hoạt động ngoại bảng tổng kết tài sản ngân hàng là thông qua việc bán các khoản cho vay Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán các khoản cho vay với giá cao hơn so với số tiền vay ban đầu.

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

Trong mọi hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp luôn chú trọng đến kết quả và hiệu quả kinh doanh, và hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng không ngoại lệ Hiệu quả huy động vốn là kết quả từ những nỗ lực này, giúp tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Huy động vốn không chỉ là một hoạt động kinh doanh quan trọng mà còn góp phần tạo ra lợi nhuận, duy trì sự ổn định nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.

Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Hiệu quả này cao khi kết quả lớn và chi phí thấp Các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá bao gồm quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn, sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn, cùng với mức độ hoạt động của vốn huy động.

Tố C độ tăn g trưởn g vố n n ăm i = — —7 -3—:—-

Nếu tỷ lệ trên >100 tức là quy mô vốn của ngân hàng tăng.

Neu tỷ lệ trên < 100 tức là quy mô vốn của ngân hàng giảm.

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng; chỉ tiêu càng cao cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng được cải thiện Việc gia tăng vốn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng cho thấy sự biến động về quy mô vốn qua các kỳ, trong khi tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (TLHTKH) cung cấp cái nhìn chi tiết hơn về quy mô vốn huy động trong từng kỳ kế hoạch cụ thể.

_ Tố ng n gu ồ n vố n h U y độ n g thự C tế _ _ ʌ

Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động đạt từ 100% trở lên, điều này cho thấy ngân hàng đã huy động vốn hiệu quả Ngược lại, tỷ lệ dưới 100% chỉ ra rằng hoạt động huy động vốn còn nhiều hạn chế Do đó, ngân hàng cần tập trung nguồn lực để cải thiện hoạt động huy động vốn, đảm bảo quy mô vốn ổn định và bền vững trong dài hạn.

Vốn của ngân hàng đã tăng trưởng ổn định qua các năm với tỷ lệ tương đương, cho thấy khả năng huy động vốn hiệu quả Điều này giúp ngân hàng có kế hoạch điều hòa vốn hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa gia tăng tín dụng và mở rộng nguồn vốn huy động.

1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại thì cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng Vậy cơ cấu vốn huy động được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng Quy mô của lọai vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động.

Tỷ trọ n g của n gu ô n vố n i = —7 7—— - ( 1.3 )

Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ lớn mà còn có tốc độ tăng trưởng cao, nhưng điều này chưa đủ để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn Danh mục đầu tư của ngân hàng rất đa dạng, với mỗi loại đầu tư có đặc điểm riêng, trong đó kỳ hạn đầu tư là yếu tố quan trọng nhất liên quan đến cơ cấu nguồn vốn Nguồn vốn huy động đến từ nhiều nguồn khác nhau như tiền gửi và vay mượn, với chi phí lãi suất khác nhau Để đảm bảo tính ổn định, nguồn vốn từ dân cư vẫn được coi là ổn định nhất, vì vậy một NHTM được xem là ổn định khi tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư cao Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng có lợi thế về chi phí huy động thấp, nếu ngân hàng biết tính toán hợp lý chu kỳ thu chi của doanh nghiệp, sẽ giúp nâng cao tính ổn định của nguồn vốn này.

Cơ cấu huy động vốn được đánh giá dựa trên kỳ hạn và đối tượng khách hàng, thông qua các chỉ tiêu như thời gian huy động và loại hình khách hàng.

Tỷ 1ệ vố n h uy độ n g tru n g d ài h ạn = -λ \ - - - - -ɪ X 1 O O % ( 1.5 ) ổ ô ố ộ ố ộ ừ ư

Tỷ 1ệ vố n h uy độ n g -từ -d â n cư = —7

T 1 v n h uy đ n g t T C KT = —7ỷ 1ệ vố n h uy độ n g từ T C KT = —7 ệ vố n h uy độ n g từ T C KT = —7 ố n h uy độ n g từ T C KT = —7 ộ n g từ T C KT = —7 ừ T C KT = —7 -λ Ấ \ - — X 1 O O % ( 1.7 ) ổ ô ố ộ

Dựa vào các chỉ tiêu tài chính, ngân hàng có khả năng so sánh cơ cấu vốn ở các thời điểm khác nhau, từ đó điều chỉnh cơ cấu vốn một cách linh hoạt và phù hợp với tình hình thực tế.

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn bao gồm các yếu tố như chi phí trả lãi, chi phí quản lý vốn và những chi phí liên quan khác Trong đó, chi phí trả lãi đóng vai trò quan trọng nhất trong tổng chi phí này.

Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn HĐ + Chi phí huy động khác (1.8) Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động (1.9)

Chi phí huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tính toán chi phí huy động hợp lý giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và mở rộng quy mô đầu tư, cho vay Tuy nhiên, chi phí này phụ thuộc vào lãi suất từng thời kỳ, vì vậy khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét các chỉ tiêu cụ thể thay vì so sánh chi phí giữa các thời kỳ.

Chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân là chỉ tiêu quan trọng, cho thấy hiệu quả của nguồn vốn huy động Nếu chênh lệch lãi suất cao hơn mức trung bình của thị trường, điều này chứng tỏ rằng nguồn vốn huy động đang hoạt động hiệu quả hơn Ngược lại, nếu chênh lệch thấp, có thể chỉ ra rằng nguồn vốn huy động không đạt hiệu quả mong muốn.

L ã i S u ất h uy độ n g vố n b ì n h qu â n = —— -— — ( 1.1

Lãi suất huy động vốn của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn Khi lãi suất huy động thấp hơn mức trung bình của thị trường, ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả cao trong việc huy động vốn Ngược lại, nếu lãi suất huy động cao hơn thị trường, hiệu quả huy động sẽ giảm Do đó, chi phí trả lãi là yếu tố quan trọng nhất trong chi phí huy động vốn, và để đạt được hiệu quả chi phí, lãi suất huy động cần phải thấp hơn mức trung bình trên thị trường.

Để đạt được hiệu quả trong huy động vốn, quy mô huy động cần lớn và tăng trưởng ổn định qua các năm Điều này giúp đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn Ngoài ra, quy mô và cơ cấu huy động phải phù hợp với quy mô sử dụng vốn, đồng thời chi phí huy động vốn cần được giữ ở mức thấp.

1.2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng luôn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường kinh doanh, đặc biệt là các yếu tố pháp lý và kinh tế Sự thay đổi trong môi trường pháp lý có thể tác động đến các quy định và chính sách huy động vốn, trong khi tình hình kinh tế ảnh hưởng đến nhu cầu và khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng.

1.3.1.1 Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, quy định của chính phủ và của Ngân hàng trung ương và các quy định về pháp luật

Việc huy động và sử dụng vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng kinh tế, thu nhập cá nhân, chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát Do đó, hoạt động ngân hàng phải tuân thủ các quy định pháp luật nghiêm ngặt, bao gồm luật các tổ chức tín dụng và luật dân sự Những ràng buộc này dẫn đến sự thay đổi trong nghiệp vụ huy động vốn, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của công tác này Cụ thể, các chính sách tiền tệ, tín dụng và lãi suất sẽ tác động trực tiếp đến khả năng thu hút và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng.

1.3.1.2 Môi trường kinh tế xã hội Điều kiện kinh tế xã hội trong và ngoài nước cũng là nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn do bất kỳ quốc gia nào trên thế giới mà môi trường chính trị không ổn định thì không thể phát triển được Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Nếu một nước có nền an ninh ổn định thì kinh tế phát triển, đời sống cũng như thu nhập của người dân tăng, họ sẽ có nhu cầu tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, mọi hoạt động thanh toán, giao dịch thông qua ngân hàng nhiều hơn Đây cũng là yếu tố ảnh hưởng chung việc mở rộng và khơi thông nguồn vốn của nền kinh tế.

Lạm phát là yếu tố kinh tế quan trọng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi lạm phát cao và biến động mạnh, người dân thường lo ngại về việc trượt giá đồng tiền, dẫn đến việc họ chuyển sang các kênh đầu tư khác thay vì gửi tiền vào ngân hàng Điều này gây ra tác động tiêu cực đến việc huy động vốn của các ngân hàng.

Tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền có tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Mỗi cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và tiết kiệm khác nhau, cũng như mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào tổ chức tín dụng Điều này ảnh hưởng đến quyết định đầu tư của họ vào các lĩnh vực như động sản, bất động sản, vàng và chứng khoán.

Mức thu nhập của người dân đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định lượng tiền gửi vào ngân hàng Khi thu nhập tăng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ cũng tăng lên, vượt trội hơn so với nhu cầu tiêu dùng Điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng.

1.3.2.1 Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về chiến lược huy động vốn và chính sách đào tạo cán bộ

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ và sản phẩm có lợi ích, không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền và kiếm lời từ lãi suất Vì vậy, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả trong hoạt động huy động và cho vay để thu hút và giữ chân khách hàng.

Ngân hàng cần nắm rõ thói quen, tâm lý và nhu cầu của khách hàng về tiền gửi Doanh nghiệp thường gửi tiền với mục đích quản lý, ký quỹ hoặc thanh toán, trong khi cá nhân gửi tiền tiết kiệm để hưởng lãi suất Ngoài ra, ngân hàng cũng tìm hiểu nhu cầu đầu tư và hình thức tài trợ của từng khách hàng để đáp ứng tốt nhất.

Ngân hàng không chỉ cung cấp các chính sách cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn mà còn mở rộng đa dạng hình thức cho vay như cho vay hợp vốn, liên doanh, liên kết và mua bán các khoản nợ Việc sử dụng hiệu quả các nguồn vốn này sẽ nâng cao khả năng tạo dựng vốn từ chính hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Cần đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được quy mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn như:

+ Huy động với quy mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất sao cho phù hợp với việc huy động và sử dụng vốn.

Chính sách giá cả, lãi suất, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi và điều chỉnh quy mô nguồn vốn.

Cân đối quy mô vốn chủ sở hữu hợp lý là yếu tố quan trọng, vì vốn chủ sở hữu không chỉ giúp bảo vệ ngân hàng thương mại khỏi sự sụt giảm giá trị tài sản mà còn tạo dựng niềm tin cho khách hàng Điều này cũng ảnh hưởng đến giới hạn tối đa trong việc huy động vốn của ngân hàng.

Chính sách cán bộ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao và tinh thần trách nhiệm Để đạt được thành công, ngân hàng cần chú trọng đào tạo và bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn phù hợp với từng vị trí công việc Sự thân thiện và khả năng làm việc hiệu quả sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của tổ chức.

1.3.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh Để tạo được nhiều vốn, đáp ứng được nhu cầu sử dụng của mình, các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng huy động với giá cao mà cho vay với giá thấp, hoặc lãi suất không kích thích cho vay cũng như là khách hàng thực sự muốn vay tiền không tiếp cận được với vốn Tuy vậy, việc cạnh tranh bằng lãi suất là có giới hạn vì ngân hàng chịu sự khống chế của NHNN về trần huy động và lãi suất cho vay sàn Mặt khác, kinh doanh dựa vào chính sách này cũng cần cân nhắc để đảm bảo hoạt động kinh doanh là có lãi.

1.3.2.3 Tiện ích của các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng cần không ngừng mở rộng mạng lưới và cung cấp dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng nào có sản phẩm dịch vụ tiện ích, nhanh chóng và thuận tiện sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn so với những ngân hàng có dịch vụ hạn chế Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng hiện nay là không có giới hạn, và đây là con đường chính mà các ngân hàng đang theo đuổi.

1.3.2.4 Cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng

29

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) được thành lập vào năm 1993 với tên gọi Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái và vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng, hoạt động chủ yếu tại Cần Thơ Ngày 20/01/2006, SHB chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP đô thị theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới kinh doanh Sự chuyển đổi này đánh dấu bước phát triển quan trọng, giúp SHB trở thành ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành phố Cần Thơ, trung tâm tài chính - tiền tệ của khu vực Đồng bằng Cửu Long.

Năm 2007, SHB đã chính thức được Ngân hàng nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ chấp thuận nâng vốn điều lệ những năm tới.

Năm 2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần SHB đã chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ về Hà Nội, tại địa chỉ 77 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm Việc tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên 2000 tỷ đồng đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quy mô, vị thế và tiềm lực của ngân hàng.

Năm 2009, SHB trở thành ngân hàng thứ ba trong lĩnh vực ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam niêm yết 200 triệu cổ phiếu tại Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội, đồng thời thành lập và đưa vào hoạt động công ty SHAMC.

Năm 2010, SHB chính thức đưa vào hoạt động hệ thống CoreBanking mới

Intellect và hệ thống công nghệ thẻ SmartVista đã tạo ra bước tiến quan trọng trong việc hiện đại hóa ngân hàng thương mại Ngân hàng SHB đã thành công trong việc phát hành 1.500 cổ phiếu, nâng tổng vốn điều lệ lên 3.500 tỷ đồng, cùng với việc phát hành 1.500 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi Dự kiến đến năm 2011, số trái phiếu này sẽ chuyển đổi thành cổ phiếu, nâng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng Hiện nay, SHB đang hợp tác với các cổ đông lớn và đối tác chiến lược, bao gồm những tập đoàn kinh tế và công nghiệp hàng đầu.

Việt Nam như: Tập đoàn Công nghiệp Than và Khoáng Sản Việt Nam

Tập đoàn TKV, Tập đoàn cao su Việt Nam (VRG) và Tập đoàn T&T (T&T Group) đã hợp tác để thành lập các công ty trực thuộc Ngân hàng SHB, trong đó bao gồm Công ty Cổ phần quản lý quỹ đầu tư Sài Gòn.

(SHF), Công ty cổ phần chứng khoán Sài Gòn Hà Nội (SHS), công ty cổ phần thể thao SHB - Đà Nằng.

Năm 2012, Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội (HBB) đã chính thức sáp nhập vào SHB theo quyết định số 1559/QĐ-NHNN, có hiệu lực từ ngày 28/08/2012 Sau sáp nhập, SHB đạt tổng vốn điều lệ 8.856.795.470.000 đồng và hiện có 240 chi nhánh cùng phòng giao dịch trong nước, cùng 2 chi nhánh quốc tế tại Campuchia và Lào Tổng tài sản của SHB sau sáp nhập vượt 120.000 tỷ đồng Trong tương lai, SHB hướng tới phát triển bền vững, an toàn về tài chính và ứng dụng công nghệ thông tin.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội

Tổ chức bộ máy của từng khối

Ban Tổng giám đốc: Ban Tổng giám đốc bao gồm Tổng giám đốc và các Phó

Tổng giám đốc Tổng giám đốc thực hiện quyền và nghĩa vụ theo điều lệ quy định.

Khối khách hàng doanh nghiệp bao gồm các phòng ban quan trọng như phòng quản lý bán hàng, phòng nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, phòng tái thẩm định khách hàng doanh nghiệp, phòng thu nợ, trung tâm ngân hàng quốc tế, phòng ngân hàng điện tử và phòng chấm điểm tín dụng.

Khối khách hàng cá nhân bao gồm các phòng ban quan trọng như quản lý bán hàng cá nhân, nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, tái thẩm định khách hàng, thu nợ, chấm điểm tín dụng, ngân hàng điện tử, kiều hối và trung tâm thẻ Các phòng ban này phối hợp chặt chẽ để cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng cá nhân và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Khối nguồn vốn: Bao gồm phòng kinh doanh ngoại hối, phòng kinh doanh vàng, phòng kinh doanh vốn, phòng quản lý và điều hòa vốn.

Khối phát triển kinh doanh: Bao gồm phòng phát triền hệ thống, phòng phát triền thương hiệu, phòng Marketing và chăm sóc khách hàng.

Trung tâm kinh doanh bao gồm nhiều phòng chức năng như phòng khách hàng cá nhân, phòng doanh nhân (VIP), phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng thẩm định, phòng thanh toán quốc tế, phòng hỗ trợ tín dụng, phòng dịch vụ khách hàng, phòng ngân quỹ, phòng kế toán và phòng xử nợ, nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Khối hành chính quản trị: Bao gồm trung tâm mua sắm, phòng hành chính tồng hợp, phòng xây dựng cơ bản.

Khối vận hành bao gồm các phòng ban quan trọng như phòng hỗ trợ tín dụng, phòng thẩm định tài sản, phòng quản lý dịch vụ khách hàng, trung tâm thanh toán trong nước, phòng quản lý ngân quỹ, và ban pháp chế cùng tuân thủ.

Sơ đồ 2.1- Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội

CÁC CHI NHÁNH, CÔNG TY CON

Khối công nghệ thông tin bao gồm các phòng ban quan trọng như phòng hệ thống, phòng phần mềm ứng dụng, phòng công nghệ thẻ, phòng thương mại điện tử, phòng quản trị cơ sở dữ liệu và phòng quản trị người dùng.

Khối quản trị nguồn nhân lực bao gồm các phòng ban quan trọng như phòng tuyển dụng, phòng phát triển và quản trị nhân sự, phòng quản lý đãi ngộ, trung tâm đào tạo, và ban thi đua khen thưởng, nhằm tối ưu hóa quy trình quản lý nhân sự và nâng cao hiệu quả làm việc trong tổ chức.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, SHB đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công nổi bật, thể hiện qua các hoạt động huy động vốn, cho vay và báo cáo kết quả kinh doanh Những thành tựu này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn khẳng định vị thế của SHB trên thị trường tài chính.

Thứ nhất: Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn, góp phần đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định tài chính.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam, đồng thời phát triển thành một Tập đoàn tài chính vào năm 2015 Để đạt được điều này, ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc.

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI

Huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng trong lĩnh vực ngân hàng tài chính hiện nay.

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút nguồn vốn lớn và đáp ứng nhu cầu khách hàng Mục tiêu chính là đảm bảo vốn cho vay, đầu tư an toàn, duy trì thanh khoản, tăng trưởng tài sản và nâng cao vị thế trong hệ thống ngân hàng Những năm qua, ngân hàng đã chú trọng khai thác triệt để các nguồn vốn Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, cần xem xét các khía cạnh cụ thể của hoạt động này.

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội

Theo bảng số liệu (2.4), quy mô vốn huy động của ngân hàng trong năm sau luôn cao hơn năm trước, cho thấy khả năng huy động vốn ngày càng tăng Cụ thể, tốc độ tăng trưởng vốn năm 2011 đạt 35.70% so với năm 2010, trong khi năm 2012 ghi nhận mức tăng 123.08% so với năm 2011 Hai chỉ tiêu này kết hợp lại cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng tương đối tốt Tuy nhiên, tổng nguồn vốn huy động năm 2013 chỉ tăng nhẹ so với năm 2012, với tốc độ tăng trưởng có phần giảm sút.

2012 là 106.12% Đây là tỷ lệ chênh lệch khá lớn.

Tổng nguồn vốn huy động

Tăng trưởng so với năm trước ( Quy mô)

Bảng 2.4 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của SHB Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SHB từ năm 2010-2013)

Bảng2.5 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Sacombank Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của ngân hàng Sacombank từ năm 2010-2013)

Bảng 2.6 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của ngân hàng Á Châu Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của ngân hàng Á Châu từ năm 2010-2013)

Để đánh giá tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của SHB, có thể so sánh với Ngân hàng TMCP Sacombank và Ngân hàng TMCP Á Châu Tính đến ngày 31.12.2012, Sacombank có vốn điều lệ 10.740 tỷ đồng với gần 420 điểm giao dịch, trong khi Á Châu có vốn điều lệ 9.376 tỷ đồng với 345 điểm giao dịch Theo số liệu, tổng nguồn vốn huy động của Sacombank giảm 5.15% trong năm 2011 so với 2010, nhưng tăng 43.16% trong năm 2012 Ngược lại, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Á Châu tăng 32.99% trong năm 2011 nhưng giảm 13.56% trong năm 2012 Qua đó, có thể thấy tốc độ tăng trưởng của SHB từ năm 2010-2012 đã đạt được thành công nhất định trong việc tăng trưởng nguồn vốn huy động.

Bảng 2.7 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của SHB Đơn vị tính: triệu đồng

Để huy động vốn hiệu quả, SHB lập kế hoạch kinh doanh hàng năm với chỉ tiêu huy động vốn tăng liên tục từ 2010-2012, nhằm chủ động nguồn tiền cho chiến lược kinh doanh Tuy nhiên, chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN năm 2011 đã làm giảm mạnh nguồn vốn VNĐ trên thị trường, gây khó khăn cho thanh khoản của một số ngân hàng, trong khi lãi suất huy động tăng cao Dù vậy, SHB vẫn hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch trên 100%, mặc dù tỷ lệ này giảm 3% so với năm 2010 Năm 2012, do ảnh hưởng của chính sách tiền tệ và cạnh tranh gay gắt, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch lại giảm 5% so với năm 2011, và tiếp tục giảm 2% vào năm 2013.

Năm 2012, SHB đã đạt được thành công trong việc huy động vốn mặc dù phải đối mặt với tình hình kinh tế khó khăn và các chính sách điều hành lãi suất, tỷ giá của ngân hàng nhà nước Điều này chứng tỏ uy tín và vị thế của SHB trên thị trường ngày càng được khẳng định.

Tiền gửi của cá nhân

Tiền gửi của các đối tượng khác

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2.2.1 Cơ cầu nguồn vốn theo đối tượng huy động Bảng 2.8 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SHB từ năm 2010-2013)

Biểu 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng

■ Tiền gửi của cá nhân

■ Tiền gửi của các đối tượng khác

Tiền gửi của tổ chức kinh tế là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, nhưng thường có thời gian gửi ngắn và nhu cầu sử dụng vốn không xác định, dẫn đến nguy cơ rút vốn đột xuất Điều này có thể làm giảm đáng kể tổng nguồn vốn của ngân hàng, vì vậy SHB cần theo dõi chặt chẽ các khoản tiền đến hạn để đảm bảo quy mô vốn ổn định Dữ liệu từ năm 2010-2012 cho thấy quy mô tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng lên, tuy nhiên tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động lại giảm.

Tiền gửi của cá nhân đã tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2011 cao hơn so với năm trước.

2010 là 42.63%, tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm 2012 tăng so với năm 2011 là 161.78% Năm 2013 mà tỷ trọng của tiền gửi TCKT tăng so với năm 2012 và

Tổng NV huy động 25.633.644 100 34.785.614 100 77.598.520 100 90.761.017 100 chiếm 38.73% trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi của cá nhân vẫn chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động chiếm 59.26%.

Tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của SHB cho thấy ngân hàng đã thành công trong việc huy động vốn từ cộng đồng, đồng thời phát triển hiệu quả các dịch vụ cá nhân Nguồn vốn ổn định này giúp SHB triển khai các chiến lược sử dụng vốn hợp lý, nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

2.2.2.2 Cơ cấu vốn theo thời gian huy động

Bảng 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SHB từ năm 2010-2013)

Biểu 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động

Trong cơ cấu vốn huy động, tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế lớn, với tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chỉ đạt 2.69% năm 2010, 1.90% năm 2011, 1.95% năm 2012 và thấp nhất là 1.1% trong 6 tháng đầu năm 2013 Tình hình này phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng, khi người gửi tiền ưu tiên các kỳ hạn ngắn do sự bất ổn của đồng Việt Nam Trong khi đó, dư nợ trung dài hạn của ngân hàng đang có xu hướng gia tăng Để thu hút nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng cần cải thiện dịch vụ khách hàng, tổ chức các chương trình khuyến mại và có thể điều chỉnh lãi suất ở mức cho phép Tuy nhiên, cần xem xét liệu cơ cấu nguồn vốn huy động này có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của SHB và chính sách cho vay của NHNN hay không, điều này sẽ được làm rõ hơn qua hệ số sử dụng vốn huy động.

Hệ số sử dụng vốn huy động phản ánh khả năng tận dụng nguồn vốn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho biết mức độ cho vay trên mỗi đồng vốn huy động Phân tích hệ số này cùng với dư nợ cho vay trung dài hạn và nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn giúp đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, từ đó xác định khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.

2.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn

Bảng 2.10 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của SHB từ năm 2010-2013)

Biểu 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo công cụ huy động vốn

■ Tiền, vàng không kỳ hạn

■ Tiền, vàng có kỳ hạn

Theo bảng (2.10), nguồn vốn huy động không kỳ hạn chủ yếu đến từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, một phần từ các tổ chức tín dụng và một tỷ lệ nhỏ từ khách hàng cá nhân dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ trọng của loại vốn này trong tổng nguồn vốn đang chiếm một phần nhỏ và có xu hướng giảm dần qua các năm.

2010 đến 2012, cụ thể là năm 2010 chiếm 16.23% tổng nguồn vốn huy động, năm

Tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã giảm từ 12.34% vào năm 2011 xuống 7.83% vào năm 2012, mức thấp nhất trong ba năm Mặc dù lượng vốn huy động không lớn, nhưng đây là nguồn vốn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể gia tăng thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng đã chú trọng vào chăm sóc khách hàng và cung cấp dịch vụ tiện ích nhanh chóng, chuyên nghiệp, tạo niềm tin và tăng cường quan hệ với các tập đoàn, tổng công ty lớn cũng như cá nhân có nguồn tiền gửi ổn định Đồng thời, ngân hàng cũng đã triển khai nhiều dịch vụ mới như trả lương qua tài khoản, thanh toán qua Internet Banking và SMS Banking, cùng với dịch vụ thu chi tiền mặt và hệ thống công nghệ thẻ SmartVista.

Từ năm 2010 đến 2012, nguồn vốn huy động có kỳ hạn đã tăng trưởng liên tục, đạt tỷ trọng cao nhất vào năm 2012 với 92.01% tổng nguồn vốn huy động, và tiếp tục tăng lên 92.81% trong 6 tháng đầu năm 2013 Mặc dù chi phí huy động cao hơn so với nguồn vốn thanh toán, nhưng nguồn vốn này giúp ngân hàng kiểm soát hiệu quả và lập kế hoạch sử dụng vốn hợp lý Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, SHB đã triển khai các chương trình huy động hấp dẫn và phù hợp với từng địa bàn, giúp quy mô huy động không ngừng tăng trưởng, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng trên toàn quốc.

2.2.3 Chi phí hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần SàiGòn - Hà Nội

Chi phí trả lãi tiền gửi 2.204.206 5.284.590 7.172.853 6.519.821

Chi phí vốn bình quân

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI

2.3.1 Những kết quả đã đạt được

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính và tình trạng lạm phát gia tăng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã duy trì được hiệu quả huy động vốn ổn định trong giai đoạn từ 2010 đến 2013 Mặc dù thị trường tài chính có nhiều biến động và nhiều ngân hàng gặp khó khăn, nhưng ngân hàng này vẫn đảm bảo quy mô nguồn vốn và đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn tốt, cùng với hệ số sử dụng nguồn vốn tương đối khả quan.

Thứ nhất: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn

Giữa năm 2010 và 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô vốn, với tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước Cụ thể, quy mô vốn năm 2011 tăng 1.36 lần so với năm 2010, và năm 2012 tiếp tục tăng 2.23 lần so với năm 2011 Sự gia tăng này không chỉ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.

Thứ hai: Hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn

Nguồn vốn huy động luôn đáp ứng kế hoạch và mục tiêu đề ra, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác một cách chủ động, phù hợp với chiến lược đã được xác định.

Thứ ba: Nguồn vốn huy động ngắn hạn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn trong cho vay và đầu tư

Nguồn vốn ngắn hạn đã tăng trưởng ổn định về tỷ lệ và quy mô từ năm 2010 đến 2013, đáp ứng nhu cầu vay vốn và đầu tư của khách hàng Sự phát triển này cũng giúp ngân hàng chủ động triển khai các chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn.

Thứ tư: Chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại hóa, bao gồm nâng cấp hệ thống core banking và mở rộng dịch vụ thẻ, giúp cải thiện cả số lượng và chất lượng tiền gửi Việc cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi qua ngân hàng điện tử cùng với biểu phí cạnh tranh thu hút nhiều khách hàng hơn Điều này cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng lượng khách gửi tiền.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội có được kết quả trên là do:

Ban lãnh đạo đã triển khai các chiến lược kinh doanh linh hoạt và kịp thời, kết hợp với phương thức quản lý tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và tình hình thị trường Điều này giúp khắc phục khó khăn và tối ưu hóa lợi thế, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cam kết triển khai các chính sách ưu việt nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng, từ đó củng cố mối quan hệ với nhóm khách hàng trung thành và mở rộng cơ hội để thu hút khách hàng tiềm năng mới.

Ngân hàng đã tập trung mạnh mẽ vào quảng cáo và marketing liên kết với các sự kiện xã hội, đồng thời triển khai các hình thức huy động vốn có trúng thưởng, nhằm thu hút khách hàng đến với dịch vụ của mình.

Ngân hàng chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên bằng cách tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu Điều này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng chuyên môn mà còn nâng cao phong cách làm việc chuyên nghiệp, đáp ứng hiệu quả cao trong công việc.

Bên cạnh những thành công đạt được, hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội vẫn tồn tại hạn chế như:

Thứ nhất: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian huy động và theo công cụ huy động chưa hợp lý

Từ năm 2010 đến 2013, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn chiếm ưu thế lớn, trong khi tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lại rất thấp và giảm dần qua các năm Sự không cân đối này dẫn đến việc nguồn vốn không đủ để phục vụ cho các hoạt động cho vay trung dài hạn, gây ra tình trạng không hợp lý mặc dù tăng trưởng vốn diễn ra đều đặn.

Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng chưa hợp lý khi tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn rất thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm, trong khi nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng cao Mặc dù nguồn vốn này ổn định, nhưng ngân hàng phải duy trì dự trữ bắt buộc cao, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Hơn nữa, chi phí huy động tiền gửi có kỳ hạn cao hơn, làm cho ngân hàng chưa tối thiểu hóa được chi phí Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn thấp cũng ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu từ dịch vụ tài khoản, từ đó làm giảm hiệu quả huy động vốn và kết quả kinh doanh của ngân hàng.

Thứ hai: Hệ số sử dụng vốn giảm qua các năm

Huy động vốn là nhiệm vụ thiết yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động mở rộng quy mô tín dụng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế Việc sử dụng vốn cần phải tương thích với nguồn vốn huy động, trong đó hệ số sử dụng vốn là một chỉ tiêu đánh giá quan trọng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã chú trọng đến vấn đề này trong giai đoạn 2010.

Trong giai đoạn 2012 và 2013, hệ số sử dụng vốn của ngân hàng chưa đạt mức cao và đã giảm dần qua các năm Để nâng cao hiệu quả vốn, ngân hàng cần triển khai các giải pháp cải thiện hệ số này, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và lợi nhuận so với các đối thủ trên thị trường.

Mặc dù tỷ lệ sử dụng vốn của ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012 và năm 2013 đều trên 70%, nhưng con số này vẫn chưa tương xứng với quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cho thấy khả năng tận dụng vốn chưa hiệu quả Điều này dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, trong khi ngân hàng vẫn phải gánh chịu chi phí huy động vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Hơn nữa, sự giảm sút trong hệ số sử dụng vốn còn do sự gia tăng nợ quá hạn và nợ khó đòi, phản ánh chất lượng khoản vay kém, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.

Thứ ba: Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn là chưa hợp lý

Cơ cấu nguồn vốn trung dài hạn và cho vay trung dài hạn hiện chưa hợp lý, dẫn đến sự mất cân đối giữa nhu cầu sử dụng vốn và khả năng huy động vốn Tình trạng này gây ra thiếu hụt nghiêm trọng nguồn vốn trung dài hạn, làm cho ngân hàng bỏ lỡ cơ hội cho vay các dự án lớn Nếu ngân hàng phải tìm nguồn bù đắp từ nơi khác để đáp ứng nhu cầu cho vay, họ sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.

Thứ tư: Tăng trưởng quy mô vốn huy động chủ yếu bằng hình thức tăng lãi suất huy động

66