Vốn huy động là đầu vào của Ngân hàng, chiếm vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đặc biệt trong nền kinh tế khó khăn nhu hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh nhau từng đồng vốn. Hiệu quả huy động vốn chịu ảnh huởng của nhiều nhân tố tác động.
1.2.3.1. Nhân tố khách quan
S Môi trường kinh tế - xã hội
NHTM hiện diện với tu cách là một chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi truờng xung quanh. Huy động vốn của NHTM cũng bị ảnh huởng bởi các biến động của môi truờng kinh tế - xã hội.
Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế. Kinh tế tăng truởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống nguời dân đuợc nâng cao. Dân cu có thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn. Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng nhung số tuyệt đối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên. Đó là cơ sở để NHTM huy động đuợc nhiều vốn hơn. Trái lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống nguời dân khó khăn thì luợng vốn huy động của Ngân hàng cũng bị thu hẹp.
Một yếu tố khác của môi truờng v mô tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM là tình hình lạm phát. Đối với NHTW, lãi suất là một trong những công cụ kiểm soát lạm phát. Còn với NHTM, điều kiện để dòng vốn
không bị chảy khỏi hệ thống Ngân hàng là đảm bảo lãi suất thực dương. Trong điều kiện tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, người dân không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ sự mất giá. Vì vậy, đối phó với lạm phát, Chính phủ và NHTW thực thi các chính sách vĩ mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp.
Lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn có tác động trực tiếp tới quy mô tăng trưởng vốn huy động, và chi phí huy động vốn. Các khách hàng cá nhân thường là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, cái mà họ quan tâm khi gửi tiền đó là lãi suất, do đó chỉ một thay đổi về lãi suất cũng tác động rất lớn tới lượng tiền gửi vào ngân hàng. Lãi suất cũng là nhân tố tác động chính làm tăng chi phí huy động vốn, lãi suất tăng thì chi phí cũng tăng. Lãi suất huy động vốn tác động hai chiều tới hiệu quả huy động vốn, nếu lãi suất tăng làm cho tốc độ tăng vốn huy động lớn hơn chi phí huy động vốn thì việc tăng lãi suất đã đem lại hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và ngược lại sẽ làm giảm hiệu quả huy động vốn. Vì vậy ngân hàng cần phải rất cẩn trọng khi ra quyết định về chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng.
Tỷ giá: Tỷ giá cũng là một nhân tố gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Nếu tỷ giá giảm tức là đồng nội tệ lên giá, người dân sẽ có xu hướng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ. Khi đó, ngân hàng gặp thuận lợi trong việc thu hút vốn nội tệ song lại gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ, cơ cấu nguồn vốn mất cân đối sẽ làm công tác sử dụng vốn gặp khó khăn, từ đó tác động ngược trở lại hoạt động huy động vốn, ngân hàng không thể triệt để khai thác lợi thế s ẵn có mà phải cân nhắc sự hài hòa giữa huy động vốn bằng ngoại tệ và huy động vốn bằng nội tệ, từ đó giảm khả năng huy động tối đa của ngân hàng.
V Môi trường chính trị - pháp luật
động vốn của ngân hàng, tác động trực tiếp vào quy mô và chi phí huy động vốn và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng. Một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển cho tất cả các ngành nghề, và đối với cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một nền chính trị ổn định là tiền đề cho kinh tế quốc gia phát triển, và nó tạo nhiều cơ hội huy động vốn cho ngân hàng. Các bộ luật cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhu: Luật các TCTD, luật NHNN.. .những luật này quy định về tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, quy định về mức cho vay của ngân hàng với một khách hàng, một nhóm khách hàng. Các bộ luật này đuợc xây dựng hợp lý sẽ giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng thuận lợi và an toàn hơn.
Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh huởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM, nó thể hiện ở các khía cạnh:
Mục tiêu chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng truởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà ảnh huởng của nó đến hiệu quả huy động vốn là khác nhau. Chẳng hạn, khi nền kinh tế đang rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, nhà nuớc sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các ngân hàng phải mua kì phiếu bắt buộc. khi đó các ngân hàng thiếu vốn sẽ phải tăng lãi suất để huy động thêm một luợng vốn lớn. Điều này tác động không tốt tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nó làm tăng quy mô huy động vốn nhung đồng thời lại làm tăng chi phí huy động vốn lên rất cao, vì nguồn vốn huy động không đem cho vay mà dùng để tăng dự trữ bắt buộc và mua kì phiếu. Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối luợng hàng hóa luân chuyển trong xã hội ngày càng nhiều, nhà nuớc khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng
cách trả lương qua tài khoản cá nhân thì tạo điều kiện tăng quy mô huy độ ng vốn đối với ngân hàng.
S Môi trường văn hóa xã hội
Môi trường văn hóa xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi.
Đầu tiên phải kể đến là tập quán tiêu dùng. Nếu ở những vùng dân cư mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc
huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kì vàng còn
có giá trị, người dân dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ... Ngược lại, khi dân cư có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo đảm tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng
nhiều hơn, do đó, cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.
Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng, nên nguồn vốn huy động được trong ngân hàng rất dồi dào. Tuy nhiên, ở những nước chậm phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng, điều này sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung, thu nhập của dân cư càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên.
Tại Việt Nam, người dân có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ, chính vì thế mà các ngân hàng vẫn chưa huy động được
còn quá xa lạ đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, điều này cũng làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
S Môi trường khoa học công nghệ
Công nghệ thông tin và truyền thông có vai trò đặc biệt quan trọng và có ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đối với NHTM, công nghệ thông tin đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hóa tài khoản của khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh. Chính vì vậy, hiện đại hóa ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và là mục tiêu quan trọng được đặt ra rất sớm để phục vụ cho chiến lược phát triển của ngân hàng, nhất là trong quá trình củng cố, đổi mới công nghệ, cơ cấu lại và phát triển hệ thống ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phảm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử... Với những loại hình sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi
tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao. Bên cạnh đó, việc sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soát viên giúp nâng cao công tác kiểm soát huy động vốn, các phần mềm máy tính hiện đại giúp các giao dịch gửi, rút tiền nhanh chóng, chính xác hơn, giảm thiểu số chứng từ giấy sử dụng. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối như thông
qua internet, mobile phone, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần trực tiếp đến ngân hàng. Biết tận dụng những thành tựu khoa học công nghệ hiện đại thì ngân hàng có thể tăng tốc độ huy động vốn, giảm chi
S Sự cạnh tranh từ các đối thủ
Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân
hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành
giấy tờ có giá. NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế.
Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường
chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống
Ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán. Điều này khác biệt
lớn với những nền kinh tế phát triển. Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham
gia đầu tư chứng khoán. Gửi tiền Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của
công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường.
Khác với thị trường chứng khoán, các công ty bảo hiểm cạnh tranh với Ngân
hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao. Đời sống người dân được
cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng đa dạng. Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi, có giá trị rất lớn.
Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
S Quan điểm lãnh đạo của Ngân hàng
Vai trò và tính quyết định của các nhà lãnh đạo trong một Ngân hàng là không thể phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định chính sách đối với từng hoạt động của Ngân hàng. Những chính sách này được áp dụng vào thực ti ễn thông qua việc thực hiện các biện pháp, nghiệp vụ cụ thể.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dụa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, động thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động. Nếu có chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách đối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả
S Uy tín của Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường. Uy tín thể hiện ở khả năng s n sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng. Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường. Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập. Nhưng đối với một khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào ngân hàng có nhiều thâm
niên hơn. Bởi vì họ nghĩ rằng Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị truờng, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao.
S Chính sách lãi suất
Lãi suất đuợc coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Ngân hàng
sử dụng chính sách lãi suất tiền gửi nhu một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm vốn thì
Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những uu đãi về giá cho
những khách hàng lớn, gửi tiền thuờng xuyên.
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Do lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu
hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Nếu ngân hàng huy động với mức lãi suất
quá cao, thì nhiều khách hàng đến gửi tiền nhung chi phí huy động vốn của ngân
hàng sẽ bị tăng cao, nếu huy động đuợc nhiều vốn với chi phí cao trong khi ngân
hàng không cho vay hết luợng vốn huy động thì ngân hàng sẽ phải trả lãi cho phẩn
vốn du thừa, hệ quả kéo theo là làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Nguợc lại, nếu
ngân hàng huy động vốn với một mức lãi suất qua thấp, dẫn tới lãi suất không cạnh tranh đuợc trên thị truờng, khách hàng sẽ gửi tiền ở một ngân hàng khác có
ngân hàng
S Cơ sở vật chất của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân
hàng, vì ở Việt Nam kênh phân phối tuyền thống vẫn là chủ yếu. Do đó để tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng thường phải đến trụ sở của ngân hàng.
Cộng thêm yếu tố tâm lý nên khách hàng thường rất hay quan tâm tới trụ sở,
cơ sở
vật chất, trang thiết bị của ngân hàng. Để tạo niềm tin cho khách hàng an tâm gửi
tiền vào ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng một cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, vị trí thuận tiện.
Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được. Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an. Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thông qua việc củng cố, hoàn thiện những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng. Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong Ngân hàng. Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng. Đây là cơ sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng