Vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, giống như các doanh nghiệp khác, cần tư liệu sản xuất để hoạt động Để có thể thực hiện các giao dịch kinh doanh, ngân hàng cần có vốn Hoạt động huy động vốn là cách mà ngân hàng thương mại tìm kiếm tư liệu sản xuất, đóng vai trò then chốt trong sự phát triển và hoạt động của các ngân hàng này.
Vốn là yếu tố cốt lõi để ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh, phản ánh năng lực tài chính của doanh nghiệp thông qua vốn tự có, vốn huy động và vốn vay Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn thành lập, trong khi vốn huy động quyết định quy mô đầu tư và cho vay, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Nếu ngân hàng thiếu vốn, họ sẽ không thể hoạt động hiệu quả, vì vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính Ngân hàng có khối lượng vốn lớn hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt trong lĩnh vực này.
Thứ hai, Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của ngân hàng thương mại.
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp các hoạt động tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán của ngân hàng thương mại Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư cho vay đa dạng và quy mô cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ, hoạt động trên phạm vi toàn cầu, trong khi ngân hàng nhỏ chủ yếu hoạt động trong một khu vực nhất định Nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, họ có khả năng mở rộng hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn, bảo lãnh và đầu tư của khách hàng.
Tính ổn định của vốn đóng vai trò quan trọng không kém so với quy mô vốn của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định sẽ thuận lợi hơn trong việc lập kế hoạch cung ứng đầu tư và cho vay Nhờ đó, ngân hàng có thể dự đoán chính xác lượng vốn cung ứng, từ đó ước lượng được lợi nhuận tương lai một cách hiệu quả.
Thứ ba, Vốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh.
Ngân hàng không thể phát triển bền vững nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay, vì điều này sẽ khiến họ bị ràng buộc về thời hạn, số lượng và chi phí vay, dẫn đến nguy cơ bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào bên cho vay và có khả năng đa dạng hóa các dịch vụ để phân tán rủi ro, gia tăng thu nhập Mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là đảm bảo an toàn và sinh lợi.
Thứ tư, Vốn giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng; khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Ngoài ra, uy tín còn phản ánh qua khả năng cho vay và đầu tư, vì ngân hàng chỉ có thể thực hiện những dự án lớn nếu có nguồn vốn dồi dào Sự thành công trong huy động vốn cho phép ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, giữ vững chữ tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng Một ngân hàng sở hữu tài sản lớn sẽ được người dân tin tưởng hơn Khi vốn tự có của ngân hàng tăng lên, khả năng chịu đựng của ngân hàng cũng được củng cố, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế - xã hội và hoạt động ngân hàng gặp khó khăn.
Thứ năm, Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô và trình độ của cán bộ ngân hàng, cùng với trang thiết bị kỹ thuật hiện đại, là yếu tố quan trọng để thu hút vốn Nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, từ quy mô cho vay đến khả năng linh hoạt trong thời hạn và lãi suất phù hợp với khách hàng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn tăng doanh số hoạt động của ngân hàng trong tương lai Hơn nữa, vốn lớn giúp ngân hàng có khả năng kinh doanh đa năng, từ cho vay đến đầu tư trên thị trường tiền tệ và thực hiện các dịch vụ thuê mua, góp phần phân tán rủi ro và tạo ra lợi nhuận Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần chú trọng đến việc tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là trong công tác huy động vốn, vì vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn.
Hiệu quả huy động vốn và ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả
1.2.7.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Mỗi hoạt động ngân hàng đều phản ánh qua hai khía cạnh chính là số lượng và chất lượng Số lượng thể hiện qua doanh số hoạt động trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi chất lượng được đánh giá qua hiệu quả, tác dụng thực tiễn và ảnh hưởng của nghiệp vụ đến kế hoạch kinh doanh và chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng Để phát triển toàn diện hoạt động ngân hàng, cần chú trọng đến hiệu quả của từng nghiệp vụ, trong đó có nghiệp vụ huy động vốn.
Việc huy động vốn tại các ngân hàng là cần thiết cho nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn không chỉ phụ thuộc vào số lượng vốn mà còn liên quan đến nhiều yếu tố khác như phương pháp huy động, chi phí phát sinh, cách sử dụng vốn, lợi nhuận và rủi ro Do đó, cần xem xét toàn diện các khía cạnh này để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Việc so sánh huy động vốn giữa hai ngân hàng cho thấy mặc dù có cùng lượng vốn huy động, nhưng mỗi ngân hàng lại sử dụng các công cụ và chi phí khác nhau, dẫn đến lợi ích từ vốn huy động để cho vay, đầu tư và kinh doanh cũng khác nhau Sự khác biệt này xuất phát từ nguyên nhân chủ quan như chiến lược, mục tiêu và quản lý kinh doanh, cũng như nguyên nhân khách quan như môi trường kinh doanh và chính sách trong từng giai đoạn Do đó, để đạt hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần thực hiện đánh giá và phân tích thị trường, đồng thời nắm bắt nhu cầu cho vay và đầu tư cũng như các vấn đề liên quan.
Hiệu quả huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh trình độ quản lý và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc gia tăng lợi nhuận Các nhà quản lý ngân hàng cần đưa ra quyết định và chính sách huy động vốn phù hợp với biến động của môi trường kinh doanh và nhu cầu vốn của khách hàng Điều này sẽ giúp huy động nguồn vốn ổn định với chi phí thấp nhất, phục vụ cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua mối quan hệ giữa khối lượng vốn huy động và chi phí cần thiết để đạt được số vốn đó, cũng như hệ số vốn sử dụng so với tổng vốn huy động trong một khoảng thời gian nhất định.
1.2.7.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn a Cơ cấu của nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn
Các nguồn vốn huy động của ngân hàng được phân bổ vào các danh mục tài sản như tiền mặt, tiền gửi tại ngân hàng khác, cho vay và mua chứng khoán Đồng thời, danh mục tài sản cần được đánh giá theo cấu trúc thời hạn để đảm bảo tính phù hợp với nguồn vốn huy động.
Ngân hàng thường sử dụng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng chỉ trong tỷ lệ cho phép để tránh rủi ro về khả năng thanh toán Việc cho vay dài hạn bằng vốn ngắn hạn có thể dẫn đến áp lực tài chính khi dư nợ cho vay là tài sản kém lỏng Ngược lại, nếu ngân hàng dùng vốn dài hạn cho vay ngắn hạn, sẽ khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và hiệu quả, do chi phí vốn dài hạn cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn.
Mô hình cấu trúc kỳ hạn cho phép phân tích sự tương thích giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn, từ đó giúp ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản Điều này không chỉ nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tăng doanh lợi, mà còn duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp thiếu dự trữ Ngoài ra, ngân hàng có thể đầu tư thêm vào tài sản sinh lời khi thừa vốn hoặc chuẩn bị tái đầu tư cho các tài sản sắp đến hạn.
Danh mục tài sản và cấu trúc thời hạn của tài sản thường được xác định dựa trên quy mô và cơ cấu nguồn vốn Tuy nhiên, các ngân hàng thường phải điều chỉnh nguồn vốn để phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt là trong bối cảnh mở rộng kinh doanh hoặc theo chỉ đạo của Chính phủ về đầu tư trong từng giai đoạn.
Sự phù hợp giữa lãi suất của các nhóm tài sản và lãi suất phải trả cho nguồn vốn là rất quan trọng Theo nguyên tắc, lãi suất trên tài sản cần phải cao hơn lãi suất trên nguồn vốn có cùng kỳ hạn Đồng thời, các tài sản có thời hạn dài hơn cũng cần có lãi suất cao hơn để bù đắp cho chi phí lãi suất cao hơn của nguồn vốn huy động.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng chủ yếu bao gồm chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, bên cạnh đó còn có các khoản chi phí phi lãi suất mà ngân hàng phải chi trả để thu hút vốn.
Chi phí trả lãi là một phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn, được thể hiện qua lãi suất Tuy nhiên, lãi suất thường xuyên biến động theo thị trường và các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể kiểm soát hoàn toàn Do đó, NHTM cần nghiên cứu và phân tích để xây dựng chính sách lãi suất phù hợp cho từng hình thức huy động, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn với chi phí thấp và giảm thiểu rủi ro lãi suất.
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét các chi phí phi lãi suất như chi phí quản lý, chi phí nhân viên và chi phí tiếp thị Trong khi lãi suất chịu ảnh hưởng của thị trường và ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng thương mại (NHTM), các chi phí phi lãi suất lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng quản lý của NHTM.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện rõ qua các chi phí phi lãi suất Để đánh giá hiệu quả này, chúng ta cần xem xét một số tiêu chí liên quan đến chi phí huy động vốn.
Tổng chi phí huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động
Tổng chi phí trả lãi 2.
Tổng nguồn vốn huy động
Tổng chi phí phi lãi suất
Tổng nguồn vốn huy động
1.2.7.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống và thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò xương sống cho mọi hoạt động sử dụng vốn Hiệu quả của huy động vốn không chỉ là tiền đề mà còn phản ánh kết quả từ các nghiệp vụ ngân hàng khác Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng là rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
KHÁI QUÁT V Ề CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh đã chính thức trở thành đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam kể từ tháng 04/2008, theo Quyết định 142/QĐ/HĐQT-TCCB ban hành ngày 28/02/2008 bởi Chủ tịch Hội đồng quản trị.
Mặc dù ra đời trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh đã vượt qua những thách thức nhờ sự quan tâm từ các cấp, sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, quản lý của Ngân hàng Nhà nước Hà Nội, cùng với sự hỗ trợ nhiệt tình từ khách hàng và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên.
Sau hơn 3 năm hoạt động, Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh đã khẳng định vị thế và tạo dựng lòng tin với khách hàng Nhờ những thành tựu nổi bật, chi nhánh Tam Trinh đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh có trụ sở chính tại 409 đường Tam Trinh - quận Hoàng Mai - Hà Nội và 03 phòng giao dịch trực thuộc.
• Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh
Chức năng- nhiệm vụ của các phòng ban:
Ban Giám đốc bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc, có trách nhiệm quản lý và điều hành tất cả các hoạt động của đơn vị Họ tiếp nhận và thực hiện các chính sách, quyết định và kế hoạch từ các cấp quản lý.
Phòng Kế toán - Ngân quỹ có nhiệm vụ tham mưu cho Ban Giám đốc về quản lý tài chính kế toán và ngân quỹ tại Chi nhánh Đơn vị này trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kế toán-ngân quỹ như nhận tiền gửi, thanh toán tiền gửi, chuyển tiền trong nước, hạch toán kế toán, cũng như hạch toán sản phẩm, vật tư, thu nhập và chi phí để xác định kết quả kinh doanh của Chi nhánh Ngoài ra, Phòng còn xây dựng và quyết toán kế hoạch tài chính, quỹ tiền lương của Chi nhánh, sau đó trình NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt.
Phòng Kế hoạch Kinh doanh có nhiệm vụ thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng bằng nội tệ theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời, phòng cũng đảm nhận công tác kế hoạch để đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng.
Phòng Kinh doanh - Ngoại hối đảm nhiệm các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng ngoại tệ theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài ra, phòng cũng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chiết khấu và tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ khác về ngoại hối, tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính Phủ và NHNo&PTNT Việt Nam.
Phòng Hành chính - nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Ban Giám đốc về việc thực hiện các chính sách và chế độ của Nhà nước liên quan đến tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương và bảo hiểm xã hội Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bên cạnh đó, phòng còn thực hiện các công tác hành chính như quản lý văn thư, lưu trữ, bảo mật thông tin, giao dịch nội bộ và ngoại bộ, cũng như quản lý tài sản và đảm bảo an toàn cho cơ quan.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ có nhiệm vụ thực hiện kiểm tra và giám sát tất cả các phòng ban trong Chi nhánh, đảm bảo việc tuân thủ các quy chế và chế độ Đồng thời, phòng cũng tham mưu và tư vấn cho Giám đốc về những vấn đề liên quan đến quản lý nội bộ.
- Phòng Dịch vụ&Marketing khách hàng:
Tăng (+) giảm (-) liên hoàn giữa các năm 2011/2010 2012/2011
Ngân hàng cần tổ chức các hoạt động tiếp thị và quảng bá để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Điều này bao gồm phát triển các dịch vụ tiện ích như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng và tìm kiếm các địa điểm chấp nhận thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc cung cấp các dịch vụ hiện đại như Mobile Banking và Internet Banking để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Các phòng giao dịch PGD Tân Mai, PGD Số 6 và PGD Hoàng Văn Thụ thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh, thực hiện hạch toán kế toán phụ thuộc Những phòng giao dịch này thực hiện các nhiệm vụ được Giám đốc Chi nhánh Tam Trinh giao, bao gồm cho vay, huy động vốn, chuyển tiền và chi trả kiều hối.
Các Phòng giao dịch có trách nhiệm thực hiện các hoạt động ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật, chính sách và chế độ của Nhà nước, cũng như tuân thủ các văn bản hướng dẫn từ Giám đốc Chi nhánh Tam Trinh của NHNo&PTNT Việt Nam.
Từ năm 2010 đến 2013, Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh đã có những hoạt động kinh doanh đáng chú ý Bài viết này sẽ phân tích tình hình kinh doanh chủ yếu và kết quả hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 3 năm từ 2010 đến 2012.
2.1.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh
Trong những năm gần đây, sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế Việt Nam đã thúc đẩy thị trường tài chính, dẫn đến sự gia tăng các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Trong bối cảnh này, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Tam Trinh đã nỗ lực không ngừng để nâng cao hiệu quả kinh doanh Bài viết sẽ trình bày tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh trong giai đoạn từ 2010 đến 2012.
Bảng 2.1 Tình hình một sổ hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh
NHNo&PTNT Tam Trinh từ 2010 - 2012
Hoạt động dịch vụ ĨT 20.
Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Tam Trinh nhận thức rõ vai trò quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, do đó đã tập trung mạnh mẽ vào công tác huy động vốn.
- Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 1.178 tỷ đồng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH TRONG
Huy động vốn là nghiệp vụ thiết yếu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh Tam Trinh Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, cũng như nhu cầu nội bộ và toàn hệ thống, chi nhánh cần duy trì nguồn vốn dồi dào với tiêu chí đúng, đủ, kịp thời và chi phí thấp nhất Việc huy động vốn cần dựa trên việc xác định thị trường đầu ra và đầu tư sử dụng hiệu quả, đồng thời điều chỉnh lãi suất cho phù hợp.
2.2.1 Nguồn vốn và Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế
Sau đây là phân tích nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế:
Tiền gửi của dân cư
Nguồn vốn huy động từ dân cư là hình thức phổ biến để thu hút tiền nhàn rỗi, đặc biệt tại các khu vực có mật độ dân cư cao và thu nhập ổn định Các hình thức huy động bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu Nguồn vốn này có tính ổn định, bởi lẽ người gửi tiền thường có mục đích đầu tư để nhận lãi, đồng thời được huy động từ một lượng lớn khách hàng.
Theo bảng trên, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của cư dân tại chi nhánh Tam Trinh trong tổng nguồn vốn huy động không cao Nguyên nhân là do chi nhánh tọa lạc tại quận Hoàng Mai, nơi có đông đảo dân cư là nông dân làm nghề nuôi cá, dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi không phong phú.
Mặc dù cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra quyết liệt với nhiều mức lãi suất hấp dẫn từ các NHTM cổ phần, Chi nhánh vẫn chủ động theo dõi thị trường và tham khảo ý kiến từ NHNo&PTNT Việt Nam để điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt và nhanh chóng Năm 2010, số tiền gửi dân cư đạt 228 tỷ đồng, và đến năm 2011, con số này đã tăng lên 279 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 51 tỷ đồng, tức 22.3% so với năm trước.
2010 Đến năm 2012 nguồn tiền gửi dân cư đạt 530 tỷ đồng, tăng 251 tỷ đồng tức tăng 89.9% so với năm 2011.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ trọng nguồn tiền gửi dân cư đã tăng mạnh từ 19.3% lên 36.5% trên tổng nguồn huy động, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong nguồn vốn này Mặc dù chi phí cho nguồn tiền gửi dân cư cao hơn, nhưng tính ổn định của nó cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, bao gồm các loại tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền ký quỹ Mặc dù tiền gửi từ các tổ chức kinh tế không ổn định bằng tiền gửi của dân cư, nhưng lại có chi phí thấp và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn Từ nguồn vốn này, ngân hàng có thể phát triển nhiều dịch vụ khác để gia tăng doanh thu, bao gồm thanh toán chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chi lương qua tài khoản, dịch vụ thẻ và tín dụng.
Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, vào năm 2010, số tiền gửi đạt 950 tỷ đồng, nhưng năm 2011 đã giảm 4,5%, tương đương 43 tỷ đồng, chỉ còn 907 tỷ đồng Đến năm 2012, nguồn tiền gửi phục hồi và đạt 919 tỷ đồng, tăng 1% so với năm trước đó, tương ứng với 12 tỷ đồng.
Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế lớn như Tổng công ty Bưu chính, Công ty DV Viễn thông, Công ty quản lý quỹ và Tổng công ty điện lực miền Bắc thường có số dư bình quân ổn định từ 50 tỷ đồng đến 80 tỷ đồng Tuy nhiên, vào dịp cuối năm, các tổ chức này thường rút vốn với số lượng lớn, dẫn đến tình trạng khó khăn về thanh khoản.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Tam Trinh áp dụng cơ cấu nguồn vốn theo từng thành phần kinh tế để cung cấp các khoản vay với các kỳ hạn linh hoạt Mục tiêu của ngân hàng là tối ưu hóa lợi nhuận đồng thời đảm bảo khả năng rút tiền của khách hàng khi đến hạn.
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
Giống như các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam, tỷ lệ huy động vốn nội tệ thường cao hơn đáng kể so với huy động vốn bằng ngoại tệ.
Số liệu cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Số tiền rọn g (%) với năm 2010 Số tiền trọng
Chỉ tiêu tiền trọn g (%) tiền trọn g (%)
Giảm (-) so với năm 2010 tiền trọn g (%)
(Nguồn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)
Nguồn vốn huy động bằng nội tệ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh chiếm trên 90% tổng nguồn vốn, với mức tăng từ 1.135 tỷ đồng năm 2010 lên 1.343 tỷ đồng năm 2012, tương ứng với mức tăng 17.8% Sự gia tăng này chủ yếu đến từ nguồn vốn nội tệ, đóng góp quan trọng vào tổng nguồn vốn của chi nhánh Về huy động vốn ngoại tệ, chi nhánh chủ yếu sử dụng USD và EUR, hai loại ngoại tệ mạnh phục vụ cho vay đối với khách hàng xuất nhập khẩu Chi nhánh cũng có các chính sách huy động vốn ngoại tệ phù hợp nhằm đảm bảo cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
51 có biến động về tỷ giá.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chiếm tỷ trọng thấp và có sự tăng trưởng không ổn định Cụ thể, năm 2010, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi sang VNĐ đạt 46 tỷ đồng, giảm xuống 43 tỷ đồng vào năm 2011, nhưng đã tăng mạnh lên 106 tỷ đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng 130% so với năm 2011 Để cân đối việc sử dụng vốn, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất huy động vốn ngoại tệ nhằm giảm quy mô nguồn vốn này.
2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Việc phân tích thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn giúp ta thấy được tính ổn định, cũng như chi phí của từng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ĐVT: tỷ đồng, %
Qua bảng số liệu cho thấy :
Vốn không kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, cùng với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Năm 2010, tổng số tiền gửi đạt 420 tỷ đồng, nhưng đến năm 2011 giảm xuống còn 219 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 47,8% Đến năm 2012, con số này tăng trở lại lên 400 tỷ đồng, tăng 82,6% so với năm trước Mặc dù chi phí sử dụng thấp với lãi suất không cao, nhưng tính ổn định của loại hình này không cao do khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Mục đích chính của khách hàng là đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng Sự gia tăng của tiền gửi không kỳ hạn cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán và thẻ ATM.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh, nguồn vốn có kỳ hạn (CKH) chủ yếu bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và các loại giấy tờ có giá Nguồn vốn CKH đang có xu hướng tăng dần qua các năm, với tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn thấp hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn Nguyên nhân chính là do nguồn vốn trung và dài hạn chủ yếu đến từ hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn 5 năm của Bảo hiểm xã hội Việt Nam và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Hình thức tiền gửi tiết kiệm bậc thang có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên tại chi nhánh này cũng chiếm tỷ lệ cao, mang lại lợi ích linh hoạt cho khách hàng Đồng thời, nguồn vốn ngắn hạn đang tăng nhanh do lãi suất huy động không ổn định, khiến khách hàng có xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn để điều chỉnh theo biến động lãi suất.
Nguồn vốn CKH có chi phí sử dụng cao hơn nguồn vốn KKH, nhưng lại mang tính ổn định cao hơn Ngân hàng có khả năng chủ động hơn trong việc đầu tư và sử dụng nguồn vốn này, vì vậy chi nhánh cần chú trọng tăng cường huy động nguồn vốn CKH.
Tăng (+), Giảm (-) so với năm 2010
Tăng(+), Giảm(-) so với năm 2011
Số tiền (%) Số tiền (%) Chi phí trả lãi 82.57 3 4 83 112.99 8 9 77 +30.42 5 8 +36 100.14 8 2 71 - 12.850 -11.3
Chi phí tuyên truyền quảng cáo
2.2.2 về chi phí huy động vốn
