HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN VĂN ĐỊNH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ⅛ ⅛ ⅛μ , , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐOÀN VĂN ĐỊNH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN Chuyên ngành : Tài - Ngân Hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ HOÀNG YẾN HÀ NỘI - 2020 ⅛ ∣⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết đuợc nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐỒN VÂN ĐỊNH 11 LỜI CẢM ƠN Tơ1 xln trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ý Yên tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Thị Hoàng Yến tận tình huớng dẫn giúp đỡ tơi thực tốt luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Học Viện Ngân hàng truyền đạt cho kiến thức quý báu thời gian học tập truờng TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐOÀN VẰN ĐỊNH iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC TỪVIẾTTẮT .vi DANH MỤC BẢNG,BIỂUĐỒ,SƠ ĐỒ .vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại .12 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 29 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN .44 2.1.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ý Yên 44 ιv 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Huyện Ý Yên giai đoạn 2017 - 2019 47 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN 51 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 51 2.2.2 .Cơ cấu nguồn vốn huy động 53 2.2.3 Chi phí huy động vốn 59 2.2.4 .Sự phù hợp huy động sử dụng vốn 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN .68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế tồn 70 2.3.3 .Nguyê n nhân hạn chế, tồn .71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN 77 3.1 NHỮNG THÁCH THỨC VÀ ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN 77 3.1.1 Bối cảnh quốc tế nước 77 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông vi v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG HIỆU QUẢ ĐỘNG DANHCAO MỤC CÁC TỪHUY VIẾT TẮT VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN 82 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ .82 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 84 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ 86 3.2.4 Nâng cao lực nhân 87 3.2.5 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .96 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO 101 KÝ HIỆU DIỄN GIẢI Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn ATM Máy rút tiền tự động ^DN Doanh nghiệp GTCG Giây tờ có giá KKH Không kỳ hạn ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNO&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn NHTM TCKT Ngân hàng thương mại Tô chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tơ chức Thương mại Thê giới (World Trade Organization) Vll DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động cho vay Agrlbank Ý Yên giai đoạn 2017 2019 .48 Bảng 2.2 Tình hình phân loại nợ AgrIbank Ý Yên giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.3 Tỷ trọng thu nhập Agribank Ý Yên từ năm 2017 - 2019 .50 Bảng 2.4 Tình hình nguồn vốn huy động qua năm .52 Bảng 2.5 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi Agribank Ý Yên 54 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn 57 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 58 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn Agribank Ý Yên từ năm 2017-2019 60 Bảng 2.9 Lãi suất huy động thời điểm cuối năm Agribank Ý Yên từ năm 2017 - 2019 61 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn cho vay bình quân Chi nhánh 62 Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Agribank Ý Yên giai đoạn 2017- 2019 64 Bảng 2.12 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn Agribank Ý Yên năm 2017 - 2019 66 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Ý Yên 45 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ Vốn huy động qua năm năm 2016 - 2019 .52 Biểu đồ 2.2 Vốn huy động theo loại ngoại tệ từ năm 2017 - 2019 54 Biểu đồ 2.3 Chi phí huy động vốn Agribank Ý Yên từ năm 2017-2019 60 86 doanh nghiệp trở thành khách hàng Agribank Ý Yên tiếp tục tư vấn giới thiệu khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng như: mở tài khoản, mở thẻ, trả lương Thơng qua đó, nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng lên đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn ngân hàng - Nghiên cứu thị trường, đưa mức lãi suất tối ưu cho phân khúc khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ Xu cạnh tranh cạnh tranh chất lượng dịch vụ Sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ nên Ngân hàng cần phải quan tâm đến chất lượng thực dịch vụ Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Đối với dịch vụ tốn, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại tiếp cận cơng nghệ tốn đại, chương trình tốn điện tử tự động hóa Là Ngân hàng với số lượng nhân viên đơng, mạng lưới phân tán rộng trình độ cịn nhiều bất cập Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, máy móc thiết bị cịn hạn chế Trong nhu cầu khách hàng nhu cầu dịch vụ Ngân hàng ngày cao Sự mở rộng qui mô màng lưới đối thủ cạnh tranh ngày lớn, thay đổi chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh trước quan tâm tới doanh nghiệp khu trung tâm kinh tế dần chuyển sang khu vực nông thôn Agribank Ý Yên xác định mục tiêu năm tới muốn tồn phát triển phải xây dựng trở thành Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng phải nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín 87 Ngân hàng cách: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Nâng cao chất luợng nhân khóa học văn hóa doanh nghiệp, kỹ mềm, xây dựng đội ngũ cán nhân viên có thái độ phục vụ tốt, huớng dẫn khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng đuợc nhiều nhu cầu cho khách hàng, ví dụ dịch vụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng toán hộ khách hàng nhung Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác nhu rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vuợt số du cho khách hàng - Nâng cấp sở vật chất địa điểm giao dịch Ngân hàng, nơi giao dịch khang trang thuận tiện cho khách hàng nhu: Có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ln ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận 88 vụ cán nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, chiến lược huy động vốn kết đạt người đề xuất đưa vào thực thành cơng chiến lược phụ thuộc phần lớn vào khả nỗ lực sáng tạo cá nhân ngân hàng Chính vậy, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng việc cần phải quan tâm trọng thực thường xuyên, cụ thể sau: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng để lựa chọn thí sinh có phẩm chất đạo đức tốt, có đủ lực, trình độ chun mơn, có kỹ giao tiếp tốt Chi nhánh cần đưa tiêu chí tuyển chọn theo vị trí cơng việc, tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển không dựa vào cấp Cần cho ứng viên thời gian thử việc để tiếp cận với công việc thực tế Cán cần có trình độ chun mơn đào tạo theo yêu cầu cao theo vị trí như: Các vị trí chủ chốt kinh doanh cần cán có trình độ từ đại học trở lên có khả kinh doanh, vị trí giao dịch cần có hình thức ưa nhìn, vị trí kế tốn cần cán có tính cẩn thận, chăm chỉ; Quá trình tuyền dụng cần thực tối thiểu qua hai bước (sau tiếp nhận hồ sơ đảm bảo điều kiện tuyển dụng) kiểm tra chuyên môn (thi viết) vấn nhằm kiểm tra lực chuyên môn qua thi viết luận kiểm tra trực diện ngoại hình khả giao tiếp, ứng xử để giao nhiệm vụ vị trí làm việc thích hợp Để đội ngũ cán có trình độ chun mơn tay nghề cao, sau tuyển dụng vào làm việc chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán theo phương thức: - Đào tạo tập trung, mở lớp mời chuyên gia giảng dạy liên tục khóa học làm việc 89 - Đào tạo, mở lớp học thời gian làm việc để cán làm việc chuyên môn học để bổ sung kiến thức Với nội dung cần bổ sung nội dung đào tạo cụ thể là: - Đạo tạo kỹ nhu: trình độ tin học, ứng dụng phần mềm sản phẩm tiền gửi máy tính - Đào tạo bồi duỡng nghiệp vụ chuyên môn cán có vị trí làm việc giống nhu: Lớp giao dịch viên phòng giao dịch, lớp cán kinh doanh phòng Quan hệ khách hàng - Đào tạo bồi duỡng kỹ mềm cho cán làm công tác quan hệ khách hàng phong cách giao tiếp kỹ bán hàng cán giao dịch - Đào tạo nâng cao kiến thức quản trị điều hành, xử lý tình cho đối tuợng quản trị hoạt động huy động vốn Sau khóa đào tạo, Chi nhánh cần tổ chức kiểm tra kết học tập thi viết, thi trắc nghiệm tập ứng xử tình để kiểm tra kiến thức cán sau học, kiểm tra có chất luợng cao cần đuợc nêu danh khen thuởng để cán khác noi theo Hàng năm, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ tồn nhân viên để đánh giá lại trình độ cán để bố trí cơng việc phù hợp, bố trí tiền luơng phù hợp hội để Chi nhánh nhận biết cán có trình độ, có lực để có sách đãi ngộ, quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí cơng tác cao Việc kiểm tra hội tốt để nhân viên thể trình độ đồng thời ơn lại chun mơn sản phẩm tiền gửi để phục vụ tốt công tác huy động vốn 3.2.5 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần 90 công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Do Ngân hàng phải gây ý cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng để khách hàng có so sánh lựa chọn, đồng thời thấy lợi ích sau giao dịch với Ngân hàng Rõ ràng am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền quyền lợi mà họ hưởng, khách hàng có trình độ học vấn khơng cao chưa đến Ngân hàng giao dịch Tích cực tuyên truyền Ngân hàng tới khách hàng thông qua phương tiện thơng tin đại chúng (truyền hình, đài, báo, tạp chí) qua cơng việc giao dịch thường ngày làm cho khách hàng hiểu biết xác hơn, tin tưởng loại hình hoạt động Ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề như: Lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên, đặc biệt có hình thức huy động Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch tất Ngân hàng sở, phòng giao dịch Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái d chịu không cảm thấy cực nhọc khó khăn thủ tục tiền gửi Hơn khách hàng thấy hội hấp dẫn để gửi tiền vào Ngân hàng mà Ngân hàng khác khơng có Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, hình thức khuyến khích vật chất tinh thần người gửi tiền, đặc biệt kỳ hạn mà Ngân hàng có nhu cầu cao Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng bốc thăm trúng thưởng, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên tặng quà cho khách hàng dịp đặc biệt, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng với phần thưởng xứng đáng Đây hình thức quảng cáo tuyên truyền tốt cho Ngân hàng 91 Để thực tốt công tác Marketing, Agribank Ý Yên cần lưu ý số điểm: - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp, bao gồm việc xác định sách lãi suất, sở sản phẩm, sách phân phối hoạt động tuyên truyền quảng cáo cho hiệu - Tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định khách hàng thị trường mục tiêu, đưa chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, cần lưu ý mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng thủ tục lần đầu giao dịch, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng; xây dựng văn hóa giao dịch Agribank Ý Yên - Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh tiếp thị toàn diện sản phẩm ngân hàng tới doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM - Công khai minh bạch thơng tin tài phương tiện thơng tin để khách hàng tiếp cận, nắm bắt thơng tin nhằm thu hút khách 92 3.3.1.1.0n định tiền tệ Muốn thu hút đuợc nguồn vốn nói chung đặc biệt tiền gửi trung dài hạn vấn đề đặt phải ổn định tiền tệ, củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền Nhà Nuớc phải sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tài tiền tệ quốc gia, tham khảo sách tài tiền tệ khu vực Thế giới Hiện với xu tồn cầu hố Nhà Nuớc nên kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM, tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo kinh tế phát triển lành mạnh 3.3.1.2 Moi trường pháp lý cần đồng Hiện hệ thống Luật nuớc ta nhiều yếu kém, văn pháp lý chua rõ ràng cịn chồng chéo nên việc áp dụng khơng đuợc thống Trong môi truờng pháp lý không ổn định nhu hoạt động Ngân hàng chứa nhiều rủi ro Nguời dân chua đặt hết niềm tin vào Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với quy định khuyến khích Nhà Nuớc tác động trực tiếp đến điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, nguời dân quan hệ giao dịch với Ngân hàng nhiều Ngân hàng huy động đuợc nhiều vốn lớn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu Chính phủ cần tạo hành lang điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng, Doanh nghiệp, nhà đầu tu nuớc đến để đầu tu Việt Nam khơi gợi nguồn vốn đầu tu nuớc vào Việt nam, tranh thủ đuợc khoa học cơng nghệ tiên tiến góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng thu nhập 93 Ngân hàng, tạo thuận lợi cho cơng tác huy động vốn nhung cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Nếu kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát thấp, thu nhập nguời dân cao đồng nội tệ đuợc giữ vững tạo cho Ngân hàng nhiều điều kiện thuận lợi nhu: Hoạt động Ngân hàng ổn định, không bị yếu tố tác động làm ảnh huởng, nguời dân có nhiều tiền nhàn rỗi làm tăng doanh số huy động Ngân hàng, tổ chức kinh tế làm ăn vững có nguồn tiền gửi Ngân hàng nhiều nguợc lại, kinh tế bất ổn với yếu tố vĩ mô thay đổi làm cho hoạt động Ngân hàng bị xáo động, hoạt động huy động vốn bị cản trở nhiều Nói chung, ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho phát triển tăng truởng đất nuớc cho việc thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng Trong tình hình kinh tế Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế v mô giữ vững tỷ lệ lạm phát số, tăng thu nhập bình quân đầu nguời bền vững, giữ ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động nguồn vốn cho NHTM 3.3.1.4 Moi trường xã hội Nhà Nuớc, tổ chức trị xã hội, đoàn thể, nhà truờng Phải tạo tâm lý coi trọng tích luỹ tồn xã hội Giải hài hồ mối quan hệ tích luỹ, tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, việc làm chung toàn xã hội, tất cá nhân, tổ chức xã hội Phải xây dựng khuynh huớng kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cuờng tích luỹ Tạo lực tài mở rộng đầu tu đủ điều kiện doanh nghiệp kinh tế 3.3.1.5 Phát triển thị trường vốn Trong bối cảnh kinh tế từ tập trung bao cấp sang kinh tế thị truờng có quản lý điều tiết v mơ Nhà Nuớc, việc phát triển mạnh 94 thị trường vốn cần thiết có ý nghĩa lớn nước ta giai đoạn chế huy động vốn khơng thể đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút vốn sử dụng tốt nguồn vốn từ nước Thị trường vốn hình thành phát triển mạnh tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thị trường tạo kênh huy động vốn, làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chạy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu giá rẻ nhằm thúc đẩy phát triển xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại, nhân danh Chính phủ để ban hành quy định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trưởng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc biện pháp hành áp dụng trần lãi suất huy động, trần lãi suất cho vay để điều tiết thị trường tiền tệ - Ngồi mục đích thực sách tiền tệ theo đạo Chính phủ quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành cần phù hợp với thực tế kinh tế, sách quy định đưa cần gắn với việc kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ ngân hàng thương mại khơng để di n tình trạng có quy định mức độ tuân thủ Ngân hàng thương mại khác quy định trần lãi suất huy động số ngân hàng huy động vượt trần) Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để điều hành thị trường tiền tệ, đẩy mạnh công tác thông tin truyền thông để xã hội nắm bắt đầy đủ hỗ trợ Nhà nước thực thi sách 95 Bên cạnh việc Ngân hàng không tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nuớc lãi suất huy động bộc lộ sách Nhà nuớc không sát với thực tế kinh tế Do đó, Ngân hàng Nhà nuớc cần nghiên cứu xem xét thấu đua sách phù hợp thực tế - Kiện toàn quy định việc sử dụng phuơng tiện toán điện tử, tăng cuờng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt giảm luợng tiền mặt luu thông Ngân hàng Nhà nuớc tính tốn xác khối luợng tiền luu thông để đua sách điều tiết thị truờng tiền tệ thích hợp: - Khuyến khích nâng cao vai trị th ẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp Ngân hàng thuơng mại nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu Sửa đổi hồn thiện chế toán theo huớng đáp ứng yêu cầu dổi ứng dụng phuơng tiện tốn đại - Cải cách hành mối quan hệ Ngân hàng nhà nuớc với Ngân hàng thuơng mại, Ngân hàng Nhà nuớc phải đơn vị cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng thuơng mại thay quan hệ xin - cho Mối quan hệ “bình đẳng“ Ngân hàng Nhà nuớc với Ngân hàng thuơng mại điều kiện tốt để Ngân hàng thuơng mại kinh doanh Ngân hàng nhà nuớc thực 96 có quy định đầy đủ, rõ ràng điều kiện hoạt động Ngân hàng thuơng mại ln giám sát, kiểm tra để đề phịng ngăn ngừa tình xấu xảy ảnh huởng liên đới đến thị truờng tiền tệ quốc gia - Tiếp tục nghiên cứu thực tái cấu trúc ngành ngân hàng nhằm khắc phục tồn tại, yếu phát triển hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu sở lực tài quy mơ hoạt động đủ mạnh, hệ thống quản trị công nghệ ngân hàng tiên tiến Ngoài tái cấu trúc ngân hàng cần đuợc hiểu không đồng nghĩa với sáp nhập, mà thân ngân hàng tự thực tái cấu trúc máy để nâng cao hiệu điều hành hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Hoàn thiện phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với đặc điểm đối tuợng khách hàng Phát triển sản phầm theo đặc điểm tính chất khách hàng: Khách hàng Tổ chức kinh tế định chế tài thuờng có tính ổn định tuơng đối sách, lãi suất, kỳ hạn số tiền gửi, khách hàng tổ chức Nhà nuớc thuờng quan tâm đến tính minh bạch (trong sổ sách kế toán) lợi nhuận nhung Doanh nghiệp tu nhân lại quan tâm đến thu nhập, lợi nhuận Các sản phẩm tiền gửi cần có tính linh hoạt lãi suất phuơng thức điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu nhiều đối tuợng 97 định gia đình giàu có ( cha mẹ, ông bà) muốn gửi tiết kiệm cho thân gửi tiền gửi cho có điều kiện chi tiêu sau Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với đặc điểm vùng miền: Đất nuớc Việt Nam có chiều dài 2.000 km, dân số 86 triệu dân, gồm gần 60 dân tộc Do vậy, văn hóa, thói quen, trình độ nhận thức vùng miền khác nhau, để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi Agribank cần nghiên cứu đua sản phẩm phù hợp khu vực, vùng miền có kết hợp điểm mạnh sản phẩm triển khai để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phát triển sản phẩm theo cấp độ phục vụ: Tùy đặc điểm nhóm Khách hàng, Agribank cung cấp sản phẩm tiền gửi theo loại dịch vụ nhu: Dịch vụ phổ thơng, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hồn hảo loại dịch vụ có tiện ích, tính riêng gắn với mức chi phí dịch vụ khác Phát triển sản phẩm có tính uu tiên: Là sản phẩm có ghi nhân mức độ uu tiên, uu đãi nhu khách hàng truyền thống để tăng gắn bó lâu dài khách hàng truyền thống với Agribank, khách hàng uu tiên đuợc ghi nhận việc cấp thẻ tích điểm, thẻ đuợc uu tiên, đuợc trừ tiền lãi vay vốn đuợc trừ phí sử dụng dịch vụ có phí ngân hàng số điểm tích đuợc quy đổi sang giá trị - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cần đa dạng hóa, nâng cao chất luợng dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ Ngân hàng không đơn hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ, đặc biệt kế toán toán Truớc mắt cần uu tiên phát triển công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế luợng tiền mặt luu thông Ngân hàng tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp 98 chương trình cài đặt, cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ rút tiền tự động, bước áp dụng thẻ tốn, thẻ rút tiền mặt Đưa chương trình tốn tập chung tồn hệ thống tới Ngân hàng sở, mở rộng ứng dụng công nghệ Ngân hàng nhà tới doanh nghiệp lớn Xây dựng hệ thống thông tin xây dựng trang Web thường xuyên cập nhật thông tin, tuyên truyền giới thiệu rộng rãi đến khách hàng, xây dựng chương trình giao dịch, chương trình thơng tin báo cáo, chương trình quản lý phục vụ cho cơng tác quản trị điều hành - Tiếp tục triển khai đợt huy động vốn với sản phẩm có tính cạnh tranh cao như: Tiết kiệm dự thưởng, huy động vốn với hình thức lãi suất bậc thang, tiền gửi tích lũy - Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán Chi nhánh: Ngoài kiến thức trang bị bắt đầu làm việc Agribank tổ chức, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đào tạo kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, hội thảo sản phẩm để cán Agribank Ý Yên có hội cập nhật kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn, học hỏi, tháo gỡ khó khăn vướng mắc tác nghiệp - Phát triển mạng lưới kèm với trang bị kỹ thuật, công nghệ, thương 99 KẾT LUẬN Vốn có vai trị to lớn việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Huy động vốn có hiệu quả, cung ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng có ý nghĩa định để thực cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng qua ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn, Agribank Ý Yên cạnh tranh với ngân hàng TMCP với sách linh hoạt động, NHTM phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong người dân có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ Như vậy, làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Agribank Ý Yên để từ đưa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý ngh a Qua nghiên cứu đề tài, luận văn hồn thành cơng việc sau đây: Luận văn hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động NHTM) Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank huyện Ý Yên, qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực ti n, luận văn đề xuất giải pháp, kiến 100 101 nghị nhằm khắc DANH phục hạnMỤC chế, nâng hiệu huyKHẢO động vốn Agribank TÀI cao LIỆU THAM huyện Ý Yên Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát Những nội dung nghiên cứu- Chi pháp đua2017 luận văn có triển nơng thơn Việt Nam nhánhgiải Ý Yên năm - 2019 thể 2.gópHọc phần tháo gỡ hạn chế,Lýkhó khăntiền nhằm caohiệu quảNXB huy viện Ngân hàng (2001), thuyết tệ nâng Ngân hàng, động vốn Ngân hàng, góp phần khẳng định vị Ngân hàng, giữ vững Thống gia kê, tăngHà thịNội phần địa bàn huyện Ý Yên mong củaNghiệp mình, hy góp xuất phầnbản nâng cao 3.Với David Coxmuốn (1997), vụ vọng Ngân luận hàngvăn hiệnnày đại,sẽNhà Chính hiệu trị hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông quốc gia, Hà Nội thông NamPhan chi nhánh huyện Yên Tuy thời gianthưong nghiên mại, cứu Việt PGS.TS Thị Thu Hà Ý (2007), Giáonhiên, trĩnh với ngân hàng NXB kinh nghiệm thân Đại họcthực Kinhtếtếcủa quốc dân, Hàcòn Nội.hạn chế nên không tránh khỏi thiếu PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh sót Tác giả mong có đuợc góp ý thầy giáo để luận văn đuợc hoàn Ngân thiện hơn, ý nghĩa thựckê, tiễn hàng,cóNXB Thống Hàtrong Nội việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân No&PTNT Việt Nam chitệnhánh Ý Yên hàng F Redecric S.Myshkin, Tiền ngân huyện hàng thị trường tài chính, NXB Một lầnhọc nữa, xinHà chân thành cảm ơn TS Phan Thị Hoàng Yến, Khoa kỹem thuật, Nội Ban7.lãnh đạo truờng, thầy phòng Cảmquả ơn giúpvốn đỡ Trần Thịnhà Hương (2012), Mộtcô sổgiáo, giải pháp nâng ban cao hiệu nguồn cho vay Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tư VCI Phát triển Hưng Yên, Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngô Thị Thanh Hà (2017 ), Tang cường huy động V ổn Ngân hàng Đầu tư VC phát triển Việt Nam - chi nhánh Phủ Tài, Luận văn thạc sĩ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/ QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế phát hành giấy